拒絕開戶有必要,拒絕開戶有技巧

拒絕開戶有必需,拒絕開戶有技巧拒絕開戶有必需,拒絕開戶有技巧拒絕開戶有必需,拒絕開戶有技巧拒絕開戶有必需，拒絕開戶有技巧近期，支行的同事問一個外處的客戶來開戶，不在當?shù)鼐幼『凸ぷ?，是?jīng)商的，如何辦理？其實在117號文出來從前也遇到過這種情況，當時采用的措施是只給客戶開了存折，且不開通網(wǎng)銀。那現(xiàn)在117號文出來今后，我們遇到像這樣的特別情況如何理清思路，來詳細規(guī)定和執(zhí)行呢？一、正確認識拒絕開戶權益第一要正確認識和合理使用人民銀行賜予銀行機構拒絕開戶的權益，在正確的機會使用拒絕開戶權益，而不是隨意拒絕或看心情拒絕，想不想拒絕、能不能夠拒絕要完好依照人民銀行文件規(guī)定執(zhí)行。依法合規(guī)辦理業(yè)務可有效防范濫用權益，也可讓我們在拒絕開戶時能夠有理有據(jù)。其次反洗錢或賬戶管理部門要及時出臺推行細則或校正客戶身份鑒別管理方法，充分征采建議，結合工作實質，在人民銀行規(guī)定的基礎上和前提下，對拒絕開戶做詳細規(guī)定，防范一些員工在執(zhí)行時有所偏差，帶來不用要的影響。最后，看守機構和銀行領導要理解和支持，銀行員工防范風險，不但是為了自己，也是為了單位，開出去的問題賬戶，一是會有看守處罰風險，二是有洗錢風險，三是形成案件或被處罰后會出聲譽風險。所以在辦理投訴時，要詳細情況詳細對待，不能夠一味的為了迎合客戶而不分是非黑白的辦理員工，不但不能夠處罰還應該獎勵，不然比精忠報國的岳飛還冤。所以無論在什么培訓場合，無論有沒有領導在，每次我都會去分享這一見解，但是有一點需要注意的是，一些員工在辦理相關業(yè)務時的態(tài)度，若是這些出了問題，就不能夠怨天尤人了。二、正確理解拒絕開戶規(guī)定關于客戶身份鑒別，國家《反洗錢法》明確規(guī)定金融機構應該建立客戶身份鑒別制度，且不得為身份不明的客戶供應服務也許與其進行交易。所以為了正確的認識客戶真實身份，銀行機構有官僚求客戶供應相關佐證，比方本文開篇提到的，客戶不在當?shù)鼐幼∩钜箝_戶，開戶原因為經(jīng)商，我們要求能夠由和客戶有買賣來往的當?shù)貍€人或單位來進行證明，但最后該客戶不愿供應，最后不能夠供應證明也證了然客戶的開戶原因不合理。至于為什么外處客戶開戶會加強客戶身份鑒別措施，是因為目前從筆者認識到的各行報送的可疑交易來看，有90%甚至有的行達到100%是外處客戶開的賬戶，自然這里面冒名開戶的數(shù)量也是提心吊膽。從前筆者曾做過一個簡單的檢查，一份可疑交易報告涉及的15家銀行的39個賬戶，只有15個賬戶被關注或已報送可疑交易，有24個賬戶未被關注、未采用任何措施、未發(fā)現(xiàn)可疑。而恰巧這39個賬戶全部是外處（外?。┛蛻糸_戶，更巧的是有26個賬戶是2015年10月份開立，而筆者所行家曾在2015年10月發(fā)現(xiàn)辦理一起冒名開卡事件，共涉及19個賬戶也全部是外省客戶開戶，至于這58個賬戶可否是一伙犯罪份子所為，因涉及太多未做進一步檢查。其實不用檢查也能夠判斷，這些賬戶全部是冒名開戶，而且全部會用于洗錢。這里面有很多原因，第一是責任心問題致使的冒名開戶，其次是來者不拒、數(shù)量至上的見解完好據(jù)有上風，致使質量細風險完好拋于腦后，短期的核查目標很簡單實現(xiàn)，而風險卻不會在短期內顯現(xiàn)。所以對可疑情況拒絕開戶很有必需！而且要切記：每一個賬戶都能夠是洗錢工具，每一起洗錢案件我們都有可能是幫兇！而最最重要的是《反洗錢法》規(guī)定：致使洗錢結果發(fā)生的，處五十萬元以上五百萬元以下罰款，并對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員處五萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重的，反洗錢行政主管部門能夠建議相關金融督查管理機構責令休業(yè)整頓也許取消其經(jīng)營同意證。正確理解拒絕開戶第一要理解客戶身份鑒別含義，認清形勢，清楚拒絕開戶的必需性。作為服務性機構，我們同時也有防范風險的義務，所以客戶在開戶時，應理解銀行工作人員身份識其他措施，任何一位銀行員工都不想要求客戶供應除身份證以外的任何證明資料，任何一位銀行員工都想在第一時間以最快的速度辦理完業(yè)務。但是形勢所迫，風險很大，處罰很重，迫不得已！三、正確使用拒絕開戶權益說了這么多，下面這些可能才是大家關心的重點，那就是如何在《反洗錢法》、客戶身份識別制度及117號文的基礎上結合實質工作鑒別異常開戶行為呢？1不配合客戶身份鑒別說到客戶身份鑒別，第一想到的就是實名制，關于實名制不得不說的就是有效證件，關于有效證件從實名制規(guī)定到[2015]392號文，中間有幾次變動，但最后的應以392號文為準。所以圍繞有效證件應注意以下幾點：未按規(guī)定供應有效證件，如只供應駕駛證、社保卡等輔助證件；代理開戶未按規(guī)定供應授權書或公證書；16周歲以下開戶無監(jiān)護人代理，或無監(jiān)護權人代理；16周歲以上開戶只供應戶口本，未供應身份證；供應的身份證件過期；只提供復印件，未供應身份證件原件；軍人武警未供應居民身份證，且未供應社?？ɑ蛭搭I取居民身份證證明；供應一代身份證。其次關于客戶身份鑒別，在客戶身份鑒別管理方法里明確要求需要經(jīng)過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進行核查，且聯(lián)網(wǎng)核查辦理規(guī)定及操作規(guī)程和銀發(fā)[2007]345號文也明確規(guī)定，有疑義的可要求客戶供應佐證，或出具核查結果證明由客戶至戶籍所在地進行核實，所以關于聯(lián)網(wǎng)核查應注意以下幾點：無磁身份證、臨時身份證及戶口簿等能夠聯(lián)網(wǎng)核查，但無法經(jīng)過機具讀取的證件，應與核查系統(tǒng)反響的照片進行比對；聯(lián)網(wǎng)核查反響結果為號碼不存在、號碼與姓名不般配；聯(lián)網(wǎng)核查未反響照片、照片為黑白照片等情況無法辨別、反響照片為他人；其他無法聯(lián)網(wǎng)核查的證件，應謹慎開通電子銀行類業(yè)務?？蛻羯矸蓁b別另一個大家熟悉的見解就是“認識你的客戶”

，我們在與客戶建立業(yè)務關系時，極稀有能夠做到“認識你的客戶”，而是都是核實客戶證件去了，證件對了，人對不對就不問了，若是沒上授權反正事后也查不出來，反正也不會立馬就洗錢，有的員工辦理業(yè)務時心情不好，可能對客戶正眼都不看一下的，這種現(xiàn)狀和思想也是長遠和寬泛存在的。關于鑒別可否為冒名開戶，從前一篇寫過，這里就直接拿過來吧！一問：如咨詢客戶身份信息、屬相、工作單位及常居住地址；二看：觀察現(xiàn)場圖片與身份證及核查圖片可否一致、身份證記錄年齡與實質年齡差距、發(fā)證日期與長相變化對比、觀察客戶可否有意閃避咨詢、觀察客戶可否有異常情緒行為；三聽：聽口音，身份證記錄的地址和客戶口音比較鑒別。最后，在客戶身份鑒別時，要注意認識客戶真實身份，特別是地址為外處客戶開戶?？蛻粼诋?shù)毓ぷ鞯模梢蠊獑挝蛔C明、工作證明，如直接出示工作證、當?shù)氐纳绫？ǖ饶軌蜃C明客戶在當?shù)毓ぷ鞯淖C明資料；客戶在當?shù)厣畹模晒Y婚證、租購房合同、房產證、水電費證明、居住證、當?shù)伛{駛證、繳稅證明等證明在當?shù)厣畹淖C明資料；對特別情況，如營銷存款開立的賬戶，由詳細營銷的銀行員工出具證明；客戶不在當?shù)毓ぷ骱蜕?，原因為跑業(yè)務發(fā)展市場的，能夠由銀行員工熟悉認識的，且與客戶有買賣上來往的當?shù)乜蛻糇C明；確認客戶聯(lián)系電話歸屬地和身份證發(fā)證機關所在地的關系。有組織同時或分批開戶有組織開戶主要指受他人指派或犯罪團伙作案，同時開戶則是這些客戶集中到銀行網(wǎng)點開戶，有2-3人甚至更多，分批開戶是指客戶認識銀行會注意集中開戶現(xiàn)象而分批到銀行開戶。所以如何去鑒別可否屬于有組織同時或分批開戶呢？第一要認識客戶開戶目的，可否存在短期內多個客戶開戶目的相同的情況；其次是觀察可否存在客戶成群作隊開戶，相互談論內容相同、開戶人群特色相同等情況。最后是關注看守部門、行內或行業(yè)內宣告的風險提示，及時關系各銀行機構發(fā)現(xiàn)的有組織開戶事件。3開戶原因不合理在建立業(yè)務關系或開立賬戶時的，“認識你的客戶”一項重要內容就是認識開戶目的，開戶一般理解是開立銀行賬戶，其實還需要認識開立電子銀行業(yè)務目的，比方網(wǎng)上銀行、手機銀行等。特別要關注網(wǎng)銀業(yè)務，目前地下錢莊基本是使用網(wǎng)銀在進行洗錢。開立薪水、教育、社會保障、公共管理等特別用途的代發(fā)賬戶的，需要單位證明或由單位代理批量開戶；對開通網(wǎng)銀原因為網(wǎng)上購物等原因不合理的，應謹慎開通，因為有銀行卡開通快捷支付即可網(wǎng)上購物；對在系統(tǒng)內其他農商行已開立I類戶的，無明確目的或為外處客戶的，應謹慎開立賬戶；對個人客戶開立銀行卡后且不要求設置電子銀行業(yè)務筆數(shù)金額限制的，應謹慎辦理；開戶原因不明確不合理的，可選擇只開立存折（折補卡應視同新開戶），且不開通網(wǎng)上銀行業(yè)務。開立業(yè)務與客戶身份不符關于開立業(yè)務和客戶身份之間的關系，主要從客戶集體、客戶職業(yè)等和開立業(yè)務關系之間來進行鑒別解析。對老年人申請開立銀行卡，同時開通網(wǎng)銀的應特別注意，老年人一般習慣使用存折，且不會使用網(wǎng)銀，突然申請開通被指派的可能性較大；對農村留守婦女和老年人、下崗離職退休人員或無固定職業(yè)客戶、未滿16周歲或18周歲客戶等特別集體申請開立銀行卡，同時開通電子銀行業(yè)務的，可疑程度較大，應加強身份鑒別；對客戶冒充高級別職位或職業(yè)的，要求較高的信用額度或交易限額的，應從客戶穿著舉止、辭吐等方面進行鑒別確認，必需時可要求提供其他證明資料；有原因思疑從事違紀犯罪活動關于有原因思疑客戶從事違紀犯罪的分兩種，一種是有明確依照客戶從事違紀犯罪的，一種是銀行機構依照掌握是相關信息解析確認的。中國政府、安搭理及人民銀行宣告的黑名單人員；公安機關確認涉案的，如電信詐騙等客戶或賬戶；銀行機構確認客戶開卡行為屬于銀行卡非法買賣，或涉嫌電信詐騙、傳銷等違紀犯罪活動的；銀行機構內部報送可疑交易后，以為客戶涉嫌洗錢犯罪的。延長開戶審查限時針對117號文提出的能夠延長審查限時，銀行機構能夠依照客戶風險情況，如外處客戶、特別集體客戶擬定審查流程，如需要報總行審批，審批限時為3個工作日，審批確認開立業(yè)務種類和限額等。這