小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)狀況及其控制研究-以貴州省小額貸款公司為例

引言小額信貸主要就是指處于正規(guī)金融監(jiān)管之中，被信貸管理部門(mén)記錄的正規(guī)的金融活動(dòng)。這樣，小額貸款公司大多數(shù)的時(shí)候就被人們稱作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司借貸主要表現(xiàn)在：受到政府和金融當(dāng)局的管理，受到法律等相關(guān)因素的約束。在交易的過(guò)程中，交易的主體是相關(guān)的組織和個(gè)人。大多數(shù)屬于互助合作性質(zhì)的融資活動(dòng)，這也是一種存在于特定經(jīng)濟(jì)群體中的信用現(xiàn)象。作為一個(gè)新興事物,小額貸款公司的及時(shí)、省級(jí)和快速的特點(diǎn)越來(lái)越被公眾認(rèn)可。小額貸款公司的試點(diǎn)工作已經(jīng)成為一個(gè)重要的措施來(lái)改善中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境的貴州省,探索金融部門(mén)改革和創(chuàng)新金融服務(wù)。在緩解中小企業(yè)的融資需求,小額貸款公司已經(jīng)變得越來(lái)越明顯,并初步形成了一個(gè)私人金融網(wǎng)絡(luò)覆蓋縣和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。小額貸款的概述1.1小額貸款的定義 小額貸款主要就是指向低收入人群和一些小微企業(yè)進(jìn)行信貸工作，主要的特征就是貸款的額度是比較小的、無(wú)需抵押、擔(dān)保、對(duì)服務(wù)貧困人群。小額貸款可以由小額貸款公司和專門(mén)的組織進(jìn)行提供的。主要是針對(duì)廣大的個(gè)體工商戶、小作坊以及一些小業(yè)主提供貸款。小額貸款公司的設(shè)立主要就是指將一些民間融資集中起來(lái)，規(guī)范了民間借貸市場(chǎng)，同時(shí)也是有效的解決小企業(yè)融資困難的問(wèn)題。小額貸款在概念上已經(jīng)給出了明確的定義。同時(shí)，將信貸活動(dòng)劃分為正規(guī)信貸和民間借貸兩類。正規(guī)信貸主要就是指經(jīng)過(guò)國(guó)家工商管理部門(mén)登記，處于金融當(dāng)局監(jiān)管內(nèi)的金融活動(dòng)。1.2小額貸款中的信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵 小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)又被稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，主要就是指借款人不能夠按時(shí)的進(jìn)行還款所造成他人的經(jīng)濟(jì)損失。也就是說(shuō)，收信人不能夠履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏離的風(fēng)險(xiǎn)。這樣是金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型。信用風(fēng)險(xiǎn)是有著潛在性、長(zhǎng)期性、破壞性的特點(diǎn)。形成的主要原因就是由借貸一方或者雙方原因造成的。1.3小額貸款公司產(chǎn)生的意義 在當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，國(guó)際環(huán)境中有很多的不確定性的因素存在，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，企業(yè)生產(chǎn)成本會(huì)逐漸上升的，小企業(yè)和廣大農(nóng)民在貸款者的融資也是比價(jià)困難的。在這樣的環(huán)境下，為了進(jìn)一步的而緩解小企業(yè)的和民間借貸的款呢，大力的推進(jìn)了民間資本，產(chǎn)業(yè)資本和資本市場(chǎng)融資下的社會(huì)發(fā)展因素，因此，小額貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r也是由此產(chǎn)生的，小額貸款公司主要經(jīng)營(yíng)小額度的貸款。開(kāi)展企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)等方面的經(jīng)濟(jì)纖細(xì)，商務(wù)咨詢等方面的問(wèn)題進(jìn)行開(kāi)展。遵循安全性、流動(dòng)性、效益性等相關(guān)的原則。我國(guó)小額貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r 2.1小額貸款公司產(chǎn)生的背景 在當(dāng)前，小額貸款公司得到了迅速的發(fā)展，我們國(guó)家在這方面也出現(xiàn)了大量的小額貸款公司，并且在發(fā)展的過(guò)程中借鑒了西方的制度。在最開(kāi)始實(shí)行了小額貸款扶貧。吸引國(guó)外相關(guān)的經(jīng)營(yíng)理念，在90年代的貧困地區(qū)，開(kāi)展了小規(guī)模的小額信貸試驗(yàn)，主要的目的就是為了解決我們國(guó)家信貸資金扶貧工作的一些突出的環(huán)節(jié)。這也是小額貸款公司的在中國(guó)發(fā)展的第一階段，在資金方面主要就是來(lái)自于國(guó)家上的捐助。隨著小額貸款公司的發(fā)展，到了1996-2000年間，處于政府主導(dǎo)型的第二階段，政府主要從資金、人力組織和相關(guān)的方面來(lái)推動(dòng)小額貸款來(lái)對(duì)農(nóng)村進(jìn)行扶貧和幫助，為下崗職工進(jìn)行再就業(yè)，小額貸款扶貧的項(xiàng)目在體質(zhì)和宏觀政策方面的困境進(jìn)行改善。在2000年，我們國(guó)家進(jìn)入到農(nóng)村正規(guī)的小額貸款結(jié)構(gòu)中，全面介入各類項(xiàng)目制度建設(shè)為第三階段。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社產(chǎn)生，形成了完善的網(wǎng)絡(luò)，在農(nóng)村也是最重要的轉(zhuǎn)賬機(jī)構(gòu)。2.2小額貸款公司經(jīng)營(yíng)和服務(wù)的對(duì)象 在經(jīng)營(yíng)規(guī)模上，小額貸款公司應(yīng)該根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)降低自己的運(yùn)營(yíng)成本，增加經(jīng)營(yíng)效益。小額貸款公司在個(gè)體工商戶較多的街區(qū)，主要就是以小微客戶為對(duì)象的服務(wù)理念。供應(yīng)鏈主要就是為小額貸款公司提供貸款服務(wù)。商貿(mào)企業(yè)是小額貸款公司的主要市場(chǎng)。農(nóng)業(yè)模式是設(shè)立縣級(jí)以上的小額貸款公司，為農(nóng)村地區(qū)的種植戶和養(yǎng)殖戶進(jìn)行服務(wù)。商會(huì)模式是由商會(huì)部分會(huì)員出資組建的小額貸款公司，主要的目的就是為相關(guān)的單位進(jìn)行服務(wù)。2.3小額貸款公司金融風(fēng)險(xiǎn)原因及成因2.3.1金融風(fēng)險(xiǎn)含義及內(nèi)容是指未來(lái)收益的不確定性，是指金融變量的變動(dòng)所引起的資產(chǎn)組合未來(lái)收益的不確定性。金融風(fēng)險(xiǎn)是指與金融相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，如金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等。金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的后果往往大于其自身的影響。金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)在特定金融交易中的風(fēng)險(xiǎn)可能對(duì)金融機(jī)構(gòu)的生存構(gòu)成威脅;一個(gè)特定的金融機(jī)構(gòu)由于管理不善而陷入危機(jī)，這可能對(duì)整個(gè)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行構(gòu)成威脅;在發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的情況下，金融體系的失靈必然會(huì)導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的混亂，甚至引發(fā)嚴(yán)重的政治危機(jī)。2.3.2小額貸款公司金融風(fēng)險(xiǎn)含義小額貸款公司是民間金融機(jī)構(gòu)中較為重要的一種形式，小型貸款公司的可持續(xù)發(fā)展對(duì)提高金融便利化程度具有重要意義，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要作用。但由于其特點(diǎn)，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)面臨較大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，只有科學(xué)地管理風(fēng)險(xiǎn)，才能保證其可持續(xù)發(fā)展。建立財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)是小額貸款公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心和重要手段。小額貸款公司金融風(fēng)險(xiǎn)原因和成因3.1貴州省小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀貴州開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作以來(lái)，歷經(jīng)兩輪小額貸款公司試點(diǎn)申報(bào)審批，2015年貴州省\t"/news/finance/20160413/_blank"小額貸款公司共有289家，同比增長(zhǎng)2.85%。2010至2015年貴州省小額貸款公司數(shù)量復(fù)合增長(zhǎng)率為29.61%來(lái)源于中商情報(bào)網(wǎng)/。來(lái)源于中商情報(bào)網(wǎng)/2015年貴州省小額貸款公司實(shí)收資本為89.04億元，同比增長(zhǎng)2.38%。2010至2015年貴州省小額貸款公司實(shí)收資本復(fù)合增長(zhǎng)率為36.98%來(lái)源于中商情報(bào)網(wǎng)來(lái)源于中商情報(bào)網(wǎng)/根據(jù)貴州中小型商務(wù)局由多次小額貸款公司批準(zhǔn)的準(zhǔn)備調(diào)查和監(jiān)督全省小額貸款公司作為一個(gè)整體運(yùn)行情況良好,沒(méi)有暴力、資金借貸、非法貸款融資現(xiàn)象,一些小額貸款公司也改進(jìn)自己的經(jīng)營(yíng)理念,以促進(jìn)其穩(wěn)定運(yùn)行。3.2貴州省小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的內(nèi)部原因3.2.1股東結(jié)構(gòu)不合理小額貸款公司來(lái)看股東基本上為自然人和民營(yíng)業(yè)主，由于股東的實(shí)力普遍較弱，這將直接制約我國(guó)小額貸款公司的發(fā)展。在2005年時(shí)，中國(guó)人民銀行先后對(duì)山西、四川、貴州、陜西、內(nèi)蒙五個(gè)省區(qū)開(kāi)展的商業(yè)化小額信貸組織試點(diǎn)中，七個(gè)試點(diǎn)中，除1家采取股份有限公司形式外，其他6家都采用有限責(zé)任公司的形式，發(fā)起人書(shū)都沒(méi)有超過(guò)5人。注冊(cè)資金最高的為5000萬(wàn)元，最低的為1700萬(wàn)元，7個(gè)試點(diǎn)一共有18個(gè)股東，自然人股東有13人，占76%，都是民營(yíng)企業(yè)家，其中只有一個(gè)人有金融業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。由此可得知小額貸款公司的股東結(jié)構(gòu)方面存在問(wèn)題，只有很少的股東有著金融業(yè)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，而且總資本較低。3.2.2管理控制問(wèn)題及金融業(yè)務(wù)管理人員素質(zhì)低小額貸款公司規(guī)模小，管理系統(tǒng)不穩(wěn)定，內(nèi)部控制不健全。小型公司的的監(jiān)管制度如同虛設(shè)，內(nèi)部控制會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，小額貸款公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警也缺乏經(jīng)驗(yàn)。

其次，人員綜合素質(zhì)低

，小額貸款公司屬于私營(yíng)規(guī)模比較小，6到8個(gè)人左右，一人多崗的現(xiàn)象特別多，在加上業(yè)務(wù)不是很熟練很難保證報(bào)表的及時(shí)準(zhǔn)確。3.2.3風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱小額貸款公司應(yīng)保證小額，分散的原則進(jìn)行發(fā)放貸款，增大貸款發(fā)放范圍，抑制過(guò)多的集中，在試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，雖然政府制定了一些強(qiáng)制性的風(fēng)險(xiǎn)控制，但是小額貸款公司并沒(méi)有按照政策實(shí)施。沒(méi)有及時(shí)有效的預(yù)防制止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，導(dǎo)致企業(yè)蒙受損失。3.3貴州省小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的外部原因3.3.1融資渠道狹窄融資渠道狹窄，融資方式受限。貴州省小額貸款公司融資渠道狹窄主要體現(xiàn)在如下方面：直接融資渠道受阻嚴(yán)重，內(nèi)源式融資是貴州省小額貸款公司主要的融資方式，非正式金融是貴州省小額貸款公司融資的重要渠道。李玉海（2006）經(jīng)研究也發(fā)現(xiàn)中國(guó)中小企業(yè)在資金融通方面受到了較大的限制，表現(xiàn)為：貴州省小額貸款公司在外源式融資中過(guò)分地依賴債務(wù)融資，在債務(wù)融資中又過(guò)于偏重銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款，忽視其他的債務(wù)融資方式。另外，中國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展不成熟也制約融資方式的多樣化。中國(guó)證券市場(chǎng)門(mén)檻較高，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，公司債發(fā)行的準(zhǔn)入障礙多，貴州省小額貸款公司難以通過(guò)資本市場(chǎng)公開(kāi)籌集資金。3.3.2農(nóng)戶信用不高技術(shù)落后，中國(guó)農(nóng)民分散，農(nóng)民收入普遍較低，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)越大。轉(zhuǎn)向商業(yè)化，各種保險(xiǎn)、保險(xiǎn)組織制度都不完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因農(nóng)戶信用問(wèn)題高，損失率過(guò)高，保險(xiǎn)公司不愿承擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，也不想經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展沒(méi)有專門(mén)的法律支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏法律支持，保險(xiǎn)覆蓋面較低，導(dǎo)致其發(fā)展滯后。3.3.3經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展資金匱乏缺乏資金是困難的一部分小額貸款公司,小額貸款公司按照有關(guān)規(guī)定投資資金僅僅是股東,資金,和金融機(jī)構(gòu)不能超過(guò)兩個(gè)投資,貸款利率高于商業(yè)銀行的利潤(rùn)低于商業(yè)銀行,而不是私人吸存款,保證小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展,確保解決資金問(wèn)題迫在眉睫。3.3.4稅費(fèi)負(fù)擔(dān)重與利潤(rùn)困境小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu),金融機(jī)構(gòu)不能享受稅收優(yōu)惠,也不能享受補(bǔ)貼農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),需要繳納企業(yè)所得稅和額外的25%,營(yíng)業(yè)稅及附加費(fèi)5?？傤~的56%,超過(guò)30%的收入納稅。過(guò)度的稅收將不可避免地導(dǎo)致最終下降的小企業(yè),這只會(huì)導(dǎo)致一個(gè)惡性循環(huán),引發(fā)一場(chǎng)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。我國(guó)小額貸款公司的主要收入來(lái)源仍然是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，單一的利息收入不僅影響我國(guó)小額貸款公司盈利能力，同時(shí)也存在著較大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因此，政府應(yīng)該鼓勵(lì)和支持小額貸款公司發(fā)展新的中間業(yè)務(wù)種類。另外，從國(guó)外小額貸款公司發(fā)展來(lái)看，收入是相當(dāng)可觀的。小額貸款公司金融風(fēng)險(xiǎn)控制4.1加強(qiáng)對(duì)外部環(huán)境優(yōu)化4.1.1加強(qiáng)對(duì)資金來(lái)源進(jìn)行拓展從我國(guó)小額貸款公司目前的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)來(lái)看，小額貸款公司的開(kāi)放度仍然不夠。首先，應(yīng)該從對(duì)注冊(cè)資本等的限制方面來(lái)降低進(jìn)退出壁壘，對(duì)國(guó)內(nèi)外更加開(kāi)放銀行業(yè)，鼓勵(lì)和支持國(guó)營(yíng)資本和外資銀行的進(jìn)入，使小額貸款公司處于一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)。讓一些效益良好的小額貸款公司在明確市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)上與商業(yè)銀行展開(kāi)有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),而另一些規(guī)模過(guò)小,不具規(guī)模經(jīng)濟(jì)特征的小額貸款公司要根據(jù)市場(chǎng)需要進(jìn)行并購(gòu)與重組，從而達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的要求。與此同時(shí)要放寬小額貸款公司進(jìn)入市場(chǎng)時(shí)在注冊(cè)資本、政府政策等方面的限制與約束。支持和鼓勵(lì)小額貸款公司的發(fā)展，讓新興的小額貸款公司銀到銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，提升整個(gè)小額貸款公司的競(jìng)爭(zhēng)活力。4.1.2完善小額貸款公司金融制度應(yīng)該對(duì)小額貸款公司的產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行改革，進(jìn)一步完善公司經(jīng)營(yíng)治理結(jié)構(gòu)再次，鼓勵(lì)和支持一些盈利能力較好，經(jīng)營(yíng)管理效率較高的小額貸款公司發(fā)展，逐步削弱商業(yè)銀行的壟斷勢(shì)力，打破國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)有的壟斷格局，以達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的要求，同時(shí)使得銀行業(yè)的市場(chǎng)運(yùn)行效率進(jìn)一步提高。要對(duì)小額貸款公司進(jìn)行機(jī)制改革和機(jī)構(gòu)調(diào)整,撤并一些不具規(guī)模經(jīng)濟(jì)的分支機(jī)構(gòu),并對(duì)分支機(jī)構(gòu)的層次要重新建立，通過(guò)政策主張的改變，逐步打破行政性壟斷，使小額貸款公司的行為更為市場(chǎng)化。對(duì)于小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展也不利。因此，必須對(duì)我國(guó)小額貸款公司的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，使其進(jìn)一步適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展，提高市場(chǎng)運(yùn)行效率。4.1.3加強(qiáng)信用體系建設(shè)作為一種有效的競(jìng)爭(zhēng)手段，信用體系建設(shè)必不可少，小額貸款公司可以從金融產(chǎn)品主體、服務(wù)、促銷(xiāo)渠道這幾方面努力，尤其是在服務(wù)上，在注重服務(wù)范圍的同時(shí)，更加注重在服務(wù)質(zhì)量上的創(chuàng)新，使客戶滿意度大幅提升。在現(xiàn)在這個(gè)信息與科技交融的國(guó)際化市場(chǎng)環(huán)境，任何行業(yè)，任何企業(yè)都應(yīng)該將服務(wù)（包括產(chǎn)品銷(xiāo)售服務(wù)、售后服務(wù)等）作為增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的一大法寶，注重服務(wù)質(zhì)量，提高消費(fèi)者的總效用。金融和各個(gè)監(jiān)管部門(mén)之間一定要建立健全的監(jiān)管制度。要建立金融辦與各個(gè)金融監(jiān)管部門(mén)之間的工作溝通力度。通過(guò)一定的載體和相關(guān)的形式進(jìn)行協(xié)作溝通，加強(qiáng)彼此之間的聯(lián)系。對(duì)融資等相關(guān)的監(jiān)管工作進(jìn)行具體的協(xié)商，分析對(duì)金融數(shù)據(jù)信息和各個(gè)地區(qū)之間的民間融資機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)監(jiān)管，研究和化解融資風(fēng)險(xiǎn)建立的相關(guān)對(duì)策。這樣，來(lái)提高公共監(jiān)管效率和相關(guān)的監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，加強(qiáng)小額貸款公司借貸的預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)。建立金融辦與金融監(jiān)管部門(mén)之間的統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)和交流制度。這樣，將相關(guān)的金融系統(tǒng)在一定范圍之內(nèi)進(jìn)行交流。能夠及時(shí)的了解各個(gè)民間融資以及經(jīng)營(yíng)的情況，這樣就應(yīng)該建立不同的監(jiān)管機(jī)制和信息共享制度。增強(qiáng)監(jiān)管的有針對(duì)性和有效性。應(yīng)該建立金融部門(mén)的查詢工作，對(duì)相關(guān)的信息以及通過(guò)信息進(jìn)行共享。對(duì)民間融資的組織監(jiān)管過(guò)程中防線的隱患，對(duì)支付結(jié)算等管理方面的工作應(yīng)該進(jìn)行及時(shí)的通報(bào)。4.2加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部控制管理力度4.2.1制定有利于公司發(fā)展目標(biāo)小額貸款公司在實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)運(yùn)行高效這一目標(biāo)的同時(shí)，還要關(guān)注為小額貸款公司創(chuàng)造利潤(rùn)的資產(chǎn)的質(zhì)量，如果資產(chǎn)質(zhì)量下降，將會(huì)是銀行發(fā)展的潛在的、巨大的威脅。不良貸款越多，小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)就越大，對(duì)于小額貸款公司的穩(wěn)定發(fā)展相當(dāng)不利。因此，我國(guó)小額貸款公司應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，尤其應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)不良貸款的管理，在發(fā)放貸款之前要做好貸款人真實(shí)信息的調(diào)查與了解，包括貸款人的經(jīng)濟(jì)狀況、家庭意見(jiàn)、信用情況等方面都要進(jìn)行嚴(yán)格的考察。在發(fā)放貸款以后也要對(duì)貸款人進(jìn)行監(jiān)督，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)于不良貸款要實(shí)施按月監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管的制度。小額貸款公司要加強(qiáng)已核銷(xiāo)貸款的管理，規(guī)范不良資產(chǎn)的處置行為，實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)的“雙下降”，公開(kāi)上市以后，監(jiān)管部門(mén)、廣大投資者和社會(huì)各界也應(yīng)當(dāng)高度關(guān)注銀行資產(chǎn)質(zhì)量。降低不良資產(chǎn)的比率不僅是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行效率提升的必要要求，也是金融監(jiān)管的重心。4.2.1提高從業(yè)人員素質(zhì)水平小額貸款公司主要面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民和較低的人口,但其融資渠道太窄,表明,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等部門(mén)通過(guò)人民銀行的規(guī)定分為金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司的融資擴(kuò)大但不能吸收公眾存款。小額貸款公司與各商業(yè)銀行相比有很多差異,比如數(shù)量太少,大多數(shù)人沒(méi)有足夠的專業(yè)素質(zhì),也沒(méi)有足夠的管理經(jīng)驗(yàn),專業(yè)的質(zhì)量和管理經(jīng)驗(yàn)的短缺會(huì)帶來(lái)更多風(fēng)險(xiǎn),小額貸款公司,如操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。由于操作不當(dāng)或錯(cuò)誤，專業(yè)質(zhì)量不可能導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。此外，小額貸款公司沒(méi)有形成良好的文化和充分的監(jiān)督和約束的風(fēng)險(xiǎn)，有大量的努力產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致小額貸款公司，這是不必要的違規(guī)現(xiàn)象。結(jié)論我們國(guó)家小額貸款公司推廣和發(fā)展是有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，引導(dǎo)民進(jìn)資本有序的發(fā)展，為中小企業(yè)融資提供了一個(gè)新的途徑。進(jìn)一步的完善了我們國(guó)家的金融服務(wù)體系，為中小企業(yè)的融資提供了一條新的途徑。為進(jìn)一步的完善我們國(guó)家的金融服務(wù)體系做出重要的貢獻(xiàn)，作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)貨幣影響的新生事物，和銀行十分相似的。小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中也是面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，本文主要對(duì)小額貸款公司的防范進(jìn)行了分析，對(duì)小額貸款公司存在的一些突出的問(wèn)題提出了自己的建議和意見(jiàn)。參考文獻(xiàn)[1]雷可.小額貸款公司資產(chǎn)證券化模式淺析[J].財(cái)會(huì)學(xué)習(xí).2017(20).[2]劉英寧.吉林省小額貸款公司發(fā)展問(wèn)題研究[J].現(xiàn)代商業(yè).2017(27).[3]林春.小額貸款公司區(qū)域經(jīng)營(yíng)效率研究——基于普惠金融視角[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐.2017(05).[4]王文莉,楊柳.農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素研究——以固始農(nóng)商行為例[J].未來(lái)與發(fā)展.2017(09).[5]付錦泉,劉賓,王立濤.發(fā)展小額貸款公司支持河北省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)對(duì)策研究[J].河北企業(yè).2017(11).[6]趙宸宇,李雪松.金融市場(chǎng)化、小額貸款與中國(guó)家庭信貸可得性——基于CHFS微觀數(shù)據(jù)的實(shí)證研究[J].金融論壇.2017(08).[7]李憲陽(yáng).新疆農(nóng)村地區(qū)小額信貸發(fā)展影響因素分析[J].時(shí)代金融.2016(32).[8]夏昳.關(guān)于農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款問(wèn)題分析[J].科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊.2017(03).[9]李曉鵬.精準(zhǔn)扶貧視角下小額信貸瞄準(zhǔn)精度問(wèn)題研究[J].科技創(chuàng)業(yè)月刊.2017(14).[10]普布普赤,曾維蓮.西藏小額信貸對(duì)農(nóng)村家庭健康教育作用研究——以西藏洛瑪村為例[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技.2017(13).[11]狄娜.小企業(yè)融資難的新特點(diǎn)及對(duì)策[J].中國(guó)金融.2011(18).[12]陸遠(yuǎn)權(quán),張德鋼.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].南方金融.2011(05).[13]毛愫璜.小額貸款公司可持續(xù)性發(fā)展問(wèn)題探析[J].管理現(xiàn)代化.2011(02).[14]祝健,張傳良.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策分析——馬克思金融風(fēng)險(xiǎn)理論的視角[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)研究.2010(12).[15]鄭壽明,吳