黑龍江省農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題與對策研究

黑龍江省農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題與對策研究摘要：農(nóng)業(yè)是一國國民經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，同時也是一個相對弱勢的產(chǎn)業(yè)，這種二重性決定了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要依托金融平臺來解決。而當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)與金融供給嚴重不足，使得農(nóng)民與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)難以得到與城市居民和企業(yè)相同的金融服務(wù)，農(nóng)業(yè)發(fā)展也因此陷入瓶頸狀態(tài)。為了更好地促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，進一步明確農(nóng)村金融的發(fā)展方向、類型和規(guī)模，有必要對我國農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展過程中存在的問題及其成因進行研究，以為各區(qū)域因地制宜的發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟提供科學(xué)的依據(jù)和參考。本文以黑龍江省為例，主要分析了黑龍江農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題，并提出了一些改善對策。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融機構(gòu)；黑龍江；問題與對策Abstract:agricultureisthefoundationofnationaleconomydevelopmentandalsoarelativelyweakindustry.Thisdualitydeterminesthatagriculturalindustrydevelopmentneedsfinancialplatformtosolve.Nowadaysruralfinancialservicesandfinancialsupplyareseriouslyinadequatesofarmersandtownshipenterprisescanhardlyobtainfinancialservicessimilartourbanresidentsandenterprisesagriculturaldevelopmentbecomesbottleneckstatetherefore.Inordertopromoteruraleconomybetterandfurtherclarifydevelopmentdirectiontypesandscaleofruralfinanceitisnecessarytostudyproblemsandcausesofruralfinancialinstitutionsindevelopingprocess.Itthinksthatregionaldevelopmentofruraleconomyprovidesscientificbasisandreferenceforeachregion.TakingHeilongjiangprovinceasexamplethispaperanalyzesthepresentsituationandexistingproblemsofHeilongjiangruralfinancialinstitutionsdevelopmentandputsforwardsomecountermeasures.Keywords:ruralfinance;financialinstitution;Heilongjiang;problemsandcountermeasures

目錄1緒論 41.1研究背景 41.2研究目的和意義 41.2.1研究目的 41.2.2研究意義 51.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 51.3.1國外研究現(xiàn)狀 51.3.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀 61.4研究內(nèi)容和方法 61.4.1研究內(nèi)容 61.4.2研究方法 72黑龍江省農(nóng)村金融機構(gòu)理論基礎(chǔ) 72.1農(nóng)村金融機構(gòu)定義 72.2相關(guān)理論 82.2.1不完全競爭市場理論 82.2.2農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展理論 93黑龍江省農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)狀 104黑龍江省農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題分析 124.1農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)體系不健全 124.1.1農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點覆蓋率不高 124.1.2農(nóng)村金融服務(wù)效率低 134.1.3金融產(chǎn)品單一 134.2金融機構(gòu)監(jiān)管體系存在缺陷 134.2.1監(jiān)管主體不明確 134.2.2監(jiān)管法規(guī)體系不完善 144.2.3監(jiān)管內(nèi)容不全面 144.3農(nóng)村民間金融機構(gòu)不規(guī)范 154.3.1監(jiān)管措施不足 154.3.2缺少法律約束 154.3.3農(nóng)村資金外流嚴重 155推動黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展的對策與建議 165.1完善農(nóng)村金融服務(wù)體系 165.1.1鼓勵金融機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點 165.1.2加快發(fā)展“三農(nóng)”保險 165.1.3健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系 175.2加強農(nóng)村金融監(jiān)管環(huán)境建設(shè) 175.2.1改善監(jiān)管方式 175.2.2完善監(jiān)管法制 175.2.3健全監(jiān)管體系 185.3引導(dǎo)農(nóng)村民間金融機構(gòu)健康發(fā)展 185.3.1規(guī)范民間金融市場 185.3.2加強農(nóng)村綜合治理 195.3.3強化農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè) 19結(jié)論 20參考文獻 21致謝 231緒論1.1研究背景統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展戰(zhàn)略的實施，將在產(chǎn)業(yè)化、商品生產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、社會事業(yè)發(fā)展、文化教育等方面給農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民帶來諸多的發(fā)展機會，但這些都離不開強大的金融支持。特別是農(nóng)村交通、水電等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)戶經(jīng)濟的發(fā)展和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及其他中小企業(yè)的發(fā)展，需要大量的資金投入。在當(dāng)前大銀行紛紛“棄鄉(xiāng)進城”的格局下，三農(nóng)發(fā)展的資金需求更多地需要扎根于農(nóng)村的中小金融機構(gòu)的支持。然而，由于種種原因，我國農(nóng)村中小金融機構(gòu)的發(fā)展一直不盡人意，問題包括:縣級機構(gòu)的網(wǎng)點少，金融品種單一、功能缺陷，缺乏對市場的有效競爭。據(jù)統(tǒng)計，2014年縣及縣以下的農(nóng)村平均每萬人擁有銀行業(yè)金融機構(gòu)只有1.26個，還有3302個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有一家銀行網(wǎng)點，有8231個鄉(xiāng)鎮(zhèn)只設(shè)有一家銀行機構(gòu)網(wǎng)點，金融市場基本處于壟斷狀態(tài)，經(jīng)營能力不強，缺乏金融服務(wù)活動。導(dǎo)致這一問題的原因很多，其中最重要的是大銀行遺棄鄉(xiāng)村進入城市，而農(nóng)村中小金融機構(gòu)自身建設(shè)不足，發(fā)展不力。這就要求我們積極引導(dǎo)大中型商業(yè)性、政策性銀行機構(gòu)重返農(nóng)村的同時，大力發(fā)展和培育契合“三農(nóng)”特點的農(nóng)村中小金融機構(gòu)，發(fā)揮其經(jīng)營方式靈活、管理層次少、運營效率高等特點，以有效提升農(nóng)村金融服務(wù)能力，切實改善農(nóng)村金融服務(wù)。1.2研究目的和意義1.2.1研究目的在國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展戰(zhàn)略下，農(nóng)村經(jīng)濟、社會事業(yè)的發(fā)展對農(nóng)村金融需求旺盛，而新型農(nóng)村中小金融機構(gòu)具有經(jīng)營方式活、管理層次少、經(jīng)營效率高等特點，特別適合為農(nóng)村種田能手、農(nóng)戶家庭和個人、個體工商戶、村鎮(zhèn)經(jīng)濟、農(nóng)村中小企業(yè)等提供金融服務(wù)。大力發(fā)展農(nóng)村中小金融機構(gòu)，特別是新型農(nóng)村金融機構(gòu)，有利于實現(xiàn)農(nóng)村資金的部分回流，加強農(nóng)村金融市場的競爭，改善農(nóng)村金融服務(wù)。其重要意義包括:一是新型農(nóng)村金融機構(gòu)扎根農(nóng)村服務(wù)農(nóng)村，具有“支農(nóng)”特色優(yōu)勢，有利于改善農(nóng)業(yè)地區(qū)金融服務(wù)條件，緩解農(nóng)村金融服務(wù)的短缺矛盾。二是通過增加有效供給，提升金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低地區(qū)的金融服務(wù)水平，改善貧困地區(qū)的金融服務(wù)狀況，積極支持中西部地區(qū)經(jīng)濟建設(shè)。三是積極支持小微企業(yè)發(fā)展，緩解中小企業(yè)融資難的矛盾，不斷活躍縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟。四是有利于改進農(nóng)村金融市場競爭狀況。目前，.農(nóng)村吸儲機構(gòu)眾多，但提供貸款等服務(wù)的機構(gòu)大多卻只有農(nóng)村合作金融機構(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行，資金外流現(xiàn)象不同程度存在，壟斷經(jīng)營情況仍較普遍，市場結(jié)構(gòu)失衡，競爭有待進一步加強。本文通過研究黑龍江的金融機構(gòu)的現(xiàn)狀和問題，具有一定的借鑒意義。1.2.2研究意義①適應(yīng)我國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)和三農(nóng)發(fā)展的需要，探討農(nóng)村金融體系改革與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的內(nèi)在關(guān)系，研究不同農(nóng)村金融機構(gòu)對三農(nóng)發(fā)展的意義、新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展特征和支農(nóng)效果，從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持視角提出我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)改革和發(fā)展的方向。②從理論上系統(tǒng)探討新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展優(yōu)勢、劣勢和風(fēng)險生成、傳導(dǎo)機理，分析新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展應(yīng)具備的制度基礎(chǔ)和制度環(huán)境，為我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展和政策制定提供理論依據(jù)。③借鑒國外農(nóng)村金融制度和金融機構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗，結(jié)合我國不同地區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展實際，提出我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的改革取向、市場定位、發(fā)展模式和經(jīng)營策略選擇，以促進我國農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系。④根據(jù)分析結(jié)論，有針對性地提出我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的系列政策建議和配套措施，以促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)在我國農(nóng)村地區(qū)的快速、健康、可持續(xù)發(fā)展，為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和全面建成小康社會的目標(biāo)。1.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.3.1國外研究現(xiàn)狀國外學(xué)者從不同視角對農(nóng)村金融進行了理論的研究，呈現(xiàn)出百家爭鳴的研究全景。其中，從農(nóng)村金融市場的角度進行研究的較有影響力的學(xué)者MarkUUuzman，在研究農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長的關(guān)系中提出較有影響力的“需求追隨”和“供給領(lǐng)先”模式論，認為“供給領(lǐng)先”型模式在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展初期處于主導(dǎo)地位，而在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展到穩(wěn)定階段之后，因金融機構(gòu)的創(chuàng)造性受到激發(fā)，“需求追隨”型開始占據(jù)重要位置。Ronald等團從農(nóng)村貨幣金融的出發(fā)，分“抑制”和“深化”兩方而，以利率為視角，論證了金融與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，提出“金融抑制”和“金融深化”理論。提及農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度，國外學(xué)者Mari-anaAlfonso通過對澳大利亞和新西蘭的集體農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)的作用及其變化的研究，提出從根本上改變農(nóng)業(yè)貸款市場結(jié)構(gòu)的2個措施，包括集體農(nóng)業(yè)貸款提供商的廢除，以及對農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度進行商業(yè)化。國外學(xué)者的研究給我國的農(nóng)村金融改革提供不同的參考視角。1.3.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀郭曉鳴認為“未跟上時代發(fā)展的農(nóng)村金融體制的改革，業(yè)已成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展道路上的一個不可忽視的絆腳石”，強調(diào)了農(nóng)村金融體制改革的滯后性弊端。曹冰玉指出由于金融制度的供給偏差，小規(guī)模經(jīng)濟的民間金融制度的需求旺盛和政府的供給不足的矛盾導(dǎo)致結(jié)構(gòu)性偏失成為我國農(nóng)村金融的一個重要的缺陷。姚承斌系統(tǒng)研究了發(fā)展中國家銀行信貸運行模式的特點，并以印度尼西亞人民銀行和孟加拉國格萊眠銀行為案例，運用對比分析的方法，總結(jié)出兩者成功的主要因素，提出中國金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立起以NGO為主導(dǎo)，構(gòu)建國有商業(yè)銀行、國家政策銀行和農(nóng)村信用合作社銀行為體系的支農(nóng)系統(tǒng)，并以小額貸款和涉農(nóng)企業(yè)為重點的扶貧體系。黃伯勇對當(dāng)前我國農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展問題進行了深入研究，并且分析了制約農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展的主要因素，在此基礎(chǔ)上，提出當(dāng)前我國農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展實現(xiàn)路徑，即放寬對農(nóng)村小額貸款的利率管制，優(yōu)化農(nóng)村擔(dān)保機制，做好小額貸款后期管控，以及實現(xiàn)小額信貸應(yīng)多元化構(gòu)建等建議。1.4研究內(nèi)容和方法1.4.1研究內(nèi)容本文主要分為五個部分：第一部分為緒論，闡述了本文的研究背景、研究目的、研究意義、研究內(nèi)容和研究方法；第二部分厘清了農(nóng)村金融機構(gòu)的理論基礎(chǔ)，包括農(nóng)村金融機構(gòu)的定義和相關(guān)理論；第三部分重點分析了黑龍江省農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀；第四部分分析黑龍江省農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展中存在的問題；第五部分針對黑龍江省農(nóng)村金融機構(gòu)的現(xiàn)狀和問題提出解決對策。最后總結(jié)全文。1.4.2研究方法文獻分析法。本文通過知網(wǎng)和圖書館大量閱讀與農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展相關(guān)的文獻資料，結(jié)合實情進行分析并得出本文的結(jié)論。實例分析法。本文以黑龍江省為例，主要分析了黑龍江農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀和問題，并提出一些切實可行的對策，為黑龍江省農(nóng)村金融機構(gòu)的更好發(fā)展提供一點思路。2黑龍江省農(nóng)村金融機構(gòu)理論基礎(chǔ)2.1農(nóng)村金融機構(gòu)定義《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告》指出：農(nóng)村金融在我國一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等各種金融服務(wù)，包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融即民間金融。然而，本文描述的新型農(nóng)村金融機構(gòu)不同于以上的農(nóng)村金融機構(gòu)的定義，根據(jù)2006年12月20日銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的意見》的有關(guān)規(guī)定新設(shè)立的各類金融機構(gòu)有三個，一是鼓勵各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。二是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)也可按照自愿原則，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。三是鼓勵境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。也就是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社這三類新型金融機構(gòu)。第一類是村鎮(zhèn)銀行，它是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)。第二類是農(nóng)村資金互助社，它是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，由自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)。它實行社員民主管理，謀求社員共同利益為宗旨。農(nóng)村資金互助社是獨立的法人，對社員股金、積累及合法取得的其他資產(chǎn)所形成的法人財產(chǎn)，享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利，并以上述財產(chǎn)對債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。第三類是貸款公司，它是商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。2.2相關(guān)理論2.2.1不完全競爭市場理論不完全競爭市場(ImperfectCompetitionMarket)理論的代表人物是2000年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者斯蒂格利茨(Stiglitz)。斯蒂格里茨認為，“發(fā)展中國家的金融市場不是一個完全競爭的市場，尤其是貸款一方(金融機構(gòu))對借款人的信息根本無法充分掌握，如果完全依靠市場機制就可能無法培育出一個社會所需要的金融市場。為了補救市場的失效部分，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素”。不完全競爭市場理論為政府介入農(nóng)村金融市場提供了理論基礎(chǔ)，但顯然它不是農(nóng)業(yè)信貸補貼論的翻版。不完全競爭市場理論認為，盡管農(nóng)村金融市場可能存在的市場缺陷要求政府和提供貸款的機構(gòu)介入其中，但必須認識到，任何形式的介入，如果要能夠有效地克服由于市場缺陷所帶來的問題，都必須要求具有完善的體制結(jié)構(gòu)。因此，對發(fā)展中國家農(nóng)村金融市場的非市場要素介入，首先應(yīng)該關(guān)注改革和加強農(nóng)村金融機構(gòu)，排除阻礙農(nóng)村金融市場有效運行的障礙。這包括消除獲得政府優(yōu)惠貸款方面的行政干預(yù)和壟斷因素，使不同的農(nóng)業(yè)企業(yè)和不同農(nóng)戶均有獲得優(yōu)惠貸款的同等權(quán)利，以及放開利率后使農(nóng)村金融機構(gòu)的運行成本能夠得到完全補償并有適當(dāng)?shù)睦麧?。不完全競爭市場理論還強調(diào)，借款人的組織化等非市場要素對解決農(nóng)村金融問題的重要性。Stiglitz、Besley&Stepthen的研究表明，盡管在正規(guī)金融的信貸中，銀行由于無法完全控制借款者行為而面臨著道德風(fēng)險問題，但是，在聯(lián)戶小組貸款下，同一個小組中的同伴相互監(jiān)督，從而可以約束單個人從事風(fēng)險性大的經(jīng)營項目，有利于解決道德風(fēng)險問題。Tsaael,Ghatak&Guinnane,Ghatak,等通過實證研究認為，在聯(lián)戶小組貸款下，同樣類型的借款者聚集到一起，可以相互分擔(dān)借貸風(fēng)險，從而有效解決逆向選擇問題。因此，不完全競爭市場理論也為新模式的小額信貸(聯(lián)戶小組貸款)提供了理論基礎(chǔ)。新模式的小額信貸強調(diào)解決農(nóng)村金融市場上的信息不對稱和高交易成本問題，而舊模式的小額信貸強調(diào)通過便宜的資金幫助窮人。舊模式的小額信貸基本上是信貸補貼論的翻版，由于忽略放貸金融機構(gòu)的可持續(xù)性而難以為繼。不完全競爭市場理論，為我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的模式選擇和政策定位提供了重要理論依據(jù)，為新型農(nóng)村金融機構(gòu)兼顧“支農(nóng)、支小”政策目標(biāo)和自身可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營原則指明了方向。2.2.2農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展理論金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系是金融可持續(xù)發(fā)展理論的核心研究內(nèi)容，主要包括兩方面:一是如何通過構(gòu)建有效的金融體系、設(shè)計有效的金融政策組合以最大限度地推動經(jīng)濟的增長;二是如何有效利用金融資源實現(xiàn)金融系統(tǒng)自身的可持續(xù)發(fā)展，進而最終實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。（1）農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展是量性與質(zhì)性的內(nèi)在統(tǒng)一。量性發(fā)展指的是農(nóng)村金融業(yè)在規(guī)模和數(shù)量上的增量變化，具體表現(xiàn)為:農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量和組織類型的多樣化、資產(chǎn)總量的增長、工具種類的增多等等。質(zhì)性發(fā)展則是指農(nóng)村金融業(yè)在質(zhì)上的漸變，具體表現(xiàn)為:對農(nóng)村金融資源調(diào)動和配置效率的提高、金融資產(chǎn)的單質(zhì)化程度的降低、金融輻射領(lǐng)域的拓寬，以及金融對經(jīng)濟的滲透程度的加深等。在當(dāng)前金融危機和歐債危機等風(fēng)波不斷的國際大背景中，中國農(nóng)村金融在兼顧量性和質(zhì)性發(fā)展的同時，尤為更應(yīng)注重質(zhì)性金融發(fā)展。（2）農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展是金融宏觀整體效率與微觀局部效率的有機統(tǒng)一。對金融體系效率的考察主要在三個方面:第一，局部的微觀效率，即金融體系各組成部分自身所具有的功能;第二，中觀整體效率，即各要素之間相互適應(yīng)和相互協(xié)調(diào)的程度;第三，整體宏觀效率，即金融體系與經(jīng)營環(huán)境，包括制度環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、以及技術(shù)條件等之間相互磨合和促進的程度。一般來說，正如局部與整體的關(guān)系，微觀效率構(gòu)成中觀和宏觀效率的基礎(chǔ)，而中觀效率則是宏觀效率的條件和保證。因此，金融的可持續(xù)發(fā)展要求的則是妥善解決這三方面金融效率的兼顧問題。（3）農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展是技術(shù)和制度創(chuàng)新在金融發(fā)展上的體現(xiàn)。“技術(shù)創(chuàng)新論”和“制度創(chuàng)新論”最早是由熊彼特在《經(jīng)濟發(fā)展理論》一種提出，之后，諾斯等人在繼承的基礎(chǔ)上，又對熊彼特的思想和方法進行了發(fā)展，增加了制度和時間兩個因素，而這在后來的經(jīng)濟理論研究中逐漸吸納為模型分析的變量考慮，成為經(jīng)濟發(fā)展和現(xiàn)代經(jīng)濟增長理論的基石。就概念而言，制度創(chuàng)新描述的是一種更具效益的制度的演變過程，而這種經(jīng)濟體制和運行機制的變化過程中創(chuàng)新者能夠獲得經(jīng)濟學(xué)上所講的超額利潤。而技術(shù)創(chuàng)新的概念在經(jīng)濟范疇里，其本質(zhì)是一種經(jīng)濟行為，即探究科研與經(jīng)濟發(fā)展的有效結(jié)合，實質(zhì)上是經(jīng)濟創(chuàng)新。在經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展中，制度創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新是驅(qū)動力，是保持經(jīng)濟健康穩(wěn)健發(fā)展的持續(xù)動力。農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展理論同樣十分強調(diào)效率的提高，同樣重視健康穩(wěn)健的發(fā)展，并通過創(chuàng)新來實現(xiàn)，在金融領(lǐng)域的這種創(chuàng)新主要體現(xiàn)為金融制度創(chuàng)新、金融工具創(chuàng)新，而要實現(xiàn)金融創(chuàng)新就必須依賴于制度創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新。新型農(nóng)村金融機構(gòu)要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須遵循農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展理論，要注重量性發(fā)展與質(zhì)性發(fā)展的統(tǒng)一，并不斷通過技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，實現(xiàn)農(nóng)村金融宏觀整體效率與微觀局部效率的有機統(tǒng)一。3黑龍江省農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)狀黑龍江省的農(nóng)村金融機構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等五種營業(yè)性金融機構(gòu)。另外，中國人民銀行、中國銀行監(jiān)管協(xié)會這兩種管理機構(gòu)，以政策開導(dǎo)、專項資金和監(jiān)管來幫助農(nóng)村進行金融方面的服務(wù)。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計到2016年12月左右，黑龍江省有五家國有和國有控股商業(yè)銀行、三家政策性銀行、一家郵政儲蓄銀行、六家股份制商業(yè)銀行、83家農(nóng)村信用社法人機構(gòu)、六家城市商業(yè)銀行（龍江銀行、哈爾濱銀行、錦州銀行、昆侖銀行、營口和內(nèi)蒙古銀行）、3家財務(wù)公司、5家外資銀行分行、1家外資銀行代表處、1家信托投資公司、4家資產(chǎn)管理公司、22家村鎮(zhèn)銀行、6家農(nóng)村商業(yè)銀行和6家農(nóng)村資金互助組織。農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行，在全省農(nóng)村固定位置的農(nóng)村銀行和其他金融機構(gòu)，如公共服務(wù)機構(gòu)，實現(xiàn)農(nóng)村金融網(wǎng)點的全覆蓋。通過對黑龍江省農(nóng)戶的金融需求調(diào)查，農(nóng)村金融需求，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織是由三部分組成的。農(nóng)民主要是短期生活上的金融需要和小型工廠作坊工業(yè)生產(chǎn)以及做買賣的短期借貸需要為主，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)有大量種植，個體經(jīng)營，主要是對其金融需求為支持融資農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織主要為專業(yè)化、技能化和規(guī)模化的產(chǎn)業(yè)金融需求。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前農(nóng)民住房條件改善，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；B(yǎng)殖，農(nóng)業(yè)機械設(shè)備及其他資本需要更新，逐年增加，但是他們很難得到貸款上的滿足。以黑龍江機構(gòu)情況省春耕資金需求為例，2012年，春耕資金需求為240億，金融機構(gòu)能滿足220億的資金需求，缺口為20億，缺口率為8%；而2016年，春耕資金缺口率達9%，高達35億元。表1黑龍江省金融機構(gòu)貸款余額明細表重點民生領(lǐng)域投資涉農(nóng)貸款規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)貸款教育醫(yī)療衛(wèi)生社會保障保障房國家開發(fā)銀行29.906.58166.5農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行1402.03中國建設(shè)銀行316.30農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行0.485.3536.07農(nóng)信社861.20中國工商銀行286.04哈爾濱銀行9.051.9810.5625.38中國郵政儲蓄銀行177.39中國銀行243.15興業(yè)銀行0.305.8215.50中國銀行150.98中國農(nóng)業(yè)銀行195.51中國銀行8.807.843.2211.55哈爾濱銀行150.25進出口銀行170.77農(nóng)信社0.835.98中國農(nóng)業(yè)銀行144.80國家開發(fā)銀行153.14中國農(nóng)業(yè)銀行3.879.144.99中國建設(shè)銀行126.81交通銀行141.39交通銀行1.861.634.45國家開發(fā)銀行125.95哈爾濱銀行83.98中信銀行0.503.00交通銀行113.45招商銀行50.40龍江銀行2.091.850.012.82龍江銀行103.83龍江銀行45.32中國建設(shè)銀行5.5722.732.76浦東發(fā)展銀行35.65浦東發(fā)展銀行37.42浦東發(fā)展銀行0.301.089.042.40中國工商銀行23.36中信銀行32.38內(nèi)蒙古銀行0.010.05招商銀行18.23興業(yè)銀行26.13中國工商銀行4.709.18進出口銀行11.68中國郵政儲蓄銀行9.90中國郵政儲蓄銀行興業(yè)銀行9.58昆侖銀行7.47招商銀行0.43中信銀行7.18錦州銀行5.26中國光大銀行0.36錦州銀行4.58營口銀行2.65進出口銀行營口銀行3.43農(nóng)信社2.64廣東發(fā)展銀行0.10昆侖銀行0.71中國光大銀行0.09錦州銀行0.65內(nèi)蒙古銀行0.36農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行昆侖銀行中國光大銀行廣東發(fā)展銀行營口銀行0.06廣東發(fā)展銀行內(nèi)蒙古銀行合計67.9368.4629.48281.45合計3471.36合計1809.94資料來源：黑龍江省發(fā)改委1.存款情況到2012年12月末，幾個涉農(nóng)金融機構(gòu)存款如下：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行8704600萬元、農(nóng)業(yè)銀行5660000萬元、農(nóng)村信用社12005100萬元、郵政儲蓄銀行2667000萬元、村鎮(zhèn)銀行38600萬元。2.貸款情況到2016年12月末，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行14020300萬元、中國農(nóng)業(yè)銀行3403100萬元、中國郵政儲蓄銀行1872900萬元、農(nóng)村信用合作社8638400萬元、村鎮(zhèn)銀行21000萬元。然而從同級的眾類貸款來看，沒各金融機構(gòu)給農(nóng)貸款余額25873100萬元，其中中國農(nóng)業(yè)銀行1448000萬元，占比42.5%；中國農(nóng)業(yè)銀行14020300萬元，占比100%；農(nóng)村信用合作社社8612000萬元，占比98%；郵政儲蓄177.39億元，占比92%；村鎮(zhèn)銀行1.89億元，占比95%。詳見表1。根據(jù)上表來看，最近幾年黑龍江省各大農(nóng)村金融機構(gòu)都加大了支農(nóng)力度，各項數(shù)據(jù)都比之前有提高。但是應(yīng)對大農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的要求，黑龍江省農(nóng)村的金融機構(gòu)對于三農(nóng)的服務(wù)的很多地方都不足，存在著各種各樣的問題。從全國范圍來看，農(nóng)業(yè)銀行支持縣域經(jīng)濟和“三農(nóng)”貸款余額達2萬億元，成為金融支農(nóng)的骨干力量。截至2012?年底，為縣域經(jīng)濟的支持“三農(nóng)”貸款達元，為其資產(chǎn)總量控制到三分之一的會計，已經(jīng)成為金融支農(nóng)骨干。在長期服務(wù)農(nóng)村的過程中，農(nóng)業(yè)銀行積累了服務(wù)縣域經(jīng)濟和“三農(nóng)”的豐富經(jīng)驗，如黑龍江綏芬河、東寧等地區(qū)分支行，通過支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和小城鎮(zhèn)發(fā)展，探索出了促進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的成功模式；黑龍江肇東、巴彥等地區(qū)分支行，則走出了通過支持特色農(nóng)業(yè)、幫助龍頭企業(yè)實現(xiàn)扭虧為盈的新路子。據(jù)農(nóng)業(yè)銀行哈爾濱支行介紹，從2015年開始，農(nóng)業(yè)銀行總行要求各分支機構(gòu)在縣域組織的可用資金，全部用于縣域經(jīng)濟發(fā)展，縣域增量貸款占全行增量貸款的比重不少于50%。農(nóng)村信用社經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，支持“三農(nóng)”的能力逐漸增加。農(nóng)村信用社經(jīng)過十余年改革與發(fā)展，逐步成為金融支農(nóng)的主力軍。目前農(nóng)村信用社主要承擔(dān)農(nóng)戶的小額貸款業(yè)務(wù)，據(jù)荊州農(nóng)村信用社統(tǒng)計，截至2012年末，小額信用貸款元以下元的銀行貸款總額分。從國情出發(fā)，由六月到年底，未償還貸款在農(nóng)村信用社農(nóng)戶元，占農(nóng)村信用社全部貸款余額的37.17％，滿足了部分農(nóng)戶的有效貸款需求。試點的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，幫助解決農(nóng)村金融供給不足的問題。?推出以來，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的試點工作組，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，在中國的微型企業(yè)，農(nóng)村資金互助社，這些機構(gòu)利用貼近農(nóng)民的優(yōu)勢，為“三農(nóng)”提供更為靈活和便利的金融服務(wù)，有利于解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足和競爭不充分等問題。4黑龍江省農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題分析4.1農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)體系不健全4.1.1農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點覆蓋率不高應(yīng)該說，目前黑龍江國家金融業(yè)已經(jīng)比較發(fā)達了，不但有農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等大型國有銀行，而且有眾多的地方性銀行和民營銀行，以及小額貸款公司。雖然政府每年都明確要求各家銀行要加大農(nóng)貸投放，支持農(nóng)村發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。但真正把支持農(nóng)村發(fā)展作為自己的使命和職責(zé)的銀行很少。就開縣而言，共有銀行11家，目前在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的主要是黑龍江農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）、中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行。由于商業(yè)銀行實施“抓大促重”戰(zhàn)略，這三家銀行逐漸拆離偏遠地區(qū)的信貸服務(wù)網(wǎng)點，逐步退出了農(nóng)村金融領(lǐng)域，導(dǎo)致部分農(nóng)村地區(qū)信貸服務(wù)網(wǎng)點少，特別是貧困山區(qū)成為金融服務(wù)的盲區(qū)和空白，農(nóng)民“貸款難”“還款難”的問題突出，極大地制約了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)和農(nóng)民增收。4.1.2農(nóng)村金融服務(wù)效率低黑龍江商業(yè)銀行在機構(gòu)設(shè)置上實行一級法人治理結(jié)構(gòu)，經(jīng)營管理上實行的是授權(quán)制度，由分散經(jīng)營轉(zhuǎn)向集約化經(jīng)營，對大額資金的使用，縣級機構(gòu)沒有審批權(quán)，信貸授權(quán)不足，使得縣級商業(yè)銀行貸款審批權(quán)限受限，導(dǎo)致審批程序繁瑣，一筆貸款從申請至貸款到客戶手中，耗時長。同時，商業(yè)銀行的擔(dān)保、抵押等貸款條件嚴格，涉農(nóng)小微企業(yè)、小商業(yè)和山區(qū)農(nóng)戶很難獲得信貸扶持。4.1.3金融產(chǎn)品單一黑龍江新型農(nóng)村金融機構(gòu)，成立時間尚短，由于面向廣大縣域，受到區(qū)域條件和經(jīng)濟條件的限制，農(nóng)民收入水平不高等因素，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品服務(wù)單一。絕大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為主，理財產(chǎn)品、辦理銀行卡等業(yè)務(wù)均未涉及，類似承諾兌付、貼現(xiàn)、代收代付、咨詢服務(wù)等中間業(yè)務(wù)也開展得相對緩慢，與商業(yè)銀行相比還存在很大的差距，這都使得村鎮(zhèn)銀行難以為客戶提供符合實際需求的金融服務(wù)，缺乏競爭優(yōu)勢。資金互助社只有存款和貸款兩項業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)還未開展?？傊?，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品較為簡單，創(chuàng)新能力不足，不能很好地滿足客戶實際需求。4.2金融機構(gòu)監(jiān)管體系存在缺陷4.2.1監(jiān)管主體不明確黑龍江金融監(jiān)管部門對金融機構(gòu)監(jiān)管的范圍相對寬泛，從進入審批，到經(jīng)營業(yè)務(wù)監(jiān)管，再到退出管理，都在其監(jiān)管范圍之內(nèi)。既管銀行的資本充足率、撥備率和保險機構(gòu)的償付能力、保險資金進入股市投資的上限等指標(biāo)，又管金融機構(gòu)高管的任職資格，甚至管貸款的額度以及貸款的具體用途。金融監(jiān)管部門的職能過泛，對金融機構(gòu)的干預(yù)過多過細，可能加大監(jiān)管的成本，增加“尋租”的可能性；可能導(dǎo)致監(jiān)管不當(dāng)或監(jiān)管不到位；還可能限制金融機構(gòu)對市場的合理需求作出及時的反應(yīng)，從而降低金融資源的配置效率。4.2.2監(jiān)管法規(guī)體系不完善黑龍江當(dāng)前對農(nóng)服務(wù)的金融機構(gòu)中，主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社及中國郵政儲蓄銀行這四類機構(gòu)，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)沒有其他機構(gòu)。商業(yè)銀行非常集中的貸款管理制度，限制了其對農(nóng)服務(wù)的質(zhì)量。農(nóng)行商改后為了逃避風(fēng)險、增強資金的使用效率，減少在農(nóng)村地區(qū)的分支機構(gòu)，嚴重的制約了給農(nóng)民貸款的能力，農(nóng)行在黑龍江省提供貸款的方向是比較狹窄的，更多的是提供較為官方的政策性貸款行為。中國郵政儲蓄銀行是在我農(nóng)村領(lǐng)域設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點最多、分布最廣的正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)。當(dāng)前，中國郵政儲蓄制度的主要功能或吸收儲蓄，農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)剛剛起步，存款吸收只有一小部分的再貸款在農(nóng)村回流農(nóng)業(yè)形式，他們中的大多數(shù)農(nóng)村出來的，用于非農(nóng)建設(shè)，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流。由于農(nóng)村信用社自身在轉(zhuǎn)軌過程中出現(xiàn)的歷史包袱問題、信貸管理機制問題，造成農(nóng)村信用合作社在服務(wù)于“三農(nóng)”中無法使用資金得到全面利用。4.2.3監(jiān)管內(nèi)容不全面自我管理及控制雖然有，但由于銀行國有化，缺乏自主權(quán)和獨立性，缺乏自我約束、自我管理的機制，內(nèi)部控制與監(jiān)管流于形式，需要進一步完善。同時，行業(yè)自律組織及社會監(jiān)督更是少見，會計師事務(wù)所、審計師事務(wù)所等社會監(jiān)督機構(gòu)對金融業(yè)的檢查只是偶爾才會有，并沒有形成一種真正意義上的制度，沒有真正的權(quán)限。政府審計人員限制不能隨時隨地監(jiān)督，金融機構(gòu)的內(nèi)容審計獨立性又太差。市場經(jīng)濟條件下國家金融監(jiān)管的手段主要有三種：經(jīng)濟手段、行政手段和法律手段。黑龍江主要采用的是落后的行政手段，行政命令和干預(yù)是最直接有效的監(jiān)管手段。近幾年，我國雖然陸續(xù)頒布了《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》和《外匯管理法》等金融監(jiān)管法律，但是并不能涵蓋金融業(yè)的全部，且因規(guī)定比較原則在金融監(jiān)管實踐中難以具體操作。監(jiān)管應(yīng)是依法進行，而現(xiàn)實中卻有法不依，執(zhí)法不嚴，操作隨意性大，操作工具滯后，導(dǎo)致金融監(jiān)管效率低下。金融監(jiān)管的內(nèi)容應(yīng)該涵蓋所有從業(yè)的銀行和非銀行金融機構(gòu)，從市場準(zhǔn)入到市場退出的所有業(yè)務(wù)經(jīng)營活動。目前的監(jiān)管內(nèi)容主要是市場準(zhǔn)入監(jiān)管中還存著重審批、輕管理、重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)。輕表外業(yè)務(wù)及其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)，重國有銀行，輕其它銀行和非銀行金融機構(gòu)等問題。監(jiān)管內(nèi)容的狹窄，勢必影響監(jiān)管工作的有效性，會使監(jiān)管無的放矢。4.3農(nóng)村民間金融機構(gòu)不規(guī)范4.3.1監(jiān)管措施不足缺乏針對性的監(jiān)管制度是農(nóng)村民間金融發(fā)展不規(guī)范的主要原因。民間金融組織的監(jiān)管問題首先來自于整個監(jiān)管環(huán)境的惡化，其次來自于沒有針對性的監(jiān)管策略和措施。一是金融監(jiān)管體系的不健全。黑龍江的金融監(jiān)管制度長期以來一直未理順金融監(jiān)管體系不健全，存在方方面面的問題，集中表現(xiàn)為監(jiān)管條塊分割、手段落后。目前黑龍江實施的監(jiān)管策略仍主要是事后監(jiān)管，對于金融機構(gòu)的風(fēng)險預(yù)警能力還很差，防患于未然的目標(biāo)無法真正實現(xiàn)。監(jiān)管還處在檢查的低級階段，常常是用罰款、降級和降職等行政性手段解決監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題，監(jiān)管方式跟不上金融業(yè)務(wù)發(fā)展的變化。二是民間金融監(jiān)管缺位。民間金融是需要監(jiān)管的，雖然其監(jiān)管難度更大，在當(dāng)前對官方金融的監(jiān)管問題很多、尚未理順的情況下，對民間金融，特別是農(nóng)村民間金融的監(jiān)管則顯得更為困難。當(dāng)前的現(xiàn)實狀況是民間金融尚未納入監(jiān)管體系，民間金融是在監(jiān)管體系外自由發(fā)展。風(fēng)險管理意識較強、規(guī)模較小的民間金融組織經(jīng)營良好;但風(fēng)險意識較差、在利益驅(qū)使下，規(guī)模膨脹超過了風(fēng)險可控的程度，又沒有外部監(jiān)管的介入，經(jīng)營風(fēng)險陡增，最終只有以劇烈的破產(chǎn)方式退出市場，帶來一系列的社會問題。4.3.2缺少法律約束雖然民間金融在我國古代就已經(jīng)存在，但建國以來經(jīng)歷了政府對其活動由禁止、打擊到默認而不提倡的過程。目前雖已引起重視，但由于缺乏法律保障，也沒有明確的業(yè)務(wù)管理部門，民間借貸仍然游離于國家政策法規(guī)之外，缺乏制度保障，民間借貸市場還處于半地下的狀態(tài)，存在缺少法律統(tǒng)一規(guī)范與有效監(jiān)管的問題。同時，農(nóng)村民間融資本來就高息攬儲、高息放貸，風(fēng)險極高，借款手續(xù)又不規(guī)范，投資者合法權(quán)益無法得到有效的保障，結(jié)果就是違約事件、暴力討債、突發(fā)事件頻頻的發(fā)生，影響了農(nóng)村的穩(wěn)定，阻礙了社會主義和諧社會的構(gòu)建。4.3.3農(nóng)村資金外流嚴重農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等大型國有商業(yè)銀行收縮農(nóng)村領(lǐng)域的戰(zhàn)線以后，農(nóng)村金融資源主要向郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）集中。在農(nóng)村，郵政儲蓄銀行，只存不貸，而且轉(zhuǎn)存人民銀行的利潤又很高，豐厚而無風(fēng)險的利差收益成為郵政攬儲的不竭動力，導(dǎo)致農(nóng)村資金紛紛流出農(nóng)村；農(nóng)村信用社經(jīng)營中的商業(yè)化傾向嚴重，使資金向外流向收益率相對較大的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門，而真正需要農(nóng)村信用社貸款的農(nóng)戶和農(nóng)村中、小企業(yè)常常難以得到貸款。在黑龍江，2014年農(nóng)村信用社改制成黑龍江農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村的大部分網(wǎng)點處于基本不放貸款的狀態(tài)，比如：黑龍江農(nóng)商行開縣某鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點存款達10000萬元以上，而貸款僅有800余萬元，據(jù)了解，農(nóng)商行的大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點存貸比維持在13:1的狀態(tài)，于是大量的農(nóng)村資金從農(nóng)村流向城市，減少了農(nóng)村的金融資源，加劇了農(nóng)村金融市場的資金供求失衡。5推動黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展的對策與建議5.1完善農(nóng)村金融服務(wù)體系5.1.1鼓勵金融機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點政府要通過放寬準(zhǔn)入等措施，著力培育和發(fā)展農(nóng)村中小融資機構(gòu)。用改革創(chuàng)新的辦法解決市場準(zhǔn)入和退出、區(qū)域布局、風(fēng)險防范等問題，鼓勵、引導(dǎo)和規(guī)范民間資本進入金融領(lǐng)域，不斷發(fā)展和完善“草根金融”。大力發(fā)展適合鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟主體需要的，專注“農(nóng)、小、微”，“本地化、有特色、不做大、沉下去、能賺錢、可持續(xù)”的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、社區(qū)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織。鼓勵銀行在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村適當(dāng)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資需求的特點，進行組織架構(gòu)再造，設(shè)立企業(yè)信貸專營機構(gòu)，為企業(yè)提供“零距離”、專業(yè)化、有針對性的一站式服務(wù)。農(nóng)村金融機構(gòu)作為地方性金融機構(gòu)，具有貼近鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的地域優(yōu)勢和服務(wù)網(wǎng)點優(yōu)勢。農(nóng)村金融機構(gòu)的主要客戶群體是農(nóng)戶、企業(yè)，財務(wù)金融知識相對少。因此，要克服網(wǎng)點、人員少的困難，主動走基層，進農(nóng)村，加強田間地頭走訪，“送金融知識下鄉(xiāng)”，主動服務(wù)“農(nóng)、小、微”。政府要積極支持和引導(dǎo)商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等金融組織對“三農(nóng)”的支持力度。對涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)，政府應(yīng)多予以配套政策支持，如對涉農(nóng)信貸給予利率優(yōu)惠或財政補貼。5.1.2加快發(fā)展“三農(nóng)”保險加強涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作，鼓勵引導(dǎo)申請貸款的農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險，支持保險機構(gòu)開展涉農(nóng)保險。支持保險機構(gòu)建立再保險機制，有效化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險。同時，推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，開展信用村、信用農(nóng)戶評選活動，加大對違約失信行為打擊力度，堅決支持金融機構(gòu)依合同處置抵押物，降低金融機構(gòu)放貸風(fēng)險，增加金融機構(gòu)放貸信心。5.1.3健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系不少地區(qū)開展的農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作，金融機構(gòu)為防范經(jīng)營風(fēng)險，大多要求政府出資建立擔(dān)保平臺。黑龍江可將農(nóng)民與信貸部門進行“零距離”對接，直接用土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款合同約束，完善受償機制，符合市場經(jīng)濟規(guī)律，減輕政府經(jīng)濟負擔(dān)，使市場金融行為更加規(guī)范。5.2加強農(nóng)村金融監(jiān)管環(huán)境建設(shè)5.2.1改善監(jiān)管方式實施監(jiān)管能夠最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng)險，保障客戶的利益，促進銀行業(yè)和經(jīng)濟的健康發(fā)展。監(jiān)管還能確保公平而有效地發(fā)放貸款，由此避免資金過多地流入中小企業(yè)和非涉農(nóng)類金融服務(wù)。要加強政府監(jiān)管就要建立新型農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管體系，第一是需要采用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)管與新型監(jiān)管理念并重的方式。農(nóng)村新型金融機構(gòu)在市場準(zhǔn)入制度上必須嚴格，市場準(zhǔn)入制度的確立不是由銀行所在區(qū)域決定的，而要以更加嚴密的方式來降低風(fēng)險系數(shù)。另外，監(jiān)管模式還應(yīng)該滲透到新型農(nóng)村金融機構(gòu)在日常經(jīng)營，將傳統(tǒng)的存貸款進行單獨監(jiān)管，嚴格控制內(nèi)部人員在工作期間與外部人員的關(guān)聯(lián)交易。同時，也要加強機構(gòu)董事和高級管理人員任職資格審查，建立健全內(nèi)部監(jiān)管制度，把握機構(gòu)成立的初衷，真正服務(wù)于“三農(nóng)”。第二是要以利率的調(diào)控來推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)在管理制度上進行創(chuàng)新。也只有開放利率才能保證新型金融機構(gòu)的貸款定價有效覆蓋資金成本和潛在風(fēng)險，保證金融企業(yè)的持續(xù)盈利和可持續(xù)發(fā)展。從目前我國國情來看，還需要進一步開放我國農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域的市場利率，讓農(nóng)村以及村鎮(zhèn)銀行的利率水平真實的反應(yīng)資金供求情況及平均風(fēng)險水平。監(jiān)管部門也應(yīng)該強化利率的控制作用，規(guī)范農(nóng)村融資活動，堅決杜絕高息攬存和高利貸行為的出現(xiàn)，以利率調(diào)控保證新型農(nóng)村金融機構(gòu)堅持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營理念。5.2.2完善監(jiān)管法制（1）立法方面全國人大應(yīng)加強調(diào)研，盡快制定關(guān)于期貨投資、國際融資等新的我國尚未制定的法律，加快出臺金融監(jiān)管法律的實施細則，進一步加強法律的可操作性，真正解決當(dāng)前金融監(jiān)管過程中無法可依和有法難依及執(zhí)法不嚴的一系列問題。（2）執(zhí)法方面各個執(zhí)法部門應(yīng)加強自身建設(shè)，要切實做到有法可依、執(zhí)法必嚴、違法必究和高效執(zhí)法。從當(dāng)前狀況來看，金融執(zhí)法方面是法制建設(shè)中最薄弱環(huán)節(jié)，迫切需要加大執(zhí)法力度。一是，金融監(jiān)管部門要充分發(fā)揮監(jiān)督作用，對不嚴格執(zhí)行國家金融法律法規(guī)的金融機構(gòu)進行及時，嚴肅的懲處；二是，各級銀行檢察部門，要對金融監(jiān)管部門適時進行檢察，同時要定期組織對下級行開展執(zhí)法大檢查，對一些單位存在和暴露的問題進行嚴肅查處，必要時追究當(dāng)?shù)匦兄饕撠?zé)人的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。要制定適合黑龍江實情的非現(xiàn)場檢查制度，將其中監(jiān)管者與被監(jiān)管者的責(zé)任與義務(wù)等方面的規(guī)定制度化和規(guī)范化，保證數(shù)據(jù)的真實性和實施性。要建立一整套非現(xiàn)場檢查指標(biāo)體系，主要包括資本充足性、盈利狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)的流動性、時效性，堅持定量與定性分析，定期公布監(jiān)測結(jié)果和評定風(fēng)險等級，增加資料披露的透明度；三是，法院作為司法部門要嚴格執(zhí)法，加大執(zhí)法力度，嚴厲打擊金融犯罪，保護金融秩序，維護金融機構(gòu)的正當(dāng)合法權(quán)益。5.2.3健全監(jiān)管體系金融監(jiān)管當(dāng)局要對金融創(chuàng)新進行相應(yīng)的技術(shù)和政策指導(dǎo)以及制定有關(guān)的規(guī)章制度，適當(dāng)放開對金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的限制，除了對一些超出目前監(jiān)管水平的業(yè)務(wù)創(chuàng)新進行限制外，應(yīng)鼓勵銀行機構(gòu)進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和加強風(fēng)險管理。配合金融機構(gòu)改進公司治理結(jié)構(gòu)，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)制定一套具有可操作性的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制的評價標(biāo)準(zhǔn)與辦法，在日常監(jiān)管中，將銀行治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度的建立與執(zhí)行情況作為監(jiān)管的重要內(nèi)容。加強對金融機構(gòu)表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管；實現(xiàn)從機構(gòu)性監(jiān)管向功能性監(jiān)管轉(zhuǎn)變；要根據(jù)各金融機構(gòu)不同的現(xiàn)狀實施差別監(jiān)管，監(jiān)管部門要建立統(tǒng)一的監(jiān)管框架體系，完善金融機構(gòu)市場準(zhǔn)入制度，對金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營實行審慎監(jiān)管，對金融機構(gòu)實施有效的市場退出；實現(xiàn)工作重心由合規(guī)監(jiān)管向風(fēng)險監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，完善金融監(jiān)管人員素質(zhì)體系。5.3引導(dǎo)農(nóng)村民間金融機構(gòu)健康發(fā)展5.3.1規(guī)范民間金融市場民間金融不等于非法金融，黑龍江民間金融至今仍然還沒有合法的地位，難以獲得合法權(quán)益而受到法律的保護。這不僅不利于民間金融的生存和發(fā)展，且也易產(chǎn)生金融風(fēng)險，不利于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。所以，政府應(yīng)當(dāng)制定法規(guī)，明確農(nóng)村民間金融合法地位，正確引導(dǎo)規(guī)范民間金融，使其成為農(nóng)村金融市場的重要參與者，成為正規(guī)金融的必要補充。從法律法規(guī)層面上正式承認農(nóng)村民間金融，有條件地允許民間金融的合法化，營造寬松的金融競爭環(huán)境，扶持和引導(dǎo)發(fā)育比較完善、運作比較規(guī)范的農(nóng)村民間金融組織，使其成為金融市場的主要參與者，促進農(nóng)村金融業(yè)產(chǎn)權(quán)多元化，增加農(nóng)村資金競爭程度。放開農(nóng)村金融的市場，放松管制，建立起政策性金融、商業(yè)金融、民間金融三位一體的農(nóng)村金融體系，從根本上解決農(nóng)村金融短缺的局面。5.3.2加強農(nóng)村綜合治理在賦予農(nóng)村民間金融應(yīng)有的法律地位的同時，政府必須建立有效的監(jiān)管機制，把農(nóng)村民間金融納入到國家金融監(jiān)管體系。鑒于金融業(yè)的高風(fēng)險，必須對民間金融進行嚴格監(jiān)管，保證其公開、規(guī)范運行、趨利避害，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民需要。一是要對民間金融的組織形式、財務(wù)制度、經(jīng)營范圍、市場準(zhǔn)入與退出機制，應(yīng)分門別類地制定標(biāo)準(zhǔn)明確的法規(guī)和監(jiān)管制度，注意適度放寬金融市場的準(zhǔn)入條件。二是農(nóng)村民間金融機構(gòu)要嚴格按照中國人民銀行批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍進行金融服務(wù)，監(jiān)管部門應(yīng)堅決打擊和取締從事洗錢、炒賣外匯、高利貸、非法集資等非法活動的民間金融組織。三是建立危機預(yù)警系統(tǒng)，與監(jiān)管部門較好配合，對各類較大金融危機的危害程度進行評估，提出應(yīng)對措施，供決策層參考。5.3.3強化農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)現(xiàn)有的民間金融存在的部分原因是由于正規(guī)金融的服務(wù)缺位，因此，政府應(yīng)該發(fā)展和完善現(xiàn)有正規(guī)金融機構(gòu)和服務(wù)，擴大正規(guī)金融供給，滿足百姓對金融服務(wù)的有效需求。特別是要進一步明確農(nóng)村信用社金融在支農(nóng)上的主力軍地位，多方采取有效措施，增強農(nóng)村信用社的實力，遏制民間的借貸等體外資金流轉(zhuǎn)，并且適度增加農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款的額度，靈活調(diào)劑資金使用的周期。支農(nóng)再貸款時要注意農(nóng)村資金需求特點和季節(jié)變化，這成為緩解農(nóng)村資金供求矛盾的“強心劑”。信用社要盡快與銀行聯(lián)網(wǎng)、擴大業(yè)務(wù)范圍。與此同時，商業(yè)銀行要繼續(xù)完善和發(fā)展農(nóng)