商業(yè)銀行優(yōu)劣勢

商業(yè)銀行優(yōu)劣勢

1.網(wǎng)點布局已經(jīng)形成

國有商業(yè)銀行在國內(nèi)經(jīng)營幾十年，其分支機構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點遍布全國各地，其服務(wù)已經(jīng)或曾經(jīng)觸及了每個單位、家庭和居民。國有商業(yè)銀行對中國經(jīng)濟生活的影響是深刻的，在人們心中的基礎(chǔ)地位是久遠(yuǎn)的。它的網(wǎng)點優(yōu)勢和概念優(yōu)勢顯而易見。

2.大部分人民幣業(yè)務(wù)現(xiàn)今仍在國有商業(yè)銀行進行

人民幣是國內(nèi)市場的惟一流通貨幣。國內(nèi)客戶目前大部分都在國有商業(yè)銀行開戶。盡管人們對國有商業(yè)銀行的服務(wù)有這樣、那樣的不滿意，但由于他們與國有商業(yè)銀行多年來形成的聯(lián)系和文化認(rèn)同感，其存款、貸款、結(jié)算、業(yè)務(wù)代理等事項將來仍有可能會托付于國有商業(yè)銀行辦理。

3.人民幣資金相對雄厚

國有商業(yè)銀行吸納了國內(nèi)人民幣資金大頭。據(jù)統(tǒng)計，至2001年底，全國各家金融機構(gòu)人民幣各項存款總計143617億元，其中四大國有商業(yè)銀行億元，占%.這一優(yōu)勢在短時期內(nèi)不會有大的改變。

國有商業(yè)銀行吸收大量存款，有正反兩方面效應(yīng)。它的積極方面是可以集中資金支持國家建設(shè)，實現(xiàn)從積累到生產(chǎn)的轉(zhuǎn)化。它的消極方面是使國有商業(yè)銀行成為國內(nèi)最大債務(wù)人，承擔(dān)著最大的經(jīng)營風(fēng)險。

4.了解中國國情

中國地域廣、人口多，各地經(jīng)濟發(fā)展水平不一，民俗文化不同。國有商業(yè)銀行的各分支機構(gòu)扎根于當(dāng)?shù)兀瑢Ξ?dāng)?shù)氐馁Y源、政策、民俗以及工農(nóng)商學(xué)兵各行各業(yè)都相當(dāng)熟悉。外資銀行要在中國某地開辦一項新業(yè)務(wù)，假若不咨詢當(dāng)?shù)亟鹑诮缛耸浚瑒t勝算不大。

5.政府支持

計劃經(jīng)濟時期，國有商業(yè)銀行曾經(jīng)是政府推動經(jīng)濟發(fā)展的惟一金融工具。改革開放以來，國有商業(yè)銀行為中國經(jīng)濟快速發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。入世之后，從振興民族經(jīng)濟、維護國家安全、社會安定的角度出發(fā)，政府是不會無視國有商業(yè)銀行的嚴(yán)重困難。中國政府會在WTO框架下，從資金、技術(shù)等方面最大限度地扶持國有商業(yè)銀行，增強其競爭實力，進一步提升它們在世界500強企業(yè)排位中的名次。

國有商業(yè)銀行的上述優(yōu)勢，對外資銀行來說是暫時的、相對的，隨著時間的流逝會逐漸失去。而國有商業(yè)銀行的劣勢卻是明顯的、嚴(yán)重的，必須在短時間內(nèi)迅速克服。

1.管理問題

國有商業(yè)銀行的現(xiàn)行體制和內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置有“管本位”色彩。銀行內(nèi)部部門的設(shè)置和管理套用政府方式，使得銀行行動力不足、反應(yīng)遲鈍。對處于激烈競爭中的金融企業(yè)來說，這種設(shè)置和管理方式加大了經(jīng)營成本，削弱了競爭力，使國有商業(yè)銀行不能全身心地投入“一線戰(zhàn)斗”。

人事任免方面不是真正意義上的經(jīng)理聘任制，“組織任命”成分較大。在

一、二線人員比例和報酬上，一線業(yè)務(wù)人員較少，薪金低；二線管理人員太多，薪金高，影響了基層員工的積極性和責(zé)任感。

相互制約關(guān)系松弛，稽核監(jiān)督乏力。按規(guī)定，金融機構(gòu)業(yè)務(wù)操作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)應(yīng)該置于嚴(yán)密監(jiān)護之下，不相容的職務(wù)要實行分離控制，不容許任何人不受制約地單獨完成一筆業(yè)務(wù)。但在實際工作中，有些基層單位的信貸崗位審貸分離制度、會計崗位的交叉復(fù)核制度、儲蓄崗位的事后監(jiān)督制度等都沒有很好地貫徹落實。有些重要崗位長期把持在一個人手中，沒有輪崗和必要的制約措施?；吮O(jiān)督軟弱無力，對存在的薄弱環(huán)節(jié)和漏洞不能及時發(fā)現(xiàn)。即使發(fā)現(xiàn)問題，反映給有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，卻可能觸及領(lǐng)導(dǎo)痛處。在行政干預(yù)下，稽核部門只能大事化小，小事化了。

2.資金問題

不良資產(chǎn)比例過高。國有商業(yè)銀行由于外部干預(yù)、自身決策措施、個人以權(quán)謀私、部門經(jīng)營管理不當(dāng)?shù)仍蛟斐闪舜罅坎涣假Y產(chǎn)，給自身帶來了極其沉重的包袱。據(jù)統(tǒng)計，截至2001年9月末，國有商業(yè)銀行不良貸款占全部貸款的%，嚴(yán)重拖累了發(fā)展步伐。這些問題處理不好，將給國有商業(yè)銀行帶來災(zāi)難性后果。

資本金不足。國有商業(yè)銀行資本充足率低于人民銀行8%的要求。而且，資本金還受到大量呆賬的沖銷，補充資本金的渠道相當(dāng)狹窄，來源不足，國家財政再為國有商業(yè)銀行增撥資本金的可能性已難以企望。

國有商業(yè)銀行在審批貸款時，通常采用信貸審查委員會制度。信貸審查委員會成員表面上投票表決時都擁有絕對平等一票，但是，信貸審查委員會的各位成員行政級別高低不同，在我國嚴(yán)重的官本位體制影響下，行政級別差別必然會沖淡決策的民主化氛圍。下級一般不敢冒忤逆領(lǐng)導(dǎo)意志的風(fēng)險而自由地陳述自己的見解。這樣就難以發(fā)揮信貸審查委員會民主化決策的作用，使得信貸審查委員會所做出的決定，往往帶有“長官意志”。

此外，還有設(shè)備老化和不足問題、人員問題等。中國加入WTO后，國有商業(yè)銀行長期積累下的這些弊端和不足越來越明顯地暴露出來，嚴(yán)重阻礙了國有商業(yè)銀行的有效運行。面對即將到來的外資銀行的大舉進入，國有商業(yè)銀行只有大刀闊斧地進行改革，才能在入世后更加激烈的競爭中生存和發(fā)展。

1.改革經(jīng)營管理體制，大膽進行制度創(chuàng)新，著力培育符合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理要求的運行機制。

在組織架構(gòu)上，國有商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國外銀行機構(gòu)設(shè)置的成功模式，重新組合銀行內(nèi)部各部門和分支機構(gòu)，剝離后勤、行政等社會性的職能部門，形成決策、管理、經(jīng)營一體化。二級分行要成為“經(jīng)營利潤中心”；所有營業(yè)網(wǎng)點都應(yīng)向多功能、綜合化方向發(fā)展，成為“客戶服務(wù)中心”。

2.努力活化不良資產(chǎn)

國有商業(yè)銀行要認(rèn)真研究不良資產(chǎn)問題，建立活化不良資產(chǎn)的激勵措施。對信貸存量實行分賬管理、分類考核，與有關(guān)人員獎懲掛鉤。對新發(fā)生的增量貸款實行責(zé)任人制度，盡量減少新發(fā)生不良貸款。設(shè)立不良資產(chǎn)信息反饋系統(tǒng)，深人借款戶了解生產(chǎn)、經(jīng)營、財務(wù)情況，與司法部門聯(lián)手制止逃廢債行為。建立和完善不良資產(chǎn)核銷體系，加大內(nèi)部消化吸收力度。借鑒國外經(jīng)驗，研究和開發(fā)活化不良資產(chǎn)，轉(zhuǎn)化貸款風(fēng)險的新途徑。

3.充實資本金

銀行資本金是反映銀行資本實力和風(fēng)險承擔(dān)能力的指標(biāo)。國有商業(yè)銀行要實行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，進行股份制改造，積極吸收社會各界參股、入股，擴大資本金來源渠道，充實壯大資金，增加規(guī)避風(fēng)險的途徑，提高抵御風(fēng)險能力。

4.改善服務(wù)手段，拓展業(yè)務(wù)范圍

一是通過互聯(lián)網(wǎng)將國有商業(yè)銀行的服務(wù)直接輸入重點企業(yè)，以更方便、更快捷、更安全的方式處理對公業(yè)務(wù)，并為客戶提供金融咨詢、證券投資、資金查詢、理財管理、保險代理等多項網(wǎng)上銀行服務(wù)。二是積極推進國際金融業(yè)務(wù)，以環(huán)球銀行金融通信系統(tǒng)為依托，為企業(yè)提供匯款與支票、銀行資金調(diào)撥、清算、外匯、證券買賣、托收與信用證等跨國金融服務(wù)。三是抓緊金融數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)的建設(shè)。要與外資銀行競爭，國有商業(yè)銀行當(dāng)務(wù)之急是盡快建立跨銀行的全國性的金融數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)絡(luò)。盡快解決各個國有獨資商業(yè)銀行在清算系統(tǒng)和銀行卡使用方面的自成體系、信息通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)的問題，以降低成本，提高整個銀行體系的服務(wù)水平、經(jīng)營效率及經(jīng)濟效益。

5.進行技術(shù)創(chuàng)新，提高科技應(yīng)用水平

加強管理信息系統(tǒng)的建設(shè)。充分利用現(xiàn)代通訊網(wǎng)絡(luò)和計算機處理系統(tǒng)，增加具有流動性、安全性、效益性的會計、統(tǒng)計信息。逐步建立以流量為主的統(tǒng)計指標(biāo)體系及相應(yīng)的管理信息系統(tǒng)