小額貸款沒有萬(wàn)金油嗎

小額貸款沒有萬(wàn)金油嗎

“這個(gè)市場(chǎng)是分裂的。我希望大家都能理解。不同的模式、角度、切入點(diǎn),找最適合自己的方式?！毙烀?化名)在美國(guó)的銀行里做過(guò)多年小額貸款業(yè)務(wù),目前他回到國(guó)內(nèi)尋找在中國(guó)做“小貸”的機(jī)會(huì)。他是當(dāng)前國(guó)內(nèi)這股“小貸”淘金熱中的一員,雖然小微企業(yè)融資難,但廣闊的市場(chǎng)前景、較高的收益期望吸引了越來(lái)越多的人投身其中。僅以小貸公司為例,截至2012年12月底,中國(guó)小貸行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量已超過(guò)6000家,全行業(yè)貸款余額則逾6000億元,同比增長(zhǎng)52%,高出同期人民幣貸款增速37個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)于如何做好小貸業(yè)務(wù),在徐明看來(lái),“小額貸款沒有萬(wàn)金油的解決方案。是否做得好,就是看能不能在所選的風(fēng)險(xiǎn)偏好的族群里面,把好壞分開,管理到位”。金融基礎(chǔ)業(yè)務(wù)阿里巴巴的成功讓電商看到了做供應(yīng)鏈金融的空間。到2013年1月,慧聰網(wǎng)和民生銀行聯(lián)合發(fā)布“民生慧聰新e貸”,為慧聰網(wǎng)的買賣通會(huì)員企業(yè)提供50萬(wàn)元以下信用貸款之后,已有包括阿里巴巴、敦煌網(wǎng)、網(wǎng)盛生意寶、京東商城和蘇寧易購(gòu)在內(nèi)的6家電商涉足小額貸款業(yè)務(wù)。電商都能復(fù)制阿里金融的成功嗎?阿里金融的業(yè)務(wù)主要分兩部分,一部分是淘寶上的小貸業(yè)務(wù),另一部分是在1688上。相比而言,淘寶上的業(yè)務(wù)非常成功,淘寶店主們一般都是很小的買賣,可以通過(guò)數(shù)據(jù)的分析挖掘找出規(guī)律,找出關(guān)鍵的可以看清楚風(fēng)險(xiǎn)的指向性指標(biāo),再通過(guò)這些指標(biāo)來(lái)建立信貸政策。另外一個(gè)優(yōu)勢(shì)就是有支付寶,支付寶在買賣雙方中間起到對(duì)買家的保障作用,同時(shí)延伸的效果就是控制了網(wǎng)店店主的資金來(lái)源——回款?！安贿€錢可以,但是你的錢已經(jīng)在我這里?！边@類似于抵質(zhì)押的效果,因此針對(duì)淘寶賣家的小貸業(yè)務(wù)把握得非常u200a好。但是1688的很多交易發(fā)生在線下,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的掌控能力就會(huì)差一些,這也是阿里金融需要進(jìn)一步探索的領(lǐng)域。對(duì)于其他電商能否復(fù)制阿里的成功,恐怕還要具體問題具體分析,尋找出適合自己的模式。2012年年底,京東推出“供應(yīng)鏈金融服務(wù)”,即向供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商、最終用戶提供金融服務(wù)。京東扮演中介的角色,供應(yīng)鏈企業(yè)向京東提出融資申請(qǐng),他們的京東商城訂單、入庫(kù)單等由京東審核,核準(zhǔn)后遞交銀行,再由銀行發(fā)放貸款。京東透露,他們已經(jīng)獲得中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、工商銀行等金融機(jī)構(gòu)超過(guò)50億元的授信。通過(guò)供應(yīng)鏈金融做小額貸款對(duì)銀行來(lái)說(shuō)其實(shí)是項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。當(dāng)買賣雙方發(fā)生交易的時(shí)候就會(huì)有物和錢的交換,這個(gè)過(guò)程中總有一方實(shí)力比較強(qiáng)。比如,京東就是一個(gè)大買家,面對(duì)大買家時(shí)供應(yīng)商往往就是先發(fā)貨,壓一定賬期結(jié)款,這對(duì)上游企業(yè)就形成現(xiàn)金壓力,產(chǎn)生融資需求。還款的來(lái)源和保障由核心企業(yè)提供,背后的基礎(chǔ)是貿(mào)易,這是解決中小企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)中流動(dòng)資金需求的一個(gè)重要方法。作為國(guó)內(nèi)小額貸款業(yè)務(wù)最成功的銀行,民生銀行的商圈模式也值得探討。2010年,民生銀行重慶分行就與重慶園林商會(huì)合作,將“商貸通”貸款模式向重慶園林商會(huì)下的企業(yè)推廣,當(dāng)年就授信1億元,支持了園林商會(huì)的20多家企業(yè)。民生銀行的“商貸通”業(yè)務(wù)是先定行業(yè)、再定客戶和產(chǎn)品。40%的小微貸款為非抵押貸款,采用聯(lián)保、互保方式,并且選擇條件嚴(yán)格,主要在同一村、同一鎮(zhèn)的非常熟悉的3～10家客戶之間進(jìn)行聯(lián)保,降低不良貸款的發(fā)生。從目前看,這種模式非常成功,但也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,有可能風(fēng)險(xiǎn)沒暴露出來(lái)。外資銀行人民幣業(yè)務(wù)從2006年放開之后,在小額貸款方面也做出了自己的特色。外資行很大程度上是利用自身國(guó)際化的優(yōu)勢(shì),從跨境業(yè)務(wù)入手,通過(guò)貿(mào)易融資再向基本的傳統(tǒng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)滲透。對(duì)于林林總總的小貸公司和大多數(shù)擔(dān)保公司來(lái)說(shuō),他們的模式非常具有地方性,就是“我地頭兒特熟”,當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境、導(dǎo)向型產(chǎn)業(yè)、地域特點(diǎn),甚至企業(yè)主本人的特點(diǎn)風(fēng)格都一清二楚,這樣貸款放下去心里才有譜兒。還有的機(jī)構(gòu)不一定具有地域的專屬性,但有渠道的專屬性。徐明認(rèn)為,小額貸款只是中小企業(yè)服務(wù)中的一部分,從全世界范圍來(lái)說(shuō)都不好做,中小企業(yè)的失敗率更高,風(fēng)險(xiǎn)也更高。以前在美國(guó)的時(shí)候,中小企業(yè)每年的消亡率大概在20%,金融機(jī)構(gòu)從客戶獲取、風(fēng)險(xiǎn)把控到服務(wù)管理,如果都按傳統(tǒng)客戶經(jīng)理導(dǎo)向型那一套成本就太高了。在中國(guó)資金配置的市場(chǎng)效率更低一些,信用體系也沒有成熟市場(chǎng)那么好,所以中小企業(yè)融資難的問題更加凸顯。國(guó)外小額貸款的那一套模式照搬到中國(guó)也是絕對(duì)行不通的,所以外行到中國(guó)都有很長(zhǎng)一段學(xué)習(xí)、摸索的過(guò)程。從監(jiān)管環(huán)境講,國(guó)內(nèi)規(guī)定貸款利率不能超過(guò)基準(zhǔn)利率的4倍,這個(gè)硬性的指標(biāo)讓很多金融機(jī)構(gòu)對(duì)小貸業(yè)務(wù)都望而卻步。尤其對(duì)銀行來(lái)說(shuō),人力成本、資金成本、風(fēng)險(xiǎn)因素等加起來(lái)成本高昂,虧本的生意誰(shuí)都沒法去做。按照徐明在國(guó)外銀行工作的經(jīng)驗(yàn),銀行成本中有一個(gè)很重要的因素是損失乘數(shù),如果真實(shí)的損失率是每年3%,預(yù)估最壞的情況損失率很可能要到9%,那就得準(zhǔn)備可以覆蓋可能發(fā)生的9%的最壞情況的撥備?！耙?yàn)殂y行賺錢本身是靠杠桿,按照法律規(guī)定自有資本占20%,其他錢都是從儲(chǔ)戶借來(lái)的,出現(xiàn)損失需要賠償儲(chǔ)戶本金。在美國(guó)有一個(gè)上線,個(gè)人客戶最高賠到100萬(wàn)美金,所以一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),銀行很快就能賠到資本金的風(fēng)險(xiǎn)線,如果沒有足夠的撥備,很快就會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性問題。去年溫州的事情就是一個(gè)縮影。”徐明說(shuō)。但國(guó)外銀行對(duì)中小客戶的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)也能為國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)帶來(lái)啟發(fā)。據(jù)徐明介紹,在國(guó)外,對(duì)規(guī)模大一點(diǎn)的企業(yè)也要靠客戶關(guān)系來(lái)維護(hù),需要跟客戶頻繁接觸,詳盡了解。在美國(guó)有一些區(qū)域性的銀行,業(yè)務(wù)范圍就在某幾個(gè)州或更小的區(qū)域內(nèi),但是它的客戶經(jīng)理能夠做到跟服務(wù)的企業(yè)主非常熟悉。這種關(guān)系可能是以信貸業(yè)務(wù)開始,并逐漸深化,做到交叉銷售,進(jìn)而從事信貸業(yè)務(wù)以外的家族理財(cái)、企業(yè)資金流管理等專業(yè)性服務(wù)?！皩?duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō),很難自己建立這么強(qiáng)的金融團(tuán)隊(duì),它的財(cái)務(wù)部門可能沒有這么多人,沒有這么強(qiáng)的能力幫它管好這些事,這時(shí)候銀行就可以介入。對(duì)銀行來(lái)說(shuō),這些中間業(yè)務(wù)的很多收入跟資本金沒關(guān)系,是收費(fèi)的模式,不占用資本金,沒有信貸風(fēng)險(xiǎn),這是銀行很喜歡的一種模式?！毙烀髡f(shuō)。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)其實(shí)也開始了這方面的探索。民生銀行副董事長(zhǎng)梁玉堂近期就向外界表示:“小微企業(yè)需要的金融服務(wù)不僅僅是貸款,還有結(jié)算、理財(cái)?shù)?。只?0%左右的小微企業(yè)有貸款需求,