保險學(xué)課件：責(zé)任保險

包括三節(jié):§9.1

責(zé)任保險概述§9.2

責(zé)任保險的基本內(nèi)容§9.3

責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險兩則新聞報道：2006年3月1日，李某持購買手機(jī)發(fā)票從該品牌手機(jī)售后服務(wù)部購買了一塊適配電池。4月8日，李某正在正常接聽電話時，手機(jī)電池突然發(fā)生爆炸，致使李某頭部受傷，花費醫(yī)藥費3萬元。于是李某向該電池經(jīng)銷商提出賠償醫(yī)藥費及誤工損失請求。2006年7月6日，王女士到某商廈購買商品。當(dāng)她一樓珠寶區(qū)挑選商品時，因地面較滑不慎摔倒，導(dǎo)致右腿骨折，花費醫(yī)療費2萬元。同時，王女士摔倒時手腕上所佩戴的價值3000元的玉鐲也被摔碎。由此，王女士向該商廈提出23000元的賠償。一、責(zé)任保險的概念責(zé)任保險是指保險人承保因被保險人疏忽或過失等原因造成第三者人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任的保險。責(zé)任保險具有民事賠償性。責(zé)任保險賠償?shù)牟皇潜槐ｋU人的損失而是第三者的損失。責(zé)任保險人的保險責(zé)任一般為過失責(zé)任而不包括故意行為導(dǎo)致的民事賠償責(zé)任。保險標(biāo)的：被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任風(fēng)險保險金額：被保險人向第三人所賠償?shù)膿p失價值與自然風(fēng)險不同，責(zé)任風(fēng)險純粹屬于一種法律的創(chuàng)造。只有存在著對某種行為以法律形式確認(rèn)為應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)上的賠償責(zé)任時，有關(guān)單位和個人才會有通過保險來轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險的需求，責(zé)任保險的必要性和重要性才被人們認(rèn)識和接受。二、責(zé)任保險的特點責(zé)任保險的基礎(chǔ)是健全的法律制度，尤其是民法與各種專門的民事責(zé)任法律和法規(guī)。責(zé)任保險標(biāo)的的表現(xiàn)形態(tài)是無形的責(zé)任保險的最高賠償限額

——保險責(zé)任的最高限度是依據(jù)保險條款而確定賠償（責(zé)任）限額。兩種方式：約定每次意外事故的賠償限額約定在保險有效期間內(nèi)的累計賠償限額責(zé)任保險人的替代賠償責(zé)任——責(zé)任保險人可以將保險金付給被保險人，也可以直接給付第三人——責(zé)任保險的兩個法律關(guān)系：被保險人與保險人的責(zé)任保險合同關(guān)系，被保險人與第三人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系?！娲r償責(zé)任并不意味著第三人享有對保險人的保險索賠請求權(quán)，保險索賠請求權(quán)只有被保險人可以行使。責(zé)任保險理賠的復(fù)雜性。責(zé)任保險與財產(chǎn)保險之比較保險標(biāo)的：責(zé)任保險的標(biāo)的不是實體財產(chǎn)，所以沒有保險價值可言。保險金額的多少是由當(dāng)事人依照需要約定的，沒有超額保險之說。保險事故：兩個必要條件，需要被保險人對第三人依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；需要被保險人收到賠償請求，兩者缺一不可。保險目的：在責(zé)任保險中，保險人直接保障的是被保險人的利益，間接保障的是第三者的利益。三、責(zé)任保險的承保對象責(zé)任保險承保的對象主要是致害人依法應(yīng)負(fù)的對受害人的民事賠償責(zé)任，包括法律責(zé)任和合同規(guī)定兩種。1、法律責(zé)任主要是民事責(zé)任。包括過失責(zé)任和絕對責(zé)任。過失責(zé)任，是指被保險人因任何疏忽或過失而違反法律規(guī)定的應(yīng)盡義務(wù)，或違背社會公共生活準(zhǔn)則而致他人人身傷亡或財產(chǎn)損毀時，對受害人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。過失責(zé)任可因“作為”所致，也可因“不作為”所致。過失責(zé)任是責(zé)任保險所承保的主要責(zé)任風(fēng)險。絕對責(zé)任，指無論被保險人有無過失，根據(jù)法律規(guī)定均須對他人受到的損害負(fù)賠償?shù)呢?zé)任。例如：一些國家的勞工法規(guī)定，雇員在工作中受到的意外傷害，不論雇主有無過失，均應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。又如產(chǎn)品造成消費者的損害事故，以及許多國家法律對核電站引起的放射性污染等損害事故，均實行絕對責(zé)任。82、合同責(zé)任指訂立合同的一方（被保險人）造成另一方或他人的損害后根據(jù)合同規(guī)定應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。包括：

直接責(zé)任：合同的一方（被保險人）違反合同規(guī)定的義務(wù)造成對方的損害應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。間接責(zé)任：合同的一方（被保險人）對另一方造成他人的損害后根據(jù)合同規(guī)定應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。9四、責(zé)任保險的種類（一）以承擔(dān)風(fēng)險的性質(zhì)和適用范圍不同公眾責(zé)任保險又稱普通責(zé)任保險，主要承保被保險人在各個固定場所或地點、運輸途中進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時，因發(fā)生意外事故而造成他人人身傷亡或財產(chǎn)損失、依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任。保險人在公眾責(zé)任保險中主要承擔(dān)兩部分責(zé)任：一是在被保險人造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失時，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；二是在責(zé)任事故發(fā)生后，如果引起法律訴訟，由被保險人承擔(dān)的相關(guān)的訴訟費支付責(zé)任。10產(chǎn)品責(zé)任保險是指承保產(chǎn)品制造者、銷售者因產(chǎn)品缺陷而致他人人身傷害或財產(chǎn)損失而依法應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任保險。產(chǎn)品責(zé)任保險包括保險責(zé)任和除外責(zé)任兩大項，同時還需要規(guī)定賠償限額和保險期限。雇主責(zé)任保險承保的是被保險人（雇主）的雇員在受雇期間從事工作時，因遭遇意外而導(dǎo)致傷、殘、死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。雇主所承擔(dān)的包括過失行為乃至無過失行為所致的雇員人身傷害賠償責(zé)任。11性質(zhì)不同：雇主責(zé)任保險所承擔(dān)的是雇主的民事?lián)p害賠償責(zé)任或法律賠償責(zé)任，是一種無形的利益標(biāo)的，屬于責(zé)任保險范疇；而人身意外傷害保險承保的是被保險人自己的身體和生命，是一種有形的實體標(biāo)的，屬于人身保險的范疇。保險責(zé)任不同：雇主責(zé)任保險盡負(fù)責(zé)賠償雇員在工作時及工作場所內(nèi)所遭受的意外傷害；人身意外傷害保險則對被保險人不論是否在工作期間及工作場所內(nèi)所遭受的傷害均予負(fù)責(zé)。責(zé)任范圍不同：雇主責(zé)任保險負(fù)責(zé)賠償雇員因職業(yè)性疾病而引起的傷殘或死亡及醫(yī)療費用；而人身意外傷害保險不負(fù)此項費用。12承保條件不同：雇主責(zé)任保險需要以民法和雇主責(zé)任法或雇主與雇員之間的雇傭合同作為承保條件；而在人身意外傷害保險中，只要是自然人均可向保險人投保。保障效果不同：雇主責(zé)任保險的被保險人是雇主，但在客觀上卻是直接保障雇員的權(quán)益的，保險人與被保險人的雇員之間并不存在保險關(guān)系；而人身意外傷害保險的保險對象是被保險人，直接保障的也是被保險人，保險人與被保險人之間是直接的保險合同關(guān)系。計費與賠償?shù)囊罁?jù)不同：雇主責(zé)任保險的保險費與賠款均以被保險人的雇員的若干個月工資收入作為計算基礎(chǔ)；而人身意外傷害保險則是按照保險雙方約定的保險金額來計算保險費和賠款的。13職業(yè)責(zé)任保險指承保各種專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過失所造成合同一方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險。第三者責(zé)任保險

以被保險人的各種運輸工具或在建筑安裝工程中，因意外事故造成第三者的財產(chǎn)損失或人身傷害時，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的一種保險。14（二）以引起責(zé)任發(fā)生的原因不同過失責(zé)任保險無過失責(zé)任保險（三）以實施方式不同法定責(zé)任保險（強(qiáng)制責(zé)任保險）自愿責(zé)任保險（四）以受保險保障的主體不同企業(yè)責(zé)任保險個人責(zé)任保險（五）以責(zé)任保險的承?；A(chǔ)不同索賠型責(zé)任保險事故型責(zé)任保險15一、責(zé)任保險的適用范圍責(zé)任保險適用于一切可能造成他人財產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個人。具體而言，責(zé)任保險的適用范圍包括如下幾部分:各種公眾活動場所的所有者、經(jīng)營管理者。

各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者。各種運輸工具的所有者、經(jīng)營管理者或駕駛員。各種需要雇用員工的法人或個人。各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位。城鄉(xiāng)居民家庭或個人。二、保險責(zé)任范圍

被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（1）身體傷害：不僅指身體的有形損傷，也包括腦力損害、疾病、痛苦、喪失工作及死亡等。除非以批單形式加保，否則對誹謗、中傷等精神上的損害不負(fù)賠償責(zé)任。（2）財產(chǎn)損毀：包括有形財產(chǎn)的損毀、受損財產(chǎn)喪失使用等。因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費用及其他事先經(jīng)過保險人同意支付的費用。

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主要的除外責(zé)任有:被保險人故意行為所致的各種損害后果。戰(zhàn)爭、軍事行動及罷工等政治事件造成的損害后果。核事故危險導(dǎo)致的損害后果。但核事故或核責(zé)任保險例外。被保險人家屬、雇員的人身傷害或財產(chǎn)損失。但雇主責(zé)任保險承保雇主對雇員的損害賠償責(zé)任。被保險人所有、占有、使用或租賃的財產(chǎn)，或由被保險人照顧、看管或控制的財產(chǎn)損失。被保險人的合同責(zé)任。經(jīng)過特別約定者除外。18三、賠償限額與免賠額

不論何種責(zé)任保險，均無保險金額的規(guī)定，而是采用在承保時由保險雙方約定賠償限額的方式來確定保險人承擔(dān)的責(zé)任限額，凡超過賠償限額的索賠仍須由被保險人自行承擔(dān)。

此外，保險人還通常有免賠額的規(guī)定，以此達(dá)到促使被保險人小心謹(jǐn)慎、防止發(fā)生事故和減少小額、零星賠款支出的目的。19四、責(zé)任保險的保險費率

責(zé)任保險費率的制定，通常根據(jù)各種責(zé)任保險的危險大小及損失率的高低來確定。

從總體上看，保險人在制定責(zé)任保險費率時，主要考慮的影響因素應(yīng)當(dāng)包括被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小、法律制度對損害賠償?shù)囊?guī)定、賠償限額的高低、承保區(qū)域的大小、每筆責(zé)任保險業(yè)務(wù)的量等因素。對于數(shù)量有限的出口產(chǎn)品責(zé)任保險業(yè)務(wù)，通常還有最低保險費的規(guī)定。20一、公眾責(zé)任保險（一）概念

公眾責(zé)任保險，又稱普通責(zé)任保險或綜合責(zé)任保險，它以被保險人的公眾責(zé)任為承保對象，是責(zé)任保險中獨立的、適用范圍最為廣泛的保險類別。在公眾責(zé)任保險項下，它又可以分為綜合公共責(zé)任保險、場所責(zé)任保險、承包人責(zé)任保險和承運人責(zé)任保險四類，每一類又包括若干保險險種，它們共同構(gòu)成了公眾責(zé)任保險業(yè)務(wù)體系。（二）種類場所責(zé)任保險承運人責(zé)任保險承包人責(zé)任保險個人責(zé)任保險其它責(zé)任保險（三）責(zé)任范圍22二、產(chǎn)品責(zé)任保險（一）概念

產(chǎn)品責(zé)任保險承保的產(chǎn)品責(zé)任，是以產(chǎn)品為具體指向物，以產(chǎn)品可能造成的對他人的財產(chǎn)損害或人身傷害為具體承保危險，以制造或能夠影響產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生的有關(guān)各方為被保險人的一種責(zé)任保險。23（二）產(chǎn)品責(zé)任與產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任的區(qū)別產(chǎn)品責(zé)任是一種民事?lián)p害賠償責(zé)任，發(fā)生于因產(chǎn)品缺陷引起的損害賠償。產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任是由于產(chǎn)品瑕疵引起的責(zé)任，不僅包括民事賠償責(zé)任，可能包括行政責(zé)任和刑事責(zé)任。（三）我國產(chǎn)品責(zé)任保險條款24三、職業(yè)責(zé)任保險（一）概念職業(yè)責(zé)任保險，在國外又被稱為職業(yè)賠償保險或業(yè)務(wù)過失責(zé)任保險，它是由提供各種專業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位(如醫(yī)院、會計師事務(wù)所等)投保的團(tuán)體業(yè)務(wù)，個體職業(yè)技術(shù)工作的職業(yè)責(zé)任保險通常由專門的個人責(zé)任保險來承保。

職業(yè)責(zé)任保險的承保方式，包括如下兩種:一是以索賠為基礎(chǔ)的承保方式。二是以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式。主要的職業(yè)責(zé)任保險業(yè)務(wù)有醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險、律師責(zé)任保險、建筑工程設(shè)計責(zé)任保險、會計師責(zé)任保險等。25四、雇主責(zé)任保險（一）概念雇主責(zé)任險是以被保險人對其雇員，在其雇傭期間因從事被保險人的工作而遭受意外事故或患與工作有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病所致傷、殘或死亡，對被保險人因此依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。本保險所承保的經(jīng)濟(jì)賠償包括：死亡賠償金；傷殘賠償金；誤工費用；醫(yī)療費用。雇主所承擔(dān)的對雇員的責(zé)任，包括雇主自身的故意行為、過失行為乃至無過失行為所致的雇員人身傷害賠償責(zé)任，但保險人所承擔(dān)的責(zé)任危險并非與此相一致，即均將被保險人的故意行為列為除外責(zé)任，而主要承保被保險的過失行為所致的損害賠償，或者將無過失危險一起納入保險責(zé)任范圍。

雇主責(zé)任保險一般主要承保雇主對雇員在從事雇傭活動時雇員自身所受傷害應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任，而不包括致第三人損害應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。27保險人進(jìn)行賠付滿足以下條件雇主與雇員間存在直接的雇傭合同關(guān)系雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時受到傷害雇主對雇員依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)付賠償責(zé)任賠償責(zé)任必須在保險人承保的責(zé)任范圍之內(nèi)雇員必須提出索賠申請一般而言，雇主責(zé)任保險的保險費率有的是同一行業(yè)基本上采用同一費率，有的是對于有些工作性質(zhì)比較復(fù)雜、工種較多的行業(yè)，則還須規(guī)定每一工種的適用費率。

雇主責(zé)任保險的賠償限額，通常是規(guī)定若干個月的工資收入，即以每一雇員若干個月的工資收入作為其發(fā)生雇主責(zé)任保險時的保險賠償額度，每一雇員只適用于自己的賠償額度。雇主責(zé)任保險與其他責(zé)任保險比較風(fēng)險責(zé)任不同雇主責(zé)任保險中保險人不僅承擔(dān)雇員在受雇過程中因從事被保險人指定的工作而遭受意外時所致?lián)p害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，而且承擔(dān)雇員在受雇過程中因從事被保險人指定的工作造成職業(yè)病時的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。一般的責(zé)任保險中保險人僅承擔(dān)保險事故所致的第三者損害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保障對象不同雇主責(zé)任保險與其他責(zé)任保險的保障對象都是第三人，但雇主責(zé)任保險中保障的第三人與被保險人之間存在直接的雇傭合同關(guān)系，而其他責(zé)任保險保障的第三人是受到被保險人過失行為導(dǎo)致人身和財產(chǎn)損失的第三人。責(zé)任主體不同雇主責(zé)任保險主體主要是各類企業(yè)事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體，可以是法人也可以是自然人，他們與保障對象（雇員）間存在直接的雇傭合同關(guān)系。而一般的責(zé)任保險的主體可以是法人也可是自然人，無具體要求。承保風(fēng)險區(qū)域范圍不同雇主責(zé)任保險的承保區(qū)域范圍一般無明確規(guī)定，只要雇員所受的傷害是在雇傭過程中因雇傭關(guān)系所致的，保險事故的發(fā)生地不是很重要，保險人都承擔(dān)責(zé)任，而其他責(zé)任保險合同中通常規(guī)定事故的發(fā)生必須在被保險人的固定場所。雇主責(zé)任保險工傷保險比較保險性質(zhì)不同雇主責(zé)任保險是一種商業(yè)保險，投保人可以根據(jù)自身需求自愿選擇投保，而且所有的財產(chǎn)保險公司都可以經(jīng)營。工傷保險屬于社會保障制度中的社會強(qiáng)制性保險，根據(jù)相關(guān)法律，各職工單位必須投保。保險責(zé)任不同雇主責(zé)任保險中的保險責(zé)任采取統(tǒng)括式，即保險人僅賠償在受雇過程中因從事雇主指定的工作時遭受意外或患職業(yè)病所致的損害。而工傷保險的保險責(zé)任采取細(xì)分式，責(zé)任包括以下內(nèi)容：因工作原因遭受事