金融學(xué)-我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、困境及對策研究

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、困境以及對策研究摘要村鎮(zhèn)銀行作為本篇文章的中心，首先介紹了我國村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)背景以及發(fā)展歷程。其次從近些年村鎮(zhèn)銀行目前的數(shù)量和各省分布情況以及資產(chǎn)運營狀況來等探討我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，接著探討村鎮(zhèn)銀行的演變至目前存在的幾個主要困境，第一是融資渠道相對小，吸儲困難，第二是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展阻礙了村鎮(zhèn)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，第三是新經(jīng)濟常態(tài)加劇了村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險，第四是利率市場化的壓力。最后基于現(xiàn)狀和困境出發(fā)，為此提出村鎮(zhèn)銀行在未來中需要怎么面對。村鎮(zhèn)銀行的自身視角主要是提升社會認知度，提高風(fēng)險防范意識，提高競爭實力來建立新環(huán)境的發(fā)展定位。政府視角主要是從財稅政策以及監(jiān)管制度著手。以此對我國村鎮(zhèn)銀行健康快速發(fā)展提供幫助。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行、新經(jīng)濟常態(tài)、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、財稅政策Researchonthedevelopmentstatus,difficultiesandcountermeasuresofruralBanksinChinaAbstract:Asthecenterofthispaper,thepaperfirstintroducesthebackgroundanddevelopmentofruralBanksinChina.SecondlyfromvillagesandtownsinrecentyearsthenumberofBanksarenowrunningstateandprovincialdistributionandassettoexplorethedevelopmentofvillageBanksinChinasuchasthestatusquo,thenexploretheevolutionofvillageBankstoseveralmainproblemsatpresent,thefirstisthefinancingchannelisrelativelysmall,deposit-takingdifficulties,thesecondisthedevelopmentoftheInternethinderedthetraditionalvillageandtownbankbusiness,thethirdistheneweconomynormalincreasedtheriskofvillageBanks,thefourthisthemarketizationofinterestratepressure.Finally,basedonthecurrentsituationanddifficulties,thispaperproposeshowthevillageandvillageBanksshouldfaceinthefuture.TheperspectiveofvillageandtownBanksismainlytoenhancesocialawareness,enhanceriskpreventionawarenessandenhancecompetitivestrengthtoestablishthedevelopmentorientationofthenewenvironment.Thegovernment'sperspectiveismainlyfromthefiscalpolicyandregulatorysystem.InordertoprovidehelpforthehealthyandrapiddevelopmentofruralBanksinChinaKeywords:RuralBanks,neweconomicnormal,traditionalbusiness,fiscalandtaxpoliciesTOC\o"1-3"\h\u13661第1章緒論 緒論1.1研究背景和意義1.1.1我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展背景改革開放這一政策使得我國在經(jīng)濟、政治、文化等諸多方面取得了一系列偉大的成就。同時也引發(fā)了嚴重的“三農(nóng)”問題，“三農(nóng)”是我國經(jīng)濟的重要一環(huán)。"三農(nóng)"這個問題其實質(zhì)上就是一個農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展中的問題,它不能破解和脫離開社會資金的大力支持。在我國金融結(jié)構(gòu)市場化經(jīng)濟改革的巨大背景下,我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融"失血"化的問題越來越嚴重,大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)國有銀行金融部門在大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)的國有營業(yè)網(wǎng)點大量地被撤離、合并，不斷地減少它在大部分大型農(nóng)村城鎮(zhèn)地區(qū)的營業(yè)吸存,但在營利性的資金驅(qū)使下,其商業(yè)貸款越來越多的主要流向農(nóng)村城市中的工商業(yè)融資項目,然而對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、小微集體企業(yè)和農(nóng)村個體私營農(nóng)戶它們每日可獲得得到的商業(yè)貸款卻十分有限,這嚴重直接引發(fā)了我國農(nóng)村金融資金的大量外流，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國的三大政策性投資銀行之一,它的結(jié)構(gòu)特殊性直接決定其財政資金的主要進入來源和各項金融業(yè)務(wù)正常運作必須嚴格受到央行的政策限制,再反之加上其財政資金長期主要傾向和更偏向于"棉糧油"農(nóng)村大型項目的抵押投資,這就可能使農(nóng)發(fā)行很難有閑余的財政資金作為來源以滿足我國農(nóng)村小微型投資企業(yè)和農(nóng)村個體貧困農(nóng)戶的抵押融資業(yè)務(wù)需求,雖然農(nóng)村信用社對我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的金融市場占有重要作用，但是它已不能夠完全滿足我國農(nóng)村的抵押貸款業(yè)務(wù)需求，那它就很難對未來我國推進農(nóng)村金融體系發(fā)展建設(shè)產(chǎn)生積極推動作用。在這種背景下,為了有效解決導(dǎo)致我國當前農(nóng)村金融資金持續(xù)供應(yīng)不足的這一突出問題,解決我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展,國家出臺了一系列提高農(nóng)村金融的政策,建立村鎮(zhèn)銀行就是其中的一項政策。2006年銀監(jiān)會決定在甘肅、四川、吉林、內(nèi)蒙古、湖北6省區(qū)市開展村鎮(zhèn)銀行首批國家試點工作。2007年9月銀監(jiān)會擴大了村鎮(zhèn)銀行的試點范圍,由6個試點省級市擴展到全國31個試點省份,由此對村鎮(zhèn)銀行進行了大面積的試點推廣。截止2018年底,村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)數(shù)量發(fā)展規(guī)模高達1616家,遍布全國1286個縣。近些年,村鎮(zhèn)商業(yè)銀行在一定很大程度上解決了當前農(nóng)村貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)資金資本供應(yīng)不足等一系列困難問題,但是在快速穩(wěn)步發(fā)展的農(nóng)業(yè)過程中也不難發(fā)現(xiàn)有不足之處,村鎮(zhèn)銀行在新型的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境下仍然需要重新正確定位。1.1.2本課題的研究意義從2006年1月開始，我國村鎮(zhèn)銀行在部分農(nóng)村城鎮(zhèn)地區(qū)陸續(xù)開展試點項目建設(shè)啟動工作。經(jīng)過十四年的努力創(chuàng)新發(fā)展，作為新興的農(nóng)村金融事業(yè)組織，我國村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)已經(jīng)分布在全國農(nóng)村城鎮(zhèn)地區(qū)，規(guī)模也逐漸變得越來越大，在很大一定程度上對推進我國“三農(nóng)”建設(shè)起到了積極支持的推動作用。但是，隨著我國村鎮(zhèn)銀行的不斷深入健康發(fā)展，從企業(yè)制度設(shè)計過程到企業(yè)實踐流程操作以及企業(yè)經(jīng)營發(fā)展模式等方面也出現(xiàn)越來越多嚴重的安全問題。村鎮(zhèn)銀行將如何保證生存、發(fā)展，如何有效解決當前的一系列諸多復(fù)雜問題。它們是村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在迫切需要攻克的一道難關(guān)?；谶@一點，本片文章對我國村鎮(zhèn)銀行目前的現(xiàn)狀和存在的困境等問題進行研究，進而對村鎮(zhèn)銀行今后發(fā)展提出建設(shè)性研究意見。1.2文獻綜述面對村鎮(zhèn)銀行的蓬勃發(fā)展，近些年國內(nèi)外的學(xué)者對其進行了深入的探討，擴寬了村鎮(zhèn)銀行的研究視野并取得了突破性的研究。1.2.1國外研究Dunca(1993)認為阻礙村鎮(zhèn)銀行金融機構(gòu)的因素是多方面的，他認為最主要的就是因素就是金融風(fēng)險因素。并且村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象是農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展風(fēng)險高、收益低，這對村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定性來說是非常不利的。Gursharan(2012)認為村鎮(zhèn)銀行在金融市場上也有存在的一定優(yōu)勢地位，它可以給客戶綜合性服務(wù)以及滿足客戶對資金方面的需求。在村鎮(zhèn)銀行控制經(jīng)營風(fēng)險的研究方面，DeYoung(2003)認為村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該要不斷調(diào)整經(jīng)營過程中的風(fēng)險來提高平均收益率，同時善于選擇經(jīng)營策略，這樣才能提高自身的經(jīng)濟實力，與其他金融機構(gòu)競爭。Sebel(2011)認為政府出臺的政策對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向有一定的指導(dǎo)作用，在這種指導(dǎo)作用下會促進農(nóng)村地區(qū)金融系統(tǒng)的發(fā)展以及當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。1.2.2國內(nèi)研究郭素貞(2008)認為我國村鎮(zhèn)銀行在完善農(nóng)村地區(qū)金融體系方面發(fā)揮了巨大的作用，對于創(chuàng)新管理制度也有突出表現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行與當?shù)仄渌鹑跈C構(gòu)一起為給當?shù)靥峁┙鹑诜?wù)和資金支持，促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。任永成(2013)認為我國村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的主要目的有兩方面，第一主要是給農(nóng)村地區(qū)解決貸款困難問題，第二是為農(nóng)村地區(qū)的“三農(nóng)”提供優(yōu)良的金融服務(wù)。為了達到村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的，需要政府發(fā)揮監(jiān)管作用，監(jiān)督村鎮(zhèn)銀行的資金放貸以及農(nóng)戶對資金的運用情況，共同努力使村鎮(zhèn)銀行為當?shù)亟鹑诎l(fā)揮巨大作用。龍會芳(2010)認為我國的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展要依托通過與當?shù)亟鹑谄髽I(yè)的多元化合作，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行長期持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，這對于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展也是至關(guān)重要的。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法文獻研究法，根據(jù)本篇論文研究的主要目的以及研究需要，在萬方數(shù)據(jù)庫查閱與農(nóng)村經(jīng)濟和村鎮(zhèn)銀行相關(guān)的文獻來獲得相關(guān)資料，通過閱讀文獻和分析數(shù)據(jù)等多種方式深入了解村鎮(zhèn)銀行目前機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀并對現(xiàn)在存在的突出問題及主要原因進行分析。理論研究法，是人們了解客觀存在的世界，并了解認識的系統(tǒng)化結(jié)果的活動過程。并且進行相關(guān)資料的搜集、整理、分析以形成個人的觀點。1.3.2研究內(nèi)容本文的研究內(nèi)容可以分為四個部分：第一部分為文章的緒論，這個部分主要講述了我國村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)的相關(guān)原因以及它存在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的意義，并列出了著名中外學(xué)者們對村鎮(zhèn)銀行的一些觀點。第二部分通過對近些年我國村鎮(zhèn)銀行的組建數(shù)量、各省分布狀況以及資產(chǎn)運營現(xiàn)狀的展示；進一步地了解知道我國村鎮(zhèn)銀行目前的現(xiàn)狀。第三部分通過深刻把握了我國村鎮(zhèn)銀行目前的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在運營過程中存在的問題。第四部分通過明確指出了村鎮(zhèn)銀行存在的問題，詳細地分析我國村鎮(zhèn)銀行在未來發(fā)展方面的一些可行性舉措。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展概況2.1村鎮(zhèn)銀行的概況2.1.1村鎮(zhèn)銀行的概念及特征2007年頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》，它對我國村鎮(zhèn)銀行的定義做出了明確的界定，它是指“境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要是為當?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)”。村鎮(zhèn)銀行主要有以下這幾方面的特征：1.覆蓋范圍和門檻設(shè)立要求。我國大部分村鎮(zhèn)銀行覆蓋的范圍主要是在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域,依據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》,它對縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行要求是不同的。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域建立村鎮(zhèn)銀行金融機構(gòu)的注冊資本是不能低于100萬人民幣，在縣級區(qū)域建立村鎮(zhèn)銀行金融機構(gòu)的注冊資本是不能低于300萬人民幣，在市級區(qū)域建立的村鎮(zhèn)銀行金融機構(gòu)的注冊資本不能低于5000萬人民幣。2.資金用途。我國村鎮(zhèn)銀行的資金用途主要投入以下兩個方面。第一方面是盡可能滿足農(nóng)戶的小額貸款需求，第二方面是給當?shù)刂行⌒推髽I(yè)有效提供資金服務(wù)。我國村鎮(zhèn)銀行的資金用途也有嚴格限制要求。首先當?shù)卮彐?zhèn)銀行的貸款只能投放在當?shù)?，不能將當?shù)卮彐?zhèn)銀行的貸款投放在異地。其次村鎮(zhèn)銀行的資金用途是有效地服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟建設(shè)。最后在滿足前兩項的基礎(chǔ)上，如果村鎮(zhèn)銀行還存在閑置資金，才能將這筆資金用于其他方面。3.內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行它是具有獨立的法人資格。根據(jù)現(xiàn)代相關(guān)金融企業(yè)的內(nèi)部管理標準，村鎮(zhèn)銀行合理地建立了自己的內(nèi)部管理框架。根據(jù)科學(xué)決策、有效治理的原則，村鎮(zhèn)銀行的信息鏈較短以及對決策的反應(yīng)速度相對較快，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的貸款金額化和資金管理要求與銀行業(yè)務(wù)流程管理結(jié)構(gòu)較為緊密貼合。4.發(fā)起人管理制度和知識產(chǎn)權(quán)管理結(jié)構(gòu)。"發(fā)起人制度"是指經(jīng)由中國銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定,必須至少有一家大型商業(yè)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的主要發(fā)起行，這家大型商業(yè)銀行是具有金融監(jiān)管主體資格、管理制度規(guī)范化以及經(jīng)營效益好等方面的要求。對股東持股比例也有規(guī)定，對金融機構(gòu)的主體股東持股比例不能高于20%，對非金融機構(gòu)以及關(guān)聯(lián)方的股東持股比例不能高于10%。為了能夠獲得大量客戶的資金投入到村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會調(diào)整了主發(fā)起行持股比例，把它調(diào)到了15%，這在一定程度上極大促進了目前我國村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)管理結(jié)構(gòu)的多元化。2.2村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的聯(lián)系和區(qū)別2.2.1村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的聯(lián)系村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行它們的共同點是為我國“三農(nóng)”的發(fā)展發(fā)揮了巨大的作用，為我國農(nóng)村貧困地區(qū)給予資金方面的支持。2.2.2村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的區(qū)別1.發(fā)展背景不同。村鎮(zhèn)銀行是具有一級法人資格的金融機構(gòu),在我國金融改革下發(fā)展而來的。它主要是由我國境內(nèi)外法人金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)集體自然人共同出資的。農(nóng)村商業(yè)銀行也是地方性金融機構(gòu),它是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村個體、企業(yè)集體法人和其他農(nóng)村經(jīng)濟社會組織共同出資入股,并且它是由我國農(nóng)村合作社銀行、農(nóng)村信用社改制組建發(fā)展起來的。2.機構(gòu)管理職能不同。我國村鎮(zhèn)銀行首先不僅可以通過經(jīng)營直接吸收辦理公眾銀行存款,并且可以發(fā)放短期、中期和其他長期貸款,其次它還可以經(jīng)營辦理國內(nèi)外匯結(jié)算,辦理銀行票據(jù)存款承兌與支票貼現(xiàn),最重要它還可以直接從事代理同業(yè)債券拆借,從事代理銀行卡支付業(yè)務(wù)。而目前農(nóng)村合作社銀行需全部改制組建為農(nóng)村商業(yè)銀行,全面貫徹取消銀行資格和入股,積極探索鼓勵所有符合銀行資格的農(nóng)村信用社銀行改制組建為國家農(nóng)村商業(yè)銀行。3.門檻設(shè)立不同。我國大部分村鎮(zhèn)銀行覆蓋的范圍主要是在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域建立村鎮(zhèn)銀行金融機構(gòu)的注冊資本是不能低于100萬人民幣，在縣級區(qū)域建立村鎮(zhèn)銀行金融機構(gòu)的注冊資本是不能低于300萬人民幣，在市級區(qū)域建立的村鎮(zhèn)銀行金融機構(gòu)的注冊資本不能低于5000萬人民幣。已經(jīng)基本組建好的農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量大約有303家、農(nóng)村合作商業(yè)銀行的數(shù)量大約有210家。此外,還有1424家農(nóng)村信用社已經(jīng)完全符合或基本已經(jīng)符合中國農(nóng)村商業(yè)儲蓄銀行的獨立組建營業(yè)資格。2.3村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展總體態(tài)勢2.3.1村鎮(zhèn)銀行數(shù)量及分布現(xiàn)狀分析在我國經(jīng)過了十多年的積極努力尋求發(fā)展和我國農(nóng)村金融服務(wù)市場快速發(fā)展的熱潮下，我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在國家政策指導(dǎo)下穩(wěn)步向前發(fā)展，最突出的表現(xiàn)是我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)起數(shù)量越來越多。依據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會最新有關(guān)的專項有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示（圖1），2011-2018年期間我國村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量在逐年增加，2018年末組建開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達到1616家。圖SEQ表\*ARABIC12011-2018年我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量統(tǒng)計圖我國村鎮(zhèn)銀行覆蓋全國各地區(qū)，各省市村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量不一。根據(jù)圖2顯示，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量最多是山東省，山東省在2018年已經(jīng)達到了127家，排在第二的是河北省，它2018年在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達到了96家。從各省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量分布可以看出，農(nóng)業(yè)發(fā)展占主導(dǎo)的省份設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量相應(yīng)比較多。我國村鎮(zhèn)銀行主要是服務(wù)于“三農(nóng)”，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持。圖SEQ表\*ARABIC22018年我國各省市村鎮(zhèn)銀行數(shù)量統(tǒng)計圖2.3.2村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)及運營現(xiàn)狀分析由圖3顯示，我國村鎮(zhèn)銀行近些年的資產(chǎn)總額規(guī)模是一直呈不斷增加的趨勢。由此可以看出我國村鎮(zhèn)銀行的多項金融業(yè)務(wù)也都得到了有效發(fā)展，其主要表現(xiàn)是在2011-2018年期間我國村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額是逐年增加的。截至2018年底，我國村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達到1.51萬億元。圖SEQ表\*ARABIC32011-2018我國村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額統(tǒng)計圖目前，我國村鎮(zhèn)銀行已在縣、鄉(xiāng)貧困地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，并通過“助農(nóng)服務(wù)站”、“便民網(wǎng)點”等方式，它有力地緩解了我國農(nóng)村貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施不足的壓力。圖4顯示，在2011-2018年期間，我國村鎮(zhèn)銀行的貸款余額是逐年增加的，2018年末我國村鎮(zhèn)銀行貸款余額0.94萬億元，我國村鎮(zhèn)銀行存款余額累計達到1.18萬億元。圖SEQ表\*ARABIC42011-2018年我國村鎮(zhèn)銀行貸款余額統(tǒng)計圖我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境3.1融資渠道窄，吸儲難度大1.社會知名度低，推廣力度不足。我國村鎮(zhèn)銀行成立至今有十多年的時間，在于其他商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及其他金融機構(gòu)相比，它的發(fā)展歷程相對較短，相應(yīng)的社會公眾對它認可度不高，因此村鎮(zhèn)銀行在與它們競爭時處于不利地位。在推動我國深化農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中的優(yōu)勢沒有真正得到有效的發(fā)揮，并且也沒有真正得到部分地區(qū)全體農(nóng)民和小微個體企業(yè)所認可和廣泛接受。其次就是村鎮(zhèn)銀行自身開展的宣傳工作力度較小，大部分的“三農(nóng)”和小微企業(yè)對于我國村鎮(zhèn)銀行的基本認識和了解程度是非常不足或者是甚至是不知道的，這就必然使得目前我國村鎮(zhèn)銀行很難真正形成好的品牌效應(yīng)，因此開展吸收儲蓄存款的工作難度也就大大加深了。最后一點是與農(nóng)村信用社銀行相比，其正式成立與運營發(fā)展要先于我國村鎮(zhèn)銀行幾十年，由此也就使其更早地得到了大部分鄉(xiāng)村農(nóng)民的高度了解和廣泛信賴，具有更高的經(jīng)濟社會認知度。加上目前我國村鎮(zhèn)銀行的部分儲蓄存款管理業(yè)務(wù)與它相似，因此大部分農(nóng)戶在需要處置自己的富余資金存放于農(nóng)信社，所以我國村鎮(zhèn)銀行的客戶存款額的比例要遠遠低于農(nóng)信社。2.業(yè)務(wù)種類比較單一，主要是以客戶存貸款業(yè)務(wù)為主。由于目前我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷史歷程相對短，并且派駐的工作人員大多是由發(fā)起行內(nèi)部派遣或是由其他村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部跳槽工作人員組合而來的。他們自身對村鎮(zhèn)銀行設(shè)立所在地區(qū)的情況了解認識程度仍然是不足，帶有濃厚的原“東家”色彩，很難再具有一種創(chuàng)新性去研究開發(fā)和推出一款既具有地方特色、適應(yīng)地方經(jīng)濟需求的的金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式和金融服務(wù)產(chǎn)品。因此在與其他同類吸儲管理機構(gòu)去進行成本競爭較量中，很難真正去充分展示自身的競爭優(yōu)勢。從另一個方面來說，近些年金融理財產(chǎn)品層出不窮，客戶和小微企業(yè)他們在理財方向上有了更多的選擇，他們的理財投資逐漸向多元化發(fā)展。而目前我國村鎮(zhèn)銀行對當?shù)氐亩鄬咏鹑诜?wù)環(huán)境和本地客戶需求環(huán)境等多方面缺乏認識以及了解存在不足，能夠為其提供的理財業(yè)務(wù)也比較單一化，很難滿足本地客戶群體多樣化的理財業(yè)務(wù)和多層金融服務(wù)需求，吸收居民存款的工作難度加大。3.市場戰(zhàn)略定位因素引發(fā)的局限性。我國村鎮(zhèn)銀行設(shè)立至今的主要目的是為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融服務(wù)的，這也就限制了我國村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營范圍，因此它們大部分主要設(shè)立在經(jīng)濟社會發(fā)展服務(wù)水平較差的農(nóng)村貧困地區(qū)，被服務(wù)對象的經(jīng)濟實力總體不高，難以直接吸收和拿到大額存款。另外我國村鎮(zhèn)銀行自身綜合財務(wù)管理能力比較弱，品牌效應(yīng)明顯不足，硬件設(shè)施不夠健全完善，組織管理存款比較困難。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展沖擊了村鎮(zhèn)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融是金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相結(jié)合發(fā)展起來的一種新型的管理模式。它通過利用移動互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和電子通信技術(shù)來完成資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)等功能。1.互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)建設(shè)不夠完善，網(wǎng)絡(luò)化應(yīng)用程度低。我國村鎮(zhèn)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺的建設(shè)能力十分薄弱，欠缺專業(yè)人才為客戶提供安全信息服務(wù)以及客戶銀行信息的保護。村鎮(zhèn)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平不高，與其他商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融不能夠很好地適應(yīng)當前金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式的實際需要，難以有效建立一個具有綜合性的金融互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新服務(wù)平臺。再加上村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)主體對象大多是農(nóng)民，他們對接受一些新事物以及一些新概念的能力是有限的，要想互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)戶這一群體得到廣泛認可，需要宣傳普及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的知識以及親身指導(dǎo)他們互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的操作。因為村鎮(zhèn)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善以及專業(yè)人才不足，所以它又成為了村鎮(zhèn)銀行的一道難題。2.服務(wù)基礎(chǔ)條件明顯不足，業(yè)務(wù)品種單一。近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼我們也可以發(fā)現(xiàn)一些銀行的業(yè)務(wù)也逐漸發(fā)生了變化，首先是傳統(tǒng)的柜臺交易已經(jīng)無法滿足農(nóng)戶的需求。其次是金融理財產(chǎn)品多元化，人們在各種金融理財產(chǎn)品的選擇上也變得越來越多，而村鎮(zhèn)銀行的理財產(chǎn)品單一，移動金融支付在交易過程非常便捷并且服務(wù)效率高，它成為了村鎮(zhèn)銀行的主要競爭對手。因此村鎮(zhèn)銀行要積極研發(fā)和推出各式各樣的金融理財產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供更好的服務(wù)，用這樣的方式來吸引更多客戶進行金融投資。3.3新經(jīng)濟常態(tài)對村鎮(zhèn)銀行提出新要求1.經(jīng)營風(fēng)險和信用風(fēng)險頻頻發(fā)生。在新經(jīng)濟常態(tài)下，偏向于追求可持續(xù)發(fā)展和過于注重提高效率，使得我國經(jīng)濟社會發(fā)展速度明顯放緩，國家宏觀經(jīng)濟水平處于一般平衡狀態(tài)。在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型調(diào)整的推進過程中，由于我國經(jīng)濟處于下行趨勢發(fā)展，部分農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營困難甚至倒閉，農(nóng)民的收入不樂觀，這樣就導(dǎo)致了農(nóng)戶還債的能力下降，村鎮(zhèn)銀行的不良貸款相應(yīng)地增加，經(jīng)營風(fēng)險和信用風(fēng)險頻頻發(fā)生，這使得經(jīng)濟實力弱，風(fēng)險抵抗力差的村鎮(zhèn)銀行備受嚴峻考驗。2.在經(jīng)濟新常態(tài)下，國家要求用市場金融的活水資源來澆灌實體經(jīng)濟之樹，這就要求村鎮(zhèn)銀行從市場定位出發(fā)，增強經(jīng)濟實體與市場金融之間的互動性與協(xié)調(diào)性。我國村鎮(zhèn)銀行的貸款有嚴格的規(guī)定，部分村鎮(zhèn)銀行為追求利潤，將大部分資金放貸在城市或大額訂單上，這就嚴重偏離了我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位，使得農(nóng)業(yè)發(fā)展更加緩慢。因此在經(jīng)濟新常態(tài)下，村鎮(zhèn)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式已經(jīng)不能完全適應(yīng)當前我國的經(jīng)濟宏觀環(huán)境，必須緊跟金融改革發(fā)展步伐做出相應(yīng)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，否則在如此嚴峻的經(jīng)濟大環(huán)境下，很難能夠得到良好可持續(xù)發(fā)展。第4章我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策4.1基于村鎮(zhèn)銀行自身的分析視角1.提高我國村鎮(zhèn)銀行的知名度。這就需要村鎮(zhèn)銀行要重視推廣這個方面的相關(guān)工作，然后讓相關(guān)的工作人員定期走訪自己的客戶以及挖掘潛在客戶，主動普及一下金融理財知識，通過拜訪過程中挖掘客戶的需求，為他們提供一套合理化的理財產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行要從自己所在區(qū)域位置以及政策制度方面出發(fā)，積極服務(wù)當?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展，推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，在農(nóng)戶以及小微企業(yè)的心目中有良好的印象，進一步提升村鎮(zhèn)銀行的知名度，從而吸引大量的客戶投資。最后就是在為客戶服務(wù)，應(yīng)該全心全意把客戶的利益擺在首位，努力提高自身的金融服務(wù)品質(zhì)，用優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)產(chǎn)品來吸引廣大農(nóng)民和小微企業(yè)主動進行儲蓄資產(chǎn)投資。2.強化金融風(fēng)險意識,減少大額信貸風(fēng)險的同時發(fā)生。首先就需要對企業(yè)工作人員和企業(yè)客戶進行企業(yè)風(fēng)險管理防范意識教育、加強企業(yè)宣傳教育引導(dǎo)、強化企業(yè)風(fēng)險防范理念,鍛煉企業(yè)工作人員的企業(yè)風(fēng)險防范識別管理能力和自身應(yīng)對風(fēng)險能力,讓他們真正樹立并切實加強企業(yè)風(fēng)險管理防范的責任意識和應(yīng)對能力。其次是各村鎮(zhèn)銀行要積極推進推動農(nóng)村信用風(fēng)險體系管理科學(xué)化、信息化的體系建立,通過利用互聯(lián)網(wǎng)進一步建立完善信用風(fēng)險管理信息系統(tǒng),建立和發(fā)起一套科學(xué)的、合理的信用風(fēng)險管理服務(wù)體系。具體來說:每家村鎮(zhèn)銀行應(yīng)首先設(shè)立并發(fā)起一個內(nèi)部監(jiān)督信息管理服務(wù)部門,建立起一個專業(yè)化、網(wǎng)絡(luò)化的金融信息服務(wù)資源整合共享服務(wù)平臺,并對每家村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)貸款情況進行定期的走訪調(diào)查,在投訴大廳內(nèi)同時設(shè)立多個舉報點和投訴點,建立了一起多樣的內(nèi)部監(jiān)督機制。要及時將內(nèi)部可公開的信用調(diào)查結(jié)果情況上報并傳至內(nèi)部的金融信息信用資源管理共享服務(wù)平臺,對其成員進行信息等級化的劃分,建立內(nèi)部信用風(fēng)險資料庫,預(yù)防借貸相關(guān)風(fēng)險的發(fā)生。3.盡快借助我國互聯(lián)網(wǎng)金融打破過去傳統(tǒng)的金融經(jīng)營管理模式在我國移動端和互聯(lián)網(wǎng)金融時代,村鎮(zhèn)銀行不能固步自封,需要盡快打破過去傳統(tǒng)的金融營業(yè)管理模式,建立和發(fā)起一套適應(yīng)新經(jīng)濟時代的金融發(fā)展戰(zhàn)略定位。一是通過利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融平臺可以大大減少企業(yè)轉(zhuǎn)型升級成本,將靈活的金融服務(wù)經(jīng)營模式直接帶給廣大客戶。二是積極進行營銷管理模式的不斷創(chuàng)新,利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改進賬戶風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)交易信息驗證的操作方式,在有效降低交易風(fēng)險的時候同時也能提高業(yè)務(wù)交易處理的工作效率。三是將這種網(wǎng)絡(luò)化的企業(yè)服務(wù)模式融入應(yīng)用到廣大客戶的工作日常生活之中,完善服務(wù)機構(gòu)工作人員與廣大客戶的業(yè)務(wù)對接工作機制,與廣大客戶之間保持良好的業(yè)務(wù)聯(lián)系。要及時準確掌握廣大客戶的首要產(chǎn)品需求和消費動態(tài),從而才能達到有效提高廣大客戶消費粘性,激發(fā)起廣大客戶的潛在消費需求。其次是各村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)將金融客戶的業(yè)務(wù)信息進行收集整理起來,借助金融大數(shù)據(jù)技術(shù)動態(tài)跟蹤分析當前的金融市場發(fā)展環(huán)境、客戶服務(wù)需求不斷變化以及市場競爭形勢情況,采取各種科學(xué)合理的金融手段,優(yōu)化自身的金融經(jīng)營服務(wù)管理模式,建立起多元化層次、立體化的金融服務(wù)和經(jīng)營管理體系。通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)對理財客戶的基本信息和理財行為習(xí)慣進行綜合分析,從而創(chuàng)新設(shè)計開發(fā)出更能滿足廣大客戶實際理財需求的新理財產(chǎn)品,以不斷提高我國村鎮(zhèn)銀行自身的綜合盈利能力水平和競爭實力。4.2基于政府層面的分析視角1.加強財稅優(yōu)惠政策的力度。由于目前我國村鎮(zhèn)銀行成立發(fā)展時間相對短,相關(guān)的金融政策法規(guī)制度尚未完全了解透徹,為此各級政府部門應(yīng)當繼續(xù)加強相關(guān)政策的宣傳支持引導(dǎo)力度,出臺的地方財政、稅收相關(guān)優(yōu)惠政策,推動我國村鎮(zhèn)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展。具體來說:從央行財政政策角度來看,政府適當應(yīng)對央行支持"三農(nóng)"和小微個體企業(yè)的信用貸款項目進行信用風(fēng)險管理補償,促進我國農(nóng)村金融的發(fā)展;從銀行稅收政策來看,對成立時間在較短的村鎮(zhèn)銀行減少或完全免征整體營業(yè)稅和個人所得稅,使其在發(fā)展前期有時間提升自身的整體經(jīng)濟實力、盈利經(jīng)營能力和企業(yè)經(jīng)營管理水平,以此結(jié)合來不斷提升整體的市場競爭實力。2.加強政府監(jiān)管,實施差別化的監(jiān)管制度。政府的監(jiān)管職能部門不能松懈，需要進一步加大對對我國村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)進行監(jiān)督。首先政府的監(jiān)管職能部門隨時派工作人員檢查村鎮(zhèn)銀行的項目，對有問題的項目進行指導(dǎo),將這種靈活化、智能化的金融監(jiān)管管理方式充分運用到日常的金融監(jiān)管服務(wù)活動中。第二是各政府部門可以通過研究建立地方村鎮(zhèn)銀行專項監(jiān)管規(guī)章制度,減少地方監(jiān)管人力成本、促進地方金融體制創(chuàng)新。如設(shè)立一套差異化的監(jiān)管執(zhí)行規(guī)則,根據(jù)我國村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營特點和風(fēng)險特點均可定制合理的銀行監(jiān)管規(guī)則制度。3加強政府的扶持政策力度。