金融學-我國互聯(lián)網金融監(jiān)管現(xiàn)狀、問題及對策研究

我國互聯(lián)網金融監(jiān)管現(xiàn)狀、問題及對策研究摘要：最近幾年以來，我國互聯(lián)網技術快速發(fā)展，同時也引發(fā)了互聯(lián)網金融產業(yè)也呈現(xiàn)出了“爆發(fā)式”狀況。我國互聯(lián)網金融企業(yè)中，以螞蟻金服類互聯(lián)網金融企業(yè)為例，其中主要是涵蓋了支付寶、余額寶、網商云南行、螞蟻花唄等等多個業(yè)務方面，幾乎涉及互聯(lián)網金融所有模式。螞蟻金服類互聯(lián)網金融企業(yè)為互聯(lián)網金融代表性產業(yè)以區(qū)別于傳統(tǒng)金融模式的方式為廣大用戶提供了快捷，方便，低成本的金融服務，為我國乃至世界的金融行業(yè)煥發(fā)勃勃生機。盡管一直以來，互聯(lián)網技術的快速發(fā)展帶動了互聯(lián)網金融的健康發(fā)展，但是在發(fā)展之中，無形中也面臨著很多的困境，以互聯(lián)網金融為例，發(fā)展較快，但是其中監(jiān)管問題是重中之重，如何加強互聯(lián)網監(jiān)管維護市場秩序，快速建立行之有效的監(jiān)管體系，是亟待解決的重要問題。本文主要是分析互聯(lián)網金融監(jiān)管限制以及其中所存在的不足，與此同時也針對性提出了很多的建議，進而為互聯(lián)網金融企業(yè)給予了一定的參考建議，與此同時也警示了互聯(lián)網金融企業(yè)一定要遵循相關的監(jiān)管制度，國家健全互聯(lián)網金融法律法規(guī)和監(jiān)管體系建設，希望為我國互聯(lián)網金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展提供一定的對策參考。關鍵詞：互聯(lián)網金融；監(jiān)管；可持續(xù)發(fā)展CurrentSituation,ProblemsandCountermeasuresofInternetFinancialSupervisioninChinaAbsrtact:DuetotherapiddevelopmentofInternetinrecentyears,theindustryofInternetfinancehasalsoburstinto"blowout"development.TakeAntFinancialServicesGroupInternetfinancialenterprisesasanexample,includingAlipay,Yu'eBao,onlinebanking,antloan,antflower,andotherbusinesssectors,almostallmodesofInternetfinance.AntFinancialServicesGroup(AntFinancialServicesGroup)providesfast,convenientandlow-costfinancialservicesfortheInternetfinancialrepresentativeindustryinawaydifferentfromthetraditionalfinancialmodel.AlthoughthedevelopmentofInternettechnologyprovidesahotbedforthedevelopmentofInternetfinance,italsoexposesmanyproblemsinthedevelopment.TakeInternetfinanceasanexample,thedevelopmentisfast,butthesupervisionproblemisthemostimportant,howtostrengthentheInternetsupervisionandmaintainthemarketorder,andestablishaneffectivesupervisionsystemquicklyisanimportantproblemtobesolvedurgently.ThispapermainlyanalyzestherestrictionofInternetfinancialsupervisionanditsshortcomings,andputsforwardsomesuggestionstoprovidecountermeasuresandreferenceforInternetfinancialenterprises,andalsowarnsInternetfinancialenterprisestoabidebytherulesofsupervision,andthestateimprovesInternetfinanciallawsandregulationsandregulatorybodiesdepartmentconstruction,hopingtoprovidesomereferenceforthehealthyandsustainabledevelopmentofChina'sInternetfinancialindustry.Keywords:Internetfinance;regulation;sustainabledevelopment

目錄第1章緒 論 第5章完善互聯(lián)網金融監(jiān)管的對策建議5.1完善互聯(lián)網金融法律體系從某種程度上來說，法律法規(guī)為金融監(jiān)管給予一定的法律保障。以螞蟻金服類互聯(lián)網金融為例，互聯(lián)網金融企業(yè)石佛符合監(jiān)管法律法規(guī)的相關固定。自此過程中，互聯(lián)網行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，幾乎也影響發(fā)了法律系統(tǒng)的穩(wěn)定性發(fā)展。因而，優(yōu)化互聯(lián)網金融監(jiān)管體系的過程中，需要不斷的優(yōu)化互聯(lián)網監(jiān)管的相關情況。5.1.1對現(xiàn)有法律法規(guī)進行完善一直以來，我國互聯(lián)網金融立法經歷了一個相對較長的歷程，針對互聯(lián)網金融監(jiān)管中的問題則是無法有效的應對，因而應對其中的問題則是完善法律法規(guī)，彌補法律法規(guī)中互聯(lián)網金融的不足，能夠有效的應對其中所存在的不足。針對原有的金融法律法規(guī)的修訂，來適應互聯(lián)網金融的具體特點。傳統(tǒng)方式之下的金融模式與互聯(lián)網金融相匹配的發(fā)展，針對互聯(lián)網金融更加明確化的規(guī)范，對網絡犯罪從金融方面進行新規(guī)定。在企業(yè)實現(xiàn)科技創(chuàng)新、技術創(chuàng)新的同時，法律應跟上發(fā)展的步伐。5.1.2制定針對互聯(lián)網金融的相關法律及標準首先，明確互聯(lián)網金融主體監(jiān)管部門、權力義務和法律責任，通過立法對互聯(lián)網金融企業(yè)模式進行明確法律定位，針對其特點區(qū)分于傳統(tǒng)金融模式，在互聯(lián)網法律和金融法律之外，制定“互聯(lián)網+金融”模式的相關法律；其次，制定完善的互聯(lián)網金融市場準入機制，施行平等準入和監(jiān)管，最大程度降低監(jiān)管套利，從源頭降低風險幾率；第三，明確消費者權益擔保責任，從法律上保護消費者資金安全不受侵害，加強互聯(lián)網金融消費者權益保障。2018年4月27日落地的《資管新規(guī)》在一定程度上可以規(guī)范新型金融方式帶來的不確定性。《資管新規(guī)》從募集方式和投資性質這兩個維度上對資產管理進行分類，統(tǒng)一投資范圍、杠桿約束、信息披露等要求。堅持產品與投資者相匹配，加強投資者適當性管理，強化金融機構的勤勉盡責和信息披露義務?？梢杂行Ы档托畔⒉粚ΨQ帶來的風險問題。從客觀上，監(jiān)管法規(guī)的形成和完善對互聯(lián)網金融企業(yè)形成一道無形的“防線”，具體地規(guī)范其行為，降低違規(guī)行為發(fā)生幾率，也為將來互聯(lián)網企業(yè)發(fā)展規(guī)范了方向，警示法律法規(guī)不可違背。5.2設立互聯(lián)網金融監(jiān)管委員會對于適應金融發(fā)展趨勢，建立新型監(jiān)管機構，國家已經有了初步的改革措施，2018年3月13日，國務院公布機構改革方案，宣布合并銀監(jiān)會和保監(jiān)會，成立了中國銀行保險監(jiān)督管理委員會（簡稱“銀保監(jiān)會”）。銀保監(jiān)會的成立標志著金融監(jiān)管格局的改革，銀保監(jiān)會可以規(guī)范同時具有銀行保險雙重業(yè)務的機構，一定程度上可以解決部分監(jiān)管重疊的問題。對于互聯(lián)網金融企業(yè)2017年推出的“車險分”、“定損寶”兩項“科技保險產品”，銀保監(jiān)會可以實現(xiàn)其保險與資金管理產品交叉的情況，減少監(jiān)管重疊。但針對互聯(lián)網金融監(jiān)管，需要改革的地方還有很多，建立互聯(lián)網金融監(jiān)管委員會是亟待解決的。建立互聯(lián)網金融監(jiān)管委員會，在外部條件和客觀上減少螞蟻金服類互聯(lián)網金融企業(yè)互聯(lián)網金融企業(yè)違規(guī)問題的發(fā)生，減少監(jiān)管套利。5.3著力提高互聯(lián)網技術的運用5.3.1培養(yǎng)專業(yè)化互聯(lián)網金融技術人才一直以來，互聯(lián)網金融企業(yè)發(fā)展過程中，主要是依托于網絡技術的健康發(fā)展。對于互聯(lián)網發(fā)展而言，其中所存在的風險針對金融企業(yè)甚至是行業(yè)發(fā)展具有一定的負面效應，乃至于會影響到了金融行業(yè)的健康發(fā)展。目前而言，監(jiān)管機構針對互聯(lián)網技術的發(fā)展具有較為重要的價值。那么要想規(guī)范技術類相關風險，需要提升專金融技術人才的專業(yè)化水平，構建專業(yè)化的團隊發(fā)展，維護金融市場的健康發(fā)展。換句和人眼，網絡技術的開展奠定了互聯(lián)網金融企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展的基礎。針對互聯(lián)網金融企業(yè)而言，云計算、大數據的應用需要伴隨網絡技術的升級改造，在技術上攻克難關，防止出現(xiàn)技術漏洞信息泄露問題，提升網絡安全，提升公眾對于互聯(lián)網平臺上的金融信任度。5.3.2加強信息監(jiān)管建立安全信息管理系統(tǒng)，由于互聯(lián)網金融企業(yè)的廣泛性、便捷性，在互聯(lián)網平臺上，儲存大量的客戶資金信息，如何規(guī)范信息數據管理，防范不法分子利用互聯(lián)網技術漏洞，盜取、泄露客戶資金信息用作不法用途，所以監(jiān)管部門應建立安全完善的信息數據管理系統(tǒng)，嚴格管理查看、修改個人信息的行為和途徑。互聯(lián)網金融企業(yè)公司技術部門也應加強對信息安全的管理和風險控制，解決和防止信息泄露問題，建立公司完善數據處理系統(tǒng)和網絡安防系統(tǒng)，嚴格加強信息管理保密制度，分別從國家、企業(yè)、個人層面降低信息泄露風險。個人征信管理，個人征信管理是現(xiàn)在互聯(lián)網金融發(fā)展中較為薄弱但重要的環(huán)節(jié)。個人征信管理提高市場準入門檻，從源頭上降低犯罪發(fā)生和信息泄露幾率。然而國家對于互聯(lián)網征信的規(guī)范性文件不多，征信管理較為松散。監(jiān)管部門掌握的個人信用信息不全面。針對加強個人征信管理，監(jiān)管部門應建立巨大、統(tǒng)一、安全的數據庫，第一，實現(xiàn)信息順暢，減少信息不對稱問題，提高違約失信成本，建立有效懲戒機制，真正起到震懾和警示的作用；第二，是在保護用戶隱私和信息市場暢通之間做好權衡。5.4加強行業(yè)及公司內部自律目前的互聯(lián)網金融行業(yè)監(jiān)管的完善需要相關的監(jiān)管部門制定具體的監(jiān)管措施，但政策的制定和機構的設立是漫長的過程，政策有效的時滯性決定了單靠新政策制定無法在短時間內對市場秩序起到實質性作用。在這段時間里，加強行業(yè)和公司自律是必不可少的。真正的枷鎖并不來源于外部的桎梏，而是內心的自律。因為行業(yè)內部和公司本身對于市場的變化更為敏感，可以對市場變化做出最及時的反映。且自律比外部監(jiān)管更為靈活，在最大程度上降低違背監(jiān)管事件的發(fā)生，自律具有有效監(jiān)管補充的作用。因此，行業(yè)內可建立行業(yè)自律委員會，從社會監(jiān)督、同業(yè)監(jiān)督、自我監(jiān)督方面提高自律，減少違法違規(guī)發(fā)生?；ヂ?lián)網金融企業(yè)應培養(yǎng)行業(yè)及公司員工的自律心，組織企業(yè)員工學習監(jiān)管的法律條文，潛移默化將自律的觀點深入人心。公司內部也應制定嚴格的公司內部管理機制，由內而外抵制違規(guī)違法行為，這樣才能還金融行業(yè)一片清風正氣。第6章總結互聯(lián)網金融發(fā)展是時代所趨，互聯(lián)網金融企業(yè)公司發(fā)展已涉及多個領域，深入滲透到普羅大眾的生活中，為金融行業(yè)帶來了新的發(fā)展和潛力，也給人們的生活帶來方便和便捷，同時也帶給民眾更多商機和挑戰(zhàn)。但互聯(lián)網金融企業(yè)的發(fā)展不應以違背國家監(jiān)管，危害行業(yè)健康為代價。這樣屢次挑釁監(jiān)管底線的行為，不僅是由于企業(yè)本身的不自律和缺少社會責任感，更有國家互聯(lián)網監(jiān)管體系的不成熟。這同時也給互聯(lián)網金融監(jiān)管部門帶來了新的挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應抓住機會，直面挑戰(zhàn)，完善監(jiān)管系統(tǒng)、針對性解決互聯(lián)網金融企業(yè)乃至整個互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展過程中出現(xiàn)的諸多問題，建立安全有效的互聯(lián)網金融監(jiān)管體系。規(guī)范互聯(lián)網金融企業(yè)等互聯(lián)網公司行為，警示底線不可觸犯，肅清互聯(lián)網金融行業(yè)風氣，促進我國互聯(lián)網金融行業(yè)健康有序可持續(xù)發(fā)展。參考文獻[1]王建紅，王憲明，趙曉明，中國互聯(lián)網金融發(fā)展的三大難題[J]，征信，2015，（33）。[2]陳一稀，魏博文，互聯(lián)網金融發(fā)展的經濟學理論研究[J]，南方金融，2015，(總461)。[3]籍磊，互聯(lián)網金融：創(chuàng)新、挑戰(zhàn)與可持續(xù)發(fā)展[J]，中國發(fā)展觀察，2016，（5）。[4]李桂花，張榮榮，張玉，金融改革背景下互聯(lián)網金融監(jiān)管的博弈論探討[J]，中國管理信息化，2017，（12）。[5]劉婧，我國互聯(lián)網金融監(jiān)管存在的問題及發(fā)展建議[J]，現(xiàn)代經濟信息，2017，（8）。[6]蔣三庚，李曉艷，我國互聯(lián)網金融發(fā)展及國際經驗借鑒[J]，經濟研究參考，2016，（44）。[7]皮天雷，楊萍，劉子榮，金融新常態(tài)約束下互聯(lián)網金融發(fā)展的演變與革新[J]，經濟問題，2015，（10）。[8]牛瑞芳.互聯(lián)網金融支持小微企業(yè)融資的經濟分析——基于“長尾理論”的視角[J].現(xiàn)代經濟探討,2018(07):47-51.[9]孫濤,苗妙.互聯(lián)網金融對區(qū)域金融可得的均衡效應——基于P2P網貸交易數據的實證研究[J].