金融學(xué)-網(wǎng)絡(luò)互助行為的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管-以“相互保”為例

網(wǎng)絡(luò)互助行為的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管—以“相互保”為例摘要：自2011年以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)先后經(jīng)歷了萌芽期、震蕩期、到現(xiàn)在的發(fā)展期，各個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的融資遭受打擊，互助行業(yè)監(jiān)管逐漸嚴(yán)緊。與此同時(shí)，各家平臺(tái)也在營(yíng)業(yè)方式、產(chǎn)品類(lèi)別上進(jìn)行新的創(chuàng)新。以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開(kāi)始入局，于2018年10月推出相互保，迅速拓展市場(chǎng)。本文首先分析了中國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展歷程和研究“網(wǎng)絡(luò)互助行為的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管”的意義，然后從我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助行為的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析相互保所存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。最后針對(duì)相互保存在的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)，提出解決這些問(wèn)題相應(yīng)可行的建議，以期待能對(duì)相互保等網(wǎng)絡(luò)互助行為的健康發(fā)展起到一定的推動(dòng)作用。關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)互助，相互保，風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管措施

Theriskandsupervisionofnetworkmutualassistance--Taking"mutualinsurance"asanexampleAbstract:Since2011,thenetworkmutualassistanceindustryhasexperiencedabuddingperiod,aturbulentperiod,andaperiodofdevelopment.Thefinancingcapabilitiesofvariousnetworkmutualassistanceindustryplatformshaveencountereddifficulties,andmutualassistanceindustrysupervisionhasgraduallytightened.Atthesametime,variousplatformsarealsomakingnewinnovationsinbusinessmethodsandproductcategories.TheInternetgiantrepresentedbyAlipaystartedtoenterthemarketandlaunchedmutualinsuranceinOctober2018torapidlyexpandthemarket.ThisarticlefirstanalyzesthedevelopmentprocessofChina'snetworkmutualassistanceindustryandstudiesthesignificanceof"theriskandsupervisionofnetworkmutualassistancebehavior",thenanalyzestheproblemsandrisksofmutualprotectionfromthecurrentdevelopmentofChina'snetworkmutualassistancebehavior.Atlast,aimingateachother'sproblemsandrisks,weputforwardcorrespondingfeasiblesuggestionstosolvetheseproblems,inordertoplayaroleinpromotingthehealthydevelopmentofmutualprotectionandothernetworkmutualassistancebehaviors.Keywords:NetworkMutualAssistance,MutualInsurance,Risk,SupervisoryMeasures

目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章緒論 緒論研究背景和意義中國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展歷程背景中國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的發(fā)展可以大致分為三個(gè)階段。第一階段是萌芽期，即2011-2015年。從2005年開(kāi)始，中國(guó)保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了相互保險(xiǎn)的立法建設(shè)和《保險(xiǎn)法》的校改工作。期間，在人工智能、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)及移動(dòng)應(yīng)用程序的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)了一個(gè)新的時(shí)代變革，相互保險(xiǎn)也拓展著，向新方向發(fā)展。成立于2011年5月的康愛(ài)公社，于2014年開(kāi)始團(tuán)隊(duì)化經(jīng)營(yíng)，F(xiàn)anhuaInc孵化的e互助也于當(dāng)年啟動(dòng)，具備網(wǎng)絡(luò)互助原形的平臺(tái)開(kāi)始出現(xiàn)，此時(shí)網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)的界限還比較模糊。第二階段是震蕩期，即2016-2017年。2016年，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)迎來(lái)爆炸性增長(zhǎng)時(shí)期，各種平臺(tái)接連出現(xiàn)。但是由于資金池沉淀等各類(lèi)問(wèn)題，導(dǎo)致各種監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)被擾亂。同年12月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)決議對(duì)以網(wǎng)絡(luò)互助為名進(jìn)行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的違法經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)整治。一大批網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)被叫停，行業(yè)進(jìn)行重組。第三階段是發(fā)展期，即2018年至今。2018年，各個(gè)平臺(tái)的融資遇到困難，相互保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)也慢慢收緊。與此同時(shí)，各家平臺(tái)也在客戶獲取模式、產(chǎn)品和運(yùn)營(yíng)維度方面進(jìn)行改革和創(chuàng)新。以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)頭羊開(kāi)始入駐并在2018年10月推出相互保，快速擴(kuò)大了市場(chǎng)。隨著相互保用戶慢慢變多，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)也獲得新生，這使更多的互聯(lián)網(wǎng)公司重燃信心進(jìn)入市場(chǎng)，滴滴、騰訊、蘇寧、奇虎360、美團(tuán)、阿里、百度等相繼推出各自的網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品。本課題的研究意義網(wǎng)絡(luò)互助在某種意義上增強(qiáng)了人們的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，有效推動(dòng)了健康保障教育。網(wǎng)絡(luò)互助的快速發(fā)展，反映了低成本風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的對(duì)大眾的吸引力,網(wǎng)絡(luò)互助對(duì)解決許多社會(huì)弱勢(shì)群體的“看病貴”的問(wèn)題有幫助，并填補(bǔ)和增強(qiáng)了中低收入人群的抗健康風(fēng)險(xiǎn)能力。作為網(wǎng)絡(luò)互助行為的一個(gè)縮影，相互保的發(fā)展?fàn)顩r，存在的問(wèn)題及其發(fā)展策略在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助行為范疇都具有比較典型的代表意義。因此，本文的目的就是通過(guò)分析和研究相互保的現(xiàn)狀和發(fā)展，發(fā)現(xiàn)相互保所存在的不足，針對(duì)相互保存在的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究分析，并提出解決問(wèn)題相應(yīng)可行的對(duì)策，以期待能對(duì)相互保等網(wǎng)絡(luò)互助行為的發(fā)展起到一定的推動(dòng)作用。文獻(xiàn)綜述國(guó)內(nèi)研究汪夢(mèng)瑩(2017)研究指出，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的參與運(yùn)行模式，從運(yùn)行模式的幾個(gè)主要分析點(diǎn)出發(fā)，可以看到目前的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)運(yùn)行中，存在著以下幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)：網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)準(zhǔn)入條款中的保證金條款會(huì)產(chǎn)生資金沉淀，引發(fā)資金監(jiān)管安全性問(wèn)題；網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的資金累計(jì)衍生的另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是行為的合法性問(wèn)題，其中以非法經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)和非法集資這兩種行為為甚；互助事件真實(shí)性存在評(píng)定偏差問(wèn)題；網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)賠付存在不確定風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員的個(gè)人信息保護(hù)問(wèn)題；網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)自身的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題。汪夢(mèng)瑩汪夢(mèng)瑩：《網(wǎng)絡(luò)互助行為的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管》，《金融市場(chǎng)研究》，2017年第5期，第124-134頁(yè)。黎業(yè)明、徐新雅（2018）研究認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)存在市場(chǎng)失靈的風(fēng)險(xiǎn)，它主要表現(xiàn)為信息不對(duì)稱(chēng)、資金管理風(fēng)險(xiǎn)和信息管理風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)它也存在法律缺失的問(wèn)題。在此基礎(chǔ)上，有必要從這三個(gè)方面建立有別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的法律監(jiān)管制度：監(jiān)管主體、信息保護(hù)體系和創(chuàng)新性監(jiān)管措施。黎業(yè)明黎業(yè)明，徐新雅：《市場(chǎng)失靈視角下網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)監(jiān)管體制的構(gòu)建》，《廣州廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào)》,，2018年第2期，第102-106頁(yè)。.葉錦（2019）研究發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)存在政策風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)期存續(xù)風(fēng)險(xiǎn)、公司治理風(fēng)險(xiǎn)、資金托管及運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)、信任風(fēng)險(xiǎn)，要以審慎開(kāi)放的態(tài)度對(duì)待網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)；完善法律法規(guī)和政策，將其納入監(jiān)管；引導(dǎo)平臺(tái)完善公司機(jī)制，引入風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，完善資金托管和信息披露制度；引導(dǎo)平臺(tái)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案。葉錦葉錦：《互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及監(jiān)管對(duì)策研究》，《金融發(fā)展研究》，2019年第3期，第89-92頁(yè)。國(guó)外研究ChenL（2017）認(rèn)為，“與其他互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新相比，網(wǎng)絡(luò)互助是眾籌、“P2P”與保險(xiǎn)業(yè)三者相結(jié)合的產(chǎn)物。其理念和運(yùn)作模式相同，社會(huì)效益十分顯著，可以作為商業(yè)保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。由于以利益為目的的資本規(guī)模較小且分散，以激勵(lì)為導(dǎo)向，風(fēng)險(xiǎn)完全可控。ChenL.NetworkMutualAssistance:ANewModelofPersonalLifeRiskSharingBasedonInternet[C]//20173rdInternationalConferenceonEconomics,SocialScience,Arts,EducationandManagementEngineering(ESSAEME2017).2017.”ChenL.NetworkMutualAssistance:ANewModelofPersonalLifeRiskSharingBasedonInternet[C]//20173rdInternationalConferenceonEconomics,SocialScience,Arts,EducationandManagementEngineering(ESSAEME2017).2017.RothschildMichael和StiglitzJoseph（1976）指出，根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生概率的不同，被保險(xiǎn)人群分為“高風(fēng)險(xiǎn)”和“低風(fēng)險(xiǎn)”兩類(lèi)。他們發(fā)現(xiàn)，在逆向選擇的條件下，競(jìng)爭(zhēng)性保險(xiǎn)市場(chǎng)將無(wú)法達(dá)到均衡，在有效均衡狀態(tài)下的保險(xiǎn)定價(jià)應(yīng)有所區(qū)別。RothschildMichael,StiglitzJoseph.EquilibriuminCompetitiveInsuranceMarkets:AnEssayontheEconomicsofImperfectInformation*[J].QuarterlyJournalofEconomics(4):4.RothschildMichael,StiglitzJoseph.EquilibriuminCompetitiveInsuranceMarkets:AnEssayontheEconomicsofImperfectInformation*[J].QuarterlyJournalofEconomics(4):4.CumminsJD,MahulO和EbraryI（2009）曾表示如果采用統(tǒng)一定價(jià)而不考慮保單持有人風(fēng)險(xiǎn)狀況的差異，則這種定價(jià)方法由于存在交叉補(bǔ)貼而無(wú)法有效地激勵(lì)保單持有人降低風(fēng)險(xiǎn)。CumminsJD,MahulO,EbraryI.Catastropheriskfinancingindevelopingcountries:principlesforpublicintervention[M]//CatastropheRiskFinancinginDevelopingCountries:PrinciplesforPublicIntervention.TheWorldBank,2009.CumminsJD,MahulO,EbraryI.Catastropheriskfinancingindevelopingcountries:principlesforpublicintervention[M]//CatastropheRiskFinancinginDevelopingCountries:PrinciplesforPublicIntervention.TheWorldBank,2009.課題研究方法和內(nèi)容研究方法本論文在撰寫(xiě)過(guò)程中主要采用了下列三種研究方法：文獻(xiàn)研究法，是指按照本論文的課題研究目的，通過(guò)上網(wǎng)檢索和閱讀與論文相關(guān)的文獻(xiàn)，進(jìn)行研究從而獲得相關(guān)信息，正確、系統(tǒng)地了解所要研究的問(wèn)題，形成科學(xué)的認(rèn)識(shí)。邏輯推理法，分為演繹法和歸納法，是指必然地從一個(gè)真實(shí)的前提中推導(dǎo)出結(jié)論的方法，可以從普遍性結(jié)論或一般性意義推導(dǎo)出個(gè)別性結(jié)論；也可以從局部導(dǎo)向整體，從個(gè)別事例導(dǎo)向一般事例，它是建立在經(jīng)驗(yàn)和實(shí)證的基礎(chǔ)上的，并從中得出結(jié)論。數(shù)據(jù)分析法，指使用合適的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和分析方式對(duì)大批數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，并對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行總結(jié)，以求最大限度地發(fā)揮數(shù)據(jù)的功用，提取實(shí)用資訊，形成結(jié)論。研究?jī)?nèi)容本論文研究?jī)?nèi)容大體劃分為以下幾部分：第一部分，闡述我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助行為的發(fā)展現(xiàn)狀。第二部分，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助行為-相互保。第三部分，分析相互保存在的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)。第四部分，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)互助行為現(xiàn)實(shí)情況發(fā)展提出相關(guān)的建議。

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助行為的發(fā)展現(xiàn)狀網(wǎng)絡(luò)互助行為是一種新型的互助模式，主要是利用Internet的信息匹配功能來(lái)聚集相同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的成員，成員之間通過(guò)協(xié)議分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并且采取小額保障+即收即付制，規(guī)避償付能力問(wèn)題。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)已超120家，注冊(cè)人數(shù)超過(guò)兩億。e互助、同心互助、抗癌公社、水滴互助、壁虎互助、17互助、夸克聯(lián)盟、寧互寶等近10家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)是目前我國(guó)主要的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，其中大部分互助平臺(tái)從事大病及意外互助。產(chǎn)品具有巨大的吸引力所有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)都有這3個(gè)共同的特點(diǎn)：可以聚集成員并自發(fā)傳播、準(zhǔn)入門(mén)檻低、中間成本低。免費(fèi)或者幾塊錢(qián)、幾十塊錢(qián)就可以加入。一旦成員患病則可獲得大病醫(yī)療保障金，金額從100000元到幾十萬(wàn)元各不相同。無(wú)論是早一些的輕松籌旗下的輕松互助，亦或是現(xiàn)在的燈火互助、相互保，“花小錢(qián)治大病”好像就是這些互助平臺(tái)的最佳廣告詞。根據(jù)AiMediaConsulting2019年的數(shù)據(jù)，將近80%的網(wǎng)絡(luò)互助成員對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃表示滿意，只有1.7%的成員表示比較不滿意。確實(shí)，從某個(gè)層面上說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)互助具有積極價(jià)值，它的出現(xiàn)，一方面為低收入家庭提供了小額健康保障，緩解了罹患大病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)重壓，另一方面也在很大程度上滿足了人們的精神需求。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭一個(gè)接著一個(gè)地踏入網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，越來(lái)越多的人開(kāi)始接受網(wǎng)絡(luò)互助的概念，其模式優(yōu)勢(shì)能有效吸引更多成員參與，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保障對(duì)更大群體的覆蓋。大部分平臺(tái)都是由第三方進(jìn)行資金托管大部分的網(wǎng)絡(luò)互助并沒(méi)有法人實(shí)體的存在，它只是作為一個(gè)聯(lián)系中介組織，平臺(tái)會(huì)員可以自由進(jìn)入或退出網(wǎng)絡(luò)互助。而多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)對(duì)會(huì)員的互助金額進(jìn)行了限制，要求會(huì)員的賬戶余額必須始終高于一定的上限，這即存在互助資金池。對(duì)這一部分的資金，大多數(shù)平臺(tái)都會(huì)選擇銀行、關(guān)聯(lián)基金會(huì)或第三方獨(dú)立基金會(huì)及其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行托管。比如，2017年3月17互助與中國(guó)紅十字基金會(huì)達(dá)成戰(zhàn)略合作；愛(ài)心籌互助平臺(tái)互助金由眾繪愛(ài)心慈善基金會(huì)監(jiān)督和指導(dǎo)；e互助委托光大銀行廣州支行進(jìn)行托管。但是，互助平臺(tái)披露有關(guān)資金托管的信息非常有限，其中大部分無(wú)法在官網(wǎng)上找到相關(guān)信息，有的甚至沒(méi)有詳細(xì)的托管機(jī)構(gòu)信息披露，個(gè)別平臺(tái)會(huì)定期公布年報(bào)或半年報(bào)信息，但也只是簡(jiǎn)單透露資金余額，關(guān)于營(yíng)業(yè)支出的收支情況沒(méi)有太多的涉及。極個(gè)別互助平臺(tái)只公開(kāi)銀行賬戶余額截圖，其資金托管的憑證相當(dāng)簡(jiǎn)單，關(guān)于它的真實(shí)性、有效性值得懷疑。平臺(tái)的反欺詐能力有待提高因?yàn)楫?dāng)成員加入計(jì)劃的時(shí)候，平臺(tái)不會(huì)檢查成員信息的真實(shí)性，所以當(dāng)啟動(dòng)互助時(shí)，對(duì)互助對(duì)象的檢查和驗(yàn)證就變得非常重要。大多數(shù)互助平臺(tái)都沒(méi)有自己的檢查和審核團(tuán)隊(duì)，而是依靠醫(yī)院和公證人等第三方提供證據(jù)來(lái)審核互助事件。一些平臺(tái)有自己的檢查團(tuán)隊(duì)，但大多數(shù)是由成員組成的非專(zhuān)業(yè)組織。同樣，大多數(shù)平臺(tái)都沒(méi)有建立防欺詐團(tuán)隊(duì)，這很容易導(dǎo)致互助糾紛并引起會(huì)員之間的互助欺詐，危及平臺(tái)的長(zhǎng)期健康穩(wěn)定發(fā)展。因此，盡管網(wǎng)絡(luò)互助在中國(guó)的發(fā)展已經(jīng)開(kāi)始步入快速上升期，并且隨著大平臺(tái)進(jìn)入市場(chǎng)，它的發(fā)展已趨于規(guī)范，但仍需面對(duì)許多困難。這就要求平臺(tái)具有一套反欺詐能力，而這套能力包括調(diào)查機(jī)制、審核機(jī)制和大數(shù)據(jù)反欺詐機(jī)制。對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，需要解決資金安全保障和客戶逆向選擇的問(wèn)題，盡管它具有公益性，但目前行業(yè)缺乏有效的盈利模式，相關(guān)平臺(tái)也需要擁有實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的盈利能力；對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，加入互助計(jì)劃后，相關(guān)的操作過(guò)程是否透明、賠付機(jī)制是否完善以及如何有效獲得補(bǔ)償?shù)?，也是急待解決的問(wèn)題。

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助行為的案例介紹-相互?！跋嗷ケ！笔侵Ц秾毻瞥龅囊粋€(gè)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，這個(gè)計(jì)劃相當(dāng)于是給您自己或您家人提供的一份大病保障，可以與社會(huì)保障和醫(yī)療保險(xiǎn)疊加使用；免費(fèi)加入，先享守護(hù)，可添加家人；一人生病眾人分?jǐn)??！跋嗷ケ！贝蟛』ブ?jì)劃面向30天-59周歲的人群，互助金額最高可達(dá)30萬(wàn)元；老年防癌計(jì)劃面向60-70周歲的人群、同年齡段三高、慢性病人群，保障惡性腫瘤，互助金額最高可達(dá)到10萬(wàn)元。具有“低門(mén)檻、高額度、大家擔(dān)、覆蓋全”的特點(diǎn)。根據(jù)相互保2020年2月的官方最新數(shù)據(jù)顯示，目前相互保成員數(shù)已經(jīng)超過(guò)了10492萬(wàn)人，受助成員已達(dá)27041人，已募集互助金38.66億。那么相互保的互助范圍是什么呢？投保要求加入互助沒(méi)有額外的費(fèi)用，這就是所謂的免費(fèi)加入。價(jià)格免費(fèi)，但有健康要求，有將近30種疾病無(wú)法投保，并且不能保障輕癥疾病，還有針對(duì)婦女和兒童的補(bǔ)充健康咨詢！但與保險(xiǎn)相比，其健康查詢相對(duì)寬松。芝麻信用評(píng)分達(dá)到650并且健康通知書(shū)合格，資格符合成功參與后，假如患上100種重大疾病其中之一，您可以獲得10萬(wàn)/30萬(wàn)的賠付金額。但是這筆錢(qián)是需要平臺(tái)里其他健康成員共同分擔(dān)的。投保流程加入相互保后有一個(gè)等待期，是90天，也就是說(shuō)90天內(nèi)發(fā)生計(jì)劃中包含的大病，相互保是不賠的，90天后確診計(jì)劃中的大病，才能領(lǐng)取30/10萬(wàn)的保險(xiǎn)金。每個(gè)月的7號(hào)和21號(hào)，相互保會(huì)公示發(fā)生大病的人，然后每個(gè)月14號(hào)和28號(hào)支付寶會(huì)從成員余額里自動(dòng)扣款。公示機(jī)制每月的7號(hào)和21號(hào)為公示日，成員可以在接下來(lái)的3天，即公示期內(nèi)對(duì)公示案件進(jìn)行監(jiān)督舉報(bào)。1）進(jìn)行實(shí)名舉報(bào)；2）提出明確的舉報(bào)理由，如：即將賠付成員不符合健康告知、生病加入、疾病診斷及證明材料造假等；3）可以提供憑據(jù)來(lái)證明舉報(bào)理由的。分?jǐn)偡绞酱蟛』ブ?jì)劃：公示期后，大家開(kāi)始分擔(dān)費(fèi)用，每個(gè)成員為一個(gè)病員的出資不超過(guò)1毛錢(qián)。如果每個(gè)成員每期的分?jǐn)傆囝~少于1分，則應(yīng)計(jì)算為1分。老年防癌計(jì)劃：每個(gè)成員向一個(gè)患病成員的出資不得超過(guò)1元。如果每個(gè)成員每期的分?jǐn)傆囝~少于1分，則應(yīng)計(jì)算為1分。假如當(dāng)期實(shí)際收到的分擔(dān)金額總和超過(guò)了當(dāng)期互助金和管理費(fèi)用總和，多出部分將計(jì)入結(jié)余。除了索賠金外，支付寶還將收取8%的管理費(fèi)。寬限期會(huì)員應(yīng)確保有足夠的金額可以扣除分?jǐn)偟慕痤~，并且?guī)魻顟B(tài)正常。如果金額不足，則是從分?jǐn)側(cè)盏诙斓?:00到下一個(gè)分配日之前的兩個(gè)自然日的0:00是支付互助金額的寬限期。在寬限期內(nèi)發(fā)生的互助事故仍然可以啟動(dòng)互助申請(qǐng)，但是在支付互助金時(shí)將扣除互助捐款額。如果在寬限期內(nèi)未支付互助金額，則除非寬限期內(nèi)另有協(xié)議，否則未完成分?jǐn)偟南鄳?yīng)被保障會(huì)員將從寬限期到期之日24:00起退出互助計(jì)劃。計(jì)劃終止如果滿足《相互保成員規(guī)則》所列的終止條件，例如不可抗力或政策因素等，相互保有權(quán)根據(jù)規(guī)則主動(dòng)終止該計(jì)劃。大病互助計(jì)劃：為了計(jì)劃的持續(xù)健康運(yùn)行和維護(hù)會(huì)員之間的公平和權(quán)利，當(dāng)計(jì)劃會(huì)員人數(shù)少于324萬(wàn)時(shí)，相互保有權(quán)主動(dòng)終止或根據(jù)規(guī)則調(diào)整計(jì)劃。老年防癌計(jì)劃：為了計(jì)劃的持續(xù)健康運(yùn)營(yíng)，維護(hù)成員之間的公平和權(quán)益，當(dāng)該計(jì)劃成員數(shù)量小于10.8萬(wàn)時(shí)，相互保有權(quán)根據(jù)規(guī)則主動(dòng)終止或調(diào)整該計(jì)劃。如何申領(lǐng)互助金互助金申領(lǐng)人：互助金應(yīng)支付給會(huì)員本人，除非另有協(xié)議。如果您為家人申請(qǐng)互助，則需要征得家人的同意并提供相關(guān)材料。經(jīng)過(guò)審查，沒(méi)有異議，互助將支付給您的家人?；ブ鹿释ㄖ撼蓡T或者成員的第一順序繼承人可以進(jìn)行互助事故通知，向相互保提起互助申請(qǐng)。除了相互保已經(jīng)及時(shí)了解或應(yīng)及時(shí)了解互助事故的發(fā)生或未及時(shí)通知但并不影響對(duì)互助事故三要素的判斷外，因不測(cè)導(dǎo)致的互助事故應(yīng)當(dāng)在發(fā)生后30天內(nèi)通知；如果沒(méi)有及時(shí)通知或由于重大過(guò)失而導(dǎo)致難以確定互助事故的性質(zhì)，原因和結(jié)果，將無(wú)法獲得互助?；ブ暾?qǐng)：會(huì)員在申請(qǐng)互助時(shí)，必須填寫(xiě)并提交互助申請(qǐng)同時(shí)提供以下證明資料的原件：申請(qǐng)人的有效身份證件；由醫(yī)院專(zhuān)家簽發(fā)的會(huì)員疾病診斷證書(shū)，以及醫(yī)院簽發(fā)的相關(guān)的病理顯微鏡檢查，血液檢查等其他科學(xué)方法檢測(cè)報(bào)告；與確認(rèn)互助事件三要素等有關(guān)的其他證明資料。申請(qǐng)期限：在醫(yī)院初診時(shí)已加入本互助計(jì)劃的會(huì)員應(yīng)在初診之日起180天內(nèi)（包括180天）申請(qǐng)互助。退出計(jì)劃成員主動(dòng)退出計(jì)劃：成員可以隨時(shí)隨地申請(qǐng)退出計(jì)劃?；ブ?jì)劃的所有成員必須承擔(dān)自發(fā)布之日零日起的當(dāng)前期間的分擔(dān)義務(wù)，并在公示期結(jié)束后根據(jù)分?jǐn)傄?guī)則確定分?jǐn)偨痤~。成員退出計(jì)劃并滿足要求再次加入計(jì)劃后，將重新計(jì)算等待期。自動(dòng)退出計(jì)劃：發(fā)生下列情況之一時(shí)成員退出本計(jì)劃：大病互助計(jì)劃：年滿60周歲；老年防癌計(jì)劃：年滿71周歲；已經(jīng)得到該計(jì)劃的互助；確認(rèn)不滿足加入條件的；未能按照約定分?jǐn)偦ブ鸺肮芾碣M(fèi)的；出現(xiàn)不可抗力或政策因素使計(jì)劃難以為繼的；經(jīng)驗(yàn)證加入該計(jì)劃時(shí)，不符合健康要求，或患有該大病互助計(jì)劃定義的重癥疾病；患有該老年防癌計(jì)劃所定義的惡性腫瘤；自相互保大病互助計(jì)劃轉(zhuǎn)入老年防癌計(jì)劃的成員在加入相互保重癥疾病互助計(jì)劃時(shí)不符合健康要求；自相互保大病互助計(jì)劃轉(zhuǎn)入老年防癌計(jì)劃的成員在轉(zhuǎn)入老年防癌計(jì)劃前被確診患有《相互保重癥疾病互助計(jì)劃條款》所定義的重癥；退出互助計(jì)劃的影響成員退出的，互助保障終止；退出時(shí)仍需繳納與公開(kāi)案件對(duì)應(yīng)的每個(gè)時(shí)期的分?jǐn)偨痤~；再次加入計(jì)劃的需要重新計(jì)算等待期；成功申請(qǐng)互助并退出的會(huì)員，再次加入該計(jì)劃，將僅參加互助金的分擔(dān)，不再享有互助的權(quán)利。

相互保存在的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)關(guān)于相互保存在的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)，其中，風(fēng)險(xiǎn)是指相互?？赡馨l(fā)生的問(wèn)題；而問(wèn)題是相互保已經(jīng)存在的不符合項(xiàng)。因此，為了相互保的發(fā)展，我們應(yīng)該在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的同時(shí)識(shí)別存在的風(fēng)險(xiǎn)，避免其轉(zhuǎn)變?yōu)樾碌膯?wèn)題。相互保存在法律缺位的現(xiàn)象相互保規(guī)模和社會(huì)影響力的不斷增長(zhǎng)，也向全社會(huì)提出了一個(gè)急待解決的重大問(wèn)題：如何規(guī)范和監(jiān)督相互保以更好地發(fā)揮其社會(huì)價(jià)值？首先，當(dāng)前的法律制度很難界定相互保的確切性質(zhì)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》和《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》規(guī)定的“保險(xiǎn)”要求相互保險(xiǎn)組織的會(huì)員（主要發(fā)起會(huì)員）擁有股東和保險(xiǎn)消費(fèi)者的雙重身份。《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕11號(hào)）：本辦法所稱(chēng)相互保險(xiǎn)是指，具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。相互保既不符合我國(guó)法律法規(guī)的規(guī)定的“保險(xiǎn)”，又因?yàn)樗嬖诒ｋU(xiǎn)轉(zhuǎn)化等這樣的盈利模式而不屬于“互助”。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和民政局已經(jīng)頒布一系列文件向大眾通報(bào)“網(wǎng)絡(luò)互助既不是保險(xiǎn)也不是公益”。其次，目前的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系仍無(wú)法清楚說(shuō)明對(duì)互助平臺(tái)發(fā)起人的實(shí)體監(jiān)管責(zé)任。網(wǎng)絡(luò)互助行為本質(zhì)上屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)該接受對(duì)應(yīng)的金融監(jiān)管，但是由于其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的模糊復(fù)雜性，很難將其明確地納入現(xiàn)在的分業(yè)監(jiān)管體系。簡(jiǎn)而言之，相互保監(jiān)管陷入“無(wú)法可依”與“怎么間接依法”的兩難之境《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕11號(hào)）：本辦法所稱(chēng)相互保險(xiǎn)是指，具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。相互保存在自律乏力的問(wèn)題在沒(méi)有法律監(jiān)督的情況下，行業(yè)會(huì)尋求自律管理。2016年網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)成員締結(jié)了《中國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)自律公約》，從運(yùn)作和宣傳兩方面盡力規(guī)范互助平臺(tái)的行為。然而此互助公約具有極其顯著的缺點(diǎn)。第一，它沒(méi)有約束力，缺乏實(shí)質(zhì)性責(zé)任條款。對(duì)于一個(gè)自律公約來(lái)說(shuō)，沒(méi)有警戒線，有害群之馬破壞規(guī)矩，而行業(yè)自律組織不能清理門(mén)戶，這實(shí)際上就是毫無(wú)意義的。第二，自律公約是2016年引入的，2016年正是網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)剛起步的時(shí)候，這個(gè)行業(yè)并沒(méi)有出現(xiàn)像相互保等相對(duì)較大的參與者，水滴也沒(méi)有這么大規(guī)模。但現(xiàn)在這樣網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的行為僅通過(guò)兩個(gè)條款粗略界定，缺乏準(zhǔn)確、周全、可操作性強(qiáng)的規(guī)范行為指引，將導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的自律公約缺陷比較多，自律不規(guī)范，并且直接導(dǎo)致相互保的自律乏力。相互?；ブ录恼鎸?shí)性存在評(píng)定偏差問(wèn)題首先，存在互助成員虛構(gòu)互助事件騙取互助金。相互保雖然采取了實(shí)名制、健康檢查、等待期，提供證明材料等措施，但讓我們看一下相互保的公示機(jī)制：實(shí)名制舉報(bào)；提出明確的舉報(bào)理由，比如：所要賠付成員不符合健康通知書(shū)、生病加入、偽造疾病診斷及證明材料等；要求能夠提供憑證證明舉報(bào)理由。偽造材料證明也許看得出來(lái)，但他符不符合健康通知書(shū)、有沒(méi)有生病投保，大家怎么知道以及如何舉報(bào)？除非更多地披露所要賠付成員的身份信息或其他成員私自單獨(dú)私自調(diào)取公示人員的過(guò)往病歷等，才能給出足夠具有說(shuō)服力的證據(jù)，但這就意味著成員個(gè)人信息嚴(yán)重泄露。其次，相互保本身存在虛構(gòu)事件套取資金池資金的風(fēng)險(xiǎn)。目前盛行的網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品，有的是免費(fèi)加入的，有的是需要預(yù)付費(fèi)的產(chǎn)品。相互保屬于免費(fèi)加入的產(chǎn)品，但就算是免費(fèi)加入的產(chǎn)品也會(huì)有分?jǐn)偨鸾Y(jié)余，平臺(tái)多多少少也會(huì)存在互助資金池。這部分資金實(shí)際控制權(quán)并不在會(huì)員手里，有可能會(huì)發(fā)生資金挪用的風(fēng)險(xiǎn)。由于相互保從資金和專(zhuān)業(yè)程度上都無(wú)法跟專(zhuān)業(yè)的商業(yè)保險(xiǎn)公司相比，其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控隔離措施較差，可能存在內(nèi)部人員操作事件騙取資金的風(fēng)險(xiǎn)，使資金監(jiān)管的獨(dú)立性缺失。相互保存在不可持續(xù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)健康是一個(gè)長(zhǎng)期的問(wèn)題，大多數(shù)成員參與相互保是為了獲得一份未來(lái)的保障，但是這要以相互保的長(zhǎng)期存在為前提。第一，相互保充滿不穩(wěn)定性，在什么時(shí)候會(huì)終止呢？大病互助計(jì)劃：當(dāng)計(jì)劃的會(huì)員人數(shù)少于324萬(wàn)時(shí)，平臺(tái)有權(quán)根據(jù)規(guī)則主動(dòng)終止或調(diào)整計(jì)劃。老年防癌計(jì)劃：當(dāng)計(jì)劃的成員人數(shù)少于108,000時(shí)，平臺(tái)有權(quán)根據(jù)規(guī)則主動(dòng)終止或調(diào)整計(jì)劃。出現(xiàn)不可抗力及政策因素導(dǎo)致相互保無(wú)法存續(xù)。這就很微妙了。計(jì)劃成員小于預(yù)測(cè)值計(jì)劃終止，還能理解；最后一條卻非常模糊，具體哪些算不可抗力，并不確定。第二，相互保沒(méi)有精算，風(fēng)險(xiǎn)控制不充分，你沒(méi)辦法知道以后會(huì)有多少人參與進(jìn)來(lái)，其中又有多少人是患有疾病的，這種逆向選擇的比例是多少。其被保障群體的風(fēng)險(xiǎn)水平參差不齊，甚至很多人是傳統(tǒng)健康保險(xiǎn)的拒保對(duì)象。KarlBorch曾在《再保險(xiǎn)市場(chǎng)的均衡》中指出，因?yàn)槊總€(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力都不同，所以他們?cè)敢庵Ц兜馁M(fèi)用也有所不同。KarlBorch.EquilibriuminaReinsuranceMarket[J].Econometrica,1962,30(3):424-444.相互保采用均攤損失的定價(jià)機(jī)制，忽視了成員的風(fēng)險(xiǎn)水平差異。盡管該平臺(tái)的低風(fēng)險(xiǎn)成員目前占絕大多數(shù)，現(xiàn)在沒(méi)有問(wèn)題，但是隨著參與成員總?cè)藬?shù)的上升，高風(fēng)險(xiǎn)成員會(huì)相應(yīng)增加。這時(shí)賠付率也會(huì)相應(yīng)上升，成員支付的費(fèi)用也會(huì)隨之增加。低風(fēng)險(xiǎn)成員則會(huì)因此覺(jué)得與正規(guī)保險(xiǎn)相比并不劃算，而逐漸退出平臺(tái)。于是當(dāng)高風(fēng)險(xiǎn)成員達(dá)到某個(gè)臨界點(diǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)成員就會(huì)退出此平臺(tái)，造成“劣幣驅(qū)逐良幣”。于是最后平臺(tái)剩下的都是高風(fēng)險(xiǎn)成員，這時(shí)平臺(tái)就沒(méi)有辦法繼續(xù)運(yùn)行了。事實(shí)上相互保公布的最新情況正在印證這種潛藏的風(fēng)險(xiǎn)。首先是隨著平臺(tái)成員的不斷增加，最近相互保申請(qǐng)賠償?shù)陌讣?shù)量開(kāi)始上升。其次，相互保表示，到現(xiàn)在為止，相互保成員的年齡還很小，重大疾病的發(fā)生率低于社會(huì)平均水平。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，重大疾病的發(fā)生率不可能總是低于平均水平。KarlBorch.EquilibriuminaReinsuranceMarket[J].Econometrica,1962,30(3):424-444.

促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)互助行為健康發(fā)展的建議網(wǎng)絡(luò)互助具有一定的保障補(bǔ)充作用，應(yīng)以發(fā)展的眼光看待?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展并不完善。在確定互助事件的真實(shí)性、管理互助資金、監(jiān)管互助平臺(tái)等多方面還有改進(jìn)空間。但網(wǎng)絡(luò)互助行為給大眾帶來(lái)的影響力是不容小覷的。目前我國(guó)重疾險(xiǎn)的價(jià)格普遍昂貴，難以覆蓋中低收入人群。網(wǎng)絡(luò)互助目前更多依靠著普惠思維發(fā)展，讓每個(gè)人都可以參與，特別是讓弱勢(shì)人群也可以參與，希望可以幫助更多需要的群體，通過(guò)填補(bǔ)和提高中低收入人群健康保障能力，防范因病致貧，助力脫貧攻堅(jiān)。網(wǎng)絡(luò)互助提供了一種新的方式來(lái)保障風(fēng)險(xiǎn)，由于價(jià)格便宜，它已經(jīng)被大眾接受。因此，網(wǎng)絡(luò)互助是有著自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)的。如果能夠繼續(xù)以這種形式發(fā)展，加上國(guó)家出臺(tái)配套的監(jiān)管措施，平臺(tái)加強(qiáng)自律管理，確保未來(lái)的標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)。它將會(huì)愈加完善，并為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展注入新的活力。國(guó)家應(yīng)完善相關(guān)的法律法規(guī)，將網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管首先國(guó)家要出臺(tái)相應(yīng)的指導(dǎo)意見(jiàn)和完善法律法規(guī)，明確網(wǎng)絡(luò)互助的法律地位。網(wǎng)絡(luò)互助行為具有公眾性，涉及社會(huì)保障，而且網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)涉及資金較大，必須將其納入監(jiān)管，明確監(jiān)管主體，提出監(jiān)管要求，不能使其長(zhǎng)期處于灰色地帶。其次，目前我國(guó)缺少關(guān)于虛假網(wǎng)絡(luò)互助求助者的法律制裁，應(yīng)出臺(tái)與個(gè)人進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)互助行為相關(guān)的法律法規(guī)，針對(duì)虛假的網(wǎng)絡(luò)互助事件，要采用法律手段嚴(yán)厲打擊那些提供虛假信息的行為，抑制造假行為出現(xiàn)。同時(shí)，建立嚴(yán)格的信息保護(hù)制度，保證在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的數(shù)據(jù)信息安全。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)有義務(wù)自我進(jìn)行規(guī)范市場(chǎng)，自我規(guī)范行業(yè)網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展到如今，市場(chǎng)已經(jīng)出現(xiàn)了大平臺(tái)，這時(shí)候這些大平臺(tái)有義務(wù)自我進(jìn)行規(guī)范市場(chǎng)，自我規(guī)范行業(yè)。第一，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)可以共同的草擬一份《中國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)自律公約》新版本，從運(yùn)作、宣傳等各方面盡力規(guī)范網(wǎng)絡(luò)互助行為，規(guī)定一些實(shí)質(zhì)性的責(zé)任條款，保持整個(gè)行業(yè)的最低標(biāo)準(zhǔn)，一旦有破壞規(guī)矩的行為，嚴(yán)懲不貸。第二，在網(wǎng)絡(luò)互助行為定位上，闡明和其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的異質(zhì)性，充分闡明網(wǎng)絡(luò)互助的豐富內(nèi)涵，相應(yīng)減少平臺(tái)與用戶之間的信息不對(duì)稱(chēng)。網(wǎng)絡(luò)互助應(yīng)完善治理機(jī)制、信息披露制度，加強(qiáng)資金的妥善管理與發(fā)放第一，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)自身調(diào)查機(jī)構(gòu)構(gòu)建不全，且資金有限，可將事故調(diào)查交給專(zhuān)業(yè)的調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行，既可以保證事件調(diào)查的質(zhì)量，又可以節(jié)省網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)自身的運(yùn)營(yíng)成本。但在選擇第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)調(diào)查機(jī)構(gòu)的審核，或者由相關(guān)權(quán)威監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行選擇指引。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)與其他互助平臺(tái)之間可以加強(qiáng)交流，對(duì)詐騙互助事件進(jìn)行教訓(xùn)總結(jié)，更好地提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高整個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)運(yùn)行的質(zhì)量。第二，網(wǎng)絡(luò)互助應(yīng)完善信息披露制度，包含資金運(yùn)用、互助事件公示、互助費(fèi)用分?jǐn)偟仍趦?nèi)的信息披露制度，對(duì)操作流程以及運(yùn)行環(huán)境進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，營(yíng)造一個(gè)公開(kāi)透明的互助環(huán)境，為成員的有效監(jiān)督提供必要條件。加強(qiáng)資金的妥善管理與發(fā)放，降低平臺(tái)內(nèi)部資金挪用的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)互助應(yīng)引入風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控引入風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，應(yīng)解決逆向選擇的問(wèn)題，即帶病投保的問(wèn)題。首先，由于每個(gè)參與網(wǎng)絡(luò)互助的人都會(huì)帶來(lái)一份數(shù)據(jù)，因此可以將這些成員的數(shù)據(jù)進(jìn)行積累用來(lái)精算。例如，經(jīng)過(guò)了幾年，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，這個(gè)時(shí)候就需要做一些改變。接著，因?yàn)橛羞@些成員的數(shù)據(jù)，可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)將其分為幾類(lèi)，并劃分高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)人群的組別，