保險理財?shù)谖宀糠终n件

如何購買理財型保險產(chǎn)品2023/12/3保險理財11保險理財22023/12/32定義、特點以及與不分紅保險的區(qū)別分紅保險產(chǎn)品紅利的來源與紅利的分配方式以及紅利的計算基礎(chǔ)購買分紅保險的要點以及存在誤區(qū)典型分紅保單指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按相應(yīng)的比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給投保人的一種人壽保險

2023/12/3保險理財3享受保險合同上寫明的保險保障，還可以定期得到保險公司的紅利分紅保險起源于保單固定利率在未來很長時間內(nèi)和市場收益率的變動，風(fēng)險在投保人和保險公司之間共同承擔(dān)保險理財42023/12/3保險理財4分紅保險的特點共享經(jīng)營成果共擔(dān)投資風(fēng)險獲得保險保證多種分配方式經(jīng)營公開透明

透明度不同。分紅保險資金單獨設(shè)立賬戶；不分紅保險，客戶不知道所支付的保險費如何分?jǐn)偟礁鞣N收費中的

2023/12/3保險理財5分紅保險與不分紅保險的區(qū)別保險金額不同。分紅保險的保險金額由兩部分構(gòu)成：合同規(guī)定的保險金額；隨資金運作的好壞而變動的保額部分。不分紅保單的保險金額一般是在投保時在保險合同中就已經(jīng)確定了保障功能不同。分紅壽險具有保障和投資的雙重功能；不分紅壽險的主要作用是為被保險人提供保障。2023/12/3保險理財6分紅保險與不分紅保險的區(qū)別風(fēng)險不同。分紅保險保障部分的風(fēng)險責(zé)任由保險公司來承擔(dān)，投資部分的風(fēng)險責(zé)任由投保人和保險公司共同來承擔(dān)；不分紅保險保戶不承擔(dān)任何經(jīng)營風(fēng)險。價值不同。分紅保險的保單現(xiàn)金價值是保單擁有的所有“投資賬戶單位”的價值總和，兌現(xiàn)時以賣出價計算，所以保單現(xiàn)金價值是不確定的。不分紅保單的現(xiàn)金價值是經(jīng)確定的。幸福祥利兩全保險（分紅型）：保險單滿1年時，即可領(lǐng)取生存保險金，客戶在60歲前每兩年領(lǐng)取一次生存保險金(基本保險金額的8%)；60歲后每年領(lǐng)取一次生存保險金(基本保險金額的8%)，直至合同期滿。在被保險人年滿65周歲、70周歲、75周歲后的首個保險單周年日，分別領(lǐng)取祝壽金(2倍基本保險金額)

。保險合同期滿時，客戶還享有滿期保險金(已交保費)，并且能夠分享幸福人壽分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營成果。投保該產(chǎn)品的客戶擁有身故保障(已交保險費或現(xiàn)金價值)

2023/12/3保險理財72023/12/3保險理財8分紅終身壽險-活到百歲23萬變190萬吳阿姨為出生60天的女兒買了一份終身分紅型兩全壽險.保險代理人推算:0歲保額5萬,年交保費47915元,交費期5年,保障終身.保險利益:生存保險金,第六年開始每年領(lǐng)取保額10％,領(lǐng)取終身.分紅利益:每年有現(xiàn)金分紅,第10年開始擁有特別紅利;身故保險金:所交保費的120％減去已經(jīng)領(lǐng)取生存保險金與現(xiàn)金價值中高者賠付。第20年所領(lǐng)取返還金為75000元,按中等紅利累積計算有現(xiàn)金紅利94254元,再加特別紅利8500元.現(xiàn)金價值為111834元.第30年所領(lǐng)取返還金為125000元,按中等紅利累積計算有現(xiàn)金紅利169043元,再加特別紅利12750元.現(xiàn)金價值為105195元…第100年所領(lǐng)取返還金為475000元,按中等紅利累積計算有現(xiàn)金紅利1909768元,再加特別紅利42500元.紅利的來源2023/12/3保險理財9“三差收益”（利差益、死差益和費差益）利差益：如果實際利率高于保險公司定價時假定的利率（即預(yù)定利率），則保險公司會由于投資而產(chǎn)生收益即利差益，相反，實際利率低于預(yù)定利率則產(chǎn)生損失即利差損。死差益：如果實際死亡率低于預(yù)定死亡率則形成死差益。費差益：主要通過加強內(nèi)部管理，減少費用獲得保險理財10紅利分配有兩種方式：現(xiàn)金紅利和增額紅利?，F(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。增額紅利是指整個保險期限內(nèi)每年以增加保險金額的方式分配紅利

紅利的分配方式2023/12/3保險理財11現(xiàn)金紅利的分配方式下，紅利可以采取多種領(lǐng)取方式：領(lǐng)取現(xiàn)金、累積生息、抵交保費和購買交清增額保險。紅利的領(lǐng)取方式2023/12/3現(xiàn)金紅利是投保人選擇最多的紅利領(lǐng)取方式。在這種方式下，保險人每年以支票或通過其他途徑把紅利郵寄給保單持有人。

保險理財12抵繳保險費：將上一期的紅利用于抵繳下期保險費，若抵繳后仍有余額，則用于抵繳以后各期的應(yīng)繳保險費

紅利的領(lǐng)取方式2023/12/3購買繳清增額保險：是指壽險公司將每年的紅利作為躉繳保費來購買與原保險責(zé)任相同的繳清保險。保險理財13紅利的領(lǐng)取方式2023/12/3計息存儲：以紅利來累計生息，這是一種對投保人和保險人都有利的紅利領(lǐng)取方式

購買一年期的定期保險:有兩種方式：將紅利當(dāng)作凈躉繳保費，以購買所能購買的最高額的一年定期保險；購買相當(dāng)于保單現(xiàn)金價值的一年定期保險，而剩余的紅利用其他紅利給付方式。

保險理財14部分省市接連發(fā)生以“保險分紅到期未領(lǐng)”為名的新型電話詐騙案件，不法分子冒充保險公司人員，電話告知當(dāng)事人有保險分紅可領(lǐng)取，要求當(dāng)事人在其提示下到ATM機進行銀行卡操作，實際上是進行轉(zhuǎn)賬流程，把當(dāng)事人賬戶上的存款全部轉(zhuǎn)至其賬戶，受害人一般為保險公司的客戶。復(fù)制保險官方電話“保險公司”喊你“分紅”

2023/12/3

保險理財152023/12/3保險理財15保險公司銷售的分紅保險的紅利發(fā)放時間，通常為每年的保單生效對應(yīng)日或之后的一段時期，日期相對固定，不會隨意變更。分紅保險的紅利分配方式主要有兩種：“現(xiàn)金分紅”，紅利以現(xiàn)金形式返還給投保人。投保人可以選擇領(lǐng)取現(xiàn)金、抵繳保費、累積生息、購買保險，其中領(lǐng)取現(xiàn)金需要投保人到保險公司柜面辦理領(lǐng)取手續(xù)，或者約定由保險公司自動轉(zhuǎn)賬劃入投保人賬戶。另一種是“保額分紅”，分紅不以現(xiàn)金形式發(fā)放，而是作為一次性繳清的保險費，相應(yīng)地增加原保險合同的保險金額。無論哪種分紅方式，均不需要消費者向保險公司預(yù)付現(xiàn)金或預(yù)交個人所得稅

了解分紅方式，防范電話騙局

保險理財162023/12/3保險理財16分紅保險的紅利歸屬于保險消費者個人所有，在保險合同未約定自動轉(zhuǎn)賬支付的情況下，如果未及時領(lǐng)取，保險公司一般會將分紅計入個人賬戶，不可能出現(xiàn)“到期不領(lǐng)取，紅利歸屬保險公司或其他機構(gòu)所有”的情況。遇到陌生人電話通知“保險分紅”，應(yīng)當(dāng)拿出保險合同與對方進行核對接收轉(zhuǎn)賬支付的資金，僅需告知銀行賬號和戶名，任何情況下都應(yīng)當(dāng)拒絕在銀行ATM設(shè)備上進行所謂的轉(zhuǎn)賬操作，并拒絕透露銀行卡密碼。了解分紅方式，防范電話騙局

保險理財172023/12/3紅利計算基礎(chǔ)保費分紅（現(xiàn)金價值分紅）美式分紅。以現(xiàn)金價值為計算基礎(chǔ)的現(xiàn)金分紅。實質(zhì)是以客戶交付保費的多少為權(quán)重，在全部客戶間分配全部的可分配紅利保額分紅：英式分紅。以現(xiàn)金價值為計算基礎(chǔ)的增額分紅。實質(zhì)是以客戶投保保額的多少為權(quán)重，在全部客戶間分配全部的可分配紅利。保險理財182023/12/3購買分紅保險的要點選擇保險公司強過選擇保險產(chǎn)品

投保金額分紅收益和保障收益紅利分配方式分紅方式的轉(zhuǎn)換購買分紅保險存在的誤區(qū)

保險理財19購買分紅保險一定比不分紅保險劃算保險公司一定保證分紅壽險產(chǎn)品的實際分紅額，不低于宣傳材料中演示的低等分紅額為投資賺錢買分紅保險分紅保險一定有分紅相信高回報的分紅承諾過分看重短期分紅收益不如定存，六成客戶因分紅險收益低想退保

保險理財20四大保險上市公司年報（2011年）顯示，凈利潤489億元，退保金額卻高達655億元，利潤還不如退保金額高

一些客戶將保險收益與銀行理財產(chǎn)品收益率進行比較后紛紛選擇退保。兩年產(chǎn)品收益不如定存退保金額超過保險企業(yè)利潤典型分紅保單：平安財富一生兩全保險（分紅型）

保險期間：終身適用范圍：0-65歲保費繳付：保險費的交付方式為年繳，繳費期分為3年和5年兩種保險責(zé)任：生存保險金：被保險人于本主體險合同生效之日起每滿兩周年時仍生存，按保險金額的7%給付“生存保險金”；身故保險金：被保險人身故，按保險金額與所交保險費的較大值給付“身故保險金”；保單紅利：有權(quán)參與分紅保險業(yè)務(wù)的盈利分配。如確定有紅利分配，于保單周年日分配。保險理財21典型分紅保單：平安財富一生兩全保險（分紅型）

投保時可選擇紅利領(lǐng)取方式：一是，累積生息：紅利留存在本公司，按公司確定的利息儲存生息，于合同中止時給付；二是，抵交保險費：紅利用于抵交下一期的應(yīng)交保險費，如果抵交后仍有余額，則用于抵交以后各期的應(yīng)交保險費，但是該余額不計利息。繳費期滿后，抵交保費方式自動變更為累積生息方式。三是，購買繳清增額保險：以紅利作為一次繳清的保險費，增加基本保險金額。如果在投保時未選擇紅利領(lǐng)取方式，則以累積生息方式辦理。保險理財22投資連結(jié)保險

2023/12/3保險理財23定義與特點投資連結(jié)保險與分紅保險的區(qū)別購買投資連結(jié)保險需要注意的幾個問題典型投資連結(jié)壽險保單2023/12/3保險理財24投資連結(jié)保險的定義投資連結(jié)保險，簡稱投連保險。也稱（單位連結(jié)、證券連結(jié)、變額壽險）是與投資掛鉤的保險，指一份保單在提供人壽保險時，在任何時刻的價值是根據(jù)其投資基金在當(dāng)時的投資表現(xiàn)來決定的1999年10月平安保險公司在上海試點銷售“平安世紀(jì)理財”投資連結(jié)保險，打破了國內(nèi)保險市場被傳統(tǒng)壽險一統(tǒng)天下的局面2023/12/3保險理財25投資連結(jié)的賬戶投資連結(jié)保險設(shè)有保證收益賬戶、發(fā)展賬戶和基金賬戶等多個賬戶。每個賬戶的投資組合不同，收益率也就不同，投資風(fēng)險也不同。投資賬戶不承諾投資回報，保險公司在收取資產(chǎn)管理費后，所有的投資收益和投資損失都由客戶承擔(dān)。投資連結(jié)保險適用于追求高收益同時又具有較高風(fēng)險承受能力的投保人。以兩全保險為例，說明保險公司經(jīng)營投連險的過程

2023/12/3保險理財26設(shè)立投資賬戶。首先要設(shè)立專用的投資賬戶。投資賬戶的投資與保險公司的其他資產(chǎn)須嚴(yán)格區(qū)分，互相獨立各投資賬戶的全部資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)劃分為等額的投資單位保險公司定期評估、公布各投資賬戶上每個投資單位的價值，可以根據(jù)保單數(shù)量每月或每周評估、公布一次投資單位的價值以兩全保險為例，說明保險公司經(jīng)營投連險的過程

2023/12/3保險理財27投保人繳納保險費購買投資單位投連產(chǎn)品的保費一般每年繳納一次保險公司一般都規(guī)定，投保人繳納保費后，以繳費日之后的第一個評估日公布的投資單位的價值購買投資單位以兩全保險為例，說明保險公司經(jīng)營投連險的過程

2023/12/3保險理財28保險事故發(fā)生及合同解除被保險人在保險期內(nèi)死亡，按照保險金額給付死亡保險金，并退還該保單擁有的投資賬戶上的資金被保險人生存到合同期滿，按照投資賬戶上的金額給付滿期生存保險金在保險期間內(nèi)，投保人可隨時提出退保，保險公司應(yīng)當(dāng)向投保人退還保單在合同解除當(dāng)日的現(xiàn)金價值投資連結(jié)保險的特點

被保險人既具有保險保障又有投資收益

投資風(fēng)險由投保人承擔(dān)

保險公司負(fù)責(zé)保單持有人資金的投資運用,不擔(dān)保任何投資回報率,保險公司的回報是收取一定比例的管理費用

產(chǎn)品條款透明度高

投保人可以靈活自主地選擇投資組合

分設(shè)兩個賬戶確保保證與投資功能的實現(xiàn)

投資連結(jié)保險產(chǎn)品分設(shè)“普通賬戶”和“投資賬戶”普通賬戶的資金按照傳統(tǒng)壽險方式運作，保證對保戶的最低保險責(zé)任；在投資賬戶又有若干具體的投資賬戶，一般包括穩(wěn)健型賬戶、平衡型賬戶、激進型賬戶三種。

保險理財29歸屬類別不同投資連結(jié)保險具有更強的投資功能

分紅保險屬于傳統(tǒng)壽險的一種，仍偏重于保障功能，但具有分紅的功能，使投保人可以分享保險人的投資收益和經(jīng)營的收益

2023/12/3保險理財30投資連結(jié)保險與分紅保險的區(qū)別收益來源不同。投資連結(jié)保險的收益主要來源于投資賬戶的收益。投資所得到的收益將全部分?jǐn)偟酵顿Y賬戶內(nèi)，歸客戶所有。分紅保險的收益主要來源于三個方面：利差益、死差益、費差益。

2023/12/3保險理財31投資連結(jié)保險與分紅保險的區(qū)別可能的投資收益率水平不同。投資連結(jié)保險是以資產(chǎn)的保值增值、為客戶獲取最大效益為目的的，一般可能的投資收益率水平相對較高。分紅保險是以保值、滿足保險給付為目的，因此投資策略大多較為保守，可能的收益率水平較低

2023/12/3保險理財32投資連結(jié)保險與分紅保險的區(qū)別收益的分配不同。投資連結(jié)保險投資賬戶的投資回報，保險公司除了每月投資運作資金的0.1%作為管理費外，剩余的投資利潤全部由客戶享有。分紅保險保險公司每年派發(fā)給紅利保單客戶紅利的多少，取決于保險公司上一年度該險種業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營成果2023/12/3保險理財33投資連結(jié)保險與分紅保險的區(qū)別.承擔(dān)的風(fēng)險不同。投資連結(jié)保險的收益由客戶完全享有，客戶相應(yīng)地承擔(dān)投資過程的風(fēng)險。分紅保險的收益由保險公司和客戶共同風(fēng)險，則投資的風(fēng)險也由保險公司和客戶共同分擔(dān)

2023/12/3保險理財34投資連結(jié)保險與分紅保險的區(qū)別透明度不同。投資連結(jié)保險的費用分為投資和保障兩部分。投資部分運作保持透明，各項費用的收取比例分項列明，保費的結(jié)構(gòu)、用途、價格均一一列明，每月至少一次向客戶公布投資單位價格分紅保險的保費只是提供保障，并不分成投資和保障兩部分，資金的運作不向客戶說明，透明度較低。2023/12/3保險理財35投資連結(jié)保險與分紅保險的區(qū)別保險理財362023/12/3保險理財36投資單位的買賣差價轉(zhuǎn)換投資賬戶購買投資連結(jié)保險面臨的風(fēng)險那些人不適合購買投資連結(jié)保險哪些人適合購買投資連結(jié)保險購買投資連結(jié)保險需要注意的幾個問題

保險理財372023/12/3保險理財37投資單位的買賣差價“投資單位”是保險公司投資賬戶中的資產(chǎn)計量單位，就像股票以“股”為單位一樣?！百I入價”指的是保險公司分配保費進入投資賬戶時每個投資單位的價格，也就是客戶所交保險費的投資部分換算為投資單位時每個投資單位的價格“賣出價”指的是把投資單位轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金時每一投資單位的價格，也就是賣出投資單位變現(xiàn)時每個投資單位的價格。買入價高于賣出價的差額即是買賣差價（兩者之比一般是100比95）。保險理財382023/12/3保險理財38買賣差價屬于交易成本的一部分，實質(zhì)是交易商為投資者提供流動性的費用補償，也就是變現(xiàn)的成本客戶頻繁進行投資單位買賣，會導(dǎo)致長期投資者的成本增加，收取買賣差價可在一定程度上抑制短期投資行為

存在買賣差價的原因投保人轉(zhuǎn)換投資賬戶保險公司一般允許投保人轉(zhuǎn)換投資賬戶保險期內(nèi)，投保人可要求將其擁有的某一投資賬戶的投資單位，轉(zhuǎn)換為另一投資帳戶的投資單位保險公司一般按投保人提出申請后第一個評估日的投資單位價值進行轉(zhuǎn)換由于不同投資賬戶上每一投資單位的價值不同，因而轉(zhuǎn)換后，