昭通市銀行服務“三農”信貸業(yè)務發(fā)展中存在的問題

前言目前我國經(jīng)濟已經(jīng)逐漸的發(fā)展成“以城帶鄉(xiāng)”、“以工代農”的全新發(fā)展時期，“農業(yè)發(fā)展”、“農村進步“、農民增收”等已經(jīng)成為全面實現(xiàn)小康社會的重要的內容，同時也是構建社會主義和諧社會的關鍵所在。農村經(jīng)濟發(fā)展和農村金融支持有著非常緊密的關系，農村經(jīng)濟發(fā)展離不開農村金融業(yè)務的支持，但是在實際生活中農村存在著非常嚴重的金融抑制現(xiàn)象。農村中銀行網(wǎng)點撤并現(xiàn)象嚴重，大型商業(yè)銀行涉農業(yè)務比較少，銀行針對“三農”金融業(yè)務發(fā)展范圍窄，并且還處在初級的探索階段；農民缺乏對新型金融機構的認可，在一些地區(qū)還存在著很大的金融服務空白現(xiàn)象，農村地區(qū)資金面臨著非常大的缺口。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，農戶金融意識也在不斷增強，金融需求也在不斷的變大，出現(xiàn)多元化、多層次的特點，但是就目前我國農村金融供給以及針對“三農”創(chuàng)新金融產品的情況來看，并不能滿足農戶的需求，尤其是針對“三農”信貸業(yè)務方面的產品，為此，本文以昭通市銀行服務“三農”信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀進行分析研究，找到現(xiàn)階段該銀行服務“三農”信貸業(yè)務發(fā)展中的問題，并針對這些問題提出優(yōu)化建議，希望可以讓該市銀行信貸業(yè)務更好的服務于“三農”的發(fā)展，為農戶創(chuàng)造更多的金融價值，從而促進當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。一、三農信貸業(yè)務相關概念（一）三農“三農”有廣義和狹義的區(qū)分，從廣義上來說，“三農”問題主要是指農民、農村、農業(yè)以及與其相關一系列問題的簡稱；狹義上的“三農”并不是局限在某種概念和說法，而是對認定和研究農民、農村經(jīng)濟和農業(yè)發(fā)展以及和這些內容相關的問題，狹義上三農問題是一種全新理念。而本文主要研究的“三農”問題是我國農民、農村、農業(yè)在發(fā)生了新的變化之后指出的新“三農”問題方面的研究，新“三農”問題是在青壯年農民勞動力逐漸減少、農村耕地面積和農業(yè)生產環(huán)境惡化的農業(yè)生產環(huán)境以及農副產品需求多樣化、農業(yè)生產功能轉變的農業(yè)發(fā)展外部環(huán)境的基礎上形成的新“三農”問題。（二）信貸政策現(xiàn)階段信貸政策主要有兩種解釋，從狹義上來講，信貸政策主要是指商業(yè)銀行發(fā)型的銀行中基本業(yè)務規(guī)范行為，是商業(yè)銀行指導信貸人員開展信貸業(yè)務而實施一些規(guī)程和程序，從狹義上來說，信貸政策是并沒有國家政府強制進行要求實行的信貸政策，他是按照我國人民銀行和銀監(jiān)會相關規(guī)定內容，各個商業(yè)銀行根據(jù)銀行特點開展的金融業(yè)務；廣義上信貸政策是指，中央銀行制定信貸政策的主體，中央銀行是國家的代表，通常情況下通過產業(yè)政策來制定專門的現(xiàn)代政策，并在金融市場中指導商業(yè)銀行實行信貸行為，而本文主要研究廣義上的信貸政策朱曄朱曄.強化縣域支行服務“三農”的對策研究——基于農行揚州分行的分析[J].現(xiàn)代金融,2015(06):3-5.（三）三農信貸政策我國的“三農”具有一定特殊性，服務“三農”信貸政策通常是中央銀行根據(jù)農村經(jīng)濟政策、農業(yè)產業(yè)發(fā)展政策以及國家對農村宏觀調控等相關產業(yè)、經(jīng)濟以及社會發(fā)展政策，制定的以經(jīng)濟、法律、行政等手段對金融服務機構的信貸行為進行管理活動。自“十一五”以來中央銀行針對于“三農”類的信貸政策一共出臺了19個，涉及的方面也是非常廣泛的，不僅僅包含著災后重建、防汛抗旱、農民工金融，而且還包含著林業(yè)金融、集約用地等。在“十二五”期間又相繼出臺了30多項信貸政策，并且提出了涉農的貸款增量不得低于上一年的貸款增速，涉農貸款的增速不得低于其他各項貸款平均增速。以相關涉農政策作為依據(jù)，各級金融機構以及監(jiān)管部門要根據(jù)實際情況可以調整政策內容，不斷細化信貸政策。二、昭通市銀行服務“三農”信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀（一）主要的服務“三農”信貸業(yè)務措施表1昭通市銀行服務“三農”涉農貸款情況表（單位：億元）2017年2018年2019年農村貸款695.04510.33370.46農戶貸款7.915.543.82農村企業(yè)及各類組織貸款505.18342.62200.44城市企業(yè)及各類組織涉農貸款89.3370.1262.34非農戶個人農林牧漁業(yè)貸款2.183.573.87涉農貸款合計748.99499.21221.51資料來源：昭通市銀行2019年企業(yè)社會責任報告一直以來，昭通市銀行都認真的貫徹國家宏觀經(jīng)濟政策，響應“三農”金融服務的號召，支持三農，但是效果并不理想，由表1中針對昭通市銀行服務“三農”涉農貸款情況就可以看出，不管是農村貸款、農戶貸款，還是農村企業(yè)及各類組織貸款都呈現(xiàn)出逐漸下降的趨勢，涉農貸款由2017年的748.99億元下降至2019年的221.51億元，下降的幅度非常的明顯。1.擔保方式目前，昭通市銀行針對服務“三農”信貸業(yè)務擔保方式主要是以傳統(tǒng)抵押擔保貸款方式為主，并且抵押擔保物也是以房地產等比較有價值的抵押物為主，一些農戶貸款出現(xiàn)擔保難現(xiàn)狀。雖然銀行采用了比較新穎的擔保方式，如“公司+農戶”擔保和多農戶聯(lián)保方式進行擔保，雖然這兩種擔保方式取得了一定成效，但是仍然存在一定局限性，“公司+農戶”擔保方式中，對公司準入標準是非常高的，需要公司具有一定生產經(jīng)營額度，并且對公司簡歷年限也是有一定限制，一旦公司沒有達到可以進行擔保的年限，銀行是不會給農戶進行擔保的，再加上很少有公司愿意和農戶進行綁定同時貸款，這就使得一些農戶很難達到銀行信貸業(yè)務準入標準。而農戶對農戶聯(lián)保擔保方式也有一定的困難，在農村一些農戶貸款意識并不高，他們認為自己有錢就花，沒錢就不花，很少有農戶愿意和其他農戶進行聯(lián)保擔保，雖然銀行針對服務“三農”信貸業(yè)務擔保方式進行了一定創(chuàng)新，但是其效果并不是非常明顯。2.信貸業(yè)務服務模式服務“三農”業(yè)務是一項勞動密集型業(yè)務，但是在昭通市大部分都是一些銀行的營業(yè)網(wǎng)點，在人員配備方面有著明顯不足問題，制約了銀行服務“三農”信貸業(yè)務有效開展。再加上銀行營銷模式上還是沿用在城市中的營銷模式，并沒有根據(jù)農戶需求有針對性進行宣傳和投入，使得很多農戶對銀行推行服務“三農”的信貸業(yè)務不能很好推廣開來。李江輝.我國村鎮(zhèn)銀行在“三農”建設中的作用研究[D].中國社會科學院研究生院,2017.銀行并沒有及時在農戶中進行組織和宣傳，使得很多農戶對于信貸業(yè)務并不了解，再李江輝.我國村鎮(zhèn)銀行在“三農”建設中的作用研究[D].中國社會科學院研究生院,2017.（二）服務“三農”貸款的準入標準通常情況下，昭通市銀行針對客戶進行貸款都會設定一定標準，這個標準采用的是全國統(tǒng)一信用評級標準，申請者需要提供兩年或者是兩年以上完整財務報告資料。雖然這一標準在一些發(fā)達城市和地區(qū)開展的很順利，但是針對服務“三農”的農戶，并沒有實行開來，很多農戶沒有辦法提供這些財務報告，這就使得貸款出現(xiàn)了困難。另外針對昭通市中小企業(yè)貸款，銀行要求必須符合BBB級及以上評級標準，而且資產負債率不能超六成標準。這些準入標準原則上來說是符合相關規(guī)定的，在一定程度上也降低了銀行信貸業(yè)務的風險，但是對于服務“三農”現(xiàn)代業(yè)務來說，并不是十分的適合。三、昭通市銀行服務“三農”信貸業(yè)務發(fā)展中存在的問題（一）缺乏清晰市場定位，“三農”金融產品競爭力不強1.認識不到位，缺乏清晰市場定位昭通市銀行服務人員對銀行服務“三農”信貸業(yè)務在認識上還有一定誤解，缺乏對服務“三農”的認識和了解，落后觀念還存在，并且停在對農戶原有的“散、小、差”等方面的印象上，認為農村信貸需求比較小，并且農民抵抗風險能力弱，農民擴展困難，相應的“三農”信貸業(yè)務成本也會高，業(yè)務發(fā)展空間小。實際上這種認識和面向“三農”、服務“三農”、發(fā)展“三農”戰(zhàn)略是相悖的，直接影響到服務“三農”信貸業(yè)務在昭通市全面發(fā)展。從上文可以發(fā)現(xiàn)，農民貸款金額雖然有了一定增長，但是農戶貸款金額漲勢并不是很突出，一些小農戶貸款戶數(shù)雖然在一定程度上有所增長，但是農戶小額貸款額度卻有了明顯下降，并出現(xiàn)負增長的現(xiàn)象。造成這種現(xiàn)象的原因，是因為銀行工作人員認為農戶小額貸款風險比較高，利潤低，在管理上也比較困難，對回收再貸款有一定負面情緒，這種現(xiàn)象在一定程度上限制了服務三農信貸業(yè)務的發(fā)展。金璐.農行L省分行服務“三農”過程中存在的問題與對策研究[D].沈陽農業(yè)大學,2016.2.“三農”信貸業(yè)務產品單一，競爭力不強自從昭通市銀行服務“三農”信貸業(yè)務試點開始正式工作以來，銀行服務“三農”信貸業(yè)務發(fā)展取得了一定成績，全新的服務“三農”信貸產品逐漸增多，但是這些產品并沒有真正考慮到當?shù)剞r戶，并且和城市中信貸業(yè)務產品相似度極高，針對服務“三農”的信貸產品特點并不突出，現(xiàn)階段雖然有一些農戶小額貸款、小企業(yè)簡單快速貸等個別信貸產品被當?shù)厝藗兘邮?，但是隨著市場發(fā)展和城鎮(zhèn)化進程不斷加快，原有的信貸業(yè)務和數(shù)量已經(jīng)不能適應和滿足當?shù)胤铡叭r”的需求，服務“三農”現(xiàn)代業(yè)務需求出現(xiàn)多樣化特點，需求層次也在不斷變化。但是昭通市銀行服務“三農”信貸業(yè)務還處在傳統(tǒng)貸款方式中，創(chuàng)新產品也大部分集中在個別信貸業(yè)務上，如農村青年青春惠貸、旅游建設貸款等。并且中間信貸業(yè)務發(fā)展并不能跟上市場發(fā)展，甚至出現(xiàn)同質化嚴重信貸業(yè)務。在一些銀行甚至拒絕服務“三農”客戶，農戶投資熱情受到了很大挫折，因此昭通市銀行服務“三農”信貸業(yè)務發(fā)展受到了限制。（二）現(xiàn)有信貸業(yè)務制度并不適用于“三農”業(yè)務發(fā)展1.貸款抵押擔保要求過嚴現(xiàn)階段昭通市銀行考慮到農村風險不可控制因素的影響，在擔保方面出現(xiàn)更加嚴格的現(xiàn)象，一些銀行抵押擔保貸款方式大部分需要房地產作抵押，并且在缺少一定的擔保抵押情況下，農民很難從銀行中得到貸款。另外，貸款抵押條件過于嚴格在一定程度上制約了農戶貸款，同時還限制了農村一些中小型企業(yè)信貸業(yè)務的展開。由于這些中小企業(yè)處于剛剛起步階段，投資興建的固定資產非常少，生產規(guī)模也比較小，抵押資產并不充足，很難滿足有效抵押擔保標準，這在一定程度上減少了銀行貸款業(yè)務的提高，并且在很大程度上也制約了昭通市經(jīng)濟發(fā)展。2.信貸準入門檻偏高自從我國開始實行全國統(tǒng)一信用評級標準以來，對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)信貸業(yè)務的發(fā)展并沒有起到積極作用，對于申請準入客戶要求越來越高，按照評級標準申請信貸業(yè)務的客戶需要提供兩年完整財務報告，并且還有一些硬性財務指標，這一舉措可以說在一定程度上限制了昭通市信貸業(yè)務的發(fā)展。并且一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的中小企業(yè)信貸準入考核的要求要符合BBB級以上的評級、資產的負債率不能高于60%等標準，對于昭通市中來說，滿足這一標準的中小企業(yè)非常少，這一制度直接影響了昭通市中小企業(yè)信貸融資，銀行大量優(yōu)質客戶流失嚴重。從昭通市整體發(fā)展來看，中小企業(yè)以及個人能達到該評級標準的很少，昭通市銀行服務“三農”信貸業(yè)務的發(fā)展就會受到一定限制，這與服務三農信貸業(yè)務發(fā)展初衷是矛盾的。張溢昪.河源農業(yè)銀行服務縣域經(jīng)濟發(fā)展的對策研究[D].華南農業(yè)大學,2016.3.授權集約程度高以前受到銀行商業(yè)化轉型影響，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營管理和信貸審批的標準有所上升，并且出現(xiàn)向城市集中和傾斜，但是，近些年鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行市場定位向服務“三農”開始逐漸轉變，并且開始實施藍海戰(zhàn)略，但是鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場的發(fā)展環(huán)境正在逐漸變好，金融需求也在逐漸增加，但是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行服務“三農”信貸管理方面還處在集約化管理中，信貸業(yè)務管理決策權還在一些銀行中的總行和省級分行中，授權范圍相對來說并不大，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行中除了個別個人低風險信貸業(yè)務之外，對于其他可操作性強的信貸業(yè)務都需要上一級甚至是總行的批準才可以發(fā)放，昭通市銀行中基本可以說沒有貸款審批發(fā)放權力。這種嚴格的現(xiàn)代管理審批制度在很大程度上制約了昭通市銀行制定服務“三農”信貸業(yè)務的初衷，并且限制了服務“三農”信貸業(yè)務發(fā)展。（三）發(fā)放農戶小額貸款風險大對于農戶來說，農業(yè)生產對自然的依賴性使得農戶抵御風險的能力變得比較脆弱，收入也出現(xiàn)了很大的不穩(wěn)定性，經(jīng)濟收入實力明顯出現(xiàn)風險隱患。再加上農戶小額貸款在時間和空間等方面容易出現(xiàn)分散性和廣泛性，銀行中工作人員并不多，貸后的管理滯后，“三查”制度很難真正實施，并且現(xiàn)在昭通市農村人口的流動性非常大，信用觀念并不強，很容易出現(xiàn)貸款后抵賴，甚至是舉家外出，找不到借款人問題出現(xiàn)，加大了貸款風險控制的難度。孫銀春孫銀春.寧夏農村金融發(fā)展研究[D].西北農林科技大學,2016.四、優(yōu)化昭通市銀行服務“三農”信貸業(yè)務發(fā)展問題的建議（一）明確定位，加快推進產品創(chuàng)新1.合理定位，尋找支持“三農”的切入點銀行針對農村金融市場，并且定位于服務“三農”，不僅是國家給予的職責，同時也是對金融行業(yè)市場趨勢的判斷，昭通市銀行服務“三農”信貸業(yè)務還是銀行向農村擴展金融業(yè)務戰(zhàn)略上的部署。現(xiàn)階段農村金融市場已經(jīng)開始發(fā)生了深刻改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟也正在逐漸的發(fā)展起來，農民信貸需求量在不斷上漲，有著非常強大的優(yōu)勢和潛力，這對于昭通市銀行來說，無疑不是一個機會。因此，昭通市銀行工作人員應該轉變傳統(tǒng)觀念和認識，變被動為主動，積極開展服務“三農”信貸業(yè)務，如服務“三農”信貸業(yè)務可以考慮把更多信貸業(yè)務向農民傾斜，推進農戶小額信貸業(yè)務發(fā)展以及回收再貸款發(fā)展，另外還可以在農民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款以及農戶綜合消費貸款、農戶子女上學貸款等信貸業(yè)務上大力推廣，讓更多農戶走上擴大再生產，農業(yè)產業(yè)化發(fā)展道路，這樣不僅可以增加農戶收入，改善農戶生活，同時還有助于銀行信貸業(yè)務發(fā)展。此外，昭通市銀行還應該發(fā)揮銀行多個營業(yè)網(wǎng)點、信息靈動優(yōu)勢，通過互聯(lián)網(wǎng)信息，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的中小型企業(yè)以及政府農戶進行對接服務，如實時轉賬匯兌支付結算以及涉農信貸轉移支付、代收代付等代理業(yè)務，讓銀行成為城市和農村之間的金融橋梁，并且為農戶提供更優(yōu)質信貸服務，從而促進銀行服務“三農”信貸業(yè)務發(fā)展。石杰媚.中山農商銀行小額信貸問題研究[D].仲愷農業(yè)工程學院,2016.2.推出具有特色的滿足多元化需求的產品昭通市銀行服務“三農”信貸業(yè)務應該在具有特色的多元化的需求產品方面進行創(chuàng)新，分析同行業(yè)的信息和動態(tài)，積極的調整競爭策略，并定期對其他行的優(yōu)勢產品以及服務業(yè)務進行剖析并及時的進行跟進，只有這樣才可以更好的是同行產品中占有一定的優(yōu)勢地位，當然，這對于昭通市銀行服務“三農”現(xiàn)代業(yè)務的發(fā)展也是非常有幫助的，銀行中的服務“三農”的優(yōu)勢信貸產品可以更好的為“三農”服務，同時也可以更好的讓農民有更多的選擇。另外，還應該根據(jù)當?shù)匦刨J市場實際發(fā)展情況，對服務“三農”客戶群體進行細化，針對不同客戶開發(fā)不同產品，制定差異化、個性化信貸業(yè)務，把握信貸市場發(fā)展趨勢，并及時研發(fā)出更具特點的信貸產品，并且不斷完善服務“三農”的信貸業(yè)務的需求。（二）調整“三農”信貸業(yè)務，增強經(jīng)營活力1.靈活實施貸款抵押擔保根據(jù)上文中的問題，我們發(fā)現(xiàn)，目前昭通市銀行針對服務“三農”信貸業(yè)務的過程中，一些農戶因為沒有符合標準的貸款抵押擔保物品，很多信貸業(yè)務沒辦法進行，針對這一問題，昭通市銀行應該適當擴展抵押擔保范圍，在抵押擔保物品選擇上，財產歸屬權只要是明晰的、可以進行有效風險評估的，在法律上可以進行抵押、轉讓和流動，并且具有一定價值流動財產或者是不動財產，就可以進行貸款抵押和擔保，如一些具有一定價值的大型農具、商鋪、交通工具以及農村土地承包經(jīng)營權等抵押貸款，或者是一些存貨、應收賬款、匯票等抵押貸款以及信用擔保貸款。另外在進行房產抵押貸款時候，銀行還可以適當放寬信貸條件。另外針對保證擔保貸款，銀行可以承認合法有效并且具有一定能力的單位和企業(yè)來進行擔保，降低抵押擔保門檻，從而擴大農戶信貸準入范圍，從而更好發(fā)展農村信貸業(yè)務。鄭卓.南陽市郵儲銀行農村小額信貸業(yè)務發(fā)展問題研究[D].信陽師范學院,2017.2.適當放寬信貸準入條件現(xiàn)階段，我國政府對中小型企業(yè)發(fā)展一直是鼓勵態(tài)度，昭通市銀行也應該響應國家號召，降低農村中小型企業(yè)信貸門檻，對于沒有達到BBB級以上中小型企業(yè)，適當放寬信貸標準，可以根據(jù)企業(yè)提供的有效抵押擔保物品價值和生產經(jīng)營實際情況來進行授信業(yè)務。另外還可以提高銀行信貸政策精細程度，及時進行信貸政策調整，不要局限在某個特定行業(yè)或者抵押標準上，否則就很容易讓一部分優(yōu)質客戶流失，要根據(jù)不同客戶情況以及當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況進行客戶細分，區(qū)別對待，把握住更多優(yōu)質客戶。宋杰夫.哈爾濱地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究[D].吉林大學,2017.3.下放信貸管理權限，增強自主權昭通市銀行總行以及省級銀行可以進行適當分權，把高度集約化信貸管理權限進行下放，讓銀行支行網(wǎng)點可以根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟實際發(fā)展情況進行差別化授權，并且在推行差別化授權的同時，還應該進行動態(tài)管理信貸授權，把風險控制能力授權給當?shù)劂y行，并且增加風險控制能力提升審批權限，讓經(jīng)營重心進行適當下沉，增加昭通市銀行自主權和就近決策權，實現(xiàn)責任、權力以及利益三者科學統(tǒng)一，從而更好的服務于“三農”信貸業(yè)務。（三）進一步加大“三農”信貸風險管控力度針對農戶小額貸款風險大問題可以在貸款之前做好準入門檻把關，受到農戶小額貸款輻射范圍比較大、流動性強等方面不利影響，要嚴格對客戶的準入門檻進行把關，選擇優(yōu)質客戶進行扶持，這樣可以從源頭上切斷風險。李東林.四川銀行業(yè)扶貧小額信貸發(fā)展研究[D].西南財經(jīng)大學李東林.四川銀行業(yè)扶貧小額信貸發(fā)展研究[D].西南財經(jīng)大學,2017.結論農村經(jīng)濟的發(fā)展是我國社會主義新農村建設以及農業(yè)產業(yè)化轉型的關鍵所在，現(xiàn)代農村經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融現(xiàn)代業(yè)務，但是隨著新時期社會主義新型農村的建設和發(fā)展，我國農村正在發(fā)生深刻的邊個，不管是在規(guī)模和層次上，對金融信貸業(yè)務的需求在逐漸的增長，但是農村現(xiàn)代金融體系還不夠完善，在很大程度上沒有辦法滿足服務“三農”的需求，這就需要銀行在服務“三農”的農村信貸業(yè)務方面做出更多努力，從而更好的為服務“三農”的發(fā)展提供更優(yōu)質的服務和產品，從而促進農村經(jīng)濟的發(fā)展，早日實現(xiàn)我國社會主義農村建設和農業(yè)產業(yè)化的轉型。參考文獻[1]朱曄.強化縣域支行服務“三農”的對策研究——基于農行揚州分行的分析[J].現(xiàn)代金融,2015(06):3-5.[2]李江輝.我國村鎮(zhèn)銀行在“三農”建設中的作用研究[D].中國社會科學院研究生院,2017.[3]金璐.農行L省分行服務“三農”過程中存在的問題與對策研究[D].沈陽農業(yè)大學,2016.[4]張溢昪.河源農業(yè)銀行服務縣域經(jīng)濟發(fā)展的對策研究[D].華南農業(yè)大學,2016.[5]孫銀春.寧夏農村金融發(fā)展研究[D].西北農林科技大學,2016.[6]石杰媚.中山農商銀行小額信貸問題研究[D].仲愷農業(yè)工程學院,2016.[7]鄭卓.南陽市郵儲銀行農村小額信貸業(yè)務發(fā)展問題研究[D].信陽師范學院,2017.[8]宋杰夫.哈爾濱地區(qū)村鎮(zhèn)銀行