【長(zhǎng)三角地區(qū)金融科技發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告11000字（論文）】

長(zhǎng)三角地區(qū)金融科技發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)研分析報(bào)告一、緒論5（一）研究背景5（二）研究目的及意義5（三）研究思路與方法5（四）國(guó)外現(xiàn)狀6（五）國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀7（六）綜合簡(jiǎn)述9二、金融科技的概述10（一）金融科技的定義10（二）金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系10三、長(zhǎng)三角金融科技的發(fā)展概述11（一）長(zhǎng)三角金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀11（二）長(zhǎng)三角金融科技對(duì)于金融的創(chuàng)新12四、長(zhǎng)三角金融科技背景下的風(fēng)險(xiǎn)特征13（一）金融科技監(jiān)管力度不夠13（二）缺乏高端復(fù)合型的金融科技人才13（三）缺乏大型金融科技企業(yè)13五、金融科技的監(jiān)管14（一）英國(guó)對(duì)金融科技的監(jiān)管制度14 1.建立以FCA為主體的監(jiān)管機(jī)構(gòu)14 2.監(jiān)管方式14（二）英國(guó)金融科技的監(jiān)管創(chuàng)新14 1.監(jiān)管沙盒14 2.創(chuàng)新中心15 3.創(chuàng)新加速器15六、我國(guó)金融科技的完善路徑16（一）金融科技專項(xiàng)發(fā)展規(guī)劃16（二）加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外核心城市的合作交流16（三）引進(jìn)和培育金融科技綜合性人才16（四）沿海城市與內(nèi)陸城市的科技金融協(xié)調(diào)16（五）完善金融科技監(jiān)管體系17參考文獻(xiàn)19一、緒論（一）研究背景近年來，金融行業(yè)將科技融入到各類金融業(yè)務(wù)中，成為全世界討論的新熱點(diǎn)，各個(gè)國(guó)家和地區(qū)對(duì)于金融科技的內(nèi)容都做了積極的探索。各種科技技術(shù)不斷成熟，例如：大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等，這些技術(shù)促使了金融科技快速發(fā)展。未來的金融行業(yè)將是以科技為核心競(jìng)爭(zhēng)力的，這導(dǎo)致了全球各大金融機(jī)構(gòu)信息科技投入的逐年增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2019年世界各地領(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)的科技信息技術(shù)投入資金為260億美元，相比較過去增長(zhǎng)了6%。2019年全球大部分金融機(jī)構(gòu)IT投入占利潤(rùn)比重均高于20%。然而，在金融科技促進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也暴漏出很多的問題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，超過60%的用戶使用第三方移動(dòng)支付時(shí)存在不安全行為，這可能威脅到個(gè)人信息和賬戶的安全。大約有24%的使用客戶遭受過網(wǎng)絡(luò)詐騙，其中被騙資金損失超過5000的就要占到9%。1鄒靜1鄒靜.我國(guó)金融科技發(fā)展面臨的問題與路徑優(yōu)化研究[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究.2019（4）（二）研究目的及意義 2020年初，因?yàn)橐咔榈脑颍€上金融的需求大大上升，在這樣的特殊環(huán)境下，監(jiān)管對(duì)于金融科技英勇的態(tài)度是開放的，我國(guó)的金融科技收到了國(guó)家政策的大力支持。國(guó)家制定了《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》、《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》、《金融科技創(chuàng)新應(yīng)用測(cè)試規(guī)范》等一系列的聲明，還設(shè)置了金融科技創(chuàng)新應(yīng)用試點(diǎn)。另外，螞蟻集團(tuán)管理層被約談，金融科技的、風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范、壟斷等問題也被暴露出來。過去的監(jiān)管方式不能完全解決這些問題，發(fā)展與監(jiān)管必須并行。金融科技創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管的前提下進(jìn)行。 長(zhǎng)三角地區(qū)作為國(guó)內(nèi)的金融中心地區(qū)，是金融科技發(fā)展最活躍、創(chuàng)新能力最強(qiáng)的地區(qū)之一，它在國(guó)家未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中運(yùn)用舉足輕重的地位；另外，根據(jù)發(fā)展現(xiàn)狀，全球未來的金融發(fā)展的方向就在金融科技，而金融技術(shù)必將成為金融發(fā)展的核心要素2李萬林.金融科技新機(jī)遇[J].理財(cái)周刊.2019（26）2李萬林.金融科技新機(jī)遇[J].理財(cái)周刊.2019（26）（三）研究思路與方法1.研究思路本文主要是先對(duì)于國(guó)內(nèi)長(zhǎng)三角地區(qū)金融科技過去發(fā)展的進(jìn)行分析，再通過研究對(duì)比金融科技發(fā)展比較快的國(guó)家，發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)的金融科技發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的不足之處，探索更完善的發(fā)展道路。第一部分主要是對(duì)于金融科技國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀和概念的簡(jiǎn)單介紹，區(qū)分金融科技和科技金融的區(qū)別；第二部分主要是介紹長(zhǎng)三角地區(qū)金融科技發(fā)展的方向以及現(xiàn)狀，并且發(fā)現(xiàn)其中存在的問題；第三部分是對(duì)于英國(guó)金融科技的發(fā)函以及風(fēng)險(xiǎn)防范政策和方法的研究，通過對(duì)比，來獲取有益之處，根據(jù)國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀，來完善長(zhǎng)三角地區(qū)的金融科技的發(fā)展。2.研究方法：第一，文獻(xiàn)梳理法。先系統(tǒng)的翻閱今年內(nèi)關(guān)于金融科技的發(fā)展以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的文獻(xiàn)以及相關(guān)文章，并根據(jù)研究的地區(qū)以及方法的不同進(jìn)行了梳理，在前人的基礎(chǔ)上提出了對(duì)于長(zhǎng)三角地區(qū)金融科技發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)防范的研究。借助知網(wǎng)、各種數(shù)據(jù)庫來閱讀和獲取大量與金融科技有關(guān)的數(shù)據(jù)和文章，深入了解了金融科技過去發(fā)展過程中遇到的問題以及未來發(fā)展的方向。第二，對(duì)比分析法。本文通過對(duì)于金融科技發(fā)展世界領(lǐng)先的英國(guó)研究，對(duì)比國(guó)內(nèi)長(zhǎng)三角地區(qū)金融科技發(fā)展的現(xiàn)狀，結(jié)合國(guó)內(nèi)的國(guó)情，借鑒可取之處，歸納出國(guó)內(nèi)發(fā)展方面的不足之處，另外對(duì)于金融科技的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范提出針對(duì)性的建議。（四）國(guó)外現(xiàn)狀當(dāng)前，世界各地的金融科技已經(jīng)進(jìn)入了3.0時(shí)代，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)已經(jīng)被運(yùn)用到金融科技的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范之中，引起了金融科技發(fā)展與監(jiān)管的變革。據(jù)德勤的研究報(bào)告《TheRegtechUniverse》顯示，截止2020年5月，在全球20個(gè)國(guó)家和地區(qū)的前300多個(gè)金融科技公司中，英國(guó)的金融科技公司最多，達(dá)到96家。2015年英國(guó)率先提出了監(jiān)管科技的概念，其監(jiān)管沙盒等對(duì)于全球金融科技公司的發(fā)展具有重要的意義。表1全球金融科技監(jiān)管公司的分布國(guó)家地區(qū)數(shù)量（家）主營(yíng)業(yè)務(wù)監(jiān)管報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理用戶身份識(shí)別合規(guī)咨詢交易監(jiān)控英國(guó)96151518444美國(guó)766819367愛爾蘭2335474盧森堡2370493瑞士1621760德國(guó)16211102澳大利亞1522281以色列1032212荷蘭1024040新加坡821131其他6961127187合計(jì)36250508514631資料來源：德勤《TheRegtechUniverse》近年來，金融科技的發(fā)展迅猛，相關(guān)組織以及國(guó)家也不斷優(yōu)化金融科技的發(fā)展方向以及風(fēng)險(xiǎn)防范的措施，以促進(jìn)金融科技的進(jìn)一步發(fā)展。各個(gè)國(guó)家在發(fā)展金融監(jiān)管的過程中，根據(jù)自身的國(guó)情，發(fā)展符合自身特點(diǎn)的監(jiān)管政策和工具。英國(guó)采用集中監(jiān)管、央行和FCA的雙峰監(jiān)管模式，提升金融行業(yè)的誠(chéng)信水平。FCA著重發(fā)展“監(jiān)管沙盒”，此外也開展金融創(chuàng)新等措施，通過這樣去鼓勵(lì)金融科技實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。美國(guó)實(shí)行雙層次、多極化的監(jiān)管框架；銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)、證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)各行其職，采用審慎的監(jiān)管政策，鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新，建立監(jiān)管法律制度，來維護(hù)金融科技的健康穩(wěn)定發(fā)展。表2主要國(guó)家地區(qū)金融監(jiān)管的具體實(shí)踐國(guó)家/地區(qū)主要?jiǎng)?chuàng)新工具及法律框架IOSCO《金融科技研究報(bào)告》；《新興市場(chǎng)可持續(xù)金融與證券監(jiān)管者的角色》；《諒解備忘錄》在會(huì)員國(guó)之間開展協(xié)調(diào)監(jiān)管，協(xié)調(diào)跨境執(zhí)法ASIFMA確立了十條最佳監(jiān)管實(shí)踐；《亞太地區(qū)的可持續(xù)金融；監(jiān)管狀況》探討國(guó)際政策環(huán)境對(duì)金融機(jī)構(gòu)投資者與各國(guó)政府部門的實(shí)際影響FSB《金融科技對(duì)金融市場(chǎng)和金融穩(wěn)定的影響》；《加密資產(chǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)目錄》；《對(duì)金融科技的監(jiān)管評(píng)估框架》為監(jiān)管部門評(píng)估金融科技提供良好借鑒英國(guó)監(jiān)管沙盒在受監(jiān)管的環(huán)境下進(jìn)行測(cè)試；TechSprint監(jiān)管科技活動(dòng)；“創(chuàng)新中心”幫助企業(yè)理解監(jiān)管框架；“創(chuàng)新加速器”促使政府機(jī)構(gòu)合作美國(guó)《金融科技白皮書》為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供10項(xiàng)評(píng)估原則；Nasdap聯(lián)合花旗退出區(qū)塊鏈平臺(tái)ChainCore，建立中央及各級(jí)數(shù)據(jù)庫；《投資公司現(xiàn)代規(guī)劃》促進(jìn)監(jiān)管科技的制度化進(jìn)程澳大利亞ASIC成立“創(chuàng)新中心”；舉辦“監(jiān)管科技圓桌會(huì)議”；“監(jiān)管沙格豁免”重視效率和風(fēng)險(xiǎn)；“市場(chǎng)分析和情報(bào)系統(tǒng)”是實(shí)時(shí)監(jiān)控其他新加坡《金融科技“監(jiān)管沙箱”指南》；日本首屆數(shù)字貨幣亞洲論壇；印度儲(chǔ)備銀行《監(jiān)管沙盒授權(quán)框架》資料來源：各個(gè)官網(wǎng)資料整理（五）國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀2019年9月，以央行發(fā)布的金融科技政策《金融科技(FInTech)發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）》為主要目標(biāo)和標(biāo)志,央行開始著手啟動(dòng)金融科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和監(jiān)管的工作試點(diǎn),推動(dòng)了中國(guó)版的"監(jiān)管沙盒"落地。2020年6月,新成立的中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)——中國(guó)科技監(jiān)管局正式掛牌。此外,國(guó)內(nèi)對(duì)金融科技的發(fā)展已經(jīng)在很多方面實(shí)行了"先試點(diǎn),再推廣"的優(yōu)惠政策,建立了對(duì)金融科技的監(jiān)管、數(shù)字貨幣等試點(diǎn)。各個(gè)地區(qū)金融科技的重視程度都在不斷提升，出臺(tái)了各種政策來支持試點(diǎn)落地，穩(wěn)步推進(jìn)試點(diǎn)落地工作。表3各個(gè)主要城市發(fā)布的監(jiān)管政策發(fā)布時(shí)間地點(diǎn)政策名稱2018年6月杭州《關(guān)于加速推進(jìn)錢塘江金融港灣建設(shè)更好實(shí)體服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策意見》2019年5月蘇州蘇州工業(yè)園區(qū)關(guān)于促進(jìn)金融科技發(fā)展的實(shí)施意見》2019年5月杭州《杭州國(guó)際金融科技中心建設(shè)專項(xiàng)規(guī)劃》2019年9月廈門《中共廈門市委廈門市人民政府關(guān)于大力建設(shè)金融強(qiáng)市打造金融科技之城的意見》2019年10月長(zhǎng)三角地區(qū)《關(guān)于促進(jìn)金融科技發(fā)展支持長(zhǎng)三角地區(qū)建設(shè)金融科技中心的指導(dǎo)意見》2019年12月蘇州《蘇州工業(yè)園區(qū)關(guān)于金融科技發(fā)展實(shí)施意見的管理細(xì)則》2020年1月長(zhǎng)三角地區(qū)加快推進(jìn)長(zhǎng)三角地區(qū)金融科技中心建設(shè)實(shí)施方案》 數(shù)據(jù)來源：各個(gè)官網(wǎng)資料整理今年以來，受疫情影響，2020年中國(guó)金融科技在第一季度的融資發(fā)生了129筆交易，是近5年以來的最低，融資總金額只有1.75億美元，。隨著金融科技在各個(gè)行業(yè)的分布越來越廣泛，中國(guó)金融科技的細(xì)分領(lǐng)域也越來越多，其中支付科技領(lǐng)域的投資占比最大，該領(lǐng)域的投資總金額占金融科技行業(yè)投資總額的46%。表3中國(guó)金融科技各細(xì)分領(lǐng)域投資占總投資金額（100%≈637億美元）數(shù)據(jù)來源：FintechGlobal而另一方面，截止2020年上半年一共有118家金融科技公司在滬深兩市實(shí)現(xiàn)IPO，而其融資規(guī)模占總募集資金的36%數(shù)據(jù)來源：中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2020年）。但是疫情和經(jīng)濟(jì)下行帶來的不確定性增加了資本市場(chǎng)投資的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，在為金融科技公司投資時(shí)，投資機(jī)構(gòu)在選擇投資目標(biāo)也將更加慎重，投資金額也隨之下降，為了避免風(fēng)險(xiǎn)，更多的投資者更加傾向于投資成熟的金融科技企業(yè)，將提高創(chuàng)業(yè)金融科技企業(yè)的融資難度。數(shù)據(jù)來源：中國(guó)金融科技生態(tài)白皮書（2020年）（六）綜合簡(jiǎn)述金融科技市場(chǎng)正在加速發(fā)展，主體的來源和類型更加多元化，企業(yè)也將更加多元化，市場(chǎng)規(guī)模也更大，政策的制定也會(huì)更加完善。金融科技已成為信息時(shí)代金融競(jìng)爭(zhēng)和金融資源配置的新領(lǐng)域。未來，金融科技將不斷夯實(shí)現(xiàn)代金融的基礎(chǔ)設(shè)施，除了對(duì)當(dāng)下金融安全領(lǐng)域產(chǎn)生影響之外，金融科技的發(fā)展也在醞釀下一波商業(yè)模式的革新。但是伴隨金融科技不斷與金融業(yè)務(wù)融合發(fā)展，其衍生出新的場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)，且該風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)屬性更強(qiáng)，進(jìn)而要求監(jiān)管體系的技術(shù)能力不斷提升。金融科技與監(jiān)管業(yè)務(wù)深度融合發(fā)展，將在風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)整合、風(fēng)險(xiǎn)模型、分析和預(yù)測(cè)等方面助力監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)化監(jiān)管能力、提高監(jiān)管效率、降低監(jiān)管成本。在金融監(jiān)管趨嚴(yán)的時(shí)代下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)持續(xù)釋放監(jiān)管科技需求，帶動(dòng)金融科技行業(yè)布局監(jiān)管科技業(yè)務(wù)，同時(shí)吸引新進(jìn)入者以監(jiān)管科技切入金融科技市場(chǎng)，從而推動(dòng)監(jiān)管科技的發(fā)展，為行業(yè)帶來重大的發(fā)展機(jī)遇。二、金融科技的概述（一）金融科技的定義金融科技（FinTech）其實(shí)就是英文單詞Financial和Technology合并后的縮寫，中文譯為金融科技，屬于組合詞匯，誕生于美國(guó)，但是對(duì)于其定義眾說紛紜。終于，在2016年國(guó)際權(quán)威機(jī)構(gòu)——金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）給出了比較正式的定義，金融科技是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它可以創(chuàng)造新的金融模式、業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。金融科技是基于大數(shù)據(jù)、人工智能、與計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)的創(chuàng)新，全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、保險(xiǎn)、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，是金融業(yè)未來的主流趨勢(shì)1《金融科技-MBA智庫百科》1《金融科技-MBA智庫百科》在實(shí)踐中，“金融科技”的含義具體各不相同，有時(shí)指的是電子化和數(shù)字化的金融業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等；有時(shí)指的是各種新的科技技術(shù)在金融中的運(yùn)用，如分布式賬戶、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等。隨著理論和實(shí)踐的進(jìn)一步發(fā)展，相信金融技術(shù)的概念將不斷規(guī)范、豐富和完善。（二）金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系與區(qū)別 “金融科技”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念有關(guān)，又有區(qū)別。從相似度上看，兩者都體現(xiàn)了科技與金融的融合，都是利用新技術(shù)去優(yōu)化和創(chuàng)新金融服務(wù)。從差異的角度來看，“金融科技”更側(cè)重于科技，是新的科技技術(shù)在金融業(yè)務(wù)中起到輔助、支持和優(yōu)化作用2李文紅,蔣則沈.金融科技(FinTech)發(fā)展與監(jiān)管:一個(gè)監(jiān)管者的視角[J].金融監(jiān)管研究.2017(03):1-13.， 2李文紅,蔣則沈.金融科技(FinTech)發(fā)展與監(jiān)管:一個(gè)監(jiān)管者的視角[J].金融監(jiān)管研究.2017(03):1-13.三、長(zhǎng)三角金融科技的發(fā)展概述（一）長(zhǎng)三角金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀長(zhǎng)江三角洲作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的先鋒隊(duì)，金融科技發(fā)展的領(lǐng)跑者。長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)圈是我國(guó)重要經(jīng)濟(jì)區(qū)，以實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略為指導(dǎo)，以金融服務(wù)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為中心，積極推動(dòng)金融創(chuàng)新發(fā)展，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力不斷提升，金融業(yè)發(fā)展水平得到有效提升，金融技術(shù)已成為金融企業(yè)發(fā)展的強(qiáng)大引擎11《長(zhǎng)江三角洲區(qū)域一體化發(fā)展規(guī)劃綱要》長(zhǎng)江三角洲的金融科技發(fā)展優(yōu)勢(shì)明顯。根據(jù)《2018全球金融科技中心指數(shù)》，長(zhǎng)三角三角洲入選金融科技發(fā)展第一梯隊(duì)，GFHI排名位居第一名，在金融科技產(chǎn)業(yè)方面排名第二，金融科技體驗(yàn)方面排名第一，金融科技生態(tài)排名第二。表4GFHI區(qū)域排名區(qū)域名稱GFHI金融科技產(chǎn)業(yè)金融科技體驗(yàn)金融科技生態(tài)排名指數(shù)值排名指數(shù)值排名指數(shù)值排名指數(shù)值長(zhǎng)三角地區(qū)181.2284.7179.5277.2舊金山279.7193.2639.8574.9京津冀地區(qū)376.8380.0267.9475.4倫敦地區(qū)473.9476.1550.8178.3粵港澳地區(qū)572.9673.2366.9674.3紐約灣區(qū)671.6575.8439.1376.2數(shù)據(jù)來源：全球金融科技中心指數(shù)根據(jù)分析，在長(zhǎng)三角地區(qū)，區(qū)域內(nèi)企業(yè)、消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融科技有持續(xù)而活躍的需求；各類資本、政府產(chǎn)業(yè)基金對(duì)金融科技都十分重視；與金融科技相關(guān)的多層次人才可獲得性比較高，包括已有的和將吸引的人才；辦公和營(yíng)運(yùn)場(chǎng)地設(shè)施具有成本優(yōu)勢(shì)；以及當(dāng)?shù)卣闹С止膭?lì)和適當(dāng)性監(jiān)管等。這些條件將通過城市間的分工、協(xié)作、融合，形成一體化的格局，打造長(zhǎng)三角地區(qū)具有高效率和高競(jìng)爭(zhēng)力的金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈。事實(shí)上，圍繞著長(zhǎng)三角地區(qū)國(guó)際金融中心建設(shè)，金融科技生態(tài)鏈已經(jīng)初步形成：一端是銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、第三方支付機(jī)構(gòu)、小額信貸股市、供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融等金融機(jī)構(gòu)，另一端是互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等科技企業(yè)。長(zhǎng)三角地區(qū)的金融科技發(fā)展已經(jīng)勢(shì)不可擋，區(qū)域一體化發(fā)展給金融科技行業(yè)的發(fā)展提供了便利。目前，長(zhǎng)江三角洲國(guó)際金融中心建設(shè)已經(jīng)進(jìn)入關(guān)鍵階段，金融科技是重要內(nèi)容之一。長(zhǎng)三角區(qū)域一體化國(guó)家戰(zhàn)略實(shí)施以來，三省一市的一體化發(fā)展進(jìn)程步子快、落實(shí)好。長(zhǎng)三角地區(qū)和周邊互為近鄰，在經(jīng)濟(jì)、金融、科技、文化等方面有密切的交流，共同實(shí)施推進(jìn)長(zhǎng)三角一體化國(guó)家戰(zhàn)略這一千年大計(jì)，可以把金融科技作為切入點(diǎn)。（二）金融科技對(duì)金融的創(chuàng)新金融信息的透明化：金融科技最大的創(chuàng)新就是解決了信息不對(duì)稱的問題，。通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等，使每一個(gè)用戶都能得到想要的信息。而信息不對(duì)稱不利于資金流通以及風(fēng)險(xiǎn)控制，而金融科技的出現(xiàn)能改善信息不對(duì)稱問題，促進(jìn)資金融通和供需平衡1孫宇菲.金融科技引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管對(duì)策研究[J].全國(guó)流通經(jīng)濟(jì).2019（33）：176-1771孫宇菲.金融科技引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管對(duì)策研究[J].全國(guó)流通經(jīng)濟(jì).2019（33）：176-177金融民主化：傳統(tǒng)的金融行業(yè)屬于特許的經(jīng)營(yíng)行業(yè)，只有獲得準(zhǔn)許的機(jī)構(gòu)才能經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致服務(wù)的對(duì)象優(yōu)先且服務(wù)的質(zhì)量不是很高，另外獲得服務(wù)的便捷性也很不方便，而且經(jīng)營(yíng)環(huán)境比較封閉。在很多地方，傳統(tǒng)的金融行業(yè)已經(jīng)不能滿足人們對(duì)金融服務(wù)的需求，金融科技的應(yīng)用技術(shù)，在各個(gè)方面能都可以更方便的服務(wù)群眾。金融科技的民主化對(duì)于金融提供者而言，打破了銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)的壟斷權(quán)，拓展了金融服務(wù)范圍，降低了金融成本，對(duì)于金融消費(fèi)者而言，有了更多的選擇。四、長(zhǎng)三角金融科技的風(fēng)險(xiǎn)（一）金融科技監(jiān)管力度不夠隨著金融科技的發(fā)展，我們將面臨很多風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)于金融科技行業(yè)的合理監(jiān)管是很有比必要的。全球各地，金融科技的發(fā)展都要保持其發(fā)展速度與監(jiān)管制度的完善相持平。但是長(zhǎng)三角地區(qū)作為國(guó)內(nèi)的金融中心，金融科技的發(fā)展速度迅猛發(fā)展，這就導(dǎo)致了與之相關(guān)的監(jiān)管體系以及法律跟不上其更新的步伐，導(dǎo)致現(xiàn)行的法律體系對(duì)于金融科技的發(fā)展的束縛，也存在一些新出現(xiàn)的問題沒有想對(duì)應(yīng)的法律和制度去制約，從而影響了金融科技的健康穩(wěn)定的發(fā)展。（二）缺乏高端復(fù)合型的金融科技人才由于國(guó)內(nèi)金融科技發(fā)展時(shí)間較短，而金融科技行業(yè)涉及金融和科技的結(jié)合，這樣的跨專業(yè)的復(fù)合型人才是比較欠缺的，而隨著金融科技的發(fā)展，全國(guó)各地對(duì)于金融科技人才的需求大量增加，這樣的人才出現(xiàn)了供不應(yīng)求的局面。金融科技行業(yè)對(duì)于精通大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)的人才非常短缺，但是這樣的人才是很多行業(yè)都很青睞的人才。在中國(guó)科技就業(yè)報(bào)告中就指出，北、上、廣、深這些經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)，均存在金融科技人才缺少的情況，導(dǎo)致招聘難度的增加，也抑制了金融科技的發(fā)展。（三）缺乏大型金融科技企業(yè)金融科技作為新興行業(yè)，對(duì)于前路的發(fā)展都是比較迷茫的，這就導(dǎo)致很多企業(yè)發(fā)展過程中沒有科技借鑒的案例，這時(shí)就非常需要有一個(gè)龍頭企業(yè)起到示范的作用，一個(gè)行業(yè)的龍頭企業(yè)對(duì)于這個(gè)行業(yè)的影響力是非常的大的，可以發(fā)揮出很強(qiáng)的凝聚力和號(hào)召力。很明顯，在長(zhǎng)江三角洲地區(qū)恰好就缺乏這種大型的金融科技公司。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，長(zhǎng)三角地區(qū)只有螞蟻金服、陸金所和蘇寧金融等幾家大型的金融科技公司，這就導(dǎo)致示范的效果不是很好。另外，作為我國(guó)的金融中心，所擁有的大型金融科技企業(yè)的數(shù)量與身份不是很符合，政策和人才對(duì)于創(chuàng)業(yè)公司的吸引力不是很足。五、國(guó)外先進(jìn)金融科技的地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)防范——以英國(guó)為例（一）英國(guó)對(duì)金融科技的監(jiān)管制度1.建立以FCA為主體的監(jiān)管機(jī)構(gòu)：2013年成立的金融行為監(jiān)管局（FCA），定義其為一個(gè)獨(dú)立的公共機(jī)構(gòu)，使用的經(jīng)費(fèi)來源于它監(jiān)管的機(jī)構(gòu)。主要是負(fù)責(zé)非主要金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管以及金融市場(chǎng)行為監(jiān)管，促進(jìn)市場(chǎng)的合理競(jìng)爭(zhēng)和保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，以達(dá)到增強(qiáng)和保護(hù)英國(guó)金融系統(tǒng)的目標(biāo)。金融行為監(jiān)管總局的主要監(jiān)管思想是平衡創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，。11陳游.英國(guó)監(jiān)管沙盒制度對(duì)我國(guó)金融科技監(jiān)管的啟示[J].中國(guó)內(nèi)部審計(jì).2019（05）2.監(jiān)管方式第一，業(yè)務(wù)屬性原則。英國(guó)在現(xiàn)有的金融技術(shù)監(jiān)管框架的基礎(chǔ)之上實(shí)施了監(jiān)管。根據(jù)不同的行業(yè)（P2P借貸、網(wǎng)絡(luò)銀行以及第三方支付平臺(tái)），監(jiān)管部門根據(jù)不同的條例將其納入不同的監(jiān)管范圍。第二，行業(yè)自律。英國(guó)其傳統(tǒng)的金融業(yè)發(fā)展時(shí)間比較長(zhǎng)，制度比較完善，形成比較成熟的自律準(zhǔn)則，政府再推行監(jiān)管政策。在這種主要靠行業(yè)自律、監(jiān)管為輔的模式下，大大增強(qiáng)了行業(yè)發(fā)展的積極性，保證了金融科技行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。第三，監(jiān)督與支持并重2中國(guó)人民銀行海口中心支行青年課題組，王宏杰.金融科技監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒及政策建議[J].金融發(fā)展研究.2019（05）2中國(guó)人民銀行海口中心支行青年課題組，王宏杰.金融科技監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒及政策建議[J].金融發(fā)展研究.2019（05）（二）英國(guó)金融科技的監(jiān)管創(chuàng)新1.監(jiān)管沙盒2015年11月，監(jiān)管局推出了“監(jiān)管沙盒”，實(shí)行沙盒的監(jiān)管，是為了管理創(chuàng)新，同時(shí)在創(chuàng)新的同時(shí)，能有效地降低其過程中的風(fēng)險(xiǎn)。一方面是保護(hù)創(chuàng)新企業(yè)，確保其失敗的風(fēng)險(xiǎn)能夠在可控制的范圍之內(nèi)，另一方面也是對(duì)于企業(yè)的一種限制，確保其經(jīng)營(yíng)范圍的合規(guī)性。“沙盒監(jiān)管”就是通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)與被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，來促進(jìn)市場(chǎng)有效競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。在“沙盒監(jiān)管”具有事前監(jiān)管、公私合作和消費(fèi)者保護(hù)這三個(gè)主要特征。第一，事前監(jiān)管降低合規(guī)成本。在金融科技發(fā)展之初，各個(gè)監(jiān)管方面不夠完善，每個(gè)企業(yè)都特立獨(dú)立，導(dǎo)致金融危機(jī)頻發(fā)。后來金融監(jiān)管構(gòu)建了幾道門檻，例如：宏微觀審查、行為監(jiān)管等，這些一起組成了檢查中的事中監(jiān)管，但是事前監(jiān)管方面存在許多欠缺，而監(jiān)管沙盒就是一種比較方面的監(jiān)管模式，可以在進(jìn)入市場(chǎng)之前進(jìn)行檢查，從而節(jié)省了大量成本，并且這樣還能降低諸多風(fēng)險(xiǎn)，可謂是一舉兩得。第二，監(jiān)管機(jī)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)高度合作。英國(guó)許多公共事務(wù)不是有單一屬性的公司完成的，大多數(shù)都是由私人企業(yè)和公共組織合作完成的。這么做的目的就是為了促進(jìn)私營(yíng)企業(yè)與非營(yíng)利性企業(yè)的深度合作，每一個(gè)部門都有自己的特長(zhǎng)。合理分的工、是完善流程、提高效率的最有效途徑。第三，貫穿消費(fèi)者保護(hù)理念在整個(gè)過程。沙盒測(cè)試違約標(biāo)準(zhǔn)大多都是涉及到消費(fèi)者權(quán)益。沙盒測(cè)試具有局限性，只能在小規(guī)模用戶中進(jìn)行。每一個(gè)企業(yè)應(yīng)該尋找合適自己的消費(fèi)者。FCA將會(huì)檢查公司的消費(fèi)者保障措施，包括保留消費(fèi)者的投訴的權(quán)利、索賠的權(quán)利以及知情同意的權(quán)利。此外，沙盒工程還拓展了消費(fèi)者保護(hù)的內(nèi)涵。金融的創(chuàng)新發(fā)展，有利的促進(jìn)市場(chǎng)的有效競(jìng)爭(zhēng)，也將會(huì)有利于消費(fèi)者的自我保護(hù)。2.創(chuàng)新中心在2014年10月，金融行為監(jiān)管局正式啟動(dòng)創(chuàng)新項(xiàng)目，成立創(chuàng)新中心。創(chuàng)新中心的宗旨是服務(wù)企業(yè)，搭建企業(yè)與監(jiān)管部門的溝通橋梁，支持企業(yè)金融創(chuàng)新，引導(dǎo)企業(yè)申請(qǐng)監(jiān)管沙箱資格，支持和引導(dǎo)機(jī)構(gòu)了解金融監(jiān)管框架，確定監(jiān)管創(chuàng)新中的政策法律問題。在項(xiàng)目的過程中，通過與不同企業(yè)的接觸，我們可以了解創(chuàng)新企業(yè)及其產(chǎn)品和服務(wù)的需求。創(chuàng)新中心可以在現(xiàn)有監(jiān)管框架下確定需要調(diào)整的領(lǐng)域，增加監(jiān)管靈活性，建立更靈活的監(jiān)管體系，鼓勵(lì)和支持不損害消費(fèi)者利益和金融體系誠(chéng)信的創(chuàng)新。3.創(chuàng)新加速器即金融科技行業(yè)與監(jiān)管部門或政府建立合作機(jī)制，為金融科技的發(fā)展提供金融支持或者是政策的支持，目的是為了加快金融技術(shù)創(chuàng)新。2016年6月17日，英國(guó)央行(BankofEngland)推出了一項(xiàng)旨在創(chuàng)造創(chuàng)新的金融技術(shù)加速器。該加速器主要是對(duì)于金融科技公司開放，目的是為這些公司提供數(shù)據(jù)保護(hù)和區(qū)塊鏈技術(shù)。加速器為企業(yè)全面提供解決方案的機(jī)會(huì)，促進(jìn)央行更好地實(shí)現(xiàn)其政策目標(biāo)。與此同時(shí)，央行也將會(huì)與成功的金融科技公司成為合作伙伴，共同發(fā)展金融科技以及面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。六、長(zhǎng)三角地區(qū)的金融科技發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的建議（一）制定金融科技專項(xiàng)發(fā)展計(jì)劃隨著打造國(guó)際金融中心戰(zhàn)略的實(shí)施，長(zhǎng)三角地區(qū)頒布實(shí)施了促進(jìn)金融技術(shù)發(fā)展的各項(xiàng)政策。但是仍然存在一些問題，比如在金融科技的市場(chǎng)準(zhǔn)入、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面?，F(xiàn)在，長(zhǎng)三角地區(qū)應(yīng)制定相應(yīng)的轉(zhuǎn)向計(jì)劃，建立完全的政策體系，促進(jìn)金融科技的發(fā)展，推動(dòng)長(zhǎng)三角地區(qū)金融科技的發(fā)展更進(jìn)一步。專項(xiàng)計(jì)劃以下幾個(gè)方面入手：構(gòu)建完整金融科技技術(shù)鏈，創(chuàng)新技術(shù)體系，優(yōu)化金融科技的發(fā)展環(huán)境，是金融科技的發(fā)展做到有條不紊。（二）加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外核心城市的合作交流三角經(jīng)濟(jì)帶是以上海、杭州、南京為中心，這三座城能充分發(fā)揮各自的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，增加經(jīng)濟(jì)金融交流，使三者錯(cuò)位發(fā)展，達(dá)到協(xié)同和互補(bǔ)的效果，讓我國(guó)更好地引領(lǐng)全球金融技術(shù)的發(fā)展，提高長(zhǎng)三角地區(qū)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和影響力。同時(shí)，長(zhǎng)三角地區(qū)還應(yīng)進(jìn)一步加大與其他國(guó)際金融中心城市的交流，如紐約，倫敦，新加坡等城市。首先，我們可以借鑒發(fā)達(dá)城市的成功經(jīng)驗(yàn)，然后結(jié)合長(zhǎng)三角地區(qū)的實(shí)際情況，取其精華去其糟粕，這樣就可以豐富我們的金融技術(shù)發(fā)展，促進(jìn)金融技術(shù)的應(yīng)用和轉(zhuǎn)化。二是加大國(guó)際合作力度，促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融科技發(fā)展的國(guó)際化，三是加強(qiáng)金融人才的合作與交流，通過各個(gè)國(guó)家地區(qū)之間的交流，學(xué)習(xí)它們的培養(yǎng)模式,促進(jìn)新一代金融科技人員的發(fā)展。（三）引進(jìn)和培養(yǎng)金融科技綜合性人才在全球的發(fā)展金融科技的浪潮下，我們一方面加緊建設(shè)金融科技基礎(chǔ)設(shè)施，同時(shí)也在實(shí)施搶人大戰(zhàn)，吸納人才，幫助完善金融科技在人才方面的需求。長(zhǎng)三角地區(qū)可實(shí)施金融科技人才戰(zhàn)略，培育并引進(jìn)金融科技復(fù)合型專業(yè)人才。一方面，鼓勵(lì)企業(yè)與長(zhǎng)三角地區(qū)多所高等院校、金融機(jī)構(gòu)和研究機(jī)構(gòu)合作，一起培育新一代的金融科技人才，解決金融科技人才短缺問題，也能促進(jìn)金融科技技術(shù)的發(fā)展。另一方面，我們將加強(qiáng)金融科技人才的引進(jìn)服務(wù)，采取優(yōu)惠待遇政策，吸引大批人才在長(zhǎng)三角地區(qū)集聚發(fā)展，整合市場(chǎng)資源，建立金融科技重點(diǎn)企業(yè)的人才服務(wù)體系。（四）沿海城市與內(nèi)陸城市的金融科技協(xié)調(diào)長(zhǎng)三角地區(qū)的沿海城市和內(nèi)陸應(yīng)注重金融與科技的協(xié)調(diào)。雖然長(zhǎng)三角是我國(guó)金融科技發(fā)展的前沿，但長(zhǎng)三角的發(fā)展水平與一些地區(qū)存在著明顯的差距。根據(jù)區(qū)域金融發(fā)展指數(shù)，長(zhǎng)三角地區(qū)綜合水平最高的城市為上海，南京市和杭州市。因此，要以上海、南京、杭州為龍頭，發(fā)揮長(zhǎng)三角地區(qū)對(duì)其他地區(qū)的輻射作用，為加強(qiáng)長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)與腹部地區(qū)之間的技術(shù)交流和經(jīng)濟(jì)促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)間金融科技企業(yè)的跨地區(qū)合作和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的跨地區(qū)支持，從而保持資本和科技在國(guó)內(nèi)的流動(dòng)和融合，幫助沿海地區(qū)和內(nèi)陸地區(qū)實(shí)現(xiàn)金融集聚和擴(kuò)張的效果。另外，特別要加快上海發(fā)揮國(guó)際金融中心主導(dǎo)作用的，加強(qiáng)長(zhǎng)三角地區(qū)以上海為中心，南京，杭州等次級(jí)城市的二次輻射功能。這些城市地理位置靠近其他省份及地區(qū)，通過加強(qiáng)科技交流密度和金融互動(dòng)水平，有利于促進(jìn)科技金融的發(fā)展效應(yīng)。（五）完善金融科技監(jiān)管體系金融技術(shù)在為傳統(tǒng)金融注入新的生機(jī)的同時(shí)，也帶了一定的風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管技術(shù)與金融科技發(fā)展的不平衡將會(huì)加劇風(fēng)險(xiǎn)問題，如何平衡金融技術(shù)監(jiān)管的安全性和效率性是需要關(guān)注的問題。長(zhǎng)三角地區(qū)可以借鑒英國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，立足金融技術(shù)的功能，研究金融技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，并制定相應(yīng)的監(jiān)管指引和規(guī)則。長(zhǎng)三角地區(qū)對(duì)于金融科技產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管必須重視起來，制定嚴(yán)格的技術(shù)準(zhǔn)則，必須規(guī)范金融科技的準(zhǔn)入門檻與退出問題，使得金融科技的發(fā)展能夠擁有良好的市場(chǎng)環(huán)境，以此來激勵(lì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定健康發(fā)展。參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