2014保險學概論5第二篇原則

保險合同的基本原則

一、最大誠信原則

1、含義當事人訂立保險合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊懫渥鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實；同時絕對信守合同中的約定與承諾。2、基本內(nèi)容

1）告知。亦稱如實告知。投保人告知的形式有客觀告知和主觀告知兩種；保險人應(yīng)告知的形式包括明確列示和明確說明兩種。

2）保證。是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為與不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾。3）棄權(quán)和禁止反言。棄權(quán)是指當事人放棄其可以主張的某種權(quán)利；禁止反言是指一方既已放棄某項權(quán)利，日后不得再主張這種權(quán)利。3、違反最大誠信原則的法律后果1）違反告知的法律后果。投保人或被保險人違反告知的法律后果:保險人有權(quán)解除保險合同或退還保險費或不承擔賠付義務(wù)。保險人違反告知義務(wù)的法律后果

:有些條款不產(chǎn)生效力、負刑事責任、給予處罰等。

2）違反保證的法律后果。投保人違反保證，保險人均有權(quán)解除合同或不承擔賠付責任，且不退回保險費。但也有例外。案例分析1某年平安保險公司推出“100萬元保額”的新險種——平安長壽險，推銷員到上海宏遠實業(yè)公司推銷說“此險種是將意外險與疾病險捏在一起做的險種，共有168種”，宏大公司總經(jīng)理何某當即買了一份，每年付保費7.38萬元。第三年下半年，何左腎因患癌被切除。于是，何根據(jù)合同第7條、20條及其附件《人身保險意外傷害殘廢給付標準》第74項（一側(cè)腎切除，給付40%）向平安上海保險分公司索賠40萬元，但遭拒賠。保險人的理由是：左腎切除不符合條款中約定因疾病而導致身體全殘的范疇，兩腎切除才算全殘（條款中的全殘是指身體完全永久性殘廢，其中：胸腹器官嚴重殘疾，終身需護理才算全殘。）后何幾次交涉未果，遽向法院起訴。問此案如何處理？答案保險合同是保險關(guān)系建立的載體，同時也是最大誠實信用合同，其特點是附和性，保險公司完全有告知義務(wù)。當投保人在訂立合同時不知道某條款的內(nèi)容，則該條款無法律效力，不能作為合同內(nèi)容約束投保人或被保險人。此外，“身體全殘”不是判斷殘疾的標準詞匯，事實上，身體全殘是不可能發(fā)生的，某人即使斷了兩腿，還有兩手，人的身體作為一個整體，它不可能全殘。（此案以私了結(jié)案。法律裁定是：何提出退保，平安保險公司按條款以現(xiàn)金價值表予以退款，出于人道主義，保司對何在患病期間所發(fā)生的部分醫(yī)療費用給予一次性補助，何撤訴。）案例分析2自某年3月1日起，W公司已對飛機進行了連續(xù)投保。前兩年，由A財險公司獨家承保。第三年4月11日，W公司第三年投保，此次由A、B、C三家保險公司共同承保，共保比例份額依次為50%、30%、20%。由三家保險公司向W公司聯(lián)合簽發(fā)的飛機保險單的保險險種涉及飛機機身一切險、法定責任險。其中飛機機身為定值保險，保險金額為人民幣3000萬元；法定責任險分項投保旅客座位險和地面第三者責任險，旅客責任險按飛機五座旅客座位每名旅客責任限額50萬元，地面第三者責任險為每次事故賠償限額500萬元。同年10月1日，某電視臺因舉辦活動，在報經(jīng)有關(guān)部門批準后，向W公司租用直升機進行空中拍攝。在拍攝過程中，飛機失事墜毀，除機尾外機身全部燒毀。機上5名航拍人員3人死亡、2人重傷（機組人員中副駕駛死亡，機長重傷），地面撞死兩人。事故發(fā)生當日，W公司向保險公司提交了《事故情況報告》，要求保險公司啟動理賠并預付保險金，同時提出要求保險公司支付旅客責任險、第三者責任險在內(nèi)的法定責任險保險金750萬元。但保險公司拒絕理賠。保險公司拒賠理由是：①保單一覽表載明的用途為“公務(wù)”，而非“空中拍攝”（按照《通用航空經(jīng)營許可管理規(guī)定》，“空中拍攝”與“公務(wù)飛行”是兩種不同的經(jīng)營項目），保險責任只?！肮珓?wù)飛行”。②W公司在本次投保前曾多次將飛機用于空中拍攝，但填寫投保單時卻故意隱瞞這一事實，仍將用途設(shè)定為公務(wù)飛行，從保險公司獲取最低的保險費率，屬于故意不履行如實告知義務(wù)。③W公司將飛機用于空中拍攝，改變了適航證核定的“公務(wù)飛行”的使用范圍，使飛機處于不適航狀態(tài)。④W公司未提供任何證據(jù)證明地面第三人提出索賠請求。問：（1）保險公司的拒賠理由充分嗎？為什么？（2）該案應(yīng)該如何結(jié)案才合法合理？保險公司方:保單一覽表載明的用途為“公務(wù)”，飛機適航證的使用范圍是“公務(wù)飛行”，但“10.1”事故飛行執(zhí)行的是“空中拍攝”，按照《通用航空經(jīng)營許可管理規(guī)定》，“空中拍攝”與“公務(wù)飛行”是兩種不同的經(jīng)營項目，因此W公司飛機的用途不符合保單一覽表的規(guī)定，所發(fā)生的墜機事故不在保單保障范圍。W公司在本次投保前曾多次將飛機用于空中拍攝，但填寫投保單時卻故意隱瞞這一事實，仍將用途設(shè)定為公務(wù)飛行，從保險公司獲取最低的保險費率，屬于故意不履行如實告知義務(wù)。將飛機用于空中拍攝，改變了適航證核定的“公務(wù)飛行”的使用范圍，使飛機處于不適航狀態(tài)。W公司未提供任何證據(jù)證明地面第三人提出索賠請求，這方面的損失不存在，W公司要求保險公司支付750萬元的責任險保險金于法無據(jù)。法院判決由于雙方是三年的續(xù)保關(guān)系，W公司在首次投保后不久，就將保險標的用于空中拍攝并被媒體廣泛宣傳，在所在區(qū)域內(nèi)已成為眾所周知的事實。作為對保險標的負有密切關(guān)注義務(wù)的保險公司來說，對此應(yīng)屬明知或應(yīng)當知道，其如果認為空中拍攝不屬其承保風險，或雖可承保但應(yīng)當增加保費的，完全可以及時提出變更或解除合同，或者在下一個年度前就此提出，以作出調(diào)整費率或不予承保的決定。但在此后的兩個年度里，保險公司又向W公司簽發(fā)了內(nèi)容條件完全一致的保單。該行為足以認定為棄權(quán)，對保險公司應(yīng)發(fā)生禁止抗辯的法律后果。結(jié)論:賠《保險法》第十六條

訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應(yīng)當退還保險費。

16條續(xù)：保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。

保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內(nèi)的事故。第十七條

訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。

對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。案例分析3：年齡誤告案例四川省達州市渠縣有慶鎮(zhèn)財政所的會計帥英曾于1998年、2000年帥英兩次為母親投保康寧終身保險?？祵庪U的合同約定，“凡70周歲以下，身體健康者均可作為被保險人”。被保險人身故后，保險公司將賠付基本保額3倍的保險金。其實，1998年時帥英母親已有77歲高齡，所以投保時對年齡進行了修改，保險業(yè)務(wù)員對此也心照不宣。2003年帥英母親身故后，渠縣分公司進行理賠調(diào)查，帥英再次修改母親入黨申請書上的年齡，后來獲得了27萬元保險金。消息傳開后，保險公司收到多個舉報，稱帥英母親年齡有假。保險公司報案后，公安局僅立案偵查一天便宣告破案。

問：此案應(yīng)如何結(jié)案？

舊《保險法》第五十四條

投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當將多收的保險費退還投保人。第五十五條

投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。

父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額?！侗ｋU法》第三十二條

投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當將多收的保險費退還投保人。分析及結(jié)論在本案的中存在著《保險法》和《刑法》的沖突。根據(jù)《保險法》第54條規(guī)定：“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外?！北ｋU法對帥英這種情況已經(jīng)明確規(guī)定，保險公司如在兩年內(nèi)不解除合同的話，合同將受法律保護。

根據(jù)《保險法》，判決應(yīng)是帥英無罪。

根據(jù)《中華人民共和國刑法》第198條規(guī)定“有下列情形之一，進行保險詐騙活動……數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑，并處2萬元以上10萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：

(一)投保人故意虛構(gòu)保險標的，騙取保險金的；……”

根據(jù)《刑法》判決，帥英應(yīng)有罪。

大家的觀點是……？二、保險利益原則

1、保險利益的含義及性質(zhì)指投保人或被保險人對投保標的所具有的合法的經(jīng)濟利益。它是保險合同的客體和合同生效的依據(jù)。

2、保險利益原則的含義在保險中，保險利益原則要求投保人或被保險人在訂約與發(fā)生索賠時須對保險標的具有保險利益，且保險金額不得超過該保險利益的額度。3、各類保險的保險利益在狹義財產(chǎn)保險中，投保人或被保險人對其受到法律承認和保護的、擁有所有權(quán)、占有權(quán)和債權(quán)等權(quán)利的財產(chǎn)物資及相關(guān)利益具有保險利益，包括現(xiàn)有利益與預期利益。在責任保險中，投保人或被保險人與其所應(yīng)負的民事?lián)p害經(jīng)濟賠償責任之間的法律關(guān)系，構(gòu)成了責任保險的保險利益。在信用與保證保險中，其保險標的是一種信用行為。權(quán)利人與被保險人之間須建立合同關(guān)系，雙方存在經(jīng)濟上的利益關(guān)系。

在人身保險中，只有當投保人對被保險人的生命或身體具有某種利益關(guān)系時，投保人才能對被保險人具有保險利益。4、保險利益的變動、適用時限與堅持保險利益原則的意義《保險法》第十二條

人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當具有保險利益。

財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當具有保險利益。

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。

財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險。

被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。

保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。案例分析農(nóng)民張某某年5月購置了一輛面包車，用于客運出租，同時向保險公司投保了機動車輛損失險和第三者責任險(不含交強險)。保險金額5萬元，保險期限為5月10日至第二年5月9日止。當年9月，張某欲賣掉面包車，另購一輛富康車。張某同村的李某想買面包車，兩人達成協(xié)議，以4.5萬元轉(zhuǎn)讓給李某，張某將所有手續(xù)交給了李某。具體過戶手續(xù)約定到第二年面包車年檢前再辦理。李付款后將車開走，并立即投入了客運運營。第二年1月，李某車速過快，與一輛奧迪追尾相撞，導致對方車輛損壞。經(jīng)交警裁決，李某負全部責任，在交強險之外賠償奧迪車主3.8萬元修理費用，李便持保險單向保險公司索賠。問保險公司是否賠償？其中索賠過程中可能還會發(fā)生什么情況？結(jié)局又如何？答案之一（1）保險公司拒賠：李既不是投保人，也不是被保險人。（2）李由張出面索賠，保險公司以張對車已無保險利益及沒有變更合同為由拒賠。（3）張上訴法院：保險車輛雖由張轉(zhuǎn)讓給了李，但雙方并未辦理過戶手續(xù)，張是法律上認可的合法的所有人，故轉(zhuǎn)讓行為并未生效，張與保險公司簽訂的合同未發(fā)生實際變化，因此，沒有必要辦理合同變更手續(xù)，張仍有保險利益，從而有權(quán)依據(jù)保單請求補償保險利益損失。保險公司認為，李與張已事實上達成了買賣協(xié)議，且李已將車款給了張，并投入了運營。《財產(chǎn)保險合同條例》11條規(guī)定，除了貨物運輸保險單或保險憑證可由投保人背書轉(zhuǎn)讓，無須征得保險公司同意外，其他保險標的過戶轉(zhuǎn)讓或出售，事先應(yīng)書面通知保險公司，經(jīng)保險公司同意并將保險單或保險憑證批準后方為有效，否則，從保險標的過戶或出售起，保險責任即行終止。（4）法院結(jié)論：張、李已實際形成了買賣協(xié)議，且張未受損失，張與保司合同自轉(zhuǎn)讓之日起終止，張無權(quán)依原保單索賠。答案之二按照現(xiàn)行《保險法》第49條，則此案的結(jié)果相反，即保險公司應(yīng)該賠償給李某。第四十九條

保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。

保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。

因保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

三、近因原則

1、近因原則的含義近因是指引起保險標的損失的最有效的、起決定作用的因素，但在時間上和空間上卻不一定是最接近損失結(jié)果的原因。近因原則的含義：若造成保險損失的近因?qū)儆诒ｋU責任，保險人承擔賠償責任；若近因?qū)儆诔庳熑?，則不負賠償責任。2、近因原則的應(yīng)用如何認定近因，關(guān)鍵是確定危險因素與損失之間的因果關(guān)系。單一原因、多種原因（多因并發(fā)、多因連續(xù)發(fā)生、多因間斷發(fā)生）。案例分析某航運公司的S輪向保險公司投保了國內(nèi)船舶險，船舶開航前，S輪船長因病不能繼續(xù)出航，航運公司經(jīng)港口監(jiān)查委員會批準決定由大副臨時擔任代理船長至本航次結(jié)束。在航行途中，該船三副持刀將代理船長及其他幾名船員刺傷，并放火燒船，造成火災事故。航運公司就火災事故損失向保險公司提出索賠。該案如何結(jié)？答案分析：（1）保險公司拒賠：三副與大副之間的矛盾不屬于海上風險，且輪船不適航（是代理船長，不是船長開船）；（2）船方上訴法院，法院判決賠：三副故意放火是意外事故，屬保險責任，火災是近因，（放火是船舶火災直接損失的必然原因）保險公司應(yīng)在保險金額內(nèi)按實際損失賠償。不適航理由不成立，三副與大副的矛盾也可以通過其他方式解決，并可能由此產(chǎn)生多種后果，故，個人矛盾不是導致輪船損失直接的必然的原因。（3）結(jié)論是：賠。案例分析某年2月12日19時左右，某市個體駕駛員王某（系機動車輛損失保險及機動車輛第三者責任保險的被保險人）駕駛小客車在行駛途中，因天冷路滑，在急彎道內(nèi)側(cè)（占道）處與相對而行的李某駕駛的摩托車交會。為避免相撞，摩托車急轉(zhuǎn)彎，傾覆于公路邊溝內(nèi)并受損，摩托車駕駛員及摩托車后座人員李某的妻子均受傷。該市交警大隊調(diào)解后認定：王某負此次事故的全部責任，應(yīng)賠償李某損失16000余元。事故處理結(jié)案后，王某向保險公司索賠。問：保險公司應(yīng)如何處理才是正確的？保險公司在審理此案時則以“兩車未發(fā)生碰撞“及“緊急避險超過必要限度“為由予以拒賠。雙方遂引起糾紛。分析：這實際上是一起因緊急避險問題而引發(fā)的案件。按照我國《刑法》第21條第1款的規(guī)定，緊急避險，是指為了國家、公共利益、本人或者他人的人身、財產(chǎn)和其他權(quán)利免受正發(fā)生的危險，不得已而采取的損害另一較小合法權(quán)益的行為。緊急避險必須符合下列六個條件一是必須有需要避免的危險存在；二是危險必須正在發(fā)生；三是為了保全一個較大的合法權(quán)益，而將其面臨的危險轉(zhuǎn)嫁給另一個較小的合法權(quán)益；四是行為人必須有正當?shù)谋茈U意圖；五是行為人只能是出于迫不得已，即當危害發(fā)生之時，除了損害第三者的合法權(quán)益之外，不可能用其他方法來保全另一合法權(quán)益；六是緊急避險行為所引起的損害必須小于所避免的損害。緊急避險的歸責原則根據(jù)《民法通則》第129條規(guī)定：因緊急避險造成損害的，緊急避險人不承擔民事責任，而由引起險情發(fā)生的人承擔民事責任。如果危險是由自然原因引起的，則應(yīng)當由緊急避險的受益人在受益限度內(nèi)適當分擔損害。緊急避險人因重大過失采取不當?shù)谋茈U措施或者超過必要的限度造成不應(yīng)有的損害的，應(yīng)當承擔相應(yīng)的民事責任。結(jié)論：

李某因緊急避險所造成的車傾人傷損失應(yīng)由引起險情的被保險人王某承擔責任。另外，在這次事故中，李某應(yīng)視為第三方。根據(jù)《機動車輛保險條款》有關(guān)規(guī)定，被保險人在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)由被保險人支付的賠償金額，保險人應(yīng)依照保險合同給予賠償。

因此，王某依據(jù)第三者責任險條款索賠是合理的，保險公司應(yīng)予賠付。四、損失補償原則

1.組織經(jīng)濟補償是財產(chǎn)保險的唯一職能，也是保險產(chǎn)生和發(fā)展的最初目的和最終目標。

2.含義：是保險人對被保險人在保險期內(nèi)因保險責任范圍內(nèi)的原因?qū)е碌谋ｋU標的損失負責賠償。它包括三層意思：（1）無保險損失則無保險賠償，保險賠償以保險損失為條件。（2）保險賠償同時受保險標的的實際損失、保險合同約定的保險金額和被保險人對保險標的所具有的保險利益的限制，上述三種價值標準均是保險賠償?shù)淖罡呦揞~，實務(wù)中以最低者為限。（3）維護保險雙方的正當權(quán)益，既不允許保險人無理拒賠或惜賠、少賠，也不允許被保險人通過保險獲得額外利益或出現(xiàn)道德危險。

保險賠償方式比例賠償:

賠償金額=損失金額×(保險金額

÷財產(chǎn)實際價值)第一危險賠償方式限額賠償方式(免責限度賠償):

賠償金額=限額-實際收獲價值損失補償原則的派生原則

1.重復保險的損失分攤原則。

2.代位原則。

3.保險委付。重復保險:定義：是投保人以同一保險標的向兩個或兩個以上的保險人投保同一保險危險且保險責任期限相同或重疊的保險。重復保險分攤方法按照保險金額分各保險人按各自保險單載明的保險金額占所有保險單保險金額總和的比例承擔賠償責任。

例如，某人先后分別向三家保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險期限基本相同。甲公司保險金額5萬元，乙公司保險金額4萬元，丙公司保險金額6萬元。在保險期限內(nèi)該投保人家庭發(fā)生火災，造成財產(chǎn)損失3萬元。按照保險金額比例分攤方式

甲公司：3×[5/（5+4+6)]＝1萬元乙公司：3×[4/（5+4+6)]＝0.8萬元丙公司：3×[6/（5+4+6)]＝1.2萬元三家公司賠償金額合計為3萬元。按賠償責任限額分攤

這種分攤方式是以各保險人不考慮重復保險情形下單獨應(yīng)承擔的賠償金額占各保險人單獨承擔的賠償金額總和的比例，來確定各保險人的實際賠償責任。比如上例中，三家保險公司的賠償金額依本方式應(yīng)是：甲公司：3×[3/（3+3+3)]＝1萬元乙公司：3×[3/（3+3+3)]＝1萬元丙公司：3×[3/（3+3+3)]＝1萬元三家保險公司賠償金額總計為3萬元。出單順序責任分攤這種分攤方式是由各保險人按出單順序在各自保險金額限度內(nèi)進行賠償，后出單的保險人僅賠償超過前一保險人賠償責任的損失部分，至被保險人的實際損失得到全部補償為止。比如上例中，三家保險公司的賠償金額依本方式應(yīng)為：甲公司：3萬元乙公司：0

丙公司：0

三家公司賠償金額總計為3萬元。權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則定義：權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則是財產(chǎn)保險中特有的原則，它指被保險人在保險人履行了有關(guān)賠償義務(wù)后，將自己基于受損標的之上的有關(guān)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人。實務(wù)中包括代位追償和保險委付。

1.代位追償:是指保險人按約對被保險人的保險損失進行賠償后，依法取得向?qū)υ擁棑p失負有責任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利，它是一種權(quán)利代位，是保險人擁有代替被保險人向責任人請求賠償?shù)臋?quán)利。

實施代為追償?shù)臈l件，包括：（1）被保險人依合同或法律，對保險人和第三者同時享有索賠權(quán)利（2）保險人履行了賠償責任。即保險人履行賠償義務(wù)是取得代位追償權(quán)的條件。（倉庫油氈維修失火案）行使代為追償權(quán)的注意事項

（1）保險人追償?shù)慕痤~以其實際支付的保險賠款為限，超出部分的索賠權(quán)仍歸被保險人且不受保險人追償?shù)挠绊?，以此限制保險人額外利益，并維護被保險人的合法權(quán)益。（2）被保險人不得損害保險人的代位追償權(quán)。如不得棄權(quán)