【農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究10000字（論文）】

PAGE13農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究目錄TOC\o"1-2"\h\u10689農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究 15350緒論 1141391概念綜述 2229401.1小額信貸的可持續(xù)發(fā)展 2307941.2小額信貸財務可持續(xù)發(fā)展問題 2258532我國農村小額信貸的特點、作用和現(xiàn)狀 3302372.1農村信用社小額信貸的特點 3268222.2農村信用社小額信貸的作用 3234533我國農村小額貸款的缺陷分析 4112223.1需求與供給方面 4259513.2政府方面 532853.3農戶方面 5251354我國農村小額信貸市場的發(fā)展對策 6263984.1完善供給和需求 6206881、把市場經營模式和商業(yè)模式引放小額信貸機構之中 6214853、采用社區(qū)投資法解決資金短缺 7196894、完善風險轉移和擔保機制,提高農業(yè)綜合保障能力和整體救災能力 7210345、農戶小額信貸利率市場化 7195144.1.2需求方面 8289914.2完善農村小額信貸制度 8303444.2.1制訂新小額貸款規(guī)則 8163404.2.2嚴格放貸業(yè)務 9301834.2.3健全信貸風險補償制度 1014044.2.4宣揚誠信氛圍 10190124.3政府方面 11180544.4農戶方面 1216995結論 1219343參考文獻 14摘要：隨著我國建設新農村步伐加快，我國農村小額信貸發(fā)展面臨著新的發(fā)展形勢。本文分析了農村小額信貸在農村發(fā)展過程中，所起到的作用，同時分析了農村小額信貸存在的缺陷和不足，并針對具體問題，提出了一些參考性對策。關鍵詞：農村；小額信貸；可持續(xù)發(fā)展緒論小額信貸是為城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村中低收入人群提供小規(guī)模的金融服務，使城鄉(xiāng)中貧困農戶或者微型企業(yè)能夠通過金融服務獲得自我就業(yè)和發(fā)展的機會，從中能夠取得利潤達到脫貧的目的，所以小額信貸它既是金融服務也是一種扶貧手段。由于當前我國的特殊國情和發(fā)展需要，我們已經進入了工業(yè)促進農業(yè)、城市帶動鄉(xiāng)村的發(fā)展階段，改造傳統(tǒng)的農業(yè)模式、走中國特色社會主義道路的重要時期。在這種國情的新形勢下，小額信貸從內到外也發(fā)生著重大變化。如何適應我國國情的形勢和變化，跟上我國社會主義特色農業(yè)現(xiàn)代化的腳步，如何進一步發(fā)揮作用并且達到可持續(xù)發(fā)展，是小額信貸人不得不研究和思考的重要問題。1概念綜述1.1小額信貸的可持續(xù)發(fā)展小額貸款的可持續(xù)性是指小額貸款從其貸款中如何能夠保證操作的成本、貸款帶來的損失、從何湊集資金成本以及貸款后的預期利潤。小額貸款在如何實現(xiàn)為低收入人群提供資金貸款和保證較高的還貸比率的同時，還能實現(xiàn)其自身的成本彌補，這是小額信貸能否實現(xiàn)可持續(xù)性的重要問題。這一問題如今已經成為金融學家在學術界關注的熱點，也是金融人士繼續(xù)解決的問題。國際小額信貸的根據其目標差異分類，分為福利型和制度型兩大類。其中福利型小額信貸主要強調的是扶貧，不已盈利為主要目的主要圍繞目標服務為其重心；制度型小額信貸主要強調其運營機構的可持續(xù)新，以小額信貸機構財務能夠自給自足為其經營可持續(xù)性主要目標。1.2小額信貸財務可持續(xù)發(fā)展問題因較傳統(tǒng)的農村金融理念和趨勢下，為了有效快讀的緩解農村的貧困，將大量的低利率的信貸政策資金放入農村市場，把信貸資金視作為一種補助和贈與，忽略了社會金融發(fā)展的市場機制在農村金融市場的作用，通過一些列實例證明做法不可行。較低的利率帶隨之帶來的問題有：一是低利率的還款壓力低導致還款率低；二是低利率的受益者是富人；三是低利率對借款人產生不了壓力；四是低利率不能補充信貸機構的成本和盈利。因此，國際上成功的小額信貸機構為我們實踐證明，小額信貸的可持續(xù)性本質是要盈利性，其實踐表明，一是制定較高的利率以提高低收入者對貸款的可獲得性，達到控制貸款金額；二是在貸款的金額回報上讓信貸機構能夠自負盈虧達到經營收入覆蓋全部成本從來達到其自身的持續(xù)經營。雖然此種改動后會讓大家從表面上覺得小額信貸的扶貧作用和商業(yè)性質似乎沖突，但是實際上通過印度尼西亞人民銀行從20世紀80年代后的信貸改變從以發(fā)放如同扶貧性質的貼息信貸到商業(yè)模式運作的小額信貸，逐步變?yōu)閲H小額信貸可持續(xù)性的典范來看，這種改變既能滿足小額信貸對低收入人群的金融服務，又能在商業(yè)上獲得成功。2我國農村小額信貸的特點、作用和現(xiàn)狀2.1農村信用社小額信貸的特點特點一：農村信用社的小額信貸是為收入在中低層次的農民提供。這種信貸方式不需要貸款者支出抵押和提供擔保，辦理也比較簡單、方便，額度不高，限期也不長，貸款的額度是1000元至10萬，有的地區(qū)可以貸款30萬，時間一般不能高于一年。特點二：農村信用社的貸款利率有浮動的特點，我國的央行的利率是從0.9至2.3倍，這種的利率安排方式為小額的信貸發(fā)展提供了資金基礎。2.2農村信用社小額信貸的作用我國的“三農”問題在實行農村信用社的小額貸款后得到了解決。一方面它解決了農村貸款較難的情況。據我國相關部門統(tǒng)計，我國到2007年底，農村合作農民的貸款剩余額度為12000多億。有2000多億是農民的小額貸款的剩余金額，1300多億是農民聯(lián)保的剩余金額，有7700多萬人獲得了貸款，這個數據占有我國所有農戶的三成以上，占我國滿足貸款條件的60%左右，有3億以上的農戶從中獲益。另一方面農村信用社的小額信貸很好的解決了農民經濟上的困難。貸款手續(xù)簡單、方便，農村信用社為有生產能力且收入中低層次的農民發(fā)放了貸款證明，并核算每位農民能夠貸到的款額，且無需提交抵押和擔保，這給農民提供了貸款的方便。3我國農村小額貸款的缺陷分析3.1需求與供給方面3.1.1需求方面雖然小額貸款促進了農村經濟的發(fā)展，增加了農民收入和農村的建設以及大大的滿足了農民在貸款方面的需求有非常大的顯著成效，但是，小額貸款的機構農信社對此業(yè)務在思想認識上、業(yè)務的操作上、防范風險以及服務質量等方面不夠重視存在眾多不足，導致其成為阻礙小額貸款發(fā)展的原因，應該引起各界的高度重視。區(qū)域間的經濟性放貸有著高風險和收貸困難的影響，容易造成信用社不良資產的增加。由于小額信貸針對的是貧困的農戶這一特殊用戶群，往往他們的貸款是沒有抵押的，而農民是依靠土地吃飯的，如果遇到自然災害等不可避免的風險因素就會導致農戶貸款拖欠率和違約率上升，從而信用社自身承擔著很高的貸款風險，這一特點使得農村信用社發(fā)放“小額貸款”缺乏了積極性，從而阻礙了小額貸款業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。3.1.2供給方面3.1.2.1農村信用社商業(yè)化和壟斷的低效率目前，我國只有農村信用社才有資格提供農村小額信貸，是唯一的正規(guī)機構從事金融貸款工作，幾乎形成了獨占現(xiàn)象。雖說也出現(xiàn)了一些向郵儲，貸款公司等NGO，操作小額信貸市場，但是畢竟發(fā)展緩慢，并未搶占多少農村信貸市場。根據相關數據表明，1997—2003年，我國農村信用社關于農業(yè)方面的貸款余額，占全部金融機構的農業(yè)方面貸款余額比由54%增加到84%。關于農村金融體系改革從來都是以信用社為中心，但改來改去還是沒有把信用體系改好，還是向著商業(yè)方向進行發(fā)展，只為最大的利潤而改革。由于信用社的商業(yè)化，信用社的龍頭位置極大的阻礙了小額信貸的發(fā)展，局限了農村市場的開拓。其一，農村信用社改革后，機構為了獲取巨額利潤，把信貸投向了其他地方，對并不賺錢的農村小額信貸業(yè)務不關心不重視，沒有發(fā)揮幫助貧困人群，困難農戶的作用。其二，農村信用社的龍頭位置讓自身服務能力降低，辦事效率降低，極大的妨礙了其他金融機構進行市場公平爭奪。農信社的位置及市場限制讓自身不思進取，缺乏創(chuàng)新能力，小額信貸缺乏積極性。3.1.2.2小額信貸的可持續(xù)性差由于農村小額信貸的貸款高成本，高風險，低收入的特點，其可持續(xù)性較差。據資料分析，政府主導農村小額信貸收益率是2%，最好的信貸機構也才7%—9%的收益率。［4］。這其中有2方面的因素。第一，農信社運營農村小額信貸高成本，低回報，有的出現(xiàn)虧損。其信用貸款數較小，帶出去的款項多，而且農戶非常偏僻，不集中，導致必須運用大量的人力和物力來運營。前期信用調研難度高，讓小額信貸質量不高。有的農戶較遠，催收貸款難度高，經常翻山越嶺的還找不到人，一旦出現(xiàn)違約行為維權訴訟費又高，得不償失。（課題組，2008）。第二，對困難農戶進行小額信用貸款時，當地政府需要積極的履行義務，擔當職責。87第12期2009年區(qū)合作域經濟2.可以看到的是農村信用社取得一些成績，有效地促進了地區(qū)經濟快速發(fā)展，幫助農戶脫貧增收，建設了新農村，一定程度上提供了些農民貸款。但也不能忽視它的一些缺點，比如在農村小額信貸的認知上，金融貸款項目的實際操作上，金融危機管理及提供安全保障等，還是現(xiàn)在了農村小額貸款的蓬勃發(fā)展，需要認真的對待。3.2政府方面政府在小額信貸市場扮演者雙重的身份，既是其重要參與者有事管理和監(jiān)督者，所以由此引發(fā)的標準反而制約了農村小額信貸的發(fā)展。政府金融管理的負面效應在于其干預下的金融活動，2005年10月由于央行宣布貸款利率的上限放開但是對信用社扔實行上限管制，這使得農村是信用社由于較低的利率不能夠覆蓋其成本和貸款風險而不愿意為農民提供金融服務；針對管制大多數信用社才去了“一浮到頂”的對策，使得成為高息儲蓄和高息放貸的工具了；在政府干預下的低利率使得一些小額信貸機構不能夠進行公平的競爭從而退出市場，導致無法實現(xiàn)小額信貸多元化。3.3農戶方面我國農村小額信用貸款的目的是在掌握農戶信用的基礎上，向農戶提供沒有抵押，沒有擔保的貸款，因為農戶信用對等于信貸還款程度，還款能力。可是農戶對于信貸知識缺乏，長期處于沒有約束的狀態(tài)，加之個人信用相關制度的缺乏，就會出現(xiàn)較高的違約現(xiàn)象。舉個例子，在江西省新余市的6個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），2005年的農村信用社有關調查中表明，農戶自己還款付息的只有20%~30%，約有45%的信貸戶不想準時還上，唯有前去催要才會采取付息周轉信貸；而約15%的農戶中途會作它用，甚至會有約5%的進行信用詐騙。出現(xiàn)信貸違約的主要原因是2個。第一就是農業(yè)先天不足，依靠自然天氣原因較重，幾乎是“靠天收”，而且市場的風險也高，讓農戶出現(xiàn)困難。第二就是貸款沒有抵押，沒有擔保，讓個別農戶鉆空子，惡意違約，不按時還款。4我國農村小額信貸市場的發(fā)展對策在我國農村小金額的信用貸款的持續(xù)發(fā)展中，農民、金融單位和政府一起互相幫助，起到了積極的助推作用。當考慮要進一步加大、加深廣大農村地區(qū)的小額信貸市場開發(fā)時，必須得緊緊依靠農戶、金融機構、政府三方的通力配合，共同造就其蓬勃發(fā)展。4.1完善供給和需求4.1.1供給方面1、把市場經營模式和商業(yè)模式引放小額信貸機構之中財務上的可持續(xù)發(fā)展推動小額信貸的發(fā)展壯大。精確的市場定位，讓小額信貸不但可以讓農民朋友脫貧致富，也可以使小額信貸機構獲得長期穩(wěn)定的收益。小額信貸的發(fā)展離不開發(fā)放信貸利率的支持。開放小額信貸的利率管理機制，將利率的風險控制在客戶承受力之內，在法律法規(guī)政策支持下，結合考查借貸人的信譽問題、借貸用途及回收風險，根據借貸雙方的意愿訂立借貸利率，建立健全小額信貸體制，從小額信貸的利率入手，提高存取的金額，增加利率差。只有有了商業(yè)上的可持續(xù)性發(fā)展，才能使投資者關注小額信貸的發(fā)展，并對其進行投資。應該對小額信貸制度進行完善，依托市場經經濟，讓知識產權結構的控制范圍與所有權合理配置，保證小額信貸從產業(yè)化市場化方面健康發(fā)展。2、對進入市場的限制適當放寬，讓小額信貸形式多樣。針對目前中國農村金融機構存在的問題，在實踐中完善農村金融機構的各項制度，加快改革步伐，為發(fā)展多種經營的小額信貸打好基礎。立足于建立健全小額信貸公司，用商業(yè)模式進行運作。我國應該依照我國目前小額信用貸款和農村的金融發(fā)展情況，以盡可能的滿足農戶的貸款需求、完善農村的金融制度為前提，要建立和發(fā)展多種多樣的所有制的小金信用貸款的單位。一方面必須按照商業(yè)的原則建立和經營小額信貸機構，這樣可以促提社會中的金融機構在規(guī)范和合法兩大方向的發(fā)展。對于我國民間的小金額的信貸公司，我國相關部門應該做好決策并宣布其建立制度與規(guī)范，使這些機構可以明確自己的機構性質和管理結構和制度，以達到減少這類公司法律風險的目的。另一方面要研究如何建立農村和鎮(zhèn)的銀行。就目前的情況分析，我國的農村和鎮(zhèn)銀行如果有農業(yè)銀行入股，這可以更好的解決農業(yè)銀行的商業(yè)經營以及為三農服務的問題，提高和加強了農業(yè)銀行在縣、村、鎮(zhèn)和金融市場中的地位，能使農村金融機構提供專業(yè)和優(yōu)質的服務。在金融市場的競爭中，使其發(fā)展成為一個良好的金融市場，國家政策上要弱化對民間金融機構的商業(yè)經營的限制，金融機構申請的小金額信用貸款的業(yè)務也要放寬條件，增加我國農村小金額的信用貸款服務。3、采用社區(qū)投資法解決資金短缺農村小額信貸的資金供給單單靠當地的儲蓄是不夠的，20世紀80至90年代，我國農村為城市建設做出了巨大貢獻，城鄉(xiāng)差距逐漸擴大，現(xiàn)在我們可以工業(yè)反哺農業(yè)，城鎮(zhèn)反哺農村。國外規(guī)定商業(yè)銀行要拿一定比例的資金投到農村去，比如泰國規(guī)定，不管哪個商業(yè)銀行，資金的20%一定要投到農村去。如果擁有這么一個強制性的機制，農村資金短缺的問題應該能夠得到較大的緩解。4、完善風險轉移和擔保機制,提高農業(yè)綜合保障能力和整體救災能力在建立健全以政府為主導的農業(yè)保險體系的同時，通過政府財政組建針對小額信貸項目的專項擔?；?，用于補貼農村小額信貸主體一定比例的小額信貸風險損失，并將小額信貸項目資格審核和補貼方式制度化、規(guī)范化。5、農戶小額信貸利率市場化小額信貸與銀行一般貸款操作程序有所不同，具有成本高、額度小的特點，小額信貸機構盈利的關鍵在于貸款定價和成本管理，即利率定價要覆蓋貸款成本?，F(xiàn)在我國相關法律規(guī)定，超過基準利率4倍就屬于高利貸，小額貸款如果要實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)目標將遠遠高于一般商業(yè)銀行的貸款利率。建議在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農民承受能力和農村資金需求狀況的基礎上，測算確定盈虧平衡點，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平。目前，利率可以適當提高一些，讓農戶可以承擔，以補償過高的貸款成本。但是利率也不能過高，降低利率的方法有：在稅收等方面優(yōu)惠，國家可以補助一些，但更重要的是競爭，在一個地方一定不能形成壟斷，一定有兩三個機構都在做，利率自然會降下去，這是國際的經驗，對小額貸款利率采取逐步推進的辦法進行市場化改革。4.1.2需求方面在需求方面，可以采取四種方式來加以引導。第一，廣泛宣傳，深入人心，鼓勵農戶參與，提升農戶的致富夢和貸款想法，把金融知識帶到農戶手中，才會更好刺激金融發(fā)展。第二，建立個人信用資料檔案，讓農村人了解信貸功能，保障農村小額信貸安全。第三，相關部門應該進一步強化農戶的幫助，增加技術指導，增強創(chuàng)業(yè)引導。根據國際上的先進經驗可知，加強對小額信貸的農戶引導和幫助就是實習貸款的關鍵點。一旦增加了對農戶的培訓、指導和幫扶，就可以增加信貸的機會，讓農戶有實力按時還款，保障農村小額信貸的安全。第四，通過項目式推進貧困戶、困難戶的關心和幫助，特別是沒有勞動能力的農戶，讓他們能得到小額信貸的幫扶。關于最貧88第12期2009年區(qū)合作域經濟西省，其中有數據顯示，在采集的數據中，2003年，我國這兩省的銀行與農村信用社中分別有218、120位農戶獲得了信貸，這在采集調查數據中占的比率超過了5%和4%（轉引自李子權，2005）；相關的資料中提出，我國農村信用社擁有貸款的服務，農民對這項服務的需求度不高，只有35%的農民才有小額的信用貸款需求。目前小額信貸的低參與度不是由于農村沒有需要，恰恰是銀行等機構關于小額信貸所涉及的產品不對口，沒有符合農戶的真實要求，無法滿足大額度需求、長時間的信貸需求。此外，信貸產品的設計對象比較實用于固定產或其他經營者，而中低收入的人沒有渠道獲取信用貸款，造成了農戶不通過金融機構進行貸款的現(xiàn)象，也解釋了為什么農戶的需求低的問題。4.2完善農村小額信貸制度4.2.1制訂新小額貸款規(guī)則目前，保障農村朋友發(fā)展資金的需要是農村信貸的首要任務。這不是一般層次上的服務，應該隨著農村朋友需要變化而變化，時刻調整小額信貸的服務對象、借貸金額及用途，擴大小額信貸的服務范圍：1、有目的地針對農民朋友的需要發(fā)放不同額度的信貸，在授信方法上更加靈活運用；2、對信貸的使用周期，針對不同的用制定不同的貸款期限，保證信貸資金良性循環(huán)服務于民，提高資金回收率；3、農村信貸的主要目的是幫助農民朋友脫貧致富，所以應該拓寬投放資金的領域，擴大資金用途；4、努力提高信貸服務的質量。使其進入的條件放寬，使農村的個體商戶和私營的公司以及其它的個體戶都能在金融機構的引導下申請小額信貸，解決他們在資金方面的難題，擴大農村小額度信貸的范圍。小額信貸機構要遵循“靈活發(fā)放、少取多給”的原則，全方位讓利于農民朋友。“靈活發(fā)放”就是發(fā)放方式要靈活掌握，不生搬硬套，急貸方所急想貸方所想，靈活制定貸款對象、貸款額度及貸款期限，解決農民朋友各個不同的需要；靈活運用信貸經營模式，掌控風險，保證信貸資金發(fā)放出去，收得回來，讓貸款運作良性循環(huán)?！吧偃《嘟o”就是樹立減負等于增收的觀念把減輕農民朋友的負擔落到實處。在農村小額信貸問題上要適度調整利率，在利率上盡最大可能優(yōu)惠農民朋友，給他們投資而不是給他們救濟，讓他們得到實實在在的幫助。同時擴充信貸發(fā)放總量，利用各種渠道籌集資金擴充資金來源，想方設法讓“三農”的投入增加，持續(xù)加大貸款范圍，保持每年“三農”貸款的新增比例在70%以上，從各個方面解決農民朋友對資金上的正常需求，爭取做到讓每一個客戶都滿意而歸。農村信用貸款要努力維持農村金融主導地位，致力于改革創(chuàng)新，建立由農戶自主投入股份，進行民主管理的農村合作形式的金融組織機制，不放松小規(guī)模的信貸業(yè)務，抓緊種植、養(yǎng)殖等需要大額資金的客戶，真正發(fā)揮“取之于民，用之于民”的紐帶作用。如果農業(yè)銀行仍舊遵循只對糧、棉、油的發(fā)放和對貸款的收購原則，這樣品種單一的服務如何能適應目前農村金融機制的需要？把服務領域擴充開來，更好地支持農民朋友發(fā)家致富，例如可以考慮設立專項貸款用于農業(yè)園區(qū)及水利農田項目的建設發(fā)展，讓土地集中利用，建設現(xiàn)代化的農村社區(qū)，把政府支持農村發(fā)展的政策落實到人心。農村金融機構應該努力進一步近距離直面農村和農民朋友，不斷創(chuàng)新服務品種，提高額信貸產量，讓業(yè)務規(guī)模做大做全，來提高農業(yè)銀行的整體收益率，確保農村信貸金融業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。4.2.2嚴格放貸業(yè)務如果想使我國社會與制度的收益體現(xiàn)出來，就必須使小金額的信用貸款可以快速收回。1、建立小額貸款管理的信息系統(tǒng)，把牢把嚴信貸發(fā)放的第一道關口。深入實際上門調查借貸客戶，掌握他們詳細的經濟狀況及信譽資料，把他們全部記錄歸檔。2、嚴謹操作信用評定制度，對借貸人的信用等級進行客觀公正的評定，實事求是嚴禁弄虛作假。3、小額信貸機構在發(fā)放貸款中和發(fā)放貸款后，一定要加強監(jiān)管力度，對出現(xiàn)的違規(guī)行為及時正確指導，把貸款風險降到最低，不能放任自流使資金無法回籠。4.2.3健全信貸風險補償制度小額信貸的風險大，政策性掌控靈活，這是由于我國農村基礎產業(yè)決定的。所以，要靈活運用政策扶持力度，1、要對小額貸款建立風險補償制度，可以嘗試地方政府出面進行，設立風險補償基金會，讓不可抗拒的人力或自然災害造成的損失得以彌補。對小額信貸增加投放力度，參考其它扶貧政策給以一定的貼息補助；2、具體情況具體分析，讓稅務部門對小額度信貸政策實行差別稅收制度，減免信貸機構的營業(yè)稅和其它附加稅，促進農村小額信貸的正確運用。3、建立健全農村小額信貸的各種政策性保險機制，對農村擔保體系作出正確的引導，增加新的政策傾斜性的農村保險機制，不為贏利只為農民朋友及互用性的農業(yè)合作團體提供保險機制，讓借貸客戶的風險承受力得以加強。4.2.4宣揚誠信氛圍“誠實守信”是中國的傳統(tǒng)美德，如何繼承和發(fā)揚這個中國的傳統(tǒng)美德并運用于金融之中，是目前擺在我們面前的課題。一直以來，我們新聞媒介對誠信教育的宣傳和引導從沒放棄，這是一種根植于廣大人民群眾之中的社會性信用文化，對信用道德的培養(yǎng)和社會公民的強化作用至關重要。對社會上誠信意識薄弱的現(xiàn)象，要加大農村金融宣傳力度，繼續(xù)堅持由政府部門占主導地位，農村金融機構具體實施的工作程序。由各級政府部門全權抓好督促、監(jiān)察、實施和驗收工作。對農民朋友信用等級的評定及小額信貸的發(fā)放上，都要體現(xiàn)公平公正的原則。以鄉(xiāng)為點以點帶面，培養(yǎng)評定符合信用標準的信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并為他們驗收授牌。對已驗收授牌的信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對他們進行適度的政策傾斜，保證他們能得到實利。對他們做到：優(yōu)先貸款、簡化手續(xù)、放寬限制、上門服務。從而帶動整個社區(qū)。要緊密聯(lián)系黨支部和村干委，發(fā)揮黨員干部的帶頭作用，對農民朋友的自發(fā)合作組織進行正確引導，既要對農村的信用環(huán)境進行改革，也要對農村的精神文明建設起到推動作用。限期整改信用降低的團體，整改不力的進行摘牌處理，堅決取締對他們的信貸扶持。與此同時，發(fā)放農村信貸的力度也要加強，對小額信貸進行提升，確保農業(yè)產業(yè)化進程順利進行。農業(yè)產業(yè)一直以來就是一個需要扶持的產業(yè)，農民朋友只有依靠誠實守信，農村的經營現(xiàn)狀才能從根本上得到改善，和諧社會的建設才能得到可靠的保障。就目前來說，農村信用工程建設是一項創(chuàng)新工程，它讓千千萬萬的農民朋友看到了致富的希望。4.3政府方面目前我國小額信貸的主要難題在于不夠完善的政策環(huán)境。對此，政府應該加快假設職能建設，配合我國小額信貸市場的發(fā)展采取行之有效的措施，完善政策環(huán)境。例如對于小農戶而言，建設較為健全的保險機制和小額信貸風險保障制度以預防自然災害與市場風險；另一方面要積極領導優(yōu)質資源導向農村，加強教育，引進人才，加快經濟發(fā)展。加強政府的背后監(jiān)管力度，保護農村的金融市場免受損害也是政府發(fā)揮主要職能的表現(xiàn)之一。今年年初，溫總理再次強調“三農”問題是我國的大事，而農民的增收卻也是當今面臨的一大難題。如何提高農民的收入，在此問題前，農村小額貸款便顯示出了它的重要意義。從1999年以來，農戶小額貸款便被提到了農民的面前，針對農村現(xiàn)實的信貸狀況和供需特點，中國銀行下達了相關的政策指導性文件以幫助農村發(fā)展為目的實行農戶小額信貸。長期的發(fā)展來看，農村小額貸款十分適應我國農村的需求，有利于農業(yè)的發(fā)展和農民經濟的增收，顯示出了巨大的發(fā)展?jié)摿?，只是，不難發(fā)現(xiàn)，它的不夠完善導致了推廣的困難。為此，加強其制度規(guī)范化管理顯得彌足重要。對農信社的完善工作要加強。長久以來，我國對農信社的完善一直是以制度為重點，但其實最重要的是必須以農民的需求為基礎，提供農民所需的金融業(yè)務才是重點。所以，在完善工作中，為農民提供服務的金融機構的人才是最重要的。農村的金融機構需柵有更多的經濟、管理等的高素質人才，需要在經營農村信用社的過程中，增強自身的管理能力，力求農信社可以跟上農村發(fā)展的步伐，如此才能更好的滿足農村商戶的各種需求。農村信用社需要在現(xiàn)實中觀察農民真實的金融業(yè)務需求，完善機構內的服務和業(yè)務，使以往不太能受到滿足的需求擺在農民的眼前。促進我國的投資人在農村進行金融投資，增中民間的金融機構，為小金額信用貸款的發(fā)展建立一個良性的競爭環(huán)境。4.4農戶方面對農村信用社的農戶小額信用貸款利息免除收入營業(yè)稅。為了保障農戶的最大利益，農村信用社給予最大的幫助，相對于其它貸款而言利率低，收入較少，低收入甚至難以抵償政策上的相關費用。為了最大化的讓利于民，體現(xiàn)政策的保護性，減信用社的收入營業(yè)性稅，在減少農村信用社支出的同時，便是為民服務，減少農民的利息負擔。針對支出利息增設補償機制。國家對農民的扶持與其直接向農民金錢補貼，不如把這筆資金用作信用社的利息支出補償。由于農村信用社的收入較低，相對補貼的利息也不高，如果有國家出資，提高農村信用社的存款利率，便能吸引更多的農戶資金儲蓄，加大農村信用社資金的流動，以更好的將農資投入三農建設。針對相關農業(yè)貸款資金政府給與補償幫助。從各項數據可知，農業(yè)貸款是一項高風險發(fā)借貸，容易照成較大的損失，而其中的風險是農村信用社無法自身承擔的，此時，需要靠國家的幫助，注入一定的資金對遭受損失的支農貸款進行彌補，核實受損失的農戶損失額度，確保信用社后期支農再貸款項目的繼續(xù)進行。結論農村商戶的小金額信貸這一金融業(yè)務是農村發(fā)展的必然結果，也是農業(yè)發(fā)展的產物。農村發(fā)展到這一時期后，農村資金的不足影響了農業(yè)的有效發(fā)展。國家為了其它地區(qū)的發(fā)展，從農村調走了資金，而農民的收入又很低，農業(yè)與農村的發(fā)展都面臨著很大的挑戰(zhàn)，資金不足，城鎮(zhèn)化速度慢，農村商戶想要貸款的需求得不到滿足。農村在這樣的經濟的發(fā)展環(huán)境中，出現(xiàn)了小額信貸的金融業(yè)務，這一業(yè)務使農民可以在農信社貸到自己所需的款項用于農