互聯(lián)網(wǎng)金融銀行的機遇與挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融銀行的機遇與挑戰(zhàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融投資中，銀行應(yīng)該有策略布局，制定前瞻性的技術(shù)，并高度重視客戶的體驗。我們以開放的態(tài)度，用新的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的到來來挖掘雙方在風(fēng)險偏好和數(shù)據(jù)維度上的互補空間。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主導(dǎo)的金融業(yè)發(fā)展新模式互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于支付技術(shù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具而產(chǎn)生的一種新興金融模式,主要包括第三方支付平臺模式、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺模式、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)保險(放心保)模式、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)崛起對傳統(tǒng)金融業(yè)的多個領(lǐng)域形成沖擊,并向金融業(yè)的核心領(lǐng)域拓展。余額寶,這個由支付寶在6月初推出的很小的產(chǎn)品,上線約兩個月,規(guī)模就超過了200億元。在6月份以來流動性資金頻頻“叫緊”的錢荒潮中,支付寶卻可以手握現(xiàn)金,使本來名不見經(jīng)傳的基金合作方的一只貨幣基金蛻變?yōu)榛饦I(yè)規(guī)模前五大貨幣基金之一,創(chuàng)下了貨幣市場的一個奇跡。一個近似于“灰姑娘”的神話,就這樣猝不及防地闖到現(xiàn)實中來,引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)間各路人馬的大探討。互聯(lián)網(wǎng)金融動了誰的奶酪?到底有多大發(fā)展空間,會否顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)?銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的演進中如何競合謀變?服務(wù)創(chuàng)新的理念與風(fēng)險控制的前提“銀行和銀行之間的競爭是同質(zhì)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)的競爭。而互聯(lián)網(wǎng)金融新進入者和銀行之間,是對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)應(yīng)用水平的競爭,更是傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)思維方式及互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式間的競爭?！敝袊y行電子銀行部助理總經(jīng)理董俊峰對互聯(lián)網(wǎng)金融有著清醒的認識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融新進入者已經(jīng)在銀行的個人金融(如國際匯兌、跨境支付、理財產(chǎn)品代銷及虛擬信用支付等方面),公司金融(如阿里小貸和快錢供應(yīng)鏈現(xiàn)金管理等),綜合經(jīng)營(如“三馬”合資籌建眾安保險)和跨境服務(wù)等領(lǐng)域發(fā)展新的服務(wù)模式,拓展服務(wù)的邊界,降低服務(wù)的門檻,提升服務(wù)的黏性?！耙虼?除了需要高資本消耗支持、高深金融技術(shù)運用或者法定執(zhí)業(yè)資質(zhì)限制之外的金融服務(wù),理論上都有被技術(shù)脫媒或者互聯(lián)網(wǎng)脫媒的可能?！倍》逭f。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然來勢洶涌,但并不是洪水猛獸。多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者保持著清醒的頭腦以及對新事物的快速應(yīng)變,在客戶體驗上也付出了較多的精力,幾乎是削尖腦袋在研究客戶行為,思索如何提供更加便捷、個性化的服務(wù)。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行受困于傳統(tǒng)的經(jīng)營和思維模式,即使想去很快適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的腳步,卻也會經(jīng)常因為各種嚴(yán)格的風(fēng)控制度而導(dǎo)致很多創(chuàng)新產(chǎn)品流產(chǎn),對于銀行這個體系來說,風(fēng)控永遠高于一切。也許創(chuàng)新稍微落后會造成進步的遲緩,但風(fēng)險控制上卻容不得一點差池,不得不說現(xiàn)行的風(fēng)險管理體系在一定程度上制約了銀行的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。隨著進一步利率市場化、金融自由化和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,傳統(tǒng)銀行吃豐厚利差的時代即將過去,同業(yè)競爭會日趨加劇,必須做出改變以迎接挑戰(zhàn)?！霸谪攧?wù)目標(biāo)之外,在互聯(lián)網(wǎng)金融的投入上需要做戰(zhàn)略布局,對技術(shù)要有前瞻思考,對客戶體驗要高度重視,貼近一線的大眾需求。另外,要采取開放的態(tài)度與互聯(lián)網(wǎng)金融新進入者開展跨界合作,挖掘雙方在風(fēng)險偏好和數(shù)據(jù)維度上的互補空間,爭取在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展中互補共贏?！倍》逭f。董秀峰:創(chuàng)新電子銀行體系,豐富多元的金融應(yīng)用適者生存是永遠的法則,銀行需要主動擁抱這場技術(shù)革命,才能夠真正迸發(fā)出更加強大的生命力?！霸趹?zhàn)略布局及戰(zhàn)術(shù)調(diào)整上,銀行業(yè)可以從以下幾個方面去做一些探索?！倍》逄岢鋈缦陆ㄗh:第一,需要創(chuàng)新和提升電子銀行。在這方面,要大力提升現(xiàn)有網(wǎng)銀及其他電子銀行渠道的客戶體驗和交易活躍度。第二,豐富多元化的移動金融APP應(yīng)用。各家銀行都基于iOS和Android平臺開發(fā)了APP客戶端應(yīng)用,金融服務(wù)輕量級應(yīng)用和“小件化”開始在細分客戶市場形成需求。因此,銀行應(yīng)考慮根據(jù)客戶細分,提供金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的客戶端定制化部署,使客戶可以自主決定在諸多移動金融服務(wù)中的個性選擇和靈活下載?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速啟動投資及金融業(yè)務(wù)6月13日,阿里巴巴推出可將支付寶中的閑置資金用于購買天弘增利寶貨幣基金的“余額寶”,上線僅兩個月,“余額寶”匯集的資金規(guī)模已突破200億元。6月26日,天天基金網(wǎng)推出一款名為“活期寶”的產(chǎn)品,用戶充值“活期寶“除能享受貨幣基金的收益外,還可用其歸集工資卡儲蓄、實現(xiàn)”余額轉(zhuǎn)卡”。7月18日,新浪推出“微銀行”服務(wù),用戶可在新浪微博的“微銀行”上辦理資金轉(zhuǎn)賬、匯款、信用卡還款等業(yè)務(wù)。隨后,微信也卷入這場“互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)”——華夏基金在微信平臺上推出“小華小夏”交易賬號。加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度8月7日,蘇寧易購開始涉足貨幣基金等投資理財產(chǎn)品;“易付寶”也將申請獨立域名。除了合作的基金公司數(shù)目更多,該業(yè)務(wù)與余額寶最大的不同還在于兩點:第一,不僅ToC亦ToB,即同時針對個人和商戶。第二,蘇寧云商擁有全國1600多家門店資源,未來有可能在線下門店設(shè)立“理財專柜”,雙線推廣互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品。第三,借助云服務(wù)和社交網(wǎng)絡(luò)思維提升電商化銷售能力。亞馬遜的成功就在于把實體世界的豐富商品(上到航天員吃的壓縮餅干,下到垂釣時用的誘餌蚯蚓)通過電商化模式進行長尾銷售。銀行的產(chǎn)品除了能夠在網(wǎng)點通過客戶經(jīng)理面對面銷售之外,通過云服務(wù)的模式,還可以將傳統(tǒng)的銷售主體、銷售對象和銷售場景以互聯(lián)網(wǎng)金融的思維方式解構(gòu)后再重構(gòu)。第四,提供“一云多屏”的電子渠道整合服務(wù)。銀行的渠道、產(chǎn)品往往因業(yè)務(wù)和技術(shù)架構(gòu)設(shè)計初期未考慮跨渠道協(xié)同而彼此割裂,形成一個個服務(wù)或產(chǎn)品的“豎井”,這種以銀行為中心或者以部門為中心的渠道和產(chǎn)品設(shè)計遠遠不能適應(yīng)客戶多渠道一致性體驗的需求。因此,銀行應(yīng)該借鑒淘寶和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司,在IT底層搭建多渠道共享的開放平臺和渠道總線,在業(yè)務(wù)應(yīng)用層規(guī)劃“數(shù)據(jù)在云端,服務(wù)在終端”的“一云多屏”協(xié)同服務(wù),然后通過渠道融合設(shè)計和流程再造與優(yōu)化,發(fā)揮銀行物理網(wǎng)點面對面服務(wù)和電子銀行在線互動營銷服務(wù)的線上線下協(xié)同優(yōu)勢。線上線下相結(jié)合,多部門、多渠道對接金融中介面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn),董俊峰提出,銀行要提升自身的服務(wù)能力?！笆紫?要提升供應(yīng)鏈金融和電商金融的服務(wù)能力?！彪S著電子商務(wù)的不斷發(fā)展壯大,國內(nèi)貿(mào)易、電子制造業(yè)、零售業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)越來越意識到互聯(lián)網(wǎng)銷售在渠道成本和營銷成本上的優(yōu)勢,開始電商化轉(zhuǎn)型的第一階段;而到了電商化轉(zhuǎn)型的第二階段,除了解決線上支付和結(jié)算之外,在線融資成了題中之義。鋼鐵和有色金屬等會員制大宗商品交易所,希望為交易平臺的會員提供融資服務(wù);京東和蘇寧等電商平臺以及華為和聯(lián)想等供應(yīng)鏈核心企業(yè),都開始謀求為上游供應(yīng)商和下游分銷商提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)。銀行可以和上述平臺或核心企業(yè)合作,整合線上申請、線上審批和線上放款的全流程在線融資系統(tǒng),與對方的ERP或交易平臺實現(xiàn)系統(tǒng)對接。平臺和核心企業(yè)提供增信支持,銀行接受以合作方為供應(yīng)鏈融資中介的貸款需求包,拓展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)規(guī)模與客戶群,同時利用融資中介的擔(dān)保機制控制資金風(fēng)險。截至今年4月,中國各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行客戶總數(shù)已經(jīng)超過6.5億,電子銀行的交易替代率均超過60%,已經(jīng)成為銀行提供金融服務(wù)的主渠道?！霸僬?以電商化方式搭建大眾化的泛資產(chǎn)管理平臺?！倍》逭f,在綜合經(jīng)營的框架下,以電商化方式銷售銀行集團內(nèi)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時,在品牌和流量的支持下,吸引非銀行金融機構(gòu)定制適合電商化銷售的資產(chǎn)管理產(chǎn)品,提供適合大眾在線購買的保險、理財產(chǎn)品。在資產(chǎn)管理產(chǎn)品銷售平臺的服務(wù)模式上,可以引入SNS和LBS等社交網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)元素,以APP或瘦客戶端等靈活接入方式提供專業(yè)化的投資理財以及金融社區(qū)服務(wù),引導(dǎo)客戶和客戶的交流和互薦,同時植入相對權(quán)威和友好的專業(yè)化信息服務(wù)(如排行、篩選、比較等增值服務(wù)),輔助金融消費者決策。讓客戶在平臺上拓展金融投資經(jīng)驗互動分享空間,靠口碑傳播吸引人氣,提升影響力。“最后,以數(shù)據(jù)合作代替數(shù)據(jù)之爭?！痹诨ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)下,銀行可以有管理地開放多年積累的客戶信息和交易數(shù)據(jù),在合乎監(jiān)管規(guī)定和保護金融消費者利益的前提下,有風(fēng)控、有限度地開放?！伴_放的另一個關(guān)鍵,是開放的對象要選準(zhǔn)選對,可以在互換數(shù)據(jù)的