個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃

《個(gè)人理財(cái)》期末作業(yè)個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃書以下數(shù)額均為是編造的，需根據(jù)情況更改姓名院系專業(yè)年級(jí)學(xué)號(hào)指導(dǎo)教師成績(jī)?nèi)掌诩彝ズ?jiǎn)介幸福美滿的四口之家：夫妻雙方和兩個(gè)女兒。具體成員如下：XXX，現(xiàn)年XX歲，就職于XXXX，每年收入在X萬(wàn)左右（每月平均工資X元，年終福利不定）。XXX，現(xiàn)年XX歲，就職于X，年收入與先生基本相同，每月工資X左右。兩個(gè)女兒皆上大學(xué)，四人住在一套四室兩廳的房子里，還有一套房子用于出租，每個(gè)月可以收到1000元的租金。一家四口每月基本生活開(kāi)銷2500元，其他費(fèi)用支出1000元。兩個(gè)孩子大學(xué)期間，每年學(xué)費(fèi)共15000元，月消費(fèi)支出共5750元?，F(xiàn)在該家庭有25000元的活期存款，5萬(wàn)元的定期存款。投資房地產(chǎn)55萬(wàn)，其中用于出租的房屋現(xiàn)值20萬(wàn)，自用房現(xiàn)值30萬(wàn)。保險(xiǎn)方面，主要以醫(yī)療保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、綜合線為主，年花費(fèi)為近10萬(wàn)。二、理財(cái)目標(biāo)的可實(shí)現(xiàn)情況為孩子儲(chǔ)備教育金30萬(wàn)。實(shí)現(xiàn)60歲退休計(jì)劃，儲(chǔ)備養(yǎng)老金100萬(wàn)。增加定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。三、家庭基本財(cái)務(wù)狀況2011年6月30日資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)項(xiàng)目成本市價(jià)負(fù)債及凈值項(xiàng)目成本市價(jià)現(xiàn)金2000020000信用卡負(fù)債活期存款2500025000小額消費(fèi)借貸其他流動(dòng)性資產(chǎn)其他消費(fèi)性負(fù)債流動(dòng)性資產(chǎn)合計(jì)4500045000消費(fèi)負(fù)債合計(jì)00定期存款50000501500投資用房貸100000100000外幣存款金融投資借款股票投資實(shí)業(yè)投資借款基金投資投資性負(fù)債合計(jì)100000100000債券投資自用房貸投資性房地產(chǎn)550000600000汽車按揭貸款保金現(xiàn)金價(jià)值4600055000其他自用性負(fù)債3000030000其他投資性資產(chǎn)自用性負(fù)債合計(jì)3000030000投資性資產(chǎn)合計(jì)6460001156500負(fù)債合計(jì)130000130000自用汽車4300030000自用房屋300000350000其他自用性資產(chǎn)凈值9040001451500自用性資產(chǎn)合計(jì)343000380000資產(chǎn)總計(jì)10340001581500負(fù)債和凈值合計(jì)103400015815002011年上半年家庭收支儲(chǔ)蓄表項(xiàng)目金額工作收入49800其中：薪酬收入45000其他工作收入4800減:生活支出42000其中：子女教育金支出21000家庭生活支出15000其他生活支出6000工作儲(chǔ)蓄7800理財(cái)收入12000其中：利息收入2000資本利得其他理財(cái)收入10000減:理財(cái)支出6000其中：利息支出保障型保險(xiǎn)保費(fèi)支出6000其他理財(cái)支出理財(cái)儲(chǔ)蓄6000儲(chǔ)蓄13800四、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試（一）風(fēng)險(xiǎn)承受能力1、年齡51歲，得24分。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分表分?jǐn)?shù)10分8分6分4分2分得分就業(yè)狀況公職人員工薪階層傭金收入者自營(yíng)事業(yè)者失業(yè)者10家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無(wú)子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自用住宅無(wú)房貸房貸<50%房貸>50%無(wú)自用住宅8投資經(jīng)驗(yàn)10年以上6-10年2-5年1年以內(nèi)無(wú)8投資知識(shí)有專業(yè)證照財(cái)經(jīng)類專業(yè)自修有心得懂一些一些空白62、其他情況得分合計(jì)38分，合計(jì)62分，屬于中高風(fēng)險(xiǎn)承受能力。（二）風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度1、對(duì)本金損失的容忍程度為15%，得分為30。風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分表分?jǐn)?shù)10分8分6分4分2分得分首要考慮因素賺短線差價(jià)長(zhǎng)期利得年現(xiàn)金收益對(duì)抗通脹保值保本保值6過(guò)分投資績(jī)效只賺不賠賺多陪少損益兩平賺少賠多只賠不賺10賠錢心理狀態(tài)學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常生活影響情緒小影響情緒大難以成眠8當(dāng)前主要投資期貨股票房地產(chǎn)債券存款6未來(lái)希望避免的投資工具無(wú)期貨股票房地產(chǎn)債券62、其他狀況得分36分，總分66分，屬于中高風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度。（三）以風(fēng)險(xiǎn)矩陣建議投資組合風(fēng)險(xiǎn)承受能力62分，風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度66分，對(duì)照風(fēng)險(xiǎn)矩陣，可建議投資債券30%、股票70%的投資組合，合理的長(zhǎng)期平均投資報(bào)酬率為8.5%，標(biāo)準(zhǔn)差估計(jì)為22.4%。五、財(cái)務(wù)狀況分析（一）資產(chǎn)負(fù)債分析資產(chǎn)負(fù)債表分析流動(dòng)性資產(chǎn)45000投資性資產(chǎn)1156500自用性資產(chǎn)380000總資產(chǎn)1581500消費(fèi)借貸額0投資性負(fù)債額100000自用資產(chǎn)貸款額30000總負(fù)債130000凈值1451500負(fù)債比例8.22%流動(dòng)性資產(chǎn)權(quán)數(shù)2.85%消費(fèi)借貸額占流動(dòng)性資產(chǎn)比率0.00%自用資產(chǎn)權(quán)數(shù)24.03%自用資產(chǎn)貸款成數(shù)7.89%投資性資產(chǎn)權(quán)數(shù)73.13%融資比率8.65%流動(dòng)凈值45000自用凈值350000投資凈值1056500從表中可明確看到，負(fù)債比率不超10%，資產(chǎn)應(yīng)用比例主要集中在投資方面，比例高達(dá)73.13%，主要投資房地產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)較大從而影響投資性凈值的穩(wěn)定性，應(yīng)考慮調(diào)整資產(chǎn)各部分應(yīng)用比例，合理分配，分散風(fēng)險(xiǎn)。（二）儲(chǔ)蓄收支分析儲(chǔ)蓄收支分析收支儲(chǔ)蓄科目工作收入49800理財(cái)收入12000消費(fèi)支出42000利息支出0保障型保費(fèi)支出6000儲(chǔ)蓄額13800本金定期還款0住房公積金繳費(fèi)額0個(gè)人基本養(yǎng)老繳費(fèi)額4800自由儲(chǔ)蓄或透支額9000本金提前還款短期理財(cái)目標(biāo)運(yùn)用800支出比率77.67%消費(fèi)比率67.96%財(cái)務(wù)負(fù)債比率9.71%儲(chǔ)蓄率22.33%還本投資率7.73%自由儲(chǔ)蓄率為14.6%，主要為退休養(yǎng)老以及子女的后續(xù)教育做準(zhǔn)備，已無(wú)房貸等負(fù)擔(dān)，主要支出在現(xiàn)階段兩女兒的教育經(jīng)費(fèi)上，占較大比例，但不影響儲(chǔ)蓄率。（三）結(jié)論分析通過(guò)上述分析我們可以看出，該家庭財(cái)務(wù)和手指較為穩(wěn)健，負(fù)債比率為8.22%，每月有一定的結(jié)余，流動(dòng)性比例較為合理，但支出比率過(guò)高且過(guò)于集中，投資基本都集中在投資性房地產(chǎn)上，現(xiàn)階段投資回報(bào)率不大。建議多元化投資、分散風(fēng)險(xiǎn)。六、理財(cái)規(guī)劃建議以上評(píng)估測(cè)試可知，該家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中高等水平，風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于中高等態(tài)度的范圍，收入具有穩(wěn)定性。根據(jù)家庭成員年齡及經(jīng)濟(jì)狀況等判定，該家庭處于最具投資里的年齡層，所以建議在此階段在投資組合進(jìn)行股債平衡，兼顧流動(dòng)性資產(chǎn)。據(jù)數(shù)據(jù)可知，該家庭主要集中于投資，流動(dòng)性資產(chǎn)權(quán)數(shù)僅為2.85%，應(yīng)增加該部分比例，以應(yīng)不時(shí)