中國(guó)民生銀行小微金融的探索與實(shí)踐

廣州工商學(xué)院學(xué)位論文寫作聲明和使用授權(quán)說明學(xué)位論文寫作聲明本人鄭重聲明：所呈交的學(xué)位論文，是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，獨(dú)立進(jìn)行研究工作所取得的成果。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的作品或成果。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。本聲明的法律結(jié)果由本人承擔(dān)。論文作者簽名：日期：2020年6月6日學(xué)位論文使用授權(quán)說明本人完全了解廣州工商學(xué)院關(guān)于收集、保存、使用學(xué)位論文的規(guī)定，即：按照學(xué)校要求提交學(xué)位論文的印刷本和電子版本；學(xué)校有權(quán)保存學(xué)位論文的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)；學(xué)校可以采用影印、縮印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；在不以贏利為目的的前提下，學(xué)?？梢詫W(xué)位論文編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫,提供網(wǎng)上服務(wù)。（保密論文在解密后遵守此規(guī)定）論文作者簽名：導(dǎo)師簽名：日期：2020年6月6日一、緒論（一）研究背景及研究意義1.選題背景隨著李克強(qiáng)總理于2014年9月份的夏季達(dá)沃斯論壇上將“大眾創(chuàng)業(yè)”“草根創(chuàng)業(yè)”的新浪潮、形成“萬眾創(chuàng)新”“人人創(chuàng)新”的新潮流提上議程之后，我國(guó)小微企業(yè)的總量也逐步呈現(xiàn)出欣欣向榮的態(tài)勢(shì)。目前，小微企業(yè)作為轉(zhuǎn)換一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式的主體部分已是毋庸置疑的，社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定與和諧都離不開小微企業(yè)的茁壯成長(zhǎng)。我國(guó)于2011年出臺(tái)的《中國(guó)小企業(yè)型劃分標(biāo)準(zhǔn)》中，明確表明小微企業(yè)應(yīng)該包含以下兩種企業(yè)類型：一是小型企業(yè)，二是微型企業(yè)。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2018年末公布的數(shù)據(jù)上可得知，小微企業(yè)在我國(guó)的企業(yè)類型中占有率已然高達(dá)百分之九十八點(diǎn)八，大量小微企業(yè)的發(fā)展為社會(huì)就業(yè)提供了大部分的就業(yè)崗位，進(jìn)入小微企業(yè)工作的人員占全國(guó)從業(yè)人數(shù)的百分之七十點(diǎn)八，通過對(duì)比可知，2018年末我國(guó)小微企業(yè)的數(shù)量分別比2013年末提高了一點(diǎn)三和四點(diǎn)零個(gè)百分點(diǎn)；與此同時(shí)，小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)的營(yíng)業(yè)收入達(dá)到了四十萬億元，較2013年增長(zhǎng)了百分之七十七點(diǎn)六，這高于全國(guó)企業(yè)營(yíng)業(yè)收入增速三十三點(diǎn)九個(gè)百分點(diǎn)。2.選題意義自黨的十八大開始，我國(guó)為了進(jìn)一步推進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的發(fā)展，一直把小微企業(yè)作為持續(xù)發(fā)展的重要任務(wù)，不斷制定以及更新針對(duì)小微企業(yè)的各種稅收優(yōu)惠政策，通過這一系列的舉措能極大地減少了各個(gè)小微企業(yè)在發(fā)展過程中所遇到的阻礙。但是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)變中，小微企業(yè)依然處于相對(duì)弱勢(shì)的一方。由于小微企業(yè)的發(fā)展受到的影響因素是多方面的，僅不有政策資源的影響，而且有市場(chǎng)資源配置的影響，以致于小微企業(yè)和大型企業(yè)存在著很大的差距。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，一些普惠的金融政策也相繼被推出，這些普惠政策為小微企業(yè)的發(fā)展提供了便利，因此，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)而推出了大量針對(duì)小微企業(yè)發(fā)展所需的小微金融服務(wù)產(chǎn)品。隨著小微企業(yè)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)中發(fā)揮著舉足輕重的作用越來越顯現(xiàn)，這對(duì)銀行的小微金融服務(wù)進(jìn)行研究恰好對(duì)應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行發(fā)展態(tài)勢(shì)，以及對(duì)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展，都將具有極其重要的意義。（二）研究?jī)?nèi)容和研究方法1.研究?jī)?nèi)容查閱國(guó)內(nèi)外關(guān)于小微金融發(fā)展與創(chuàng)新方面的文獻(xiàn)資料查閱國(guó)內(nèi)外關(guān)于小微金融發(fā)展與創(chuàng)新方面的文獻(xiàn)資料對(duì)我國(guó)小微金融發(fā)展現(xiàn)狀和小微金融發(fā)展的必要性進(jìn)行歸納對(duì)我國(guó)小微金融發(fā)展現(xiàn)狀和小微金融發(fā)展的必要性進(jìn)行歸納借助所搜集的信息借助所搜集的信息對(duì)我國(guó)小微金融的探索與實(shí)踐進(jìn)行研究著重研究民生銀行小微金融的發(fā)展著重研究民生銀行小微金融的發(fā)展分析分析民生銀行在小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新過程中面臨的問題提出相應(yīng)的提出相應(yīng)的完善建議圖1-1本文的研究思路小微企業(yè)發(fā)展的道路并非一路平川，而商業(yè)銀行依舊是金融機(jī)構(gòu)的中心，其中中國(guó)民生銀行致力于成為“中小企業(yè)專業(yè)的金融服務(wù)商”，為鋪好將小微企業(yè)做好、做強(qiáng)的這一獨(dú)具特色的發(fā)展之路，自從民生銀行成立以來就不曾止步，但在民生銀行的發(fā)展過程中面對(duì)的大大小小的影響小微金融發(fā)展的障礙也是無法避免的。因此，本文將著重分析小微金融在發(fā)展中可能遇到的問題，并就這些問題提出相應(yīng)的解決措施，進(jìn)而保障其穩(wěn)定發(fā)展、推動(dòng)小微金融朝著良好的態(tài)勢(shì)發(fā)展。本文的第一部分是緒論，首先簡(jiǎn)述了小微金融產(chǎn)品服務(wù)發(fā)展的研究背景、研究?jī)?nèi)容以及研究現(xiàn)狀，然后介紹有關(guān)小微企業(yè)的理論概述，以及進(jìn)一步闡述小微金融的相關(guān)概念。本文通過運(yùn)用SWOT分析法等理論分析為下文對(duì)小微金融的進(jìn)一步探究奠定一定的理論基礎(chǔ)。其次，本文將通過對(duì)民生銀行所推行的小微金融產(chǎn)品服務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，分別介紹了民生銀行的概況、服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及部分發(fā)展對(duì)策，基于此分析結(jié)果，進(jìn)而簡(jiǎn)述了相關(guān)政府部門以及金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)的主要扶持狀況。最后，通過對(duì)上文的分析、探究出民生銀行小微金融服務(wù)發(fā)展所存在的主要問題，結(jié)合目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)和相關(guān)的政策，最后提出相對(duì)應(yīng)的發(fā)展對(duì)策。文章的最后部分是結(jié)論，主要總結(jié)相關(guān)的研究報(bào)告和文獻(xiàn)，進(jìn)而指出其發(fā)展不到位的地方。本文的研究思路，如圖1.1所示。2.研究方法小微金融歷經(jīng)許多年的發(fā)展與探索，各類金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身的發(fā)展，通過逐步提高金融服務(wù)的整體發(fā)展水平，最終摸索出獨(dú)具特色的發(fā)展道路。本論文在研究過程中采用的主要研究方法有：文獻(xiàn)分析法，本文基于理解分析中國(guó)民生銀行小微金融產(chǎn)品的服務(wù)，通過查閱向相關(guān)的參考文獻(xiàn)，并將其核心理論大概運(yùn)用在文中，對(duì)以后的小微金融產(chǎn)品服務(wù)的發(fā)展提供了一定的理論概述以及實(shí)驗(yàn)根基；經(jīng)驗(yàn)總結(jié)法，本論文利用中國(guó)民生銀行小微金融產(chǎn)品服務(wù)的實(shí)際發(fā)展情況，進(jìn)行歸納總結(jié)，從而得到部分較為系統(tǒng)化的戰(zhàn)略對(duì)策；SWOT分析法，本論文通過分析中國(guó)民生銀行小微金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)以及威脅，指出民生銀行的發(fā)展水平并且提出相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策。二、文獻(xiàn)綜述與研究現(xiàn)狀本文是在閱讀了政府激勵(lì)機(jī)制、金融機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)研究報(bào)告等相關(guān)文獻(xiàn)后，結(jié)合現(xiàn)在的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而不斷發(fā)展壯大的小微金融服務(wù)，指出在當(dāng)今時(shí)代，針對(duì)小微企業(yè)而推行的小微金融服務(wù)是大勢(shì)所需且是當(dāng)務(wù)之急，是維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的必然趨勢(shì)。徐欣（2018）認(rèn)為銀行作為特殊而且必不可少的金融機(jī)構(gòu)，針對(duì)于市場(chǎng)定位就必須要達(dá)到一定的精準(zhǔn)程度，也就是商業(yè)銀行對(duì)其自身的市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)化是必然的。因?yàn)檫@是商業(yè)銀行營(yíng)運(yùn)過程中為追求持續(xù)發(fā)展、與時(shí)俱進(jìn)的必然要求。若想滿足客戶的需求，就要從客戶的切身利益出發(fā)，根據(jù)客戶的特點(diǎn)以及差異化，從而采取適合的營(yíng)銷手段。市場(chǎng)細(xì)化理論主要就是根據(jù)不同客戶的需求采取特定的措施，即企業(yè)為了更好地進(jìn)軍市場(chǎng)展開相關(guān)業(yè)務(wù)而進(jìn)行的市場(chǎng)定位。鄒洋（2019）在研究中提出的金融服務(wù)水平、金融政策、金融科技相輔相成的科學(xué)發(fā)展方式、構(gòu)建多層次、智能化的小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)未來金融服務(wù)趨勢(shì)的有針對(duì)性的發(fā)展戰(zhàn)略，是通過深入研究小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀以及可能出現(xiàn)的問題而得出的。沈益明（2016）指出我國(guó)小微企業(yè)在發(fā)展快速的背景下，加快了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，各大金融機(jī)構(gòu)為了獲取更大數(shù)量的客戶、占據(jù)市場(chǎng)定位，都出現(xiàn)為客戶免費(fèi)提供小微金融創(chuàng)新服務(wù)、提供免費(fèi)的相關(guān)軟件的現(xiàn)象。這些免費(fèi)提供服務(wù)的現(xiàn)象使得商業(yè)銀行在小微金融服務(wù)創(chuàng)新方面的收益大大下降，進(jìn)而影響金融機(jī)構(gòu)拓展其小微金融的創(chuàng)新服務(wù)和服務(wù)的質(zhì)量水平，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期發(fā)展是不利的。呂笑顏、石丹（2019）則指出民生銀行在其創(chuàng)新發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)出現(xiàn)了缺乏風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)征信不完善的問題。三、小微金融的概述（一）我國(guó)小微企業(yè)的概述1.小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀在二零一四年九月十七日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持并召開了國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，他在會(huì)議上指出，目前小微企業(yè)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支新力軍，既是開展就業(yè)工作的主要通道，又是發(fā)展創(chuàng)新的重要能源。新興發(fā)展起來的企業(yè)數(shù)量在政府部門大力推進(jìn)簡(jiǎn)政放權(quán)，特別是施行商事制度等一系列的改善之后，均實(shí)現(xiàn)了大范圍的提高。要加強(qiáng)針對(duì)小型企業(yè)、微型企業(yè)以及處于中低收入水平的個(gè)人尤其是在改革中新興發(fā)展企業(yè)的扶持力度，使得它們得以在公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中茁壯成長(zhǎng)，起到一定的表率作用，助推“大眾創(chuàng)業(yè)”和“萬眾創(chuàng)新”，也能為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入活力以及提供源動(dòng)力，從而能夠推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長(zhǎng)。小微企業(yè)作為促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)以及社會(huì)發(fā)展的重要部分，不僅僅是數(shù)量上的龐大，而且分布的范圍很廣闊，由于最近幾年得力于許多政策方面的重點(diǎn)扶持，使得現(xiàn)如今的小微企業(yè)融資環(huán)境也得到了比較大的轉(zhuǎn)變。在2014年，工信部開展了一系列重點(diǎn)推進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的專屬活動(dòng)。一是主要推進(jìn)各部門政策的實(shí)施，充分發(fā)揚(yáng)國(guó)務(wù)院督促中小型企業(yè)發(fā)展工作的小組辦公室的影響，加強(qiáng)對(duì)國(guó)家發(fā)改委14號(hào)文件中針對(duì)落實(shí)情況的重點(diǎn)檢查評(píng)估及政策協(xié)調(diào)，讓小型微型企業(yè)能真切地體會(huì)到政策效益;二是完備小微企業(yè)服務(wù)的體系，培養(yǎng)認(rèn)定一類國(guó)家小微企業(yè)的大眾服務(wù)平臺(tái);三是推進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新，加速推動(dòng)開展中的小微企業(yè)轉(zhuǎn)型試點(diǎn)，仍舊施行小微企業(yè)信息化的推進(jìn)工程;四是改善小微企業(yè)的融資服務(wù)能力，要提高金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行面向小微企業(yè)信用貸款的服務(wù)水平，通過資金補(bǔ)助以及稅收減免的措施以刺激各大擔(dān)保機(jī)構(gòu)在一定程度上擴(kuò)大針對(duì)小微企業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)模，并且希望能夠?qū)崿F(xiàn)降低擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn);五是逐步提高小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平，建立并且改善小微企業(yè)的培訓(xùn)體系;六是降低小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步開展輕費(fèi)減負(fù)的工作，改善關(guān)于企業(yè)負(fù)擔(dān)的評(píng)價(jià)體系。二零一五年的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上頒布了設(shè)立政府性擔(dān)?；稹l(fā)展聚焦小微企業(yè)和“三農(nóng)”的政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、對(duì)政府性融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)減少或取消盈利要求、國(guó)家擔(dān)?；?、落實(shí)免征營(yíng)業(yè)稅和準(zhǔn)備金稅前扣除等五項(xiàng)重大舉措，這一系列的舉措將銜接小微企業(yè)的融資渠道，并且能夠有力地促進(jìn)我國(guó)小微企業(yè)的蓬勃發(fā)展，提高“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的主動(dòng)性，從而推動(dòng)小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)的小微企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)高達(dá)百分之九十七點(diǎn)三，為城鄉(xiāng)就業(yè)人員提供了近百分之八十五的就業(yè)崗位，其中財(cái)政稅收和出口收入所創(chuàng)造的貢獻(xiàn)超過一半，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中愈來愈體現(xiàn)其重要的地位，，其中更是對(duì)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、保就業(yè)、惠民生、調(diào)結(jié)構(gòu)起到了重要作用，小微企業(yè)逐漸成為推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一支新興軍。2017年末我國(guó)的小微企業(yè)法人約有兩千八百萬戶，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了超過百分之六十的GDP、提供了百分之八十的就業(yè)崗位以及超過百分之五十的稅收。根據(jù)國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局發(fā)布的報(bào)告顯示，我國(guó)小微企業(yè)主們的知識(shí)產(chǎn)權(quán)意識(shí)不斷得到增強(qiáng)，在關(guān)鍵領(lǐng)域、核心環(huán)節(jié)專利執(zhí)法以及維護(hù)權(quán)益援助工作的道路上仍舊不容小覷，這一現(xiàn)象還需得益于政府部門能夠做到對(duì)企業(yè)的“一視同仁”，進(jìn)而改善小微企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化難的狀況。2.小微企業(yè)的發(fā)展問題自改革開放以后，小微型企業(yè)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中得到了充分發(fā)展，小微企業(yè)發(fā)展的主要趨勢(shì)為數(shù)量上的快速擴(kuò)張以及質(zhì)量上的穩(wěn)固保障，現(xiàn)在已經(jīng)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心組成部分，而且也是推動(dòng)生產(chǎn)力發(fā)展的關(guān)鍵力量。毋庸置疑，在小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展擴(kuò)大的過程中，也出現(xiàn)了一些不容小覷的問題，其中“融資難”就是一個(gè)比較棘手的問題。然而，由于小微企業(yè)的發(fā)展的影響因素有人力資源、技術(shù)以及融通資金等其他方面，其相對(duì)較低的現(xiàn)代化的管理水平、小于百分之三的企業(yè)信息化率，依舊存在著融通資金困難、運(yùn)行管理不恰當(dāng)、效率水平低下、存活周期不長(zhǎng)以及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力比較薄弱的問題，這一系列的問題均在不同層次上影響了小微企業(yè)的后續(xù)發(fā)展。根據(jù)財(cái)政部相關(guān)人員表示，小微企業(yè)在融資、信息及人才等層面上與大企業(yè)的差距還是挺大的，其中由于小微企業(yè)多數(shù)出現(xiàn)原始資本有限、發(fā)展規(guī)模比較小以及布局比較分散的情況，企業(yè)缺少原始資金，從而導(dǎo)致融資困難加劇。根據(jù)資料顯示，在我國(guó)小微企業(yè)中大約有百分之六十五的發(fā)展資金重點(diǎn)來自于自有資金，發(fā)展資金來自于銀行貸款的占比大約在四分之一，發(fā)展資金來自于民間籌資的小微企業(yè)占比達(dá)百分之十左右，而廣泛感覺發(fā)展資金不充足的小微企業(yè)大約有三分之二。與此同時(shí)，我國(guó)針對(duì)小微企業(yè)的社會(huì)化服務(wù)體系仍舊不完善并且發(fā)展有些許滯后。（二）小微金融發(fā)展的歷程小微金融服務(wù)是指部分金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中低收入階層、小型企業(yè)以及微型企業(yè)提供較小資金額度的一項(xiàng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。需要特別強(qiáng)調(diào)的是，這種專門提供金融服務(wù)和產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)主要是面向特定的目標(biāo)客戶群，而且追求的是持續(xù)的資金效益。換句話說，為了維持金融機(jī)構(gòu)體系的生命力，金融機(jī)構(gòu)所提供的一切面向小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)都應(yīng)該具有持續(xù)的效益性。因此，小微金融將會(huì)成為金融體系中越發(fā)有生命力并且不可缺少的一部分。（三）小微金融發(fā)展的現(xiàn)狀近幾年來，利率市場(chǎng)化發(fā)展的呈現(xiàn)出加速推進(jìn)、新興互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展、金融非中介化的狀況越來越明顯，小微金融服務(wù)被許多形式不同的金融機(jī)構(gòu)列為重要規(guī)模并且進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展。在金融機(jī)構(gòu)體系尤其是商業(yè)銀行行列中的的小微金融產(chǎn)品內(nèi)容，其最突出的特點(diǎn)就是高效益以及高風(fēng)險(xiǎn)，其中高效益是指市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的小微金融產(chǎn)品服務(wù)的需求量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過供給量，由此會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，隨之為商業(yè)銀行增加了高額的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)收益；高風(fēng)險(xiǎn)是指小微企業(yè)的信譽(yù)度比較低且抵押物比較少，小微金融產(chǎn)品服務(wù)的還款能力主要由小微企業(yè)主本人的經(jīng)營(yíng)能力和信用度決定，存在著很高的不可預(yù)見性，由此提高了風(fēng)險(xiǎn)的可能性。目前，小微金融業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象主要是小型企業(yè)、微型企業(yè)以及民營(yíng)企業(yè)，在經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期，發(fā)展類型不同的小微金融實(shí)踐者將根據(jù)多方面的影響因素對(duì)新的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境進(jìn)行創(chuàng)新與突破，例如由剛開始的小微信貸逐漸地拓展到小微保險(xiǎn)、小微存款等多種增值服務(wù)。隨著逐年增加的小微企業(yè)的數(shù)量與規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，發(fā)展中所需要的資金也會(huì)隨之不斷增加，因此，金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展小微金融服務(wù)是保障小微企業(yè)茁壯成長(zhǎng)的必要途徑之一。四、民生銀行小微金融服務(wù)現(xiàn)狀分析（一）民生銀行概況據(jù)民生銀行官方網(wǎng)站，該行是第一個(gè)提出小微企業(yè)的相關(guān)理論概念以及小微金融產(chǎn)品服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。2008年民生銀行作為我國(guó)小微金融產(chǎn)品服務(wù)的首位倡導(dǎo)者，首先進(jìn)入小微金融的服務(wù)行業(yè)，自此將小微金融產(chǎn)品服務(wù)看做該行的一大戰(zhàn)略逐步推進(jìn)，一邊摸索著小微金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，使得小微金融產(chǎn)品的服務(wù)體系能夠得到進(jìn)一步的完備和改善。在2019年，民生銀行迎著小微企業(yè)的發(fā)展生態(tài)圈需求，從而推行提供財(cái)富管理、支付結(jié)算以及存貸款等全方位、多層次、廣范圍的服務(wù)，逐步改善并且拓展小微金融產(chǎn)品方面的服務(wù)以及品牌效益，通過提升科技創(chuàng)新的能力和提高流程優(yōu)化的效率，減少小微企業(yè)主的成本，致力于為小微企業(yè)主提供更加現(xiàn)代化的金融服務(wù)：“一站式”+“移動(dòng)互聯(lián)”。截止到2019年第三季度末，民生銀行的小微企業(yè)貸款余額達(dá)四千五百五十一億元，較年初時(shí)增長(zhǎng)了二百九十六億元，大大提升了其小微金融產(chǎn)品服務(wù)方面的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。自民生銀行小微金融服務(wù)推出以后，該行從迅速擴(kuò)大貸款規(guī)模、樹立自信心及批量獲客，到推行結(jié)算服務(wù)、集中作業(yè)及優(yōu)化流程。當(dāng)前，民生銀行采取分層次管理客戶、豐富并提升服務(wù)水平、并與小微企業(yè)互惠共贏不斷完善資產(chǎn)質(zhì)量。（二）民生銀行小微金融服務(wù)現(xiàn)狀SWOT分析1.民生銀行小微金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)2009年，民生銀行是我國(guó)首個(gè)推出小微金融產(chǎn)品服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，這一業(yè)務(wù)的出現(xiàn)使得民生銀行成為了各大金融機(jī)構(gòu)中的先行者。民生銀行小微金融產(chǎn)品服務(wù)的出現(xiàn)在一定程度上幫助小型企業(yè)、微型企業(yè)以及處于中低收入水平的個(gè)人解決了資金問題，呈現(xiàn)出多元化的客戶群，優(yōu)化了其自身結(jié)構(gòu)，同時(shí)這一舉措不僅幫助民生銀行鞏固了原有的老客戶，而且也幫助其吸引了一批新的客戶，擴(kuò)大了該行資金的流動(dòng)范圍。2.民生銀行小微金融服務(wù)的劣勢(shì)民生銀行的售后服務(wù)體系沒有那么完善。目前市場(chǎng)上的金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的售后服務(wù)體系并沒有予以高度重視，但是對(duì)于發(fā)展形勢(shì)比較特殊的小微企業(yè)來說，能夠?yàn)槠涮峁┍匾氖酆蠓?wù)顯得尤為重要。雖然民生銀行在某些層面上提高了售后服務(wù)體系的水平，但依然沒能夠在金融機(jī)構(gòu)體系中顯現(xiàn)出絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，因此，民生銀行小微金融服務(wù)的售后服務(wù)體系應(yīng)該得到進(jìn)一步的提高與發(fā)展。此外，民生銀行小微金融產(chǎn)品服務(wù)的對(duì)象是小型、微型企業(yè)以及個(gè)人，這類客戶往往需要相對(duì)較多的資金來周轉(zhuǎn)，但是其信用方面又相對(duì)較低，該行的征信體系還沒有那么完善，以致于容易對(duì)該行造成不利影響。3.民生銀行小微金融服務(wù)的機(jī)會(huì)隨著李克強(qiáng)總理提出的“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”新理念的廣泛普及，越來愈多的人加入了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的新浪潮中，其中小型、微型企業(yè)的數(shù)量更是呈現(xiàn)出大量增長(zhǎng)的趨勢(shì)。由于小微企業(yè)在其發(fā)展過程中出現(xiàn)了“融資難、融資貴”的問題，此時(shí)民生銀行拓展的小微金融產(chǎn)品服務(wù)就有效地緩解了大部分小微企業(yè)的資金難題，而這一服務(wù)更是隨著國(guó)家政策——建立健全金融監(jiān)管的差異化獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制、改善貨幣信貸發(fā)放政策、強(qiáng)化地方配套支持以及完善貨幣信貸政策的出臺(tái)得到了進(jìn)一步的鞏固和提升，即民生銀行小微金融產(chǎn)品服務(wù)的需求將會(huì)不斷地增加，為該行帶來更多穩(wěn)固的經(jīng)濟(jì)效益。4.民生銀行小微金融服務(wù)的威脅小微企業(yè)的規(guī)模隨著時(shí)間的推移也在不斷地發(fā)展壯大，隨之而來的整個(gè)市場(chǎng)所需的資金量也就自然而然地驟增，因此，一方面市場(chǎng)中越來越多的商業(yè)銀行或者其他金融該機(jī)構(gòu)也相繼推出了相似的小微金融產(chǎn)品服務(wù)，這在一定程度上加大了民生銀行小微金融產(chǎn)品服務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面，具備專業(yè)知識(shí)技能的人才相對(duì)較少，部分工作人員可能存在為了刺激業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)而沒有嚴(yán)格審核小微企業(yè)信用的狀況，這就容易出現(xiàn)不良貸款率隨著業(yè)務(wù)量的增多反而不斷攀升，這將極大地影響了民生銀行的進(jìn)一步發(fā)展。五、民生銀行小微金融服務(wù)的發(fā)展對(duì)策優(yōu)化服務(wù)與營(yíng)銷創(chuàng)新面對(duì)當(dāng)前這樣一個(gè)消費(fèi)需求如此旺盛的市場(chǎng)，民生銀行若想要提升其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中的優(yōu)勢(shì)地位，應(yīng)該認(rèn)真審視本行的小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，可以在服務(wù)方面著重改進(jìn)，在滿足客戶正當(dāng)要求的前提下，為客戶提供更加有效的業(yè)務(wù)需求，適當(dāng)?shù)卣{(diào)整小微金融服務(wù)的商業(yè)發(fā)展模式。當(dāng)然，民生銀行主要服務(wù)于高品質(zhì)的大規(guī)模國(guó)有企業(yè)、高品質(zhì)的股份制上市公司和獨(dú)具特色的中小型企業(yè)、高品質(zhì)的大規(guī)模民營(yíng)企業(yè)，為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)該行的可持續(xù)發(fā)展，豐富民生銀行的多元化服務(wù)模式，可以向小微企業(yè)提供全方位、高效率的系統(tǒng)服務(wù)，通過施行特色化和差異化戰(zhàn)略來細(xì)化市場(chǎng)，打造獨(dú)具特色的產(chǎn)品品牌和業(yè)務(wù)品牌，形成區(qū)域特色、產(chǎn)品特色以及業(yè)務(wù)特色；利用信用卡等方式的綜合開發(fā)可以擴(kuò)大小微企業(yè)的數(shù)量規(guī)模，形成引進(jìn)來、走出去的品牌特色；推行多元化的營(yíng)銷渠道，例如在公交車站或者地鐵站等公共場(chǎng)所投放貸款宣傳的廣告、通過維系存量客戶群以介紹新客戶、貸款宣講的社區(qū)化，增強(qiáng)與各個(gè)小微企業(yè)之間的密切聯(lián)系。補(bǔ)充發(fā)展人才短板隨著我國(guó)科技化的快速發(fā)展，專業(yè)化的人才依舊是目前的機(jī)械化無法替代的一項(xiàng)重要資源。民生銀行應(yīng)當(dāng)著重任用社會(huì)上具有專業(yè)知識(shí)的人才，提高銀行內(nèi)部人員的專業(yè)技能的整體水平——加強(qiáng)培訓(xùn)，以便提升社區(qū)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)化素養(yǎng)；完善員工的聘用與裁撤機(jī)制；加大對(duì)員工的考核力度，從而進(jìn)一步地為更多的小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，讓民生銀行小微金融服務(wù)質(zhì)量高的口碑在小微企業(yè)圈子里口口相傳，促進(jìn)該行小微金融業(yè)務(wù)的大量增長(zhǎng)。（三）促進(jìn)小微金融科技創(chuàng)新現(xiàn)如今在小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展洪流中，“數(shù)據(jù)+科技”的雙輪驅(qū)動(dòng)3.0階段下正通過利用大數(shù)據(jù)等科學(xué)技術(shù)手段，將促進(jìn)小微金融服務(wù)由傳統(tǒng)金融向數(shù)字金融的轉(zhuǎn)變，由線下操作向線上線下操作相結(jié)合的轉(zhuǎn)變。民生銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流——大力發(fā)展智能運(yùn)營(yíng)、智能客服、智能營(yíng)銷等人工智能化的各項(xiàng)綜合服務(wù)，搭建小微企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)的一條龍服務(wù)；通過大數(shù)據(jù)的技術(shù)精準(zhǔn)分析小微企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)管控能力，提高資源的合理配置效率；利用云計(jì)算方式為小微企業(yè)主提供所需的資源與信息，拓展業(yè)務(wù)的覆蓋范圍、降低營(yíng)運(yùn)成本；合理運(yùn)用生物識(shí)別技術(shù)，為小微企業(yè)主解決遠(yuǎn)程操作的問題。促進(jìn)小微金融產(chǎn)品服務(wù)的科技創(chuàng)新，才能夠更好地實(shí)現(xiàn)便捷化與智能化。（四）強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新由于小微企業(yè)的起步比較晚且發(fā)展速度較快，出現(xiàn)了缺少風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)征信制度不完善等現(xiàn)象，在這一進(jìn)程中部分商業(yè)銀行的不良貸款率快速攀升，曾一度陷入壞賬困境。對(duì)此，民生銀行應(yīng)該吸取經(jīng)驗(yàn)，通過實(shí)施精細(xì)化的管理機(jī)制，進(jìn)一步促進(jìn)客戶化的轉(zhuǎn)型發(fā)展，強(qiáng)化員工的專業(yè)知識(shí)和營(yíng)銷技能的培訓(xùn)，引進(jìn)時(shí)間管理標(biāo)準(zhǔn)的方案，加強(qiáng)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系以及基礎(chǔ)信貸的管理，建立健全授信企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)定制度，從而強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理的創(chuàng)新，有效提升團(tuán)隊(duì)的合作效率。六、結(jié)論綜上所述，隨著小微金融在我國(guó)的改革不斷地加快發(fā)展速度，市場(chǎng)開放程度的不斷擴(kuò)大，各大商業(yè)銀行的承受能力也在不斷地加強(qiáng)。本文通過深入研究中國(guó)民生銀行的小微金融業(yè)務(wù)，分析該行小微金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略環(huán)境，從而為民生銀行小微金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的未來發(fā)展提出一些參考建議。通過對(duì)民生銀行小微金融業(yè)務(wù)的分析表明，該行在實(shí)際的業(yè)務(wù)操作和施行中，存在著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)大、專業(yè)化人才有限的問題，只有通過不斷地改革發(fā)展創(chuàng)新，完善原有的小微金融服務(wù)，增加相應(yīng)的配套服務(wù)，補(bǔ)充發(fā)展人才這一短板，才能在偌大的銀行業(yè)中屹立不倒。與此同時(shí)，民生銀行也應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，抓住機(jī)遇并且迎接挑戰(zhàn)，在為廣大的小微企業(yè)主提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的前提下，最大的發(fā)揮其自身的價(jià)值，為我國(guó)的商業(yè)銀行的發(fā)展指明方向。

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