第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理

第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理2023/12/27第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述9.1.1中間業(yè)務(wù)概念中間業(yè)務(wù)是既不占用銀行的資金又不形成資金來源，但卻能給銀行帶來收益的業(yè)務(wù)，主要指代客承辦支付、結(jié)算及其他委托事項的中間或中介業(yè)務(wù)。廣義的中間業(yè)務(wù)包括金融服務(wù)類業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的特點1、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展依賴于商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力2、中間業(yè)務(wù)是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的延伸，但絕不僅僅是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的附屬3、中間業(yè)務(wù)是凝結(jié)商業(yè)銀行的信譽的金融產(chǎn)品第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述9.1.2表外業(yè)務(wù)和金融類服務(wù)業(yè)務(wù)的聯(lián)系與區(qū)別聯(lián)系都是收取手續(xù)費都是以接受委托的方式開展業(yè)務(wù)透明度都比較低區(qū)別中間人的身份不同風險程度不同受金融監(jiān)管部門管理的嚴格程度不同發(fā)展的時間長短不同第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述9.1.3中間業(yè)務(wù)的功能和作用規(guī)避資本限制，增加盈利來源更好地為客戶頭功多樣化服務(wù)轉(zhuǎn)移和分散風險創(chuàng)造信用，彌補資金缺口第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述9.1.4商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)銀行卡業(yè)務(wù)代理類中間業(yè)務(wù)擔保類中間業(yè)務(wù)承諾類中間業(yè)務(wù)交易類中間業(yè)務(wù)基金托管類業(yè)務(wù)咨詢顧問類業(yè)務(wù)其他類中間業(yè)務(wù)第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.2金融服務(wù)類業(yè)務(wù)的經(jīng)營內(nèi)容9.2.1結(jié)算類業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)概念是指商業(yè)銀行通過提供結(jié)算工具，如本票、匯票、支票等，為購銷雙方或收付雙方完成貨幣收付、轉(zhuǎn)賬劃撥行為的業(yè)務(wù)

結(jié)算的意義不僅能為銀行帶來安全、穩(wěn)定的收益，同時也是集散閑散資金、擴大銀行信貸資金來源的重要手段

第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.2金融服務(wù)類業(yè)務(wù)的經(jīng)營內(nèi)容結(jié)算的原則恪守信用，履約付款誰的錢進誰的賬，由誰支配銀行不墊款第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.2金融服務(wù)類業(yè)務(wù)的經(jīng)營內(nèi)容結(jié)算工具銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.2金融服務(wù)類業(yè)務(wù)的經(jīng)營內(nèi)容1）銀行匯票結(jié)算

第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.2金融服務(wù)類業(yè)務(wù)的經(jīng)營內(nèi)容2）商業(yè)匯票

商業(yè)承兌匯票

第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.2金融服務(wù)類業(yè)務(wù)的經(jīng)營內(nèi)容2）商業(yè)匯票銀行承兌匯票

第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.2金融服務(wù)類業(yè)務(wù)的經(jīng)營內(nèi)容3）銀行本票（p198）第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.2金融服務(wù)類業(yè)務(wù)的經(jīng)營內(nèi)容4）支票第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.2金融服務(wù)類業(yè)務(wù)的經(jīng)營內(nèi)容5）信用卡第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.2金融服務(wù)類業(yè)務(wù)的經(jīng)營內(nèi)容6）匯兌第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.2金融服務(wù)類業(yè)務(wù)的經(jīng)營內(nèi)容7）委托收款8）托收承付9）信用證第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.2金融服務(wù)類業(yè)務(wù)的經(jīng)營內(nèi)容9.2.2代理類業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)的概念是指商業(yè)銀行接受政府、企業(yè)單位、其他銀行或金融機構(gòu)以及居民個人的委托，以代理人的身份代表委托人辦理一些經(jīng)雙方議定的經(jīng)濟事務(wù)的業(yè)務(wù)。第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.2金融服務(wù)類業(yè)務(wù)的經(jīng)營內(nèi)容代理業(yè)務(wù)的種類及內(nèi)容代理收付款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項的收付事宜。

代理保險業(yè)務(wù)代理保管業(yè)務(wù)代理融通業(yè)務(wù)商業(yè)銀行或?qū)I(yè)代理融通公司接受他人的委托，以代理人的身份代為收取應(yīng)收賬款，并為委托者提供資金融通的一種中間業(yè)務(wù)

代理政策性銀行業(yè)務(wù)代理會計業(yè)務(wù)代理清欠業(yè)務(wù)第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.2金融服務(wù)類業(yè)務(wù)的經(jīng)營內(nèi)容9.2.3銀行卡業(yè)務(wù)由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具2、銀行卡的功能轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能、儲蓄功能、匯兌功能、消費信貸功能3、銀行卡的主要用途（1）存取現(xiàn)金（2）購物消費（3）大額異地購貨轉(zhuǎn)賬4、銀行卡的作用減少社會現(xiàn)金貨幣流通量促進消費、緩解賣方市場銷售困難幫助銀行吸收存款，更多地介入代收代付等中間業(yè)5、銀行卡的分類（1）發(fā)卡對象的不同：單位卡(商業(yè)卡)和個人卡（2）是否具有透支功能：信用卡和借記卡第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.2金融服務(wù)類業(yè)務(wù)的經(jīng)營內(nèi)容9.2.4基金托管類業(yè)務(wù)投資基金概念投資基金是一種大眾化的信托投資工具，這種投資工具由基金管理公司或其它發(fā)起人發(fā)起，通過向投資者發(fā)行受益憑證，將大眾手中的零散資金集中起來，委托具有專業(yè)知識和投資經(jīng)驗的專家進行管理和運作，由信譽良好的金融機構(gòu)充當所募集資金的信托人或托管人?；鸾?jīng)理人通過多元化的投資組合，將基金投資于股票、債券、可轉(zhuǎn)換證券等各種金融工具。商業(yè)銀行除了基金托管以外，還有QFII托管業(yè)務(wù)QFII是QualifiedForeignInstitutionalInvestors（合格的境外機構(gòu)投資者）的簡稱，QFII機制是指外國專業(yè)投資機構(gòu)到境內(nèi)投資的資格認定制度。

第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.2金融服務(wù)類業(yè)務(wù)的經(jīng)營內(nèi)容9.2.5咨詢顧問類業(yè)務(wù)概念商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運動的記錄和分析，并形成系統(tǒng)的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理或發(fā)展的需要的服務(wù)活動。分類企業(yè)信息咨詢服務(wù)資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)企業(yè)金融財務(wù)顧問業(yè)務(wù)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.2金融服務(wù)類業(yè)務(wù)的經(jīng)營內(nèi)容9.2.6信托租賃類業(yè)務(wù)信托業(yè)務(wù)證券投資業(yè)務(wù)動產(chǎn)或不動產(chǎn)信托公益信托業(yè)務(wù)租賃業(yè)務(wù)融資性租賃服務(wù)性租賃回租租賃轉(zhuǎn)租賃第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.3表外業(yè)務(wù)經(jīng)營內(nèi)容表外業(yè)務(wù)特點及作用特點：與中間業(yè)務(wù)相比，性質(zhì)不同，風險程度不同，受金融管理部門的管制不同，所依賴的市場環(huán)境不同。

作用獲取收入的來源；風險管理的方法

第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.3表外業(yè)務(wù)經(jīng)營內(nèi)容9.3.1承諾類業(yè)務(wù)指銀行與客戶達成的一種具有法律約束力的正式契約，銀行將在正式的有效期內(nèi)按照雙方約定的金額、利率，隨時準備應(yīng)客戶的要求提供貸款。銀行提供這種承諾的同時，要按一定比例向客戶收取承諾費，即使客戶在規(guī)定的期限內(nèi)并未申請貸款，也需交納承諾費。

第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.3表外業(yè)務(wù)經(jīng)營內(nèi)容9.3.2擔保類業(yè)務(wù)銀行承兌匯票備用信用證業(yè)務(wù)銀行應(yīng)客戶要求為其開立的信用保證書，屬于一種信用擔保。當客戶與其受益人達成某種協(xié)議，表明客戶對受益人負有償付義務(wù)，客戶為確保自己的信譽，可要求銀行為其開立備用信用證，保證在客戶無力支付時，由銀行代客戶向受益人進行償付，銀行為此支付的款項變成了向客戶的貸款。第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.3表外業(yè)務(wù)經(jīng)營內(nèi)容銀行保函業(yè)務(wù)一種較簡單的擔保業(yè)務(wù)，銀行為客戶的融資或其他活動出具保函，提供信用擔保，并收取擔保費。一旦客戶到期不能履約支付，銀行具有連帶支付責任。第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.3表外業(yè)務(wù)經(jīng)營內(nèi)容9.3.3交易類業(yè)務(wù)遠期利率協(xié)議業(yè)務(wù)遠期利率協(xié)議是指交易雙方約定在未來某一日期，交換協(xié)議期間內(nèi)一定名義本金基礎(chǔ)上分別以合同利率和參考利率計算的利息的金融合約。遠期外匯買賣業(yè)務(wù)是買賣雙方按照外匯合同約定的匯率，在約定的期限進行交割的外匯交易。第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.3表外業(yè)務(wù)經(jīng)營內(nèi)容貨幣交換業(yè)務(wù)p209金融期貨交易業(yè)務(wù)（利率期貨、貨幣期貨、股票指數(shù)期貨）金融期權(quán)交易業(yè)務(wù)（股票期權(quán)、股票指數(shù)期權(quán)、利率期權(quán)、貨幣期權(quán)、金融期貨合約期權(quán)）第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.4表外業(yè)務(wù)風險管理基本類型：市場風險、信用風險、流動性風險、操作風險、其他風險（結(jié)算,定價,信息,法律、國家,等等）

不同類型表外業(yè)務(wù)的風險特征是不盡相同的，也有必要具體分析。還要注意，僅僅注意每一種工具的特定風險是遠遠不夠的，各種業(yè)務(wù)之間還可能存在著一定的聯(lián)系，在考慮風險總量時不能忽略。第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.4表外業(yè)務(wù)風險管理表外業(yè)務(wù)風險管理不同的表外業(yè)務(wù)的應(yīng)對之策應(yīng)該有不同的側(cè)重。但無論銀行從事何種業(yè)務(wù)，它都面臨著因未能實施適當內(nèi)部控制制度而造成損失的風險。適當?shù)膬?nèi)部控制制度應(yīng)包括雙人控制、職責分離、風險限制等原則，以及審計、風險控制和管理信息——巴塞爾委員會銀行必須確保其交易員在設(shè)置限額與控制系統(tǒng)之前不得從事任何創(chuàng)新的交易。應(yīng)確保高級管理層對銀行的所有業(yè)務(wù)都設(shè)定適當?shù)娘L險限額并定期審核，所有的實際和潛在風險能得到單獨的確認和集中控制?！腿麪栁瘑T會第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理9.4表外業(yè)務(wù)風險管理風險管理的一般程序：全面的風險計量方法；詳細界定的風險限額、指引和其他參數(shù)；用以控制、監(jiān)督和報告風險的強大的管理信息系統(tǒng)。這些內(nèi)容都是最基本的。而且，這些業(yè)務(wù)所帶來的基本風險對銀行業(yè)來說并不是新東西，盡管其計量與管理可能會復(fù)雜一些?！腿麪栁瘑T會(1994)第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理我國商業(yè)銀行

中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與問題分析我國銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀我國銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展速度比較快。目前，我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)品種超過30余種。我國銀行中間業(yè)務(wù)的影響因素中間業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)境的影響；硬件設(shè)施及人才方面的影響；金融產(chǎn)品種類方面的影響；中間業(yè)務(wù)的管理辦法和操作程序的影響。第九章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略

創(chuàng)新策略的主要內(nèi)容放寬政策，給予商業(yè)銀行制訂金融產(chǎn)品價格的權(quán)力；建立適合市場需求的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營體系；