第七章社會(huì)信用體系

第七章社會(huì)信用體系2023/12/27第七章社會(huì)信用體系一、社會(huì)信用體系的概念/定義 社會(huì)信用體系也稱國(guó)家信用管理體系或國(guó)家信用體系。它是一種社會(huì)機(jī)制，具體作用于一國(guó)的市場(chǎng)規(guī)范，它旨在建立一個(gè)適合信用交易發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境，保證一國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)向信用經(jīng)濟(jì)方向轉(zhuǎn)變，即從以原始支付手段為主流的市場(chǎng)交易方式向以信用交易為主流的市場(chǎng)交易方式的健康轉(zhuǎn)變。這種機(jī)制會(huì)建立一種新的市場(chǎng)規(guī)則，使社會(huì)資本得以形成，直接地保證一國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向成熟，擴(kuò)大一國(guó)的市場(chǎng)規(guī)模。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系結(jié)構(gòu)組成：

一個(gè)完整的信用體系是由一系列必不可少的部分或要素構(gòu)成。這些部分或要素相互分工，相互協(xié)作，共同守護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用圣地，促進(jìn)社會(huì)信用體系的完善和發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會(huì)秩序和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系

2.信用投放體系一般是指公共部門、金融部門、工商類企業(yè)等實(shí)體開(kāi)展的信用活動(dòng)。3.信用服務(wù)體系這是技術(shù)性支持各類授信業(yè)務(wù)的體系，主要涉及信用信息服務(wù)體系和信用保障服務(wù)體系。信用服務(wù)體系主要是為信用監(jiān)管和信用投放提供資信調(diào)查（包括企業(yè)征信和個(gè)人征信）、資信評(píng)估以及商帳追收、保險(xiǎn)、擔(dān)保等專業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移服務(wù)。征信屬于信用服務(wù)體系，是社會(huì)信用體系的一個(gè)子系統(tǒng)。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系4.信用文化與教育市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)追求道德、精神和規(guī)則。這一切的形成，既需要利益的平衡，也需要制度的安排，更不能忽視社會(huì)道德倫理中信用文化的宣傳、引導(dǎo)。信用管理的發(fā)展，離不開(kāi)信用管理人才。信用管理教育的發(fā)展可為現(xiàn)代信用活動(dòng)培養(yǎng)人才。社會(huì)信用體系進(jìn)入良性運(yùn)行的最基本標(biāo)志是社會(huì)失信懲戒機(jī)制的形成。

2023/12/27第七章社會(huì)信用體系基礎(chǔ)設(shè)施Infrastructure征信體系CreditReportingSystem社會(huì)信用體系SocialCreditManagementSystem

國(guó)際上對(duì)中國(guó)社會(huì)信用體系的認(rèn)識(shí)法律和政府監(jiān)管教育和人力資源信用管理行業(yè)2023/12/27第七章社會(huì)信用體系由此可見(jiàn)，建立社會(huì)信用體系的核心任務(wù)是建立一個(gè)功能完善的征信體系2023/12/27第七章社會(huì)信用體系2023/12/27第七章社會(huì)信用體系信用風(fēng)險(xiǎn)控制信用投放誠(chéng)信教育社會(huì)信用體系的基本功能金融信用交易信用風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)目標(biāo)：擴(kuò)大市場(chǎng)信用交易規(guī)模二、社會(huì)信用體系的功能2023/12/27第七章社會(huì)信用體系三、社會(huì)信用體系建設(shè)的兩部分主要工作一是“自下而上”的信用管理服務(wù)體系；二是“自上而下”的政府的信用監(jiān)管體系。兩部分的關(guān)系是：服務(wù)體系是大體系，需要投入80%的建設(shè)力量。政府的監(jiān)管體系是小體系，監(jiān)管體系也要根據(jù)對(duì)法律法規(guī)為服務(wù)體系建立的規(guī)范進(jìn)行監(jiān)管。盡管兩部分工作是相輔相成的，但服務(wù)體系應(yīng)該先行建設(shè)。發(fā)達(dá)國(guó)家的社會(huì)信用體系建設(shè)經(jīng)過(guò)了170多年，它們的信用管理服務(wù)系統(tǒng)是先行建立的，是由市場(chǎng)自然生成的，政府的監(jiān)管系統(tǒng)是為了順應(yīng)服務(wù)體系的發(fā)展和解決出現(xiàn)的社會(huì)問(wèn)題而被動(dòng)建立的。我國(guó)要抓住歷史發(fā)展機(jī)遇，加速建設(shè)社會(huì)信用體系的進(jìn)程。所以才有“政府推動(dòng)”的政策精神。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系四、什么是所謂的“征信國(guó)家”經(jīng)濟(jì)形態(tài)以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為主體；市場(chǎng)軟環(huán)境良好，信用交易占市場(chǎng)交易中的大份額；各征信國(guó)家都建立有同等水平的信用相關(guān)法律；征信市場(chǎng)發(fā)達(dá)，各類征信數(shù)據(jù)開(kāi)放，與其它征信國(guó)家對(duì)等開(kāi)放，信用管理服務(wù)門類齊全且普及；企業(yè)平均信用管理水平高，在國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)中享有良好的信譽(yù)；國(guó)家主權(quán)評(píng)級(jí)的級(jí)別高，在國(guó)際金融市場(chǎng)上信譽(yù)卓著；另外，高人均GDP的國(guó)家不一定是征信國(guó)家。征信國(guó)家與非征信國(guó)家政府的工作側(cè)重點(diǎn)不同，非征信國(guó)家的政府需要在協(xié)調(diào)征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和維持信息源方面花大氣力，發(fā)展征信行業(yè)；而征信國(guó)家的政府則需要完善各項(xiàng)有關(guān)法律及其實(shí)施細(xì)則，加強(qiáng)保護(hù)消費(fèi)者和對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系五、我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)

的幾個(gè)階段第一階段（1999年之前），我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)工作處于自發(fā)/無(wú)序狀態(tài)，因市場(chǎng)成熟的需要，逐漸在我國(guó)形成了一個(gè)弱小的征信行業(yè)。第二階段（1999-2003），中央政府開(kāi)始重視，法規(guī)開(kāi)始制訂；調(diào)查和研究工作開(kāi)始啟動(dòng)；地方政府開(kāi)始探索解決地方信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題；征信行業(yè)開(kāi)始自律和維權(quán)。第三階段（2003年起），社會(huì)信用體系建設(shè)的方針正式列入中共中央的文件，中央政府正式啟動(dòng)社會(huì)信用體系的設(shè)計(jì)和建設(shè)工作，明確政府主管，規(guī)劃工作展開(kāi)，立法工作提到議事日程。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系對(duì)社會(huì)信用體系的若干片面/錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)有人錯(cuò)誤地認(rèn)為社會(huì)信用體系是一種政府的管理/監(jiān)管體系。社會(huì)信用體系不是一種政府的體系，因此不一定需要政府投入財(cái)力和人力直接參與建設(shè)。在發(fā)達(dá)國(guó)家，社會(huì)信用體系是由市場(chǎng)的需要自然而然地形成的，但國(guó)會(huì)和政府要負(fù)責(zé)建立法律法規(guī)，解決體系運(yùn)行中出現(xiàn)的矛盾，保護(hù)弱勢(shì)群體的利益，維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。有人錯(cuò)誤地認(rèn)為社會(huì)信用體系是由政府相關(guān)部委局辦建立起的對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)的信用監(jiān)管系統(tǒng)，認(rèn)為社會(huì)信用體系的操作就是按照信用級(jí)別對(duì)企業(yè)進(jìn)行全面的摸底，授予企業(yè)一個(gè)信用/信譽(yù)級(jí)別，決定政府部門的監(jiān)管力度。雖然不能說(shuō)這種用于監(jiān)管的企業(yè)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)與社會(huì)信用體系無(wú)關(guān)，但它只是形成社會(huì)信用體系的一個(gè)組成部分，而且不是主要的基礎(chǔ)部分。有人錯(cuò)誤地認(rèn)為社會(huì)信用體系就是黑名單系統(tǒng)。應(yīng)該說(shuō)，黑名單系統(tǒng)只是社會(huì)信用體系中失信懲罰機(jī)制子系統(tǒng)的一個(gè)組成部分，是形成市場(chǎng)聯(lián)防的紐帶。有人錯(cuò)誤地認(rèn)為社會(huì)信用體系是一個(gè)管理或監(jiān)控性質(zhì)的體系。社會(huì)信用體系首先是一個(gè)服務(wù)體系，它擴(kuò)大信用工具的投放，同時(shí)又培育征信市場(chǎng)，幫助企業(yè)和個(gè)人規(guī)避信用交易的風(fēng)險(xiǎn)，取得適合的信用工具或授信。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系2023/12/27第七章社會(huì)信用體系失信懲戒機(jī)制失信懲戒制度是指對(duì)失信主體進(jìn)行懲罰的一種制度安排。它以企業(yè)、個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)的記錄為依據(jù)，通過(guò)信用記錄和信用信息的公開(kāi)，來(lái)降低市場(chǎng)交易中的信息不對(duì)稱程度，使失信主體為其失信行為承擔(dān)相應(yīng)代價(jià)，懲戒失信行為，褒揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信。失信懲戒制度的核心是讓不講信用的法人和自然人不能方便地生活在社會(huì)中。失信懲戒機(jī)制的基礎(chǔ)是征信數(shù)據(jù)庫(kù)的信用記錄。社會(huì)信用體系進(jìn)入良性運(yùn)行的最基本標(biāo)志是社會(huì)失信懲戒機(jī)制的形成。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系一、失信懲戒機(jī)制的基本原理政府部門掌握的征信數(shù)據(jù)分散在民間的征信數(shù)據(jù)各類征信機(jī)構(gòu)征黑信名數(shù)單據(jù)系庫(kù)統(tǒng)市場(chǎng)聯(lián)防系統(tǒng)參加：商業(yè)銀行、雇主、供應(yīng)商、公用事業(yè)單位、其他類授信機(jī)構(gòu)拒絕交易失信企業(yè)和個(gè)人提出申訴和復(fù)核要求2023/12/27第七章社會(huì)信用體系二、失信懲戒機(jī)制對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的要求整頓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序打黑/良好的治安狀況建設(shè)城市信用體系運(yùn)行失信懲戒機(jī)制第一階段戰(zhàn)役第二階段戰(zhàn)役深層次配套工程2023/12/27第七章社會(huì)信用體系三、失信懲戒機(jī)制建立的基本要素一是政府和民間的征信數(shù)據(jù)對(duì)征信機(jī)構(gòu)開(kāi)放；二是通過(guò)聯(lián)合征信形式采集征信數(shù)據(jù)，構(gòu)筑征信數(shù)據(jù)庫(kù)，并合法公開(kāi)不同級(jí)別和類型的資信調(diào)查結(jié)果；三是由政府倡導(dǎo)建立一個(gè)市場(chǎng)聯(lián)防機(jī)制，由具備監(jiān)管功能的政府部門、各類授信機(jī)構(gòu)、雇主、公用事業(yè)單位等參加，使失信企業(yè)和個(gè)人不能取得任何信用方式的便利。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系四、設(shè)計(jì)失信懲戒機(jī)制的出發(fā)點(diǎn)信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的概念，失信懲戒機(jī)制的設(shè)計(jì)要符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律；設(shè)計(jì)假設(shè)“人之初，性本惡”，人的本性是貪婪的；假設(shè)道德/誠(chéng)信都是空洞的信仰，只有通過(guò)“鞭子”和“現(xiàn)世報(bào)應(yīng)”才能將“誠(chéng)信”強(qiáng)加到人們的頭上。失信懲戒機(jī)制對(duì)付的大量的失信行為是小額度的，不構(gòu)成刑事犯罪的經(jīng)濟(jì)過(guò)錯(cuò)。社會(huì)/市場(chǎng)聯(lián)防機(jī)制的設(shè)計(jì)要考慮成本問(wèn)題，即以非常低的成本對(duì)非刑事責(zé)任類的失信行為進(jìn)行懲戒。依靠失信懲戒社會(huì)聯(lián)防的震懾作用，將失信動(dòng)機(jī)消滅在未然之中。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系五、失信懲戒機(jī)制在效果上的特點(diǎn)給予失信者的懲戒是非司法/刑事處罰性質(zhì)的，但也非簡(jiǎn)單的道德譴責(zé)；主動(dòng)出擊，打擊經(jīng)濟(jì)失信行為；在社會(huì)上全面滲透，滲透到社會(huì)的每個(gè)角落；通過(guò)黑名單和市場(chǎng)聯(lián)防的震懾作用，阻止失信動(dòng)機(jī)的形成，使失信成本加大；使用經(jīng)濟(jì)手段懲戒經(jīng)濟(jì)性質(zhì)的失信，加倍懲罰；2023/12/27第七章社會(huì)信用體系懲戒打擊不著眼于使失信者的道德水平提高，但要產(chǎn)生類似的外在效果，實(shí)質(zhì)并不相同；打擊力度足夠大，使失信者長(zhǎng)時(shí)間喪失經(jīng)營(yíng)大企業(yè)的機(jī)會(huì)和各種生活的便利；具備對(duì)誠(chéng)實(shí)守信者進(jìn)行物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)的政策傾向性；不由政府操作，接受民間投資，商業(yè)化操作，采取市場(chǎng)檢驗(yàn)和淘汰機(jī)制；潛移默化地改變社會(huì)文化，有利于社會(huì)資本形成。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系六、失信懲戒機(jī)制中的社會(huì)聯(lián)防原理征信數(shù)據(jù)庫(kù)提供的黑名單各類服務(wù)、商品供應(yīng)商和授信金融機(jī)構(gòu)信用記錄良好的消費(fèi)者信用修復(fù)公司有失信記記錄的消費(fèi)者拒絕服務(wù)委托機(jī)構(gòu)申訴直接提出申訴提供服務(wù)2023/12/27第七章社會(huì)信用體系2023/12/27第七章社會(huì)信用體系

一、“征信”的基本概念征信（CreditReporting）特指“以了解企業(yè)資信和消費(fèi)者個(gè)人信用為目的的調(diào)查”。在操作上，征信包括對(duì)企業(yè)或個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、核實(shí)、處理、合法傳播的全過(guò)程，即征信包括企業(yè)征信和個(gè)人征信。征信又是海外華人對(duì)企業(yè)資信調(diào)查和消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查工作的習(xí)慣說(shuō)法。Creditchecking/investigation信用管理行業(yè)將征信業(yè)務(wù)分成個(gè)人、企業(yè)和財(cái)產(chǎn)征信三個(gè)種類。財(cái)產(chǎn)征信屬于個(gè)人征信范疇。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系二、征信機(jī)構(gòu)的定義征信機(jī)構(gòu)是專門從事資信調(diào)查業(yè)務(wù)（征信業(yè)務(wù)）的專業(yè)機(jī)構(gòu)。有廣義、狹義之分。狹義而論，征信機(jī)構(gòu)是指專門從事信用信息（征信數(shù)據(jù)）采集、處理、評(píng)價(jià)、傳播業(yè)務(wù)的信息服務(wù)專業(yè)企業(yè)。廣義上的征信機(jī)構(gòu)包括資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，即傳統(tǒng)意義上的征信機(jī)構(gòu)（《征信管理?xiàng)l例》的定義）。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》:

征信業(yè)務(wù)是指依法收集、整理、保存、加工個(gè)人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)等的業(yè)務(wù)活動(dòng)。征信機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，從事前款規(guī)定的征信業(yè)務(wù)的法人。第七章社會(huì)信用體系

三、征信市場(chǎng)的劃分2023/12/27第七章社會(huì)信用體系四、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的主要產(chǎn)品企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告?zhèn)€人信用評(píng)分（略）企業(yè)資信評(píng)級(jí)報(bào)告第七章社會(huì)信用體系

（一）企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告

普通版企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告√后續(xù)報(bào)告√企業(yè)基本信息√深度調(diào)查報(bào)告（VIP報(bào)告）√專項(xiàng)調(diào)查報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)報(bào)告√企業(yè)家族調(diào)查報(bào)告國(guó)際供應(yīng)商評(píng)價(jià)報(bào)告付款分析報(bào)告行業(yè)狀況調(diào)查報(bào)告國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告√

市場(chǎng)上常見(jiàn)的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告第七章社會(huì)信用體系普通版企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告

歐洲風(fēng)格的企業(yè)征信報(bào)告報(bào)告欄目主要有：①機(jī)構(gòu)基本信息②資產(chǎn)或凈值③行業(yè)分類和產(chǎn)業(yè)簡(jiǎn)介④在業(yè)界地位和同行評(píng)價(jià)⑤信用價(jià)值分析第七章社會(huì)信用體系歐洲風(fēng)格報(bào)告的優(yōu)點(diǎn)

：內(nèi)容簡(jiǎn)潔；除基于事實(shí)的客觀情況外，征信機(jī)構(gòu)會(huì)給出綜述性評(píng)價(jià)；提供授信額度的建議。歐洲風(fēng)格報(bào)告的缺點(diǎn)：報(bào)告內(nèi)容較為簡(jiǎn)單，有些重要的調(diào)查項(xiàng)目，如財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表分析等未包含在內(nèi)；缺乏交易核實(shí)信息和銀行意見(jiàn)；較少提供調(diào)查對(duì)象的業(yè)務(wù)內(nèi)容及其展望方面的信息。第七章社會(huì)信用體系美國(guó)風(fēng)格的企業(yè)征信報(bào)告

①機(jī)構(gòu)基本信息：注冊(cè)信息、注冊(cè)資金、企業(yè)歷史、員工人數(shù)等。②財(cái)務(wù)報(bào)表③付款記錄④與銀行的往來(lái)記錄⑤訴訟記錄和其他公開(kāi)記錄⑥行業(yè)分類⑦經(jīng)營(yíng)狀況和業(yè)務(wù)量⑧進(jìn)出口情況⑨經(jīng)營(yíng)者介紹⑩評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)第七章社會(huì)信用體系美國(guó)風(fēng)格的企業(yè)征信報(bào)告的優(yōu)點(diǎn)：內(nèi)容具體翔實(shí)，可讀性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)等量化指標(biāo)的技術(shù)含量最高，對(duì)企業(yè)活動(dòng)及交易狀況均能作出詳細(xì)的描述。美國(guó)風(fēng)格的報(bào)告缺點(diǎn)：不簡(jiǎn)潔、符號(hào)系統(tǒng)復(fù)雜，需要對(duì)客戶讀報(bào)告的訓(xùn)練，缺乏對(duì)被調(diào)查對(duì)象信用價(jià)值的文字評(píng)價(jià)；除提供給歐洲的報(bào)告之外，沒(méi)有對(duì)授信額度提出建議；強(qiáng)調(diào)“現(xiàn)地現(xiàn)認(rèn)”原則不夠。第七章社會(huì)信用體系亞洲風(fēng)格的企業(yè)征信報(bào)告

①公司基本信息：注冊(cè)成立日期、注冊(cè)地址、營(yíng)業(yè)地址、注冊(cè)資金、實(shí)到資金等。②企業(yè)類型和所有制③經(jīng)營(yíng)者背景介紹，有時(shí)包括股東。④企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，缺乏時(shí)會(huì)給出估計(jì)其財(cái)務(wù)狀況的其他相關(guān)資料。⑤銀行往來(lái)記錄⑥行業(yè)類別及營(yíng)業(yè)概況⑦付款記錄及往來(lái)廠商情況⑧訴訟記錄和其他公共記錄⑨動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)的抵押擔(dān)保記錄⑩被調(diào)查對(duì)象的信用價(jià)值綜合評(píng)述第七章社會(huì)信用體系亞洲風(fēng)格的報(bào)告的優(yōu)點(diǎn)：內(nèi)容上更加細(xì)膩，更注重使用者讀報(bào)告的方便；注重信息核實(shí)，堅(jiān)持“現(xiàn)地現(xiàn)認(rèn)”原則，征信業(yè)務(wù)操作上著重實(shí)地拜訪；文字描述多，且對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的分析也相當(dāng)重視，不乏圖文并茂；資料更新快速，時(shí)間落差較短。亞洲風(fēng)格報(bào)告的缺點(diǎn)：技術(shù)含量不及美國(guó)風(fēng)格的報(bào)告，數(shù)學(xué)模型技術(shù)上的投入非常不夠，量化指標(biāo)的種類少，預(yù)測(cè)的精確度低。第七章社會(huì)信用體系后續(xù)報(bào)告

后續(xù)報(bào)告也稱客戶信用跟蹤報(bào)告，是普通版企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的后續(xù)服務(wù)。凡訂購(gòu)普通版企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的客戶，在此后的一年內(nèi)，只要被調(diào)查對(duì)象的信息有變化，征信機(jī)構(gòu)將免費(fèi)提供給客戶更新的調(diào)查報(bào)告，使得客戶繼續(xù)掌握被調(diào)查對(duì)象的機(jī)構(gòu)變化情況。根據(jù)征信數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)更新頻率和財(cái)務(wù)報(bào)表的上報(bào)次數(shù)，對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家的調(diào)查對(duì)象，每三個(gè)月提供一次后續(xù)報(bào)告。后續(xù)報(bào)告服務(wù)的有效期為一年。第七章社會(huì)信用體系企業(yè)基本信息

一種最簡(jiǎn)潔形式的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告。這種報(bào)告提供企業(yè)的背景信息，以工商注冊(cè)信息為主?？蛻粲嗁?gòu)企業(yè)基本信息，主要目的在于核實(shí)客戶的真實(shí)性或與被調(diào)查對(duì)象取得聯(lián)系。征信機(jī)構(gòu)可以通過(guò)網(wǎng)上提供。

第七章社會(huì)信用體系深度調(diào)查報(bào)告

相對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)版本普通調(diào)查報(bào)告，這種報(bào)告更深入對(duì)被調(diào)查對(duì)象進(jìn)行調(diào)查，主要在資產(chǎn)、較長(zhǎng)歷史階段中政府對(duì)被調(diào)查對(duì)象的批示和授權(quán)、土地使用權(quán)、經(jīng)濟(jì)糾紛、人事變動(dòng)、財(cái)務(wù)分析、供應(yīng)商調(diào)查等方面進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，注重的是事實(shí)，并不增加許多數(shù)學(xué)方法的數(shù)據(jù)處理。深度調(diào)查報(bào)告主要用于企業(yè)并購(gòu)、法律訴訟、企業(yè)拍賣、搶奪大客戶、重大項(xiàng)目的合作等目的。第七章社會(huì)信用體系風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)報(bào)告

盡管各征信機(jī)構(gòu)都制作風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，但鄧白氏機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)是專門針對(duì)中國(guó)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品，并作為單獨(dú)一種報(bào)告產(chǎn)品推向市場(chǎng)。基于對(duì)中國(guó)企業(yè)進(jìn)行大樣本分析，鄧白氏機(jī)構(gòu)于1999年推出這種產(chǎn)品。該產(chǎn)品可以幫助企業(yè)將中國(guó)企業(yè)進(jìn)行排序，幫助企業(yè)識(shí)別那些信用值較低的機(jī)構(gòu)。風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)報(bào)告幫助企業(yè)迅速評(píng)估被調(diào)查企業(yè)相對(duì)于其他企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，并預(yù)測(cè)企業(yè)的技術(shù)性破產(chǎn)。第七章社會(huì)信用體系國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告

這種報(bào)告提供大量的商業(yè)數(shù)據(jù)和被調(diào)查國(guó)家的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。這種報(bào)告可以用作海外投資、國(guó)際貿(mào)易的決策參考。第七章社會(huì)信用體系（二）消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告（consummercreditreport）購(gòu)房信貸信用報(bào)告（residentialmortgagecreditreport）就業(yè)報(bào)告（employmentreport）商業(yè)報(bào)告（businessreport）銷售支援報(bào)告（sale-backreport）消費(fèi)者信用評(píng)分報(bào)告（consummercredit-gradingreport）第七章社會(huì)信用體系（三）企業(yè)資信評(píng)級(jí)報(bào)告企業(yè)資信評(píng)級(jí)報(bào)告是評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)的書面成果，是資信評(píng)級(jí)內(nèi)容及結(jié)果的重要載體。評(píng)級(jí)報(bào)告是由評(píng)估小組完成了全部的評(píng)級(jí)工作后，對(duì)評(píng)級(jí)對(duì)象在評(píng)級(jí)年度內(nèi)的資信狀況進(jìn)行分析、判斷后所形成的綜合結(jié)論性文件。企業(yè)資信評(píng)級(jí)報(bào)告根據(jù)內(nèi)容的詳細(xì)程度分為簡(jiǎn)式報(bào)告和樣式報(bào)告；根據(jù)對(duì)象不同分為債項(xiàng)評(píng)級(jí)報(bào)告和債務(wù)人評(píng)級(jí)報(bào)告；根據(jù)時(shí)間的不同分為首次評(píng)級(jí)報(bào)告和跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告。

2023/12/27第七章社會(huì)信用體系評(píng)級(jí)報(bào)告的內(nèi)容與格式

評(píng)級(jí)報(bào)告應(yīng)當(dāng)包括概述、聲明、評(píng)級(jí)報(bào)告正文、跟蹤評(píng)級(jí)安排和附錄等五部分。

2023/12/27第七章社會(huì)信用體系正文評(píng)級(jí)結(jié)論：應(yīng)包括發(fā)行人名稱、受評(píng)債券名稱、信用級(jí)別及釋義、評(píng)級(jí)結(jié)論的主要依據(jù)等，并簡(jiǎn)要說(shuō)明本次評(píng)級(jí)的過(guò)程和發(fā)行人、受評(píng)債券的風(fēng)險(xiǎn)程度。

2023/12/27第七章社會(huì)信用體系評(píng)級(jí)結(jié)論分析應(yīng)包括下列內(nèi)容：

A．對(duì)發(fā)行人的簡(jiǎn)要分析。重點(diǎn)分析股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)及其特點(diǎn)。B．對(duì)受評(píng)債券的簡(jiǎn)要分析。重點(diǎn)分析受評(píng)債券的主要條款及有關(guān)償債保障措施。C．對(duì)證券行業(yè)的簡(jiǎn)要分析。重點(diǎn)分析行業(yè)狀況、發(fā)展趨勢(shì)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)發(fā)行人的影響。D．分析發(fā)行人風(fēng)險(xiǎn)因素。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)盡可能做定量分析，無(wú)法進(jìn)行定量分析的，應(yīng)當(dāng)有針對(duì)性地做出定性描述。E．描述和分析發(fā)行人及其董事、監(jiān)事、經(jīng)理及其他高級(jí)管理人員過(guò)去三年內(nèi)發(fā)生的違法違規(guī)及違約事實(shí)。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系評(píng)級(jí)結(jié)論分析應(yīng)包括下列內(nèi)容：F．分析發(fā)行人財(cái)務(wù)狀況。重點(diǎn)分析發(fā)行人的債務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利狀況、現(xiàn)金流狀況、關(guān)聯(lián)交易及其對(duì)發(fā)行人財(cái)務(wù)狀況的影響，判斷其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。G．分析發(fā)行人募集資金投入項(xiàng)目。分析募集資金投向?qū)Πl(fā)行人未來(lái)的財(cái)務(wù)狀況、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等方面的影響，以及項(xiàng)目實(shí)施可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。H．分析有關(guān)償債保障措施對(duì)受評(píng)債券風(fēng)險(xiǎn)程度的影響。I．分析發(fā)行人履行債券義務(wù)的能力、可信程度和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系2023/12/27第七章社會(huì)信用體系政府在社會(huì)信用體系中的定位社會(huì)信用體系建設(shè)的倡導(dǎo)者;社會(huì)信用體系建設(shè)的啟動(dòng)和推動(dòng)者；社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃的設(shè)計(jì)者；包括法律法規(guī)和政府規(guī)章在內(nèi)的市場(chǎng)規(guī)則制訂者;政府部門掌握的部分征信數(shù)據(jù)的整合/中轉(zhuǎn)站;維護(hù)授信機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)和征信市場(chǎng)游戲規(guī)則的執(zhí)法和監(jiān)管者，包括法律法規(guī)的權(quán)威解釋者;對(duì)失信個(gè)人和企業(yè)進(jìn)行社會(huì)/市場(chǎng)聯(lián)防的組織和協(xié)調(diào)者；公民誠(chéng)信意識(shí)的教育者；守信行為的表率和榜樣；不是市場(chǎng)的直接或間接的參與者。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系美國(guó)政府對(duì)征信行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)構(gòu)：聯(lián)邦交易委員會(huì)（FTC）：下設(shè)消費(fèi)者保護(hù)局—信用實(shí)務(wù)科。各部基本“大法”所指定的主要執(zhí)法機(jī)關(guān)。聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)（FED）行使中央銀行的職能，是美國(guó)信用管理專業(yè)法律的第一執(zhí)法機(jī)關(guān)。財(cái)政部貨幣監(jiān)理局（OCC），具備對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的功能，是美國(guó)信用管理專業(yè)法律的第二執(zhí)法機(jī)關(guān)。

FED和OCC是規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的信用管理相關(guān)法律的執(zhí)法機(jī)關(guān)。監(jiān)管特點(diǎn)：法律健全，不為監(jiān)管工作制訂其他政府規(guī)章，甚至由民間起草法律；法律的實(shí)施細(xì)則指定監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并且排序；對(duì)征信機(jī)構(gòu)不設(shè)立特殊的準(zhǔn)入規(guī)定；強(qiáng)力保護(hù)消費(fèi)者，設(shè)立多種投訴渠道；不負(fù)有推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)的責(zé)任；對(duì)征信機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的執(zhí)法非常嚴(yán)格。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系中國(guó)金融監(jiān)管部門1992199820031983中國(guó)人民銀行國(guó)務(wù)院證券委員會(huì)中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)我國(guó)參與監(jiān)管的國(guó)家機(jī)關(guān)財(cái)政部公安部國(guó)家工商局發(fā)改委商務(wù)部國(guó)務(wù)院辦公廳2023/12/27第七章社會(huì)信用體系加強(qiáng)政府的社會(huì)公信力政府作為行政權(quán)力組織，處于社會(huì)的中心地位，政府的行政行為直接影響自身的信譽(yù)，公務(wù)員代表政府做出的承諾是否兌現(xiàn)，對(duì)公眾的影響很大。政府信用的作用非常大，政府信用的好壞對(duì)企業(yè)信用和個(gè)人信用具有很大的影響。榜樣的力量是無(wú)窮的，政府良好的信用形象是信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石。政府帶頭守信，符合整頓市場(chǎng)秩序的要求，有利于改善社會(huì)信用環(huán)境。政府的失信行為會(huì)破壞政府信用，政府信用迫切需要提升。除整治與行政處罰政府失信行為和失信公務(wù)員之外，提升政府信用還需要加強(qiáng)法律和來(lái)自政府外部的監(jiān)督，建立政府守信監(jiān)督機(jī)制是行之有效的方法。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系社會(huì)信用體系的立法建設(shè)2023/12/27第七章社會(huì)信用體系主要內(nèi)容：社會(huì)信用體系立法的必要性社會(huì)信用體系立法建設(shè)的原則和基本框架國(guó)外信用立法情況介紹我國(guó)社會(huì)信用體系立法建設(shè)的現(xiàn)狀與思路2023/12/27第七章社會(huì)信用體系社會(huì)信用體系立法的必要性保障信用主體的利益保障信用服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠發(fā)揮自身作用規(guī)范政府行為2023/12/27第七章社會(huì)信用體系社會(huì)信用體系立法建設(shè)的原則和基本框架原則：保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的原則維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的原則保持信用中介機(jī)構(gòu)獨(dú)立性的原則2023/12/27第七章社會(huì)信用體系社會(huì)信用體系立法建設(shè)的原則和基本框架基本框架：對(duì)信息公開(kāi)的立法；對(duì)信息保護(hù)方面的立法；對(duì)信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的立法。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系國(guó)外社會(huì)信用立法情況介紹：美國(guó)背景二戰(zhàn)后，美國(guó)信用交易的規(guī)模迅速擴(kuò)大，伴隨著信用交易的增長(zhǎng)和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式等方面不可避免地產(chǎn)生了一些問(wèn)題，諸如公平授信、正確報(bào)告消費(fèi)者信用狀況、誠(chéng)實(shí)放貸等問(wèn)題，其中特別敏感的是保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)問(wèn)題。鑒于市場(chǎng)的發(fā)展情況，有關(guān)方面都對(duì)國(guó)會(huì)出臺(tái)信用管理相關(guān)法律提出了強(qiáng)烈要求。于是，在20世紀(jì)60年代末期至80年代期間，美國(guó)開(kāi)始制訂與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過(guò)不斷完善，目前已形成了一個(gè)完整的框架體系。

2023/12/27第七章社會(huì)信用體系國(guó)外社會(huì)信用立法情況介紹：美國(guó)主要法律（一）一般來(lái)講，美國(guó)基本信用管理的相關(guān)法律框架是以公平信用報(bào)告法（FairCreditReportingAct）為核心的一系列法律。主要包括：平等信用機(jī)會(huì)法（EqualCreditOpportunityAct）、公平債務(wù)催收作業(yè)法、公平信用結(jié)帳法、誠(chéng)實(shí)租借法、信用卡發(fā)行法、公平信用和貸記卡公開(kāi)法、電子資金轉(zhuǎn)帳法、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)解除管制和貨幣控制法、甘恩－圣哲曼儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)法、銀行平等競(jìng)爭(zhēng)法、房屋抵押公開(kāi)法、房屋貸款人保護(hù)法、金融機(jī)構(gòu)改革－恢復(fù)－執(zhí)行法、社區(qū)再投資法、信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法、格雷姆－里奇－比利雷法（Gramm-Leach-BlileyAct）等17項(xiàng)法律。上述法案，構(gòu)成了美國(guó)國(guó)家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁?xiàng)法律都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的變化進(jìn)行了若干次修改。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系國(guó)外社會(huì)信用立法情況介紹：美國(guó)規(guī)范對(duì)象在美國(guó)生效的信用管理相關(guān)基本法律中，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個(gè)人隱私方面。因此，商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)、消費(fèi)者資信調(diào)查、商賬追收行業(yè)受到了直接和明確的法律約束，而對(duì)征信行業(yè)中企業(yè)資信調(diào)查和市場(chǎng)調(diào)查行業(yè)則沒(méi)有法律法規(guī)的約束。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系國(guó)外社會(huì)信用立法情況介紹：美國(guó)《公平信用報(bào)告法（FCRA）》1970年制定，1971年4月開(kāi)始實(shí)施。該法所規(guī)范的主體是消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者信用報(bào)告的使用者。該法主要規(guī)定了消費(fèi)者個(gè)人對(duì)信用調(diào)查報(bào)告的權(quán)利，規(guī)范了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的成立條件、對(duì)于報(bào)告的制作以及違紀(jì)處理等事項(xiàng)。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系國(guó)外社會(huì)信用立法情況介紹：美國(guó)《公平信用報(bào)告法（FCRA）》FCRA規(guī)定，消費(fèi)者有權(quán)充分了解任何一家信用局對(duì)自己信用狀況的評(píng)價(jià)及依據(jù)，消費(fèi)者具有對(duì)不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利。對(duì)于消費(fèi)者資信調(diào)查機(jī)構(gòu)，最重要的規(guī)范是限制了消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告使用和傳播的范圍。法律規(guī)定，當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報(bào)告和復(fù)本，其他合法使用消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告的機(jī)構(gòu)或個(gè)人必須符合下列條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為：1、與信用交易有關(guān)；2、為雇傭目的；3、承做保險(xiǎn)；4、政府部門；5、奉法院的命令或有聯(lián)邦大陪審團(tuán)的傳票；6、經(jīng)本人同意，并以書面形式委托的私人代表或機(jī)構(gòu)。對(duì)于消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告中的負(fù)面信息，法律規(guī)定在指定的年限后，可以在資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告上刪除負(fù)面信用信息。該法案對(duì)負(fù)面信用信息保存年限的規(guī)定是：破產(chǎn)記錄保存年限為10年，其他信息（偷漏稅和刑事訴訟記錄等）保存7年。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系國(guó)外社會(huì)信用立法情況介紹：美國(guó)《平等信用機(jī)會(huì)法（ECOA）》ECOA于1975年10月開(kāi)始生效，該法適用于一切向消費(fèi)者授信或安排消費(fèi)者申請(qǐng)信用銷售的政府機(jī)構(gòu)、商家和個(gè)人。該法并不要求授信機(jī)構(gòu)不顧事實(shí)地放貸，而是在對(duì)信用申請(qǐng)人進(jìn)行調(diào)查和數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上做出合理的授信，但不得因申請(qǐng)人的性別、婚姻狀態(tài)、種族、宗教信仰、年齡等因素做出歧視性的授信決定。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系國(guó)外社會(huì)信用立法情況介紹：美國(guó)《誠(chéng)實(shí)借貸法TLA》TLA1969年7月1日正式生效。該法的核心內(nèi)容是要求一切信用信用交易的條款必須向消費(fèi)者公開(kāi)，讓消費(fèi)者充分了解各信用條款的內(nèi)容和效果，并且可以同其他信用條款進(jìn)行比較，避免消費(fèi)者在知識(shí)不夠的情況下使用信貸。在信用銷售的情況下，賣方與貸方必須向買方或者借方明確收費(fèi)額或者利率以表明使用消費(fèi)者信用或信貸的成本，但不限制貸方收取利息的最高利率限額。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系國(guó)外社會(huì)信用立法情況介紹：美國(guó)美國(guó)的法律對(duì)信用信息的采集和共享、特別是對(duì)有關(guān)消費(fèi)者個(gè)人信息的使用作出了明確規(guī)定，這在《公平信用報(bào)告法》和《格雷姆－里奇－比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。

2023/12/27第七章社會(huì)信用體系國(guó)外社會(huì)信用立法情況介紹：美國(guó)主要法律（二）有關(guān)數(shù)據(jù)公開(kāi)和隱私權(quán)保護(hù)方面的法律《信息自由法》1966年制定，1996年又通過(guò)了《電子信息自由法修正案》?！缎畔⒆杂煞ā芬?guī)定：公眾有權(quán)向聯(lián)邦政府機(jī)關(guān)索取任何資料，政府機(jī)構(gòu)有義務(wù)對(duì)公眾的請(qǐng)求做出決定。如果政府機(jī)構(gòu)拒絕公眾的特殊請(qǐng)求，它必須說(shuō)明理由。政府信息公開(kāi)的原則：信息公開(kāi)為一般，不公開(kāi)為例外。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系國(guó)外社會(huì)信用立法情況介紹：美國(guó)主要法律（二）《隱私法》1974年制定，是《信息自由法》的重要補(bǔ)充。該法規(guī)定任何個(gè)人都可以查看聯(lián)邦政府保存的有關(guān)他們本人的資料。法律要求聯(lián)邦政府機(jī)關(guān)保存的個(gè)人信息必須準(zhǔn)確、全面、及時(shí)、合理。聯(lián)邦政府機(jī)關(guān)必須直接從材料的主人處獲得相關(guān)信息，并且，為一個(gè)目的收集的信息不得用于其他目的。除了本人書面申請(qǐng)或事先書面同意，否則任何機(jī)構(gòu)不得以任何方式向任何人、任何其他機(jī)構(gòu)披露該材料主體的信息，但是規(guī)定了12種例外情況。2023/12/27第七章社會(huì)信用體系國(guó)外社會(huì)信用立法情況介紹：比較各國(guó)信用立法的比較規(guī)范的內(nèi)容基本一致：信息公開(kāi)、信息保護(hù)、信息服務(wù)機(jī)構(gòu)主要差異：個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式；對(duì)正面信息的采集、處理和使用；信用立法內(nèi)容與發(fā)展階段、文化傳統(tǒng)等密切相關(guān)2023/12/27第七章社會(huì)信用體系我國(guó)社會(huì)信用體系立法建設(shè)的現(xiàn)狀與思路現(xiàn)狀《中華人民共和國(guó)政府信息公開(kāi)條例》(2008年5月1日起施行);《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》（中國(guó)人民銀行）至今沒(méi)有一部關(guān)于政府信息公開(kāi)的統(tǒng)一法律；尚未出臺(tái)