城商銀行的困境與變革：基于普惠小微信貸的分析

在國民經(jīng)濟(jì)之中，小微企業(yè)發(fā)揮了重要的作用，尤其是在增加就業(yè)、保障社會穩(wěn)定方面意義巨大，而為小微企業(yè)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，是各類銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的重要體現(xiàn)，在金融管理部門的引導(dǎo)下，我國小微企業(yè)的金融服務(wù)需求不斷增加，服務(wù)總量也呈現(xiàn)上升趨勢，服務(wù)覆蓋范圍擴(kuò)大、服務(wù)水平明顯提升，其中，城市商業(yè)銀行作為區(qū)域性銀行的典型代表，發(fā)揮了重要作用。然而，隨著近年來各類銀行都開始大力發(fā)展普惠小微信貸，扎根城市的城商銀行的利潤空間急劇下降，面臨著越來越嚴(yán)峻的競爭，尤其是近年來受大環(huán)境的影響，城商銀行所面臨的外部環(huán)境更加困難，外加城商銀行規(guī)模小、實力弱、技術(shù)水平相對落后，城商銀行的發(fā)展逐步陷入困境。一、城商銀行發(fā)展概述區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要區(qū)域銀行的大力支持，而在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，城商銀行起到了重要作用，我國的城商銀行起源于20世紀(jì)末的城市信用社，在20世紀(jì)的發(fā)展中，大多數(shù)城市信用社都存在一些弊端，例如體制僵硬、管理效率低下、人員水平參差不齊，導(dǎo)致城市信用社在發(fā)展的過程中存在較多風(fēng)險，為了化解風(fēng)險，在國務(wù)院的統(tǒng)籌部署下，城市信用社通過吸收地方財政、企業(yè)入股的方式改制為城市商業(yè)銀行，主要用于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)小微企業(yè)和民生。在過去的十?dāng)?shù)年間，城商銀行資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增加，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)優(yōu)化，有力地推動了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為地方金融系統(tǒng)中的重要力量，尤其是2009至2013年間，各地城商銀行的資產(chǎn)規(guī)模都迅速增加，銀行從業(yè)者穩(wěn)步增加，但是隨著普惠小微信貸的發(fā)展，大型國有銀行開始擠占城商銀行的利潤空間，當(dāng)前的城商銀行在發(fā)展中面臨一定的困境。二、普惠小微信貸發(fā)展概述提升針對小微企業(yè)的小微信貸服務(wù)水平和服務(wù)能力是近年來金融領(lǐng)域改革的重要關(guān)注對象，也是信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要內(nèi)容，在金融管理部門的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)下，小微企業(yè)貸款總量逐年上升，貸款規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，但是也出現(xiàn)了小微信貸不規(guī)范的問題，部分規(guī)模較小的小微企業(yè)難以享受到良好的信貸支持，對此，在金融監(jiān)管部門的推動下，普惠小微信貸逐步形成。從前幾年的增速來看，2017年之前的小微信貸保持較高的增長速度，2018年與2019年兩年間，隨著監(jiān)管部門對于不規(guī)范貸款的整頓，小微信貸的增長速度出現(xiàn)回落，尤其是2018年在金融管理部門的引導(dǎo)下，各類銀行和金融機(jī)構(gòu)都加大了對小微企業(yè)的金融支持，普惠小微信貸總量同比增長達(dá)到18%。2020年以來，為了緩解對小微企業(yè)的影響，金融管理部門通過宏觀調(diào)控來加強(qiáng)對于小微企業(yè)的支持，并且通過貨幣政策加大對于小微企業(yè)的信貸支持力度，同時為各類銀行支持小微企業(yè)提供更多的優(yōu)惠措施，使得不同銀行對于小微企業(yè)金融服務(wù)的積極性顯著提升。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年第三季度末，普惠小微貸款與上年同期相比增長1.2萬億元。在金融行業(yè)的共同努力下，小微企業(yè)獲得的普惠小微信貸總量增加迅速，覆蓋范圍擴(kuò)大，企業(yè)的融資難度和融資成本都呈現(xiàn)出明顯的下降趨勢，但是在普惠小微信貸的貸款投放中，城商銀行的投放增加額度降低，國有銀行、外資銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成為普惠小微信貸投放的主力軍。以2020年第三季度末的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，截至該年度9月末，普惠小微信貸的投放額度同比增加30.5%，其中，國有銀行同比增加達(dá)到49.3%，國有銀行成為開展普惠小微信貸的主體。三、城商銀行普惠小微信貸困境（一）城商銀行普惠小微信貸投放緩慢從普惠小微信貸的角度來看，當(dāng)前的城商銀行貸款投放額度和投放效率都呈現(xiàn)下降的趨勢，一方面是由于大型國有銀行借助資金、政策、科技等方面的優(yōu)勢占據(jù)了城商銀行的市場份額，另一方面則是由于當(dāng)前的城鄉(xiāng)金融市場正在發(fā)生由增量市場向存量市場的轉(zhuǎn)變，各類金融機(jī)構(gòu)的普惠小微信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)此消彼長的局面，而對于城商銀行來說，區(qū)域內(nèi)的城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的信貸總量是決定銀行自身發(fā)展的核心市場。在近年來經(jīng)濟(jì)增速下行的情況下，城鄉(xiāng)金融市場均出現(xiàn)了較大的變化，國有銀行和外資銀行的強(qiáng)勢入駐，導(dǎo)致商業(yè)銀行所占份額明顯下降，其中，以城市商業(yè)銀行最為明顯。與此同時，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，大中型國有銀行在地區(qū)金融市場，尤其是城鄉(xiāng)金融市場上投放的資源越來越多，這就導(dǎo)致當(dāng)?shù)亟鹑谑袌錾系母偁帍?qiáng)度越來越高，而城商銀行本身的規(guī)模不足以與大中型銀行相媲美，品牌效應(yīng)不足，無法提供高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，其市場份額受到擠壓，利潤空間下降，經(jīng)營壓力持續(xù)增加。城商銀行普惠小微信貸的投放能力不足是城商銀行在發(fā)展中面臨的主要困境之一，對此，為了助推城商銀行的可持續(xù)發(fā)展，發(fā)揮城商銀行在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中的作用，為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)提供更多的金融服務(wù)，金融管理部門對城商銀行的經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)領(lǐng)域提出了新的要求，目的在于推動城商銀行的創(chuàng)新發(fā)展。但是需要注意的是，一些城商銀行在多年來的發(fā)展中形成了一些管理方面的弊端，而且城商銀行的股東較為復(fù)雜，導(dǎo)致銀行本身的定位和發(fā)展目標(biāo)存在較多的沖突，治理結(jié)構(gòu)相對較弱，無法適應(yīng)白熱化的市場競爭。（二）城商銀行治理與服務(wù)水平有待提升城商銀行的治理結(jié)構(gòu)不合理，股權(quán)分散，股東類型較為單一，銀行規(guī)模小，從股東的組成來看，城商銀行的股東主要由民營企業(yè)和個人構(gòu)成，其中，民營企業(yè)持股比例高，占據(jù)大頭。在城商銀行經(jīng)營期間，銀行還容易受到行政干預(yù)，影響城商銀行內(nèi)部的經(jīng)營與決策。與此同時，城商銀行內(nèi)部缺乏專業(yè)的管理層，監(jiān)督不足，無法平衡好各方利益。在銀行治理之中，不同利益主體的利益目標(biāo)不同，甚至存在沖突，例如，銀行股東的利益目標(biāo)是獲得較高的經(jīng)營利潤；而銀行內(nèi)部的管理人員則關(guān)注自身利益的實現(xiàn)；政府部門關(guān)注稅收；金融監(jiān)管部門則關(guān)注城商銀行對于實體經(jīng)濟(jì)，尤其是小微企業(yè)的服務(wù)能力及其自身的風(fēng)險管理，這就導(dǎo)致多方利益主體的利益訴求可能出現(xiàn)沖突。此外，部分城商銀行還存在資本金不足、內(nèi)部人員控制、權(quán)力尋租、關(guān)聯(lián)交易的問題，這也導(dǎo)致城商銀行陷入發(fā)展的困境?，F(xiàn)階段的城商銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面存在一定的不足，其服務(wù)能力和服務(wù)水平還有待提升，從外部角度來看，城商銀行規(guī)模小、實力弱，對于風(fēng)險的控制能力和抵御能力均不足以與大型銀行相媲美。城商銀行的市場主要集中在地級城市、縣級城市及廣大鄉(xiāng)村地區(qū)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施使得大中型銀行投入更多資源到縣級城市和鄉(xiāng)村地區(qū)，擠占了城商銀行發(fā)展空間，對于城商銀行的經(jīng)營造成沖擊。從內(nèi)部角度來看，相較于大中型銀行，城商銀行在品牌形象、內(nèi)部管理方面都存在一些問題，例如，在銀行授信、審批和放貸等方面的操作缺乏規(guī)范，雖然可能提升城商銀行的放貸效率，但是也使得城商銀行面臨著更多的風(fēng)險。從數(shù)據(jù)的角度來看，城商銀行的不良貸款率高于大中型國有銀行、股份制銀行和外資銀行。城商銀行在服務(wù)領(lǐng)域也存在一定的弱勢，其服務(wù)能力無法滿足客戶群體的多樣化需求，也沒有注意引導(dǎo)和發(fā)掘客戶的需求，無法根據(jù)客戶的需求給出個性化服務(wù)，也忽視了打造自己的特色產(chǎn)品和服務(wù)。（三）城商銀行科技創(chuàng)新力度不足大中型國有銀行的普惠小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較快，除了銀行本身的資產(chǎn)規(guī)模、品牌形象存在優(yōu)勢之外，銀行本身也能夠通過科技手段創(chuàng)新、簡化審批和放貸流程，借助科技將普惠小微信貸業(yè)務(wù)打造成標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，客戶通過線上即可進(jìn)行辦理，辦理流程大大簡化，效率提升。銀行屬于金融行業(yè)，而金融行業(yè)是典型的資金密集型和技術(shù)密集型行業(yè)，而城商銀行缺乏足夠的資金實力，資金規(guī)模較小，如果還不能借助科技為自身的產(chǎn)品和服務(wù)賦能，那么就難以在金融市場上與大中型銀行進(jìn)行競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為城商銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了新的思路，而且也為城商銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的技術(shù)手段，但是從實際的經(jīng)營角度來看，一些城商銀行并未有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融這股春風(fēng)來助力自己的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。此外，相較于其他類型的銀行，城商銀行在其注冊地具有更高的優(yōu)勢，而且其業(yè)務(wù)和客戶也大多來自當(dāng)?shù)?，但是在實際的銀行經(jīng)營期間，城商銀行要面臨大型銀行、股份制銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，而且如果當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)失衡情況，則必然影響到城商銀行的經(jīng)營。在長期的經(jīng)營發(fā)展中，部分城商銀行依賴同業(yè)業(yè)務(wù)，資金較多投入房地產(chǎn)領(lǐng)域和融資平臺，要在短期內(nèi)回歸主業(yè)、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，避免面臨著強(qiáng)烈的陣痛。四、城商銀行變革措施分析城商銀行是地區(qū)金融體系的重要組成部分，重點服務(wù)于區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)，對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的推動作用，而且從長遠(yuǎn)來看，城商銀行依舊是地級城市、縣級城市和廣大鄉(xiāng)村地區(qū)的金融服務(wù)的主要力量之一，因此，做好對城商銀行的發(fā)展扶持，推動城商銀行的變革，對于實體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施具有重要意義，也是維護(hù)區(qū)域金融體系穩(wěn)定、維護(hù)金融生態(tài)平衡的需要。對此，既要推動城商銀行向服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，又要做好對城商銀行的政策扶持，給予相應(yīng)的資源傾斜，推動城商銀行成為服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色銀行，打造特色化和個性化的銀行品牌。（一）做好銀行定位，給予政策扶持在過去較長一段時間的發(fā)展中，部分城商銀行形成了依賴同業(yè)業(yè)務(wù)的情況，銀行資金較多流入了當(dāng)?shù)氐姆康禺a(chǎn)行業(yè)和政府融資平臺，對于這一問題，首先要明確城商銀行的定位，做到服務(wù)本地實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)民生。城商銀行在發(fā)展過程中面臨著較為明顯的地域限制，而且內(nèi)部資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也對銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和管理結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了一定的約束，在地方金融體系之中，城商銀行處于較為弱勢的地位，對此，政府部門和監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)重視城商銀行的定位，并且看到城商銀行在銀行體系中的“弱勢”地位，在貨幣政策、發(fā)展政策和監(jiān)管領(lǐng)域給予一定的傾斜，鼓勵城商銀行安心服務(wù)于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在普惠小微信貸領(lǐng)域，放寬小微信貸延期還本付息支持計劃的范圍，形成針對城商銀行的普惠性貨幣政策支持體系，并且推動貨幣政策支持常態(tài)化，提高城商銀行的風(fēng)險抵御能力，結(jié)合城商銀行的發(fā)展特點，構(gòu)建具有針對性的差異化監(jiān)管機(jī)制，支持城商銀行向服務(wù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，同時幫助城商銀行做好風(fēng)險防控。與此同時，通過差異化監(jiān)管機(jī)制，可以降低對城商銀行的監(jiān)管成本，提升城商銀行對于實體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)水平。地方政府做好對城商銀行的政策支持，做好融資擔(dān)保和貼息獎勵，鼓勵銀行吸納存款，提升銀行的資產(chǎn)規(guī)模和信貸投放能力。（二）提升銀行治理能力，提升業(yè)務(wù)水平在前文的論述之中提到，在城商銀行治理中的不同主體的利益訴求不同，甚至出現(xiàn)沖突，對此，城商銀行要提升自身的法人治理能力，優(yōu)化協(xié)調(diào)各方利益訴求，平衡治理目標(biāo)。堅持黨的領(lǐng)導(dǎo)，做好經(jīng)營戰(zhàn)略定位，做好機(jī)構(gòu)自身定位，優(yōu)化銀行內(nèi)部的股權(quán)結(jié)構(gòu)，明確相關(guān)責(zé)任，實現(xiàn)權(quán)責(zé)一體。在銀行治理之中，鼓勵地方政府以適當(dāng)?shù)姆绞阶⑷胭Y本，增強(qiáng)自身在城商銀行中的話語權(quán)，從而引導(dǎo)城商銀行更好地服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持銀行股東合法行使自身權(quán)利、履行自身義務(wù)，形成合力的盈利與其，形成有效制衡、利益平衡的股權(quán)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化管理層結(jié)構(gòu)，引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行績效評價，提升城商銀行的發(fā)展?jié)摿?。從城商銀行自身出發(fā)，需要推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，對客戶的需求進(jìn)行精準(zhǔn)把控，尤其是對于小微企業(yè)和實體經(jīng)濟(jì)而言，提供一站式的金融服務(wù)和解決方案，提升業(yè)務(wù)產(chǎn)品的針對性，可以將小微企業(yè)業(yè)務(wù)納入零售線條管理，為客戶提供特色化、個性化服務(wù)，在確保自身服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)的同時提升客戶的服務(wù)體驗。（三）提升風(fēng)險管理水平，借助科技為金融賦能繼續(xù)發(fā)揮好城商銀行熟悉地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的優(yōu)勢，推動業(yè)務(wù)下沉，開拓新的金融市場，同時做好自身的風(fēng)險管理，建立健全銀行內(nèi)部的風(fēng)險管理機(jī)制，完善業(yè)務(wù)模式，深度挖掘客戶需求，推動銀行內(nèi)部的客戶資源共享。[針對下沉的支行進(jìn)行差異化管理，充分發(fā)揮支行的靈活性和自主性，適應(yīng)金融市場改革的需求，加強(qiáng)風(fēng)險評估和風(fēng)險管控，搭建強(qiáng)大的風(fēng)險管理團(tuán)隊，依靠風(fēng)險技術(shù)人才推動風(fēng)險評估和風(fēng)險控制工作的開展。城商銀行需要主動迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的到來，強(qiáng)化科技在銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營之中的運用，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)的合作，提升業(yè)務(wù)辦理的科技水平，推動線上與線下業(yè)務(wù)的融合，借助科技為自身的業(yè)務(wù)賦能，并且借助互聯(lián)網(wǎng)渠道加強(qiáng)營銷，建立良好的銀行品牌。發(fā)揮科技的支撐作用，