【互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費信貸問題實證分析12000字（論文）】

I互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費信貸問題實證研究TOC\o"1-3"\h\u145031緒論 186101.1研究背景 1207621.2研究意義 117091.2.1理論意義 1205931.2.2現(xiàn)實意義 2205681.3文獻(xiàn)綜述 289592中國互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費信貸基本概況 4138643影響大學(xué)生消費信貸問卷調(diào)查 653113.1問卷設(shè)計及收集 6175263.2問卷分析 6224773.2.1調(diào)查對象的基本情況 6282243.2.2調(diào)查對象的信貸消費特點 8238523.2.3疫情對大學(xué)生信貸消費行為的影響 10242264互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費信貸問題實證分析 1277404.1變量選擇與賦值 12182814.2因子分析法 14143704.3模型設(shè)定 16298694.4logistic回歸分析 16226835結(jié)論與建議 18202425.1研究結(jié)論 18307415.2對策建議 18159455.2.1塑造優(yōu)秀的消費信貸行為 18134825.2.2豐富高校信貸消費教育 1942225.2.3加強家庭對消費觀念的引導(dǎo) 20128775.2.4提高大學(xué)生的信自律能力 2057425.2.5加強企業(yè)道德培養(yǎng) 214372參考文獻(xiàn) 221緒論1.1研究背景隨著我國高等教育的不斷發(fā)展，2019年我國普通本科、專科生在校人數(shù)達(dá)3031.5262萬人。高校學(xué)生的消費市場規(guī)模年均超過4000億元。麥可思數(shù)據(jù)[1]調(diào)查發(fā)現(xiàn)國內(nèi)高校在校學(xué)生的月平均支出約為1200元，如果生活費不夠使用時，超過三分之一的大學(xué)生會進(jìn)行分期付款和貸款來購買物品。于是，類似于“花唄”、“白條”等互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品被大學(xué)生廣泛接受并使用起來。目前超過九成大學(xué)生最近6個月有過網(wǎng)購經(jīng)歷，2020年參加雙十一購物狂歡節(jié)的人數(shù)中，90后的年輕人超過了60%，在校大學(xué)生已逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)消費中不可缺少的支柱。和有穩(wěn)定工作的人們相比，高校在校學(xué)生通常只能靠課余兼職獲得生活補貼，沒有固定的收入，各個商業(yè)銀行往往會拒絕為高校在校學(xué)生辦理消費信貸業(yè)務(wù)。所以在校大學(xué)生通常面臨著消費需求旺盛但可使用資金不足的問題，而互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的出現(xiàn)有效地解決了這個問題。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品在幫助大學(xué)生解決消費時可資金不足問題的同時，也會對他們的消費行為造成一些影響?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸就像一把雙刃劍，它有利的一面是，其為高校在校學(xué)生的消費提供了便利，幫助大學(xué)生提前透支購買到自己想要的物品，使大學(xué)生的消費水平得到了顯著的提高。它不利的一面是，高校在校學(xué)生在養(yǎng)成習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)消費貸款、分期付款后，容易造成過度依賴、過度消費。由于先使用后支付的特點，使得高校在校學(xué)生很難感知到物品的實際成本，心理上會出現(xiàn)感知成本低于實際成本的現(xiàn)象。并且，大學(xué)生們購物追求時尚個性，容易受攀比心理和從眾心理造成盲目消費、超前消費。1.2研究意義1.2.1理論意義在“互聯(lián)網(wǎng)+”快速發(fā)展的影響下，使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行消費已廣泛普及，網(wǎng)絡(luò)上的交易份額成為了消費市場中的重要一部分。許多的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺陸續(xù)推出消費信貸、分期付款等產(chǎn)品，廣大消費者的消費觀念被潛移默化影響，逐漸從儲蓄、即時消費轉(zhuǎn)變?yōu)槌跋M。作為新生代的消費支柱，高校在校學(xué)生有著龐大的人數(shù)基數(shù)，以及強烈的消費需求，他們是互聯(lián)網(wǎng)消費領(lǐng)域的主力軍。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的普及和使用必定會對大學(xué)生的消費行為造成一定影響。但是，什么因素會對高校在校學(xué)生的消費行為產(chǎn)生影響、影響程度如何等，相關(guān)的研究較少。論文通過對大學(xué)生的調(diào)查問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，使用AISAS消費者行為模型和logistic模型，把互聯(lián)網(wǎng)消費信貸和大學(xué)生的消費行為結(jié)合起來進(jìn)行研究，具有一定的理論意義。1.2.2現(xiàn)實意義近年來，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸逐漸普及，許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司將大學(xué)生納入客戶人群中，推出了一些相關(guān)產(chǎn)品，如京東“校園白條”、阿里“螞蟻花唄”等。高校在校學(xué)生對新事物的接受能力很強，消費時追求時尚前衛(wèi)，消費欲望強烈，使得許多大學(xué)生使用和依賴互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品對高校在校學(xué)生造成的消費行為影響具有重要現(xiàn)實意義。根據(jù)調(diào)查研究，如何使互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品更好的適用于高校在校學(xué)生這一群體、并對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸以及大學(xué)生提出針對性建議，具有一定的現(xiàn)實意義。1.3文獻(xiàn)綜述對于互聯(lián)網(wǎng)消費信貸相關(guān)研究，謝茜（2018）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸不同于傳統(tǒng)的消費者信貸，它是指資金提供方使用互聯(lián)網(wǎng)作為一種技術(shù)手段并利用少量和分散的原則為個人消費者提供貸款服務(wù)以促進(jìn)消費者需求的財務(wù)資源。與傳統(tǒng)消費信貸不同，它具有電子化，網(wǎng)絡(luò)化和信息化的特征。陳鵬（2013）則是從消費觀角度去研究大學(xué)生的信用消費水平，通過調(diào)查分析，他將大學(xué)生消費類型分成以下三種不同的類型，其中自我成就型價值觀與學(xué)習(xí)類型的消費呈正相關(guān)關(guān)系、快樂滿足型價值觀與服飾、食品以及數(shù)碼產(chǎn)品消費正相關(guān)、因素導(dǎo)向型價值觀則與與以上兩種消費均為負(fù)相關(guān)。管佩昕（2018）通過大學(xué)生的行為意愿以及違約行為對大學(xué)生信貸消費風(fēng)險的影像進(jìn)行探究。熊曉娟（2020）通過對鄭州市大學(xué)生信用消費的調(diào)查發(fā)現(xiàn)超過8成的大學(xué)生有信用消費經(jīng)歷，且月生活費越高，越傾向于在資金緊張時考慮互聯(lián)網(wǎng)金融貸款，通過研究可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)代大學(xué)生的信用消費具有以下幾個特點：用途廣、總額度小、有明顯性別差異等，尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大學(xué)生的信用消費變得越來越旺盛。Robb和Sharpe（2009）對美國中西部一所大型大學(xué)6520名學(xué)生的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后發(fā)現(xiàn)，金融知識是影響大學(xué)生信用卡消費決策的重要因素，但并不完全符合預(yù)期。雙障礙分析的結(jié)果顯示，金融知識水平相對較高的學(xué)生和金融知識水平相對較低的學(xué)生在擁有信用卡余額的概率上沒有顯著差異。與預(yù)期相反，知識水平較高的人信用卡余額明顯較高。Charles（2009）經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)有66%的受訪者稱，信用卡為他們提供了安全感。有49%的被調(diào)查者每月使用信用卡最多三次，但51%的人每月使用信用卡超過四次，25%的受訪者每月購買7次以上，除此以外還發(fā)現(xiàn)客戶服務(wù)、激勵措施、信用需求以及購買力這四個因素會對大學(xué)生信用卡消費造成影響。綜合上述國內(nèi)外研究，大學(xué)生信用消費需求旺盛，造成信用消費違約的主要因素是還款能力不足、購物偏好、道德因素，以及心理因素，在大學(xué)生信用消費風(fēng)險等級影響因素包含性別、單身情況、受教育程度、以及消費偏好等。因此，本文使用AISAS消費者行為模型和logistic模型，把互聯(lián)網(wǎng)消費信貸和大學(xué)生的消費行為結(jié)合起來進(jìn)行研究，最后提出相應(yīng)的建議。

2中國互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費信貸基本概況消費信貸是指金融機構(gòu)開辦的以消費者個人信用作為抵押，向消費者提供的以購買耐用消費品或支付費用為目的的貸款。具有消費用途廣泛、貸款額度較高、期限較長的特點。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸是金融科技創(chuàng)新的產(chǎn)物，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將線下的消費貸款服務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，為不同消費層次的人們提供信用貸款的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸把原本不屬于這一領(lǐng)域的電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)分期平臺也納入發(fā)放消費信貸的主體中。貸款人群從征信市場良好、擁有固定收入的人群擴大至幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)用戶。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸，是一種新型的借貸方式，它作為一種新生事物，正處于起步階段。由于其獨特的優(yōu)勢，受到越來越多的大學(xué)生青睞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下消費信貸市場模式分為商業(yè)銀行模式、電商平臺模式、互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司模式以及P2P平臺消費金融模式。這其中電商平臺模式最受大學(xué)生歡迎。電商類互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺模式顧名思義，是指電商運用自身的互聯(lián)網(wǎng)消費平臺，為電商平臺的消費者提供消費信貸服務(wù)，購買電商平臺自營商品。最具有代表性的“螞蟻花唄”，“京東白條”，“蘇寧任性付”等等，其主要用戶群體為大學(xué)生和中低收入人群。電商平臺模式的消費信貸服務(wù)準(zhǔn)入門檻低，不需要用戶提供擔(dān)保和資產(chǎn)抵押，可較好滿足用戶的小額融資消費需求，并且辦理流程簡便快捷，最快1分鐘完成審批，大部分平臺提供24小時客服服務(wù)。辦理后，消費者可以根據(jù)自身情況選擇分期數(shù)目進(jìn)行還款，也可以選擇一次性付清。目前在校大學(xué)生主要以00后左右為主，他們的成長伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，也享受到了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的紅利。同時由于生活水平的整體提升，新一代大學(xué)對于第三方支付已經(jīng)習(xí)以為常，選擇白條、花狽、任性付等消費信貸產(chǎn)品支付已經(jīng)變成了許多大學(xué)生的習(xí)慣，從而表明他們的消費習(xí)慣已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。一方面，大學(xué)生群體追求時尚和品位，對于衣服鞋帽選擇上尤為明顯，這一點通過問卷調(diào)查可以看出，此類消費占據(jù)比較大的比重；另一方面，目前社會就業(yè)壓力巨大，導(dǎo)致大學(xué)生通過各種形式提升自己的竟?fàn)幜?，很多學(xué)生會選擇包括報考各類認(rèn)證，因此會支出較高的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)費用；最后，作為互聯(lián)網(wǎng)時代的弄潮兒，當(dāng)代大學(xué)生生活與各種數(shù)碼電子產(chǎn)品緊密相關(guān)，數(shù)碼產(chǎn)品普及度非常高，更新迭代速度也非常快，已形成較高的依賴性，因此該項消費所占的比重較高，并且保持了較高增長態(tài)勢。根據(jù)問卷結(jié)果，大部分學(xué)生感覺生活費不足，而面對生活費超支的情況，大部分學(xué)生會考慮選擇使用京東白條或者螞蟻花狽來實時滿足購物需求。反映了很多大學(xué)生已經(jīng)形成了超前消費的習(xí)慣，出現(xiàn)了較為明顯的非理性消費趨勢，主要體現(xiàn)在過度消費上。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸不僅直接關(guān)系到廣大學(xué)生的切身利益；而且還影響著社會經(jīng)濟的穩(wěn)定和繁榮；在很大程度上決定了我國金融的整體水平。因此，如何更好地促進(jìn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的健康持續(xù)發(fā)展成為當(dāng)前高校及相關(guān)部門面臨的重要問題之一。3影響大學(xué)生消費信貸問卷調(diào)查3.1問卷設(shè)計及收集大學(xué)生是一個龐大而又特殊的群體，是各種經(jīng)濟消費的有生力量，也是未來信貸消費的主力軍，其信貸消費現(xiàn)狀值得社會關(guān)注，研究分析這一現(xiàn)象有助于我們了解當(dāng)前大學(xué)生的消費行為特點以及影響因素，進(jìn)而制定出相應(yīng)對策來引導(dǎo)他們進(jìn)行正確的消費觀。因此本課題以線下和線上問卷同時發(fā)放作答的形式選取上海S大學(xué)城500名同學(xué)作為調(diào)研對象實行問卷轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)放，在發(fā)放的問卷調(diào)查過程中，隨著時間的推移，截至到論文寫作內(nèi)，實際得到有效問卷數(shù)量是454份，此次調(diào)查選取的樣本較為全面和均衡，具有一定的客觀性。3.2問卷分析3.2.1調(diào)查對象的基本情況問卷調(diào)查結(jié)果顯示，在這454份有效問卷里，有173名男生和281名女生填寫了問卷，女性略高于男性，樣本中年級與生活費群體分類較為平均，對于消費觀，所調(diào)查大學(xué)生中，適度消費和奢侈消費占比較高。表3-1調(diào)查對象的基本情況統(tǒng)計表類別選項分類人數(shù)比例性別男17338.11%女28161.89%年級大一9120.04%大二13028.63%大三12226.87%大四11124.45%生活費1000-150011625.55%1500-200019542.95%2000以上14331.5%消費觀從眾消費8017.62%奢侈消費14832.6%適度消費16937.22%節(jié)約消費5712.56%3.2.2調(diào)查對象的信貸消費特點（1）大學(xué)生產(chǎn)生信貸消費的方式多元化根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的信貸消費形式呈現(xiàn)多樣化，包括購買昂貴消費品、日常用品、衣服化妝品、學(xué)習(xí)用具以及旅游和投資理財，其中多元化特征更能從數(shù)據(jù)中體現(xiàn)出來，并且不止集中在某一領(lǐng)域。圖3-1調(diào)查對象消費方式（2）大學(xué)生存在過度使用消費信貸工具、沖動消費現(xiàn)象根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)如今，大學(xué)生的消費方式多種多樣，其中有部分大學(xué)生的消費方式為超前消費，在消費過程中不考慮價格，同時在資金不足的情況下還要繼續(xù)消費。當(dāng)今大學(xué)生所選擇的消費方式有以下五種：分別為1.放棄，等待有錢后在進(jìn)行購買；2.做兼職賺錢購買；3.繼續(xù)向父母要錢購買；4.向身邊朋友借錢購買；5.使用支付寶花唄信貸等手段借錢購買。如下圖表所示部分學(xué)生的消費方式。圖3-2調(diào)查對象購買現(xiàn)象（3）自身與外界因素使大學(xué)生產(chǎn)生非理性消費信貸發(fā)放的調(diào)查問卷中，問及大學(xué)生非理性信貸消費是由什么原因引起，根據(jù)分析可得，大學(xué)生進(jìn)行非理性消費信貸的因素有兩種，分別為：自身因素（1.心情不愉快，購物品進(jìn)行發(fā)泄；2.對于花多花少沒有概念；3.自身控制能力較差，容易受外界影響；4.對新事物的好奇與沖動便花錢購買；5.突然想起來就去購買；）外界因素（1.商場促銷打折；2.朋友建議下進(jìn)行消費；3.時間太過于倉促選擇購買；4.商品獨特的包裝吸引而進(jìn)行購買；5.商場的促銷活動引起購買；6.受到店員的熱情推銷而購買；7.受到環(huán)境影響，因環(huán)境舒適，而喜愛進(jìn)行購買）。圖3-3調(diào)查對象消費信貸使用因素（4）大學(xué)生理性的消費信貸意識淡薄根據(jù)調(diào)查顯示，對于消費貸款產(chǎn)品的各種年利率、賠償違約金與各種辦理手續(xù)費用，有近一成的被訪問者表示自己不清楚什么消費信貸，將近六成的被訪問者表示對此是不完全清楚，僅有不到三成的被訪問者認(rèn)為自己是非常清楚信貸消費。通過觀察到的數(shù)據(jù)來看，僅有較少一部分的大學(xué)生是掌握了與消費信貸相關(guān)的知識，較多一部分大學(xué)生幾乎是不知道的。圖3-4調(diào)查對象消費信貸認(rèn)知情況3.2.3疫情對大學(xué)生信貸消費行為的影響（1）對大學(xué)生信貸消費頻率的影響疫情的出現(xiàn)擾亂了人們的生活節(jié)奏，一定程度上影響了信貸消費。研究表明，新冠疫情對信貸消費產(chǎn)生了顯著影響。在這中間，58.59%的大學(xué)生表示疫情前后消費信貸頻次有變動，另有41.41%的大學(xué)生表示疫情前后消費信貸頻次沒有多少變動。這意味著大多數(shù)人在疫情后比疫情前有更多的信貸消費次數(shù)?；诖丝梢缘弥?，新冠疫情增加了大學(xué)生的信貸消費行為。圖3-5變量賦值大學(xué)生近一年使用消費信貸頻率變化（2）對大學(xué)生信貸消費還款日期的影響在分析了本問卷的結(jié)果后，我們發(fā)現(xiàn)信用償還日期受疫情的影響較大。疫情以來，許多大學(xué)生都出現(xiàn)了毀約行為。問卷表明，36.78%的大學(xué)生表示，他們從未違反過信貸合同，37.67%的大學(xué)生聲稱，在疫情后違反了信貸合同，但在疫情之前是沒有過毀約行為的。一些大學(xué)生表示，雖然沒有違約，但疫情影響和改變了過去的家庭收入。綜上所述，疫情的出現(xiàn)大大降低了人們的經(jīng)濟收入。這就使得在疫情過后，一些大學(xué)生出現(xiàn)違約行為。圖3-6違約行為

4互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費信貸問題實證分析4.1變量選擇與賦值A(chǔ)ISAS消費者行為模型是一種全新的消費者行為分析模型，目標(biāo)是在互聯(lián)網(wǎng)時代改變消費者的生活方式。Attention--引起注意、Interest--引起興趣、Search--進(jìn)行搜索、Action--購買行動、Share--人人分享五個方面，人們認(rèn)為消費者不再是盲目的消費者。那是成熟的、合理的消費。面對消費選擇的多樣化，它對購買決策有很強的自律性，更加注意完全反映互聯(lián)網(wǎng)影響和變化的用戶體驗。AISAS消費者行為模型分析了產(chǎn)品通過產(chǎn)品本身的特性使消費者自主做出消費決策的過程。這里將AISAS的五個方面分為三個部分：基于整個消費過程的預(yù)判斷、過程中的決策和后評價，分析影響大學(xué)生消費行為的因素。預(yù)判：消費者選擇通過電視、報紙、雜志、互聯(lián)網(wǎng)等媒體，或通過終端傳播、口碑傳播等方式獲取聯(lián)系信息，然后根據(jù)需要選擇產(chǎn)生對產(chǎn)品了解的興趣。為消費者完成消費決策奠定基礎(chǔ)。所以，引起注意和引起注意的是一個相連的整體，所以兩者都被歸類為贊助人。通過預(yù)判，可以分析出大學(xué)生在了解消費信貸產(chǎn)品過程中所關(guān)注的因素。通過問卷中不定項的選取可以看出，大學(xué)生在初步判斷中忽略了產(chǎn)品的劣勢，而更加關(guān)注產(chǎn)品的優(yōu)勢。例如，“螞蟻花唄”使用方便、使用門檻低、適用范圍廣等三大優(yōu)勢是影響大學(xué)生消費者提前判斷的主要因素。事件決策：從AISAS模型的基本假設(shè)可以看出，消費者做出理性、自主的消費決策，此時是一個動態(tài)的信息搜索評估和選擇實施過程。這兩個方面的綜合分析統(tǒng)稱為事件決策。此時的評價將是綜合考慮利弊的更全面的評價，因此以記分卡的形式進(jìn)行評價，以了解大學(xué)生在決策過程中更關(guān)注哪些因素。表4-1事中決策評分表更注重哪些因素1分2分3分4分5分便捷度6%15%50%28%1%使用門檻23%45%19%7%6%適用范圍17%54%19%5%5%交易成本4%4%25%47%20%使用風(fēng)險5%6%35%37%17%隱私性5%11%26%30%28%表4-1顯示分卷中定向選擇從1到5的每個因素的得分，表明該因素在決策過程中的重要性。從中可以看出，大學(xué)生在決策過程中對消費信貸產(chǎn)品的興趣已經(jīng)從產(chǎn)品的優(yōu)點轉(zhuǎn)向了產(chǎn)品的缺點。與強調(diào)便利性、使用限度和適用范圍的預(yù)判相比，大學(xué)生不僅在決策過程中具有更高的便利性，而且對使用限度和適用范圍的重視程度較低。從趨勢線可以看出，交易成本、使用風(fēng)險、隱私三個因素在4個點達(dá)到峰值。事后評價：人人分享。AIAS模型分析的最后一個方面是共享，即在新的互聯(lián)網(wǎng)消費時代，消費行為不再是做出購買決定后的一次性，而是在使用后評估和分享產(chǎn)品。新消費者的購買周期。因此，通過對大學(xué)生與他人共享因素的評價，可以看出，消費信貸產(chǎn)品的權(quán)益保護(hù)和用戶體驗也是影響大學(xué)生消費行為的因素。AIAS消費者行為分析模型的第3步結(jié)合問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行具體分析。將影響大學(xué)生消費信用的八項因素歸納為八類：便利性、使用標(biāo)準(zhǔn)、適用范圍、交易成本、使用風(fēng)險、隱私保護(hù)、權(quán)益保護(hù)、用戶體驗。本文選取能夠影響互聯(lián)網(wǎng)消費信用產(chǎn)品行為的8個基本因素作為自變量，從消費觀念和消費結(jié)構(gòu)兩個方面，即消費觀念，對大學(xué)生的信用消費行為進(jìn)行分析。和消費結(jié)構(gòu)。為選定的自變量和因變量賦值，如表4-2所示。表4-2變量賦值變量名稱標(biāo)注測量及賦值消費觀念Y10=傾向即使消費；1=傾向超前消費消費結(jié)構(gòu)Y20=生活性消費；1=享受型消費便捷度X11=比較麻煩；2=一般；3=比較方便使用門檻X21=較低；2=一般；3-=較高適用范圍X31=較窄；2=一般；3=較寬交易成本X41=較低；2=一般；3=較高使用風(fēng)險X51=較低；2=一般；3=較高隱私性X61=較弱；2=一般；3=較強權(quán)益保障X71=較弱；2=一般；3=較強用戶體驗X81=較差；2一般；3=較好4.2因子分析法論文運用SPSS中的因子分析法，對影響大學(xué)生消費信貸使用行為的因素進(jìn)行度量。首先對各個因素進(jìn)行KMO和巴特勒球形檢驗，確認(rèn)自變量是否適合做因子分析。因自變量過多，所以對8個自變量因子進(jìn)行因子分析，確定主因子個數(shù)。表4-3KMO和巴特勒球形檢驗KMO適當(dāng)性檢驗取樣足夠的KMO參考值0.724巴特勒球形檢驗近似卡方2236.494P值（Sig.）0.000可知，巴特勒球形檢驗統(tǒng)計量的觀測值為2236.494，P值小于0.05，KMO參考值為0.724，根據(jù)KMO度量標(biāo)準(zhǔn)，KMO的值越大，表明變量之間關(guān)聯(lián)性越高，表中KMO值大于最低標(biāo)準(zhǔn)值0.5。因此原有的變量適合做因子分析。表4-4解釋的方差成分初始特征值提取平方和載入旋轉(zhuǎn)平方和載入合計方差%累計%合計方差%累計%合計方差%累計%13.01237.64537.6453.01237.64537.6452.46830.84730.84721.84323.03360.6781.84323.03360.67860.67829.83160.67830.87310.91071.58840.6588.22679.81450.5306.63086.44460.4125.14491.58870.3594.48996.07780.3143.923100.000表4-4為因子分析的解釋方差表，所表示的是各成分的方差貢獻(xiàn)度和累計貢獻(xiàn)率。在初始特征值一列中，根據(jù)提取因子的條件——特征值大于1，前兩個因子分別為3.012、1.843。則提取兩個因子為主成分因子。即視為影響大學(xué)生消費行為兩個因子，分別記為M1、M2。圖4-1碎石圖通過圖4-1可以看出解釋方差表中特征值的貢獻(xiàn)度，圖中前兩個成分的特征值超過1。隨后采用正交轉(zhuǎn)軸法，旋轉(zhuǎn)后成分矩陣如表4-5。表4-5成分矩陣變量成分矩陣成分1成分2便捷度0.669-0.509使用門檻0.638-0.576交易成本0.5740.576使用風(fēng)險-0.6110.299隱私性0.6270.539權(quán)益保障-0.6240.444用戶體驗-0.747-0.249適用范圍0.4820.530觀察主因子載荷矩陣，在第一個因子上有較高載荷的，分別是便捷度、使用門檻，可命名第一個因子M1為“便利性因子”。在第二個因子上有較高載荷，分別是交易成本、隱私性可命名第二個因子M2為“風(fēng)險性因子”；兩個主因子可有主要因素近似表達(dá)如下：M2＝0.669X1+0.627X2M2=0.576X1+0.539X2（4-1）4.3模型設(shè)定由AISAS消費者行為模型與問卷調(diào)查相結(jié)合進(jìn)行分析得出八項影響大學(xué)生消費信貸使用行為的八項基本因子，通過SPSS對八項基本因子做因子分析，得出兩項影響大學(xué)生消費信貸使用行為的主成分因子。通過logistic回歸分析，分析互聯(lián)網(wǎng)消費信貸類產(chǎn)品兩項主成分因子對大學(xué)生消費信貸使用行為在消費觀念和消費結(jié)構(gòu)兩個方面對影響程度和方向。從消費觀念（Y1）分析，傾向“即時消費”將Y1定義為0，傾向“超前消費”則將Y1定義為1。從消費結(jié)構(gòu)（Y2）分析，傾向“享受型消費”將Y2定義為1，傾向“生活型消費”則將被Y2定義為0，模型建立如下：logisticP=β0+β1M1+β2M2+μ（4-2）其中：β1為常數(shù)項及解釋變量的回歸系數(shù)，μ是回歸殘差。在式（4-2）中LogisticP＝ln[P∕(1-p)]，從消費觀念分析，其中P表示傾向超前消費（即Y1＝1）的概率，而1-P）表示傾向即時消費（即Y1＝0）的概率。從消費結(jié)構(gòu)分析，其中P表示享受型消費（即Y1＝1）的概率，而1-p表示生活型消費（即Y1＝0）的概率。4.4logistic回歸分析首先對大學(xué)生消費信貸使用行為中的消費觀念（Y1）這一變化項用逐步法的Logistic回歸分析，回歸結(jié)果如下：表4-6模型整體顯著性的對數(shù)似然比檢驗結(jié)果卡方自由度顯著性步驟一步驟7.59220.022塊7.59220.022模型7.59220.022表4-6是以兩項主成分因子（M1、M2）作為自變量，消費觀念（Y1）為因變量，根據(jù)模型整體顯著性檢驗結(jié)果，可以得出，模型整體似然比卡方統(tǒng)計量為7.529，自由度為2，顯著性P值0.022，小于給定的顯著性水平。所以可以認(rèn)為此模型整體顯著，分析結(jié)果是有效的。表4-7關(guān)于消費觀念的回歸系數(shù)估計值及顯著性檢驗結(jié)果B標(biāo)準(zhǔn)誤差瓦爾德自由度顯著性Exp（B）便利性因子-0.7430.3045.96410.0150.475風(fēng)險性因子-0.0780.2870.07310.7870.925常量4.8381.08719.80010.000126.179表4-7為兩個主成分因子對大學(xué)生消費觀念影響的回歸系數(shù)及檢驗結(jié)果，“便利性因子”的P值＜0.05，通過了顯著性檢驗，說明“便利性因子”與消費觀念有較強的顯著性，而“風(fēng)險性因子”P＞0.05，沒有通過顯著性檢驗，與大學(xué)生消費觀念沒有顯著性關(guān)系。同樣的步驟對大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)（Y2）進(jìn)行Logistic回歸分析，經(jīng)過檢驗?zāi)Ｐ驼w顯著，最后得到關(guān)于消費結(jié)構(gòu)的回歸系數(shù)估計值及顯著性檢驗結(jié)果：表4-8關(guān)于消費結(jié)構(gòu)的回歸系數(shù)估計值及顯著性檢驗結(jié)果B標(biāo)準(zhǔn)誤差瓦爾德自由度顯著性Exp（B）風(fēng)險性因子0.5780.2206.92110.0091.159便利性因子-0.0480.2310.04310.9530.606常量1.6750.50011.22210.0015.338表4-8為兩個主成分因子對大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)影響的回歸系數(shù)及檢驗結(jié)果，“風(fēng)險性因子”的P值＜0.05，通過了顯著性檢驗，說明“風(fēng)險性因子”與消費結(jié)構(gòu)有較強的顯著性，而“便利性因子”P＞0.05，沒有通過顯著性檢驗，與大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)沒有顯著性關(guān)系。

5結(jié)論與建議5.1研究結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品對大學(xué)生消費信貸使用行為的影響以及影響程度的兩個主成分因子分別為“便利性因子”M1和“風(fēng)險性因子”M2。從消費觀念方面分析，大學(xué)生消費觀念與“便利性因子”呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)的關(guān)系，回歸系數(shù)為－0.743，所占權(quán)重較大。說明互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品便捷度高、使用門檻低等優(yōu)點，會影響大學(xué)生消費觀念的變化，促使大學(xué)生的消費觀念傾向“超前消費”。在現(xiàn)有資金不足無法購買時，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的出現(xiàn)會促使搖擺不定的消費者選擇購買。從消費結(jié)構(gòu)方面分析，大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)與“風(fēng)險性因子”呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，回歸系數(shù)為0.578，即大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)會受到風(fēng)險大小的影響。個人隱私容易泄漏、權(quán)益保障不足、使用風(fēng)險大等問題，會影響大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)，促使大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)傾向“生活型”消費。通過對大學(xué)生非理性的消費信貸產(chǎn)生因素及消費行為進(jìn)行初步的研究與分析，從中可以發(fā)現(xiàn)非理性信貸消費行為中存在的部分問題，其主要原因是由其不理性消費行為與心理所導(dǎo)致的，這就導(dǎo)致大部分學(xué)生出現(xiàn)嚴(yán)重的資金問題，接下來，將嘗試從社會觀念、學(xué)校教育、家庭引導(dǎo)、大學(xué)生自我約束、金融企業(yè)平臺道德這五個方面對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費信貸問題進(jìn)行對策梳理。5.2對策建議5.2.1塑造優(yōu)秀的消費信貸行為培育大學(xué)生優(yōu)秀的社會消費信貸文化，是有效解決大學(xué)生非理性消費信貸行為的措施。對于大學(xué)生來說，消費信貸是新興的市場經(jīng)濟，是一種市場行為，并且消費信貸觀念是在后天環(huán)境里學(xué)習(xí)得到的。學(xué)校是大學(xué)生接觸到社會的重要組成，是不可或缺的一部分，要在這個環(huán)境中培養(yǎng)大學(xué)生優(yōu)良的消費信貸觀念，則需要在源頭筑起防線，有效地塑造并優(yōu)化社會消費信貸行為。大學(xué)時期的學(xué)生是處于一種迷茫的人生選擇階段，這個階段大學(xué)生對于之前沒見過的一切是抱有好奇并學(xué)習(xí)的態(tài)度，在此過程中大學(xué)生極易產(chǎn)生社會不良風(fēng)氣，他們不僅會對大學(xué)生自身的消費觀念造成沖擊，更有甚者會使大學(xué)生對自己及他人造成嚴(yán)重危害，從而影響社會和諧穩(wěn)定的發(fā)展，所以大學(xué)生必須杜絕此類社會奢侈、攀比不良風(fēng)氣，構(gòu)建勤儉節(jié)約的生活氛圍，營造適度合理消費的社會環(huán)境。社會層面要宣揚勤儉節(jié)約，合理并有效避免非理性信貸消費。在古代有許多著名詩人，他們用獨特風(fēng)骨與品質(zhì)塑造了我國優(yōu)秀的傳統(tǒng)美德，這些是需要弘揚與優(yōu)化，也是我們學(xué)習(xí)的榜樣。隨著經(jīng)濟發(fā)展全球化，外來的奢侈消費之風(fēng)大肆在我國盛行、面子問題也開始顯山露水，社會上流行不再是傳統(tǒng)美德，各類拜金享樂事件沖擊社會傳統(tǒng)，這些事件正在潛移默化的影響著大學(xué)生們的三觀，使得他們的認(rèn)知出現(xiàn)了模糊與空白。隨著時間過渡，大學(xué)生們把追求高消費與相互比較當(dāng)作過人的資本時，當(dāng)他們在沒錢還要借錢消費時，非理性的消費信貸行為就必然會出現(xiàn)偏差。面對如今這種狀況，社會全體消費行業(yè)都必須主動參加，提供自己力所能及的服務(wù)與幫助，自覺的承擔(dān)社會責(zé)任，在社會上遏制不良風(fēng)氣，積極主動宣傳傳統(tǒng)文化美德，提倡艱苦奮斗、勤儉節(jié)約，為大學(xué)生創(chuàng)造一個良好的社會環(huán)境。5.2.2豐富高校信貸消費教育大學(xué)時期是學(xué)生三觀形成的重要階段，因其需要學(xué)生接受的社會范圍較為廣闊，所以這是大學(xué)生面對選擇的分水嶺時期。如今的大學(xué)生因考慮事物靈活、接受新鮮事物能力較強的特點而出名，他們的這些特點是這個時代造就的產(chǎn)物，但是這些特點也給他們帶來了致命的缺點，只要他們接觸到不良的觀念和思想，且未能及時的進(jìn)行引導(dǎo)和教育，則很容易是他們遭受到危害，從而誤入歧途，給自己與家庭帶來傷害。近些年來，各高校對于大學(xué)生是否可以適度消費信貸的此類安全教育嚴(yán)重缺乏，非理性的消費信貸思想隨之乘虛而入，在大學(xué)生這一群體當(dāng)中扎根，這也導(dǎo)致了大學(xué)生之間奢侈與攀比的非理性消費信貸現(xiàn)象廣泛增加。此外，各高校對于大學(xué)生的思想教育有責(zé)任也有義務(wù)，要在大學(xué)生剛接觸社會的開始積極引導(dǎo)，并在他們出現(xiàn)輕微的攀比現(xiàn)象是及時采取措施，這不僅豐富大學(xué)生的消費信貸教育，也為他們提高了經(jīng)濟消費觀念。通過對大學(xué)生進(jìn)行課堂教育，并輔助在日常生活當(dāng)中引導(dǎo)，深刻的讓大學(xué)生們明白奢侈與攀比帶來的后果，提升自我消費價值觀，幫助其形成合理的消費信貸觀念，教育大學(xué)生應(yīng)弘揚中國的傳統(tǒng)美德，堅持在生活當(dāng)中艱苦奮斗、勤儉節(jié)約，引導(dǎo)學(xué)生合理、適度的進(jìn)行消費。5.2.3加強家庭對消費觀念的引導(dǎo)縱觀漫長的成長生涯，除了學(xué)校教育與社會經(jīng)驗教育外，家庭教育也是形成行為習(xí)慣的一個重要地點，家庭作為陪伴一生的存在是無可替代的，無論從啟蒙的行為習(xí)慣養(yǎng)成亦或是后知后覺的陪伴狀態(tài)，良好的家庭文化是學(xué)生形成良好的行為習(xí)慣以及身心素質(zhì)的重要前提，優(yōu)良的大學(xué)生信貸消費觀是需要來自家庭的引導(dǎo)。如何正確的形成消費信貸理念，是離不開家庭的。家長是孩子的成長過程中的方向燈，是孩子成長道路的引路人。同時在孩子的成長過程中，家長應(yīng)該多與孩子進(jìn)行交流溝通，主動盤問孩子意見，提出問題解決辦法，尊重理解孩子，避免剛愎自用。多溝通可以使家長能夠及時掌握孩子的想法，了解到孩子的內(nèi)心，獲取對子女思想引導(dǎo)的主動權(quán)，大學(xué)生這一時期，也處于學(xué)生思想的成長期，對于叛逆心理的孩子來說，不理解孩子只會讓孩子的想法與父母的說法背道相馳，要想做好對大學(xué)生消費信貸觀的引導(dǎo)，則家長必須與孩子進(jìn)行談心問詢，主動了解孩子引發(fā)的問題，了解他們的觀點，從中發(fā)現(xiàn)不足，并進(jìn)行解決；其次通過與孩子的溝通交流，家長可以發(fā)現(xiàn)的自身的不足，也可以理解孩子的不易，家長與孩子的溝通像是在鏡子里看自己，能夠讓家長了解自身，發(fā)現(xiàn)自己的不足與長處，從而在教育孩子的時候可以引導(dǎo)孩子，理解孩子，促使他們走向正確的道路上。5.2.4提高大學(xué)生的信自律能力正確的消費信貸價值觀念，首先需要大學(xué)生對自身有著清楚的認(rèn)知，明白自身是以何種目的產(chǎn)生消費信貸，并且認(rèn)識到消費信貸可以對自身提供的幫助；其次，大學(xué)生還應(yīng)對自身在消費后的還款能力進(jìn)行評估，準(zhǔn)確的得出自身是否可以按規(guī)定時間內(nèi)進(jìn)行還款，且每次消費信貸的金額不可以超出自身的還款能力；第三，大學(xué)生必須以誠信原則作為自身的行為準(zhǔn)則，在產(chǎn)生消費信貸時，不應(yīng)當(dāng)存在虛報信息、隱瞞欺騙等。如何判斷錯誤的消費信貸價值觀念，首先要對自身產(chǎn)生消費信貸的目的進(jìn)行分析，了解是否是自身目的出現(xiàn)偏差，自身是否產(chǎn)生了非理性消費；其次，大學(xué)生還應(yīng)對自身的經(jīng)濟能力進(jìn)行正確的認(rèn)知，如果消費所花費金額大于自身的經(jīng)濟承受范圍，則大學(xué)生就可能陷入到債務(wù)危機當(dāng)中；從而導(dǎo)致自身缺乏誠信，刻意隱瞞自身真實身份信息，不還款等?，F(xiàn)如今，在社會當(dāng)中存在著一些不良的消費價值觀，比如享樂主義等，大學(xué)生雖然只是剛剛接觸到社會生活，但是由于大學(xué)生的社會實踐經(jīng)驗較少，且對于一些虛假的社會現(xiàn)象是無法對其判別的，非常容易的受到社會上欲望的誘惑，從而受其影響，做出錯誤的價值判斷。5.2.5加強企業(yè)道德培養(yǎng)企業(yè)道德責(zé)任是指企業(yè)作為責(zé)任主體，根據(jù)社會系統(tǒng)提出的要求，自覺履行內(nèi)外雙重責(zé)任，因其缺乏責(zé)任而承擔(dān)相應(yīng)的道德譴責(zé)。企業(yè)存在于社會，是社會的組成部分。企業(yè)的生存和發(fā)展離不開社會資源幫助。例如，消費群體、工作群體、資金物資、任務(wù)信息、時間、辦公空間、土地、空氣、水等。企業(yè)也應(yīng)當(dāng)回饋于自然，在利潤為導(dǎo)向的前提下堅決不做違背社會可持續(xù)發(fā)展的決策。社會的進(jìn)步必須從政治、經(jīng)濟、文化這三個方面來實現(xiàn)，所以對于企業(yè)應(yīng)該且必須做到的社會責(zé)任是非常重大的。大學(xué)生消費信貸市場中必須提升企業(yè)的社會責(zé)任感，增強企業(yè)履行社會責(zé)任的意識。企業(yè)的良心決定一個企業(yè)的道德責(zé)任，同時企業(yè)良心也是企業(yè)社會道德的體現(xiàn)。在對于企業(yè)道德責(zé)任這一方面的自我評價和變更需要明顯體現(xiàn)出來。企業(yè)的良心和企業(yè)的道德責(zé)任之間有相互包容、相互影響的特征。企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該積極做到榜樣作用，對員工定期進(jìn)行思想教育與健康教