第四章電子支付

第四章電子支付河南科技大學管理學院管帥:homework2021@126河南科技大學<電子商務>課程主要內(nèi)容一、傳統(tǒng)支付與電子支付二、電子支付工具三、網(wǎng)絡銀行主要內(nèi)容〔一〕傳統(tǒng)支付現(xiàn)金紙幣硬幣由國家發(fā)行并強迫流通的貨幣符號，其有效性和價值是由中央銀行保證屬于開放式支付方式第一節(jié)傳統(tǒng)支付與電子支付現(xiàn)金的特點匿名方便、靈敏現(xiàn)金的缺陷受時間和空間限制受不同發(fā)行主體限制不利于大宗買賣買方賣方錢款貨物現(xiàn)金買賣流程圖票據(jù)流通憑證或債券憑證。狹義的票據(jù)指的是：支票、匯票、本票特點：1.容易攜帶，可以異時異地買賣。2.保證物流與貨幣流分開，促進買賣的昌盛。缺陷：1.易于偽造2.容易喪失3.存在支付風險票據(jù)買方賣方銀行支票支票現(xiàn)金或?qū)へ浳镏辟I賣流程圖信譽卡銀行或金融公司發(fā)行，憑此可向特定商家購物，或向銀行支取款項的信譽憑證。特點：1.減少了現(xiàn)金貨幣流通量2.簡化了收款手續(xù)，高效便利缺陷：1.買賣費用較高2.過期失效3.具有被他人盜用的風險票據(jù)和信譽卡屬于封鎖式支付，與現(xiàn)金相比較流通性較差信譽卡買方賣方發(fā)卡人銀行信用卡貨物有效性認證認證并付款信譽卡賬單支票現(xiàn)金或?qū)ぶ毙抛u卡買賣流程圖〔二〕電子支付電子支付〔Electronicpayment〕是以金融電子化網(wǎng)絡為根底，以商用電子化工具和各類買賣卡為媒介，以電子計算機技術(shù)和通訊技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)〔二進制數(shù)據(jù)〕方式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并經(jīng)過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)以電子信息傳送方式實現(xiàn)的流通和支付1.定義預支付系統(tǒng)指先付款，然后才干購買到產(chǎn)品或效力后支付系統(tǒng)允許用戶購買商品后再付款。信譽卡是一種最普遍的后支付系統(tǒng)即時支付系統(tǒng)是在線支付的根本方式，以買賣時支付的概念為根底。為了即時支付，必需直接訪問銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)庫，需求采取更加嚴厲的平安措施，同時也是最強大的系統(tǒng)2.電子支付系統(tǒng)的三種類型第一階段：銀行用計算機處置銀行中的業(yè)務，辦理結(jié)算第二階段：銀行計算機與其他機構(gòu)計算機進展資金結(jié)算，如代發(fā)工資、代收費的業(yè)務等第三階段：銀行利用網(wǎng)絡終端向客戶提供各項銀行效力，如客戶在自動柜員機〔ATM〕上進展取、存款操作等第四階段：利用銀行銷售點終端〔POS〕向客戶提供自動扣款效力，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；第五階段：可隨時隨地經(jīng)過Internet進展直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算，構(gòu)成電子商務環(huán)境，即網(wǎng)上支付3.電子支付開展的幾個階段采用先進的技術(shù)經(jīng)過數(shù)字流轉(zhuǎn)完成信息傳輸，數(shù)字化款項支付任務環(huán)境基于開放的系統(tǒng)平臺〔即因特網(wǎng)〕之中運用最先進的通訊手段具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢4.電子支付的特點平安性對支付對象的平安性需求，如支付款項的準確和支付行為無瑕疵的要求；對電子買賣之外的平安性需求，如密碼和個人金融信息的嚴密完好認證〔合法性〕一個具有完好性的支付系統(tǒng)不允許一個用戶在沒有另一個用戶明確授權(quán)的情況下取走資金。授權(quán)認證構(gòu)成支付系統(tǒng)中最重要的環(huán)節(jié)開放性電子支付的任務環(huán)境基于開放的系統(tǒng)平臺〔即因特網(wǎng)〕之上，而傳統(tǒng)支付那么在相對封鎖的環(huán)境中進展普遍性電子支付可以完全突破時間和空間的限制，在網(wǎng)絡環(huán)境下根據(jù)本人的需求隨時進展支付活動5.電子支付的要求電子貨幣類電子現(xiàn)金電子錢包電子信譽卡類智能卡借記卡卡電子支票類電子支票電子匯款電子劃款第二節(jié)電子支付工具電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)方式流通的貨幣，是現(xiàn)實貨幣的電子化或數(shù)字模擬。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，經(jīng)過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務的銀行中開設賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了電子現(xiàn)金以數(shù)字信息方式存在，存儲于銀行效力器和用戶計算機終端上，經(jīng)過因特網(wǎng)流通〔一〕電子現(xiàn)金1.電子現(xiàn)金系統(tǒng)-ECash運用ECash客戶軟件，消費者可以從銀行提取和在本人的計算機上存貯ECash?？蛻舳塑浖杏嬎銠C錢包〔cyberwallet〕，可以到銀行存／取款，以及支付或接納商家的貨幣。在這種支付方式下，支付者的身份是匿名的商家在提供信息或貨物時接納支付的ECash貨幣銀行驗證現(xiàn)有貨幣的有效性并把真實的貨幣與ECash進展兌換銀行和商家間運用協(xié)議和授權(quán)關系用戶、商家和數(shù)字現(xiàn)金的發(fā)行都需求數(shù)字現(xiàn)金軟件，適用于小額買賣，身份驗證由數(shù)字現(xiàn)金本身完成，數(shù)字現(xiàn)金的發(fā)行行擔任用戶和商家間的實踐資金轉(zhuǎn)移匿名性：連銀行也無法分析和識別資金流向，保證買賣的嚴密性，維護買賣雙方的隱私權(quán)節(jié)省買賣費用：利用已有的Internet網(wǎng)絡和用戶的計算機，耗費小，小額買賣更加合算節(jié)省傳輸費用：大額現(xiàn)金的保管和挪動是比較困難和昂貴的，普通現(xiàn)金有被搶劫的風險，存放和運輸過程中要有專人看守，風險大，費用高；電子現(xiàn)金持有風險小，保管和挪動方便2.電子現(xiàn)金的特點支付靈敏方便：信譽卡支付僅限于被授權(quán)的商店，而數(shù)字現(xiàn)金的支付卻沒有限制數(shù)字現(xiàn)金具有較好的平安性：由于買賣雙方都無法偽造銀行的數(shù)字簽名，而且雙方都可以確信支付是有效的，由于每一方都知道銀行的公鑰，銀行防止遭到欺騙，賣方由于擁有合法的貨幣一切權(quán)防止了銀行回絕兌現(xiàn)，買方防止了隱私權(quán)遭到進犯與普通現(xiàn)金一樣可以存、取、轉(zhuǎn)讓：允許用戶對存儲在一個計算機的硬盤、外存、IC卡或其它設備中的數(shù)字現(xiàn)金進展存儲和檢索。數(shù)字現(xiàn)金的存儲是從銀行帳戶中提取一定數(shù)量的數(shù)字現(xiàn)金，存入上述設備中數(shù)字現(xiàn)金與普通現(xiàn)金一樣會喪失：假設買方的硬盤出現(xiàn)缺點并且沒有備份的話，數(shù)字現(xiàn)金就會喪失3.電子現(xiàn)金的運用過程5定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6加密的數(shù)字現(xiàn)金9確認信息8確認1懇求銀行開設E-cash帳戶2銀行接受懇求，提供帳號3用戶購買數(shù)字現(xiàn)金4用戶下載數(shù)字現(xiàn)金7審核買方賣方銀行數(shù)字現(xiàn)金庫〔二〕電子錢包電子錢包〔ElectronicPurse〕是一個用于存放電子現(xiàn)金和電子信譽卡，同時包含諸如信譽卡帳號、數(shù)字簽字以及身份驗證等信息，以及進展平安電子買賣和儲存買賣記錄的軟件顧客運用電子錢包，通常需求在電子商務效力系統(tǒng)中進展。電子錢包軟件通常免費提供，可以在網(wǎng)上下載，或者到網(wǎng)絡銀行處索取1.電子錢包的作用功能一致功能和實踐錢包一樣，可存放信譽卡、電子現(xiàn)金、一切者的身份證書、一切者地址以及在電子商務網(wǎng)站的收款臺上所需的其他信息簡化結(jié)帳程序，提高購物效率用戶選好商品后，只需點擊本人的錢包就能完成付款過程，電子錢包協(xié)助用戶將所需信息〔如送貨和信譽卡〕自動輸入到收款表里，大大加速購物速度2.電子錢包的運用1〕懇求網(wǎng)上銀行帳戶2〕獲得電子錢包3〕安裝電子錢包4〕懇求證書5〕訂購商品6〕付款中國銀行電子錢包設置

bank-of-china/product/ebanking/a9_1_6.shtml3.國外幾種常用的電子錢包1〕AgileWallet由CyberCash公司開發(fā)，可處置消費者結(jié)算和購物信息，提供快速和平安的買賣用戶第一次用AgileWallet購物時需求輸入姓名、地址和信譽卡數(shù)據(jù)，并平安地存儲在AgileWallet效力器上再次訪問支持AgileWallet的商家網(wǎng)站時，商家的結(jié)算頁面上會彈出有顧客購物信息的AgileWallet框。用戶驗證了框內(nèi)信息后，用鼠標點擊一次就可完成購物買賣新的信譽卡和借記卡信息可參與到受維護的個人信息中2〕eWallet由Launchpad公司開發(fā)，消費者可下載并安裝到本人的計算機上eWallet可以將顧客個人信息和結(jié)算信息存在錢包里，甚至還專門為用戶留出放照片的地方購物完成時，只需點擊圖標并輸入密碼，然后從eWallet中選定信譽卡并拖到結(jié)賬表中，eWallet就能把他在安裝軟件時所提供的個人信息填寫到表中3〕MicrosoftWallet微軟公司為錢包的規(guī)范化而推出，預裝在InternetExplorer4.0及以上版本〔英文版〕里輸入到MicrosoftWallet里的一切個人信息都經(jīng)過加密并用密碼進展維護。新版本還能同電子現(xiàn)金系統(tǒng)、網(wǎng)絡銀行賬戶及其他結(jié)算方式交互目前支持運通卡〔AmericanExpress〕、萬事達卡〔Master〕和維薩卡〔Visa〕?！踩持悄芸ㄖ悄芸ā睸martCard〕或稱集成電路卡〔IntegratedCircuitCard〕、IC卡，是一種內(nèi)部嵌入集成電路芯片且能獨立進展信息處置與交換的卡片式現(xiàn)代信息工具具有存儲量大、數(shù)據(jù)嚴密性好、抗干擾才干強、讀寫設備簡單、運用靈敏等優(yōu)點，廣泛運用于銀行金融界、電信業(yè)、交通業(yè)、醫(yī)療保健、商業(yè)、公用事業(yè)和身份證系統(tǒng)等領域

運用智能卡進展網(wǎng)上購物的過程懇求智能卡向智能卡發(fā)行銀行懇求智能卡下載電子現(xiàn)金用戶登陸到發(fā)行智能卡銀行的Web站點，按照提示將智能卡插入智能卡讀寫設備，智能卡會自動告知銀行有關用戶的賬號、密碼及其他加密信息。用戶經(jīng)過個人賬戶購買電子現(xiàn)金，下載電子現(xiàn)金存入智能卡中智能卡支付在網(wǎng)上買賣中，用戶可選擇采用智能卡支付，將智能卡插入智能卡讀寫設備，經(jīng)過計算機輸入密碼和網(wǎng)上商店的賬號、支付金額，從而完成支付過程〔四〕電子支票電子支票〔ElectronicCheck〕是一種自創(chuàng)紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳送將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款方式①運用者姓名及地址；②支票號；③傳送路由號〔9位數(shù)〕；④帳號1.電子支票的特點與傳統(tǒng)支票任務方式一樣，易于了解和接受加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只需用公開密鑰認證確認支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動驗證適用于各種市場，可以很容易地與EDI運用結(jié)合，推進EDI根底上的電子訂貨和支付電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡2.電子支票的優(yōu)勢處置速度高平安性能好處置本錢低給金融機構(gòu)帶來了效益第三節(jié)網(wǎng)絡銀行網(wǎng)絡銀行也稱為“電子銀行〞，是指以Internet為媒介，以客戶發(fā)出的信息為根據(jù)的一個虛擬銀行柜臺客戶只需擁有一臺可以上網(wǎng)的計算機，就可以不受時間、間隔的限制，享用平安、實時的網(wǎng)絡金融效力，包括對私、對公的各種零售零售的全方位銀行業(yè)務，還可以為客戶提供跨國的支付與清算等其它貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行效力1、功能企業(yè)或個人在運用網(wǎng)上銀行功能之前，普通需求進展數(shù)字認證，只需經(jīng)過銀行的數(shù)字認證，并且下載網(wǎng)上銀行相應的軟件后，才干運用銀行提供的網(wǎng)絡效力銀行業(yè)務工程：個人銀行、對公業(yè)務、信譽卡業(yè)務、多種付款方式、國際業(yè)務、信貸業(yè)務及特征效力等功能商務效力：投資理財、融資理財、投資銀行、資金清算、資本市場、政府效力等功能信息發(fā)布：國際市場外匯行情、對公利率、儲蓄利率、匯率、國際金融信息、證券行情、銀行信息等功能1〕企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能〔1〕企業(yè)理財〔2〕網(wǎng)上結(jié)算企業(yè)可以實現(xiàn)內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、集團內(nèi)部理財或?qū)ν鈪R款?！?〕網(wǎng)上買賣的電子支付企業(yè)可以根據(jù)買賣合同，實現(xiàn)對商城和供貨商的電子支付。2〕個人網(wǎng)上銀行的功能現(xiàn)以招商銀行“一卡通〞為例，引見個人網(wǎng)上銀行的功能?！?〕賬務管理提供客戶賬戶余額、歷史賬務信息查詢、修正密碼、掛失等效力。〔2〕網(wǎng)上購物支付〔3〕定活互轉(zhuǎn)業(yè)務使客戶可以在本人所屬的各個賬戶之間進展轉(zhuǎn)賬，其特點就是所涉及的賬戶都是屬于同一個客戶的?！?〕同城轉(zhuǎn)賬業(yè)務客戶可以經(jīng)過<功能懇求>開通轉(zhuǎn)賬功能?！?〕異地匯款向異地銀行賬戶轉(zhuǎn)入資金，包括招商銀行行內(nèi)快速匯款、普通匯款及其他銀行普通匯款，實現(xiàn)了不同客戶之間的資金轉(zhuǎn)移?！?〕網(wǎng)上懇求貸款在懇求開通自助貸款功能后，可以本人“一卡通〞內(nèi)的整存整取和存本取息兩類定期存款向招行懇求質(zhì)押貸款?！?〕網(wǎng)上外匯買賣辦理買賣委托之前，需先“詢價〞，然后根據(jù)銀行報價，請確定客戶的委托匯價，輸入委托資料，點擊“委托〞按鈕。對當天的未成交委托，客戶可以進展撤單，參見圖?！?〕銀行—證券保證金轉(zhuǎn)賬客戶可以將儲蓄存款轉(zhuǎn)往證券公司用于炒股，也可以將資金從證券公司轉(zhuǎn)往銀行儲蓄賬戶。〔9〕網(wǎng)上繳費辦理一卡通綜合繳費業(yè)務。2.網(wǎng)絡銀行的特點網(wǎng)絡銀行實現(xiàn)買賣無紙化、業(yè)務無紙化和辦公無紙化網(wǎng)絡銀行改動了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的構(gòu)造和運作方式網(wǎng)絡銀行極大地降低了銀行效力的本錢實現(xiàn)了銀行機構(gòu)的網(wǎng)絡化方便個人、企業(yè)進展網(wǎng)絡買賣銀行各種效力方式本錢對比效力手段完成每筆買賣的本錢營業(yè)點1.07美圓