校園貸的法律保護

PAGEI論校園貸的法律監(jiān)管摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的流行，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期貸款業(yè)務(wù)在高校走紅。對于有較強消費需求而又沒有固定持續(xù)收入的大學(xué)生來講，用“校園貸”借款，無疑方便、快捷、門檻低。網(wǎng)貸平臺以互聯(lián)網(wǎng)的便利滿足資金供求雙方對理財或借貸的需求，原本并無好壞之分。但現(xiàn)如今正在逐漸變味。借款前，門檻極低，不明示風(fēng)險，甚至存在交易雙方私下約定，提供裸照便能提升借款額度，借款后，高額利息與不透明收費潛伏，若逾期，催債手段無所不用其極。一些大學(xué)生借新還舊，從少到多，正一步步陷入人為刀俎我為魚肉的泥淖中。所以，應(yīng)著重加強政府對校園貸非法貸款的監(jiān)控和管理，健全平臺建設(shè)和加強管理，加強對大學(xué)生理財和金融知識的教育，學(xué)校完善對學(xué)生的教育管理內(nèi)容，培養(yǎng)大學(xué)生健康，正確的消費觀等幾個方面采取措施加以解決。關(guān)鍵詞：大學(xué)生；校園金融；風(fēng)險PAGE7目錄TOC\o"1-3"\f\h\u一、校園貸的法律性質(zhì)及現(xiàn)狀分析 2（一）校園貸的法律性質(zhì) 2（二）校園貸的現(xiàn)狀 2二、校園貸帶來的潛在危害及產(chǎn)生的問題 3（一）校園貸的現(xiàn)狀 3（二）校園貸帶來的潛在危害及產(chǎn)生的問題 4三、校園貸危害產(chǎn)生的原因 4（一）缺乏監(jiān)管主體和必要監(jiān)管 4（二）p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺自身管理不健全 5四、校園貸法律監(jiān)管的完善對策 6（一）加強政府對校園貸非法貸款的監(jiān)控和管理 6（二）健全校園貸款平臺建設(shè)和加強管理 6（三）加強對大學(xué)生理財和金融知識的教育 7小結(jié) 7

一、校園貸的法律性質(zhì)及現(xiàn)狀分析（一）校園貸的法律性質(zhì)校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。用此來該界定學(xué)生借貸問題，顯得單薄。應(yīng)明確借貸關(guān)系形成的基礎(chǔ)性條件，借貸主體屬性客觀存在的關(guān)鍵性外在因素，問題產(chǎn)生的矛盾沖突點所在。借貸主體，分為借款主體和貸出主體。借款主體，是在校大學(xué)生，從有關(guān)網(wǎng)站資料看，基本涵蓋所有的層次和類型的在校大學(xué)生如大專貸、本科貸、研究生貸，成人教育貸、名校貸等。但在校大學(xué)生具有法律意義和實際能力錯位性。在校大學(xué)生，基本都年滿十八周歲，已經(jīng)是法律意義上的具有完全民事行為能力的社會公民大學(xué)生網(wǎng)貸消費需多些理性[J].時代金融，2015，34：9.大學(xué)生網(wǎng)貸消費需多些理性[J].時代金融，2015，34：9.貸出主體，是民間資本。從現(xiàn)有參與大學(xué)生借貸的經(jīng)營者主體看，主要有消費金融公司、電商企業(yè)、p2p平臺、分期購物平臺等，甚至有地下錢莊。他們?yōu)樵谛４髮W(xué)生或提供現(xiàn)金，或提供商品，滿足在校大學(xué)生的各種形式的消費性需求。無論是消費金融公司、電商企業(yè)、或各種平臺，他們的經(jīng)營者主體或資本屬性，都是非國有的，即民營性為其主要特征。在校大學(xué)生與民營資本或公司之間形成的校園貸，實質(zhì)是一種民間借貸關(guān)系。（二）校園貸的現(xiàn)狀大學(xué)生貸款也逐漸成為各大網(wǎng)絡(luò)貸款公司開拓大學(xué)生客戶群的主推服務(wù)。大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)、分期付款消費、教育培訓(xùn)等各方面的消費開支使大學(xué)生成為無固定收入的高消費人群，使他們對貸款服務(wù)有很強烈的需求。大學(xué)生校園貸款平臺有人人貸、分期樂、陸金所等等。校園貸款是二零一三年出現(xiàn)的一種在線貸款模式。早在2013年，大學(xué)生的消費信貸進入探索階段，在一兩年內(nèi)引入了重要的電子商務(wù)和資本配置。根據(jù)易觀智庫的2017年1月報告，主要模式是為大學(xué)生提供階段性消費貸款或小額現(xiàn)金貸款，以收取分期付款或利息收入，該報告基于2600多萬學(xué)生二零一六年在學(xué)校，以及每個人的年度分期付款，預(yù)計消費5000元，大學(xué)生消費市場規(guī)模將近達(dá)到1000億元李玉珍.互聯(lián)網(wǎng)金融體制下金融監(jiān)管的創(chuàng)新李玉珍.互聯(lián)網(wǎng)金融體制下金融監(jiān)管的創(chuàng)新——以大學(xué)生網(wǎng)貸為例分析[J].法制博覽，2016，19：117-118.近年來，“校園貸”在我國各大高校內(nèi)快速推廣與普及，確實緩解了一些家庭困難或者急需資金購買學(xué)習(xí)用品學(xué)生的燃眉之急，有利于大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)或順利投入創(chuàng)業(yè)；高校學(xué)生是未來潛在的主流消費群體，為他們提供安全、適宜的信用消費信用貸款，有助于在高校學(xué)生中逐步培養(yǎng)起成熟、理性的消費意識和信用觀念。在社會主義市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)追求合理的利潤是市場經(jīng)濟的天性，“校園貸”出發(fā)點是好的，主要看借貸雙方如何運用它與利用它。在這個階段支持中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的目標(biāo)，是發(fā)展“普惠金融”，但是，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)金融被少數(shù)肆無忌憚的人濫用來謀取利潤時，我們法律從業(yè)者就應(yīng)當(dāng)反思這項制度的漏洞與合理性。在西方等法治國家，除了以國家名義發(fā)放的助學(xué)貸款給高校學(xué)生作為學(xué)費或者基本生活費以外，幾乎沒有企業(yè)與平臺愿意給高校學(xué)生發(fā)放消費貸款的，主要原因是貸款壞賬率非常高，而他們企業(yè)與平臺也不能強行逼債，而在我國，現(xiàn)階段高校校園關(guān)于“校園貸”的廣告“漫天飛”，更為嚴(yán)重的是有些平臺為了拓展業(yè)務(wù)招收一些高校學(xué)生作為銷售人員。目前，這些針對學(xué)生群體發(fā)放的貸款途徑有三種:一種是學(xué)生分期購物平臺，滿足大學(xué)生購物需求，比如趣分期、任分期等;其次是單純的P2P貸款平臺，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)。比如投投貸、名校貸等;另一種則是由阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺里面提供的“白條”等信貸類服務(wù)。身為一種較新型的互聯(lián)網(wǎng)金融，校園貸款能夠達(dá)到了學(xué)生的需求。并且，以分期貸款，以及消費貸款為核心的校園貸款發(fā)展不標(biāo)準(zhǔn)，影響了校園秩序。近日，教育部清晰表示，相應(yīng)高校都構(gòu)建了校園網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)控機制，以及實時預(yù)警體系，構(gòu)建了不良的網(wǎng)絡(luò)響應(yīng)，以及處置體系。二、校園貸帶來的潛在危害及產(chǎn)生的問題（一）校園貸的現(xiàn)狀近些年來，由于受經(jīng)濟利益的推動同時伴隨著個人消費信貸的不斷發(fā)展，校園消費信貸進入大學(xué)生的生活。大學(xué)生使用“校園貸”的人數(shù)逐年增多，顯然校園貸成為了高校學(xué)生在消費市場中的“新寵”?！靶@貸”是一種新鮮的模式，它以其“先消費后買單”的形式吸引著越來越多的大學(xué)生關(guān)注，然而在這種物質(zhì)誘惑的驅(qū)動下由于大學(xué)生對于借貸金融方面的知識不夠了解，理財投資意識淡薄，超前消費的心理空前壯大，從而促進了校園貸市場的發(fā)展，校園貸本意是通過資本的合理流動，來解決大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和自我提升過程中的資金不足問題。但因為監(jiān)管不當(dāng)，管理規(guī)則的缺失，再加之大學(xué)生本身消費觀念扭曲等相應(yīng)因素，校園貸款的混亂實際上已經(jīng)將大學(xué)生的支持轉(zhuǎn)化為壓榨，廣泛的新聞報道校園貸生活的彌亂現(xiàn)象，此前新聞報道某大學(xué)生因不堪網(wǎng)絡(luò)貸款重負(fù)跳樓自殺的極端案例把“校園貸”推上了輿論的風(fēng)口浪尖。隨著借款金額的升高、借款平臺的增多、每月生活費的下降，在還款方面不容樂觀，學(xué)生更容易出現(xiàn)校園貸還不清，陷入困境，甚至自暴自棄。有的學(xué)生面對還不起的局面選擇“以后有錢再還”、“實在不行就借新還舊”、“還沒打算還，貸款信息是假的，反正也找不到我”的解決辦法。這種拆東墻補西墻的方式，極易演化成“越滾越多”的情況，嚴(yán)重的甚至?xí)l(fā)悲劇畢志強.互聯(lián)網(wǎng)思維下大學(xué)生分期服務(wù)平臺創(chuàng)建研究[J].知識經(jīng)濟，2016，12：107-108.畢志強.互聯(lián)網(wǎng)思維下大學(xué)生分期服務(wù)平臺創(chuàng)建研究[J].知識經(jīng)濟，2016，12：107-108.（二）校園貸帶來的潛在危害及產(chǎn)生的問題當(dāng)今社會是物質(zhì)與欲望噴薄的社會，人們的投資意識，購買意識不僅僅滿足于計劃消費，捂著錢包過日子的時代已經(jīng)一去不復(fù)返，信用卡的出現(xiàn)很大程度上解決了一部分人的煩惱，可是作為學(xué)生群體的我們卻處于不夠資格辦理高額度信用卡和一心想超前消費的矛盾中。有問題就有辦法，一個新型名詞出現(xiàn)了，校園貸。顧名思義，就是校園貸款。通過比銀行更低的利息，更高的貸款額度，簡單的申請手續(xù)，簡單快捷的還款流程在一夜之間如星星之火一般在校園中傳播開來。學(xué)生們也紛紛加入到先享受再吃土的行列中。同時大學(xué)生的非理性消費和缺乏風(fēng)控防范意識以及政府部門對校園貸監(jiān)管處于盲區(qū)，導(dǎo)致了校園貸亂象產(chǎn)生的原因。三、校園貸危害產(chǎn)生的原因（一）缺乏監(jiān)管主體和必要監(jiān)管一般來說，現(xiàn)階段P2P學(xué)生貸款在線貸款平臺根據(jù)產(chǎn)品類型可分為三類：學(xué)費貸款平臺，學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款平臺，以及學(xué)生消費貸款平臺。學(xué)生消費平臺進展迅速，風(fēng)險相對高。主要是因為：（1）P2P行業(yè)監(jiān)管不當(dāng)，平臺資質(zhì)不平衡，審計標(biāo)準(zhǔn)低，貸款相對簡單。對于學(xué)生貸款，現(xiàn)階段大部分平臺僅僅需利于學(xué)籍證明，視頻證明，家長信息，以及個人身份證件，就能夠取得一千到上萬元不等的貸款。有些平臺還存不要求學(xué)生提供財務(wù)證書，只需要他們有身份證，以及學(xué)生證。但是，還款期相對自由，學(xué)生沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源。所以，存在很大的違約性，而且這項業(yè)務(wù)發(fā)揮了“只要有本科教育就能夠申請貸款，最低5萬”就能夠吸引學(xué)生目光，讓同學(xué)通過現(xiàn)階段在線上不發(fā)達(dá)的漏洞貸款信用體系拆分，利于多種平臺借貸，彌補借貸漏洞;越來越多的騙子通過大學(xué)生賺快錢的欲望，承諾中介費用，誘騙學(xué)生貸款后消失。結(jié)果，學(xué)生不能還清借款最后選擇離開選擇，甚至是自殺，導(dǎo)致新的社會問題王東靜，張社爭.大學(xué)生網(wǎng)貸消費心理探析[J].榆林學(xué)院學(xué)報，2016，04：97-100.。（2）借款利率比較高，還款壓力相對高。借款人的成本通常由三個方面組成：貸款利率，中介費，以及P2P網(wǎng)站管理費。在大部分帶來分期消費平臺的高校中，年化利率將近19個百分點。由于服務(wù)費等一定的費用，總利率甚至達(dá)到20個百分點，大大超過了銀行利率，但是學(xué)生并沒有穩(wěn)定的收入來源，貸款不是物質(zhì)抵押貸款，這種滾動利潤的方式最后也只有轉(zhuǎn)移給學(xué)生家長，間接提升了家庭經(jīng)濟壓力。（3）大學(xué)生的誠信問題。一是，如上所述，大學(xué)生還款的水平還需增強。其次，大學(xué)生的還款觀念有待提升。學(xué)生貸款僅用作示例?，F(xiàn)階段的助學(xué)貸款是長期虧損，壞賬率將近8個百分點，已成為政策性虧損項目?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款也面對著壞賬的危機，這不但危害了P2P平臺的利益，并且，還存在信用歷史不利的情況，影響了大學(xué)生未來辦理信用卡，或是申請貸款。（4）個人信息泄漏。在這個階段，P2P平臺沒有科學(xué)的監(jiān)督。大部門平臺僅僅是注冊，并登錄就能夠自由查看借款人的一些信息。這些信息很容易被非法分子盜用;還有這個不正規(guī)的P2P平臺也會故意采集，以及打包借用信息，以供銷售，導(dǎo)致學(xué)生的風(fēng)險。（5）擴大消費者的欲望，并推動了攀比的風(fēng)氣。大學(xué)生最初對電子產(chǎn)品的尖端消費感到好奇，而資金來源很容易在這種消費上提升，反過來又引起了學(xué)生的競爭比例，影響了校園良好的氛圍王東靜，張社爭.大學(xué)生網(wǎng)貸消費心理探析[J].榆林學(xué)院學(xué)報，2016，04：97-100.張會彪，王立，鐘成春.對大學(xué)生網(wǎng)貸融資等非理性金融行為風(fēng)險的調(diào)查分析——對195名在校生的專題調(diào)查[J].黑龍江金融，2016，06：51-52.（二）p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺自身管理不健全在我國目前網(wǎng)貸作為一個新興的市場，缺乏政府有效監(jiān)管與行業(yè)自律，而大學(xué)生由于缺乏必要的金融知識及身心發(fā)育的未成熟期，誘餌公司的“零首付”和“零利息”誘餌的優(yōu)勢很容易被吸引。所以，網(wǎng)上貸款易于申請，程序簡單，提供貸款快速推進，為大學(xué)生創(chuàng)了便利。但是，卻也有可能讓他們陷入難以自拔的“高利貸”的陷阱，從而導(dǎo)致出現(xiàn)一系列問題使大學(xué)生盲目攀比的心理日益膨脹，大學(xué)生因為出身地區(qū)、家庭背景等的不同經(jīng)濟條件難免會高低不等，其消費水平自然也會不同。處于世界觀和人生觀尚未完全健全穩(wěn)定的大學(xué)生，很容易形成盲目的攀比心理。大學(xué)生生活消費主要依靠父母供應(yīng)又很難辦理信用卡時，他們的消費一定程度上會受到限制，若是很多網(wǎng)貸機構(gòu)利于“零首付”“零利息”“最快3分鐘到賬”等幌子向他們進攻，他們很容易被吸引而貸款，進而更推動了其攀比，以及享受心理林麗群.網(wǎng)貸視域下當(dāng)代大學(xué)生科學(xué)消費觀培育探究[J].長江工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2016，03：48-50.。按照相關(guān)調(diào)查統(tǒng)計可知，在校大學(xué)生借款消費的物品主要是手機、電腦等科技產(chǎn)品，除了數(shù)碼產(chǎn)品，游玩、衣物、餐飲等一樣是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借款分期的核心消費部分林麗群.網(wǎng)貸視域下當(dāng)代大學(xué)生科學(xué)消費觀培育探究[J].長江工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2016，03：48-50.超前消費影響著大學(xué)生的學(xué)術(shù)，以及未來，在線高校網(wǎng)上貸款購買門檻低為大學(xué)生超越消費和奢侈消費提供了平臺。但是，很多人都不理智，甚至欠債，影響他們的學(xué)習(xí)。此外，若是逾期未發(fā)生，將影響銀行大學(xué)生的個人信用信息，并且也面臨被告的危機。大學(xué)生目前還屬于沒有收入來源地群體。有平臺愿意提供貸款是好事，但并不鼓勵學(xué)生們過度消費，畢竟當(dāng)前其還沒有收入來源。大學(xué)生在合理控制消費的基礎(chǔ)上，應(yīng)該好好利用平臺，培養(yǎng)自己的理財觀念。加重父母負(fù)擔(dān)，網(wǎng)貸雖然是大學(xué)生自己的行為與其父母家庭無關(guān)，本意是為了減輕家庭的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，但目前我國的絕大部分大學(xué)生除了依靠父母基本上沒有其他生活來源，一些大學(xué)生網(wǎng)貸后，不能按期還貸，平臺可以就通過上門催收等方式追回貸款，學(xué)生本身也怕逾期還款對自己未來前途及個人信譽名聲造成影響，最后還是求助父母為其還貸款，這樣不僅加重了父母的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，對其家庭也是一種傷害。網(wǎng)貸除了縱容學(xué)生的非理性過度消費，還讓有些貧困家庭承擔(dān)原本無力承擔(dān)的壓力。四、校園貸法律監(jiān)管的完善對策（一）加強政府對校園貸非法貸款的監(jiān)控和管理面對亂象叢生的借貸現(xiàn)象，借貸平臺盲目借貸，借貸人無能力償還或故意拖欠金額引發(fā)的一系列自殺、裸條、失聯(lián)等現(xiàn)象政府部門絕對不能坐視不管。監(jiān)管部門一定要在借貸平臺催款方式上加以管理，暴力、威脅、恐嚇式的催債方式都應(yīng)該杜絕。政府有必要對校園消費金融市場展開分析。在調(diào)查的前提下，政府需要改進政策，立法，以及監(jiān)督，并將其納入市場管理范圍。政府應(yīng)優(yōu)化指導(dǎo)，以及管理。堅決取締高利貸貸款平臺，避免對學(xué)生的生活，以及學(xué)習(xí)帶來不良影響，乃至于導(dǎo)致災(zāi)難。政策，法律，以及市場監(jiān)管需要一致管理，以實現(xiàn)和諧的校園金融市場環(huán)境。（二）健全校園貸款平臺建設(shè)和加強管理P2P平臺一是要加強網(wǎng)絡(luò)技術(shù)監(jiān)督，嚴(yán)格使用者身份的審計，實行實名制，并且展開用戶信用評級，建立黑名單，揭露逾期學(xué)生，增強信息公開度;其次要優(yōu)化行業(yè)協(xié)作，以及自律，設(shè)置自有權(quán)限，對第三方平臺體現(xiàn)中介的功能，多樣化借款人的資金，以更多地利用資金或建立風(fēng)險準(zhǔn)備金，以保障高校借款人本金，以及利益的安全。另外，它還對于大學(xué)生的償還水平，以及抗壓水平，P2P平臺能夠把學(xué)生貸款限制在小額信貸范圍內(nèi)，并和學(xué)校協(xié)作，識別學(xué)生的真實信息并分擔(dān)風(fēng)險。相應(yīng)的利率，以及金額用于相應(yīng)類型的貸款：例如，使用與學(xué)生校園卡相關(guān)的貸款低利率，以及低金額只能用于個人學(xué)校消費;銀行卡綁定的貸款采用中，小額貸款，可用于所有個人消費，以及取現(xiàn);商業(yè)貸款能夠申請更多，以及更長期的貸款。但是，利率較高，并且有必要學(xué)校的證明;還款和用戶還款幫助系統(tǒng)，利用“商業(yè)伙伴平臺”提供社交工作的學(xué)生，以幫助其還款成靜敏.網(wǎng)貸背景下大學(xué)生心理健康教育探析[J].亞太教育，2016，24：256-257.成靜敏.網(wǎng)貸背景下大學(xué)生心理健康教育探析[J].亞太教育，2016，24：256-257.構(gòu)建嚴(yán)格的審查體系，以及催收體系。與傳統(tǒng)銀行比較，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管負(fù)擔(dān)相對小，優(yōu)勢領(lǐng)域更多側(cè)重于小微公司，資源配置，以及重點有所區(qū)別。所以，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要慢慢構(gòu)建嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶彶轶w系，以及收集體系。若是我們的研究結(jié)果可見借款人的信用評分，以及個人審計數(shù)據(jù)是貸款人借鑒的主要原因，它將對借貸結(jié)果產(chǎn)生關(guān)鍵的影響。這就需要平臺在數(shù)據(jù)認(rèn)證環(huán)節(jié)中，構(gòu)建嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍梭w系，防止借款人偽造，盡量減少信息不對稱造成的危害，更好地為用戶服務(wù)。另外，健全催收體系，降低平臺違約率，更有助于平臺的健康和諧進展。（三）加強對大學(xué)生理財和金融知識的教育P2P借貸平臺在正規(guī)金融機構(gòu)之外開展，必須定位準(zhǔn)確，不能稱其為金融機構(gòu)，而應(yīng)該稱之為金融信息服務(wù)機構(gòu)。P2P網(wǎng)貸平臺在開展金融相關(guān)創(chuàng)新業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)小心翼翼地排查和防控法律風(fēng)險。平臺首先必須堅持“三不”原則：一不吸存，二不放貸，三不擔(dān)保。其次，要自覺規(guī)范產(chǎn)品研發(fā)和銷售推廣行為，盡量不要引發(fā)輿論過多關(guān)注，不要推出有爭議的所謂理財計劃或債權(quán)轉(zhuǎn)讓包等產(chǎn)品，確保不觸法律紅線，不突破政策底線，嚴(yán)守民間借貸界線。再次，P2P微金融還應(yīng)注意對金融消費者信息隱私的保護，防止合同詐騙。加強對投資者的教育，要引導(dǎo)其理性看待投資，以更平和、更穩(wěn)健的心態(tài)去投資理財李剛，麻清皓.大學(xué)生網(wǎng)貸評述[J].合作經(jīng)濟與科技，2016，18：72-73.李剛，麻清皓.大學(xué)生網(wǎng)貸評述[J].合作經(jīng)濟與科技，2016，18：72-73.小結(jié)大學(xué)生網(wǎng)貸平臺作為現(xiàn)代金融發(fā)展的產(chǎn)物，是眾多金融人的汗水、智慧的結(jié)晶，成為了我國金融領(lǐng)域一塊不可缺少的