小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)分析與控制-以京東金融為例

小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)分析與控制-以京東金融為例摘要：近年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”高度融合，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問題逐漸顯現(xiàn)，通過了解互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的概念和風(fēng)險(xiǎn)信用信息的相關(guān)知識，整理影響平臺風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)因素，然后從京東金融供應(yīng)鏈管理、信息體系和內(nèi)部制度等方面入手，分析企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺管理的具體風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)我國的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展前景提出了風(fēng)險(xiǎn)控制措施，旨在為我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建設(shè)提供有力的案例支持。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的現(xiàn)代發(fā)展背景和研究成果為出發(fā)點(diǎn)，了解相關(guān)概念和國內(nèi)外學(xué)者的具體研究，主要從風(fēng)險(xiǎn)管理的方面結(jié)合企業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的實(shí)際情況，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融資業(yè)務(wù)比較分析，深入到京東金融的經(jīng)營和金融平臺運(yùn)行模式，總結(jié)企業(yè)金融平臺風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在的問題，進(jìn)而提出有建設(shè)性的改進(jìn)建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)管理；傳統(tǒng)商業(yè)銀行

RiskanalysisandControlofsmallloancompanies--TakeJDFinanceasanexampleAbstract:Inrecentyears,withthehighdegreeof"Internet+finance"fusion,Internetfinancialplatformriskmanagementproblemsgraduallyappear,throughunderstandingtheconceptofInternetfinancialplatformandriskcreditinformation,relevantfactorsaffectingplatformriskmanagement,andthenfromjingdongfinancialsupplychainmanagement,informationsystemandinternalsystem,analyzethespecificriskofenterpriseInternetfinancialplatformmanagement,andaccordingtothemarketeconomyenvironmentandInternetfinancialplatformriskcontrolmeasures,aimstoprovidestrongcasesupportforChinaInternetfinancialplatformconstruction.ThroughthemoderndevelopmentbackgroundoftheInternetfinancialplatformandresearchresultsasthestartingpoint,understandthespecificconceptandscholarsathomeandabroad,mainlyfromtheaspectsofriskmanagementcombinedwiththeactualsituationofenterpriseuseofInternettechnology,throughtheInternetfinancialplatformandtraditionalcommercialbankfinancingbusinesscomparisonanalysis,intothejingdongfinancialoperationandfinancialplatformoperationmode,summarizestheproblemsofenterprisefinancialplatformriskmanagementsystem,andputforwardconstructiveimprovementSuggestions.Keywords:Internetfinance;riskmanagement;Traditionalcommercialbanks

目錄TOC\o"1-3"\h\u前言 前言互聯(lián)網(wǎng)金融的爆炸式發(fā)展，電子貨幣逐漸代替了紙幣鈔票，人們也更加愿意將資金存入支付寶、微信等，而這類互聯(lián)網(wǎng)金融APP的出現(xiàn)，也迫使商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，各家也就發(fā)布了自家的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件。那么，既然大家的資金都被存入了各個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，自然為了資金的安全，平臺的風(fēng)險(xiǎn)管理也成為了重中之重，國家也開始重視起互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，并于2020年修改出臺了最新的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，同年我國開始對多個金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行可支付拍照的發(fā)放。我國證監(jiān)會出臺了一系列監(jiān)督管理實(shí)施辦法，在法律和制度的角度上完善了我們現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺體系建設(shè)，為企業(yè)的金融業(yè)務(wù)拓展提供了理論依據(jù)。政府對于新興金融平臺的建設(shè)具有十分明智的前瞻性，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺具有很多不確定性，仍然存在業(yè)務(wù)不規(guī)范，信用風(fēng)險(xiǎn)較高等問題。通過對京東金融平臺的操作模式以及風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究，分析互聯(lián)網(wǎng)金融平臺現(xiàn)狀并描述當(dāng)今我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺內(nèi)部以及外部兩方面所面臨的問題，思考并改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)險(xiǎn)管理的意義，進(jìn)一步提出改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)險(xiǎn)管理的具體辦法。

一、緒論（一）研究背景自從2007年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺成立以來，其在短時(shí)間內(nèi)就發(fā)生了爆炸式的發(fā)展。2007年11月，阿里巴巴公司在香港上市，達(dá)到了116億港幣的融資金額，從而實(shí)現(xiàn)了我國金融與金融平臺的首次對接，帶動了金融產(chǎn)品和模式的發(fā)展與創(chuàng)新。這使得阿里巴巴進(jìn)入金融行業(yè)以后，極大地促進(jìn)了市場與金融的結(jié)合，同時(shí)也為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展打下了基礎(chǔ)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展這么多年中，許多的金融企業(yè)依靠互聯(lián)網(wǎng)取得的巨大的發(fā)展，通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等高端互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)取得了大量的信息和資源，互聯(lián)網(wǎng)在提供如此快捷便利的同時(shí)，也在金融市場上留下了隱患。就目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展基于網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本身就是一把雙刃劍，如何把控好風(fēng)險(xiǎn)便是重中之重。習(xí)近平總書記曾經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)安全和信息化座談會上提出要求，即新技術(shù)的發(fā)展必須要警惕隨之而生的風(fēng)險(xiǎn)。而李克強(qiáng)總理測試在2016年的政府工作報(bào)告中提出要進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，主要是安全發(fā)展和規(guī)范發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有不可預(yù)測性，這就凸顯出了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。就現(xiàn)在而言，國家對于互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)的結(jié)合的監(jiān)管持續(xù)加強(qiáng)。2010年6月，國家出臺了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，2011年國家發(fā)放了第三方支付的牌照，2013年證監(jiān)會就互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的規(guī)范化運(yùn)作出臺了一系列監(jiān)管實(shí)施辦法。對于互聯(lián)網(wǎng)操作運(yùn)轉(zhuǎn)的不可預(yù)測性，業(yè)務(wù)不規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)欺詐等風(fēng)險(xiǎn)不斷的出現(xiàn)，國家的監(jiān)管也是在實(shí)踐中不斷的改進(jìn)。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺京東金融的研究，進(jìn)一步探索有效的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系，提升平臺的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，確保京東金融健康運(yùn)轉(zhuǎn)和更適應(yīng)當(dāng)前的信用體系。（二）研究綜述1.國內(nèi)研究現(xiàn)狀林禹希（2020）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展過程中的問題，對于國家相關(guān)政策沒有預(yù)知性、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管不健全、傳統(tǒng)金融也大力反擊和用戶信息安全得不到保證。張偉（2020）認(rèn)為對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)當(dāng)制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管基本原則、實(shí)行動態(tài)分類監(jiān)管以及及安全法律法規(guī)、完善互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行安全體系、加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)宣傳以及健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制以及加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理高素質(zhì)人才的培養(yǎng)工作。楊青（2020）研究了在電商背景下供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制，運(yùn)用了大量的圖表數(shù)據(jù)分析了其中的不足，并表達(dá)了相應(yīng)的建議。李澤寧（2020）表示互聯(lián)網(wǎng)金融與區(qū)塊鏈的融合，區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)金融模式越來越受重視，而且也呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，對于推動金融創(chuàng)新以及促進(jìn)金融改革具有十分重要的支撐作用。尚銀龍（2020）當(dāng)然區(qū)塊鏈與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合在風(fēng)險(xiǎn)管理方面依然存在許多不足之處，需要下很大的功夫。仲謇（2020）互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的研究可以在一定程度上解決中小微企業(yè)的融資問題，并為傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)提供多樣化的業(yè)務(wù)形式，對于促進(jìn)我國金融業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的升級和轉(zhuǎn)型起著非常重要的作用。宋猛（2020）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對于銀行財(cái)務(wù)管理方面產(chǎn)生的影響，第一降低了銀行獲取信息的成本、第二改變了傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理模式、第三增加了銀行進(jìn)行財(cái)務(wù)管理的難度。向麗璇（2020）認(rèn)為建立完善的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有助于商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的融合與發(fā)展。在現(xiàn)階段的發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展，主要依靠全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度的建設(shè)。劉連秀（2020）和馬永剛（2020）認(rèn)為相關(guān)銀行秉持可持續(xù)性發(fā)展的工作原則，以主動迎合時(shí)代發(fā)展潮流為前提條件，著重強(qiáng)調(diào)占據(jù)金融行業(yè)一席之地，加大對于財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度，搭建健全完善的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，持續(xù)提升銀行管理人員綜合素質(zhì)水平，有助于規(guī)范其財(cái)務(wù)操作。劉超（2020）建立完善的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有助于商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的融合與發(fā)展。在現(xiàn)階段的發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展，主要依靠全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度的建設(shè)。唐坦（2020）和鄒迪凡（2020）的研究表明隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等帶來極大影響，也為銀行增加了傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)之外的其他風(fēng)險(xiǎn)。李純?nèi)唬?020）和于恩慶（2020）在這種情況下，銀行必須綜合考慮發(fā)展中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，并做好風(fēng)險(xiǎn)評估工作，并制定科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略，以此推動銀行的良好發(fā)展?？傊蟛糠謱W(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)下必然的發(fā)展趨勢，可以從各個方面改善就業(yè)、供應(yīng)鏈等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，當(dāng)然目前的花聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境并不會很理想，要想健康地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融就必須作出相應(yīng)措施。2.國外研究現(xiàn)狀經(jīng)過閱讀外國文獻(xiàn)總結(jié)分析出JoelB.Carnevale（2020）中認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在金融行業(yè)的廣泛運(yùn)用較低了交易成本、提高了操作的靈活度。JunmeiHan（2020）認(rèn)為電子貨幣的應(yīng)用可以有效地提高貨幣的流動性，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融一直在蓬勃發(fā)展，但是電子貨幣的發(fā)展受到法律和政策的限制，并且發(fā)展相對落后。Md.MorshadulHasan（2020）研究表明互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的弊端也有許多，比如銀行業(yè)并購數(shù)力加導(dǎo)致就業(yè)市場的裝縮，同時(shí)給政府和央行對金融行業(yè)的監(jiān)管帶來新的難題，另一方面則是信息安全保護(hù)問題。ElizeusKalugendoJohn（2018）表示要注意個人信息的隱患，有關(guān)法律部門要高度重視個人信息的安全保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)的廣泛運(yùn)用減少金融業(yè)的交易成本，降低了金融市場的門襤，然而當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)上銷售的金融產(chǎn)品只占金融市場份額較小的部分，而且大多都是標(biāo)化目風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品。3.國內(nèi)外研究綜述目前，國內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)險(xiǎn)的研究大多集中在成因上。平臺風(fēng)險(xiǎn)大致可分為流動性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，本文通過理論和實(shí)例探討了建立網(wǎng)絡(luò)金融平臺信用體系的必要性和緊迫性，并結(jié)合成熟的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系分析了該平臺的有效性。目前，國外互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)險(xiǎn)管理的研究方向是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的金融支持功能與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系。研究認(rèn)為，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，為進(jìn)一步加大對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的支持力度，使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠最大限度地發(fā)揮普惠金融和民主金融的作用，提出了一些促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議。采取措施建立信用體系，倡導(dǎo)建立公眾監(jiān)督機(jī)制，提高信用管理體系的效率。（三）研究意義（1）理論研究意義在互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展下，傳統(tǒng)的金融模式必定要發(fā)生轉(zhuǎn)型。在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”相關(guān)的理論研究中，可以看出我們?nèi)〉昧素S碩的研究成果。我們得出結(jié)論，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展都具有必然性，而這不僅催生了當(dāng)前的金融體系，同時(shí)也孕育了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，這對風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范和創(chuàng)新就有了更大的要求。本文將從監(jiān)管模式與法律法規(guī)的角度出發(fā)，研究制度和政策方面的監(jiān)管措施，進(jìn)而提出相應(yīng)的改進(jìn)方案。（2）實(shí)踐研究意義通過對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)險(xiǎn)管理的研究，完善現(xiàn)代金融信用體系的建設(shè)，建立相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管政策，使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺行業(yè)成為有法可依，綠色健康的產(chǎn)業(yè)，有著很高的實(shí)踐意義。若無法建立有效的信用體系，會直接導(dǎo)致壞賬增加，從而增加金融交易的成本。以此來看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)險(xiǎn)管理的研究就具有重要的意義。本文中，我將采用文獻(xiàn)法、案例分析法來深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)險(xiǎn)管理中所存在的問題，并以此提出具體相關(guān)的解決方案，因此本文十分具有實(shí)踐研究意義。（四）研究方法1.文獻(xiàn)研究法通過閱讀國內(nèi)外大量有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理和實(shí)際應(yīng)用案例的文獻(xiàn)，我們可以提取相關(guān)的分析方法和理論要點(diǎn)，并通過歸納和比較分析找到適合本論文的切入點(diǎn)；同時(shí)，它引用了在實(shí)踐中被證明是正確的研究成果，為本文的撰寫提供了堅(jiān)實(shí)的理論支持。2.典型案例分析法本文選擇了與自身比較熟悉的京東金融平臺，并將該平臺中最重要的一個案例展開了價(jià)位深入的分析，從而提高了本論文的實(shí)踐應(yīng)用水平。3.歸納演繹法通過閱讀大量文獻(xiàn)以及結(jié)合自身實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，本文將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的因素進(jìn)行了歸納，并通過案例分析和自身實(shí)踐總結(jié)了支付寶平臺在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展過程中可能存在的問題，并對此提出建設(shè)性意見。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)概念（一）互聯(lián)網(wǎng)金融1.互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在市場中的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融主要應(yīng)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，并通過互聯(lián)網(wǎng)終端將各個網(wǎng)絡(luò)主體聯(lián)系到一起，共享企業(yè)財(cái)務(wù)及經(jīng)營信息，并打破金融市場時(shí)間和空間的限制，為企業(yè)提供新的發(fā)展契機(jī)，提升企業(yè)金融產(chǎn)品的價(jià)值和影響力，也可以為企業(yè)提供傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，進(jìn)而增加企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利潤。宏觀的定義中，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的高端融合產(chǎn)物，將企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)聯(lián)系到一起，只要涉及到網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)或運(yùn)用到大數(shù)據(jù)技術(shù)的信息咨詢服務(wù)均可定義為互聯(lián)網(wǎng)金融。而微觀的互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指一些從事小額貸款和第三方支付的中小型企業(yè)所從事的業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)一般使用一些先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以創(chuàng)新性和技術(shù)性為企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，并依靠自身的電子商務(wù)平臺積累客戶，進(jìn)行金融業(yè)務(wù)往來，了解金融市場的動態(tài)，進(jìn)而完善自身的產(chǎn)品，提高經(jīng)營利潤，增強(qiáng)企業(yè)市場競爭力。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特征互聯(lián)網(wǎng)金融有開放性、多樣化、透明化和高效化的特性。互聯(lián)網(wǎng)金融具有較高的開放性，即可以方便客戶進(jìn)行線上操作，也可以提高企業(yè)的工作效率?？蛻艨梢栽谌魏螘r(shí)間和地方通過電子產(chǎn)品進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的操作，可以保證客戶和金融企業(yè)的無縫連接。金融企業(yè)也可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)得到最新的市場信息，并通過網(wǎng)絡(luò)反饋得到企業(yè)產(chǎn)品的改進(jìn)信息，提升企業(yè)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量；互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣化是通過電子商務(wù)的基本模式展開，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用為主導(dǎo)，加強(qiáng)企業(yè)間或企業(yè)對客戶的遠(yuǎn)程服務(wù)，這種多樣化特性體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和金融模式的多種融合，無論是各種方式的融資和理財(cái)服務(wù)，還是電子銀行或證券等技術(shù)應(yīng)用型互聯(lián)網(wǎng)金融，都可以促使越來越多的客戶進(jìn)入到金融市場中，并通過多樣化模式找到符合各類人群的金融服務(wù)，構(gòu)建企業(yè)和客戶間的信譽(yù)橋梁；互聯(lián)網(wǎng)金融的透明化體現(xiàn)在，企業(yè)的基本信息和金融服務(wù)方式可以在互聯(lián)網(wǎng)上搜索到，極大的滿足了客戶有針對性的需求，使客戶在選擇金融服務(wù)層面上占據(jù)了主動性，而且客戶可以得知企業(yè)所從事金融業(yè)務(wù)的業(yè)績以及評價(jià)，進(jìn)而做出客觀的選擇，這種客戶和企業(yè)之間信息堆成的透明化是互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特色，增強(qiáng)了客戶的主導(dǎo)地位。在一些信貸業(yè)務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過直觀的流程審批程序使客戶了解自身的申請情況，通過各個環(huán)節(jié)的即時(shí)反饋?zhàn)龀龈倪M(jìn)；互聯(lián)網(wǎng)金融的透明化提高了很多企業(yè)金融業(yè)務(wù)的效率，線上的對接和反饋可以省去客戶和服務(wù)人員很多時(shí)間，客戶也可以通過網(wǎng)絡(luò)信息自行了解企業(yè)金融業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容和優(yōu)勢，這種高效化的操作方式不僅降低了企業(yè)的經(jīng)營成本，也為客戶提供了便捷的選擇依據(jù)。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺1.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺概念互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是指便于客戶和企業(yè)進(jìn)行線上金融操作的網(wǎng)絡(luò)平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺主要從事的是借貸以及融資方面的金融業(yè)務(wù)，由借款一方發(fā)布借款需求，并通過網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)向投資者提供信息，平臺為投資者提供擔(dān)保、監(jiān)管等方面的保障，作為信譽(yù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為各類型企業(yè)的融資發(fā)展提供了現(xiàn)代化的平臺。2.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的模式互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展到2020年，已經(jīng)衍生出一平臺多功能的金融服務(wù)綜合性的體系，一個功能完善的金融平臺可以包含互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、第三方支付、眾籌以及其他依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)。第三方中介服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的性質(zhì)，它使客戶和金融機(jī)構(gòu)可以面對面的溝通和交流，同時(shí)又密切聯(lián)系銀行的支付系統(tǒng)，其中的電子結(jié)算和支付可以更快捷更安全地進(jìn)行遠(yuǎn)程交易，我國對各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺有著明確的規(guī)定，在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中，明確提出了這類第三方支付平臺必須承擔(dān)相應(yīng)的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)，確保交易雙方的資金安全，并針對金融平臺的客戶評價(jià)對所有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行評級；互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的理財(cái)功能也是當(dāng)今人們選擇的重要理財(cái)模式，現(xiàn)今流行的余額寶、零錢寶以及各種APP衍生出的理財(cái)工具不僅投資額較少，也可以在短期內(nèi)取得收益，在銀行利率日益降低的情況下，選擇一個穩(wěn)定收益的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具可以幫助人們的資產(chǎn)保值增值；互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還兼具融資以及眾籌的功能，平臺可以通過網(wǎng)絡(luò)途徑將閑散的資金聚集起來，用于個人或者企業(yè)性質(zhì)的貸款，平臺起到的是P2P或P2C的作用，通過中介的作用，靈活地運(yùn)用了市場的資金，將資金最大程度開發(fā)和利用。（三）金融風(fēng)險(xiǎn)管理理論金融風(fēng)險(xiǎn)管理主要是對金融組織進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的實(shí)時(shí)控制，這些組織包括盈利性和非盈利性兩種經(jīng)營模式。在所有金融活動中都必須包含風(fēng)險(xiǎn)管理方面的要求，為了貼近現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律，金融風(fēng)險(xiǎn)管理必須與時(shí)俱進(jìn)地形成一套嚴(yán)謹(jǐn)和科學(xué)的體系。金融風(fēng)險(xiǎn)管理理論包含多個理論，其中對金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和度量也是風(fēng)險(xiǎn)管理理論的重要組成部分，很多發(fā)達(dá)國家通用的風(fēng)險(xiǎn)管理理論應(yīng)用于跨國企業(yè)、國家金融監(jiān)管部門和各大電商平臺，并在實(shí)踐中不斷完善金融風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和方法。金融風(fēng)險(xiǎn)管理理論融合了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)、數(shù)學(xué)和信息科學(xué)等多個學(xué)科，是一項(xiàng)復(fù)雜和跨度較深的重要課題。

三、京東金融平臺發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題（一）京東金融平臺發(fā)展現(xiàn)狀京東金融是京東金融集團(tuán)打造的“一站式”在線投融資平臺，以“成為國內(nèi)最值得信賴的互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺”為使命，依托京東集團(tuán)強(qiáng)大的資源，發(fā)揮整合和協(xié)同效應(yīng)優(yōu)勢。2015年9月，京東農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”正式發(fā)布。11月4日，京東金融攜手騰訊等機(jī)構(gòu)在北京宣布互聯(lián)網(wǎng)金融安全聯(lián)盟正式成立。2016年1月16日，京東金融獲66.5億元融資。5月，京東金融宣布，推出企業(yè)理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品—“企業(yè)金庫”。2017年1月，中國銀聯(lián)同京東金融簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，并宣布后者旗下支付公司正式成為銀聯(lián)收單成員機(jī)構(gòu)。2018年7月12日上午，京東金融已與中金資本、中銀投資、中信建投和中信資本等投資人簽署融資金額約為130億元人民幣，投后估值約1330億人民幣。9月17日，更改名稱為“京東數(shù)科”。京東金融是我國較早開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)之一，在平臺建立的初期，京東金融致力于為平臺用戶提供一些基礎(chǔ)的借貸和金融服務(wù)，并逐步推出了適合與個人和企業(yè)的理財(cái)方案。京東金融平臺與其實(shí)體的金融企業(yè)在業(yè)務(wù)的規(guī)劃和建設(shè)上有很多拱形和差異，兩者雖然都從事金融服務(wù)，但京東金融平臺的服務(wù)領(lǐng)域更為廣闊，同時(shí)具有較高的創(chuàng)新性，應(yīng)用了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)最新的大數(shù)據(jù)作為平臺的技術(shù)支持。京東金融平臺發(fā)展至今一直堅(jiān)持以產(chǎn)品創(chuàng)新為發(fā)展目標(biāo)，通過平臺供應(yīng)鏈各主體產(chǎn)生的信息流，準(zhǔn)備定位金融市場的發(fā)展趨勢和客戶需求，不遵從固有的金融服務(wù)思維，以主動的服務(wù)理念為產(chǎn)品創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中一直占有一席之地。京東金融平臺從客戶的實(shí)際需求觸發(fā)，推出了很多便捷性和高效性的金融產(chǎn)品，不僅確保了客戶的利益不受損害，也將平臺的金融服務(wù)延申到金融市場的各個領(lǐng)域，逐步構(gòu)建外向型的金融服務(wù)體系。京東金融具有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺最前沿的技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)穩(wěn)定平臺的正常運(yùn)作，簡化客戶的操作流程，不斷驅(qū)動平臺與客戶最優(yōu)的聯(lián)系方式。（二）京東金融平臺風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在的問題1.信用賬戶信息流的管理問題京東金融平臺在承擔(dān)金融市場交易和資金流通的用作中起到了較好的作用，為了更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境，京東金融通過控制信息流對信息信用度、信用風(fēng)險(xiǎn)防控目標(biāo)設(shè)計(jì)以及信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理進(jìn)行系統(tǒng)地規(guī)劃和拓展。但京東金融只針對平臺內(nèi)部的金融服務(wù)制定了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，平臺內(nèi)涉及的風(fēng)險(xiǎn)防控環(huán)節(jié)包括資金的支付、結(jié)算以及其他理財(cái)類的金融服務(wù)，所以只有一小部分的客戶對京東金融平臺信息流的建設(shè)表示非常滿意，而絕大多數(shù)從事金融業(yè)務(wù)的企業(yè)和物流企業(yè)因?yàn)槠脚_信息流對金融市場行業(yè)信息、物流運(yùn)輸信息、企業(yè)間的交易往來信息掌握較少，使得大部分融資企業(yè)和物流企業(yè)無法在平臺中找到準(zhǔn)確的信息，進(jìn)而在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)往來時(shí)無法掌控交易的風(fēng)險(xiǎn)性程度，進(jìn)而產(chǎn)生了不滿的用戶體驗(yàn)。表3.1京東金融平臺滿意度調(diào)查表非常滿意滿意一般不滿意非常不滿意信息信用度51022130信用風(fēng)險(xiǎn)防控8912210信息系統(tǒng)運(yùn)作2671250法律法規(guī)的執(zhí)行效果2481062法規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范性8815190風(fēng)險(xiǎn)處置能力15201500平臺人員服務(wù)評價(jià)161012120從上表可以看出，客戶對京東金融平臺的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平均給與了較高的評價(jià)，京東金融平臺提供的信息流可以滿足大多數(shù)融資企業(yè)和物流企業(yè)的需求，但通過數(shù)據(jù)的比較，京東金融的劣勢仍舊體現(xiàn)在信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和防控上，這個問題是大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的共性，一些平臺為了積累客戶量，方便企業(yè)間的交易而簡化了平臺操作流程，導(dǎo)致在很多業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)缺乏風(fēng)險(xiǎn)管控的基本措施，會對交易雙方造成資金損失的潛在風(fēng)險(xiǎn)。一些追求高效辦理金融業(yè)務(wù)的企業(yè)會忽略這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，而一些注重保護(hù)自身交易安全的客戶則會注重平臺操作中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。京東金融平臺的信用賬戶雖然產(chǎn)生了大量可參考的信息流，但其中疏于管理的信息不在少數(shù)，很多信息容易誤導(dǎo)交易雙方的企業(yè)。2.京東金融的法律監(jiān)管問題互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)對于平臺的發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用，積極的政府整合和平臺的執(zhí)行效果可以為平臺創(chuàng)造很多商機(jī)，并降低平臺發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性。在平臺中進(jìn)行交易的金融商品必須受到法律法規(guī)的嚴(yán)格規(guī)定，作為虛擬的商業(yè)，金融產(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)性備受平臺用戶的關(guān)注，在本次調(diào)研設(shè)計(jì)的問題指標(biāo)中，法律法規(guī)執(zhí)行效果、法規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范性以及法規(guī)的信用規(guī)制滿意度針對平臺的法規(guī)執(zhí)行效果做出了很好的用戶反饋。從客戶的反饋來看，京東金融平臺十分相應(yīng)國家的政策號召，能夠確保國家每一項(xiàng)法規(guī)都可以在客戶交易和業(yè)務(wù)往來中落實(shí)，使用戶能夠在法律政策的保護(hù)下開展金融業(yè)務(wù)，但平臺實(shí)施法律法規(guī)的規(guī)范性和信用規(guī)制方面仍有欠缺，影響了京東金融平臺的日常供應(yīng)鏈運(yùn)作，使一些企業(yè)無法在平臺的物業(yè)中提升產(chǎn)品價(jià)值。從數(shù)據(jù)得知京東金融平臺對法規(guī)制定和遵從的執(zhí)行能力較高，滿意度達(dá)到12，在個人客戶和物流企業(yè)的高度評價(jià)中，可得得知京東金融平臺與市場的關(guān)聯(lián)度較高，進(jìn)而影響了平臺供應(yīng)鏈的整體發(fā)展水平。同時(shí)，配合平臺規(guī)制建設(shè)的情況良好，使國家的政策法規(guī)可以較好地落實(shí)到金融服務(wù)的各個環(huán)節(jié)，但京東金融平臺主體的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善，國家相關(guān)監(jiān)管部門對其的約束和管制也不夠到位。平臺內(nèi)部沒有設(shè)置專業(yè)的法規(guī)執(zhí)行部門解讀國家的法規(guī)政策，平臺內(nèi)部也沒有相應(yīng)的板塊宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融的最新政策，這種缺失的平臺板塊使得一些企業(yè)對京東平臺的潛在隱患較為擔(dān)憂，平臺的法律意識淡薄容易導(dǎo)致吸納信用度不高的客戶，并給平臺供應(yīng)鏈中其他的主體帶來信用危機(jī)。3.京東金融平臺供應(yīng)鏈問題本次調(diào)研中的相關(guān)與平臺供應(yīng)鏈相關(guān)的指標(biāo)有信用方面以及上下游管理等，在平臺的整個供應(yīng)鏈關(guān)系中，京東金融平臺作為中間商起到了網(wǎng)銀支付、投資和融資以及借貸方面的金融業(yè)務(wù)。但經(jīng)過實(shí)地考察，發(fā)現(xiàn)京東平臺在協(xié)調(diào)供應(yīng)鏈運(yùn)作方面仍舊需要較大程度的改進(jìn)，例如平臺中物流及倉儲的管理，以及供應(yīng)鏈上下游的規(guī)范操作等方面，很多企業(yè)和客戶仍不是十分滿意，在上下游管理的滿意度調(diào)查上，很多客戶仍舊不滿意，雖然京東金融平臺在融資和投資方面給予了很多客戶支持，但只有在規(guī)制建設(shè)方面得到了客戶的認(rèn)同，關(guān)于供應(yīng)鏈系統(tǒng)運(yùn)作以及風(fēng)險(xiǎn)控制方面的滿意度數(shù)值較低，需要進(jìn)行完善和改革。表3.2京東金融供應(yīng)商申請者數(shù)據(jù)分析企業(yè)名稱總資產(chǎn)銷售收入負(fù)債賬面總額息稅前利潤留存收益流動資金公司估值0017339574597396784214456732118950387498028240024497769893539854724238947244623146244517773003947385859736594597245889651446314567319476312004847658459753986295387962559759456648676620053344988455973154586515121998056567323360622006217246927194621522456584634190847462672172612007874769545632744267742598555667853651118040300897648645677335673548750323455645678112212000911804710187192612424659792428990140989201181024401071926599865863996473349755325677803490271928830111839752198635847649243197348210038457492313037486通過表3.2研究分析，36.36%的供應(yīng)商企業(yè)屬于違約風(fēng)險(xiǎn)較小的范圍；54.47%的企業(yè)屬于風(fēng)險(xiǎn)較大范圍。根據(jù)京東金融供應(yīng)商數(shù)據(jù)分析，證實(shí)了京東金融供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)較高，與之前所得出的結(jié)論相符合。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)險(xiǎn)管理影響因素1.供應(yīng)鏈與平臺風(fēng)險(xiǎn)管理供應(yīng)鏈?zhǔn)腔诨ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺運(yùn)作的，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運(yùn)作流程進(jìn)行了延長。這個延長可以劃分為內(nèi)部延長和外部延長。外部延長包括了融資到市場資金流通的整個環(huán)節(jié)；內(nèi)部延長則有物流、信息流。由此可以得出個結(jié)論，供應(yīng)鏈涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、商業(yè)銀行、融資企業(yè)、核心企業(yè)以及第三方物流企業(yè)等主體。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈涉及到了整個金融系統(tǒng)，而各個系統(tǒng)之間又存在許多復(fù)雜的關(guān)系，因此互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)也具有復(fù)雜性，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)在供應(yīng)鏈中傳導(dǎo)的過程中被不斷的放大，從而阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的安全有效的運(yùn)作。2.信息流與平臺風(fēng)險(xiǎn)管理就互聯(lián)網(wǎng)信息流而言，信息的有效性促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺里雙方交易的有效便捷，從而就形成了平臺、商業(yè)銀行、企業(yè)等多元化的合作，這也就形成了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺供應(yīng)鏈的形成，在此網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)中，不同的主題并不是單獨(dú)存在的，而是相互關(guān)聯(lián)、相互影響的。從原因上分析，保障其正常運(yùn)作的關(guān)鍵是實(shí)現(xiàn)信用信息共享，從而是的供應(yīng)鏈中的不同主體得到完整的信息，形成共同抵御風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，以此形成通暢的信息流。反之，信息流若不通暢，則互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對于融資企業(yè)的信息將無法與商業(yè)銀行共享，從而導(dǎo)致供應(yīng)鏈中的信息流、資金流向、物流等運(yùn)行不暢，從而直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融抵御風(fēng)險(xiǎn)的水平降低。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)險(xiǎn)管理的改進(jìn)對策通過對京東金融平臺的用戶滿意度調(diào)查分析，我們從信息流、供應(yīng)鏈、法律法規(guī)以及人力資源等方面分析了平臺存在的風(fēng)險(xiǎn)管理問題，這些隱患包含內(nèi)部的管理機(jī)制問題以及外部的治理因素。信息流和供應(yīng)鏈?zhǔn)箻?gòu)成平臺內(nèi)部穩(wěn)定發(fā)展的重要因素，也是最易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素，所以提高這兩點(diǎn)的安全性對互聯(lián)網(wǎng)平臺的可持續(xù)發(fā)展有著積極的促進(jìn)作用。（一）提升信息流的信用度京東金融平臺在供應(yīng)鏈開發(fā)中要得到信息流的支持。通過信息流的搜集與共享，可以打通供應(yīng)鏈不同環(huán)節(jié)之間的關(guān)系，但是這些信息必須要具有真實(shí)而全面反映金融平臺運(yùn)作情況的特點(diǎn)。具體而言，可以在系統(tǒng)內(nèi)設(shè)置三級運(yùn)作。以企業(yè)設(shè)置一級企業(yè)運(yùn)作系統(tǒng)，在不同的部門下設(shè)二級企業(yè)運(yùn)作系統(tǒng)。這一級運(yùn)作系統(tǒng)是由合作商、客戶、企業(yè)組成，分別擔(dān)負(fù)動態(tài)交易、業(yè)務(wù)審核、資源供給等職責(zé)。一級運(yùn)作系統(tǒng)對其信息進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控與反饋，二級系統(tǒng)主要是負(fù)責(zé)本部及各項(xiàng)事務(wù)。（二）促進(jìn)供應(yīng)鏈系統(tǒng)有效運(yùn)作互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展必須是協(xié)作式發(fā)展。協(xié)助發(fā)展是針對供應(yīng)鏈不同節(jié)點(diǎn)的作用協(xié)調(diào)性而言的。作為供應(yīng)鏈而言，諸如監(jiān)管、融資、借貸、物流等不同節(jié)點(diǎn)都發(fā)揮不同的作用，但是在整體上卻具有互相的銜接性，能夠互相促進(jìn)，這主要涉及到商流、資金流、物流、信息流等諸多因素。這恰恰是金融平臺正常運(yùn)作不可缺少的要素。在計(jì)算結(jié)果分析中發(fā)現(xiàn)，供應(yīng)鏈系統(tǒng)運(yùn)作效率不高成為問題之一。據(jù)此，本文從以下幾個方面提出問題解決對策。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理?？梢詫⑸虡I(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理細(xì)分為客戶風(fēng)險(xiǎn)管理，其過程和領(lǐng)域處于交叉狀態(tài)。在這個過程中，在收集客戶信息時(shí)，我們可以仔細(xì)甄別，得到真實(shí)的信息，從而對客戶進(jìn)行全面的分析和評價(jià)。在此基礎(chǔ)上，建立優(yōu)質(zhì)客戶、非優(yōu)質(zhì)客戶和劣質(zhì)客戶名單。在其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，就是要簡化信息和流程，讓客戶得到高質(zhì)量的服務(wù)。這種方式可以從兩個方面來理解：一是為客戶提供技術(shù)指導(dǎo)，簡化業(yè)務(wù)流程；二是驗(yàn)證數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性，規(guī)避相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理。融資企業(yè)要建立自己的信用機(jī)制，積極配合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和商業(yè)銀行的融資審核，積極及時(shí)地傳遞自己的財(cái)務(wù)信息和業(yè)務(wù)信息，充分共享和順利傳遞信息，防止誤解。通過信息不對稱，可以實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理。作為供應(yīng)鏈金融的輔助環(huán)節(jié)，核心企業(yè)可以通過降低信用風(fēng)險(xiǎn)和供應(yīng)鏈關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)來控制在線供應(yīng)鏈的金融風(fēng)險(xiǎn)。在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，作為一個良好的信用企業(yè)，核心企業(yè)需要提高自身的競爭力。同時(shí)，結(jié)算不占用上下游企業(yè)資金，及時(shí)與融資企業(yè)結(jié)算貨款。在供應(yīng)鏈關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)方面，核心企業(yè)應(yīng)及時(shí)清理供應(yīng)鏈中不合格的企業(yè)，以降低在線供應(yīng)鏈的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平。物流企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)抵押監(jiān)管，完善內(nèi)部管理機(jī)制，及時(shí)更新和升級軟硬件，及時(shí)將物流的信息傳送到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，并向供應(yīng)鏈金融各參與節(jié)點(diǎn)擴(kuò)散。促進(jìn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合作。網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)和商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過程中都有自己的優(yōu)點(diǎn)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，主要業(yè)務(wù)是網(wǎng)上業(yè)務(wù)，在網(wǎng)上資源的利用與開發(fā)、系統(tǒng)技術(shù)維護(hù)等方面具有很大的優(yōu)勢。積累了豐富經(jīng)驗(yàn)的商業(yè)銀行將線上線下結(jié)合起來。在網(wǎng)上業(yè)務(wù)方面，我們可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)上經(jīng)驗(yàn)。對于商業(yè)銀行來說，線下業(yè)務(wù)是其主要業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以向商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，形成業(yè)務(wù)優(yōu)勢互補(bǔ)的格局。（三）完善政府監(jiān)管原始的監(jiān)管模式主要體現(xiàn)為一行三會，分屬于不同的領(lǐng)域，監(jiān)管的界限由此產(chǎn)生了固化的缺陷，直接導(dǎo)致了傳統(tǒng)監(jiān)管效果的滯后性，因此，需要進(jìn)一步打破原有的監(jiān)管模式，實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管。首先是整體性監(jiān)管。統(tǒng)一監(jiān)管目標(biāo)、統(tǒng)一監(jiān)管執(zhí)法、統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則、統(tǒng)一落實(shí)監(jiān)管方式，最重要的一點(diǎn)，必須在監(jiān)管信息等方面進(jìn)行信息共享，從而大幅的降低了監(jiān)管成本。其次便是區(qū)別性監(jiān)管，從宏觀與微觀直接來區(qū)分監(jiān)管，宏觀監(jiān)管只要一市場層面進(jìn)行監(jiān)管，微觀監(jiān)管則是對金融平臺個體內(nèi)部進(jìn)行有效監(jiān)管，兩者的有效銜接可以及時(shí)的發(fā)現(xiàn)不同層面的金融風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)的采取措施，從而大幅度降低平臺風(fēng)險(xiǎn)。（四）明確監(jiān)管權(quán)限互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管體系是一個框架型的具有層級權(quán)限設(shè)置的系統(tǒng)，平臺中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)會映射到金融市場中，風(fēng)險(xiǎn)的信息會影響社會輿論和客戶對平臺產(chǎn)生消極的態(tài)度，進(jìn)而降低對平臺的信心。如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺沒有對監(jiān)管框架進(jìn)行基礎(chǔ)性和合理化建設(shè)，就會影響平臺企業(yè)的發(fā)展。所以，為了阻斷風(fēng)險(xiǎn)信息的不良傳播，將輿論風(fēng)氣降到最低，平臺監(jiān)管應(yīng)該實(shí)行權(quán)限制，協(xié)調(diào)平臺內(nèi)部的監(jiān)管框架，使監(jiān)管更加具有社會化的特點(diǎn)。平臺在進(jìn)行監(jiān)管框架設(shè)計(jì)的同時(shí)應(yīng)該嵌入一行三會的監(jiān)管理念，同時(shí)消除該理念中領(lǐng)域區(qū)分的缺陷性制度，促進(jìn)不同領(lǐng)域監(jiān)管框架的融合和協(xié)作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管權(quán)限應(yīng)該由上級下逐漸降低，將容易危害市場穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)信息控制在小范圍的權(quán)限中，由上級下的維護(hù)平臺的正常運(yùn)作，通過對現(xiàn)有監(jiān)管體制的全面改革，通過宏觀和微觀兩方面對監(jiān)管架構(gòu)進(jìn)行完善，將權(quán)限效用發(fā)揮到極致。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的宏觀監(jiān)管體制需要以央行為主導(dǎo)，遵從央行的貨幣和金融政策，中國人民銀行是國家經(jīng)濟(jì)的主體結(jié)構(gòu)，并且實(shí)施國家經(jīng)濟(jì)的統(tǒng)一方針，對金融市場和企業(yè)起到監(jiān)督和管理作用，并通過法律法規(guī)規(guī)范金融市場的操作性和流程。對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言，中國人民銀行雖然約束力較少，但平臺中涉及的金融企業(yè)及其他主體也需要履行央行制定的金融政策，通過平臺對起進(jìn)行監(jiān)管。作為金融市場的領(lǐng)導(dǎo)者和決策者，央行需要在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺監(jiān)管框架中占據(jù)規(guī)劃和設(shè)計(jì)的作用，促進(jìn)平臺和其他金融監(jiān)管部門的工作合作和促進(jìn)，在監(jiān)管體系中實(shí)施層級監(jiān)管，避免監(jiān)管中風(fēng)險(xiǎn)盲區(qū)的出現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的微觀監(jiān)管框架中，應(yīng)該以三會為監(jiān)管主體，通過不同領(lǐng)域中的銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會為最高權(quán)限的主導(dǎo)，發(fā)揮自身在各自行業(yè)的最大效用，履行相應(yīng)的職責(zé)。每個行業(yè)和領(lǐng)域監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn)不同，所以監(jiān)管的結(jié)構(gòu)和分工均不相同。通過宏觀的調(diào)控影響微觀層面各個主體的監(jiān)管力度，使宏觀層面的監(jiān)管制度完美對接微觀的調(diào)控措施。

結(jié)論自“互聯(lián)網(wǎng)+金融”結(jié)合以來，互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式成長，在很短的時(shí)間內(nèi)就衍生出了P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、數(shù)字貨幣、第三方支付、信息化金融機(jī)構(gòu)、金融門戶等互聯(lián)網(wǎng)金融形式，自然隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大，因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風(fēng)險(xiǎn)管理就尤其重要。本文通過文獻(xiàn)法，深入了解了國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融研究，并了解中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，分析目前所存在的問題，結(jié)合京東金融平臺的具體案例，分析金融平臺風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在的問題進(jìn)而分別提出從內(nèi)部與外部分別改進(jìn)的方法，內(nèi)部主要是平臺要充分了解風(fēng)險(xiǎn)控制，其次在內(nèi)部信息管理層面，分層管理，并改進(jìn)供應(yīng)鏈上存在的問題，以及充分的執(zhí)行相關(guān)的法律監(jiān)管，從內(nèi)部加強(qiáng)法律管理，從而加強(qiáng)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理。而外部改進(jìn)主要為管理政策的修改，宏觀由中國人民銀行監(jiān)督管理，將互聯(lián)網(wǎng)金融列入央行的管理范圍，并制定相關(guān)的政策制度。微觀方面由三會監(jiān)督管理，在中國人民銀行的帶領(lǐng)下充分發(fā)揮職責(zé)，與央行宏觀監(jiān)管形成對接。相信通過由內(nèi)而外的改進(jìn)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)險(xiǎn)管理將做得更好，更能推進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的綠色健康發(fā)展。依靠其強(qiáng)大的平臺資源，京東金融在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域具有獨(dú)特的優(yōu)勢。電子商務(wù)平臺滿足了各個部分小企業(yè)的融資需求，解決了成千上萬的供應(yīng)商和平臺公司的融資難題。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運(yùn)營受到自身和外部的影響，但是未來的供應(yīng)鏈?zhǔn)袌鲋饾u成熟。內(nèi)部問題中，企業(yè)應(yīng)當(dāng)完善自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，完善信息流管理，在供應(yīng)鏈上完善分析上下游資源。在外部環(huán)境下，政府應(yīng)當(dāng)出臺更多法律，法規(guī)和優(yōu)惠政策，規(guī)范電子商務(wù)供應(yīng)鏈的發(fā)展，為平臺創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。應(yīng)鏈、法律法規(guī)以及人力資源等方面分析了平臺存在的風(fēng)險(xiǎn)管理問題，這些隱患包含內(nèi)部的管理機(jī)制問題以及外部的治理因素。信息流和供應(yīng)鏈?zhǔn)箻?gòu)成平臺內(nèi)

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