我國商業(yè)銀行理財業(yè)務現(xiàn)狀及問題研究

PAGEPAGE18摘要的目光投向了擁有了新的利潤增長的理財業(yè)務，理財業(yè)務的良性發(fā)展承載著人們對金融服務多元化的需求。就目前我國商業(yè)銀行理財服務的發(fā)展情況來看，仍然存在很多現(xiàn)實問題需要進行相關措施來解決。本文首先對國內(nèi)外大型商業(yè)銀行金融理財業(yè)務相關的理論進行了總結，了解和熟悉有關我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的基本含義，觀察發(fā)展過程中的呈現(xiàn)出的特點和多年的發(fā)展歷程。同時，根據(jù)理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀深入分析突出重點問題：普遍存在理財業(yè)務種類及其輸出內(nèi)容大眾化；缺少高精尖人才的加入；陳舊的營銷理念和營銷方式；產(chǎn)品設計以“產(chǎn)品”為主；客戶的風險防范意識較差等等。并在最后提出了創(chuàng)新理財產(chǎn)品研發(fā)；加強培訓機構對從業(yè)人員的標準；建立務的有效健康發(fā)展。關鍵詞：商業(yè)銀行同質(zhì)化風險管理信息披露ComparingthedevelopmentpathofthewealthmanagementbusinessofcommercialbanksinWesterncountries,evenifourresultshavebeenharvested,incomparison,thelatestneedsofthewealthmanagementmarketcannotbemetatthisstage,anditisstillimmatureandbackward.Withtheintroductionoftheinterestratereformpolicyandthesocialsituationinthenewerawhenthemarketeconomycontinuestodevelop,thegradualincreaseintheincomelevelofresidentshasledtoanincreasingdemandforthepreservationandmanagementoffamilywealth.Thedesireforarefinedlifestylehasturnedpeople'sattentiontothewealthmanagementbusinesswithnewprofitgrowth.Thesounddevelopmentofthewealthmanagementbusinesscarriespeople'sdemandfordiversifiedfinancialservices.Judgingfromthecurrentdevelopmentoffinancialservicesofcommercialbanksinmycountry,therearestillmanypracticalproblemsthatneedtoberesolvedbyrelevantmeasures.Thisarticlefirstsummarizesthetheoriesrelatedtothefinancialmanagementoflargecommercialbanksathomeandabroad,understandsandisfamiliarwiththebasicmeaningofthefinancialmanagementofcommercialbanksinmycountry,andobservesthecharacteristicspresentedinthedevelopmentprocessandthedevelopmentprocessovertheyears.Atthesametime,in-depthanalysisbasedonthecurrentstatusofwealthmanagementbusinessdevelopmenthighlightskeyissues:thewidespreadopularityofwealthmanagementbusinesstypesandoutputcontent;lackofhigh-techtalents;outdatedmarketingconceptsandmarketingmethods;productdesignbasedon"products";customersPoorawarenessofriskpreventionandsoon.Attheend,itputsforwardtheresearchanddevelopmentofinnovativewealthmanagementproducts;strengthensthestandardsoftraininginstitutionsforpractitioners;establishes"Internet+"channelassumptions;buildsexclusiveservicebrands;clarifiesproductliquidityrisks,improvesinformationdisclosurepreparationcountermeasures,andothersuggestions,soastopromotewealthmanagementbusinessEffectiveandhealthydevelopment.Keywords:commercialbanks；homogenization；informationdisclosure1.1研究背景及意義1997年我國的市場經(jīng)濟資本市場改革開始逐步實行了對外開放的貨幣政策，外資銀行漸漸慢且不成熟的服務，依舊長路漫漫。質(zhì)發(fā)展。研究方法基于對商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀的了解，注重于當下商業(yè)銀行理財業(yè)式。對其中發(fā)現(xiàn)問題層層探索，提出針對性的科學有序解決措施以及相應對策。業(yè)務現(xiàn)狀及問題等各類文獻內(nèi)容，搜集整理優(yōu)秀學者的精華論據(jù)作為支撐點，方便后續(xù)創(chuàng)新性研究。驗，避免走彎路現(xiàn)象，從中找到自己所需要的論據(jù)。次進行分析研究。文獻綜述我們必須為廣大客戶量身定制提供各種差異化的服務，樹立自己的銀行品牌，并始終確(2003)所著的《個人理財計劃》介紹了我們所需要庭的長期財務展望，確保在家庭財務上獲得穩(wěn)定和舒適，同時向我們展開了無數(shù)的財務選擇，應對繁雜的理財業(yè)(2001)認為，如果商業(yè)銀行在網(wǎng)到客戶信任，達到雙方長久合作的期望。在《零售銀行業(yè)的未來:向全球客戶傳遞價值》一文中傳遞出這樣的觀點：對全球客戶抱有一定的信任才是符合商業(yè)零售銀行為客戶提供理財產(chǎn)品服務的必要條件。一般風險投資者非常容易因為擔心國際資本流動市場、期貨商品交易所以及國際外匯市場交易所的物料價格波動，使投資者為金融機構的風險損失行為買單，帶來負面效益的影響。所以商業(yè)銀行首先認為自己應該徹底消除投資者對于商業(yè)銀行為其機構提供各種個人貨幣理財產(chǎn)品服務出現(xiàn)風險來源的不確定性。與此同時，推廣理財師的精湛專業(yè)職業(yè)管理技能和高素質(zhì)也正是讓客戶能夠對商業(yè)銀行提供專業(yè)個人基礎理財顧問服務產(chǎn)品有機會充分了解并認識到理財業(yè)務發(fā)展趨勢的渠道之一。專業(yè)的個人理財師應充分掌握了解其所在的商業(yè)銀行，為每位客戶量身提供的符合自身條件的金融服務，準確有效的整理獲取客戶的基本資料是獲得客戶信任基礎的必要條件，靈活運用個人技能為他們的客戶需求量身定制配置自己相應的金融產(chǎn)品和理財服務，并且嚴格要求指導他們自己做出合理的制定個人理財金融產(chǎn)品理財投資計劃。1.3.2國內(nèi)綜述我國商業(yè)銀行理財業(yè)務起步較晚，理論基礎薄弱。隨著理財市場的繁榮發(fā)展，對此感興趣的投資者和學者也對商業(yè)銀行理財市場現(xiàn)狀及問題進行了一定的研究，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。第一，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務基本現(xiàn)狀研究剖析。宋賀(2019)從我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展的各個階段入手，整理了時間線的發(fā)展過程，他認為2013年開始，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務呈現(xiàn)“爆發(fā)式增長趨勢，行業(yè)規(guī)模擴大明顯發(fā)展迅速，同時行業(yè)現(xiàn)象混亂不堪，銀行理財開始盲目擴張，需要有關部門進行監(jiān)管抑制其沖動行為。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了突破進展，提供了更加P2P等負面新聞。最后由一行三會推出監(jiān)管方案協(xié)調(diào)配合，針對目前資管市場中普遍存在的一些業(yè)務開展不規(guī)范行為，加強金融風險的重要防范措施，針對監(jiān)管漏洞問題形成一套財管監(jiān)制體系，對于監(jiān)管標準進行一系列的準入門檻設置，促進商業(yè)銀行理財業(yè)務健康有序高效發(fā)展。萬娟(2016)對商業(yè)銀行理財業(yè)務目前產(chǎn)生的問題進行了分析，她認為由于銀行間理財產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化，營銷人員為了取得良好的業(yè)績，普遍夸大宣傳，不依據(jù)客戶的實際財務狀況和和對理財風險的綜合承受能力強行推薦不相適應的各類理財產(chǎn)品，將一些投資者引入了一種風險管理誤區(qū)，這種營銷行為不僅嚴重損害到被投資者及其個人利益，還使銀行的聲譽受到一定的損害。投資者和商業(yè)銀行之間的風險信息不對稱尤其嚴重，當一家商業(yè)銀行風險信息的準確披露不充分，投資者在進行風險信息認識上的能力不足及進行風險信息識別上的能力較低時，會給投資者的財產(chǎn)安全帶來極大的隱患，甚至會造成嚴重的損失。（2020）從研究中得出結論：目前（2017）認為理財（2016）發(fā)現(xiàn)客戶本身存在理財意愿，但由于銀行守株待兔式的被動營銷方式的宣傳，導致客戶無法直觀快速了解各式各樣的理財產(chǎn)品的內(nèi)容，以至于對于平常百姓來（2019）認為推銷理財產(chǎn)品時缺乏合理有效促銷方式，僅依靠（2020）發(fā)現(xiàn)理財產(chǎn)品商業(yè)屬性復雜，理財人員行為不規(guī)范的情況下，信息披露不健全，仍存在代銷產(chǎn)品，宣傳不實的行為。（2016）認為應充分了解理財市場尚未開發(fā)的潛力空間，創(chuàng)新產(chǎn)（2019）主張優(yōu)化產(chǎn)品結構，分析客戶風險偏好以及（2016）從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，理財業(yè)務中理財產(chǎn)品和服務易被復（2018）認為理應充分業(yè)務渠道推廣和交易。黃賽丹（2019）程剛（2019）表示應當豐富理財產(chǎn)品實質(zhì)性內(nèi)容，加強對投資者的目標吸（2018）舉例了我國較為成熟、系（2016）認（2016）認為除此之外，還需明確銀行理財業(yè)務戰(zhàn)略定位和管理結注售前宣傳和售后服務的準備工作。抱有很大期許。李孝靜（2020）通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，近幾年內(nèi)，人們對于理財產(chǎn)品的認識和選擇己經(jīng)有了質(zhì)的飛(2019)相信，未來各個商業(yè)銀行會利用現(xiàn)等方面滿足客戶需求多元化發(fā)展，保障理財業(yè)務的綠色健康運行。2.1商業(yè)銀行理財業(yè)務概述2.1.1商業(yè)銀行理財業(yè)務的含義各類銀行本身出發(fā)，根據(jù)其理財客戶的各種不同多元化理財需要為其提供的一系列理財金融服務，例如銀行理財規(guī)劃顧問、財務數(shù)據(jù)分析、貸款產(chǎn)品抵押等[1]。目標客戶可支配收入能力和風險承擔范圍內(nèi)，發(fā)揮財富管理中資產(chǎn)收益最大化的可能性[2]。從金融公司的角度來看，一種是個人金融產(chǎn)品的研發(fā)，另一種是提供專業(yè)金融服務。財富管理中心進行投資或管理，只能通過專業(yè)理財師的分析向客戶提供建議。[3]。2.1.2商業(yè)銀行理財業(yè)務特點銀行來說，人們出于對商業(yè)銀行的安全性以及低風險的信任，更愿意了解商業(yè)銀行現(xiàn)有市場的理財業(yè)務內(nèi)容。第二，信托產(chǎn)品成為人們視野中的焦點。隨著我國理財市場嚴格規(guī)范化的發(fā)展，投資者們就可以從越來越多的[4]。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，信托產(chǎn)品的平均預期年收益率高于其他理財產(chǎn)品。其中一些涉及房地產(chǎn)信息的衍生產(chǎn)品為投資者開拓了新的投資領域。除了在一些大眾領域進行投資外，信托產(chǎn)品還可以開展多種業(yè)務，例如融資租賃和同業(yè)拆借等，廣泛的投資領域不僅分散了單一市場的系統(tǒng)性風險，還利用了多種投資方法靈活使用資金。近年來，信托公司通過滿足不同類群客戶的風險和收益需求，努力創(chuàng)新信托產(chǎn)品的設計理念，有望使得市場流動性不斷提升，并確保其資金的安全性，流動性和盈利能力相匹配。[5]。根據(jù)客戶在銀行投資的利潤為不同級別的客戶提供個性化服務，這將促進金融服務的整體發(fā)展。目前，我國的大型商業(yè)銀行正在為VIP客戶量身定制的方案選蓋數(shù)千個家庭并且釋放市場潛力[6]。2.2商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展歷程，20世紀90年代時，西方金融理財服務的新概念才逐漸被國內(nèi)投資者了展成為當前我國金融企業(yè)財富監(jiān)督和管理市場的主體和領先者。整體而言，我國商業(yè)投資銀行理財服務的形成和發(fā)展主要經(jīng)歷了以下五個階段:理行業(yè)市場的初步建立和發(fā)展奠定了基礎[7]。(2005-2008):這一時期人民幣理財產(chǎn)品價格占比進一步上漲，資產(chǎn)配置趨于靈活，理財產(chǎn)品種類環(huán)境的共同影響下，各個銀行都紛紛改變自己的經(jīng)營觀點，銀行的理財業(yè)務也有了較好的發(fā)展[8]。擴大規(guī)模期(2009-2012):股票、基金、房地產(chǎn)投資方式比重擴大，低風險理財產(chǎn)品成為人們最佳選擇，這一階段理財產(chǎn)品發(fā)行的銀行數(shù)量、銀行種類相較于上一段取得重大進步；產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模與增長速度一片向好。截至201220家超過233家大型上市商業(yè)銀行正式掛牌開辦了大型個人基金理財產(chǎn)品業(yè)務。在此期間，各大型外資商業(yè)證券投資銀行以金融理財產(chǎn)品業(yè)務銷售系統(tǒng)建設為主，在有針對性的平臺建立試點工作，目標也相對較為單一[9]。人民幣產(chǎn)品是主流，大力推廣固定收益類產(chǎn)品。其特征為投資理財業(yè)務逐漸規(guī)范化運作；獨立建設開發(fā)資產(chǎn)管理系統(tǒng)。至今):理財產(chǎn)品種類增多，規(guī)模擴大。理財業(yè)務逐步向資管方式轉型，業(yè)務發(fā)展和經(jīng)營模式也發(fā)生了革命性的改變，傳統(tǒng)理財業(yè)務被覆蓋，資產(chǎn)管理能力高效提升，進一步打造具有競爭力的資產(chǎn)管理理財業(yè)務系統(tǒng)[10]。3.1商業(yè)銀行理財業(yè)務的優(yōu)劣勢分析3.1.1商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展優(yōu)勢分析2020年官網(wǎng)的數(shù)據(jù)資料顯示，在境內(nèi)分布的分支個，基層經(jīng)營機構營業(yè)網(wǎng)點分布19，073個，以及其它經(jīng)營機構分配51個，本行擁有境外分布控股子布[11]。各個地方分支機構的網(wǎng)點人員與當?shù)乜蛻艚⒘肆己玫挠H密關系。商業(yè)銀行在長期的發(fā)展中與大中型企人脈資源。經(jīng)營多年的金牌資質(zhì)更加受到人們的信任，相較于第三方支付企業(yè)也更加成熟。第二，商業(yè)銀行擁有雄厚的資本實力。根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行2020年官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，本行旗下?lián)碛锌傎Y產(chǎn)272，050.47億元(人民幣)，同年發(fā)放了151，704.42億元的貸款和墊款，各個分支機構吸收存款總和203，729.01億元，2，164.00億元。在疫情防控階段仍然積極做好金融服務業(yè)務，積極響應國家戰(zhàn)略發(fā)展，在實體經(jīng)濟重點領域，支持現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設，加強新經(jīng)濟科創(chuàng)企業(yè)金融服務和成長性新興企業(yè)貸款。增加對私營經(jīng)濟的信貸投資，豐富創(chuàng)新服務模式。準確有效地實施層級分類營銷，提高客戶服務水平，并擴展金融財務應用場景[12]。即使面對經(jīng)濟下行的2020年，仍然能夠提升綜合金融服務水平和客戶滿意度，推動公司高質(zhì)量發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖動搖了商業(yè)銀行的領先地位但資本實還是無法比擬的。[13]。明確企業(yè)風險管理數(shù)據(jù)信息集市和企業(yè)風險管理報告信息系統(tǒng)效控制風險的顯著效果。3.1.2商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展劣勢分析第一，商行需要解決的問題是如何使自己的投研能力與新規(guī)發(fā)展標準的產(chǎn)品相匹配。根據(jù)《中國銀行業(yè)理財市場年度報告》2020年數(shù)據(jù)顯示，在銀行投資理財業(yè)務眾多的從業(yè)者中，產(chǎn)品設計人的數(shù)量遠遠低于營銷人員。城市374人。但在理財產(chǎn)品由傳統(tǒng)金融業(yè)向凈值化轉型的過程中，投資者已經(jīng)對銀行產(chǎn)品創(chuàng)造能力和配置能力的要求更高，老舊式理財產(chǎn)品不再能夠滿足投資者對于金融機構多元化資產(chǎn)管理的需求。創(chuàng)設混合類產(chǎn)品，重點關注國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)領域，推出組合類產(chǎn)品等，為廣大客戶提供跨行業(yè)、多品種、跨戰(zhàn)略的全天候理財產(chǎn)品體系，才為投資者帶來多樣化體驗[14]。17.4萬億元，在發(fā)布的各類型理財產(chǎn)品中，凈值理財類產(chǎn)品占銀行理財產(chǎn)品存續(xù)總量的67.28%，較之于去年同期大幅上升22.06%。在資產(chǎn)監(jiān)管行業(yè)新規(guī)正式公布組合的動態(tài)風險管理[15]。在個人理財計劃的存續(xù)期間，部分商業(yè)銀行不得不及時、準確地把握到資產(chǎn)價格的波動、期末流動性資產(chǎn)估值這些重要數(shù)據(jù)以合理的途徑或者手段告知其他客戶可能發(fā)生的各種相關風險。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務影響3.2.1商業(yè)銀行的線上支付功能正受到第三方支付服務模式的影響（尤其是微信等社交網(wǎng)絡）的貸款需求多樣化愈加明顯，在線借貸[16]。解決了信息不對稱，使基層融資需求滿意，改變了商業(yè)銀行專有貨幣支付中介的模式。3.2.2理財產(chǎn)品的在線銷售影響了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行銷售模式資者節(jié)省了一些成本，只需簡潔的個人操作就可購買金融產(chǎn)品，并利用手機軟件實時跟蹤該金融產(chǎn)品的收入情況者的理財眼球[18]。3.2.3商業(yè)銀行的存款收入的來源減少[19]。如果想要在吸收存款的同時獲取更高的利潤，銀行勢必要通過引用貨幣資金的方式來保持銀行存款的持有量，但是此時這一手段也大大降低了銀行利潤所得。4.1輸出產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，持續(xù)創(chuàng)新力差果就會形成某一家創(chuàng)新性理財產(chǎn)品的出世，馬上就會涌現(xiàn)出大量的相同產(chǎn)品，不同品牌的產(chǎn)品同類型化，缺乏各自的品牌特色，難以保持產(chǎn)品的差異化優(yōu)勢，定期推陳出新[20]。而對于理財觀念匱乏的中低收入客戶來說，不僅在同質(zhì)化產(chǎn)品的挑選中耗費大量的時間成本，找不到適應個人需求的產(chǎn)品，很有可能在銷售環(huán)節(jié)不規(guī)范的情況下，導2021003理財產(chǎn)品和郵政儲蓄銀行目前在售的預期收b等兩款人民幣億元預期收益財富精選理財產(chǎn)品為例，二者預期風險投資平均收益率都同樣是3.7%，類型分配都屬于是非浮動保本或者浮動投資收益率一類的理財產(chǎn)品，預期投資風險等級較低，適合于較低的投資收入和風險投資偏好適中的風險投資者，投資范圍是債券及債券基金等資產(chǎn)，單從客戶的角度來說，其實看不出有多大的差別，基本就是同質(zhì)類產(chǎn)品，面對大眾化產(chǎn)品也無法通過自我識別和判斷進行挑選。4.2缺少高精尖素質(zhì)人才的加入[21]。相較任務可能是出售該銀行的金融產(chǎn)品。在市場競爭和業(yè)績壓力下，他們有時可能會出現(xiàn)客戶資源分配不均的現(xiàn)象[23]。要構筑一支素質(zhì)高、復合類型的職業(yè)化理財團隊來適應當今時代和全球化的變革刻不容緩。4.3營銷理念陳舊，營銷方式缺乏有效溝通手段[24]。[25]。商業(yè)銀行在線服務的發(fā)展仍然需要強有力的技術系統(tǒng)發(fā)揮營銷手段作用。同時，我國的商業(yè)，利用自身優(yōu)勢提升客戶對于金融的服務的滿意度[26]。4.4產(chǎn)品設計不以客戶為出發(fā)點中心的模式束縛了新思路的發(fā)展[27]。4.5客戶本身缺乏風險防范意識[28]。相關況下形成的非合理金融行為，可能會帶來資產(chǎn)流動性的停滯或者本金虧空等后果[29]。第四章5.1典型問題分析5.1.1在產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)，在被復制的風險從收益方式上看，理財產(chǎn)品的收益類型有以下三種：非保本型，保本浮動型，保本固定型。據(jù)《報告》2019年4.73萬只，當前存續(xù)余額23.40萬億元，同比預期增長6.15%；融360大數(shù)據(jù)研，2020年3月披露了人民幣理財產(chǎn)品7755只，其中非保本浮動收益類產(chǎn)品占比83.45%，而保本型理。據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行2020年數(shù)據(jù)顯示，保本理財產(chǎn)品占比6.7%；非保本理財產(chǎn)品占比93.3%。自從銀行理財新規(guī)定的發(fā)布，理財產(chǎn)品資金虧損狀況都由客戶根據(jù)風險承受能力自行選擇，銀行不得做出保本保息此類承看，銀行的理財產(chǎn)品仍然存在著同質(zhì)性變動[30]。有多少投資收益的數(shù)據(jù)來源也都應該是相似的。具體而言，大致選擇有利率類、混合投資類、融資類和結構性產(chǎn)，截至2020年底，銀行理財投向債券類、非標準化債權類資產(chǎn)、權益類資產(chǎn)余額分別64.26%、10.89%和4.75%。從下表中我們也可發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品主要以債券類、利率類為主，在投資選擇上大體一致。表4-1中國農(nóng)業(yè)銀行理財業(yè)務投資資產(chǎn)情況表項目金額占比現(xiàn)金、存款及同業(yè)存單3，034.6823.0%拆放同業(yè)及買入返售1，559.5111.8%債券5，627.8142.6%非標準化債權類資產(chǎn)2，317.6017.6%其他資產(chǎn)657.915.0%合計13，197.51100.0%從產(chǎn)品研發(fā)人員比例上看，根據(jù)理財?shù)怯浵到y(tǒng)現(xiàn)有分類，理財從業(yè)人員分為產(chǎn)品審批人，產(chǎn)品設計人，投資經(jīng)理，產(chǎn)品營銷人員和理財?shù)怯浫藛T。截至2020年底，理財?shù)怯浵到y(tǒng)累計登記理財從業(yè)人員20.5萬人。但其中各大商1.01%，投資經(jīng)理占比為1.32%，而營銷人員占比95.37%.從下圖中可以發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品設計人只有0.68%，而營銷人員卻占到了96%。在從業(yè)人員中，核心研發(fā)人員是產(chǎn)品創(chuàng)新的競爭基礎，但現(xiàn)在銀行的理財業(yè)務卻將重心是為了吸引更多的存款，忽略了客戶本身的訴求，從銀行的自身利益出發(fā)，與理財產(chǎn)品設計的初衷背道而馳[31]。目前我國人口老齡化嚴重，養(yǎng)老類金融服務產(chǎn)品市場缺口巨大，商行易忽視養(yǎng)老理財產(chǎn)品潛力市場的發(fā)展。中國發(fā)展基金會發(fā)布了《中國發(fā)展報告2020：中國人口老齡化的發(fā)展趨勢和政策》稱，肉眼可見的老齡化社會正在逐65歲以上老人也將會占到我國總人口的14%，甚至更多；2050年，中國老齡化將會呈27.9%。就目前的現(xiàn)狀來看，中國的養(yǎng)老市場只靠基本養(yǎng)老保險和全國社保是不能夠完全保障落實的，截至2018年底，基本養(yǎng)老保險規(guī)模約為5.6萬億元，企業(yè)年金規(guī)模約為1.5萬億元，私人養(yǎng)老保險儲蓄投資約為2.8萬億元，三者比例為56∶15∶28，合計規(guī)模僅占GDP的11%；而美國三大支柱比例為養(yǎng)老金規(guī)模占GDP的160%，我國對于當前全球個人養(yǎng)老保險業(yè)務市場中養(yǎng)老行業(yè)支柱之間可能存在的不均衡性及其影響數(shù)據(jù)分布給當前我國外資銀行業(yè)保險企業(yè)是否進入新的企業(yè)領導層及進入新時代戰(zhàn)略定位階段提供了重要數(shù)據(jù)參考。，45-55歲的中青年客戶結構占相對較高，養(yǎng)老的需求比較大，但在2019年國有行發(fā)行的養(yǎng)老18款。2020年共有16家銀行發(fā)行了149款養(yǎng)老理財產(chǎn)品，各大銀行對養(yǎng)老金融產(chǎn)品系列發(fā)售的類型選擇較少。2020年市場上共發(fā)行了64228款銀行理財產(chǎn)品，養(yǎng)老型理財產(chǎn)品僅有149款，理財市場服務缺口與客戶需求完全失衡，養(yǎng)老保險金融類服務產(chǎn)品往往未能真正深入實現(xiàn)對傳統(tǒng)養(yǎng)老保險金融服務的客戶需求和市場導向，大都因為打著針對傳統(tǒng)保險養(yǎng)老這種服務噱頭而實際推動和直接引入的都是大眾化傳統(tǒng)養(yǎng)老保險金融類服務產(chǎn)品，偏離了老年群體的需求導向[32]。養(yǎng)老金融產(chǎn)品的的一般時限較短，投資者從中不能挑選到心儀的產(chǎn)品，從而無法滿足養(yǎng)老產(chǎn)品長期投資的需求。目前國內(nèi)銀行的商業(yè)養(yǎng)老保險理財產(chǎn)品和普通保險理財產(chǎn)品之間的結構差異性和功能區(qū)別很大程度并且較小，特色不鮮明，導致銀行養(yǎng)老保險理財產(chǎn)品在國內(nèi)市場缺少了它的市場性和吸引力。5.1.3在產(chǎn)品的營銷環(huán)節(jié)上，宣傳力度不夠。型的比如國債、基金等的投資利潤、風險管理狀態(tài)和投資情況往往常常是很多投資顧客所不能夠知道和不能熟悉在產(chǎn)品銷售持續(xù)時間和專業(yè)人員資源管理方面做出改變[33]。5.1.4理財人員隊伍建設有待加強值理財服務就需要自身具備足夠的知識儲備以及極高的整體綜合素養(yǎng)。由下圖可知，農(nóng)業(yè)銀行的本科生占比52.85%，碩士生和博士生占比分別為6.87%和0.12%。工商銀行的本科生占比為58.4%，碩士生和博士生占比分別為。不論是農(nóng)業(yè)銀行還是工商銀行，這兩家商業(yè)銀行的員工教育程度基本集中在本科階段，這些本科生大的資質(zhì)和普通金融機構的數(shù)量都相對較少，人才素質(zhì)的培養(yǎng)水平還有待進一步提升。推出多款創(chuàng)新性高凈值投資理財產(chǎn)品，1元定期起始凈值投資理財成為各大理財機構子公司推出的主要創(chuàng)新性產(chǎn)品，是創(chuàng)投能力前進的突破點。理財子業(yè)務公司總共累計發(fā)行了92款符合投資理財起點產(chǎn)1元的投資理財產(chǎn)品，占比高達58.23%。其次是將為每個投資項目基金投資的初期起點選在金額規(guī)模為44款，占比27.84%。農(nóng)銀安心理財今年推出“農(nóng)銀安心，每年開，投資收益起點僅為上限1元。中信銀行理財推出以長期業(yè)績對比的數(shù)據(jù)結果進行綜合比較后的基準化并可根據(jù)自身理財產(chǎn)品收益運行增長周期情況變化而進行調(diào)整尊享財富系列1902期凈資產(chǎn)價值型系列人民幣長期理財產(chǎn)品，工銀恒盛理財則通過恒盛權益長期投資型和定量定期投資收益模型組合推出工銀恒盛權益配置系列人民幣長期理財產(chǎn)品等等。5.2.2多渠道、常態(tài)化線上線下宣傳推出產(chǎn)品特點中國農(nóng)業(yè)銀行為了應對這一現(xiàn)狀，繼續(xù)深入推進公共金融專業(yè)知識的傳播和傳播，多種渠道和多種形式，定期地傳播和普及金融理論和法律知識，樹立“消費者保險課”的金融知識教育品牌，在網(wǎng)上積極開展無接觸式消費者教育活動，舉辦“315”公共關系教育周活動，以促進互聯(lián)網(wǎng)消費者的合法權益和安全。普及全國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡金融法律知識活動萬里行等專項社會宣傳教育實踐活動，全年以來累計策劃組織群眾開展各類集中社會宣傳教育實踐活余次，投入宣傳人員近39萬人次，活動觸及消費者近6，300萬人次。截至2020年末，個人掌握銀的客戶規(guī)億戶；企業(yè)累計掌銀的客戶數(shù)296萬戶，較上年末同比增長60.8%；個人網(wǎng)上銀行登記的客戶總數(shù)已經(jīng)高達3.56億戶；企業(yè)金融服務平臺的客戶數(shù)831萬戶；全年實現(xiàn)交易資產(chǎn)總額212.2萬億元。5.2.3積極實施人才培養(yǎng)策略1，604名總行級認證內(nèi)訓師、3，270名分16.3萬名員工參加崗位資格認證考試。中國工商銀行優(yōu)化機構和人員配置，重點投入專類培訓3.1萬期，培訓589萬次。6.1加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)[34]。發(fā)展特色業(yè)務，加強產(chǎn)品創(chuàng)新投研能力，優(yōu)化產(chǎn)品開發(fā)結產(chǎn)品[35]。規(guī)范從業(yè)人員標準，加強培訓機構建設人才，通過獎金激勵手段，在銀行內(nèi)部開展理論知識講座，為商業(yè)銀行內(nèi)素質(zhì)參差不齊的從業(yè)人員，提供學習機會，慢慢縮小從業(yè)人員專業(yè)知識短板問題[36]。注重財務管理人員的人才培養(yǎng)，加大從業(yè)人員對于投資者風險偏合我國理財專業(yè)技術的人才資質(zhì)考核體系[37]。6.3建立“互聯(lián)網(wǎng)+”的多元化營銷方式和渠道建設商業(yè)銀行應該高度重視金融保險業(yè)等金融機構及其投資者的關鍵數(shù)據(jù)在銀行理財產(chǎn)品技術研究中的開發(fā)與技術創(chuàng)新推廣中的綜合運用，利用這些關鍵技術數(shù)據(jù)來有效支持其在理財產(chǎn)品技術研究中的開發(fā)與創(chuàng)新推廣。擴大了網(wǎng)絡受眾覆蓋面積，提升了中國商業(yè)投資銀行在互聯(lián)網(wǎng)絡上的品牌知名度與品牌影響力，實現(xiàn)了精準的信息推送，提升了網(wǎng)絡營銷活動效率[38]。理應充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)低成本、廣覆蓋的強大功能，準確分析市場復雜信息，不斷完善手機銀行系統(tǒng)，開拓多方位的個人理財業(yè)務渠道推廣和交易。建立自己的最終顧客策略和一個長期穩(wěn)定、科學合理優(yōu)質(zhì)高效服務手段為主要支撐的商業(yè)銀行服務支持與吸引活動，實現(xiàn)了銀行和客戶之間的價值與利益共享[39]。建立不同于以往的網(wǎng)點和目標客戶之間的各種人際交往關系為基礎和市場主線、對于沒有進行正確選擇的市場競爭戰(zhàn)略，細分自己的目標客戶價值，針對不同的各種目標客戶消費群體首先作出自己的市場定位；借助先進的信息技術和數(shù)據(jù)管理工具，提供能夠滿足顧客要求的各類財務產(chǎn)品和服務；并且一直致力于穩(wěn)定和促進更有效益的顧客集[40]。6.4打造個性化、差異化的專屬服務理財品牌[41]。在雙方同意當前財務計劃的情況下，盡量做好風險控制。在需要向客戶解釋其投資的風險，更不用說在實施個人財務管理服務時欺騙客戶的異想天開的[42]。同時，要進[43]。豐富理財產(chǎn)品實質(zhì)性內(nèi)容，加強對投資者的目標吸引，最大可能發(fā)揮產(chǎn)品競爭優(yōu)勢，滿足市場預期，給投資者帶來實際收益。6.5明確產(chǎn)品流動性和風險，建立健全風險管理體系潛在風險承受能力與投資偏好相匹配，合規(guī)開發(fā)產(chǎn)品設計工作，提前明確告知客戶風險評估對于投資者的資產(chǎn)管理的重要性，從而加強對投資者的風險水平教育，盡量發(fā)揮每筆資產(chǎn)利益最大化。第二，建立健全客戶評估工作安排機制，做好評估工作，為了使投資者了解可能出現(xiàn)的風險和相應后果后從容選擇相適應產(chǎn)品服務，必須提前做好風險的信息披露和風險識別的等事前工作，切實評估客戶產(chǎn)品匹配度優(yōu)化效果，憑借合理、科學的評估策略，切實完[44]。在從業(yè)人員力所能及能力的范圍內(nèi)，將可能出現(xiàn)的風險損失降到到最低。第三，加強銀行個銀監(jiān)會等有關監(jiān)管部門的外部監(jiān)督行為，對于銀行內(nèi)部經(jīng)營未完成的自查開展完善工作[45]。第七章結論銀行的個人理財業(yè)務要面對更大的風險。本文從個人理財?shù)木唧w含義談起，通過分析國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的基本發(fā)展概問題，并由實際出發(fā)，對這些問題給出了對策，并得出下面基本的結論：從商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀而言，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的飛速發(fā)展沖擊了商業(yè)銀行的理財業(yè)務，也漸漸改變著我便利，商業(yè)銀行的線下存款收入也逐漸減少，便捷迅速的轉賬方式更受年輕人的青睞。即使互聯(lián)網(wǎng)金融迅速地占領了理財市場的一席之地，但商業(yè)銀行本身的優(yōu)勢不容小覷，有著悠久歷史的銀行發(fā)展，不會因為一些不可坑力因素面臨倒閉，眾多的線下客戶資源為銀行存款收入提供了固定的來源，各大銀行與其他機構單位穩(wěn)定的合作關系讓人們更加安心。都是我國商業(yè)銀行理財業(yè)務進展突破成效細微的當下問題。服務方面進一步轉變其經(jīng)營管理理念，完善和提升理財產(chǎn)品的價值，對于理財從業(yè)人員加強機構培訓，不斷提升個人素質(zhì)培理體系，加強信息披露。參考文獻尾注宋賀.我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀與展望[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2019，18(20):15-16.萬娟.淺析我國商業(yè)銀行理財業(yè)務問題及對策[J].湖北經(jīng)濟學院學報(人文社會科學版)，2016，13(10):44-45.張紅兵.我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀、問題及對策[J].河北企業(yè)，2019(06):86-89.練楠.我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)狀剖析[J].中國國際財經(jīng)(中英文)，2017(01):89-91.饒龍先.淺析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及對策[J].金融理論與教學，2016(05):36-38.劉從武.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務問題及對策研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2019，40(11):123-124.金花妍.我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)狀分析[J].中國管理信息化，2016，19(20):127-129.葛汪鵬，張澤凡.我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品業(yè)務問題分析[J].大眾投資指南，2019(02):257.黃晨怡.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀及對策研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2018，39(09):112-113.中國人民銀行內(nèi)江市中心支行課題組，劉杰.我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品信息披露的現(xiàn)狀及法律建議[J].西南金融，2018(01):23-28.李萍.我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品現(xiàn)狀與發(fā)展策略[J].今日財富，2016(09):42-43.[J].中國市場，2017(13):70-71.牛育祥.當前我國銀行理財產(chǎn)品市場發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策[J].時代金融，2016(17):100+104.劉帥.我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢[J].時代金融，2016(23):87-88.黃賽丹.關于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展問題分析及對策探討[J].現(xiàn)代營銷(信息版)，2019(10):4-5.TwumAngelinaK.，ZhongMingTan，AgyemangAndrewO.，AyambaEmmanuelC.，ChibsahRahmatu.Theimpactofinternalandexternalfactorsofcreditriskonbusinesses:AnempiricalstudyofChinesecommercialbanks[J].JournalofCorporateAccounting&；Finance，2020，32(1).李婷婷.互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展研究[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊)，2020(09):46-48.李嘉倩.互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀與風險研究[J].產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究，2020(17):50-51.桑桐.我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品監(jiān)管問題研究[J].山西農(nóng)經(jīng)，2018(17):109.易永英.我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風險[J].環(huán)球市場信息導報，2015(49):43-44.李孝靜.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中的問題與對策[J].市場研究，2020(05):47-48.蘭文燕，李丹青，韓玲.當前我國商業(yè)銀行信貸管理問題與對策的綜合研究[J].財經(jīng)界，2020(36):5-6.[J].科技經(jīng)濟市場，2018(08):52-54.張紅兵.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀及發(fā)展策略研究[J].統(tǒng)計與管理，2019(07):3-7.張蕾.論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展[J].財經(jīng)與市場，2020，3(5)MingXiao.ResearchontheImpactofInternetFinanceonSystematicRisksofCommercialBanks[A].SingaporeManagementUniversity、Xi’anJiaotongUniversity.Proceedingsof20193rdInternationalConferenceonEducation，ManagementScienceandEconomics(