銀行理財子公司理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

PAGEPAGE12摘要21世紀(jì)是我國高速發(fā)展的重要時期，不論是科技、國防還是經(jīng)濟都在飛速發(fā)展。與此同時，人們的生活質(zhì)量也在不斷改善。就在這種時代背景之下，各大理財平臺以及投資機構(gòu)都迅速興起，理財已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢扇钡牟糠帧Ｄ壳?，銀行與銀行之間的競爭十分激烈，而且多數(shù)銀行都面臨存貸利差縮小的問題，為了適應(yīng)這種現(xiàn)M公司在大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)。本文詳細闡述了金融學(xué)的相關(guān)理論以及理財業(yè)務(wù)的含義和種類，以理論作為基礎(chǔ)，結(jié)合銀行理財M公司理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)了銀行理財M公司理財業(yè)M公司能夠更好更快地發(fā)展理財業(yè)務(wù)等應(yīng)對方案。本文對銀行理財M公司的研究，在銀行理財子公司發(fā)展理財業(yè)務(wù)的過程中起著一定的作用。AbstractThe21stcenturyisanimportantperiodofChina'srapiddevelopment,whetheritisscienceandtechnology,nationaldefenseoreconomyareinrapiddevelopment.Atthesametime,people'squalityoflifeisconstantlyimproving.Inthiscontext,themajorfinancialplatformandinvestmentinstitutionsarerisingrapidly,financialmanagementhasbecomeanindispensablepartofpeople'sdailylife.Atpresent,thecompetitionbetweenbanksisveryfierce,andmostbanksarefacingtheproblemofdepositandloaninterestratenarrowing.Inordertoadapttothissituation,andalsotosolvetheproblemofdepositandloaninterestratenarrowing,bankfinancialmanagementcompanyMisvigorouslydevelopingfinancialmanagementbusiness.ThispaperexpoundstherelevanttheoriesofFinanceandthemeaningandtypesoffinancialmanagementbusiness.Basedonthetheory,combinedwiththedevelopmentstatusoffinancialmanagementbusinessofbankfinancialmanagementcompanyM,itfindsouttheproblemsexistinginthedevelopmentoffinancialmanagementbusinessofbankfinancialmanagementcompanyM,andfinallyputsforwardsomecountermeasuressuchasbetterandfasterdevelopmentoffinancialmanagementbusinessofbankfinancialmanagementcompanyM.Inthispaper,theresearchofbankfinancialmanagementcompanyMplaysacertainroleinthedevelopmentoffinancialmanagementbusiness.Keywords:bankfinancialmanagementcompany,financialmanagementbusiness,developmentstrateg第1章緒論1.1.1研究背景21世紀(jì)是一個經(jīng)濟飛速發(fā)展的時代。隨著經(jīng)濟全球化，各國的理財機構(gòu)都在不同程度上獲得了較為理想的發(fā)人們的生活水平越來越高，對生活質(zhì)量的要求也越來越，導(dǎo)致大眾的理財意識也越來越強。通過對數(shù)據(jù)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，結(jié)果表明，我國居民選擇的金融產(chǎn)品主要是銀行儲蓄和保險，其中銀行儲蓄占樣本的77.23%，其次是保險，占。股票、基金、債券和房地產(chǎn)的比例分別為25.74%、23.76%、17.82%和11.88%。其中，7.92%的人選擇以傳統(tǒng)方式購買黃金，很少有人選擇以投資外匯或?qū)嵨锸斟X的方式購買黃金。很多商業(yè)銀行都敏銳的捕捉到了這種M公司的理財業(yè)務(wù)，就是一種新的理財模式，這種創(chuàng)新的模式給其他傳統(tǒng)銀行帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此，想要更好的發(fā)展銀行業(yè)務(wù)，一定要突破原有的傳統(tǒng)而落后的盈利模式，尋求創(chuàng)新才能吸引到更多的客戶，才能讓銀行發(fā)展更為持久，才有能力適應(yīng)這個經(jīng)濟高速發(fā)展的金融時代。1.1.2研究意義還能輔助理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，增加銀行，促進銀行理財子公司的知名度和認(rèn)可度的提升。同時，本文的研究，也可以促進居民發(fā)展意識的提高，保證居民的收益，從而可以提升理財業(yè)務(wù)的市場認(rèn)可度，提升市場信心，在一定程度上可以推動金融的發(fā)展和創(chuàng)新。1.2國內(nèi)外研究動態(tài)1.2.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀行研究。首先，了解國外理財業(yè)務(wù)發(fā)展的實際情況，找到我國在研究理財業(yè)務(wù)時可以進行參考的寶貴經(jīng)驗。王華秀（2019）對香港地區(qū)的銀行所提供的理財業(yè)務(wù)資料進行詳細的分析后表示，香港地區(qū)的銀行所提供的理財業(yè)務(wù)可能[1]。她認(rèn)為我國如果要繼續(xù)發(fā)展理財業(yè)務(wù)，就需要突破現(xiàn)有的傳統(tǒng)模式進行創(chuàng)新，主要可以從產(chǎn)品進行創(chuàng)新；第四，擴大人才隊伍；第五，發(fā)展自身優(yōu)勢，增強自身的核心競爭力。其次，分析理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和特點。劉潤佳（2018）發(fā)現(xiàn)隨著金融行業(yè)的高速發(fā)展，大眾進行消費的渠道[2]。李璇（2019）認(rèn)為發(fā)展理財業(yè)務(wù)可以更好的促進金融業(yè)發(fā)展[3]。許多奇發(fā)現(xiàn)想要更好的發(fā)展理財業(yè)務(wù)就需要大量的專業(yè)人才。但是我國開發(fā)理財業(yè)務(wù)較[4]。杜云（2016）認(rèn)為分業(yè)經(jīng)營制度對于我國發(fā)展理財業(yè)務(wù)的發(fā)展是一個很大的問題，因為我國的分業(yè)經(jīng)營制度不能避免機構(gòu)不健全、經(jīng)營方[5]。羅軼群（2016）認(rèn)為我國發(fā)展理財業(yè)務(wù)應(yīng)該對客戶群體進行進一步的劃分，對市場內(nèi)部的需求有清晰的了解，針對客戶的實際需求提供有針對性的服務(wù)[6]。（2016）等認(rèn)為構(gòu)建理財業(yè)務(wù)體系于投資人而言，是一種潛在的危險，結(jié)果可能會導(dǎo)致雙方不能成功合作[7]。1.2.2國外研究現(xiàn)狀國外在上世紀(jì)就對理財業(yè)務(wù)進行了研究，因此，在理論基礎(chǔ)方面要比我國的研究更深入。其中Anonymous（2018）認(rèn)為經(jīng)濟全球化導(dǎo)致金融市場更為分散，相應(yīng)的，風(fēng)險也更為分散，正因如此，投資者在進行投資時可以[8]。Khan（2016）認(rèn)為，理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。銀行的理財業(yè)務(wù)不僅關(guān)系到銀行的資產(chǎn)負(fù)債，還關(guān)系到銀行的中間業(yè)務(wù)。除此之外，開展銀行的理財業(yè)務(wù)還需要考慮到銀行現(xiàn)有的客戶和潛在的客戶，只有找到合作的客戶并且滿足客戶的需求，才能保證理財業(yè)務(wù)的順利開展[9]。GaryGorton（2010）構(gòu)建了一個可以分析家庭理財?shù)臄?shù)學(xué)模型，并運用數(shù)理分析法對影響家庭理財?shù)母鱾€因素進行認(rèn)為投資理財已經(jīng)遍布到社會的各個層面，就家庭投資理財這個層面來說，目前已經(jīng)有很多家庭創(chuàng)建了子女教育基金，這就是一種通過投資組合來實現(xiàn)家庭投資理財?shù)姆绞絒11]；Lars-Gunnarmattsson（2015）主要針對學(xué)生開發(fā)理財產(chǎn)品，因為大多數(shù)學(xué)生都受教育背景都比較好，對理財業(yè)務(wù)的認(rèn)識也會比較清晰，因此可以成為潛在客戶[12]。第22.1理財業(yè)務(wù)的定義在中國銀行監(jiān)事會發(fā)布的《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)暫行辦法》中，理財。從上面我們很容易發(fā)現(xiàn)，個人理財不能簡單地看作是理最大限度地配置個人資產(chǎn)，以在有限的時間內(nèi)獲得最大收益。2.2銀行理財業(yè)務(wù)中理財產(chǎn)品的分類2.2.1按收益類型分類行定期存款就屬于這類收益產(chǎn)品。第二是資本儲蓄收入品。與前者不同的是，該產(chǎn)品的風(fēng)險一部分由客戶自身帶品相比，這些產(chǎn)品的風(fēng)險系數(shù)較高，但收益空間較大。2.2.2按投資領(lǐng)域分類工具具有短期投資周期和資金的靈活性，如更穩(wěn)定的利率和債券。具體產(chǎn)品內(nèi)容如下。收益。在投資一級市場時，二級市場獲得利潤，并通過差額獲得中間利潤。這樣的限制非常大，所以回報率非常大。二是金融相關(guān)產(chǎn)品：產(chǎn)品到期收益率以一個或多個市場指標(biāo)組合的形式出現(xiàn)。產(chǎn)品的產(chǎn)量因市場而異，所以一產(chǎn)品的分析，從而獲得最高的收益。這類產(chǎn)品的認(rèn)購標(biāo)準(zhǔn)相對較高，一般高端投資者會選擇這類產(chǎn)品。失而對其進行深思熟慮。2.2.3按產(chǎn)品幣種分類美元、英鎊、香港元等都有一定的漲跌風(fēng)險。2.3銀行理財業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融2.3.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義2012年提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的新概念，并提出互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與理財機構(gòu)相結(jié)合的創(chuàng)新發(fā)展形式。2.3.2互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行理財業(yè)務(wù)的影響（1）為銀行開辟全新客戶市場從商業(yè)銀行細分客戶的角度來看，大部分是實力較強的中間客戶。對于發(fā)展規(guī)模小、準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)信貸的小企業(yè)來但互聯(lián)網(wǎng)金融反對這種趨勢，選擇了這些小客戶。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，商業(yè)銀行下，許多個人和小企業(yè)成為參與者，商業(yè)銀行必須重視這些群體。（2）促進銀行理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新方法與余額寶相似。通過問卷調(diào)查[1]銀行理財業(yè)務(wù)客戶理財?shù)木唧w方式，理財方式中儲蓄、股票和基金占比較多，其次是房地產(chǎn)、外匯、金融保險、募集、債券等方式。理財管理人員選擇理財管理方法的比例反映了其理財管理的理念，同時也起到了促進銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個指標(biāo)作用。二是優(yōu)化運營模式：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的詳細發(fā)展中，嘗到了ABC應(yīng)用、郵件應(yīng)用等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立自己的網(wǎng)絡(luò)平臺。他們在銀行平臺上開展傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)。招商銀行于2007年初創(chuàng)新構(gòu)建了手機銀行業(yè)務(wù)模式，全面實施了這一模式，并成功地將運營成本大幅度控制在各商業(yè)銀行的前端，最大限度地為用戶提供便利，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)是值得一提的。（3）對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)利潤空間的威脅利性，投資者將轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。2020年，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品將越來越受歡迎，這說明商業(yè)銀行必須放入，增加自身理財成本，大幅降低利潤率。2.4銀行理財子公司理財業(yè)務(wù)的影響因素2.4.1銀行理財子公司理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)品的期限結(jié)構(gòu)，以更好地滿足客戶的偏好。2.4.2理財產(chǎn)品的營銷渠道運輸成本有著深刻的認(rèn)識，但這無助于擴大客戶數(shù)量和市場份額。客戶很難理解該產(chǎn)品，不同的有效渠道對銀行理財子公司的理財市場的發(fā)展有著重要意義。2.4.3個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)水平銀行行員工的服務(wù)質(zhì)量和客戶體驗是形成有效購買力的重要途徑。第33.1銀行理財子公司基本情況3.1.1銀行理財子公司概況M公司是第一批開業(yè)的理財子公司，但是M公司的經(jīng)營狀況還存在一些問題，因此，本文選擇M公司為研究對象。（1）銀行理財M公司組織結(jié)構(gòu)從下表中我們可以清楚看到銀行理財M公司組織結(jié)構(gòu)主要由兩部分構(gòu)成：后臺管理部門與核心業(yè)務(wù)部門。如表3.1表3.1銀行理財M公司組織結(jié)構(gòu)工作部 運營控制板塊后臺管理部門

公會辦公室公會辦公室保衛(wèi)部監(jiān)察部稽核部信息科技部人力資源部

財務(wù)管理部 風(fēng)險內(nèi)控板塊M分行的主要監(jiān)管部門之一，對M分行的風(fēng)險進行監(jiān)控。本文從風(fēng)險規(guī)構(gòu)，主要由會計部門和經(jīng)營管理部門組成。（2）銀行理財M公司的主要業(yè)務(wù)銀行理財M公司秉持著以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向的管理理念，設(shè)計符合客戶需求，切合市場發(fā)展的服務(wù)產(chǎn)M分行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容主要分為兩大類：公司業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)。公司業(yè)務(wù)主要是為企業(yè)客戶提供服務(wù)，企業(yè)在經(jīng)營過程中，會遇到結(jié)算、融資、并購、上市等一系列事項，那M分行公司業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)模式為主、創(chuàng)新模式為輔的方式為客戶提供服務(wù)，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)傳統(tǒng)產(chǎn)品應(yīng)時而生。取更高的收益，并為客戶提供更好的個人銀行服務(wù)。貸款則是解決個人客戶的融資問題。展仍有較大差距。除此之外，銀行理財子公司缺少資管類、結(jié)構(gòu)類及外匯類產(chǎn)品，該類產(chǎn)品的研發(fā)和推行力度一般，致使銀行理財M公司個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺少本行特色拳頭產(chǎn)品。3.1.2銀行理財M公司總體經(jīng)營情況近年來，理財M公司銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模保持快速穩(wěn)定的增長趨勢。上半年財政收入50.65億元，下半年財政億元，比去年同期增長23.1%。結(jié)果表明，M公司的銀行產(chǎn)品適合客戶，能更好地滿足客戶需求，吸引大量M公司銀行產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。同時也強調(diào)，與單一銀行存款相比，理財產(chǎn)品的銷售會降低銀行存款的利潤，很多客戶也會改變?nèi)谫Y方式，追求更高的收益率的產(chǎn)品。為了擴大財務(wù)管理的范圍，公司必須根據(jù)市場需求改變經(jīng)營模式，增強財務(wù)管理的規(guī)模和巨大優(yōu)勢。母行財務(wù)M公司應(yīng)充分借助母行的優(yōu)勢，設(shè)計出更多理財品種，延續(xù)理財產(chǎn)品規(guī)模的增長。3.2銀行理財子公司理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r3.2.1銀行理財M公司開展業(yè)務(wù)目前，該公司的銀行業(yè)務(wù)主要有三種：一是儲蓄類產(chǎn)品；二是提供貸款產(chǎn)品；三是根據(jù)客戶需求提供儲蓄及相關(guān)投資。目前，貸款服務(wù)僅限于個人理財產(chǎn)品和服務(wù)，主要有國債、基金、外匯等多種融資形式?？傂邪l(fā)行的理財M公司還有一些外匯理財產(chǎn)品在銷售理財產(chǎn)品。由于篇幅有限，本文對銀行理財M公司銷售的理財產(chǎn)品進行了簡要的分析。銀行理財M公司提供高端產(chǎn)品，圍繞客戶體驗為客戶設(shè)計個性化服M公司產(chǎn)品價值高、內(nèi)容豐富，給了公眾更多的選擇。3.2.2銀行理財M公司理財能力情況2020年第4季度的銀行理財能力綜合排行榜顯示，銀行理財M公司在發(fā)行能力、信息披露規(guī)范性上位列第四名。其中存續(xù)規(guī)模總量大、凈值轉(zhuǎn)型程度高且非保本理財規(guī)模增長率較高。表3.2銀行公司理財產(chǎn)品綜合排行榜（2020年4季度）排銀行公司名稱

名 分 分 得分工商銀行理財C

分 得分 分 分1 公司1 公司 18.7823.0113.0322.413.218589.34建設(shè)銀行理財B2 17.524.213.4622.1113.38489.2中國銀行理財A3 18.5922.0513.3622.1412.7490.789.264 銀行理財M公司18.5824.5213.420.2413.1586.589.21資料來源：普益標(biāo)準(zhǔn)及其他資料收集整理第44.1理財產(chǎn)品種類相對單一，缺乏創(chuàng)新M公司在個人理財產(chǎn)品中的種類極少，沒有創(chuàng)理財M公司的理財產(chǎn)品包括理財寶、智能理財、人民幣理財產(chǎn)品、保險投資、證券委托資產(chǎn)管理、基金投資等，比如人民幣理財產(chǎn)品，基本每一個理財公司都有，理財業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。表4.1我國主要銀行公司理財產(chǎn)品服務(wù)類型工商銀行C公司建設(shè)銀行B公司中國銀行A公司銀行理財M公司投資理財類理財服務(wù)理財產(chǎn)品匯理財產(chǎn)品幣理財產(chǎn)品、保險投理、基金投資資料來源：普益標(biāo)準(zhǔn)整理理財產(chǎn)品創(chuàng)新之后的推廣、宣傳程度和互聯(lián)網(wǎng)有密切的關(guān)系，創(chuàng)新越頻繁，才會加快銀行理財子公司理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品有自身的特色，比如理財產(chǎn)品品種多、收益快以及成本低等等，但是在這些優(yōu)勢當(dāng)中是需要很多條件積累的。首先是，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品成本低，可以通過互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)促使理，也變得合理化。但是在我國，銀行理財M公司在理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品中的創(chuàng)新非常慢，不及其他商業(yè)銀行，因此在行業(yè)中的發(fā)展也受到局限，造成這一事件的發(fā)生是因為在模仿行業(yè)理財產(chǎn)品之后，進行包裝或改變之后M公司很多理財產(chǎn)品都在模仿之后，看見其他商業(yè)銀行有新的理財產(chǎn)品，那么也會進行包裝在做推廣，那么這也算是銀行理財子公司的一種新產(chǎn)品，但是這種現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生的情況下，那么和其他商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品幾乎是相同的。4.2個人理財產(chǎn)品的市場定位粗放從我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來看，我國商業(yè)銀行的個人理財服務(wù)還沒有達到市場的要求和標(biāo)準(zhǔn)。然而，行業(yè)和市場M理財公司沒有根據(jù)客戶的實際業(yè)務(wù)進行細分，特別是沒有準(zhǔn)確界定高端客戶M理財公司的財務(wù)人員應(yīng)該為客戶提供相關(guān)的金融服務(wù)。再加上現(xiàn)實情況，他們無法激勵許多了解自己財務(wù)潛力的大客戶，失去了大部分穩(wěn)定的客戶素質(zhì)。表4.2銀行理財M公司理財產(chǎn)品種類及特點表產(chǎn)品類型主要代表產(chǎn)品特點銀行理財60天，個人增利120天產(chǎn)品期限靈活，客戶在工作日的交易時間段可以隨時通過網(wǎng)上銀行進行購買。比較適合中端客戶。非保本理財146天，理財143司型理財天不保證本金的安全，而收益不固定，比較適合低端客戶。定期開放類保本穩(wěn)利91天，回報273天人民幣理財產(chǎn)品具有較強的流動性，產(chǎn)品期限被分為一個個周期，可做每個周期固定贖回開放日贖回，比較適合低端客戶。凈值類理財穩(wěn)健強債理財，東方之珠代客沒有預(yù)期收益與投資期限產(chǎn)品，只在開放期內(nèi)進行申購和贖回，比較適合低端客戶。行C公司財鑫穩(wěn)利品運作情況,適時調(diào)整產(chǎn)品預(yù)期年化收益率，比較適合中端客戶。非保本型理財全鑫權(quán)益使客戶收益實現(xiàn)隨行就市，比較適合高端客戶。定期開放類博股通利可以在產(chǎn)品期限到期后繼續(xù)投資，靈活性強。比較適合中端客戶凈值類理財鑫得利適時調(diào)整產(chǎn)品預(yù)期年化收益率，比較適合中端客戶。銀行理財子公司發(fā)展的過程中出現(xiàn)很多問題，一方面是，目前銀行理財子公司擴展理財業(yè)務(wù)時主要集中在維護客戶理財方案和理財業(yè)務(wù)兩方面，而這兩方面包含了保險、證券、存款、物品以及基金等理財產(chǎn)品簡單的合成。而現(xiàn)在無論是哪個高端銀行維護客戶都不只是簡單的為客戶購買理財產(chǎn)品。金融行業(yè)之間的競爭很激烈，尤其是在市場中想要獲得利潤增長都是我國商業(yè)銀行在個人理財發(fā)展中的關(guān)鍵點，市場未來的發(fā)展不能確定，高端客戶的信用等級和資產(chǎn)過高的客戶都會成為商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)的重要根源，同時，商業(yè)銀行也會促使這些高端的客戶在理M公司在理財業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中普遍是以低端客戶為核心，中端客戶和高端客戶的比例很低，個人理財產(chǎn)品的市場定位粗放。4.3缺乏完善的風(fēng)險管理體系2018年，銀監(jiān)會發(fā)布了《理財機構(gòu)資產(chǎn)管理條例指導(dǎo)意見》和《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)管控辦法》。從打破貨幣政策剛性、調(diào)節(jié)期限錯配、防止多層次重疊等方面，重構(gòu)我國商業(yè)銀行金融發(fā)展的新模式。本文從商業(yè)銀行資產(chǎn)管理的角度出發(fā)，介紹了新資產(chǎn)管理條例等金融監(jiān)管條例頒布后，商業(yè)銀行金融服務(wù)業(yè)發(fā)展與轉(zhuǎn)型的高層制度設(shè)計。目（見表4-3），這已成為未來商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要趨勢。表4.3國內(nèi)主要商業(yè)銀行公告成立理財公司統(tǒng)計表商業(yè)銀行公告時間注冊資本（億元）工商銀行2018年11月26日160農(nóng)業(yè)銀行2018年11月26日120中國銀行2018年11月15日100建設(shè)銀行2018年11月16日150交通銀行2018年5月31日80郵儲銀行2018年12月7日80招商銀行2018年3月24日50中信銀行2018年2月14日50浦發(fā)銀行2018年8月29日100民生銀行2018年6月29日50光大銀行2018年6月1日50興業(yè)銀行2018年8月28日50廣發(fā)銀行2018年7月28日50華夏銀行2018年4月19日50平安銀行2018年6月6日50資料來源：普益標(biāo)準(zhǔn)及其他資料收集整理金融機構(gòu)風(fēng)險管理體系尚未建立，風(fēng)險管理結(jié)構(gòu)有待完善，風(fēng)險管理人員，因為銀行分行的金融業(yè)務(wù)非常重視理財產(chǎn)品的銷售和總收入而忽視了風(fēng)險管理。風(fēng)險管理的日常工作主要是在銀行的背景下進行M公司的經(jīng)濟損失和形成壞賬，對實現(xiàn)個人理財產(chǎn)品市場的擴展和產(chǎn)品的推廣有很大影響。4.4缺乏完善的營銷機制營銷部人員的素質(zhì)有待提升。部分營銷人員無法準(zhǔn)確合理地向客戶解釋金融產(chǎn)品和分析風(fēng)險。4.5理財人員隊伍專業(yè)性有待提升從下表可以發(fā)現(xiàn)銀行理財M公司的工作人員中，僅僅不到8％的人具有碩博學(xué)歷。通過對比工商銀行理財C公司的人員年齡和學(xué)歷數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)其具有碩博的高學(xué)歷比例明顯高于銀行理財M公司。表4.3銀行理財M公司人員年齡和學(xué)歷分布表類別細分類別占總數(shù)百分比（%）年齡30歲以下26.8631至40歲22.2141至50歲38.4551至59歲12.4360歲以上0.05學(xué)歷博士研究生0.13碩士研究生7.73大學(xué)本科56.61大學(xué)?？?7.81中專3.94高中及以下3.78數(shù)據(jù)來源：2020年根據(jù)內(nèi)部人力資源部整理表4.4C公司人員年齡和學(xué)歷分布表類別細分類別占總數(shù)百分比（%）年齡30歲以下29.8631至40歲20.2141至50歲35.4551至59歲12.4360歲以上2.05學(xué)歷博士研究生4.73碩士研究生13.13大學(xué)本科50.94大學(xué)專科25.61中專2.81高中及以下1.78數(shù)據(jù)來源：2020年根據(jù)工商銀行C公司內(nèi)部人力資源部整理內(nèi)部團隊?，F(xiàn)階段，員工隊伍已無法滿足客戶和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。另外，在實際操作中，銀行、投資銀行等保險、M公司缺乏專業(yè)的識別或解決方案。同時，金融業(yè)的競爭非常激烈，各類銀行紛紛進入市場，優(yōu)秀專業(yè)人才的流失在所難免，這迫使銀行進入市場的其他金融人才的積極性下降。第55.1創(chuàng)新理財產(chǎn)品，提高客戶忠誠度業(yè)務(wù)的種類、發(fā)行價格，直接影響該業(yè)務(wù)拓展的深度和廣度。5.1.1和第三方理財機構(gòu)合作，不斷對個人理財產(chǎn)品進行完善5.1.2銀行理財子公司應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)有的理財產(chǎn)品進行優(yōu)化由于銀行理財子公司推出的產(chǎn)品是根據(jù)市場風(fēng)向來推出的，在過去很長的一段時間內(nèi)推出的很多產(chǎn)品已經(jīng)過結(jié)合等方式，這樣可以在一定程度上保證客戶資金的流動性，以備用于其他投資。金融市場的內(nèi)部環(huán)境正在迅速變化。銀行必須更加關(guān)注自己的理財產(chǎn)品，根據(jù)市場需求調(diào)整價格在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)M公司通過互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)巧妙地推銷自己的理財產(chǎn)品，通過互聯(lián)網(wǎng)廣泛收集客戶信息，根據(jù)客戶需求調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以滿足客戶需求。金融公司要豐富金融產(chǎn)品種類，保障金融產(chǎn)品流通，提供相關(guān)金融服務(wù)。然而，銀在風(fēng)險管理方面，要加強客戶服務(wù)管理，有效降低客戶服務(wù)面臨的風(fēng)險。實際上，客戶最關(guān)心的問題是理財產(chǎn)品的M公司的理財產(chǎn)品進行了分析，認(rèn)為銀行理財M公司應(yīng)該適當(dāng)提高理財產(chǎn)品的收益率，從而有效吸引更多的消費者，擴大理財產(chǎn)品的銷售規(guī)模。如果M銀行財務(wù)公司能夠有效解決上述問題，那么銀行理財M公司將是在蓬勃發(fā)展的行業(yè)市場中，為自身企業(yè)有效融資的最佳選擇。5.2細化個人理財業(yè)務(wù)的市場定位，GDP增長速度也不同，這就導(dǎo)致了城市的各種2020年個人存款業(yè)務(wù)中，M公司排名第七，M公司資產(chǎn)管理總額567.9億元。因此，需要M公司可以設(shè)計全面的出國留學(xué)簽證和金融產(chǎn)品，為客戶提供一站式服務(wù)，利用自身優(yōu)勢打造M公司品牌。就現(xiàn)實情況而言，與其他銀行相比，M公司在資源積累上具有特定的競爭優(yōu)勢。M分公司在全國都有銷路。在一，M分公司重點積極推廣區(qū)域理財知識，提高投資者的理財意識，使投資者能夠清晰地理解“組合”的新概念，穩(wěn)定其高端客戶，開拓越來越低的客戶。與高端客戶相比，越來越低的客戶個人投資能力相對較弱，但中產(chǎn)階級客戶的規(guī)模遠遠大于高端客戶的M分公司立即明確自身市場定位，獲取客戶信心，有效擴大市場份額，繼續(xù)保持市場地位，穩(wěn)定和立足于長期的行業(yè)市場。因此，銀行理財子公司在發(fā)展過程中，必須緊跟市場步伐，不斷提高銀行的高價值和高客戶的財務(wù)價值。此外，銀行理財子公司還需要打造滿足各類客戶需求、滿足銀行需求的理財產(chǎn)品，提高銀行理財子公司的競爭力。5.3完善風(fēng)險管理體系他們面臨的金融風(fēng)險越小，當(dāng)他們面臨。事實上，銀行理財產(chǎn)品的收益率高于普通存款，相應(yīng)的金融風(fēng)險構(gòu)提高信任。5.4建立健全營銷機制在任何企業(yè)組織中，人員因素都是支撐企業(yè)發(fā)展的基本動力。營銷人員作為銀行理財產(chǎn)品銷售的最直接參與M公司，盡最大努力加強營銷團隊的專業(yè)知識，并對銀行營銷人員進行不定期的專業(yè)培訓(xùn)，告訴營銷人員與客戶溝通的技巧。顧客逐漸購買銀行的理財產(chǎn)品。滿足客戶的需要。為客戶提供各M公司成立了銀行金融監(jiān)督管理處，對銀行業(yè)務(wù)員的行為進M公司的財務(wù)管理業(yè)務(wù)能夠始終走在正確的軌道上。5.5建立專業(yè)的理財人員隊伍理財規(guī)劃師比營銷人員更專業(yè)。這些人員必須具備從事理財管理的資格。理財管理的質(zhì)量直接關(guān)系到客戶的最終利益。不正確的分析會導(dǎo)致相應(yīng)的資金損失，這將大大降低客戶的滿意度和對銀行的信任度，使銀行能夠清楚地MM公司應(yīng)該對自身的客戶群體有全面的了解，對客戶群體進行細分，根據(jù)客戶的年齡段、學(xué)歷、經(jīng)濟收入對客戶進行劃分，針對不同的客戶提供不同的理財產(chǎn)品，但是其應(yīng)該保證服務(wù)質(zhì)量都是一致性的。在此基礎(chǔ)上客戶經(jīng)理會進行具體的M公司還應(yīng)該對客戶經(jīng)理的工作能力進行評估，著重的考核客戶經(jīng)理對客戶理財?shù)暮罄m(xù)情況跟蹤狀況，這種客戶經(jīng)理機制的存在不但能夠有效的提高客戶經(jīng)理的工作積極第6章結(jié)語受經(jīng)濟全球化進程加快的影響，我國的金融市場獲得了較大的發(fā)展?，F(xiàn)階段，理財業(yè)務(wù)在行業(yè)市場中呈現(xiàn)出顯著的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，而這種現(xiàn)象導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部的競爭日益加劇，行業(yè)市場中的銀行在發(fā)展過程中舉步維艱。而近M公司的理財業(yè)務(wù)獲得了較大的發(fā)展，但是在發(fā)展過程中其也逐漸暴