商業(yè)銀行所涉及的法律問題

商業(yè)銀行所涉相關(guān)合同法

法律問題主講：合規(guī)審計部法律室目錄一、合同的基本概念二、格式合同三、信用卡合同訂立過程中的法律風(fēng)險防范四、合同糾紛的產(chǎn)生一、合同的基本概念一、合同的基本概念（一）商業(yè)銀行涉及的合同銀行銀行負債業(yè)務(wù)：存款合同、拆借合同負債業(yè)務(wù)：存款合同、拆借合同資產(chǎn)業(yè)務(wù)：借款合同、信用卡合同、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓合同、債券投資合同中間業(yè)務(wù)（表外業(yè)務(wù)）：各類投資基金托管合同、代理證券、保險業(yè)務(wù)類合同、信息咨詢業(yè)務(wù)合同、顧問業(yè)務(wù)合同、保管箱業(yè)務(wù)合同；銀行成立：發(fā)起人協(xié)議辦公經(jīng)營場所：土地、房產(chǎn)、建設(shè)施工對外投資資產(chǎn)處置知識產(chǎn)權(quán)公司勞動人事等經(jīng)營管理合同供水供電等公司日常經(jīng)營所需一、合同的基本概念

（二）合同的基本概念1、合同的定義合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)的意思表示的一致，目的是通過意思表示為自己以及相關(guān)方設(shè)定權(quán)利義務(wù)。傳統(tǒng)的合同法暗含一個前提：雙方當事人具有同等經(jīng)濟地位，具有討價還價的實力和資格，市場供給是充足的。在這樣理想化的前提下，可以充分貫徹意思自治的原則。但是在很多情況下，如勞動者和用人單位、個人和銀行、消費者和大型公司、壟斷行業(yè)組織，雙方的談判地位是不等的。為避免優(yōu)勢地位主體損害對方當事人利益，破壞社會公平，法律從多個角度有所規(guī)制。一、合同的基本概念2、合同種類借款合同、擔保合同、買賣合同、租賃合同、加工合同、承包合同、建設(shè)施工合同、居間合同等商業(yè)銀行的合同特點：合同內(nèi)容相對完整大量采用格式合同3、合同的表現(xiàn)形式

合同的表現(xiàn)形式多樣（如口頭形式、書面形式、默示形式等），商業(yè)銀行訂立合同應(yīng)采用書面形式。一、合同的基本概念（三）信用卡合同的定義1、信用卡的定義1999年《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》頒行之后，根據(jù)該法，銀行卡包括信用卡和借記卡兩種。其中，信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鹩挚煞譃橘J記卡、準貸記卡兩類。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡；準貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金帳戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)帳卡、專用卡、儲值卡，借記卡不具備透支功能。2011年1月13日《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七條規(guī)定：“本辦法所稱信用卡，是指記錄持卡人帳戶相關(guān)信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類介質(zhì)?！倍?、格式合同（一）基本概念1、定義格式合同是當事人一方（使用人）為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定與不特定的相對人訂立的合同文本，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。如中信銀行的《中信銀行信用卡(個人卡)領(lǐng)用合約》，快遞公司的快遞單，保險公司的保險合同等二、格式合同2、格式合同組成部分（1）書面的格式合同文本（2）使用人在合同外通過書面形式或大眾傳媒方式公開作出的服務(wù)承諾，自動成為格式合同的組成部分，但服務(wù)承諾為相對人設(shè)定的義務(wù)，未經(jīng)相對人書面同意的不得成為格式合同的組成部分。使用人違反服務(wù)承諾的，應(yīng)承擔違約責任。（3）使用人在格式合同外對提供的產(chǎn)品、服務(wù)所作的書面介紹或說明，為格式合同的組成部分，但廣告、宣傳資料除外。如中信銀行信用卡合同的組成部分有：信用卡章程、信用卡領(lǐng)用合約、中信銀行網(wǎng)站公告的積分計劃、以及針對信用卡所作出的其他書面介紹、說明或者公告。二、格式合同3、格式合同在銀行業(yè)務(wù)中的體現(xiàn)格式合同在商業(yè)銀行所有業(yè)務(wù)都有體現(xiàn)，特別是個人業(yè)務(wù)。對長期履行的合同，在合同履行過程中環(huán)境發(fā)生變化，一方修改合同容易發(fā)生爭議，銀行業(yè)單方收費即為此類爭議。銀行的有些業(yè)務(wù)合同格式條款受到銀監(jiān)會的審查，但是法院在審理案件時越來越表現(xiàn)出獨立和超脫于行政權(quán)的傾向。銀監(jiān)會沒有代表普通消費者的資格。二、格式合同（二）格式合同的效力1、格式條款的解釋方法及效力等級對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當采用非格式條款。案例：；李某在低回擁特約商戶中國移動、中國聯(lián)通等進行刷卡交易，根據(jù)公司與中國國際航空公司聯(lián)合推出的“積分兌換里程”活動，向公司兌換了高額的航空里程，使公司蒙受了損失。雖然李某的刷卡積分行為明顯存在一種消費故意，給公司造成了財產(chǎn)損失，但該條款是公司制訂的格式合同，雙方對格式條款的理解產(chǎn)生爭議時，采用不利于制訂者的解釋，因此，基于合同的約束力，除非公司能夠證明其不符合合同約定情形，否則貴司應(yīng)當向其兌換積分。二、格式合同2、無效的格式合同（1）違反法律、法規(guī)的規(guī)定，未辦理批準、登記手續(xù)的；（2）無民事行為能力人訂立的；（3）限制行為能力人訂立的與其年齡、智力不相適應(yīng)的；（4）無代理權(quán)人以他人名義訂立而未經(jīng)本人追認的；（5）受欺詐、脅迫訂立的。二、格式合同3、格式合同中無效的合同條款規(guī)定免除使用人承擔合同基本義務(wù)，但不可抗力的除外；規(guī)定在使用人有過錯違約時，免除或限制使用人因此應(yīng)當承擔的賠償責任；規(guī)定使用人免除或限制因自己的過錯造成相對人死亡或人身傷害的法律責任；規(guī)定相對人不得變更或解除合同；規(guī)定使用人提供的產(chǎn)品或服務(wù)價格大幅度不合理上漲，而相對人不得拒絕履行該合同；規(guī)定相對人應(yīng)承擔的違約責任與使用人應(yīng)承擔的違約責任不對等；禁止或限制相對人依法行使留置權(quán)；規(guī)定相對人對因使用人提供的產(chǎn)品或服務(wù)受到損害，不享有請求賠償?shù)臋?quán)利；免除或限制使用人對其所提供的產(chǎn)品或服務(wù)應(yīng)負的保證或保修責任，或縮短使用人對產(chǎn)品應(yīng)負的法定保證期限；規(guī)定只有使用人單方享有對合同的解釋權(quán)；將應(yīng)由使用人承擔的舉證責任轉(zhuǎn)移給相對人；使用人在簽訂合同時未盡提示義務(wù)、為相對人不知的免除或限制使用人責任的條款；規(guī)定相對人不得對合同爭議提起訴訟、申請仲裁。4、格式合同中可撤銷的合同條款違反公平合理原則，規(guī)定相對人無條件履行一定義務(wù)；規(guī)定相對人在利用使用人提供的服務(wù)時，除向使用人支付服務(wù)費用外，還要定期向使用人支付其它固定費用；規(guī)定使用人可以在不確定的期限內(nèi)遲延履行合同；規(guī)定相對人依法變更或解除合同，也需向使用人支付違約金；規(guī)定解除合同時相對人的賠償責任可超過使用人的實際損失；規(guī)定使用人可單方將其權(quán)利或義務(wù)轉(zhuǎn)移給第三人；規(guī)定相對人不能對使用人所提供的產(chǎn)品或服務(wù)提出異議；規(guī)定當發(fā)生緊急情況對相對人不利時，使用人向相對人可以不負通知義務(wù)的。二、格式合同5、霸王條款限制《消費者權(quán)益保護法》第24條規(guī)定：經(jīng)營者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對消費者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費者合法權(quán)益應(yīng)當承擔的民事責任。格式合同、通知、聲明、店堂告示等含有前款所列內(nèi)容的，其內(nèi)容無效。6、格式合同無效、部分無效或可撤銷的法律后果當事人認為格式合同中有可撤銷或無效的條款，可向人民法院或仲裁機構(gòu)提出書面申請，請求變更或撤消該條款。無效的格式合同自始無效；部分條款被撤銷或被確認無效，如果不影響其余部分的效力，其余部分仍然有效。格式合同無效，不影響合同解決爭議方式條款的效力。格式合同無效，當事人應(yīng)當向?qū)Ψ椒颠€因履行該合同所取得的財產(chǎn)。有過錯的一方應(yīng)當向?qū)Ψ劫r償因此而受到的實際損失。二、格式合同三、信用卡合同訂立過程中的法律風(fēng)險防范（一）信用卡合同的基本法律要素1、信用卡合同的基本法律要素（主體、客體、法律關(guān)系）主體：發(fā)卡行、持卡人、卡組織（visa等）客體：三方權(quán)利義務(wù)指向的對象，即信用卡三方信用卡合同包括：信用卡發(fā)行人與信用卡的持有者即債權(quán)人與債務(wù)人之間的合同；特約商與債務(wù)者之間的合同；信用卡發(fā)卡人與特約商之間的合同。

三、信用卡合同訂立過程中的法律風(fēng)險防范2、信用卡合同的訂立及生效特殊約定：銀行與特約商戶共同達成關(guān)于消費者采用信用卡進行消費之優(yōu)惠計劃或其他特別的活動計劃。如中信運通卡，由中信銀行和美國運通共同合作推出的適用公務(wù)出差和休閑度假的消費者群體。該卡帶有運通標識，可在中信銀行和中國銀聯(lián)特約商戶及全球美國運通商戶網(wǎng)絡(luò)中使用。2、銀行通過公開渠道發(fā)放信用卡申請表或合約：附生效條件的要約3、申請人填寫申請表或信用卡領(lǐng)用合約：附生效條件的承諾，簽字后合同成立4、銀行審核申請人資格，審核通過，發(fā)放信用卡，合同生效三、信用卡合同訂立過程中的法律風(fēng)險防范（二）主要法律風(fēng)險合同主體資格（1）銀行的主體資格（是否有從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資格）銀行是否具體從事某項業(yè)務(wù)的主體資格，如從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資格是法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定的，而銀行沒有相關(guān)法定資格而從事相關(guān)業(yè)務(wù)，即可能將導(dǎo)致合同無效。同時，因為銀行將因違反相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定而受到銀監(jiān)會等相關(guān)監(jiān)管部門的行政處罰。信用卡合同訂立過程中的法律風(fēng)險防范問題：銀行是否有從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資格，如：A、從事保險業(yè)務(wù)公司擬推出一款優(yōu)惠活動，消費者在申領(lǐng)信用卡時可享受附贈的免費的保險計劃（基本保障計劃）或者以很優(yōu)惠的價格購買一種保險計劃（可選擇保障計劃）?；颈Ｕ嫌媱濏椣鹿静辉傧虺挚ㄈ耸杖”ｋU費用，此保險由公司附隨信用卡贈送；而對于可選擇保障計劃，公司可以高于成本價格向持卡人銷售。本所認為，如公司向持卡人以收費方式推銷保障計劃的話，可能將被認定為違反《保險法》及相關(guān)法律法規(guī)關(guān)于保險代理/保險經(jīng)紀經(jīng)營資質(zhì)強制性規(guī)定。B、從事廣告業(yè)務(wù)公司擬向商戶收取宣傳費用，利用公司的網(wǎng)站、短信等平臺向公司的客戶介紹此等商戶。我們認為，如為特約商戶提供此等宣傳服務(wù)，可解釋為公司為拓展自身信用卡業(yè)務(wù)而采取的自我宣傳手段；三、信用卡合同訂立過程中的法律風(fēng)險防范三、信用卡合同訂立過程中的法律風(fēng)險防范（2）持卡人的主體資格（一般為個人：以個人為合同簽署對象的審核）中華人民共和國《民法通則》第五十八條規(guī)定，無民事行為能力人實施的民事行為、限制民事行為能力人依法不能獨立實施的民事行為為無效民事行為。合同簽署是典型的民事法律行為，故無民事行為能力人簽署的合同為無效合同，考察合同簽署人是否具有完全民事行為能力顯得至關(guān)重要。三、信用卡合同訂立過程中的法律風(fēng)險防范信用卡合同對合同主體的審查（1）審查持卡人是否有相應(yīng)的民事行為能力年齡、智力及精神狀況（2）審查持卡人的信用、資質(zhì)信用卡不良貸款日益增多，給銀行造成了難以挽回的損失。為防患于未然，建議貴行加大審查力度。信用卡持卡人如為個人的，除核查征信系統(tǒng)外，盡量審核其身份證件真?zhèn)?，要求提供擔保；信用卡持卡人如為公司的，可通過信用網(wǎng)站、政府部門等核實信用狀況，并要求其提供擔保。①單位的經(jīng)營范圍一個單位的經(jīng)營范圍通常在企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照中清楚的表示出來，營業(yè)范圍的規(guī)定限定了企業(yè)的經(jīng)營的領(lǐng)域。營業(yè)范圍的限定實際上是對企業(yè)的行為能力的限定，從理論上而言，超過營業(yè)范圍的經(jīng)營行為法律上是存在瑕疵的。我國法院的司法實踐一般均不對超過營業(yè)范圍的商事行為確認為無效法律行為。盡管如此，我們?nèi)匀灰ㄗh合同訂立者在簽訂合同之前對對方當事人的營業(yè)范圍做一審核，畢竟在營業(yè)范圍內(nèi)的經(jīng)營范圍更應(yīng)當受到法律的保護。我國有許多特定的行業(yè)屬于國家管制的對象，這類行業(yè)的經(jīng)營行為必須經(jīng)過相關(guān)部門的批準，企業(yè)方能從事，諸如金融、保險以及某些涉及特定利益的特定行業(yè)。如果企業(yè)從事這類行業(yè)的行為未經(jīng)批準，其不具備任何法律效力。三、信用卡合同訂立過程中的法律風(fēng)險防范②簽署人的授權(quán)是否充分簽訂合同時一般企業(yè)均加蓋公章，但是越來越多的企業(yè)也采用由代理人簽署協(xié)議的情況。在此情況下，合同簽訂單位應(yīng)當著力審核簽署合同的人是否有代理權(quán)限。根據(jù)我國法律的相關(guān)規(guī)定，沒有代理權(quán)的人的行為不能約束委托人，除非該代理構(gòu)成表見代理。公司企業(yè)簽訂合同時應(yīng)當要求對方出示委托書，并將委托書與合同一并予以保留，以防止無權(quán)代理的產(chǎn)生。擔保：分支機構(gòu)及分公司簽署的合同③公章的審核中國因為其慣有的文化傳統(tǒng)，更注重與公章而非簽名。我國對于公章的管理實行了嚴格的公章管理制度，由公安機關(guān)審核批準公章的刻制。但是盡管存在如此，仍然存在公司印鑒混亂的情況。鑒于此類情況，建議合同簽署時應(yīng)當確認其公章是否為公司應(yīng)有的公章。三、信用卡合同訂立過程中的法律風(fēng)險防范合同主要條款的法律風(fēng)險防范與持卡人合同的主要法律風(fēng)險（1）合同標的標的是合同當事人權(quán)利和義務(wù)共同指向的對象。合同標的可以是貨物，可以是貨幣，也可以是工程項目，智力成果等等。。案例：在網(wǎng)上進行彩票銷售

公司擬推出“中信銀彩通”，即通過信用卡支付方式在互聯(lián)網(wǎng)銷售彩票項目。然而根據(jù)2007年12月24日財政部、民政部及國家體育總局聯(lián)合頒發(fā)《關(guān)于彩票機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)銷售彩票有關(guān)問題的通知》明確指出：“各級彩票機構(gòu)應(yīng)嚴格貫徹執(zhí)行《彩票發(fā)行與銷售管理暫行規(guī)定》(財綜200213號)的有關(guān)規(guī)定，不得利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)行銷售彩票，”因此，公司不得在互聯(lián)網(wǎng)上從事此等業(yè)務(wù)。三、信用卡合同訂立過程中的法律風(fēng)險防范（2）明確合同的期限（3）明確雙方的權(quán)利義務(wù)對于發(fā)卡銀行來說，一般應(yīng)具有以下權(quán)利與義務(wù)：銀行在必要的時候有權(quán)停止某人使用信用卡，因為信用卡保留著銀行的財產(chǎn)，發(fā)放信用卡的銀行擁有信用卡，發(fā)行信用卡的銀行還有權(quán)要求某持卡人返還信用卡，銀行將負擔持卡者在所有用信用卡進行的交易中所付出的金額，要向特約商支付持卡人的支出費用，否則特約商可向銀行提出抗議。三、信用卡合同訂立過程中的法律風(fēng)險防范持卡人的權(quán)利義務(wù)：在申請辦卡之時，申請人應(yīng)當如實提供有關(guān)資信狀況的材料，并按銀行要求提供有效擔保。用卡的全過程中，持卡人需遵守發(fā)卡銀行的章程及領(lǐng)用合約的有關(guān)條款。變動及時通知的義務(wù)。信用卡項下的登記事項譬如持卡人通訊電話、住址等發(fā)生變動，持卡人應(yīng)及時通知發(fā)卡行。也就是說，在持卡人或保證人的通訊地址、職業(yè)等個人資料發(fā)生變化時，應(yīng)當及時書面通知發(fā)卡銀行。在與特約商戶發(fā)生糾紛時，持卡人不得以此為由拒絕支付所欠銀行款項。歸還透支本息的義務(wù)。信用卡允許善意透支，為持卡人提供了方便，持卡人在享有這種方便的同時，自然應(yīng)當履行還款義務(wù)。不得出租、轉(zhuǎn)借信用卡帳戶的義務(wù)。無論何帳戶，均不得非法出租、轉(zhuǎn)借，信用卡必須由持卡人簽署并且只能由持卡人本人使用，若有違反，根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，持卡人將承擔發(fā)生金額的50%至1000元的罰款并被沒收違法所得的法律責任。三、信用卡合同訂立過程中的法律風(fēng)險防范（4）擔保條款（5）注意為第三人設(shè)置義務(wù)的條款無效合同是相對的，只對合同簽署方發(fā)生法律效力：銀行推出“親情附屬卡”，由主卡人為其親人申領(lǐng)或注銷信用卡附屬卡，附屬卡持卡人可以使用。但是銀行在信用卡申領(lǐng)合約上寫明：“主卡持卡人承諾對主卡和附屬卡項下發(fā)生的全部債務(wù)負連帶清償責任，主卡附屬卡持卡人也對主卡和附屬卡項下的全部債務(wù)負連帶清償責任?！痹摋l款給附屬卡持卡人（合同之外的第三人）設(shè)定了義務(wù)，因此，該設(shè)定是無效的。三、信用卡合同訂立過程中的法律風(fēng)險防范與特約商戶合同的主要法律風(fēng)險（1）合同標的（關(guān)注從事的業(yè)務(wù)是否符合法律規(guī)定）（2）明確合同的期限合同的期限包括有效期限和履行期限。合同的履行期限是當事人履行合同的時間限度。（3）明確規(guī)定終止原因，如特約商的破產(chǎn)清理、轉(zhuǎn)讓營業(yè)等。三、信用卡合同訂立過程中的法律風(fēng)險防范（4）明確約定特約商戶應(yīng)承擔的義務(wù)，包括：不能拒絕接受信用卡；商品售價要與其他使用現(xiàn)金付款的消費者相同；同時要按照合同嚴格審查持卡人使用的信用卡，如審查信用卡的有效期，持卡人的簽字是否與信用卡上的簽字相符，發(fā)卡銀行有否發(fā)出停止使用該卡的通知等；同時特約商要認可銀行有權(quán)提取一定的手續(xù)費。在特約商與發(fā)卡銀行間合同的最普遍的條款一般都規(guī)定為：特約商要接受所有有效的信用卡，但是在一個信用的限度額內(nèi)，如果一個持卡人試圖購買超過了信用限度額底線的商品的話，就要在信用卡上記錄。另外，特約商要檢驗信用卡，看它是否仍然有效，是否過了有效期，同時要求消費者在帳單上簽名，并且認真地對卡進行復(fù)制；特約商必須保證向持卡人供應(yīng)的商品的價額不能高于用現(xiàn)金購買的價格。三、信用卡合同訂立過程中的法律風(fēng)險防范（5）違約責任條款：從律師角度看，合同所有的內(nèi)容都會最終體現(xiàn)在責任上，主要是違約責任，也可能合同無效的締約過失責任、侵權(quán)責任。我們可以說，違約條款的如何約定，直接反映出該合同的質(zhì)量如何，也直接反映了該合同可以順利履行的可能性。根據(jù)我們多年的法律服務(wù)實踐，合同對違約條款的約定越簡單，就越容易出現(xiàn)法律糾紛。

我們經(jīng)常會看見合同中關(guān)于違約責任的這么約定：雙方應(yīng)嚴格履行本合同，如一方有違約，則另一方根據(jù)法律規(guī)定追究其違約責任。這樣的約定，對于保障合同的履行是起不了任何積極意義的。合同法早就有規(guī)定，合同違約，違約方當然必須要承擔違約責任，賠償對方的經(jīng)濟損失。這是法定義務(wù)，無須要當事人在合同中約定。但如果賠償、如何計算經(jīng)濟損失等這些最重要的問題都沒有涉及，則會對守約方追究違約方的違約責任造成很大的障礙，而這也是違約責任的審核的核心所在。

如果當事人沒有在合同約定明確的違約金或違約金的計算方法，那么，一旦違約，守約方就無法直接向?qū)Ψ剿髻r。守約方如要想對違約方索賠，那么，他首先要證明自己確實受到了經(jīng)濟損失，其次他還應(yīng)證明自己的經(jīng)濟損失是因為對方的違約而導(dǎo)致的，再次他還應(yīng)計算出自己受到經(jīng)濟損害的具體數(shù)額，該數(shù)額必須用貨幣價值來反映。滿足以上三個方面，他才可以向法院主張違約方的承擔違約責任。而在法庭上，他還要面對違約方的質(zhì)證和抗辯，這些都無疑大大增加了他索賠的難度。

三、信用卡合同訂立過程中的法律風(fēng)險防范（6）爭議處理條款

約定訴訟管轄地，爭取在我方所在地法院起訴。訴訟管轄地的約定要明確。問：當事人是否可以任意約定管轄的法院呢？

《中華人民共和國民事訴訟法》第25條，對此做了明確規(guī)定。如果采用仲裁的方式，仲裁條款要明確約定某一個仲裁機構(gòu)，而且該仲裁機構(gòu)必須客觀存在，否則將導(dǎo)致條款無效：案例：合同中關(guān)于爭議解決方法做了如下約定：“…協(xié)商不成，由雙方共同提交深圳市羅湖區(qū)仲裁委員會仲裁?！闭垎?，如果合同履行中出現(xiàn)糾紛，雙方經(jīng)協(xié)商不成，應(yīng)當如何解決？可不可以將本案提交深圳市羅湖區(qū)仲裁委員會仲裁？

三、信用卡合同訂立過程中的法律風(fēng)險防范如何規(guī)避相關(guān)法律風(fēng)險？1、風(fēng)險回避主要擬從事的業(yè)務(wù)是否符合法律法規(guī)的規(guī)定，銀行是否具備從事該業(yè)務(wù)的資格。如從事某種經(jīng)營活動可能帶來風(fēng)險損失，有意識地采取回避措施，放棄或拒絕某項業(yè)務(wù)。2、辦理格式合同的審批、登記手續(xù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，開辦銀行卡業(yè)務(wù)時應(yīng)將銀行卡章程及其他相關(guān)文件報中國人民銀行審批，銀行卡章程的修改應(yīng)報中國人民銀行審批。三、信用卡合同訂立過程中的法律風(fēng)險防范3、審查相對人的主體資格是否為無民事行為能力人、限制民事行為能力人；是否為無權(quán)代理人；（信用卡欺詐：冒用他人名義申辦信用卡）除了對現(xiàn)有發(fā)卡流程進行完善外，還要對不同情況的申請人采取不同的政策。對單位批量辦卡的，手續(xù)可以適當簡化，但一定要與單位簽訂明確雙方的責任的協(xié)議書。對于零散的客戶，手續(xù)不能簡化，網(wǎng)點在受理辦卡申請時，對申請人提供的房產(chǎn)證明、購房（貸款）合同、身份證件、大額存單等，在核實原件后一定保留其復(fù)印件。對于上門現(xiàn)場辦卡的營銷人員，對申請人詳細資料的調(diào)查萬萬不能忽略，僅憑一張身份證復(fù)印件和簡單的聯(lián)系地址、電話即辦卡的風(fēng)險隱患較大。一是不利于持卡人的緊急止付和掛失;二是不利于銀行對透支的催收。4、合理方式提醒在提醒方式上要合理，注意字號大小、排版、顏色（如：建行龍卡雙幣信用卡協(xié)議，在排版上將相關(guān)免責條款、加重申請人責任的條款等用黑體、加粗的方式突出顯示。）三、信用卡合同訂立過程中的法律風(fēng)險防范5、嚴格審查，避免歧義6、及時修改條款，特別注意與法律相違背的部門規(guī)章及以下的法律規(guī)范。部門規(guī)章及下的法律規(guī)范效力層次低，如果與法律相沖突，法院會使用法律。最高院在關(guān)于合同司法解釋中明確規(guī)定對合同無效的規(guī)定只能由法律、行政法規(guī)規(guī)定，最高院在司法實踐也撤銷了下級法院以部門規(guī)章認定合同無效的判決。7、及時歸檔保管，以免丟失。

將合同復(fù)印件、附件、對方基本資料等相關(guān)合同資料歸檔保管，確保將來發(fā)生糾紛時能夠提供充足的證據(jù)。三、信用卡合同訂立過程中的法律風(fēng)險防范四、合同糾紛的產(chǎn)生

四、合同糾紛的產(chǎn)生（一）合同糾紛的類別

合同的糾紛有兩大類別：1、合同的效力和合同的性質(zhì)爭議，該類爭議如果在合同制定、簽署時謹慎處理是可以避免的。借貸合同的效力；聯(lián)營合同的無效條款；非法拆借、非法集資合同無效；締約過失責任2、合同履行爭議。要注意合同的義務(wù)不僅僅是合同明確規(guī)定的義務(wù)，還有一些義務(wù)如從給付義務(wù)、附隨義務(wù)合同沒規(guī)定，但的確是存在的，它的理論基礎(chǔ)是誠實信用原則。拒絕履行、遲延履行、部分履行、不當履行、拒絕受領(lǐng)3、信用卡合同糾紛風(fēng)險主要類型信用風(fēng)險。主要是指持卡人在申請到信用卡后,由于持卡人的經(jīng)濟狀況的改變或社會發(fā)生變化造成的持卡人不能還款的風(fēng)險。還有就是某些道德惡劣的蓄意透支而不還款的道德信用風(fēng)險。欺詐風(fēng)險。包括蓄意欺詐、冒用他人信用卡風(fēng)險和偽造涂改進行作案造成的風(fēng)險。主要是偽造他人資料申請信用卡欺詐銀行資金。例如，曾報道過的一則案例為，曾有一個團伙，在某國外銀行先申請一張信用卡，然后利用先進的機器設(shè)備偽造多張信用卡分給多人在國內(nèi)消費，這段時間申請人在國外居住，無回國記錄而到對賬日后和還款日前向銀行提出本人在國外而不在國內(nèi)無法在國內(nèi)消費的理由拒絕還款,從而造成國外銀行的資金損失。

四、合同糾紛的產(chǎn)生四、合同糾紛的產(chǎn)生特約商戶風(fēng)險。由于特約商戶的操作人員沒有按照規(guī)定核對持卡人的簽名、身份證和銀行的止付名單，造成某些不法人士由于簽名不符拒絕還賬，或者有章不循、違規(guī)操作，從而造成的風(fēng)險損失。例如，由于我國信用卡發(fā)展的較晚很多人不知道信用卡是沒有密碼的每次消費是核對簽名確認的，曾經(jīng)就發(fā)生過操作人員不知道信用卡是不設(shè)密碼的，持卡人在沒有簽名的情況下消費成功，后由于沒有簽名，持卡人否認這筆業(yè)務(wù)，從而造成銀行不必要的損失。好在我國現(xiàn)在大多數(shù)銀行信用卡都設(shè)有密碼，但招商銀行現(xiàn)在和國際上銀行一樣消費不設(shè)密碼以個人簽名為準;特約商戶內(nèi)部人員利用制度上的漏洞與不法份子勾結(jié)作案，通過受理黑卡或假簽購單來進行詐騙，套取銀行資金。（二）如何應(yīng)對合同履行過程中產(chǎn)生的糾紛1、應(yīng)對與持卡人