保險學導論課件

主講：程世勇保險學首都師范大學經(jīng)濟管理系Ⅰ.選用教材Ⅱ.參考書及答疑參考書：道夫曼:《風險管理和保險》“RiskManagementandInsurance”Ⅲ、勞動社會保障專業(yè)與保險學□勞動社會保障專業(yè)：

1）社會保障概論2）社會保險學3）商業(yè)保險（商學院保險系）4）保險學——基本理論我們的保險學：5、商業(yè)保險6、財產(chǎn)保險4、國家責任與社會保險1、風險社會2、保險是什么7、人身保險3、保險有什么用8、責任保險9、保險運行機制10、保險案例11、保險與金融第１講保險學導論§1.1什么是保險?§1.2保險的功能

§1.1什么是保險？

保險是人類有史以來最偉大的制度設(shè)計!

□貝克（UlrichBeck）在20世紀80年代末首次提出了21世紀人類將進入“風險社會”的理論一、人類的偉大與無知：風險社會無知背后的驕傲與自信

托夫勒在本書中將人類社會劃分為三個階段：第一次浪潮為農(nóng)業(yè)社會文明，從約1萬年前開始；第二階段為工業(yè)社會文明，從17世紀末開始；第三階段為信息化（或者服務業(yè)）社會文明階段，從20世紀50年代后期開始?！度A盛頓郵報》他的著作就是一個解讀人類現(xiàn)在和未來

阿爾文·托夫勒的永恒路標。丹尼爾·貝爾《后工業(yè)社會的來臨》■Ⅰ.自然風險5.12汶川8.0級地震

國家汶川地震專家委員會副主任史培軍教授9月4日表示

：汶川地震造成的直接經(jīng)濟損失8,451億元人民幣，四川最嚴重，占到總損失的91.3%，甘肅占總損失的5.8%，陜西占總損失的2.9%。毀房346萬間。死亡的69，000多人和失蹤的18，000多人，加在一起是87，000多人。

①福島第一核電站3月11日地震和海嘯后泄漏的銫-137放射量相當于廣島原子彈的168倍。日本氣象廳13日將此次地震的震級由里氏8.8級修訂為里氏9級。官方確認11，417人死亡；16273人失蹤。第二次世界大戰(zhàn)美軍1945年向廣島市內(nèi)投放的“小男孩”的原子彈，總計14萬人在爆炸后的幾小時至幾周內(nèi)死亡。而“小男孩”當年釋放出16種放射性同位素，而福島第一核電站核泄漏以來已釋放出至少31種放射性同位素。

2011：9級地震與日本福島災難2010年2月智利8.8級地震②經(jīng)常性的長江流域洪澇災害特別讓人記憶猶新的是1998年的洪災,全國共有29個省（自治區(qū)、直轄市）遭受了不同程度的洪澇災害。據(jù)各省統(tǒng)計，農(nóng)田受災面積2229萬公頃（3.34億畝），成災面積1378萬公頃（2.07億畝），死亡4150人，倒塌房屋685萬間，直接經(jīng)濟損失2551億元。江西、湖南、湖北、黑龍江、內(nèi)蒙古、吉林等省（區(qū)）受災最重。③

北方地區(qū)的旱災圖片記錄的是2007年夏季黑龍江的旱災。氣溫異常偏高；降水異常偏少，為有氣象記錄以來第一位。其中，6月高溫和7月少水均出現(xiàn)1961年以來歷史極值，致使全省出現(xiàn)了超百年一遇的嚴重干旱。全省13個地市、64個縣(市)均不同程度受災，受旱面積達712.89萬公頃，直接經(jīng)濟損失164.46億元。

2009年2月23日◆北方旱災一瞥

河南、安徽、山東、河北、山西、陜西、甘肅等7個小麥主產(chǎn)省份。小麥受旱面積1.57億畝。④邊疆地區(qū)的雪災：新疆、黑龍江等地2008年南方雪災2008年中國雪災，

19個省受災。初步統(tǒng)計，農(nóng)作物受災面積7270.8千公頃。倒塌房屋22.3萬間。損壞房屋86.2萬間。緊急轉(zhuǎn)移安置175.9萬人，直接經(jīng)濟損失537.9億元。2009年2月23日⑤臺風肆虐：南瑪都又來了“艾琳”與近期美國龍卷風美國平均每天有5個龍卷風發(fā)生，每年就有1000至2000個龍卷風。美國的龍卷風不僅數(shù)量多而且強度大。美國被稱之為“龍卷之鄉(xiāng)”。颶風“艾琳”，8月28日襲擊美國，230萬人被疏散。美多地出現(xiàn)大范圍停電，近萬次航班取消，紐約地鐵全部關(guān)閉。10萬海岸警衛(wèi)隊員準備參加救援。20世紀主要巨災損失①1、國內(nèi)極端恐怖主義政治風險■Ⅱ.社會風險國際聚焦：挪威殺人狂安德斯?貝林?布雷威克(AndersBehringBreivik)，這位在挪威殺死超過92人的殺人狂在政府大樓前布置炸彈殺死7人之后，又襲擊了于特島的夏令營后。布雷威克在被逮捕后說，他之前曾用《使命召喚6：現(xiàn)代戰(zhàn)爭2》當做模擬練習，來模擬在他看來，即將發(fā)生的與穆斯林之間的戰(zhàn)爭以及之前的所有行動，同時他也表示，《使命召喚6：現(xiàn)代戰(zhàn)爭2》是個用來模擬戰(zhàn)爭的絕佳工具。②國際恐怖主義：

基地組織、塔利班孟買恐怖襲擊●在首都制造暴亂，恐怖分子打死打上千人。這是繼美國9·11之后恐怖分子所制造的又一血案。③社會失衡：上海閘北襲警2008年7月1日。震驚全國的閘北襲警案，共造成6死4傷。全為男性警察。民工討薪未果連殺老板4人我也沒有多少時間了。我爸說了，很支持記者的采訪。你們采訪我，文章發(fā)出來，可以讓更多的人關(guān)注我們農(nóng)民工。領(lǐng)導到下面來，只看表面大樓好著呢，我們在墻上施工，一不小心就摔死了，你知道修大樓多少民工死了？我知道有保護我們農(nóng)民工的政策，但下面人不執(zhí)行，我們的權(quán)利還是得不到保障。

——王斌余④運輸風險：7·23動車特大事故2010:膠濟鐵路列車相撞空中旅行：2009法航客機失事2009年2月23日⑤各地礦難：又死人了！中國的采礦業(yè)是世界上“最要命的”，官方公布2008礦難死亡人數(shù)是3200人。由于很多事故瞞報，每年在因礦難而喪生的真實數(shù)字應該遠遠超過官方公布的數(shù)字。2008年官方發(fā)布的因礦難導致的死亡人數(shù)比2007前下降了19%，而2007年礦難的死亡人數(shù)達到了4700人。礦難——換官——再礦難——再換官……素有“煤?！敝Q的山西省似乎中了這個魔咒。⑥致命疾病引發(fā)的死亡風險2）性病在中國3）環(huán)境污染與其他全球傳染性疾病SARS走了，禽流感又來了。人類依然擺脫不了困擾。2009年2月23日⑦食品安全：

毒奶粉和健康成長危機⑧市場經(jīng)濟、全球化與經(jīng)濟風險2009年2月23日

經(jīng)濟風險：金融海嘯和資本市場地震道瓊斯綜合平均指數(shù)道瓊斯工業(yè)平均指數(shù)紐約證券交易市場綜合指數(shù)納斯達克綜合指數(shù)2009年2月23日國際糧價一路高走，危機四伏≈疑惑：高度發(fā)達的現(xiàn)代社會我們比以前更安全了嗎？■Ⅱ.多樣化的社會風險帶來的損失

根源：不和諧的生產(chǎn)關(guān)系正在觸發(fā)多樣化的社會風險并造成無法估量的損失。

社會風險是由于人類自身的行為的失常，所觸發(fā)的潛在的不確定性的、破壞性因素。

自然風險：■Ⅲ.風險與人類相伴而生

社會風險：

人類還是極其脆弱的。政治風險：恐怖主義社會沖突：社群沖突意外事故：交通、疾病等經(jīng)濟風險：生活和投資二、降低風險的不同選擇■2、風險防范的四種方式

Ⅰ.風險自留。

是指由面臨風險的主體，自己承擔風險事故所造成的損失的一種風險處理方法?！裰黧w屬于風險偏好者，風險收益的效用高●風險的認識不足，無知者無畏?！窠?jīng)濟能力制約，無法償付風險轉(zhuǎn)移的成本

Ⅱ.風險回避。

風險回避即放棄某項有風險的活動，以消除特定風險所帶來的損失。

請思考:根據(jù)你的經(jīng)驗，人們通常還采取哪些方式進行風險回避?日常生活中例如：1）回避乘坐某種交通工具2）隨身不帶大筆現(xiàn)金

Ⅲ.風險控制。

即主體通過特定的方式，降低風險損失發(fā)生的概率，從而避免風險發(fā)生時所造成損失的一種風險處理方法。例如：傳統(tǒng)的門當戶對婚前財產(chǎn)公正飛機逃逸設(shè)施游泳時救生圈節(jié)育措施等等POaction●最專業(yè)的風險轉(zhuǎn)移機制：保險制度

Ⅳ.風險轉(zhuǎn)移。

風險轉(zhuǎn)移是通過相關(guān)的機制和制度設(shè)計，將主體的潛在風險轉(zhuǎn)移給其它主體的過程，從而降低自身在風險事故發(fā)生時的損失?！穹钦街贫龋褐袊鴤鹘y(tǒng)的養(yǎng)兒防老●公司體制：股份公司、基金公司■風險轉(zhuǎn)移和保險學研究的“可保風險”

保險是處理風險的一種重要方法,但并不是所有的風險都可以通過“保險”來轉(zhuǎn)移?！艨杀ｏL險：是指保險客戶（投保人）可以轉(zhuǎn)嫁，并且保險公司（保險人）可以負擔并能從中獲得盈利的風險。可保風險是保險制度運行的前提。

思考：能為賭博買保險嗎？是指這種風險所產(chǎn)生的不確定性既可能產(chǎn)生收益，也可能造成損失。對于這種投機風險，保險學一般不研究。

可保風險一定是純粹風險1、純粹風險（purerisk）2、投機風險（speculativerisk）是指只會造成損失，而不會導致收益的不確性。俗語稱之為“危險”?，F(xiàn)代保險學主要研究的就是如何把這種“純粹風險”給經(jīng)濟個體帶來的損失降低到最低限度。ORPORP2、風險事故是純粹風險，而不是投機風險。●成為可保風險的5條件●3、風險事故的發(fā)生具有偶然性和意外性。4、必須有大量獨立同質(zhì)風險單位的存在。5、風險損失幅度適度。1、風險損失可以用貨幣來計量?！窬圪Y建立基金。

保險是以可保風險為前提，集合同類危險聚資建立基金（Pool），對特定危險后果提供經(jīng)濟保障的一種危險轉(zhuǎn)移和補償機制。●對特定危險的后果提供經(jīng)濟保障。●本質(zhì)上是以保費為媒介的風險補償機制?！褚钥杀ｏL險為前提。三、保險是什么？保險練習？如：個體患癌癥的概率是5%0，一旦患病的治療費用達到10萬元；如果保險公司把1000個病人集合起來沒，每人需要繳納多少保費，就可以把所有人潛在的損失補償了。2009年2月23日

前英國首相

邱吉爾如果我可以我要把保險這兩個字寫在家家戶戶的門上以及每一位公務人員的手冊上因為我深信透過保險每一家庭只要付出些微的代價就可避免遭受永劫不復的災難§1.2保險的社會功能一、保險:風險轉(zhuǎn)移的重要機制■1、保險是風險轉(zhuǎn)移的重要機制

我國保險業(yè)目前狀況。目前全國共有保險公司102家，其中產(chǎn)險公司45家，壽險公司52家，再保險公司5家。保險資金占GDP的10%左右。保險業(yè)從業(yè)人員占金融業(yè)45%左右。近年來，每年平均的保險理賠額度達到近百億人民幣。我國保險業(yè)中居于前列的“產(chǎn)險”和“壽險”公司

產(chǎn)險公司10月單月保費中國人保589690.45平安財產(chǎn)161244.83太平洋財產(chǎn)151571.52中華聯(lián)合128591.28大地財產(chǎn)74444.82天安保險53867安邦43149.48永安財產(chǎn)37934.46陽光財險35565.36太平保險25667.6壽險公司10月單月保費中國人壽股份1144771.76平安人壽553122.61太平洋人壽465468.01泰康人壽267739.89新華人壽257032.07太平人壽139297.22中國人壽集團137167.04生命人壽88014.43人保壽險69748.53民生人壽28212.9衡量保險業(yè)發(fā)展的兩個重要概念●保險深度：是指保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比例。它是反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟中的地位的一個重要指標。2007年我國保險深度接近4%,保險密度為480元。而2003世界平均保險深度已達8.06%,平均保險密度已達469.6美元?！癖ｋU密度：是指按全國或地區(qū)計算的人均保險費,公式即保費總收入/總?cè)丝凇Ｋ从沉艘粋€國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平?！?、保險業(yè)的回顧和分類●16世紀海上保險●18世紀火災保險●20世紀汽車保險●20世紀人身保險保險發(fā)展演變的三階段①財產(chǎn)保險階段——關(guān)注“物”的重要性②人身保險階段——關(guān)注“自身生命健康”③責任保險階段——從倫理上關(guān)注“他人”◆3、保險的基本分類財產(chǎn)保險：以投保人的“財產(chǎn)物資”為標的的保險合約。簡稱“產(chǎn)險”。人身保險：以投保人的“生命健康”為標的的保險合約。簡稱“壽險”。責任保險：以投保人所侵害的，對第三方的“財產(chǎn)物資”和“生命健康”的賠付責任為標的保險合約。簡稱“責任險”。分類依據(jù)：保險標的◆宏觀上按保險產(chǎn)品的性質(zhì)商業(yè)保險社會保險政策保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式。由專門的保險企業(yè)經(jīng)營：商業(yè)保險關(guān)系是由當事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的損失承擔賠償責任。所謂社會保險，是指以國家財政支持為后盾，為人民提供基本生活保障的一種制度形式。即通過社會保險基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。是政府為了特定的產(chǎn)業(yè)政策目的，通過保險制度而進行的保險行為。主要包括農(nóng)業(yè)保險、能源保險、進出口信用保險及海外投資保險等。1949年新中國成立，接管了國民黨時期所有的保險公司為國有，并于1949年成立了中國人民保險公司。中國保險業(yè)的沿革1951年政務院宣布，廢除商業(yè)保險。取而代之的是職工養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、生育全部納入國家社會保險體制下。至此，我國城鎮(zhèn)社會保險制度全面建立。1985年，隨著市場體制的建立，國務院《保險企業(yè)管理暫行條例》宣布可以成立商業(yè)保險公司。平安保險公司（1988）、中國太平洋保險公司（1993）、大眾保險、天安保險等一大批保險公司相繼成立。保險業(yè)市場化逐步開始。1995年頒布了新中國第一部《保險法》，并于1998年11月成立了“中國保監(jiān)會”。2001年加入WTO后，保險市場進入一個嶄新的階段?！?.傳統(tǒng)學說：風險轉(zhuǎn)移和損失補償說①損失賠償說。馬歇爾（Marshall）和馬修斯（Masius）二、保險學說和保險職能②損失分擔說。瓦格納（Wagner）③危險轉(zhuǎn)移說。維蘭特（Willet）③人格保險說。休勃納（Huebner）2009年2月23日②欲望滿足說。[意]戈比（Gobi）③互相金融機構(gòu)說。米谷隆三。④財產(chǎn)共同準備說。小島昌太郎?！?.目前：折中的觀點③代表人物：[德]愛倫貝格（Ehrenberg）①保險合同一方面是損失賠償。②另一方面是一種投資行為。主要指人壽保險相比較傳統(tǒng)財產(chǎn)保險的特殊性。保險產(chǎn)業(yè)近百年的歷史，也是逐步從傳統(tǒng)業(yè)務拓展到現(xiàn)代投資領(lǐng)域。

Ⅰ.保險的2大基本職能■二、保險的社會職能和作用分擔風險補償損失如：個體患癌癥的概率是5%0，一旦患病的治療費用達到10萬元；如果保險公司把1000個病人集合起來沒，每人500元的保費，就可以把所有人潛在的損失補償了。

有利于降低個人、家庭和企業(yè)的風險損失。保險業(yè)已經(jīng)成為直接融資和資本市場的重要支柱■Ⅱ.派生職能：資金融通第一，促進金融資源的有效配置

保險資金投資于政府債券、企業(yè)債券、股票、基金、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進直接融資率的提高，提高資本積累，保證金融資源的有效配置。第二，有助于推動實體經(jīng)濟的發(fā)展。第三，保險會有效地拉動內(nèi)需，帶動經(jīng)濟增長。社會風險管理■Ⅲ