中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融發(fā)展路徑研究-以德江縣支行為例

目錄摘要 IAbstract II引言 11.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融開展現(xiàn)狀 31.1普惠金融事業(yè)部的建設(shè) 31.2綜合化金融服務(wù)的開展 31.3小微企業(yè)金融創(chuàng)新的開展 31.4“三農(nóng)”領(lǐng)域服務(wù)的創(chuàng)新 42.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融發(fā)展中的問題 52.1金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足 52.2金融運(yùn)營機(jī)制不健全 52.3部分地區(qū)政策方針落實(shí)不到位 52.4群眾的認(rèn)可度較低 63.推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融發(fā)展主要策略 73.1創(chuàng)新普惠金融服務(wù)產(chǎn)品 73.2優(yōu)化普惠金融體制建設(shè) 73.3積極響應(yīng)國家號(hào)召,貫徹落實(shí)政策方針 83.4擴(kuò)大普惠金融受眾范圍 9結(jié)論 11參考文獻(xiàn) 12致謝 13摘要普惠金融的概念在是在2005年被提出，隨后在2006年，我國也黨的十八屆三中全會(huì)上正式提出普惠金融概念，并且探討如何將普惠金融概念落實(shí)。從當(dāng)前普惠金融的落實(shí)情況來看，在中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中，仍存在諸多問題，例如，基礎(chǔ)薄弱、成本高以及風(fēng)險(xiǎn)較大等問題。由此可見，普惠金融的覆蓋面還相對不夠?qū)挿海啡币欢ǖ姆?wù)深度?？沙掷m(xù)性和竟?fàn)幮缘确矫娑济媾R很大挑戰(zhàn)，許多根本性的問題依然沒有解決。據(jù)于此，本文試圖從中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的普惠金融模式入手，以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行德江縣支行為例，從國際上普惠金融的理念演進(jìn)、模式創(chuàng)新、技術(shù)變革與戰(zhàn)略選擇等方面進(jìn)行研究。本文以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行德江縣支行為例，分析了普惠金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀，以及發(fā)展過程中存在的問題，面對其產(chǎn)生的影響，提出一系列發(fā)展策略，包括創(chuàng)新普惠金融服務(wù)產(chǎn)品、優(yōu)化普惠金融體制建設(shè)以及擴(kuò)大普惠金融受眾范圍等途徑，從宏觀層面的頂層設(shè)計(jì)、機(jī)制建設(shè)等角度對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行今后進(jìn)一步構(gòu)建和完善普惠金融體系提出了框架設(shè)計(jì)。關(guān)鍵詞:中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；金融創(chuàng)新；普惠金融AbstractTheconceptofinclusivefinancewasputforwardin2005,andthenin2006,theconceptofinclusivefinancewasformallyproposedattheThirdPlenarySessionoftheEighteenthCentralCommitteeoftheChineseCommunistPartyanddiscussedhowtoimplementtheconceptofinclusivefinance.Judgingfromthecurrentimplementationofinclusivefinance,therearestillmanyproblemsintheAgriculturalDevelopmentBankofChina,suchasweakfoundation,highcost,andhighrisks.Thisshowsthatthecoverageofinclusivefinanceisstillnotbroadenoughandlacksacertaindepthofservice.Sustainabilityandcompetitionarefacinggreatchallenges,andmanyfundamentalproblemsremainunresolved.Basedonthis,thisarticleattemptstostartwiththeinclusivefinancialmodeloftheAgriculturalDevelopmentBankofChina,takingtheexampleoftheDejiangCountybranchoftheAgriculturalDevelopmentBankofChina,fromtheperspectiveofinternationalinclusivefinancialevolution,modelinnovation,technologicalchangeandstrategicchoices.thestudy.ThisarticleusestheexampleoftheDejiangCountybranchoftheAgriculturalDevelopmentBankofChinatoanalyzethedevelopmentstatusoftheinclusivefinancialmodelandtheproblemsinthedevelopmentprocess.Inthefaceofitsimpact,itproposesaseriesofdevelopmentstrategies,includinginnovativeinclusivefinancialserviceproducts,Optimizingtheconstructionofinclusivefinancialsystemsandexpandingthescopeofinclusivefinancialaudiences,fromtheperspectiveofmacro-leveltop-leveldesignandmechanismconstruction,proposedaframeworkdesignforthefurtherdevelopmentandimprovementoftheinclusivefinancialsystemofChinaAgriculturalDevelopmentBankinthefuture.Keywords:AgriculturalDevelopmentBankofChina；FinancialInnovation；InclusiveFinance引言在2017年召開的國際金融會(huì)議之上，習(xí)近平總書記明確的提出了關(guān)于建設(shè)普惠金融體系的要求。在普惠金融體系中，其金融服務(wù)的主要目標(biāo)為提升服務(wù)的覆蓋性、可得性以及客戶的滿意度。堅(jiān)持將問題導(dǎo)向志向微小企業(yè)，全力解決融資難，融資貴的問題。進(jìn)入2018年以來，經(jīng)濟(jì)下行給民營企業(yè)、小微企業(yè)發(fā)展帶來前所未有的困難，許多企業(yè)紛紛違約破產(chǎn)，為此國家召開民營企業(yè)座談會(huì)，中辦、國辦以及人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)史無前例、高規(guī)格地出臺(tái)支持民營企業(yè)的措施。但從總體上看，目前我國普惠金融服務(wù)體系特別是作為普惠金融排頭兵一一農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行仍然存在基礎(chǔ)弱、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等問題，普惠金融的覆蓋面還比較窄、服務(wù)深度還不夠，可持續(xù)性和竟?fàn)幮缘确矫娑济媾R很大挑戰(zhàn)，許多根本性的問題依然沒有很好解決。普惠金融問題由來己久，多年來許多學(xué)者和普惠金融實(shí)踐機(jī)構(gòu)一直沒有很好地解決相關(guān)問題，制約普惠金融發(fā)展的基本問題依然存在。雖然農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行近年來在普惠金融發(fā)展方面取得很大成就，但是還有許多改進(jìn)空間。本文試圖解決以下問題。第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融的產(chǎn)品創(chuàng)新問題，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在提升金融服務(wù)的覆蓋率和可獲得性方面，還存在很大的完善空間，市場化程度和普惠程度仍不高，中央對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的普惠提出了更高地要求。第二，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融運(yùn)營機(jī)制問題，在現(xiàn)代信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天，如何規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，需要農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作進(jìn)一步的觀察和研究。第三，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱問題，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為普惠金融帶來了新的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)。在金融監(jiān)管創(chuàng)新和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何面對新技術(shù)所帶來的挑戰(zhàn)，大力探索提供合適的金融基礎(chǔ)設(shè)施需要進(jìn)一步探討。第四，普惠金融政策支持力度不夠問題，發(fā)展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融，需要國家政策的扶持，尤其是需要貨幣政策、財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策共同發(fā)力。但是長期的部門分割與部門利益，導(dǎo)致國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策合力不夠，甚至相互之間矛盾或打架，抵消了一部分政策效應(yīng)。本論文根據(jù)時(shí)代變化和技術(shù)革新，以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行德江縣支行為例，提出的推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融發(fā)展宏觀框架設(shè)計(jì)，進(jìn)一步豐富了普惠金融理論。通過本課題的研究，無論對實(shí)現(xiàn)中國夢、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧，還是對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行今后發(fā)展，都具有一定的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)效應(yīng)，也能對發(fā)展中國家發(fā)展普惠金融起到很好地借鑒作用。

1.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融開展現(xiàn)狀1.1普惠金融事業(yè)部的建設(shè)2017年,農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央國務(wù)院的要求,按照大型銀行要率先設(shè)立普惠金融事業(yè)部的部署,結(jié)合銀保監(jiān)會(huì)的具體要求,穩(wěn)步推進(jìn)普惠金融事業(yè)部建設(shè),在原來小做企業(yè)金融部的基礎(chǔ)上,設(shè)定一個(gè)普惠金融部門來處理業(yè)務(wù)，自此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立了專門的普惠金融事業(yè)部門，并且出臺(tái)了建設(shè)部實(shí)施方案，而普惠金融建設(shè)部的實(shí)施方案，也涵蓋了37家分行以及總行，為了全面推進(jìn)“小微企業(yè)金融服務(wù)示范支行”以及科技支行的建設(shè)，全國范圍內(nèi)的分行與省會(huì)支行也設(shè)立了普惠金融事業(yè)部門。截止到目前，已經(jīng)設(shè)立了17個(gè)“中國制造2025”國家級示范銀行，小微示范銀行涵蓋了30個(gè)市，示范支行以及科技支行已經(jīng)達(dá)到了60多家，其中設(shè)立了專門金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)。例如，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行德江縣支行，為了全面落實(shí)普惠金融體系，以及設(shè)立了具有直接經(jīng)營職能的金融專營機(jī)構(gòu)，金融普惠金融框架初步完成。1.2綜合化金融服務(wù)的開展綜合化金融服務(wù)的開展，完善了支付方式。例如，德江縣支行在借記卡信用卡基礎(chǔ)上,擴(kuò)展支持、I類賬戶、信用幣及他行卡支付,支持本行與他行轉(zhuǎn)賬、單筆與批量轉(zhuǎn)賬、實(shí)時(shí)與預(yù)約轉(zhuǎn)賬、付收款及代收代付等轉(zhuǎn)賬服務(wù)。創(chuàng)新綜合收銀臺(tái)產(chǎn)品,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,打造融合農(nóng)銀快e付、微信支付、支付寶支付等三方支付的聚合支付服務(wù)。在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融體系中，著力解決企業(yè)金融服務(wù)體系供給不充分的問題，以及結(jié)構(gòu)上的不均衡發(fā)展問題，將目光鎖定在企業(yè)中相對發(fā)展薄弱的那部分群體。依照普惠金融的實(shí)施方案，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的重點(diǎn)發(fā)展客戶有一定的限定門檻，例如，重點(diǎn)發(fā)展客戶的授信總額應(yīng)不超過100萬元，對與小微企業(yè)以及普惠性企業(yè)組織的授信總額應(yīng)在500萬元以下，個(gè)人經(jīng)營戶的授信總額也不應(yīng)該超過500萬元，對于農(nóng)業(yè)經(jīng)營性貸款應(yīng)該擴(kuò)大發(fā)展力度。針對下崗失業(yè)人員的擔(dān)保貸款，以及建檔立卡貧困人口的貸款，也應(yīng)該增強(qiáng)發(fā)展力度。1.3小微企業(yè)金融創(chuàng)新的開展金融創(chuàng)新對三農(nóng)特色產(chǎn)品進(jìn)行分析,結(jié)合產(chǎn)品特點(diǎn)和普惠金融發(fā)展,積極推進(jìn)部分對公產(chǎn)品應(yīng)用于非農(nóng)普惠金融領(lǐng)域。是在浙江、蘇州、深圳及其他許多分行實(shí)行，例如，德江縣支行推出“小微網(wǎng)貸”“昆科貨”“銀保貸等產(chǎn)品。主動(dòng)對接國家融資擔(dān)?；鹨约案鞯仫L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償分擔(dān)機(jī)制,系統(tǒng)梳理政府助力小微企業(yè)發(fā)展的主要做法,結(jié)合國家鼓勵(lì)政策,加強(qiáng)與工商局、科技局、國地稅等機(jī)構(gòu)合作,形成多種“政府增信”模式,解決小微企業(yè)融資信用不足難題。根據(jù)中央辦公廳和國務(wù)院辦公廳的意見要求,農(nóng)業(yè)銀行出臺(tái)了《關(guān)于加大力度支持民營企業(yè)健康發(fā)展的意見》,圍繞八個(gè)方面提出二十二條針對性措施。充揮資金大行優(yōu)勢,加大民營企業(yè)債券承銷和投資力度,幫助民營企業(yè)拓寬融資渠道，借力科技加快服務(wù)模式創(chuàng)新。1.4“三農(nóng)”領(lǐng)域服務(wù)的創(chuàng)新在傳統(tǒng)模式的基礎(chǔ)上,“三農(nóng)”金融產(chǎn)品進(jìn)一步豐富，是在總行的統(tǒng)一推動(dòng)下,德江縣支行創(chuàng)新推出惠農(nóng)e貨農(nóng)戶貨款等4項(xiàng)全行性“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，發(fā)揮分行作用,下放產(chǎn)品權(quán)限,因地制宜創(chuàng)新“三農(nóng)”區(qū)域性特色產(chǎn)品,據(jù)初步統(tǒng)計(jì),僅2017年一年就創(chuàng)新蘇擔(dān)通等58項(xiàng)區(qū)域性產(chǎn)品。精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品,相繼推出了“精準(zhǔn)扶貧?富農(nóng)貸”、精準(zhǔn)扶貧貸款等項(xiàng)目。截至2017年末,農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”專屬金融產(chǎn)品達(dá)204項(xiàng),其中全行性“三農(nóng)金融產(chǎn)品45個(gè),區(qū)域性“三農(nóng)”金融產(chǎn)品159個(gè)。

2.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融發(fā)展中的問題2.1金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)時(shí),為了加快金融體制改革,必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),特別是在偏遠(yuǎn)落后地區(qū)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品都很難觸及,金融服務(wù)的創(chuàng)新很難迅速的發(fā)展起來。以德江縣支行為例，“三農(nóng)”的發(fā)展仍然停留在傳統(tǒng)保障存款和支付結(jié)算業(yè)務(wù)這方面,因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品的有效性和創(chuàng)新性都相對較低,使得農(nóng)村地區(qū)很難跟上經(jīng)濟(jì)時(shí)代的進(jìn)步速度。此外,大型農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行或中小型農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行仍存在金融產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村之間的信息不對稱。2.2金融運(yùn)營機(jī)制不健全農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在運(yùn)營中仍存在一些問題，例如，員工的管理制度并不完善，員工的素質(zhì)有待提升等一系列問題。基層的人才相對匱乏是影響農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融運(yùn)營效率的主要因素之一。以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行德江縣支行為例，其發(fā)展的過程中存在業(yè)務(wù)流程審批復(fù)雜等系列問題，貸款的時(shí)效性與可得性相對不高，影響了普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展?；谄栈萁鹑诘奶攸c(diǎn)來講，其涵蓋了低成本、覆蓋面廣以及便利性的特點(diǎn)，雖然這些特點(diǎn)為一些微小企業(yè)以及農(nóng)民提供了便利的金融服務(wù)，但是覆蓋的群體主要集中在鄉(xiāng)縣。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要以獲得利潤為最大目標(biāo)，但是普惠金融的出發(fā)點(diǎn)卻與此不同，其主要面對的客戶為低收入的人群，大力開展普惠金融服務(wù)，勢必會(huì)削減銀行的收入利潤，對銀行的收益產(chǎn)生影響。除此之外，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的普惠金融的初心為承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，因此，普惠金融的服務(wù)的業(yè)務(wù)利潤無法與其他銀行的收入相比。在普惠金融業(yè)務(wù)開展的初始階段，短期內(nèi)入不敷出，支出較大但是獲得的收益較小，有時(shí)甚至運(yùn)營也要成為困難,產(chǎn)生營收不平衡的情況。2.3部分地區(qū)政策方針落實(shí)不到位自從普惠金融的理念從中共十八大三中會(huì)議上提出后，就已經(jīng)對普惠金融的發(fā)展提出了指導(dǎo)理念。在國家的重要批示《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中提出，需要進(jìn)一步推進(jìn)落實(shí)普惠金融政策?，F(xiàn)階段，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)上升趨勢，盡管金融體制在持續(xù)的改革推進(jìn)，但是在農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中，些許政策還是沒有落實(shí)到位。此外,農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行尚未落實(shí)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)方案,沒有建立起專門的服務(wù)、核算、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,對衣民、小做企業(yè)城鎮(zhèn)低收入人群的幫扶程度還不夠大,普惠金融業(yè)務(wù)實(shí)施過程中仍然存在辦理成本較高,低收入人群無法平等享受政策扶持的問題發(fā)展。但由于部分地區(qū)地處市郊、交通不發(fā)達(dá),所以在金融運(yùn)行的硬件設(shè)施和制度安排建設(shè)方面,相較于城鎮(zhèn)區(qū)城存在落后問題。具體表現(xiàn)為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善,硬件設(shè)施相對落后。目前,省部分地區(qū)設(shè)立的金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍小,人均占有率低,使得這部分客戶需在其所在地和金融網(wǎng)點(diǎn)之間奔波往返,這違背了普惠金融業(yè)務(wù)立志于“普惠”目標(biāo)群體的初衷。2.4群眾的認(rèn)可度較低雖然省農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極創(chuàng)新并發(fā)展金融業(yè)務(wù),但在部分鄉(xiāng)村地區(qū),仍存在群眾認(rèn)可度不高的現(xiàn)象。以德江縣支行為例，許多農(nóng)民客戶習(xí)慣于銀行桓臺(tái)式服務(wù)模式,對普惠金融業(yè)務(wù)也并不熟知而且對了解新興金融產(chǎn)業(yè)的意愿不強(qiáng)甚至具有排斥心理,這也使得衣村農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的線上金融服務(wù)使用效果做乎其微。出現(xiàn)這種現(xiàn)象其中一部分原因在于普惠金融業(yè)務(wù)面向的農(nóng)村客戶大多文化素質(zhì)不高,對現(xiàn)代技術(shù)應(yīng)用不熟練,導(dǎo)致其對普惠金融業(yè)務(wù)的接受能力有限；而另一部分原因則是金融機(jī)構(gòu)對金融知識(shí)的宣傳不到位,導(dǎo)致農(nóng)民客戶無法識(shí)別普惠金融業(yè)務(wù)的優(yōu)越性,使普惠金融業(yè)務(wù)在省的推進(jìn)進(jìn)程受到阻攔。與發(fā)達(dá)的城市地區(qū)相比,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)相對較少,因此很難及時(shí)準(zhǔn)確的了解關(guān)于農(nóng)村的金融服務(wù)問題。相反,在農(nóng)村人們更是習(xí)慣于農(nóng)村信用合作社或郵政儲(chǔ)蓄銀行,對于大型的發(fā)展銀行所聯(lián)系的機(jī)會(huì)更少,人們一般會(huì)覺得相對于大型農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,農(nóng)村信用合作社或政儲(chǔ)蓄銀行的門檻更低,貸款難度較小,這導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)民兩者之間信息的對稱性，很難創(chuàng)建準(zhǔn)確的農(nóng)村金融服務(wù)。

3.推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融發(fā)展主要策略3.1創(chuàng)新普惠金融服務(wù)產(chǎn)品充分利用現(xiàn)有服務(wù)“三農(nóng)”基礎(chǔ)和優(yōu)勢，堅(jiān)持戰(zhàn)略方向、戰(zhàn)略業(yè)務(wù)不動(dòng)搖，牢牢掌握普惠金融主動(dòng)權(quán)。不同的存款利率來接收存款。增加保險(xiǎn)覆蓋范圍,金額保險(xiǎn)對普惠金融的發(fā)展無疑是一個(gè)重要的保障,銀行想要在普惠金融發(fā)展的進(jìn)程中更加暢通無阻,必須加大保險(xiǎn)的力度,完善保險(xiǎn)制服,提供更多的社會(huì)保障,讓人民能夠信任銀行,從而提升普惠金融的可持續(xù)發(fā)展性。大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，隨著時(shí)間的推移,普惠金融的發(fā)展也正在與時(shí)俱進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代的發(fā)展中尤為迅速,農(nóng)業(yè)銀行通過和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合,開發(fā)了手機(jī)銀行,這無疑是巨大的進(jìn)步,而想要普惠金融得到更好的發(fā)展,還必須加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視,掌握互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付等技術(shù)制高點(diǎn)，充分發(fā)揮技術(shù)在普惠金融中的支撐和帶動(dòng)作用，搶占普惠金融市場先機(jī)普惠金融完成頂層設(shè)計(jì)、建立有效機(jī)制后，在具體實(shí)踐中能否順利落地、有效實(shí)施關(guān)鍵是找到一條可行的、現(xiàn)實(shí)的路徑。著力提高借記卡、存折等結(jié)算賬戶對目標(biāo)客戶的覆蓋面，著力改善普惠金融的交易環(huán)境，做好市場培育，加大普惠金融客戶群體的宣傳培訓(xùn)力度，為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。除此之外，銀行要為員工設(shè)置一定的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，從不同的層面激發(fā)金融從業(yè)人員的工作積極性。為了制定公平公正的薪資考核方案，推行業(yè)務(wù)績效機(jī)制，在每個(gè)月中對員工進(jìn)行考核，其中的具體項(xiàng)目應(yīng)該包含，員工的出勤情況、業(yè)務(wù)的服務(wù)的態(tài)度，以及對業(yè)務(wù)的掌握程度。同時(shí)對員工實(shí)施控制管理，對表現(xiàn)優(yōu)良的員工給予一定的物質(zhì)激勵(lì)，對業(yè)務(wù)開展不佳的員工繼續(xù)實(shí)施鼓勵(lì)政策。通過對員工進(jìn)行激勵(lì)政策管理，可以有效令遠(yuǎn)門們更加積極的投入工作，用一種飽滿的態(tài)度來對待工作，不斷增強(qiáng)普惠金融的服務(wù)質(zhì)量。為員工設(shè)置合理、稍加努力便可達(dá)成的目標(biāo),區(qū)類劃分,對超額完成,完成,未完成的三類員工分別施行不同的對策,獎(jiǎng)懲兼施。加快完善與普惠金融從業(yè)人員相關(guān)的盡職免責(zé)政策,為表現(xiàn)突出的團(tuán)隊(duì)設(shè)立鼓勵(lì)獎(jiǎng)項(xiàng),拓寬職員晉升渠道,保證資源配置的合理性以及延續(xù)性。3.2優(yōu)化普惠金融體制建設(shè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評估和監(jiān)測，按月編制經(jīng)營情況及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測臺(tái)賬，及時(shí)分析小微企業(yè)經(jīng)營情況及不良貸款變化，掌握風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。按季度開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營情況監(jiān)測報(bào)告工作，及時(shí)對區(qū)域、行業(yè)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行分析和通報(bào)。繼續(xù)開展小微客戶樣本庫監(jiān)測分析工作，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性和預(yù)見性。加強(qiáng)重點(diǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理。系統(tǒng)梳理小微企業(yè)區(qū)域特色產(chǎn)品經(jīng)營情況，匯總形成小微企業(yè)金融產(chǎn)品經(jīng)營分析報(bào)告，全面反映產(chǎn)品經(jīng)營情況和存在問題，有效監(jiān)控產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。落實(shí)小微信貸人員盡職免責(zé)規(guī)定，按照銀保監(jiān)會(huì)要求，建立盡職評價(jià)小組，形成盡職評價(jià)會(huì)議例會(huì)制度，加強(qiáng)盡職免責(zé)實(shí)施信息反饋及通報(bào)工作等。制定小額信貸業(yè)務(wù)盡職免責(zé)實(shí)施細(xì)則，進(jìn)一步明確小額信貸業(yè)務(wù)盡職免責(zé)要求，解決基層人員做小微業(yè)務(wù)的后顧之憂。普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)光靠農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行無法完成。協(xié)調(diào)政府部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)大カ發(fā)展小額保險(xiǎn)，豐富小額保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，提高小額保險(xiǎn)對普惠金融客戶的覆蓋率，用以分散普惠金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和交易風(fēng)險(xiǎn)；建立普惠金融存款保險(xiǎn)制度，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行根據(jù)普惠金融存款余額的一定比例向?qū)ｉT的存款保險(xiǎn)公司繳納一定保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)基金；建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，包括組建政府牽頭的政策性擔(dān)保公司和社會(huì)資金參與的商業(yè)性擔(dān)保公司，對普惠金融進(jìn)行全覆蓋、全流程擔(dān)保，還可由政府出資成立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用和放大效應(yīng)。3.3積極響應(yīng)國家號(hào)召,貫徹落實(shí)政策方針為了使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融發(fā)展的更加順利，銀行應(yīng)該積極響應(yīng)國家號(hào)召，落實(shí)相關(guān)國家政策。例如，可以在農(nóng)村內(nèi)開展相關(guān)的工作小組，增加監(jiān)督機(jī)制的有效性，令相關(guān)的政策都能夠有效的實(shí)施下去。因此，政府的支持十分重要，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要努力獲取國家政府的支持，挖掘多條融資渠道，積極引進(jìn)資金，用來購買先進(jìn)的設(shè)備與儀器，令基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善。農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的硬件設(shè)施要建設(shè)完善，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面，不斷增設(shè)新的銀行網(wǎng)點(diǎn)，逐漸解決農(nóng)村地區(qū)融資相對困難的問題，推進(jìn)了省普惠金融業(yè)務(wù)的全面致實(shí)施。發(fā)展普惠金融需要相應(yīng)的制度保障。適應(yīng)普惠金融發(fā)展需要，應(yīng)根據(jù)普惠金融特質(zhì)，積極推進(jìn)制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新，增強(qiáng)制度彈性，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)對市場變化的敏感度，讓有金融需求的人都能得到合適的金融服務(wù)。包括信貸制度風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制、責(zé)任理清制度等等。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，對現(xiàn)有制度進(jìn)行全方位修改和完善，建立一整套與之相適應(yīng)的制度安排，提升用戶體驗(yàn)，在潛移默化中提升用戶的感知度和滿意度。相較于其他社會(huì)大眾，普惠金融的目標(biāo)對象由于較少享受金融服務(wù)對金融知識(shí)了解甚少，同時(shí)缺乏金融知識(shí)又制約了金融服務(wù)享受，兩者之間相互制約、相互制衡，破解普惠金融難題還需從增加客戶金融知識(shí)入手，全面加強(qiáng)金融宣傳引導(dǎo)。為此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要積極開展“金融知識(shí)進(jìn)萬家”“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”“金融知識(shí)萬里行”等活動(dòng)，大力宣傳普及存貸款、銀行卡、電子銀行以及預(yù)防假幣、防范風(fēng)險(xiǎn)欺詐等金融知識(shí)，有效引導(dǎo)普惠金融客戶了解現(xiàn)代金融知識(shí)使用金融工具，增強(qiáng)信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。正如人民銀行陳雨露副行長所說，解決普惠金融難題，緊靠農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一家無法完成，必須發(fā)揮“幾家臺(tái)”的合力。要加強(qiáng)與各級黨政的合作。主動(dòng)圍繞各級黨政關(guān)注的熱點(diǎn)問題，在符合條件的區(qū)域、產(chǎn)業(yè)和客戶群中發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，為營銷爭取其他優(yōu)質(zhì)建設(shè)項(xiàng)目創(chuàng)造條件。積極參與各級黨政普惠金融相關(guān)法律、政策制度的制定和實(shí)施，推動(dòng)普惠金融政策體系的建立與完善。3.4擴(kuò)大普惠金融受眾范圍農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)以高度的社會(huì)責(zé)任感，認(rèn)真落實(shí)國家規(guī)范金融服務(wù)收費(fèi)等方面的政策。不斷擴(kuò)增農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融的受眾范圍，努力提升金融服務(wù)的質(zhì)量與水平，堅(jiān)持群眾自愿的原則，金融服務(wù)公開透明，遵循質(zhì)價(jià)相等的原則。普惠金融發(fā)展過程中，應(yīng)該將金融知識(shí)滲透到群眾中去，加強(qiáng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定，完善普惠金融的宣傳機(jī)制，使老百姓理解普惠金融知識(shí)，運(yùn)用多方資源將培訓(xùn)的渠道不斷擴(kuò)增。對于農(nóng)村普惠金融知識(shí)的宣傳方面，可以對村民分發(fā)宣傳手冊，將其送達(dá)至鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村以及村民小組，擴(kuò)大金融知識(shí)教育的覆蓋面。此外，銀行定期的知識(shí)宣傳與十分重要，為了優(yōu)惠民生，銀行可以免費(fèi)向大眾宣傳金融知識(shí)，向大眾闡述普惠金融的便利性。讓大眾對普惠金融有所了解，并信任普惠金融。為了迎合鄉(xiāng)村特色，應(yīng)該營造豐富的宣傳形式，例如，可以選擇文藝匯演、有獎(jiǎng)問答的活動(dòng)來吸引群眾的注意力，在與民眾互動(dòng)的過程之中，無形中擴(kuò)大了普惠金融的受眾范圍，傳播了普惠金融的基本思想。同時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行專門針對“三農(nóng)”和小微企業(yè)民營企業(yè)的減免優(yōu)惠政策，認(rèn)真履行社會(huì)責(zé)任，降低企業(yè)負(fù)擔(dān)。據(jù)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行優(yōu)惠政策，下放小微企業(yè)、民營企業(yè)、“三農(nóng)以及貧困戶等客戶的貸款利率審批權(quán)，不強(qiáng)制上浮利率，貸款利率水平應(yīng)在同業(yè)中保持較低。一直以來，服務(wù)效率低、鏈條長，是普惠金融另一短板。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率，改善客戶體驗(yàn)，提升客戶滿意度。提高運(yùn)作效率，推動(dòng)運(yùn)營體系優(yōu)化，通過渠道建設(shè)、勞動(dòng)優(yōu)化、柜面業(yè)務(wù)改革等方式，加快機(jī)器對人工的替代率，通過交易的電子化和控制的智能化，解決臨柜業(yè)務(wù)“控風(fēng)險(xiǎn)降成本提效率”問題。針對產(chǎn)品服務(wù)中的瓶頸，完善產(chǎn)品功能及制度設(shè)計(jì)，更新配套制度。對各類個(gè)人貸款文本資料進(jìn)行梳理、精簡和整合，修訂相關(guān)制式合同文本，在滿足監(jiān)管要求和防范法律風(fēng)險(xiǎn)需要前提下，大幅縮減業(yè)務(wù)受理時(shí)間，提升客戶體驗(yàn)。打造集“客戶之聲”數(shù)據(jù)化和流程優(yōu)化自動(dòng)化為一體的統(tǒng)一平臺(tái),實(shí)現(xiàn)“一體化”服務(wù)管理,提高內(nèi)部流程優(yōu)化的效率。完善并利用“流程優(yōu)化綜合管理平臺(tái)”,啟動(dòng)重點(diǎn)和常規(guī)流程優(yōu)化項(xiàng)目,編制流程優(yōu)化重點(diǎn)項(xiàng)目清單以此為契機(jī)建立流程優(yōu)化的有效機(jī)制。保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的義務(wù),是對金融從業(yè)者的職業(yè)道德要求也是金融機(jī)構(gòu)樹立良好形象、提高知名度、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ),監(jiān)管部門對此高度重視。在金融交易過程中,農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)按照監(jiān)管部門的要求,堅(jiān)持審慎經(jīng)營,采取科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,保護(hù)金融消費(fèi)者資金安全:主動(dòng)向消費(fèi)者介紹金融產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任、收益等信息,不承諾不隱瞞不吹噓,保護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán):建立投訴處理機(jī)制,完善投訴處理程序,提高金融消費(fèi)者投訴處理效率,依法保護(hù)金融消費(fèi)者求償權(quán)。

結(jié)論本文從模式創(chuàng)新、技術(shù)變革與制度設(shè)計(jì)等方面進(jìn)行了較系統(tǒng)地研究在借鑒國內(nèi)外普惠金融經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，緊密結(jié)合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展普惠金融的實(shí)際，從宏觀層面的頂層設(shè)計(jì)、機(jī)制建設(shè)、策合力等角度對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)建普惠金融體系提出了發(fā)展路徑，對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融的發(fā)展提出了些建設(shè)性的意見，提出了推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行普惠金融發(fā)展宏觀框架設(shè)計(jì)，對農(nóng)民、農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展都有重要意義，具有一定的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)效應(yīng)。但是，由于理論基礎(chǔ)薄弱、信息不對稱以及調(diào)研不充分等原因，還有許多沒有想到、研究到的理論和現(xiàn)實(shí)性問題需要進(jìn)一步研究。比如，在信息化的條件下，雖然為客戶提供了一些便利，但是風(fēng)險(xiǎn)也進(jìn)一步加大或者呈現(xiàn)一些新的特點(diǎn)，防范對策還需探討。比如2018年4月25日，李克強(qiáng)總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署對銀行普惠金融服務(wù)實(shí)施監(jiān)管考核，確保實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本下降。會(huì)議指出，下一步要將銀行開展普惠金融服務(wù)情況作為監(jiān)管支持政策重要參考，制定監(jiān)管考核辦法，抓緊完善普惠金融服務(wù)保障體系，使普惠金融助力小微企業(yè)發(fā)展和脫貧攻堅(jiān)怎么考核還需要繼續(xù)研究。作為普惠金融的重要力量，省聯(lián)社的改革以及省級法人農(nóng)商行的模式尚需進(jìn)一步研究等等，這些問題都需要在今后加以解決。

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