【眾安保險SWOT探析及發(fā)展策略11000字（論文）】

導論1.1研究背景自2010年起，艾瑞咨詢就開始了預測中國保費收入的工作，并指出未來每經(jīng)過五年，我國的保費就會增長三到四倍，而互聯(lián)網(wǎng)保費收入將達到互聯(lián)網(wǎng)整體經(jīng)濟總量的20%。與保險業(yè)務員憑借話術向客戶推銷保險不同，互聯(lián)網(wǎng)保險的主動性在一定程度上也掌握在消費者手中。人們可以直接通過保險公司的官方網(wǎng)站等渠道購買自己需要或者感興趣的保險產(chǎn)品，整個過程不再需要業(yè)務員辛苦的推銷。由此，購買傳統(tǒng)保險產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的客戶對保險的認知也有所不同，而且后者的主觀能動性顯然要更強一些。從真正意義上講，大數(shù)據(jù)、智能設備等先進手段是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程中不可替代的技術基礎，而互聯(lián)網(wǎng)保險則在一定程度上可以看做是利用上述技術對傳統(tǒng)保險產(chǎn)品、保險服務資源的重新整合，從而提升了相關資源的利用效率。我國互聯(lián)網(wǎng)保險起步較晚，發(fā)展時間也較為短暫，因此還有很大的發(fā)展?jié)摿εc空間。特別是隨著我國網(wǎng)民數(shù)量額度不斷增加，再加上新冠疫情讓人們再度深刻認識到了健康的重要性，互聯(lián)網(wǎng)保險顯然將迎來一個黃金時期。在未來，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的競爭也將愈發(fā)激烈，而保險公司則要依托更加先進的技術完成保險產(chǎn)品的創(chuàng)新升級，當然除了產(chǎn)品外，這種創(chuàng)新還應涵蓋定價、銷售以及服務等多個領域。對于互聯(lián)網(wǎng)保險公司而言，要想提升客戶滿意度，實現(xiàn)進一步的發(fā)展，必然要突出個性化、差異化，以達到吸引客戶的目標。眾安保險是我國早期較知名的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，但是近年來，眾安保險的發(fā)展也遇到了一些亟待突破的瓶頸，阻礙了自身的進一步發(fā)展?；诖?，本文圍繞眾安保險的發(fā)展現(xiàn)狀展開了研究分析，提出了促進眾安保險發(fā)展的策略。1.2研究意義1.2.1理論意義當下，我國各大保險公司均提升了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險的重視度，并紛紛開拓互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。但是由于起步較晚，所以國內(nèi)對于互聯(lián)網(wǎng)保險的理論研究還相對較少，大多不具備創(chuàng)新性模式或可資借鑒的經(jīng)驗。本文對眾安保險發(fā)展現(xiàn)狀的分析研究，能夠豐富互聯(lián)網(wǎng)保險領域的相關理論研究，也為保險公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的開展提供些許理論參考。1.2.2實踐意義本文主要圍繞眾安保險的發(fā)展現(xiàn)狀展開研究分析，作為典型的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，該保險公司已經(jīng)在多年的發(fā)展中探索出了較成熟的業(yè)務模式，擁有著頗為高效的組織架構(gòu)。通過分析眾安保險的優(yōu)勢與劣勢、機遇與挑戰(zhàn)，幫助眾安保險探索更好的發(fā)展策略，同時也能夠為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的其它企業(yè)提供案例借鑒，具有一定的實踐意義。1.3文獻綜述1.3.1國外研究現(xiàn)狀Dasgupta（2012）以印度針對電子商務行業(yè)的保險業(yè)務為例，就印度保險行業(yè)的競爭情況、城鄉(xiāng)居民對互聯(lián)網(wǎng)保險的看法等展開了研究。研究結(jié)果表明，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的普及應用和國內(nèi)經(jīng)濟水平的提高，保險行業(yè)的壟斷格局慢慢發(fā)生了改變，保險行業(yè)的競爭也愈發(fā)激烈。與此同時，城鄉(xiāng)居民對互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)表示歡迎，主要是提高了業(yè)務辦理效率。Luzwidc（2015）指出信息時代保險業(yè)迎來了前所未有的變革，依托互聯(lián)網(wǎng)展開保險營銷就是變革中的最典型之處。一方面保險代理人的工作內(nèi)容、形式等均產(chǎn)生了翻天覆地的變化；另一方面，保險公司與客戶之間的距離越來越近，使得雙方信息的溝通更加便捷。Leila（2017）分析了在虛擬空間中交易的互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)點，主要有投保和理賠更加方便、保險購買流程更加簡潔、保險欺詐問題得到有效控制以及保險銷售成本得到大幅度降低等等。在這些優(yōu)點的加持下，互聯(lián)網(wǎng)保險不僅節(jié)省人力，而且節(jié)省時間。但Leila認為，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)存在著屬性單一、安全風險高等問題。Zuzana（2019）就互聯(lián)網(wǎng)保險中的社交屬性展開了研究，指出當下互聯(lián)網(wǎng)保險公司完全可以借助各大社交網(wǎng)站來銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，與客戶間的溝通效率將得到相應提升。1.3.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀王靜（2017）指出我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程中還存在著技術安全隱患、產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出等問題。為此，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)應當重視消費者消費趨勢的變化，提升技術安全水平，同時也要重視產(chǎn)品創(chuàng)新與服務創(chuàng)新。薛然?。?019）基于大數(shù)據(jù)的時代背景，圍繞互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權益保護的問題展開了研究分析，指出應當逐步構(gòu)建完備的法律體系、推動行業(yè)組織的參與、健全糾紛解決機制，消費者自身也要提升自我保護意識。葉治杉（2019）從互聯(lián)網(wǎng)保險公司業(yè)務創(chuàng)新的角度出發(fā)，指出我國的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)應當加強技術創(chuàng)新，建立立科學合理的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管策略。劉則君（2020）分析了互聯(lián)網(wǎng)保險公司的營銷策略，主要是構(gòu)建專門的官網(wǎng)營銷平臺、針對消費者熱點進行投資等。在此基礎上，她認為完全可以借助大數(shù)據(jù)的力量來推動保險營銷業(yè)務的轉(zhuǎn)型。張澳香，耿西亞（2020）以眾安保險為例，分析了眾安保險的發(fā)展現(xiàn)狀，認為與傳統(tǒng)保險公司相比，眾安保險擁有著運營模式以網(wǎng)絡為主、保險科技的應用更為廣泛等優(yōu)勢，同時也存在著銷量重于服務、保險糾紛較高等不足之處。1.4研究方法1.4.1文獻研究法本文主要通過校內(nèi)圖書館和中國知網(wǎng)等線上渠道搜集并查閱了大量與互聯(lián)網(wǎng)保險相關的文獻資料，并進行了仔細的歸納整理，在此基礎上找到本課題研究的切入點，從而奠定理論基礎并形成初步的研究思路。1.4.2案例分析法本文以互聯(lián)網(wǎng)保險為研究對象，主要闡述了眾安保險互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了眾安保險互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的發(fā)展劣勢，并提出了促進眾安保險互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的建議，為我國眾多保險企業(yè)互聯(lián)保險業(yè)務的拓展提供參考依據(jù)。2互聯(lián)網(wǎng)保險概述2.1互聯(lián)網(wǎng)保險2.1.1互聯(lián)網(wǎng)保險的概念保險是一種商業(yè)行為，保險交易的流程是圍繞保險合同展開的，當投保人充分了解合同內(nèi)容及保險產(chǎn)品的涵蓋范圍后，如果認為該保險產(chǎn)品符合自己的需求，那么就會同意向保險人支付一定的保費。隨后當被保險人符合既定的承保要求時，保險公司應當按照合同約定給付相應的保險金。而互聯(lián)網(wǎng)保險則是通過互聯(lián)網(wǎng)完成的保險行為。保險人主要是保險公司，這一角色有時候也由保險中介公司或網(wǎng)絡公司等扮演?；ヂ?lián)網(wǎng)保險提供的保險產(chǎn)品或保險服務是在線的，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的范圍較為廣闊，保險咨詢等服務均囊括在內(nèi)。2.1.2主體參與者互聯(lián)網(wǎng)保險的主體參與者具有著突出的多元化特征，如下表2-1所示，不同互聯(lián)網(wǎng)保險主體的分工不同，所發(fā)揮的作用也有所不同。表2-1互聯(lián)網(wǎng)保險的主體參與者及具體分工主體參與者分工1.保險公司2.保險公司下屬的電子商務平臺3.專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司主要負責互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的開發(fā)與設計。1.保險公司官方網(wǎng)站2.第三方平臺3.專業(yè)中介代理網(wǎng)絡平臺4.兼業(yè)代理機構(gòu)主要負責互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的銷售和展業(yè)。第三方中介機構(gòu)主要發(fā)揮承保時的交易支付功能，以支付寶、網(wǎng)銀或者財付通等為代表。保險公司主要負責出險后的線下理賠。公估機構(gòu)主要負責進行定損。1.中國銀行保險監(jiān)督管理委員會2.中國保險行業(yè)協(xié)會主要負責整個互聯(lián)網(wǎng)保險工作流程的監(jiān)督和約束。2.2互聯(lián)網(wǎng)保險模式在我國，1997-2000年是互聯(lián)網(wǎng)保險的萌芽時期，而后經(jīng)過了二十余年的發(fā)展，逐步從最初的保險公司官網(wǎng)模式演變?yōu)槿缃竦膶I(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)保險模式的突出特征在于保險產(chǎn)品的銷售、保險產(chǎn)品保費的支付以及客戶的后續(xù)維護工作都是通過在線的方式進行，具體涉及移動端或官方網(wǎng)站等線上應用。保險產(chǎn)品的銷售、保費的支付以及客戶維護等都開始依托移動端展開。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展也更上一層樓。如下表2-2所示為現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)保險的主要發(fā)展模式，主要包括官網(wǎng)模式、第三方綜合電商平臺模式等等。每種互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展模式都有著獨一無二的特征與作用，并且都是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程中不可或缺的重要組成部分。表2-2我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展模式發(fā)展模式典型保險公司官網(wǎng)模式泰康、平安、太保第三方綜合電商平臺模式淘寶保險、京東金融、網(wǎng)易理財官網(wǎng)與第三方平臺合作模式各保險公司的淘寶旗艦店網(wǎng)絡兼業(yè)代理模式中航協(xié)、攜程、鐵路系統(tǒng)、移動等專業(yè)中介代理模式優(yōu)保網(wǎng)、慧擇網(wǎng)等專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式眾安財險2.3互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險區(qū)別2.3.1產(chǎn)品的區(qū)別在產(chǎn)品層面，與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的設計更具有創(chuàng)新性，大多比較新穎；互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的客戶定位針對性也較強，具體可以細分為更多的市場；互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的服務則大多在線上完成，不需要耗費線下人力資源?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在創(chuàng)新、推廣以及服務方面有著傳統(tǒng)保險產(chǎn)品所不具備的先天優(yōu)勢，傳統(tǒng)保險要想實現(xiàn)進一步發(fā)展，也要借鑒這些優(yōu)勢。2.3.2營銷渠道的區(qū)別在營銷渠道層面，眾所周知，傳統(tǒng)保險業(yè)務主要是依托代理人制度運作，因此以線下營銷居多，在整個營銷過程中，保險公司的業(yè)務員發(fā)揮著重要作用，市場的開拓、保費的收入更多的是依賴人海戰(zhàn)術；依托互聯(lián)網(wǎng)技術的互聯(lián)網(wǎng)保險則主要依托線上營銷，創(chuàng)新了營銷和推廣渠道，可以看做是代理人制度的升級。2.3.3影響因素的區(qū)別在影響因素層面，互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展是導致互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險在產(chǎn)品、營銷渠道等方面產(chǎn)生不同的根本影響因素。從該角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)保險和傳統(tǒng)保險的影響因素也有所不同，互聯(lián)網(wǎng)保險除了政策因素、經(jīng)濟因素等傳統(tǒng)保險的影響因素外，還額外多了互聯(lián)網(wǎng)因素，這也是兩者最本質(zhì)的區(qū)別因素。3眾安保險的發(fā)展現(xiàn)狀3.1眾安保險的概況及發(fā)展3.1.1眾安保險簡介眾安保險全稱為眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司，通常也被成為眾安在線，成立于2013年11月6日，總部位于上海。作為我國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，與其他保險公司不同，眾安保險沒有設立任何分支機構(gòu)，所有保險業(yè)務的開展都是通過互聯(lián)網(wǎng)進行，旨在為客戶提供個性化、定制化、智能化的保險消費體驗?，F(xiàn)階段，眾安保險的業(yè)務范圍涵蓋了健康保險、消費金融、汽車保險、生活消費以及航旅保險等五大方面，每項業(yè)務的核心發(fā)展理念如下表3-1所示：表3-1眾安保險的業(yè)務范圍及核心發(fā)展理念業(yè)務范圍核心理念健康提供智能化、定制化、個性化的健康醫(yī)療解決方案。消費金融打造基于技術和風控的消費金融生態(tài)圈。汽車打造“不一樣的車險”及其一站式風險解決和智慧汽車生活服務方案。生活消費用保險科技護航互聯(lián)網(wǎng)時代新生活消費方式。航旅智能出行安全管家。3.1.2眾安保險保費收入情況2017年9月28日，眾安保險在香港聯(lián)交所主板上市，2019年底，眾安保險用戶超過4.8億，總保單突破80億張，持續(xù)位列全國互聯(lián)網(wǎng)非車財險市場第一名。自上市以來業(yè)績呈現(xiàn)出逐年穩(wěn)定增長的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)保險板塊已經(jīng)進入了穩(wěn)定盈利期。眾安保險2017-2020年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入情況如下圖3-1所示：圖3-12017-2020眾安保險保費收入情況數(shù)據(jù)來源：眾安保險2017-2020年財報根據(jù)上圖1可知，2017-2018年，眾安保險的保費收入大幅度提升，而到了2019年、2020年，眾安保險的保費收入增長速度逐步放緩，并表現(xiàn)出一定的下降趨勢。但總體來看，2020年，眾安保險母公司是處于盈利的狀態(tài)，且眾安的健康生態(tài)“醫(yī)+藥+?！狈諔?zhàn)略保費從2019年的48.1億元增長到了2020年的66億元，用戶粘性也變得更高，主要是由于在疫情的影響下，人們的健康保障意識有所增強。3.2眾安保險的商業(yè)模式特點3.2.1市場選擇在剛剛涉足互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)時，眾安保險無疑進入到了發(fā)展前景極為開闊、競爭還不算激烈的藍海業(yè)務中。在早期，保險行業(yè)還沒有認識到依托互聯(lián)網(wǎng)開展保險業(yè)務的先進性，只有平安保險率先開展了電話銷售和網(wǎng)絡銷售業(yè)務，但相對而言還比較傳統(tǒng)。面對互聯(lián)網(wǎng)領域的知識結(jié)構(gòu)，傳統(tǒng)的保險公司并不擅長，而由阿里巴巴、騰訊及平安聯(lián)合設立的眾安保險則彌補了這一缺陷，在互聯(lián)網(wǎng)保險領域搶得先機。一方面，眾安保險身處的互聯(lián)網(wǎng)保險市場有效避免了和現(xiàn)有大型保險公司的正面碰撞，達到錯位競爭的效果；另一方面也實現(xiàn)了“優(yōu)勢互補，資源共享”的運營目標。3.2.2經(jīng)營手法在傳統(tǒng)保險公司的運營過程中，所有決策的制定大多都是參考內(nèi)部積累的經(jīng)驗，可以將其看做是一種“內(nèi)循環(huán)”，在此基礎上完成相應的轉(zhuǎn)型升級。而眾安保險作為典型的、專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，具有著跨界基因，主要體現(xiàn)在將保險業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)資源相結(jié)合，達到了1+1>2的效果。眾安保險在經(jīng)營過程中可以借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)來估算保險風險，同時還可以借助互聯(lián)網(wǎng)進行大范圍的快速試錯，進而更新迭代，提升保險產(chǎn)品與服務的水平，這顯然是傳統(tǒng)保險公司所望塵莫及的。3.2.3管理文化傳統(tǒng)保險公司的管理風格傾向于保守化，內(nèi)部管理流程較為繁雜，信息系統(tǒng)的反應也經(jīng)常延遲。眾安保險則采用事業(yè)部模式，從保險產(chǎn)品的開發(fā)，到保險產(chǎn)品的銷售，每個環(huán)節(jié)都實現(xiàn)了聯(lián)通，可謂環(huán)環(huán)相扣，極大的提高了管理效率，也減少了集聚客戶群需要付出的時間。這種及時響應的管理文化，取得了頗為理想的效果，迎合著“天下武功，唯快不破”的管理文化與理念。眾安保險的股東之一平安銀行，一直以來都追求創(chuàng)新發(fā)展，由此給眾安保險注入了些許激進的管理風格。保險與互聯(lián)網(wǎng)本屬于兩種文化背景，但在阿里、騰訊以及平安的智慧化解中，沖突得以消弭，資源得以融合，創(chuàng)造出了更為寬松、務實、高效的管理文化，形成了形成“試驗田中的試驗田”效應。4眾安保險保險發(fā)展的SWOT分析4.1眾安保險的優(yōu)勢分析4.1.1組織結(jié)構(gòu)高效眾安保險的組織架構(gòu)傾向于扁平化，以項目經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理為核心展開設置，在股東大會后下設董事會、監(jiān)事會，而后是總經(jīng)理，再下設信息技術部、業(yè)務拓展部以及運營管理中心等16個部門。這種組織結(jié)構(gòu)看似簡單，但卻擁有著極高的運營效率，在開展新項目時，每個部門都能夠快速有效的配合，大大提高了項目的完成效率。4.1.2產(chǎn)品定價合理近年來，眾安保險加大了對用戶需求的關注度，開發(fā)了碎屏險、健康險以及步步保產(chǎn)品等在內(nèi)的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，在短時間內(nèi)取得了頗為理想的銷量。以步步保為例，運動步數(shù)這一全新的概念被囊括其中，同時根據(jù)客戶身體素質(zhì)的不同，設置了不同標準的保費，提升了產(chǎn)品的合理性，贏得了不同用戶的青睞。4.1.3營銷渠道眾多眾安保險的營銷方式也相對新穎，除了傳統(tǒng)的電話營銷外，眾安保險還充分應用了其他新型營銷手段。一是嵌入式營銷手段，將“眾安”品牌與廣告緊密結(jié)合；二是社交化營銷，將旗下的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品融入到微信公眾平臺等社交平臺銷售，在一定程度上提升了銷售量；三是精準營銷，主要是利用大數(shù)據(jù)技術分析用戶需求特征，針對性的推廣產(chǎn)品，大大提高了產(chǎn)品的銷售率，為業(yè)績的提升做出了貢獻。4.1.4服務質(zhì)量優(yōu)異眾安保險擁有專門的移動端APP，同時采用了呼叫中心模式，提高了反應速度，縮短了理賠時間，用戶滿意度較高。與此同時，借助互聯(lián)網(wǎng)技術，眾安保險已經(jīng)基本實現(xiàn)了保險理賠的自動化，在降低人工錯誤率的同時，實現(xiàn)了服務優(yōu)化。4.2眾安保險的劣勢分析4.2.1資本結(jié)構(gòu)不合理與傳統(tǒng)保險公司相比，眾安保險擁有極強的償付能力，但是資產(chǎn)負債率卻要低出許多。對于金融公司而言，資產(chǎn)負債率應處于50%-80%之間才算正常，然而，2020年，眾安保險的資產(chǎn)負債率尚未達到20%，可見眾安保險的資本結(jié)構(gòu)并不合理，對公司的獲利也造成了相應的負面影響。4.2.2對阿里系的場景依賴太重就現(xiàn)階段而言，眾安保險推出的大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品都需要依賴支付寶、淘寶等阿里系渠道進行銷售。根據(jù)眾安保險2015年的年報數(shù)據(jù)，在2015年，眾安保險有65%的產(chǎn)品銷售都依托于阿里系場景，并指出期望能夠在2021年將這種依賴降低至40%，而這就給眾安保險的市場拓展能力提出了更高的要求。眾安保險推出的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品大多呈現(xiàn)出碎片化的特征，交易規(guī)模的提升離不開大量流量的支撐，由此方能獲得保費收入。倘若眾安保險現(xiàn)今失去了阿里系場景的支持，那么就將面臨著較高的營銷成本、人員成本和市場開發(fā)成本，盈利能力也可能有所下降。4.2.3在車險方面不占優(yōu)勢在財產(chǎn)保險公司之中，車險是重要的競爭領域，但半壁江山都長時間由老牌保險公司占據(jù)。大型的傳統(tǒng)保險公司，在網(wǎng)點、品牌方面都具有與先天優(yōu)勢，而這些是沒有分支機構(gòu)的眾安保險所不具備的。對于眾安保險而言，面對車險“藍?！?，所能依托的只是自身體制的優(yōu)勢，在產(chǎn)品創(chuàng)新迭代方面下功夫以吸引客戶。眾安保險在車險客戶增長、提高保費收入方面的確因產(chǎn)品創(chuàng)新而獲益良多，但是這種創(chuàng)新往往要經(jīng)過較長一段時間才能夠出現(xiàn)效果。由此可見，眾安保險想要在車險領域占據(jù)一席之地尚且存在許多限制因素。4.3眾安保險的外部威脅分析4.3.1競爭者的壓力隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的普及，越來越多的傳統(tǒng)保險公司及第三方平臺紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)保險領域，明顯加劇了互聯(lián)網(wǎng)保險市場的競爭。特別是在我國實行開放性的政策后，許多外資互聯(lián)網(wǎng)保險公司和內(nèi)外合資互聯(lián)網(wǎng)保險公司相繼成立。比如，2015年，泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司成立，以“保險+科技”、“保險+服務”為主要商業(yè)模式，成為了眾安保險強勁的對手。與此同時，各大保險公司也開始細分互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品市場，其中以慧擇網(wǎng)、向日葵網(wǎng)以及優(yōu)保網(wǎng)等為典型代表。另外，很多商務網(wǎng)站也開始從事保險產(chǎn)品的銷售，比如京東商城、淘寶、天貓等等。和泰康在線相比，眾安保險在投保、理賠以及客戶服務等方面均處于劣勢。以兩家推出的APP為例，眾安保險APP將理賠這一主要業(yè)務流程放在了個人中心模塊，用戶打開APP無法在第一時間看到，位置不夠醒目，也尚未實現(xiàn)一鍵理賠。與此同時，眾安保險APP沒有設置一健報案的功能，所以用戶如果有需求往往需要經(jīng)過相對復雜的流程才能夠報案。與眾安保險相比，泰康在線APP提供了更加多元化的服務功能，比如理賠自助、保單管理、贈險激活以及專屬顧問等等，借助泰康在線APP，用戶可以查看投保記錄，也可以一健報案、一鍵理賠，整個過程更加便捷。與此同時，泰康在線提供的保險顧問功能極具針對性，提供服務的顧問都是專業(yè)領域的人才，贏得了廣大客戶的信賴。4.3.2信息與網(wǎng)絡安全傳統(tǒng)的保險業(yè)務的開展需要業(yè)務員與客戶面對面溝通，在相關方充分了解合同內(nèi)容的基礎上簽訂投保合同并支付保費。而眾安保險推出的互聯(lián)網(wǎng)保險不需要面對面的簽合同，這些流程在線上通過簽署電子版合同就可以完成。網(wǎng)絡環(huán)境具有開放性，投保人的隱私信息一不小心就會被泄露出去，極易引起客戶的恐慌心理。與此同時，許多詐騙人員憑借著僥幸心理采用種種惡劣手段設置陷阱，比如偽造眾安在線的保費繳納鏈接等，導致有些期望能夠省錢的客戶上當受騙。另外，眾安保險還面臨著黑客攻擊的風險，一旦被黑客攻破，那么客戶在網(wǎng)上繳付的保費資金就可能被轉(zhuǎn)移。此外，第三方支付的安全性也是眾安保險當前面臨的亟待解決的威脅之一。4.3.3客戶投訴在傳統(tǒng)的保險業(yè)務流程中，客戶在簽署投保合同前，可以要求業(yè)務員逐項講解合同條款，了解注意事項，等全部確認無誤后才會簽署保單。但是眾安保險推出的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，客戶在購買時沒有業(yè)務人員的講解，只能是自行閱讀那些復雜的電子條款，很容易產(chǎn)生誤解，而后不明不白的支付保費。根據(jù)眾安保險財報公布的數(shù)據(jù)，2020年，眾安在線共接到3523宗投訴，“每億元保險的投訴量”平均價值為1.36件/億元。根據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)情況，眾安保險相當一部分用戶是由于誤解產(chǎn)品保期或保險條款而產(chǎn)生的投訴事件。當然，這種現(xiàn)象的產(chǎn)生，在很大程度上是由于平均每張保單的保費偏低，眾安保險收益率不理想，所以采用了許多條款限制的方法來降低成本。但是眾安保險應當對客戶投訴的問題形成高度重視，著力解決電子合同的誤解等可能引發(fā)客戶投訴的問題。4.4眾安保險的機會分析保險科技已經(jīng)進入到高速發(fā)展階段，而互聯(lián)網(wǎng)技術的深度應用在降低成本的同時，提高了保險產(chǎn)品的覆蓋率?；ヂ?lián)網(wǎng)的覆蓋范圍極為廣泛，這是實體機構(gòu)不可比擬的優(yōu)勢，也因此，互聯(lián)網(wǎng)保險公司不需要在全國范圍設立分支機構(gòu)就可以開展廣闊范圍的業(yè)務。換言之，只要國家的政策允許，那么互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務就可以到達世界每一個角落。對于不需要設立分支機構(gòu)的眾安保險而言，有效減輕了公司的資本負擔，進而有助于獲得更理想的利潤回報。同樣的保險產(chǎn)品和保險服務，與線下的傳統(tǒng)業(yè)務相比，眾安保險通過線上完成起碼能夠節(jié)約50%的成本，有效縮短了盈利周期。根據(jù)眾安保險公布的相關數(shù)據(jù)，在公司成立后就獲得了3341萬保費的優(yōu)異成績，盈利水平較高。在應用網(wǎng)絡降低經(jīng)營、銷售成本的同時，眾安保險產(chǎn)品的價格也可以降低，從而讓利給消費者。比如眾安保險推出的“尊享一生醫(yī)療保險”，只需要支付幾百元就可以享受200萬的保額，撼動了同類型上千元的健康保險產(chǎn)品，給市場帶來了較大的沖擊力。與此同時，線上保險交易突破了時間、空間的限制，保險交易的數(shù)量和概率有所提升。5促進眾安保險互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的策略5.1轉(zhuǎn)變觀念，引入創(chuàng)新型人才近年來，眾安保險的機構(gòu)規(guī)模不斷拓展，對互聯(lián)網(wǎng)保費的增長并沒有產(chǎn)生顯著的積極作用。由此可見，眾安保險應當更加重視在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務推廣和宣傳方面的投入，在此基礎上，轉(zhuǎn)變觀念，引入創(chuàng)新型人才。眾安保險不能再延續(xù)以往的人海戰(zhàn)術，而是要充分借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，借助大數(shù)據(jù)、云計算等先進技術的力量來實現(xiàn)進一步的發(fā)展。為此，眾安保險應當引進能夠適應“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展潮流的人才，打造一支具有互聯(lián)網(wǎng)思維的人才隊伍，為營銷渠道和服務模式的轉(zhuǎn)型升級提供人力資源保障。作為新型的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安保險在拓展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的過程中，必然應當積極打贏人才搶奪戰(zhàn)。眾安保險要重視引進并培養(yǎng)兼具互聯(lián)網(wǎng)思維與保險專業(yè)知識的綜合型、創(chuàng)新型人才，這些掌握多個領域技能、擁有跨學科、跨行業(yè)創(chuàng)新型思維的人才是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的未來。人才的儲備是眾安保險未來創(chuàng)新發(fā)展的必要條件，眾安保險要不斷給公司注入創(chuàng)新型的新鮮血液。與此同時，眾安保險還要提高新型人才的管理水平，確保每個進入公司的人才都能夠找到自己的用武之地，基于科學合理的激勵機制，充分調(diào)動內(nèi)部人才的積極性和從業(yè)潛力。5.2把握消費者需求，調(diào)動消費者積極性眾安保險應當認識到互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展是自身的堅實依托，而人們的保險需求才是自身長遠發(fā)展的推動力量。眾安保險要秉持著“互聯(lián)網(wǎng)是手段，保險需求是根本”的理念開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，注重消費者需求的把握，充分調(diào)動消費者積極性?，F(xiàn)階段，我國的經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)進入新常態(tài)階段，經(jīng)濟水平逐年提升，人們的消費水平、消費理念都產(chǎn)生了較大轉(zhuǎn)變，對保險的需求也越來越強烈?；诖耍姲脖ｋU要在借鑒傳統(tǒng)保險行業(yè)經(jīng)驗的基礎上，做好消費者需求的調(diào)研工作，推出切實符合消費者需求的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，同時也要關注消費者潛在需求的激發(fā)。與此同時，眾安保險還要致力于社會大眾保險意識的提升，從源頭上解決社會大眾對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品乃至保險行業(yè)的誤解。具體而言，眾安保險可以充分借助當前大火的線上課堂的力量，通過騰訊課堂等渠道開設系統(tǒng)化的保險知識普及課程，讓更多的人能夠認識互聯(lián)網(wǎng)保險、了解互聯(lián)網(wǎng)保險，進而接受互聯(lián)網(wǎng)保險。另外，眾安保險還可以和保險行業(yè)協(xié)會合作，共同舉辦互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新大賽或互聯(lián)網(wǎng)保險知識競賽，調(diào)動廣大群眾參與的積極性，讓人們在比賽中形成對保險的深度認知。5.3提高風險防范意識5.3.1建立健全風險應對機制眾安保險應當提高風險防范意識，建立并健全風險應對機制。互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)和發(fā)展徹底改變了保險產(chǎn)品的交易模式和發(fā)生場景，人們在購買保險產(chǎn)品時，不再需要和業(yè)務員面對面方能完成，而是可以在任何時間、任何地點進行交易。但是這種通過網(wǎng)絡傳輸?shù)谋ｋU交易方式，使得信息泄露的概率被增加，存在著許多風險，增加了識別的復雜性和難度。眾安保險要提前預判很多可能出現(xiàn)的問題，并制定行之有效的風險防范方案，一旦觸發(fā)相關風險要及時解決，盡可能遏制風險蔓延。在風險解決后，眾安保險還要對風險的成因等進行分析，以絕后患。5.3.2專人專職追蹤業(yè)務數(shù)據(jù)眾安保險現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務有相當一部分是同第三方平臺合作，保險產(chǎn)品的賠付率受這些第三方平臺經(jīng)營模式的影響較大。由于保險產(chǎn)品天生具備賠付滯后的特點，所以眾安保險應當設置專人專職負責互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務數(shù)據(jù)的追蹤，需要完成不同平臺、不同險種的數(shù)據(jù)匯總工作，一旦發(fā)現(xiàn)異常數(shù)據(jù)立馬反饋給相關負責人。而后，公司內(nèi)部召開會議制定應對方案，可以是調(diào)整費率，可以是停售產(chǎn)業(yè)，也可以是終止與相關平臺的合作。眾安保險還要定期進行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務及數(shù)據(jù)系統(tǒng)檢測，要求從業(yè)人員重點檢查那些存在較大安全風險的環(huán)節(jié)，確保平臺能夠依法平穩(wěn)運作。眾安保險內(nèi)部要建立起暢通的交流機制，這樣一來，數(shù)據(jù)追蹤人員便可以及時反饋問題，并尋求有效的解決方法。5.4重視并加強數(shù)據(jù)分析對于保險行業(yè)而言，數(shù)據(jù)是運營的血液，不論是市場推廣，還是客戶保險購買，不論是客戶的消費體驗度，還是用戶理賠，這些構(gòu)成保險行業(yè)價值鏈的活動無一不與數(shù)據(jù)息息相關。在互聯(lián)網(wǎng)保險的背后更是潛藏著不可計數(shù)的數(shù)據(jù)信息。眾安保險在挖掘優(yōu)質(zhì)客戶、控制賠付率的過程中，必然離不開數(shù)據(jù)分析，由此才能夠有效控制銷售成本，提升利潤水平。眾安保險應當重視數(shù)據(jù)分析：首先要對銷售、核保以及理賠等環(huán)節(jié)產(chǎn)生的運營數(shù)據(jù)進行及時分析，主要是這些數(shù)據(jù)往往具有著較強的時效性。依托數(shù)據(jù)分析，眾安保險可以及時察覺騙保、詐保的不法行為，規(guī)避相應的財務風險，從而有效控制賠付率。其次，眾安保險還要對銷售數(shù)據(jù)細化分析，在此過程中可以借助心理分析法處理并補充客戶基礎數(shù)據(jù)，對于精準營銷而言自然是大有裨益的。這是因為可以找到消費者需求的共性，挖掘未來產(chǎn)品的設計方向，調(diào)整產(chǎn)品定價，從而順應互聯(lián)網(wǎng)保險市場的發(fā)展趨勢。結(jié)論總體來看，我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)還處于探索時期，雖然已經(jīng)積累了部分優(yōu)秀經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的運作技術也基本成熟，但是仍舊存在一些問題