消費者信用管理課件

消費者信用管理概述第一節(jié)消費者信用的涵義一、消費信用的概念二、消費信用與個人信用、個人誠信的關係三、消費信用的功能四、消費信用對社會文化的改變一、消費者信用的概念消費信用（consumercredit）是指金融機構或工商企業(yè)對消費者個人或家庭提供的直接用於生活消費的信用，又稱“消費者信用”。消費信用理解要點：合法提供機構都是授信機構消費者是指個人或家庭用於生活消費目的先以賒銷賒購商品形式出現(xiàn)，後出現(xiàn)貨幣形式的消費信貸消費信用的投放和使用的條件是消費者在其應允且授信機構認可的時間期限內付款信用交易過程

商品、服務、資金

交易仲介

付款

使用信用的能力

賣方或貸款方買方或借款方債權人債務人現(xiàn)金信用信用的獲取收入負債過去的信用記錄信用消費信用三種不同形式商家或生產(chǎn)廠商向購買商品和服務的消費者直接提供消費信用AB金融機構向消費者提供不針對特定消費的消費信貸C金融機構在企業(yè)和消費者之間進行資金融通消費信用的經(jīng)濟意義：微觀上，有助於實現(xiàn)消費者個人效用的最大化；宏觀上，可有效地擴大現(xiàn)期的消費需求，推動社會再生產(chǎn)的迴圈發(fā)展，促進經(jīng)濟增長。消費信用的市場投放：需要建立起健全的消費信用市場投放系統(tǒng)，從微觀上保證消費信用的安全、高效投放；從宏觀上控制消費信用投放的總體規(guī)模和結構。二、消費信用與個人信用、個人誠信的關係1.個人信用（personalcredit）是指個人的信用狀況，反映個人的信用價值大小或信用風險大小。是一個征信專業(yè)辭彙。2.個人誠信一個發(fā)展的概念，總的來說屬於道德範疇?！罢\”即誠實誠懇，主要指主體真誠的內在道德品質；“信”即信用信任，主要指主體“內誠”的外化。政府誠信、企業(yè)誠信和個人誠信構成社會誠信。個人誠信是社會誠信的基礎。二、消費信用與個人信用、個人誠信的關係3.消費信用、個人信用、個人誠信的關係個人誠信涉及倫理道德和契約經(jīng)濟兩個方面。傳統(tǒng)意義上，人們側重從倫理道德角度來理解個人誠信；而在現(xiàn)代社會中，個人誠信既包含契約經(jīng)濟的經(jīng)濟學含義，又包含並側重於倫理道德的社會學含義。在日常表達中，當偏向倫理道德角度或倫理道德和契約經(jīng)濟的綜合角度時，使用“誠信”來表達；當偏向契約經(jīng)濟角度時，使用“信用”來表達。信用分為政府信用、企業(yè)信用和消費者信用。對於消費者的授信，必須考慮消費者的“個人信用”狀況。三、消費信用的功能對於消費者：提高生活水準應付突發(fā)事件提供生活便利幫助家庭理財使用消費信用的缺點此外，對於企業(yè)，有開拓市場的作用；對於經(jīng)濟，有拉動消費需求、促進經(jīng)濟增長的作用。四、消費信用對社會文化的改變（一）消費信用有助於社會信用文化的重塑中國社會當前的誠信道德缺失問題非常突出，正在探索道德重建之路。道德重建的根本任務就是要在全社會重塑社會信用文化。消費信用是社會信用的重要組成部分，消費信用的發(fā)展將有助於社會信用文化的重塑。消費信用不斷擴大的過程，就是社會信用文化重塑的過程。四、消費信用對社會文化的改變（二）消費信用將促成負債消費文化觀念的形成中國傳統(tǒng)的價值觀是“崇儉黜奢”，大多數(shù)思想家將節(jié)儉歸為善，將奢侈歸為惡，宣導人們在消費行為上“量入為出”。不過，現(xiàn)實表明，年輕一代消費者對信用負債的接受程度在逐漸提升，並且出現(xiàn)了“負債文化”現(xiàn)象。拓展閱讀1-1：中國式中產(chǎn)階級愛負債消費

2010年5月19日，CTR市場研究發(fā)佈中國城市居民調查最新結果：與美國對比，中國式中產(chǎn)階級更傾向於負債消費，主要採取分期付款的方式，衝動購物傾向也遠高於美國高端人群。在歐美國家，中產(chǎn)階級主要定義為高學歷、高收入、有車族及有房族，而在中國這一概念需要綜合評判?？傮w來說，中國式中產(chǎn)階級的人口規(guī)模約8000萬，比例占全社會階層的30%。通過與美國中產(chǎn)階級對比發(fā)現(xiàn)，中國高端人群衝動消費的指數(shù)達116（100為全球平均水準），遠高於美國（98）。同時，中國這一群體願意負債消費的傾向也遠高於美國，中國式中產(chǎn)階級喜歡負債消費指數(shù)為122，而在美國，不喜歡負債的指數(shù)為115。

第一章消費者信用管理概述第一節(jié)消費信用的涵義第二節(jié)消費信用的種類第三節(jié)消費信用的發(fā)展第四節(jié)消費者信用管理制度

第二節(jié)消費者信用的種類一、信用分類的邏輯層次二、消費信用的種類三、消費信用工具一、信用分類的邏輯層次（一）根據(jù)受信主體的性質分類1.公共信用（publiccredit）指社會公眾授予某一級政府的信用。風險相對較小。通常通過銷售政府債券來實現(xiàn)。2.商業(yè)信用（businesscredit）有企業(yè)賒銷信用和企業(yè)信貸兩種形式。3.消費信用（consumercredit）是金融機構或消費品生產(chǎn)企業(yè)向消費者提供的信用。主要形式有零售賒購、分期付款、信用卡、消費信貸等。信用公共信用中央政府信用地方政府信用消費信用商業(yè)信用零售和服務信用現(xiàn)金信用不動產(chǎn)信用消費信貸分期付款信貸零售賒欠信用零售分期付款信用零售迴圈信用現(xiàn)金迴圈信貸一次償清信貸企業(yè)賒銷信用企業(yè)信貸服務信用零售信用信用的分類一、信用分類的邏輯層次（二）根據(jù)授信主體性質分類1.銀行信用（bankcredit）指金融機構以貨幣形式向企業(yè)和個人提供的信用，也稱現(xiàn)金信用。具有集中統(tǒng)一特點，較容易進行宏觀調控。2.投資信用（investmentcredit）金融機構或私人基金向企業(yè)提供的相對較長期的信用。一般而論，投資信用屬於商業(yè)信用範圍。3.商品信用（merchandisecredit）即企業(yè)賒銷信用，屬商業(yè)信用，是商業(yè)信用的主要形式。二、消費信用的種類（一）零售信用（RetailCredit）1.零售賒欠信用（RetailChargeCredit）表現(xiàn)為零售賒欠帳戶形式或掛賬方式。比較典型的是30天零售賒欠帳戶。2.零售分期付款信用（RetailInstallmentCredit）零售商允許消費者在支付一定的首期付款後，以定期定額的支付形式在未來分期支付餘下貨款。是一次性合約。3.零售迴圈信用（RetailRevolvingCredit）可看作是30天零售賒欠信用和零售分期付款信用的結合體。是一種開放性迴圈使用的帳戶。二、消費信用的種類（二）現(xiàn)金信用（CashCredit）1.分期付款貸款（InstallmentLoans）借款人在約定的期限內定期定額償還銀行的貸款。2.開放式迴圈貸款（OpenEndLoans）銀行預先批準一個信用額度，客戶在額度範圍內通過填寫支票或使用信用卡的方式來借用所需金額。典型形式是信用卡。3.一次償清貸款（Single-paymentLoans）是一種短期貸款，可以是有擔保的也可以是無擔保的。4.不動產(chǎn)信用（RealEstateCredit）金融機構以消費者所購房產(chǎn)為抵押提供的貸款。與一般貸款在貸款目的、貸款期限、抵押擔保等方面不同。二、消費信用的種類（三）服務信用（ServiceCredit）指服務提供者提供給消費者使用的信用。服務提供者包括職業(yè)者，如內科醫(yī)生、牙醫(yī)、會計師、律師等，也包括服務機構，如汽車修理商、管道工、木工、園藝師等。服務信用類似於30天零售賒欠帳戶式信用，但其收款時間沒有那麼固定。有些時候服務者也允許服務對象以分期付款形式償還欠款。三、消費信用工具指特定授信機構提供的標準化的消費信用合同。大部分以有價票據(jù)和卡的形式為消費者所持有。零售商和以商業(yè)銀行為主的金融機構，在消費者不同需求情況下，會為消費者提供不同的消費信用工具。三、消費信用工具（一）分期付款信貸（installmentcredit）所有消費信用交易大致可以分為分期付款信貸和非分期付款信貸兩大類。分期付款信貸主要包括商業(yè)銀行提供的傳統(tǒng)分期付款貸款、助學貸款和零售商提供的大件耐用品分期付款信用。非分期付款信貸主要包括商業(yè)銀行發(fā)放的一次償清貸款和零售商提供的30天零售賒欠信用。消費分期付款貸款和不動產(chǎn)分期付款貸款一般是分開的。三、消費信用工具（二）信用卡（CreditCard）是髮卡機構、持卡人和特約商戶之間的一個信用契約。對於持卡人：①信用卡是非常便捷的支付工具；②信用卡是最為方便的信用工具；③信用卡具有理財功能。對於特約商家：①幫助商家擴大銷售規(guī)模、增加利潤和提高資金流動性；②利用信用卡這種外部信用形式，既增強了企業(yè)的競爭力又避免了信用風險。對於髮卡機構：①和特約商家開展新業(yè)務，向持卡人交叉銷售自己的其他產(chǎn)品和服務；②帶來豐厚的利潤。三、消費信用工具（三）支票（Check）是出票人簽發(fā)，委託辦理支票存款業(yè)務的銀行或者其他金融機構在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。支票作為信用工具的融資功能有限，在可以簽發(fā)遠期支票、銀行允許墊支、銀行同意由第三人提供資金供出票人出票這三種情況下，支票具有信用功能。支票具有一定的流通性，且歷史遠比信用卡要悠久，約在800年前人們就已開始使用支票。第一章消費者信用管理概述第一節(jié)消費信用的涵義第二節(jié)消費信用的種類第三節(jié)消費信用的發(fā)展第四節(jié)消費者信用管理制度

第三節(jié)消費信用的發(fā)展一、西方國家消費信用的發(fā)展二、我國消費信用的發(fā)展三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費信用發(fā)展一、西方國家消費信用的發(fā)展（一）西方國家消費信用的發(fā)展歷史1.零售商業(yè)信用指以商業(yè)信用為基礎的消費信用，即零售商提供的消費信用，主要包括賒銷（古老）、分期付款（1807）和零售迴圈信用（1956）等方式。2.零售銀行信用指以銀行信用為基礎的消費信用。自發(fā)組織的協(xié)會（18世紀初）、信用合作社（19世紀中）、消費者金融公司（20世紀初）先於商業(yè)銀行提供零售銀行信用，商業(yè)銀行大約在20世紀20年代初開始進入。一、西方國家消費信用的發(fā)展（二）若干西方國家消費信用的發(fā)展概況1.美國①品種多元化；②提供機構較多；③二級市場非常發(fā)達；④在美國經(jīng)濟中佔有重要地位。2.英國歷史悠久，業(yè)務品種多樣。主要業(yè)務有：①房屋抵押貸款；②個人貸款；③信用卡和支付卡；④透支。3.日本①基本分為合作式和非合作式兩類；②提供住房貸款的主要是民間金融機構和銀行；③消費信貸向浮動利率方向發(fā)展；④信用卡透支向高價值方向發(fā)展。二、我國消費信用的發(fā)展（一）我國消費信用的發(fā)展歷史大範圍迅速發(fā)展950s1978~1990s後1990s後~現(xiàn)在民間借貸小範圍發(fā)展1949~1978二、我國消費信用的發(fā)展（二）我國消費信用的發(fā)展概況1.我國消費信用發(fā)展的基本情況上世紀80年代開始積極推動消費信貸的發(fā)展。消費信貸總量規(guī)模有了較快的發(fā)展，結構逐步多元化。2.我國消費信用發(fā)展存在的問題其一，規(guī)模增長較快，但發(fā)展不平衡。其二，品種逐漸增多，但還是不夠豐富。其三，提供機構增多，但以商業(yè)銀行為主。其四，發(fā)展受到制度限制。三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費信用發(fā)展（一）互聯(lián)網(wǎng)信用及其發(fā)展1.互聯(lián)網(wǎng)信用的概念電子商務：其支付方式主要是預付款和貨到付款。預付款方式體現(xiàn)了用戶給予網(wǎng)路商家信用，貨到付款也體現(xiàn)了信用，未來可能採取延期付款的支付方式。網(wǎng)路貸款：基於大數(shù)據(jù)的網(wǎng)路貸款、P2P網(wǎng)路貸款。2.互聯(lián)網(wǎng)信用的發(fā)展電子商務：始於20世紀90年代初。快速發(fā)展得益於電商內部信用體系的建設和第三方支付擔保的發(fā)展。P2P網(wǎng)路貸款：2006年引入我國，現(xiàn)正處高速增長期。三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費信用發(fā)展（二）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費信用發(fā)展電商：京東、當當、卓越等均給消費者提供貨到付款的方式購買商品，雖然不算是嚴格意義上的延期支付，但體現(xiàn)了電商對於消費者的信任。網(wǎng)貸公司：給予經(jīng)營者的貸款是基於他們的個人信用評分，屬於消費者信用中的現(xiàn)金貸款。P2P放貸人：其放貸建立在對借款人的個人信用狀況進行評估的基礎之上，可以把它歸於消費者信用。第一章消費者信用管理概述第一節(jié)消費信用的涵義第二節(jié)消費信用的種類第三節(jié)消費信用的發(fā)展第四節(jié)消費者信用管理制度

第四節(jié)消費者信用管理制度一、消費者信用管理的外部制度二、消費者信用管理的內部制度三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費者信用管理制度外部制度法律法規(guī)個人信用外部制度風險轉移機制個人信用登記制度個人信用評估制度個人失信懲戒制度個人征信立法消費信貸立法個人破產(chǎn)立法保險和擔保制度二級市場消費者信用管理制度內部制度信用評估系統(tǒng)風險管理機制消費者信用管理制度圖示一、消費者信用管理的外部制度（一）個人信用外部制度1.個人信用登記制度即個人征信機構主動為個人建立信用檔案。我國：前期由公共征信系統(tǒng)承擔，自2015年起開始佈局私營個人征信系統(tǒng)運行，各地方政府公共信用資訊系統(tǒng)正在建設。2.個人信用評估制度在個人信用檔案基礎上進行科學、準確的信用風險評級。3．個人失信懲戒制度以個人征信資料庫記錄為依據(jù)，通過個人信用記錄和信用資訊的公開，來降低市場交易中資訊不對稱程度，約束個人信用行為的社會機制。一、消費者信用管理的外部制度（二）法律法規(guī)個人征信立法：解決征信機構個人征信的法律依據(jù)問題，並規(guī)範征信業(yè)務過程中相關主體的行為；消費信貸立法：對放貸機構從事消費信貸業(yè)務提供法律支持，並對消費者的銷售、租賃和貸款等信用活動提供保護；個人破產(chǎn)立法：保護消費者，保護放款機構，解決消費信貸業(yè)務出現(xiàn)風險後對個人資產(chǎn)進行處置的法律依據(jù)等問題。發(fā)達國家：破產(chǎn)法律→征信法律→消費信貸法律我國：2013年，《征信業(yè)管理條例》《征信機構管理辦法》一、消費者信用管理的外部制度（三）風險轉移機制保險和擔保制度：前者可以降低放貸機構的信貸風險；後者可以提高貸款成數(shù)，降低放貸機構承擔的風險。二級市場建設：為一級市場提供資金；分散和轉移風險發(fā)達國家：風險轉移機制比較完善。美、英、法等國銀行個人消費信貸與其相應的保險業(yè)務要求被寫進了有關的金融制度條款中由政府擔保個人貸款；法、荷、美等國政府都建立了擔保體系。我國：保險和擔保制度已基本建立，二級市場的建設從住房資產(chǎn)證券化著手。二、消費者信用管理的內部制度（一）信用評估系統(tǒng)每個授信機構都必須建立自己的信用評估系統(tǒng)。我國商業(yè)銀行當前以數(shù)學分析為基礎的信用評分方法已基本建立，但很多並未有效使用。主要問題是：指標體系缺乏統(tǒng)一標準，同一消費者在不同銀行評分差距大。由於缺少相關的法律支持，涉及個人隱私的指標無法確定。指標不準確，個人收入等重要指標無法確認。指標不全面，借款者的經(jīng)濟、信用方面的指標較少。二、消費者信用管理的內部制度（二）風險管理體制健全風險管理的組織機構，實行層級管理。加強授信流程管理，實現(xiàn)標準化的管理。提高風險管理技術水準，充分利用保險、擔保、資產(chǎn)證券化等手段轉移風險。重視風險預警機制建設，針對個人不同階段的實際情況，發(fā)出風險預警信號。我國存在問題：組織管理體系不協(xié)調、貸款流程管理不完善、風險管理技術水準落後、個人信用風險預警機制不健全等三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費者信用管理制度（一）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的個人信用征信制度征信範圍要擴大：個人在互聯(lián)網(wǎng)上的信用行為表現(xiàn)也應該納入征信範圍征信內容也要增加：對個人無論是作為買方或借款方還是作為賣方或貸款方的行為表現(xiàn)，都要進行調查。目前，擁有數(shù)量龐大的客戶群的許多大的電商平臺、P2P平臺，都在建設自己的征信資料庫；一些社會征信機構和行業(yè)協(xié)會開始介入互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)，如國政通、上海資信等。三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費者信用管理制度（二）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的個人信用評估制度大型集團可以以自己多種業(yè)務所形成的龐大客戶群為對象進行征信，在所建立的集團大型資料庫的基礎上，建立自己的個人信用評分系統(tǒng)。大部分的網(wǎng)路信用經(jīng)營者並不具備這個條件和能力，需要外部建立適合於同類網(wǎng)路信用經(jīng)營者的通用個人信用評分。只有當互聯(lián)網(wǎng)信用資訊資料庫建立並完善，通用個人信用評分才可能建立起來。三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費者信用管理制度（三）互聯(lián)網(wǎng)信用相關法律法規(guī)是互聯(lián)網(wǎng)信用發(fā)展的重要制度保障。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)信用法律法規(guī)體系還很不完善。雖然有一些網(wǎng)路交易與資訊管理方面的法律法規(guī)，但總的來說，關於信用管理方面的法律法規(guī)仍在初期建設階段，專門針對互聯(lián)網(wǎng)信用的法律法規(guī)還有待建設。三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費者信用管理制度（四）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的消費者個人信用評估系統(tǒng)目前，沒有外部通用個人信用評分，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立自己的消費者個人信用評估系統(tǒng)，可參照的國家標準有：《基於電子商務活動的交易主體

企業(yè)信用評價指標與等級表示規(guī)範》、《基於電子商務活動的交易主體

個人信用檔案規(guī)範》、《基於電子商務活動的交易主體

企業(yè)信用檔案規(guī)範》和《基於電子商務活動的交易主體

個人信用評價指標體系及表示規(guī)範》。對於互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，即使有外部通用的個人信用評分可參考，也需建立自己的個人信用評估系統(tǒng)。三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費者信用管理制度（五）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風險管理機制非仲介性質的企業(yè)：指直接銷售商品給客戶或貸款給客戶的企業(yè)，如京東、阿裏小貸等，他們無疑要為自己的信用交易業(yè)務建立風險管理機制。仲介性質的平臺：指為客戶信用交易提供資訊溝通等促成交易完成服務的平臺企業(yè)，如P2P平臺等，對於他們來說，建立風險管理機制同樣重要，除資訊溝通外，他們還要為客戶提供信用評價、商賬追收等服務，如果風險管理不當，平臺企業(yè)是無法生存的。零售信用第一節(jié)零售賒賬式信用第二節(jié)零售分期付款信用第三節(jié)零售迴圈信用第四節(jié)服務信用

第一節(jié)零售賒賬式信用一、零售賒欠和零售賒欠帳戶二、零售賒欠信用的特點三、零售賒欠信用的管理四、零售賒欠信用的缺點一、零售賒欠和零售賒欠帳戶1零售買賣簡稱“零售”，指“零散銷售”，是零售商將貨物單個、少量銷售給個人或者單位。零售賒欠自然人性質的買方（消費者）已經(jīng)享有買賣標的物而尚未支付標的物價款的一段時間中，也沒有商業(yè)銀行為買方墊付貨款或服務費，構成零售賒欠。原因信用申請和授信人之間的信任關係一、零售賒欠和零售賒欠帳戶2零售賒欠在其信用管理方式方面，還可以採取嚴格、規(guī)範的賒欠帳戶管理。也可以選擇不那麼規(guī)範的結賬方式。零售賒欠帳戶採用零售賒欠方式賒銷的規(guī)範運作方式是需要通過建立帳冊和賒欠帳戶，讓相關客戶認可賒欠賬目。二、零售賒欠信用的特點11、適用業(yè)務規(guī)模較小且主要向一個小範圍的、資訊相對比較對稱的鄰里社區(qū)提供服務的小型商戶。2、客戶範圍較小。3、所賒購的物品品種有限。4、直接信用。5、B2C型消費者信用形式。6、在信用交易之後，商品的所有權立即轉移給消費者，授信的商家一般無權或無法收回被賒銷的商品。二、零售賒欠信用的特點27、擴大賒銷規(guī)模的空間有限。8、信用期限較短。9、信用期限內通常毋需支付利息或費用。10、零售賒欠通常是口頭約定，只須定期按帳單付清所欠賬款即可。11、零售賒欠的個別帳戶金額不高，但整體零售賒欠的總額可能不低。三、零售賒欠信用的管理1（一）零售賒欠的成因1、零售利潤主要來自於銷售收入的增加，必須通過提高收入來增加利潤。２、降低部分非暢銷產(chǎn)品的庫存。３、爭取“忠誠客戶”。４、獲取競爭優(yōu)勢。三、零售賒欠信用的管理2（二）普通零售賒欠信用帳戶的管理1、賒欠客戶的篩選和管理1）尚未發(fā)生賒欠往來的“準客戶”可利用相對較為對稱的資訊環(huán)境，將可能存在“賴賬不還”情況的人群排除在可賒欠名單之外。2）曾經(jīng)發(fā)生賒欠往來的“客戶”實施管理，可以通過自行建立“收賬週期”管理方式，對賒欠帳戶實施賬齡管理。三、零售賒欠信用的管理3（二）普通零售賒欠信用帳戶的管理2、控制賒欠總額並縮短還款週期1）控制賒欠總額：核心注意“本期最高賒欠總餘額”2）儘量縮短還款週期3、使用訂金辦卡的信用管理方式三、零售賒欠信用的管理4（二）普通零售賒欠信用帳戶的管理4、超預期賒欠款的催收

1）理解精神：

2）提示或探訪：

3）催收技巧：四、零售賒欠信用的缺點1、缺乏專業(yè)管理2、風險無法轉移，由授信商家獨自承擔3、賬務催收一般只能夠依靠個人技巧，而非法律、規(guī)範和征信系統(tǒng)。4、這種信貸大都發(fā)給零售商所熟悉的固定客戶，消費者與零售商之間一般沒有正式的借款合同，貸款的發(fā)放與回收摻雜了太多的個人因素。5、常常用於購買小額的日常用品。第二章零售信用第一節(jié)零售賒賬式信用第二節(jié)零售分期付款信用第三節(jié)零售迴圈信用第四節(jié)服務信用

第二節(jié)零售分期付款信用一、零售分期付款信用的發(fā)展二、零售分期付款信用的含義三、零售分期付款方式的應用範圍四、零售分期付款開展的條件五、零售分期付款信用的特點六、零售分期付款信用的實務操作一、零售分期付款信用的發(fā)展1、20世紀20年代：美國經(jīng)濟繁榮產(chǎn)生2、20世紀40-50年代：成為零售業(yè)的一個特色，但隨著信用卡和信用帳戶的普及而逐漸衰退。二、零售分期付款信用的含義（一）零售分期付款銷售者允許消費者在購買家庭耐用消費品時,先支付部分現(xiàn)款,再簽訂一份分期付款合同,每週或每月償還一定數(shù)額直到還清為止。零售分期付款信用中，受信方一般被要求支付首付款，然後要在一定期間內按期支付固定的金額，直到還完全部款項為止。故為封閉信用。二、零售分期付款信用的含義（二）還款方式分期償還貸款的本金和利息，即按月償還分割到每個月的一部分本金和利息的相加額度。（三）首期付款的額度通常在商品售價的0%至30%之間（四）還款期限經(jīng)常被定在3至5年三、零售分期付款方式的應用範圍主要被用來賒銷高價耐用消費品，通常不包括汽車或比汽車價格還高的產(chǎn)品。所謂“耐用”指得是商品的壽命必須在一年以上。採用這種賒銷方式須遵守一個基本原則，讓消費者在所購商品失去其使用價值之前付清貨款，銷售方要力爭在售出商品達到平均壽命半期以前收回全部貨款。四、零售分期付款開展的條件1、健全的個人信用制度是分期付款信用開展的前提2、健全擔保體系是開展分期付款信用的可選舉措五、零售分期付款信用的特點11、使用零售分期付款信用手段的主要目的是為了促進銷售2、零售分期付款信用方式的提供方將承擔一定風險3、屬於標準的契約經(jīng)濟形式，授信方與消費者之間簽有正式的賒銷合同。4、在合同約束之下，授信方有權在消費者的授權範圍內採集其信用記錄、收入和負債等各類用來實施信用評價的資料及資訊，也得到消費者的授權以訂購其個人征信報告。五、零售分期付款信用的特點25、合同執(zhí)行期間，對於所購置的物品，其所有權仍屬於賣方，消費者享受的是使用權。6、零售分期付款信用是封閉終端信用。7、不同國家的法律，對於屬於零售分期付款信用可否加速還款和轉讓賒購合同等方面的規(guī)定有所不同。六、零售分期付款信用的實務操作11、首期付款（頭期款）它是消費者在賒購商品的當時需要用現(xiàn)金支付的貨款部分，不宜過高。2、分期付款的條件包括付款餘款金額、合同執(zhí)行時間和付款次數(shù)。付款期限也不宜過長。另外，付款方式必須簡單方便。3、強行收回售出的商品除非迫不得已，賣方?jīng)Q不願意採取這種行動。六、零售分期付款信用的實務操作24、提前付清貨款的回扣退還給消費者的預收款項被稱為回扣5、加速條款有些國家的法律不允許對提前付清貨款的消費者進行任何懲罰性地增加管理收費。第二章零售信用第一節(jié)零售賒賬式信用第二節(jié)零售分期付款信用第三節(jié)零售迴圈信用第四節(jié)服務信用

第三節(jié)零售迴圈信用一、零售迴圈信用方式二、零售迴圈信用的特點三、餘額利息計算方法四、對零售迴圈信用的規(guī)範五、使用零售迴圈信用的利弊一、零售迴圈信用方式零售迴圈信用零售商允許消費者在事先授予的限額內,以賒購的方式在其經(jīng)營的場所（包括：商場、超市、購物中心等）購買指定商品。在零售迴圈信用中，消費者也可選擇信用期限內的最低付款限額賒欠款，尚未結清的部分則併入下一個信用期內，但消費者將因此而支付一定的利息。零售迴圈信用僅是一種由零售商資金支持的賒銷形式。二、零售迴圈信用的特點1（一）基本特點1、手續(xù)正規(guī)。2、由商家授信，並確定對消費者的授信額度。3、使用零售迴圈信用消費形式，消費者在購物時不必支付任何首期付款。4、消費者可以在30天內償還全部貨款，或支付一定最低數(shù)額，該最低數(shù)額是根據(jù)消費者的購買金額來確定的。5、有明確的帳單支付的規(guī)定。6、採用零售迴圈信用方式進行賒銷的商家自行收取客戶的付款，一般不通過金融機構代收。7、消費者以所購商品為擔保使用貸款，每次還款均有一定順序。二、零售迴圈信用的特點2（二）其他特點1、除非消費者提出申請，否則迴圈信用債權人發(fā)給消費者的賒購卡不合法；2、賒購卡丟失或被盜後發(fā)生的未授權費用給消費者帶來的風險應該要被限制在一定金額內；

3、消費者可以不為其購買了的被損壞或劣質商品和不滿意的服務付款；4、商家必須擺脫銀行系統(tǒng)，自建一套與顧客之間的信用評價體系，獲取客戶的信用資訊，實施信用風險管理。三、餘額利息計算方法1

1、上月餘額法本月應該支付的利息：上個月底消費者帳戶中的餘額做基數(shù)，乘以月利率。三、餘額利息計算方法2

2、平均每日餘額法本月應該支付的利息：消費者帳戶的日平均餘額做基數(shù)，再乘以月利率其中，日均餘額的演算法是：日均餘額=日貸款餘額合計數(shù)/記賬週期天數(shù)三、餘額利息計算方法33、調整餘額法本月應負擔的利息額：利息費用在上月餘額與本月的支付額之間的差額基礎上，乘以月利率三、餘額利息計算方法4例：消費者李某在“欣欣商場”有零售迴圈信用帳戶。約定的月利率為1%，以及年利率為10%。張先生上個月的帳單餘額為1200元。張先生在本月的付款周轉期的第10天向超市付款600元，即他在本月第11天以後的賬上還剩600元餘額。試通過用三種方法計算餘額利息，並比較。三、餘額利息計算方法5解：方法1利息=1200×1%=12元方法2

(1200×10)+(600×20)(1)平均每日餘額=

30

=800元

（2）利息=800×1%=8元方法3利息=600×1%=6元評價：上月餘額法對消費者最為不利而調整餘額法則對消費者最為有利。四、對零售迴圈信用的規(guī)範許多國家都由政府出面，制訂法律法規(guī)，以便在發(fā)生推銷、授信歧視、意外丟失等情況時，將商家和消費者的責任分清楚。例如：欲發(fā)放零售迴圈信用賒購卡的商業(yè)企業(yè)，需要考慮使用保險。消費者必須經(jīng)過一個申請過程，才能取得賒購卡。五、使用零售迴圈信用的利弊（一）消費者角度利1、零售迴圈信用方式進行賒購相當方便；2、在信用額度以內，消費者可隨時賒購任何商品，而不必受到分期付款信用式的限制；3、消費者與發(fā)放零售迴圈信用的商家有經(jīng)常性聯(lián)繫，經(jīng)?？梢匀〉皿尶ㄉ碳掖蛘蹆?yōu)惠的消息；4、如果算計得好，消費者每付清全部購物款項，從來不為賒購支付餘額利息。弊1、消費過度，產(chǎn)生很重的還款負擔；2、支付利息是商業(yè)銀行活期存款利率的數(shù)倍；3、使用範圍比較小。五、使用零售迴圈信用的利弊（二）零售商的角度利1、消費者習慣這種交易方式，可能為零售商創(chuàng)造利息收入；2、增強零售商的同業(yè)競爭能力；3、管理得當，可減少壞帳損失。弊1、必須有能力籌備更多資金；2、貨款完全收回的不確定性增大，通常要經(jīng)過較長期間才能完全收回；3、對信用風險管理能力提出更高要求。第二章零售信用第一節(jié)零售賒賬式信用第二節(jié)零售分期付款信用第三節(jié)零售迴圈信用第四節(jié)服務信用

第四節(jié)服務信用一、服務信用的含義二、服務信用的特點三、服務信用的管理一、服務信用的含義服務信用定義又名專業(yè)服務信用，是消費者可以先期獲得專業(yè)人士的服務，在收到服務帳單後再行付款，是專業(yè)服務提供者對消費者所提供的短期信用。出現(xiàn)服務信用的原因1、考慮客戶方便和專業(yè)服務業(yè)者與消費者的感情。2、服務雖然可以按照小時數(shù)或者件數(shù)計費，但畢竟付出的是勞力，有形的成本非常低，有些服務業(yè)者願意使用服務信用方式。二、服務信用的特點1、客戶的範圍不大。2、專業(yè)服務提供者向消費者提供的短期信用。3、雖然消費者多與服務的提供者熟悉，但服務提供單位對新客戶也需要查詢其信用。4、消費者所賒購的是某種專業(yè)服務。5、服務信用是典型的B2C型消費者信用形式。6、在信用交易時，消費者會立即消費全部或部分服務或勞務。7、服務信用，在本質上與30天零售賒銷帳戶式信用相同，但其收款時間沒有像30天信用那麼固定。8、通常，服務提供單位要求消費者一次性付清全部累積欠款。9、這種信用交易通常不必簽約。三、服務信用的管理1、最基本的管理是要求客戶填寫服務信用申請表格。2、專業(yè)服務公司需要與一些提供信用管理服務的公司或機構保持聯(lián)繫。3、其他信用風險管理現(xiàn)金信用第一節(jié)商業(yè)銀行提供的現(xiàn)金信用第二節(jié)美國式房地產(chǎn)信用第三節(jié)信用卡第四節(jié)其他類提供現(xiàn)金信用的機構

第一節(jié)商業(yè)銀行提供的現(xiàn)金信用一、現(xiàn)金信用的特徵二、消費信貸一、現(xiàn)金信用的特徵現(xiàn)金信用（CashCredit）是指以商業(yè)銀行為代表的金融機構介入賒銷的一種信用類別；同時，現(xiàn)金信用也是面向消費大眾的一種信用形式。常見現(xiàn)金信用類工具是消費信貸和信用卡?，F(xiàn)金信用是在零售信用基礎上發(fā)展出來的。二戰(zhàn)後，商業(yè)銀行和非銀金融機構開始大舉介入消費者信用領域。到20世紀70年代，多數(shù)發(fā)達國家商業(yè)銀行消費信貸的平均比例已經(jīng)超過30%。限制條件：按約定還款；按約定用途使用?，F(xiàn)金信用與零售信用的不同：提供者不同零售信用的提供者是銷售商（零售商或製造商）現(xiàn)金信用的提供者是貸款人（商業(yè)銀行等金融機構）提供的目的不同零售信用的目的是銷售商方便消費者購買產(chǎn)品或服務現(xiàn)金信用可以幫助消費者達到多種目的現(xiàn)金信用兩種操作方法：一是由商業(yè)銀行直接與消費者簽署信貸合同，根據(jù)合同，商業(yè)銀行將款劃給提供商品的製造商。二是由製造商或零售商與消費者簽合同，然後由商業(yè)銀行買下賒銷合同。二、消費信貸（一）一次償還式消費信貸即一次性還清貸款，是指借款人在貸款到期時一次性還清貸款的本金和利息的消費貸款。適用於借款金額較小、借款期限較短的貸款。一般具有特定用途，如用於應付臨時性的資金短缺。二、消費信貸（二）分期付款式消費貸款屬於現(xiàn)金信用範圍的分期付款式賒銷，在零售分期付款信用的基礎上進一步發(fā)展而來，是在商業(yè)銀行介入以後最早出現(xiàn)消費信貸的基本形式。我國增長快的領域包括個人住房信貸、購車信貸、助學信貸、旅遊信貸和購買電腦的信貸。在信用調查服務、商賬追收服務、消費者保護、收費和提前付款罰款等方面，我國和發(fā)達國家有所不同。案例分析3-1在某三資企業(yè)工作的陳小姐，向上海汽車公司的轎車銷售代理提出了以分期付款方式購車的申請。銷售代理審核後同意將一輛標價為人民幣15萬元、當年出廠的XXX牌轎車以分期付款信貸形式售給陳小姐。銷售條款是最低首付3萬元，餘款分4年付清，年利率5.23%不變，按月付款。陳小姐被要求在該轎車銷售代理的開戶銀行當?shù)亟煌ㄣy行支行按月付款，或者為陳小姐作擔保的公司同意由發(fā)放消費信貸的銀行從該公司在當?shù)刂袊y行支行的一個帳戶中按月提取應付的額度。在購車合同中附有提前付款回扣條款。結果，陳小姐選擇首付5萬元，4年付清10萬元餘款，月付2,350元。在這個信用交易過程中，消費者以零售分期付款方式購車。消費者取得的信用額度是人民幣12萬元，她使用了其中的10萬元。她所取得的消費信貸的年利息率約為5.23%。二、消費信貸（三）開放式迴圈消費信貸包括信用卡透支、信用卡預借現(xiàn)金（CashAdvance）等形式的信用。特點是，授信方不要求消費者必須結清全部賬款，消費者可以“永遠”只定期支付所要求的最低付款額度，並繼續(xù)使用這個信用工具。我國最常見的開放式迴圈信用工具是信用卡。1979年3月，我國開始信用卡代理業(yè)務。1986年，我國第一張借記式銀行卡--“長城卡”正式發(fā)行。1999年10月，中國銀行廣州分行首次發(fā)行了真正意義的信用卡--貸記卡。

針對客戶抵押審批時間計息方式匯款免費隨借隨還迴圈授信抵押貸能提供房產(chǎn)抵押的客戶抵押房產(chǎn)2天按日計息???一抵雙貸已在招辦理了房產(chǎn)抵押的貸款（包括個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人消費貸款和個人經(jīng)營貸款等）無需抵押2天按日計息???老客戶信用貸近1年內在招行的金融資產(chǎn)（存款、債券、基金、理財產(chǎn)品等）月日均總額達到30萬元以上，即可辦理免抵押、免擔保的貸款用於公司經(jīng)營。無需抵押2天按日計息???POS商戶貸通過POS收單的特約商戶，無論是單獨收銀還是在商場及專業(yè)市場集中收銀無需抵押2天按日計息???供銷流量貸品牌企業(yè)的供應商或經(jīng)銷商，公司與品牌企業(yè)有穩(wěn)定的進銷貨流量無需抵押2天按日計息???小額信用貸信用良好，本地有房產(chǎn)，成功經(jīng)營3年以上（含）無需抵押2天按日計息???表3-1招行生意貸第三章現(xiàn)金信用第一節(jié)商業(yè)銀行提供的現(xiàn)金信用第二節(jié)美國式房地產(chǎn)信用第三節(jié)信用卡第四節(jié)其他類提供現(xiàn)金信用的機構

第二節(jié)美國式房地產(chǎn)信用一、個人住房貸款二、購置資金的主管道三、擔保機構四、房地產(chǎn)二級融資市場五、抵押貸款協(xié)議中常見的條款一、個人住房貸款是一種以所購房地產(chǎn)為擔保的債務，類似我國的按揭貸款。貸款申請被金融機構核準後，借款人便要簽訂一份抵押貸款借據(jù)（MortgageNote），同意在約定的期間內連本帶利，以分期付款方式逐漸還清購房貸款和利息。一旦借款人無法按照借據(jù)上所約定條件支付分期付款，則發(fā)放貸款的金融機構就有權要求拍賣房子，以償還債務餘額。在抵押貸款合同中，會非常詳細地規(guī)定房屋價款、利率、首期付款額、還貸期，以及消費者每月應付的分期付款本金加利息額。美國的個人住房抵押貸款：首期付款：應該占房價的20%，在有關聯(lián)邦機構提供“到賬保險”的情況下，首付可降至10%，甚至5%。放貸資金來源：儲蓄貸款協(xié)會、商業(yè)銀行、儲蓄銀行、抵押貸款公司及其經(jīng)紀人、人壽保險公司、信用互助會、聯(lián)邦機構、私人貸款與營造商等。儲蓄貸款協(xié)會：1961年《房地產(chǎn)投資信託法》允許設立，運作類似封閉式基金。是個人住房貸款最主要提供者，1990年商業(yè)銀行在放貸規(guī)模上才超過它。商業(yè)銀行：個人住房信貸一般占其放款總額的20%至30%，貸款期限多在15至35年之間。二、購房資金的主管道儲貸會和商業(yè)銀行一直是主要資金管道，其他有：儲蓄銀行：互助式，主要功能是吸收個人儲蓄存款，並從事於房屋抵押貸款。抵押貸款公司：從事房屋抵押貸款業(yè)務的財務公司，向欲購買個人住房的消費者推銷貸款，然後將抵押貸款合同賣給投資者，同時向投資者提供管理貸款服務。人壽保險公司：個人住房貸款是其一項投資選擇。私人投資者：較高首付，較短放款期。此外，貸款經(jīng)紀人為購房者尋找條件最佳的放貸機構。三、擔保機構政府擔保機構聯(lián)邦房屋管理局：1934年根據(jù)《國家房屋法》的要求而設立。保證償還貸款本金。須經(jīng)審核，以房價半個百分點計算保費。可降低頭期款比率和貸款利率。退伍軍人管理局：1944年根據(jù)國會《軍人重新調適法》建立。適用於退伍軍人和現(xiàn)役軍人。比FHA擔保的貸款利率還低，某些地區(qū)可提供直接貸款。非政府的擔保機構私人的抵押貸款保險公司：適用於不符合FHA和VA擔保條件的貸款申請人。部分償還本金。四、房地產(chǎn)二級融資市場各種聯(lián)邦機構以向投資者發(fā)行公債所獲得資金向金融機構收購住房抵押貸款合同，形成二級市場。聯(lián)邦房屋貸款抵押公司（FreddieMae房利美）：設立於1970年。只能收購接受政府監(jiān)督的金融機構的住房抵押貸款合同，且所收購的抵押貸款合同必須經(jīng)過FHA或VA擔保。聯(lián)邦國家抵押貸款協(xié)會（FannieMae房地美）：成立於1938年。自1970年以來收購經(jīng)過FHA或VA擔保的抵押貸款合同。其所購進的合同金額已超過了它所能賣出的抵押貸款。政府國家抵押貸款協(xié)會（GinnieMae）五、抵押貸款協(xié)議中常見的條款抵押貸款主要有固定利率抵押貸款、可調利率抵押貸款兩種形式。固定利率抵押貸款：貸款利率在簽訂契約時已確定且在償貸期間固定不變。優(yōu)點：可預計，便於借款人擬訂家庭財務支用計畫。缺點：在市場利率下調時將遭受損失?？烧{利率抵押貸款：利率隨著金融市場的利率變化或權威機構公佈的消費者指數(shù)而定期調整?？烧{整利率抵押貸款合同常見條款1：（1）初始利率(InitialInterestRate)：首次調整前適用利率。通常較低，以吸引投資者。（2）基本利率(BaseInterestRate)：又稱“契約利率”?；纠?指數(shù)+邊際利率?；纠蕰S指數(shù)變化而變化。（3）指數(shù)：利率中變化的部分。可能是政府債券利率，或者是政府公佈的資金成本指數(shù)。（4）邊際利率(MarginRate)：利率中不變的部分。（5）調整期間(AdjustmentPeriod)：指利率調整的頻率?？烧{利率抵押貸款合同常見條款2：（6）每月付款限額(MonthlyPaymentCap)：指月支付款的年增長界限。在基本利率增長迅速時，可能出現(xiàn)反攤還(NegativeAmortization)，即因支付款不足以支付到期利息而使實際未償還的貸款餘額增加。（7）貸款期間利率的最高限額(LifetimeInterestRateCap)：規(guī)定了可調利率在貸款期間能增加的最高限度。例如，這個限度是5%，而基本利率是6%，則在整個貸款期間機動利率不得超過11%?？烧{利率抵押貸款合同常見條款3：（8）攤還(Amortization)：指分期付款方式，即按月以固定的金額攤還貸款的部分本金、利息、稅金和其他費用。（9）百分點制度(PointSystem)：貸款機構額外收取的以百分點計算的費用。（10）承接條款(AssumptionClause)：為二手房屋交易而設置，新買主承接原房主抵押貸款的一切條款。（11）提前償還條款(PrepaymentClause)：規(guī)定如果借款人在償還期限屆滿前要清償全部貸款餘額，就得支付一筆罰金。第三章現(xiàn)金信用第一節(jié)商業(yè)銀行提供的現(xiàn)金信用第二節(jié)美國式房地產(chǎn)信用第三節(jié)信用卡第四節(jié)其他類提供現(xiàn)金信用的機構

第三節(jié)信用卡一、信用卡概述二、信用卡發(fā)展歷程三、信用卡運作機制一、信用卡概述（一）信用卡的定義卡基支付工具包括借記卡、貸記卡和儲值卡。借記卡：由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具。儲值卡：非金融機構發(fā)行的具有電子錢包性質的多用途卡種，不記名，不掛失，適應小額支付領域。貸記卡（信用卡）：銀行或信用卡公司向信用狀況良好的個人和機構簽發(fā)的一種信用憑證，持卡人可在指定的特約商戶購物或獲得服務。分貸記卡（先消費、後還款）和準貸記卡（須先交存一定金額的備用金）。信用卡上印有信用卡的標誌、信用卡名稱、髮卡行名稱和代碼、持卡人的姓名、代碼、有效期等資訊。使用信用卡的優(yōu)點：對於持卡人：（1）是一種非常方便的支付工具。（2）能自動提供一定的透支信用額度。（3）提供了安全的保證。（4）享受高效資金結算服務。

對於商戶：

（1）促進庫存商品的銷售。

（2）實現(xiàn)資金的順利回流和快速增值。

對於髮卡行：

（1）有助於形成一個固定客戶群體。

（2）獲得可觀的手續(xù)費和服務費的收入。對信用卡的進一步認識：信用卡有廣義和狹義之分。廣義的信用卡包含貸記卡和借記卡，即各種銀行卡，而狹義的信用卡僅指貸記卡。銀行卡以銀行信用為基礎。根據(jù)銀行與持卡人之間信用關係的不同，銀行卡劃分為具有透支性質的卡（貸記卡）和非透支性質的卡（借記卡）兩大類。銀行卡是一種用於持卡人個人消費活動的支付工具。銀行卡主要的競爭對手是現(xiàn)金和私人支票。一、信用卡概述（二）信用卡的功能轉帳結算：信用卡最主要的功能。當持卡人在特約商戶消費之後，以信用卡為憑證，由特約商戶、收單行、髮卡行一系列受理、授權、清分、結算、清償?shù)炔僮髯罱K完成交易的過程，就叫做轉帳結算。存取現(xiàn)金：指持卡人隨時隨地可以在髮卡行指定的銀行受理網(wǎng)點和自動取款機（ATM）上實現(xiàn)現(xiàn)金存取。消費信貸：髮卡行根據(jù)持卡人的信用等級給予不同的信貸額度，在這一額度內，持卡人可以無限制地融通資金以進行購物消費。一、信用卡概述（二）信用卡的分類髮卡機構清償方式髮卡對象行銷手段載體材料流通範圍信譽等級結算幣種銀行信用卡商業(yè)信用卡借記卡貸記卡預付卡個人卡單位卡

聯(lián)名卡認同卡品位卡磁條卡IC卡塑膠卡鐳射卡國際卡本地卡金卡普通卡本幣卡外幣卡二、信用卡發(fā)展歷程信用卡在美國的發(fā)展：1915年，美國一些商品零售商，如百貨商店、飲食店和加油站等發(fā)行了一種類似金屬徽章的信用憑證，稱“購物卡”。1920年，美國各大電器公司、石油公司推出了簽賬卡。1924年美孚石油公司發(fā)行了用於加油站服務的貸記卡。1950年，大萊俱樂部首先發(fā)行“旅行與娛樂”卡。1952年，美國富蘭克林國民銀行發(fā)行了銀行信用卡。1958年，AmericanExpress美國運通卡誕生。1959年底，參與髮卡的銀行迅速擴大到150多家。銀行信用卡快速發(fā)展的原因：（1）相對於商業(yè)部門，銀行部門更容易瞭解持卡人的經(jīng)濟實力和貨幣收支情況，能夠更好地進行風險管理。（2）相對於商業(yè)信用卡，銀行卡的信用程度較高，使用範圍較廣，功能較為多元化（同時具有消費信貸、轉帳結算、存取現(xiàn)金的功能），多元業(yè)務的優(yōu)勢無與倫比。（3）銀行信用卡提供的延期支付、迴圈信貸的功能大大衝擊了支票的使用，已成為最方便的小額支付工具。（4）銀行卡對銀行自身來說已日益成為其利潤增長的新的支撐點。信用卡在全球的快速發(fā)展：60年代中期，VISA、MASTER在美國出現(xiàn)，其後，信用卡在英國、日本、加拿大以及歐洲各國等發(fā)達國家都得到充分發(fā)展。從70年代開始，信用卡在中國香港、中國臺灣、新加坡、馬來西亞等新興發(fā)展中國家和地區(qū)中也逐步地發(fā)展起來。1985年，中國第一張信用卡發(fā)行。2003年，"中國信用卡元年"。截至2014第二季度末，全國累計發(fā)行信用卡4.22億張，人均持有信用卡0.31張。國際信用卡組織：（1）威士國際組織（VISAInternational）世界最大?？偛吭O在美國洛杉磯，前身是美洲銀行信用卡公司，1959年開始髮卡。擁有超過21,000多家會員銀行，特約商戶達2,200多萬家，髮卡量超過10億張。（2）萬事達國際組織（MasterCardInternational）前身是美加州聯(lián)合信用卡協(xié)會。（3）美國運通公司成立於1941年，1958年開始發(fā)行運通卡。主要業(yè)務：旅遊、國際銀行、投資業(yè)務、信託財務諮詢和保險。（4）大萊信用卡公司髮卡條件較高，注重社會地位和高收入。（5）JCB信用卡1967年由幾十家日本商業(yè)銀行聯(lián)合成立。三、信用卡運作機制（一）信用卡交易中的參與者1.髮卡行（1）爭取持卡人，與持卡人簽訂合同協(xié)議並決定帳戶的使用條款，例如服務專案、收費專案和還款要求等等；（2）髮卡；（3）向持卡人發(fā)送對帳單，並收取應收款項；（4）向收單行和特約商戶提供授權決策並在VISA集成支付系統(tǒng)內設置參數(shù)以控制風險；（5）向持卡人提供各種各樣的服務，如：聽取持卡人的申訴，解決持卡人的疑難問題，旅行保險和額外的購買擔保；（6）保留持卡人的帳戶記錄。向客戶提供解決爭議的服務。髮卡行從以下專案中獲得收入：（1）年費。（2）透支息。一般為日息萬分之五。（3）滯納金。最低還款額未付部分的5%。（4）低成本存、貸利差。（5）交易回傭費，按交易金額的一定比例由收單行支付給髮卡行。人民幣信用卡平均為交易金額的2%。（6）國際卡交易中的貨幣轉換費。如VISA卡規(guī)定，按每筆交易金額的1%收取，其中，髮卡行得15%，收單行得15%，VISA國際組織得70%。2.收單行收單行是與特約商戶（如商場、飯店、航空公司等）簽訂合同的銀行。其職責是：（1）發(fā)展特約商戶，與特約商戶簽訂協(xié)議並決定它要支付的各種費用；（2）向特約商戶提供受理銀行卡和獲取授權的電子設備或手工設備，這裏指的是銷售點終端機POS、壓卡設備等，並提供授權服務；（3）負責償付特約商戶應得的交易款項；（4）負責處理交易收據(jù)，將其明細送交信用卡國際組織，實際上就是送往清算系統(tǒng)。收單行從以下專案中獲得收入：（1）特約商戶折扣費。由收單行按交易金額的一定比例向特約商戶收取。人民幣信用卡的交易手續(xù)費一般為交易金額的2%。（2）手工取現(xiàn)。對於國際卡，通常收單行可從髮卡行處得到1.75美元+取現(xiàn)額的0.33%的交易回傭費。。（3）ATM/PLUS交易，收單行可從髮卡行處得到2.25美元的交易回傭費，在地理位置特別好的超級ATM機上取現(xiàn)時，收單行可得到3美元；（4）國際交易的貨幣轉換費，一般收取每筆交易金額的1%，其中，收單行可得到其中的15%。3.特約商戶接受信用卡支付並將交易單據(jù)送至代理行處。須向髮卡行和收單行支付一定比例的手續(xù)費。4.持卡人要遵守信用卡帳戶使用的規(guī)章制度，同時也可以享受到信用卡帶來的消費便利以及其他的權利，如查詢帳單、信用卡丟卡掛失、銀行即時電話服務等。5.信用卡組織不直接髮卡也不參與交易本身。提供統(tǒng)一的組織規(guī)則和運作規(guī)章，為交易結算提供全球電子通訊網(wǎng)絡和技術支持，負責在國際範圍內產(chǎn)品廣告及促銷活動。（二）信用卡交易的有關概念1.信用額度指信用卡最高可以使用的透支金額。主卡、附屬卡共用同一額度。2.可用額度指所持的信用卡還沒有被使用的信用額度。計算方式如下：信用額度（減）未還清的已出帳金額（減）已使用未入帳的累積金額（等於）可用額度3.免息還款期從銀行記帳日起至到期還款日之間的日期。最短20天，最長60天。4.最低還款額信用額度內消費款的10%（加）預借現(xiàn)金交易款的100%（加）前期最低還款額未還部分的100%（加）超過信用額度消費款的100%（加）費用和利息的100%

（等於）最低還款額5.迴圈信用利率由人行統(tǒng)一規(guī)定，日利率萬分之五，按月計收復利。6.滯納金在到期還款日實際還款額低於最低還款額，最低還款額未還部分要支付滯納金。滯納金的比例由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%。例如，招行信用卡中心對人民幣帳戶最低收取人民幣10元，美元帳戶最低收取1美元。（三）信用卡業(yè)務基本處理流程1.客戶申請持卡（1）填表單位可領取一張主卡和多張附屬卡。個人須具有固定的職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源，並向銀行提供擔保。（2）審查審查申請表的內容是否屬實，對申請的單位評估其資信程度；對個人要審查擔保人的有關情況。（3）開戶給成功申領人開立單獨的信用卡帳戶。（4）髮卡（5）開卡2.持卡購物消費（1）驗卡信用卡特約商戶或銀行受理信用卡後，要審查信用卡的有效性和持卡人的身份。（2）授權商戶、銀行確認信用卡有效，根據(jù)與髮卡行簽訂的合同與銀行聯(lián)繫，請求授權。髮卡銀行收到授權通知後，根據(jù)持卡人存款帳戶的存款餘額及銀行允許透支的協(xié)議情況發(fā)出授權指令，答復是否同意進行交易。（3）簽字供貨特約商戶最後確認持卡人可以使用信用卡進行消費時，由持卡人在簽帳單上簽字，經(jīng)商戶認證無誤後，特約商戶須向持卡人提供貨物或服務。3.清算資金（1）提交簽帳單特約商戶將持卡人簽署的簽帳單或取現(xiàn)單送交收單行，與收單行進行清算，收回墊付的資金。（2）提請付款收單行在向特約商戶付款時扣除了一定的手續(xù)費。接著，收單行向髮卡行提出付款請求。（3）付款如果髮卡行對交易無異議，則向收單行支付款項，同時通過預扣的方式與收單行分享業(yè)務的手續(xù)費。（4）持卡人付款髮卡行在每個月末或約定日期向持卡人發(fā)出對帳單，持卡人無疑問後向髮卡行支付相應的款項。案例分析3-3：信用卡運作實務案例（威士卡支付過程）

第三章現(xiàn)金信用第一節(jié)商業(yè)銀行提供的現(xiàn)金信用第二節(jié)美國式房地產(chǎn)信用第三節(jié)信用卡第四節(jié)其他類提供現(xiàn)金信用的機構

第四節(jié)其他類提供現(xiàn)金信用的機構一、國內提供現(xiàn)金信用的機構二、國外常見的提供現(xiàn)金信用的機構一、國內提供現(xiàn)金信用的機構（一）券商類現(xiàn)金信用

借錢神器股票質押式回購融資融券資金用途不限不限僅限場內證券交易融資成本較低較高最低到賬時間T+1T+1T+1門檻最低借貸5000元，主要滿足個人的流動性需求主要針對上市公司大股東、機構客戶以及高淨值個人客戶等，一般融資額度在千萬以上?？蛻糇C券帳戶淨值要求在10萬元以上，且開戶滿6個月。表3-3融資融券、股票質押式回購、券商類小額貸款業(yè)務的區(qū)別和比較1.融資融券業(yè)務指投資者向具有融資融券業(yè)務資格的證券公司提供擔保物，借入資金買入證券（融資交易）或借入證券並賣出（融券交易）的行為。包括券商對投資者的融資融券和金融機構對券商的融資融券。我國融資融券業(yè)務於2010年3月31日正式啟動?！叭谫Y融券”業(yè)務特點：(1)借貸資金用途僅限場內交易(2)門檻高，僅面向10萬以上證券淨資產(chǎn)的客戶。2.股票質押式回購業(yè)務指符合條件的資金融入方以所持有的股票或其他證券質押，向符合條件的資金融出方融入資金，並約定在未來返還資金、解除質押的交易。其資金融入方是指具有股票質押融資需求且符合證券公司所制定資質審查標準的客戶。資金融出方包括：(1)證券公司。(2)證券公司管理的集合資產(chǎn)管理計畫或定向資產(chǎn)管理客戶。(3)證券公司資產(chǎn)管理子公司管理的集合資產(chǎn)管理計畫或定向資產(chǎn)管理客戶。(4)專項資產(chǎn)管理計畫。圖3－4股票質押式回購業(yè)務模式圖3－5券商、信託、銀行股票質押式回購業(yè)務對比股票質押式回購業(yè)務特點：(1)股票質押式回購的標的證券：需經(jīng)過上交所、深交所、中國結算認可的證券。(2)融資快速，期限靈活，成本較低：T+0完成交易，T+1日資金可用（銀、信等股權質押回購需1周左右）；回購期限最長可達3年（約定購回最長1年）；利率水準略低於約定購回。(3)無需過戶，適用客戶範圍廣：限售股可參與股權質押式回購；無需過戶，不改變現(xiàn)有股權結構。(4)資金適用無限制。3.券商類小額貸款業(yè)務實質為股票質押式回購模式的金融創(chuàng)新，業(yè)務特點：(1)標準化產(chǎn)品(2)資金用途無限制：除可用於購買股票等金融資產(chǎn)，還可滿足資金周轉和個人消費需求。(3)到賬速度快：通常T+1日即可到賬使用。(4)操作便捷：用證券帳戶即可，不需要進行信用審查。(5)融資成本低，且利率靈活：借貸成本大多居於8%~12%之間。(6)門檻低：5000元~100萬，無開戶時長要求。案例分析3-4：華泰證券：借錢神器“泰融e”業(yè)務簡介：該產(chǎn)品於2014年9月10日正式上線，投資者使用手機APP或者電腦客戶端即可開通業(yè)務並借貸，最低5000起借，最高可借款100萬元。具體借貸時，投資者每筆交易還需支付質押登記費與交易經(jīng)手費。業(yè)務特點：1.動態(tài)年利率：按借款期限自動分檔計息，在5個區(qū)間利率(8.8%到12%)的基礎上，將計息細化到天，365天內的融資期限內隨借隨還。2.融資成本低：利率低至8.8%到12%，每萬元一天最少僅需2.4元利息。3.資金使用無限制。4.投資者需面臨質押證券的價格波動風險。股票質押式回購業(yè)務特點：(1)股票質押式回購的標的證券：需經(jīng)過上交所、深交所、中國結算認可的證券。(2)融資快速，期限靈活，成本較低：T+0完成交易，T+1日資金可用（銀、信等股權質押回購需1周左右）；回購期限最長可達3年（約定購回最長1年）；利率水準略低於約定購回。(3)無需過戶，適用客戶範圍廣：限售股可參與股權質押式回購；無需過戶，不改變現(xiàn)有股權結構。(4)資金適用無限制。（二）投資擔保公司擔保公司通過有償出借自身信用資源、防控信用風險來獲取經(jīng)濟與社會效益。其獲利方式是，以擔保業(yè)務、投資擔保業(yè)務為基本收入來源，以擔保配套服務和財務顧問業(yè)務為短期利潤補充，通過資產(chǎn)管理和投資擔保業(yè)務培育長期利潤增長點。1993年，我國第一家信用擔保公司成立。1999年，中小企業(yè)信用擔保試點。截止2013年年末，我國融資擔保行業(yè)法人機構總計8185家。其中，國有控股1921家，民營及外資控股6264家。業(yè)務特點：⑴保障債權的實現(xiàn)；⑵避免資金流失；⑶提高企業(yè)融資效率。圖3－6融資性擔保貸款辦理流程（三）小額貸款公司由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務。1994年，小額信貸模式被引入中國。2008年10月開始試點。2009年6月《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，允許符合條件的小額貸款公司改制成立村鎮(zhèn)銀行。2013年7月《關於金融支持經(jīng)濟結構調整和轉型升級的指導意見》，對於小額貸款公司的發(fā)展、轉型釋放積極信號。截止至2014年6月，全國共有小額貸款公司8394家，從業(yè)人員10.2萬人，實收資本7857億元，貸款餘額8811億元。

業(yè)務特點：⑴利率可浮動；⑵針對小額資金需求者。（四）典當行新中國成立前，典當業(yè)非常興盛。1949年後，典當業(yè)完全停頓。1987年12月開始恢復。至2013年6月底，共有典當行5238家，典當總額1180億元。業(yè)務特點：1.不以信用為條件2.可質押品種豐富3.資金用途不限4.快捷方便5.無地域限制（五）消費金融公司不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，以消費為目的。貸款主要用於個人及家庭日常消費、家裝、婚慶、旅遊、教育等方面，不得用於購車、購房、認購和買賣股票或其他權益性投資等。2010年開始4家試點，2014年《消費金融公司試點管理辦法》開始施行，試點範圍進一步擴大。業(yè)務特點：1.專貸專用，專注個人消費類貸款。2.貸款額度不超月收入5倍，利率最高4倍。3.無需擔保，易於申請。（六）汽車金融公司廣義指圍繞汽車生產(chǎn)、供應、銷售、消費和售後五大環(huán)節(jié)而展開的綜合性的金融支持服務。包括：資金籌集、信貸運用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行和交易以及相關保險、投資活動。狹義指圍繞汽車的個人消費信貸或者其他汽車消費信用而發(fā)生的、靠汽車抵押或者個人信用而獲得金融支持。主要有商業(yè)銀行消費信貸、汽車金融貸款、廠家分期促銷、信用卡分期等形式。1998年開始，至2012年底共成立16家。業(yè)務特點：1.專貸專用，專注汽車購置貸款2.貸款快：平均審批時間不足一天。3.還款靈活：貸款額度沒有設置上限封頂。（七）P2P網(wǎng)路貸款借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)路實現(xiàn)。2007年8月，首家P2P平臺拍拍貸成立。2013年開始飛速發(fā)展。目前貸款餘額排名靠前的是陸金所、紅嶺創(chuàng)投和人人貸。業(yè)務特點：1.借貸資金來源為普通民眾2.操作網(wǎng)路化，手續(xù)方便快捷，無需抵押擔保二、國外常見的提供現(xiàn)金信用的機構（一）儲貸會（二）信用互助會（三）消費者融資公司（四）美國典當行（五）美國汽車金融公司（六）P2P網(wǎng)路信貸個人信用的建立和維護第一節(jié)建立個人信用第二節(jié)維護個人信用第三節(jié)正確的信用消費行為

第一節(jié)建立個人信用一、建立個人信用的原理二、建立個人信用的程式三、建立個人信用的方法一、建立個人信用的原理（一）個人信用檔案記錄著評價個人信用價值的信用資訊，主要由各類個人信用記錄集合構成。是個人信用報告生成的基礎。個人信用記錄是個人信用檔案的重要構成，而個人信用評分則是對個人信用檔案眾多零散資訊的集中量化處理。一、建立個人信用的原理（一）個人信用檔案1.個人信用記錄是人們在信用交易或其他信用活動中的行為記錄，主要是人們在和銀行往來時借款及還款的行為記錄。個人信用記錄是授信機構決定是否授信的重要參考。內容：①商業(yè)信用記錄。②公共信用記錄。意義：是建立失信懲戒機制的基礎；提高授信機構的工作效率；提高個人的生活品質。一、建立個人信用的原理（一）個人信用檔案2.個人信用檔案是關於個人基本情況和信用情況的原始記錄。內容：①個人基本資訊。②職業(yè)資訊。③銀行記錄。④公共記錄。意義：是建立失信懲戒機制的基礎；提高授信機構的工作效率；提高個人的生活品質。建立個人信用檔案的過程即征信。個人征信系統(tǒng)建立有“公共征信模式”和“私營征信模式”。我國以公共征信為主，人行的個人信用資訊基礎資料庫和各級政府部門的公共信用資訊資料庫最為重要。一、建立個人信用的原理（一）個人信用記錄的建立首先必須擁有可識別其個人經(jīng)濟活動的戶頭。個人戶頭是指與消費者個人家庭生活有關的各種信用消費帳戶，以及其他須承擔付款責任的戶頭。包括“銀行付費戶頭”和“公用事業(yè)付費戶頭”兩類。除了個人付費戶頭，還有一類個人資產(chǎn)戶頭，記錄個人的“有形資產(chǎn)”和“無形資產(chǎn)”。個人信用評分主要是在個人付款記錄和個人公共記錄即個人征信的基礎上計算出來的，財產(chǎn)征信則對個人征信起到一定的補充作用。個人戶頭個人付費戶頭（個人征信）個人資產(chǎn)戶頭（財產(chǎn)征信）公用事業(yè)付費戶頭信用卡透支戶頭其他付費戶頭銀行付費戶頭消費信貸戶頭其他銀行付費戶頭手機電話戶頭水電煤氣戶頭其他公用事業(yè)付費戶頭有形資產(chǎn)金融資產(chǎn)實物資產(chǎn)無形資產(chǎn)與個人信用評估有關的個人戶頭的分類二、建立個人信用的程式開立個人戶頭開立公用事業(yè)戶頭注意個人公共記錄使用現(xiàn)金信用工具履約及時付費良好個人信用記錄建立良好個人信用記錄的程式二、建立個人信用的程式（一）開立個人戶頭銀行付費戶頭比公共事業(yè)付費戶頭更有價值，尤其是消費信貸和信用卡帳戶。在我國，個人要想生成自己的個人信用報告，其前提是先要有銀行付費或償貸戶頭。個人的公用事業(yè)付費記錄有一定的參考價值。個人信用評分所參考的信用記錄來自於多個方面，要獲得好的信用分數(shù)，個人要盡可能開立各種不同的戶頭。二、建立個人信用的程式（二）使用現(xiàn)金信用工具貸記卡類信用卡比較容易獲得，其消費信用記錄又是銀行核準信貸申請的重要參考，使用信用卡是建立個人信用最為便利的工具。消費者在拿到信用卡後，要經(jīng)常使用它，才會增長信用額度。個人耐用品貸款也是相對容易獲得的貸款。對於消費者來說，個人耐用品貸款不失為一種便利的建立個人信用的工具。二、建立個人信用的程式（三）履約及時付費信用卡使用要注意問題：首先，消費時要儘量使用信用卡代替現(xiàn)金進行支付。其次，記住自己的帳單日和還款日。再次，切記當期還款數(shù)額不能低於最低還款額。及時且足額地向提供服務的公用事業(yè)機構和負責租房的物業(yè)管理公司繳費也十分重要。各種公用事業(yè)繳費記錄也是個人征信機構收集的重要內容。二、建立個人信用的程式（四）注意個人公共記錄公共記錄主要是指個人在社會上的違法違規(guī)記錄，包括非經(jīng)濟類的違法違規(guī)記錄和經(jīng)濟糾紛方面的記錄。數(shù)據(jù)主要來自於法院、公安局、人社局、稅務局等政府部門?；径际秦撁嬗涗洝０l(fā)達國家公共記錄欄目下的記錄多為法院宣判個人破產(chǎn)和逃稅方面的記錄，經(jīng)濟和刑事犯罪記錄少。我國人行征信中心提供的個人信用報告的公共記錄欄下的記錄包括：最近5年內的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄。拓展閱讀4-1：公民統(tǒng)一社會信用代碼制度

在2014年6月14日國務院印發(fā)的《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014-2020年）》中，提出要建立以身份證號為基礎的公民統(tǒng)一代碼，由公安部牽頭提出方案。“統(tǒng)一社會信用代碼”將集納公民個人的金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違章等信用資訊。