消費金融淺析

消費金融淺析一、定義：消費金融是向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。消費金融是消費信貸的一種。消費信貸通常包含住房抵押貸款、汽車貸款、信用卡和一般消費金融。四大模塊中，一般性消費金融產(chǎn)品和信用卡增速顯著高于住房抵押貸款，在提高消費者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用，再成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用消費金融有兩大提供者：1、專業(yè)消費金融公司2、傳統(tǒng)的商業(yè)銀行

二、消費金融發(fā)展歷程：銀監(jiān)會于2009年發(fā)布《消費金融試點管理辦法》，北京、天津、上海、成都四個城市啟動消費金融公司。2010年3月1日，國內(nèi)首家國家級試點消費金融公司——北銀消費金融公司正式營業(yè)，之后“中銀消費”“捷信消費”“錦城消費”相繼拉開中國專業(yè)消費金融服務(wù)時代大門。經(jīng)過發(fā)展，消費金融業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展，服務(wù)渠道日趨多元化，信用文化加快形成，目前國內(nèi)消費金融業(yè)務(wù)形成十幾個大類、數(shù)百個品種的消費金融品種體系。2014年互聯(lián)網(wǎng)金融首次進(jìn)入政府工作報告后，2015年互聯(lián)網(wǎng)金融再獲“點名”，2015年6月國務(wù)院常務(wù)會議決定，放開消費金融市場準(zhǔn)入，將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴(kuò)大至全國，2015年國內(nèi)消費金融也迎來新的發(fā)展契機(jī)，各線上電商、線下廠商、p2p企業(yè)也都參與到消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新中。涌現(xiàn)出眾多消費金融領(lǐng)頭行家。11月23日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極發(fā)揮新消費引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動力的指導(dǎo)意見》再次提出，支持發(fā)展消費信貸，鼓勵符合條件的市場主體成立消費金融公司。行業(yè)三、產(chǎn)品情況及盈利空間：（1）產(chǎn)品范圍:1.電子產(chǎn)品手機(jī)、電腦、平板電腦、相機(jī)、2.家電大家電、家具、家裝等3.服務(wù)類教育及培訓(xùn)、旅游、婚慶等4.奢侈品商品價格≤3000，最低首付10%；價格＞3000最低首付20%；常規(guī)產(chǎn)品可分期9、10、12、15、18、24期根據(jù)不同產(chǎn)品首付及期限有所差異（2）針對人群：社會人士：年齡18-35周歲（但不包含華僑、港澳臺居民、軍人）、有正當(dāng)收入來源、申請人工作地址和現(xiàn)住地地址必須在申請所在地或申請所在地向鄰近的城市。學(xué)生群體：①年齡需滿足18-36周歲②申請人必須為全日制在校研究生、本科生、大專生③申請人學(xué)校地址必須在申請所在地或申請所在地相鄰近的城市④貸款預(yù)計到期日不能超過預(yù)計畢業(yè)時間后三個月。（3）消費金融申請?zhí)峁┵Y料：身份證和有效第二證件（社?？ā⑨t(yī)?？?、銀行卡、戶口本、駕駛證、工牌）（4）申請方式：1.線上平臺APP2.線下駐點各營業(yè)部（5）風(fēng)控模式（舉例）：在風(fēng)控上，“買單俠”采用的是線上審核加人工電話審核的模式。線上審核要求申請借款人拍照上傳自己的身份證、工資卡和頭像并填寫一份簡單的申請表，這些流程只是審核的一部分，申請人在拍照上傳和填表時的很多行為數(shù)據(jù)（拍照耗時、用左手還是右手拍、選擇貸款金額花了多長時間等等）和他們的社交數(shù)據(jù)是審核的另一部分。用戶在拍照上傳資料后還會接到“買單俠”呼叫中心的電話，詢問一些跟他們身份有關(guān)的問題，用戶對這些問題的回答行為也會被納入信審模型。（6）盈利空間：為了防止過度消費，銀監(jiān)會此前公布的《消費金融公司試點管理辦法》對于此類貸款的利率做了規(guī)定。即每筆貸款將由消費金融公司按借款人的風(fēng)險等級進(jìn)行定價，但最高不得超過央行同期貸款利率的4倍（即一年期月息不得超過1.45%，僅為指導(dǎo)價，實際應(yīng)用中金融公司根據(jù)產(chǎn)品及期限對應(yīng)的利率有所調(diào)整）目前，央行規(guī)定的一年期貸款基準(zhǔn)利率為4.35%，六個月為4.35%，一至三年則為4.75%。據(jù)上述人士介紹，一般而言，消費類貸款的還款期限最長為兩年。如果按照一年還完款來計算，借消費貸款買一部價值3000元的手機(jī)，您為此付給銀行的利息最高可能達(dá)到522元。四、設(shè)立條件（詳見消費金融公司管理辦法，僅摘錄其中小部分）金融機(jī)構(gòu)作為消費金融公司主要出資人，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：上早已屬于商業(yè)銀行個貸部范疇，但并沒有被個貸部充分重視，目前成立消費金融公司，承擔(dān)的即是被摒棄的領(lǐng)域。5、盲目營銷，無規(guī)劃發(fā)放消費信貸為擴(kuò)大盈利水平，搶占市場份額，金融機(jī)構(gòu)紛紛鼓勵分支機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)。在具體實施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些地區(qū)的基層職員甚至為了達(dá)到業(yè)績盲目放貸。這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險積聚，不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。發(fā)展方向：1、認(rèn)真探索個人客戶差異化服務(wù)方法調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，培育和拓展個人客戶群體。所謂高端個人客戶就是指風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶。就當(dāng)前客戶群體而言，一是從事于優(yōu)勢行業(yè)或壟斷行業(yè)的文化素質(zhì)較高的人員，如電信、電力、金融等行業(yè)的從業(yè)人員。二是職業(yè)穩(wěn)定、收入較高的國家公務(wù)員和財政發(fā)放工資的事業(yè)單位人員。三是全國性或區(qū)域性大公司的管理人員與專業(yè)技術(shù)人員等。這些群體不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險較低。并且由于文化素質(zhì)相對較高，對自身的社會聲譽和個人信譽也更加注重，還款意愿較強(qiáng)。金融機(jī)構(gòu)對重點客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

2、根據(jù)行業(yè)設(shè)計不同消費金融產(chǎn)品消費金融的大規(guī)模發(fā)展無疑將對諸多產(chǎn)業(yè)帶來影響，就產(chǎn)品規(guī)模和增長來看，未來手機(jī)、家具和教