國內(nèi)金融互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展現(xiàn)狀

國內(nèi)金融互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展現(xiàn)狀馬云曾在一次重要的會議上說到“金融業(yè)需要攪局者”，未來的金融有兩個方向：一個是金融互聯(lián)網(wǎng)化，即金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)時代；第二個是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融業(yè)務(wù)，純粹的外行領(lǐng)導(dǎo)。雖然馬云的分類將互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行了嚴(yán)格的區(qū)分，但是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并沒有坐以待斃，而是在業(yè)務(wù)模式上更多的依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升效率與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行正面競爭；更重要的變化在于思維方式上，逐漸擺脫傳統(tǒng)金融高大上的自我感覺，而是更富互聯(lián)網(wǎng)精神。金融互聯(lián)網(wǎng)化體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)對金融中介和市場的物理網(wǎng)點(diǎn)、人工服務(wù)等進(jìn)行替代，主要涉及以下幾種類型：網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券公司、網(wǎng)絡(luò)保險公司、網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺和其他類型等。本報告將主要從三個方面闡述國內(nèi)金融互聯(lián)網(wǎng)化的現(xiàn)狀。1.5.1網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀分析網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、查詢、對賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，客戶足不出戶就能夠安全便捷地管理個人的各類銀行業(yè)務(wù)。可以說，網(wǎng)上銀行是在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺。1998年4月，招商銀行率先推出了具有網(wǎng)上銀行功能的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供資金結(jié)清算服務(wù)，成為國內(nèi)首家提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的銀行。雖然國內(nèi)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相對于國外起步稍晚，但是國內(nèi)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，隨著各行電子銀行功能的不斷完善、安全性能的不斷提高，電子銀行突破時空界限，全天候、跨地域、廣輻射的優(yōu)勢日益被客戶認(rèn)知，其安全便捷的服務(wù)吸引著越來越多的客戶。2014年3月11日，銀監(jiān)會主席尚福林宣布，將在全國設(shè)立五家民營銀行的試點(diǎn)工作，分布在全國四個省、直轄市，分別在天津、上海、浙江和廣東。浙江省作為民營經(jīng)濟(jì)大省，獲得其中的兩個試點(diǎn)名額。民營銀行的試點(diǎn)主要采取共同發(fā)起人制度，根據(jù)相關(guān)試點(diǎn)方案，民營銀行的發(fā)起人必須有兩個或者兩個以上的發(fā)起人。浙江的兩家民營銀行分別由阿里巴巴、萬向控股和正泰、華峰集團(tuán)聯(lián)合發(fā)起。網(wǎng)上銀行包含兩個層次的含義：（1）機(jī)構(gòu)概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；（2）業(yè)務(wù)概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。在日常生活和工作中，我們提及網(wǎng)上銀行，更多是第二層次的概念，即網(wǎng)上銀行服務(wù)的概念。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡單的從實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，其服務(wù)方式和內(nèi)涵也發(fā)生了一定的變化，而且由于信息技術(shù)的應(yīng)用，又產(chǎn)生了全新的業(yè)務(wù)品種，具有不同于傳統(tǒng)銀行的特點(diǎn)。第一，全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易。傳統(tǒng)的紙質(zhì)票據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；紙幣逐漸被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；原有紙質(zhì)文件郵寄被數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)傳送所替代。第二，服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。用戶可以在任何時間任何地點(diǎn)使用網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，不受時間、地域的限制，即實(shí)現(xiàn)3A服務(wù)。通過網(wǎng)絡(luò)銀行，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)。第三，經(jīng)營成本低廉。網(wǎng)絡(luò)銀行采用了虛擬現(xiàn)實(shí)信息處理技術(shù)，在保證原有的業(yè)務(wù)量不降低的前提下，可以減少營業(yè)點(diǎn)的數(shù)量，降低經(jīng)營成本。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)保險出現(xiàn)了許多新的趨勢和變化，出現(xiàn)了許多專門從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)銷售的網(wǎng)站，而且這些網(wǎng)站還獲得了許多風(fēng)險投資。在風(fēng)險投資的推動下，網(wǎng)絡(luò)保險取得更大更快的發(fā)展，競爭也必然加劇，一場網(wǎng)絡(luò)保險的市場爭奪戰(zhàn)在全國范圍打響?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是一種以計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)為媒介的新興保險營銷模式，有別于傳統(tǒng)的保險代理人營銷模式。網(wǎng)絡(luò)保險無論從概念、市場還是到經(jīng)營范圍，都有廣闊的空間以待發(fā)展，但也有區(qū)別于傳統(tǒng)保險行業(yè)的特點(diǎn)。第一，相比傳統(tǒng)保險推銷的方式，互聯(lián)網(wǎng)保險讓客戶能自主選擇產(chǎn)品?？蛻艨梢栽诰€比較多家保險公司的產(chǎn)品，保費(fèi)透明，保障權(quán)益也清晰明了。這種方式可讓傳統(tǒng)保險銷售的退保率大大降低。第二，服務(wù)方面更便捷。網(wǎng)上在線產(chǎn)品咨詢、電子保單發(fā)送到郵箱等都可以通過輕點(diǎn)鼠標(biāo)來完成。第三，理賠更輕松?；ヂ?lián)網(wǎng)讓投保更簡單，信息流通更快，也讓客戶理賠不再像以前那樣困難。第四，保險公司自身價值的提升。首先，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以推進(jìn)傳統(tǒng)保險業(yè)的加速發(fā)展，使保險公司在險種的選擇、保險計劃的設(shè)計以及銷售方案等方面的費(fèi)用減少，有利于提高保險公司的經(jīng)營效益。作為一項(xiàng)新興產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險在我國發(fā)展雖然只有短短十幾年時間。但在這十幾年間，互聯(lián)網(wǎng)正深刻影響著保險業(yè)的方方面面。數(shù)據(jù)顯示，目前我國共有50余家保險企業(yè)涉足互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。2012年，我國保險網(wǎng)銷保費(fèi)收人規(guī)模近40億元，較2011年增長123.8%。而網(wǎng)絡(luò)保險方面，數(shù)據(jù)顯示，我國網(wǎng)絡(luò)保險市場規(guī)模在2006年時還不足2億，而2011年中國的網(wǎng)絡(luò)保險已有著300多個億的規(guī)模，年均增速超過200%。我國互聯(lián)網(wǎng)保險雖然保持著高速發(fā)展，但與整個保險市場相比，占比不足3%。這和歐美發(fā)達(dá)國家相比還有著巨大的差距，數(shù)據(jù)顯示，在2011年美國壽險保費(fèi)收人中，網(wǎng)上直銷份額達(dá)到8%左右，美國車險保費(fèi)收人中，網(wǎng)上直銷業(yè)務(wù)占到30%。美國獨(dú)立保險人協(xié)會則預(yù)測，今后10年內(nèi)，全球保險業(yè)務(wù)中將有近30%的商業(yè)險種和40%的個人險種交易通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。對于互聯(lián)網(wǎng)保險而言，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險營銷將逐漸取代傳統(tǒng)的保險代理以人對人的銷售方式，互聯(lián)網(wǎng)為保險行業(yè)開拓了一個“藍(lán)?！鼻馈?jù)艾瑞咨詢預(yù)計，2016年中國保險電子商務(wù)市場在線保費(fèi)收人規(guī)模將達(dá)到590.5億元，滲透率將達(dá)到2.6%，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售正在迎來爆發(fā)期。2014年2月19日，中國保監(jiān)會公布了關(guān)于《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》公開征求意見的通知，這是針對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的首個專門的官方文件，預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)將作為一個獨(dú)立的分支行業(yè)存在，監(jiān)管的背后是更加規(guī)范化的發(fā)展。1.5.3網(wǎng)絡(luò)證券現(xiàn)狀分析網(wǎng)絡(luò)證券即互聯(lián)網(wǎng)證券，指通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行證券交易交割的行為。從狹義上來說，它包括網(wǎng)上開戶、網(wǎng)上交易、網(wǎng)上資金收付、網(wǎng)上銷戶四個環(huán)節(jié)，也被稱為網(wǎng)上證券交易。廣義上可以理解為，互聯(lián)網(wǎng)證券通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建的平臺，為投資者提供一套貫穿研究、交易、風(fēng)險控制、賬戶管理等投資環(huán)節(jié)的服務(wù)方案，幫助投資者提高交易頻率和效率，擴(kuò)大交易品種，降低門檻，實(shí)現(xiàn)低成本、跨時點(diǎn)和跨區(qū)域的投資。自互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)產(chǎn)生以來，證券業(yè)一直是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的首個支持者，證券行業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)的天然互補(bǔ)行業(yè)，在很大程度上，互聯(lián)網(wǎng)證券甚至可以被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融的鼻祖。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)證券交易起源于1997年，最早是由國內(nèi)的信息技術(shù)服務(wù)提供商和中小券商來推動的。主要模式有信息技術(shù)提供商提供互聯(lián)網(wǎng)交易軟件，客戶可直接從網(wǎng)上下載或從證券公司營業(yè)部的服務(wù)器上進(jìn)行證券交易。但這一階段，主要的參與主體還是廣大的中小券商，主要包括閩發(fā)證券、江蘇證券等，這類券商由于自身實(shí)力的差距，選擇了互聯(lián)網(wǎng)這一技術(shù)來進(jìn)行競爭。1999年，閩發(fā)證券在互聯(lián)網(wǎng)的交易額達(dá)到了8億元，分別占其滬深營業(yè)部交易額的20%。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的巨大優(yōu)勢，當(dāng)時很多有實(shí)力的券商也紛紛加人，包括君安證券、廣發(fā)證券、長城證券等。經(jīng)過第一階段的探索，中國證券業(yè)于21世紀(jì)初正式加人全面網(wǎng)絡(luò)化時代，2000年4月，中國證監(jiān)會頒布了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》，這是中國關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)證券交易活動的第一部法規(guī)，標(biāo)志著中國互聯(lián)網(wǎng)證券交易被正式納人規(guī)范化發(fā)展軌道。截至2000年年末，全國共有45家證券公司的245家營業(yè)部開通了互聯(lián)網(wǎng)證券交易業(yè)務(wù)。2000年全國互聯(lián)網(wǎng)證券交易規(guī)模占比2.97%，其中華泰證券2000年的互聯(lián)網(wǎng)證券交易占比高達(dá)12.5%，華泰證券全年互聯(lián)網(wǎng)證券交易金額高達(dá)211.5億元，成為互聯(lián)網(wǎng)證券交易行業(yè)的領(lǐng)頭羊。在互聯(lián)網(wǎng)證券交易的普及過程中，手機(jī)證券也開始成為互聯(lián)網(wǎng)證券交易業(yè)務(wù)的一個新的發(fā)力方向，手機(jī)證券交易的出現(xiàn)體現(xiàn)了證券業(yè)在智能終端方面的適應(yīng)和改變?；ヂ?lián)網(wǎng)證券的第三個階段則是一個全方位服務(wù)的階段，在這一階段，證券交易的同質(zhì)化競爭越來越明顯，爭奪客戶資源的重心開始轉(zhuǎn)移到服務(wù)提升的角度，其中互聯(lián)網(wǎng)金融時代的客戶體驗(yàn)越來越受到投資者的關(guān)注。2014年2月，國金證券與騰訊戰(zhàn)略合作，推出首只互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“傭金寶”，投資者通過騰訊股票頻道進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)在線開戶，即可享受萬分之