試論顯性存款保險制度在我國的可行性分析

試論顯性存款保險制度在我國的可行性分析黃冬梅3008211100天津大學(xué)文法學(xué)院摘要：：相較于西方國家的顯性存款保險制度，我國長期以來實際實行的是隱性存款保險制度。本文首先介紹存款保險制度的基本定義，其次介紹我國隱性存款保險制度的現(xiàn)狀及其弊端。接著分析了我國當前建立顯性存款保險制度的背景條件，最后結(jié)合我國國情就建立顯性存款保險制度提出若干建議。關(guān)鍵詞：顯性存款保險制度；金融機構(gòu)存款保險制度的定義存款保險制度被發(fā)達國家視為一國金融安全網(wǎng)的重要支柱。所謂存款保險制度，是指銀行按一定比例向特定機構(gòu)繳納一定保險金，當發(fā)生危機時，由存款保險機構(gòu)通過資金援助等方式來保障其清償能力的一項制度。存款保險制度分為隱性存款保險制度和顯性存款保險制度，所謂隱性存款保險制度，是指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預(yù)期。而顯性存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構(gòu)設(shè)置以及有問題機構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。我國目前隱性存款保險制度的現(xiàn)狀及其弊端十二五規(guī)劃綱要明確提出了要建立存款保險制度。而就我國目前情況來講，我國長期以來實際實行隱性存款保險制度。即國家以其信用作為擔保，保證在金融體系出現(xiàn)危機時，政府向其注資，由國家進行賠償?shù)却胧﹣砭S護金融體系的穩(wěn)定。這種制度雖然在短時問內(nèi)保護了存款人的利益，但隨著我國金融業(yè)的日益自由化、國際化，這種存款保險制度其弊端口益明顯。下表為我我國對銀行業(yè)危機的處理【1】：行業(yè)金融機構(gòu)時間處理方式銀行業(yè)海南發(fā)展銀行業(yè)1998當年關(guān)閉，央行提供40億再貸款鄭州城市合作銀行19981998年出現(xiàn)擠兌。1999年央行實施全面求助廣東汕頭商業(yè)銀行1999當年出現(xiàn)前面支付困難，11月重組中國投資銀行1999光大銀行整體收購中國投資銀行。為此增撥備73.2億元工農(nóng)中建四大銀行1998財政部發(fā)行了2700億特別國債，用于補充資本金工農(nóng)中建四大銀行1999向四大資產(chǎn)管理公司剝離了14000億不良資產(chǎn)，國家財政為每家提供100億元開辦費中行、建行2004注資450億美元各類信用社及其它貴州貴陽清鎮(zhèn)紅楓城市信用社1996發(fā)生支付危機，1999年歸并貴陽市商業(yè)銀行海口33家城市信用社1997被關(guān)閉，并由海南發(fā)展銀行收購并承負債務(wù)恩平市金融機構(gòu)1998建行恩平支行被撤銷，農(nóng)行恩平市支行停業(yè)整頓，20家城鄉(xiāng)信用社被行政關(guān)閉北海城市信用社1998關(guān)閉12家，吊銷2家金融營業(yè)許可證浙江迅達城市信用社2003當?shù)厝嗣胥y行把其全部存款準備金注入，又從全省調(diào)集4500萬注入，解決破產(chǎn)問題兌付儲戶本息南方證券公司2004中央銀行提供65億元再貸款用于化解其流動性風(fēng)險廣東886家農(nóng)村合作基金會股金的清理1999中央借款71.13億元，各級政府自籌資金20.9億元，對個人合法股金進行一次性兌付從上表可看出，我國實行的隱性存款保險制度自身存在問題，難以發(fā)揮存款保險制度應(yīng)有的作用。隱性存款保險制度加重了政府的負擔。政府作為金融機構(gòu)的最終靠山，當危機來臨時，政府便負擔金融機構(gòu)的損失，其開支之大使得政府背上了沉重的包袱，同時助長了金融機構(gòu)“樹大好乘涼”的心態(tài)，使其過度依賴政府的這項”免費午餐”，不利于經(jīng)濟效率的提高。隱性存款保險制度降低了貨幣政策的獨立性。在隱性存款保險制度下，我國貨幣政策的制定必須將金融機構(gòu)有可能面臨的風(fēng)險值納入考慮范圍，以確保公眾對銀行的信賴度。據(jù)悉，央行自1997年以來。多次對問題金融機構(gòu)給予再貸款，用以解決這些機構(gòu)的流動性問題。這無疑是在正常的貨幣政策上插足，大大降低了貨幣政策的獨立性。隱性存款保險制度提升了道德風(fēng)險。在隱性存款保險制度下，存款人把銀行信用等同于國家信用，不會對所要存款的銀保驗費就越低。反之亦然。這樣存款保臉費率的高低就能夠充分反映銀行風(fēng)險的大小。五、結(jié)論綜上所述，我國現(xiàn)存的隱性存款保險制度的弊端日益顯現(xiàn)，不適應(yīng)我國金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展。而顯性存款保險制度已在世界大多數(shù)國家得到普及，實例證明這一制度帶來的益處，是符合金融市場發(fā)展的產(chǎn)物。我國也應(yīng)當審時度勢，在結(jié)合我國國情的基礎(chǔ)上，探索構(gòu)建顯性存款保險制度的合理道路。參考文獻：[1]李聰呂拴軍《我國建立顯性存款保險制度的現(xiàn)實性分析》[2]?？缀！吨袊@性存款保險制