第三章保險的起源與發(fā)展

03第三章保險的起源與發(fā)展2024/3/11第三章保險的起源與發(fā)展第一節(jié)保險的起源現(xiàn)代保險是從海上借貸發(fā)展而來的。第三章保險的起源與發(fā)展一、原始形態(tài)遠在幾千年前，中國的一些商人即在揚子江(長江)冒著生命危險與財物損失，揚帆運貨于灘險急流之中，體會到老祖母不把雞蛋放置在同一個籃子中攜帶的道理，同樣不把個人全部貨物集放于一船，以分散危險。這種發(fā)散和分擔危險的方法，實即現(xiàn)代保險的原理與基礎。以后在川江鹽斤運輸和東北艚船等方面都加以運用，以保障鹽運和船的安全。

第三章保險的起源與發(fā)展一、原始形態(tài)在國外，保險思想和原始的保險雛形在古代已經(jīng)產(chǎn)生。據(jù)史料記載，公元前2000年，在西亞兩河(底格里斯河和幼發(fā)拉底河)流域的古巴比倫王國，國王曾下令僧侶、法官及村長等對他們所轄境內(nèi)的居民收取賦金，用以救濟遭受火災及其他天災的人們。在古埃及石匠中曾有一種互助基金組織，向每一成員收取會費以支付個別成員死亡后的喪葬費。古羅馬軍隊中的士兵組織，以收取的會費作為士兵陣亡后對其遺屬的撫恤費用。第三章保險的起源與發(fā)展二、近代保險的形成不論是中國還是西方，古代的互助共濟思想和組織，都不是近現(xiàn)代意義的保險。保險作為一種制度，形成于近代。在這一制度的形成過程中，財產(chǎn)保險制度先于人身保險制度而成，而海上保險又先于陸上保險的形成。第三章保險的起源與發(fā)展1.海上保險制的形成近、現(xiàn)代財產(chǎn)保險制度始于海上保險，這是世人所公認的。對于海上保險的起源，大體上有兩種說法。其一是共同海損說，其二是冒險借貸說。兩種說法中，比較趨向一致性的是后者，即冒險借貸說。第三章保險的起源與發(fā)展1.海上保險制的形成所謂冒險借貸，實為互為條件的一種消費借貸。其具體做法是，船東和船主以船舶、貨物為抵押，向金融業(yè)者融通資金，如果船舶、貨物在航海中道難，就按照損失的程度，免除債務的一部或全部；如果航海平安無事，則應將本利一并歸還。當時，海上航行相當危險，債權人風險很大，因而，這種借貸的利息很高，少則為本金的1／4，多則竟達本金的1/3。其中，除正常利息外，高出一般利息部分也叫“溢價”?！耙鐑r”的作用就是為補償出借人承擔航程安全的代價，這一代價，實質(zhì)上就是最早形式的海上保險費。第三章保險的起源與發(fā)展1.海上保險制的形成由于冒險借貸利息過高，曾為教會所禁止。于是，冒險借貸制度后來轉(zhuǎn)化為無償借貸制度（又稱假裝借貸）。這種所謂“無償借貸”，并非現(xiàn)代意義的無償借貸關系。它指的是，在航海之前，由“資本主”以借款人地位名義，假裝向“貿(mào)易商”借款。如果船貨安全到達目的地，則借款人不負返還的義務。如果船貨中途損失，則借款人有償還的義務。雙方簽訂的“借款”契約中沒有利息的內(nèi)容，“貿(mào)易商”在契約之外，向“資本主”交付一筆“危險負擔費”。這種借貸關系與冒險借貸相反，但與現(xiàn)代保險制度較為接近。在這里，“資本主”就相當于保險人，而“貿(mào)易商”就相當于被保險人。無償借貸契約最早見于1347年10月23日熱那亞的公證書。第三章保險的起源與發(fā)展1.海上保險制的形成其后，無償借貸又變?yōu)椤翱召I賣契約”（又稱“假裝買賣契約”）。“貿(mào)易商”與“資本主”簽訂契約，假裝建立商業(yè)上的一種買賣行為，條件與“無償借貸”相同。在航海過程中，如果船貨平安無事，則買賣契約無效；如果中途危險發(fā)生，則買賣契約成立，由“資本主”支付一定的金額?！百Q(mào)易商”所得的這部分金額，實與現(xiàn)代的保險金相當。至于危險負擔費（相當于現(xiàn)代保險費），則于訂立契約時，以定金的名義由“貿(mào)易商”付給“資本主”?？召I賣契約的最早記錄，于1370年7月12日熱那亞的公證書中亦可見及，但多數(shù)學者認為，由空買賣契約發(fā)展為純粹的海上保險契約，應該是1380年比薩貨物保單。第三章保險的起源與發(fā)展1.海上保險制的形成一般認為，近現(xiàn)代保險制始于14世紀，其發(fā)祥地為當時海上貿(mào)易最為發(fā)達的包括倫巴弟地區(qū)的意大利北部地中海沿岸各城市。這一地區(qū)，特別是熱那亞、佛羅倫薩、比薩和威尼斯等，都是海上交通的要沖。因為海上運輸?shù)娘L險極大，因此，作為交通要沖，作為當時海上貿(mào)易最發(fā)達的地中海沿岸各城市能成為近現(xiàn)代保險制度的發(fā)祥地，這是很自然的。第三章保險的起源與發(fā)展1.海上保險制的形成英國海上保險的形成。對近代保險制的完善具有重要意義。17世紀前半葉，海上保險在英國只是作為個人經(jīng)營的副業(yè)。約在1683年，倫敦商人愛德華·勞埃德在倫敦郭塔街設一咖啡店。該店除為海陸商人會集之處外，兼為內(nèi)外商業(yè)通訊之所，航海、貿(mào)易和保險等商人，常借在該店內(nèi)休息之便，從事貿(mào)易和保險活動。1692年，愛德華咖啡店遷至倫巴弟街，改組為勞合社保險人協(xié)會，簡稱“勞合社”。勞合社1871年取得法人資格，成了英國海上保險業(yè)的中心。18世紀后半葉，英國成為世界海上保險中心，占據(jù)了海上保險統(tǒng)治地位。第三章保險的起源與發(fā)展2.火災保險的形成1666年9月2日，英國倫敦皇家面包店因烘爐過熱起火，火勢失去控制，連燒了５天，燒毀了倫敦全市房屋的85%以上，受災者達13000多戶，20多萬人無家可歸，損失慘重（估計為1000萬～1200萬英鎊）?；馂陌l(fā)生后的第二年，醫(yī)學博士巴蓬在倫敦開設了第一家專門承保房屋火災保險的商行。1680年，巴蓬得到了贊助者的資助，創(chuàng)辦擁有40000英鎊的合股公司，命名為火災保險公司。第三章保險的起源與發(fā)展2.火災保險的形成該公司的保險費是以房租標準決定的，并實行按照房屋的危險等級差別收取保險費的方式，即對木造房屋課以磚瓦結構房屋兩倍的保險費。這個火災保險公司于1705年改名為菲尼克斯保險公司，其業(yè)務持續(xù)一個世紀后而解散。1710年，以發(fā)明滅火器而聞名的查理士·波文創(chuàng)立了“倫敦保險人公司”（后改稱為“太陽火災保險公司”），這是英國現(xiàn)存保險公司中最老的公司，也是現(xiàn)代火災保險的基礎。第三章保險的起源與發(fā)展2.火災保險的形成火災保險制度，到19世紀時得到進一步的完善，其業(yè)務也有進一步的擴展。承保的危險除固有的火災危險之外，爆炸及雷擊的危險，消防及倒塌時所有間接引起財物的損失，房屋租借雙方當事人因火災所造成的各種損失，以及防止損失費用的負擔，均可包括于火災保險范圍之內(nèi)。第三章保險的起源與發(fā)展3、人身保險制度的形成人身保險制度的形成，要比財產(chǎn)保險制度的形成晚得多。中世紀歐洲出現(xiàn)的人身年金，則與人身保險制度有著十分密切的關系。公元12世紀起，威尼斯共和國為了應付戰(zhàn)爭財政的枯竭，發(fā)行了強制認購的公債，為了緩和這種因強制認購而引起的不滿情緒，統(tǒng)治者對購買公債的人每年給予一定“酬金”。但如果認購人死亡，即停止給付“酬金”；本金也不予退還，而把應給付死者的金額分配給同一部類的幸存者。可以說，這是最早的人身年金第三章保險的起源與發(fā)展3、人身保險制度的形成使人身保險制度建立在科學基礎之上的，是哈雷制成的第一張死亡表。1693年，英國的哈雷以西里西亞的布勒斯勞市的市民死亡統(tǒng)計為基礎，開始制定出完整的死亡表。這是通過實際考察編寫出來的第一部死亡表，以先進的方法，精確地表示了每年的死亡率，從而使年金價格的計算更為精確。第三章保險的起源與發(fā)展3、人身保險制度的形成1762年英國的多德森和辛普森創(chuàng)辦了相互組織的公平人壽保險公司一一簡稱“老公平”，首次將死亡統(tǒng)計表運用到計算人身保險的費率上。它以投保人的年齡，根據(jù)死亡表核算保險費數(shù)額，并對異常危險另行加費?！袄瞎健绷⑾碌脑S多規(guī)定，至今仍為許多保險業(yè)的標準經(jīng)營規(guī)則，如寬限期、復效期、退還超收保險費等。所以，人們普遍認為，比較完整的近、現(xiàn)代人身保險制度，始于1762年創(chuàng)辦的倫敦“老公平”。第三章保險的起源與發(fā)展3、人身保險制度的形成總之，較之于財產(chǎn)保險，人身保險的發(fā)展要曲折得多。即使像英國這樣保險業(yè)發(fā)展較快的國家，人身保險制度當初也是深遭懷疑的，認為無異以生命為賭博。法國則更甚。在法國，1820年，人身保險曾被國家禁止過。荷蘭也是如此。當然，這些都不過是人身保險制度發(fā)展過程中的插曲而已。進入19世紀中葉后，人身保險得到了蓬勃的發(fā)展。第三章保險的起源與發(fā)展三、現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展保險是商品經(jīng)濟的產(chǎn)物，它隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展。18世紀資本主義商品經(jīng)濟的發(fā)展促進了保險制度的發(fā)展和完善。進入19世紀以后，隨著資本主義國家工業(yè)革命的相繼完成，資本主義經(jīng)濟的增長，經(jīng)營保險業(yè)的公司也隨之大量增加。本世紀特別是在第二次世界大戰(zhàn)以后，世界保險業(yè)隨各國經(jīng)濟的突飛猛進而快速發(fā)展。第三章保險的起源與發(fā)展三、現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展當今的保險，已是各國國民經(jīng)濟不可缺少的一環(huán)，而且與其國民經(jīng)濟的發(fā)展成正比。這可以從各國所擁有的保險公司總數(shù)，從其保險費的總收入和人均保費，以及從保險費收入同國民生產(chǎn)總值的比例中得到證實。第三章保險的起源與發(fā)展三、現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展當今的世界保險業(yè)，其發(fā)展趨勢明顯具有以下特征：第一，新危險以及技術性要求高的險種不斷出現(xiàn)；第二，信用保證保險和責任保險越來越受到重視；第三，社會福利性保險及綜合保險日益增多；第四，保險人從社會安全和業(yè)務經(jīng)營穩(wěn)定出發(fā)，已逐漸意識到不能單純地停留在賠償上，因而，在承保后，一般都能注意防災和防損，以減少損害的發(fā)生；第五，再保險業(yè)務迅速發(fā)展，保險業(yè)日趨國際化。第三章保險的起源與發(fā)展-保險業(yè)大事記公元前4500年，古埃及出現(xiàn)應付風險的喪葬互助協(xié)會，被認為是保險的最初雛形。公元前916年，羅地安海商法正式規(guī)定“共同海損”原則。公元1347年10月23日，意大利簽發(fā)了最古老的一張船舶航程保單。

公元1666年，倫敦發(fā)生特大火災。

公元1667年，英國人NicholasBarbor開設第一家火災保險商行，開創(chuàng)現(xiàn)代保險業(yè)務的經(jīng)營方式。

第三章保險的起源與發(fā)展保險業(yè)大事記公元1762年，英國創(chuàng)建公平人保險公司，標志近代人身保險制度形成。

公元1805年，中國出現(xiàn)第一家保險公司──“廣東保險會社”。

公元1858年，英國出現(xiàn)鍋爐保險，揭開工程保險序幕。

公元1875年，清政府保險招商局在上海成立，開中國民族保險業(yè)先河。

公元1880年，現(xiàn)代責任保險開始形成。

公元1888年，美國簽發(fā)了第一張汽車保險單。

第三章保險的起源與發(fā)展保險業(yè)大事記公元1949年10月，新中國中央人民政府政務財經(jīng)委員會批準，中國人民保險公司成立。

公元1959年，人保國內(nèi)業(yè)務全面停辦。

公元1980年，中國恢復保險業(yè)務。

公元1995年10月1日，《中華人民共和國保險法》正式實施。

公元1996年，中國人民保險集團公司成立，下設三個子公司。

公元1997年，永安保險公司被接管，堪稱為中國保險業(yè)首例。第三章保險的起源與發(fā)展四、勞合社倫敦勞合社（Lloyd’sofLondon）

勞合社，又稱勞埃德社，是當今世界上唯一的允許個體保險人經(jīng)營保險業(yè)務的保險市場。勞合社本身不接受保險業(yè)務，而是由取得會員資格的承保人以自己的名義來辦理承保業(yè)務。所以勞合社只是一個管理與服務的機構，而并不是一個保險公司。

第三章保險的起源與發(fā)展勞合社的發(fā)展歷史

勞合社是一個名叫EdwardLloyd的英國商人于1688年在泰晤士河畔塔街所開設的咖啡館演變發(fā)展而來的。17世紀的資產(chǎn)階級革命為英國資本主義的發(fā)展掃清了道路，英國的航運業(yè)得到了迅速發(fā)展。當時，英國倫敦的商人經(jīng)常聚集在咖啡館里，邊喝咖啡邊交換有關航運和貿(mào)易的消息。第三章保險的起源與發(fā)展勞合社的發(fā)展歷史由于當時通訊十分落后，準確可靠的消息對于商人們來說是無價之寶。店主勞埃德先生為了招攬更多的客人到其咖啡館來，與1696年出版了一張小報《勞埃德新聞》，每周出版三次，共發(fā)行了76期，使其成了航運消息的傳播中心。約在1734年，勞埃德的女婿出版了《勞合社動態(tài)》，后易名《勞合社日報》，至今該報仍在倫敦出版。

第三章保險的起源與發(fā)展勞合社的發(fā)展歷史后來，咖啡館的79名商人每人出資100英鎊，于1774年租賃皇家交易所的房屋，在勞埃德咖啡館原業(yè)務的基礎上成立了勞合社。英國議會于1871年專門通過了一個法案，批準勞合社成為一個保險社團組織，勞合社通過向政府注冊取得了法人資格，但勞合社的成員只能限于經(jīng)營海上保險業(yè)務。直至1911年，英國議會取消了這個限制，批準勞合社成員可以經(jīng)營包括水險在內(nèi)的一切保險業(yè)務。

第三章保險的起源與發(fā)展勞合社的承保人勞合社的承保人，又稱名人（Name）或真正承保人（actualunderwriter）。勞合社就其組織的性質(zhì)而言，它不是一個保險公司，而是一個社團組織，他不直接接受保險業(yè)務或出具保險單，所有的保險業(yè)務都通過勞合社的會員，即勞合社承保人單獨進行交易。勞合社只是為其成員提供交易場所，并根據(jù)勞合社法案和勞合社委員會的嚴格規(guī)定對他們進行管理和控制，包括監(jiān)督他們的財務狀況，為他們處理賠案，簽署保單，收集共同海損退還金等，并出版報刊，進行信息搜集、統(tǒng)計和研究工作。第三章保險的起源與發(fā)展勞合社的承保人勞合社承保人以個人名義對勞合社保險單項下的承保責任單獨負責，其責任絕對無限，會員之間沒有相互牽連的關系。

勞合社從成員中選出委員會，勞合社委員會在接受新會員入會之前，除了必須由勞合社會員推薦之外，還要對他們的身份及財務償付能力進行嚴格審查。第三章保險的起源與發(fā)展勞合社的承保人如勞合社要求每一會員具有一定的資產(chǎn)實力，并將其經(jīng)營保費的一部分

（一般為25%）提供給該社作為保證金，會員還須將其全部財產(chǎn)作為其履行承保責任的擔保金。另外，每一承保人還將其每年的承保賬冊交呈勞合社特別審計機構，已證實其擔保資金是否足以應付他所承擔的風險責任。根據(jù)勞合社委托書，承保人所收取的保險費由勞合社代管。

第三章保險的起源與發(fā)展勞合社的承保人在1994年以前，勞合社的承保人都是自然人，或稱個人會員（individualmember）。1994年以后，勞合社允許公司資本進入該市場，出現(xiàn)了公司會員（corporatemember）。從此以后，個人會員的數(shù)量連年遞減，而公司會員的數(shù)量逐年遞增。據(jù)1997年底至1999年底三年的統(tǒng)計數(shù)字，勞合社個人會員的數(shù)目分別為6825、4503和3317名，而公司會員的數(shù)目為435、660、和885名。

第三章保險的起源與發(fā)展勞合社的承保人勞合社的承保人按承保險種組成不同規(guī)模的組合，即承保辛迪加（underwritingsyndicate）。組合人數(shù)不限，少則幾十人，多則上千人。每個組合中都設有積極承保人（activeunderwriter），又稱承保代理人（underwritingagent）。承保代理人代表一個組合來接受業(yè)務，確定費率。這種組合并非合股關系，每個承保人各自承擔的風險責任互不影響，沒有連帶關系。截至1999年底，勞合社的承保辛迪加的數(shù)量為122