第三方支付概述

第三方支付一、第三方支付定義第三方支付，就是一些和國內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。二、第三代支付模式的演變歷經(jīng)多年發(fā)展，第三方支付市場的發(fā)展歷程大概分三個階段。而每個階段都會出現(xiàn)一類新的模式推動市場發(fā)展，原有的模式并未退出而是繼續(xù)存留在市場中。支付網(wǎng)關(guān)模式信用中介模式便捷支付工具模式（一）支付網(wǎng)關(guān)模式“服務于交易”的支付網(wǎng)關(guān)模式（1999至今）最基本的第三方在線支付模式第三方支付廠商是各家商戶和銀行之間連接的“中轉(zhuǎn)站”，沒有內(nèi)部交易功能。優(yōu)點：能夠有效地提升電子支付連接的效率，并從邏輯架構(gòu)上降低搭建支付系統(tǒng)的成本。（一）支付網(wǎng)關(guān)模式（續(xù)）之所稱其的價值為“服務于交易”，是指，支付網(wǎng)關(guān)模式是服務于已經(jīng)達成交易的資金支付，即交易是前提，一般第三方支付廠商在交易流程中幾乎沒有體現(xiàn)。支付網(wǎng)關(guān)模式是最普遍的第三方在線支付模式，所有第三方在線支付廠商都提供該模式。缺點：由于其屬于被動響應的服務方式，因此其發(fā)展速度受限于應用市場的發(fā)展程度。至今該模式仍在廣泛使用。（二）信用中介模式“促成交易”的信用中介模式（2004年至今）真正推動中國第三方支付市場發(fā)展的模式，是2004年開始出現(xiàn)的信用中介模式。該模式由支付寶首創(chuàng)，支付寶也快速成為第三方支付市場的絕對領先者。信用中介模式的價值在于促成交易，中國互聯(lián)網(wǎng)交易信用體系一直不健全，而信用中介的模式能夠通過第三方介入的模式有效解決在線交易中的信任問題，真正實現(xiàn)促成交易。隨著這一瓶頸的突破，中國網(wǎng)上零售市場得以飛速發(fā)展，而信用中介模式的第三方在線支付方式也迅速成為主流，也培養(yǎng)了最廣泛的使用人群。（二）信用中介模式（續(xù)）使用前提：用戶需要注冊一個虛擬賬戶.虛擬賬戶的出現(xiàn)也大大提升了用戶在線支付操作的便捷性，成為了中國第三方支付市場用戶認知度最高的支付方式。除了創(chuàng)立該模式的支付寶外，騰訊旗下的財付通也在2005年底以信用中介模式進入第三方支付市場。在中國第三方支付市場，除支付寶和財付通外，其他的廠商由于沒有理想的商戶平臺，均沒有成熟的信用支付模式應用。（三）便捷支付工具模式“創(chuàng)造交易”的便捷支付工具模式（2009年至今）便捷支付工具模式的重點在于工具，即支付賬戶或者電子錢包成為了用戶經(jīng)常使用的具有工具屬性的應用之一。便捷支付工具模式有兩個方面的體現(xiàn)：

一是基于互聯(lián)網(wǎng)的支付工具；

二是是基于手機客戶端的移動支付業(yè)務?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的支付工具便捷支付工具模式體現(xiàn)一：基于互聯(lián)網(wǎng)的支付工具支付寶在2008年注冊賬戶達到1億、2009年中達到2億之后，已經(jīng)具備了中國互聯(lián)網(wǎng)基本應用的屬性，即與QQ等IM軟件、電子郵箱一樣成為中國網(wǎng)民上網(wǎng)必用的應用之一，而支付寶面向個人用戶集成的公共事業(yè)繳費、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬收款、電信繳費等功能則是用戶主動使用支付寶的重要動因，也由此具有創(chuàng)造交易的價值。將首先由第三方在線支付廠商的個人支付賬戶推動發(fā)展。移動支付業(yè)務便捷支付工具模式體現(xiàn)二：移動支付業(yè)務便捷支付工具的另一個體現(xiàn)則是基于手機客戶端的移動支付業(yè)務，隨著中國3G時代的逐步深入，手機支付業(yè)務將會日趨成熟，支付應用與終端用戶綁定得更加緊密，工具屬性也將更加明確。支付寶在2009年下半年相繼推出了面向主流智能手機操作系統(tǒng)的手機支付客戶端，將是未來手機支付市場的重要參與者。易觀國際的2010年十大預測之一即是移動支付市場將首先由第三方在線支付廠商的個人支付賬戶推動發(fā)展。

三、第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈（圖）三、第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈位于最底層的是由銀行、銀聯(lián)等組成的基礎支付層。在基礎支付層提供統(tǒng)一平臺和接口的基礎上，一些具有較強銀行接口技術(shù)的服務商對其進行集成、封裝等二次開發(fā)，形成了產(chǎn)業(yè)鏈的中間層——第三方支付服務層。在產(chǎn)業(yè)鏈的最頂層是終端消費者（網(wǎng)上商城、消費者）形成的應用層。四、第三方支付平臺的優(yōu)勢第三方支付是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務、差錯處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶和消費者，使客戶的支付交易能順利接入。由于擁有款項收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信譽保證等優(yōu)勢，第三方網(wǎng)上支付較好地解決了長期困擾電子商務的誠信、物流、現(xiàn)金流問題，在電子商務中發(fā)揮著重要的作用。四、第三方支付平臺的優(yōu)勢（續(xù)）（1）第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，可同時提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進行。（2）第三方支付平臺作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。（3）第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應的證據(jù)，并能通過一定的手段對交易雙方的行為進行一定的評價約束，成為網(wǎng)上交易信用查詢的窗口。第三方支付機制是目前解決支付安全和交易信用問題較優(yōu)化的解決方案。五、中國的第三支付產(chǎn)品支付寶（阿里巴巴旗下）財付通（騰訊拍拍）ayPal貝寶（易趣公司產(chǎn)品）易寶支付（Yeepay）快錢（99bill）百付寶（百度C2C）網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下）環(huán)迅支付，匯付天下，匯聚支付(joinpay)。其中最用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是馬云阿里巴巴旗下產(chǎn)品。據(jù)稱，截止2009年7月，支付寶用戶超過2億。另外中國銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開始發(fā)力第三方支付，其實力不容小視。五、主要的第三方支付平臺Paypal（一）PaypalPayPal（在中國大陸的品牌為貝寶）Ebay旗下公司1998年12月由PeterThiel及MaxLevchin建立總部:美國加利福尼亞州圣荷西市性質(zhì)：因特網(wǎng)服務商，允許在使用電子郵件來標識身份的用戶之間轉(zhuǎn)移資金，避免了傳統(tǒng)的郵寄支票或者匯款的方法。PayPal也和一些電子商務網(wǎng)站合作，成為它們的貨款支付方式之一。PayPal和貝寶PayPal和PayPal貝寶是PayPal公司提供面向不同用戶群的兩種賬戶類型。PayPal賬戶，即“PayPal國際”賬戶，針對具有國際收付款需求用戶設計的賬戶類型是面向具有國際收支需要的戶類型。它是目前全球使用最為廣泛的網(wǎng)上交易工具。它能進行便捷的外貿(mào)收款，提現(xiàn)與交易跟蹤，從事安全的國際采購與消費，快捷支付并接收包括美元、加元、歐元、英鎊、澳元和日元等24種國際主要流通貨幣。PayPal貝寶賬戶，則是PayPal專為中國用戶推出的本土化產(chǎn)品。產(chǎn)品面向擁有人民幣單幣種業(yè)務需求的企業(yè)與個人，幫助在貝寶賬戶和銀行賬戶之間進行人民幣轉(zhuǎn)賬。目前，貝寶為用戶提供全免費的業(yè)務服務。收費PayPal：中國跨境網(wǎng)站在中國境外進行買賣購物無需付費，并且收款只需支付低廉的費用可用于190個國家和地區(qū)的交易接受21種貨幣貝寶：中國國內(nèi)網(wǎng)站在中國境內(nèi)進行買賣目前購物或收款無需付費用于貝寶賬戶交易僅支持用人民幣進行的交易（二）支付寶支付寶（中國）網(wǎng)絡技術(shù)有限公司是國內(nèi)領先的獨立第三方支付平臺，由阿里巴巴集團于04年創(chuàng)辦。支付寶（）致力于為中國電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。支付寶提出的建立信任，化繁為簡，以技術(shù)的創(chuàng)新帶動信用體系完善的理念，深得人心。短短三年時間，用戶覆蓋了整個C2C、B2C、以及B2B領域。截止2009年2月底，支付寶注冊用戶數(shù)達到1.5億，日交易額峰值突破7億，日交易筆數(shù)峰值達到400萬筆。10年3月14日，支付寶對外宣稱：支付寶用戶突破3億。合作商家：46萬支付寶創(chuàng)新的產(chǎn)品技術(shù)、獨特的理念及龐大的用戶群吸引越來越多的互聯(lián)網(wǎng)商家主動選擇支付寶作為其在線支付體系。目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務的商家已經(jīng)超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務、機票等行業(yè)。/index.php?m=searchshops&src=life_alipayindex_4665家金融機構(gòu)目前國內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國郵政、VISA國際組織等各大機構(gòu)均和支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機構(gòu)在電子支付領域最為信任的合作伙伴。/static/bank/index.htm支付寶安全交易流程Paypal、貝寶、支付寶的區(qū)別（三）快錢關(guān)于快錢快錢是國內(nèi)領先的獨立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務。截至2010年02月28日，快錢已擁有5700萬注冊用戶和逾41萬商業(yè)合作伙伴，并榮獲中國信息安全產(chǎn)品測評認證中心頒發(fā)的“支付清算系統(tǒng)安全技術(shù)保障級一級”認證證書和國際PCI安全認證。目前，快錢是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機、電話和POS等多種終端，滿足各類企業(yè)和個人的不同支付需求。快錢同中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國民生銀行、興業(yè)銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、上海銀行、北京銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、渤海銀行、南京銀行、寧波銀行、平安銀行、廈門國際銀行、廣州市商業(yè)銀行、中國郵政、全國農(nóng)信社資金清算中心、全國城市商業(yè)銀行資金清算中心、廣州銀行電子結(jié)算中心等金融機構(gòu)結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴，并開通VISA、MASTER等國際卡在線支付，服務覆蓋國內(nèi)外30億張銀行卡?？戾X和多家國內(nèi)外知名企業(yè)如網(wǎng)易、搜狐、百度、當當、神州數(shù)碼、萬網(wǎng)、國美、東方航空、南方航空、中國平安、新華保險、新東方、英孚教育、錦江之星、7天酒店等公司達成戰(zhàn)略合作。個人服務企業(yè)服務快錢本質(zhì)提起電子支付，大多數(shù)人首先想到的往往是網(wǎng)購?？戾XCEO關(guān)國光：“我們是獨立第三方電子支付企業(yè)，不是網(wǎng)上支付企業(yè)，快錢致力于促進社會各行業(yè)各領域電子支付應用”。原來，電子支付并不僅是網(wǎng)店資金處理的有力工具，而且同樣也可以成為線下企業(yè)最親密的伙伴?？戾X為各行業(yè)提供支付解決方案為服裝業(yè)提供解決方案助泰康保險續(xù)費方式創(chuàng)新助力教育培訓企業(yè)（啟德教育）駛?cè)霐U張快車道快錢CEO關(guān)國光：永遠不和馬云搶生意快錢的商業(yè)模式究竟與支付寶有何不同？從某種程度上看，快錢與支付寶一樣，是一個獨立的第三方平臺。但雙方又有明顯的不同：支付寶面對的是個人用戶，快錢服務的主要是企業(yè)客戶。不僅如此，快錢還向交易雙方提供更深層次的服務，比如通過引入銀行授信等方式，幫助企業(yè)提高資金運營效率?？戾X申請牌照六、10Q2中國網(wǎng)上支付市場交易數(shù)據(jù)10Q2網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模達2083億元；環(huán)比上漲15.6%，同比上漲86.8%。交易規(guī)模繼續(xù)增大10Q2網(wǎng)上支付的快速增長主要受益于以下兩個因素：一是：支付企業(yè)的差異化策略，隨著第三方支付在各領域的滲透率提高和市場競爭的加劇，大多數(shù)運營商都瞄準了各細分市場，從而進一步促進了網(wǎng)上支付的發(fā)展；二是：第二季度的網(wǎng)絡購物及旅行預訂行業(yè)的回暖，在小長假和世博等的刺激下，網(wǎng)上支付的規(guī)模繼續(xù)擴大，增速回升。2010Q2中國第三方網(wǎng)上支付核心企業(yè)交易規(guī)模市場份額123452010Q2中國第三方網(wǎng)上支付核心企業(yè)交易規(guī)模市場份額支付寶占據(jù)占據(jù)行業(yè)半壁江山（49.61%），繼續(xù)維持其市場壟斷地位；財付通、匯付天下分別以20.01%及6.53%的市場份額位居二、三位。而隨著政府對第三方支付監(jiān)管力度的加強，涉及灰色地帶的支付交易將大幅減少。挖掘細分市場是制勝關(guān)鍵：網(wǎng)上支付市場競爭較為激烈，對于行業(yè)參與者而言，應該利用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展中的機遇，將第三方網(wǎng)上支付的滲透領域不斷擴展，不斷進行市場領域的組合或拆分，挖掘出更廣泛的細分市場，推廣定制服務，例如，網(wǎng)上支付與航空公司合作開發(fā)平臺等。七、中國第三方支付市場近期熱點1.監(jiān)管：2010年6月21日中國人民銀行發(fā)布了《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》該辦法標志著中國第三方支付服務商從此擁有了法定地位，其業(yè)務開展將受到法律的支持和規(guī)范。《管理辦法》同樣明確了該行業(yè)的市場準入管理體系（牌照），雖然設定了不低的進入門檻，但對于現(xiàn)階段的主流在線支付服務商而言，達到央行制定的門檻并不難。該市場的監(jiān)管體系未來將逐步細化，整個市場的經(jīng)營和發(fā)展也將規(guī)范化，而由此該市場發(fā)展的自由度將有一定程度的降低，創(chuàng)新空間受到一定限制。中國第三方支付市場近期值得關(guān)注的熱點2.行業(yè)