第三章 機動車交通事故責任強制保險

主講:張俊雨機動車交通事故責任強制保險內容提要132交強險的相關概念機動車交通事故責任強制保險條款機動車交通事故責任強制保險費率規(guī)章課程重點1交強險的相關概念機動車交通事故責任強制保險條款2概述一、交強險的概念和特征1.交強險的概念

機動車交通事故責任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。2.交強險的主要特征⑴強制性：道路交通安全法、機動車交通事故責任強制保險條例⑵社會公益性：根本目的在于保護受害人概述交強險的理賠1.交強險實行“無過錯責任”賠償原則《條例》第二十一條規(guī)定：“被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內予以賠償。道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償”例1．交強險無責也要賠償【案例】2008年3月，吳某購買了一輛桑塔納轎車，并購買了交強險。某天在路口等紅燈時被一輛奔馳轎車追尾，桑塔納轎車后保險杠被撞壞，奔馳轎車的前保險杠等也出現損壞。交警認定奔馳車主負全責。桑塔納轎車維修費180元，奔馳轎車維修費3200元。此種情況下，奔馳車主肯定要賠償吳某車輛的損失180元，那么作為無責任一方的吳某或其投保的保險公司是否要賠償奔馳車的損失呢？如果要賠償，最多應賠償多少呢？按現行交強險規(guī)定，在事故中有責任方在財產損失責任限額2000元內賠償對方車輛損失，無責任方在財產損失責任限額100元內賠償對方車輛損失。所以，吳某賠償奔馳車主100元，而奔馳車主賠吳某180元。吳某甚是納悶：對方撞了自己，自己還要賠償對方100元，交強險到底是怎么回事？【案例分析】為加強對受害人利益的保護，交強險規(guī)定機動車肇事后，即使自己一方無責也要賠償對方一定損失，以無責任限額為賠償限度。交強險的無責限額分三項：無責任死亡傷殘賠償限額為11000元；無責任醫(yī)療費用賠償限額為1000元；無責任財產損失賠償限額為100元。該案中，吳某的車輛被追尾，無任何責任，所以，只需在無責財產損失賠償限額下賠償對方部分修車費用100元即可。為此，保險公司應加大宣傳，在承保時向車主介紹交強險相關知識，在現場查勘定損時多向被保險人解釋，以消除被保險人的疑慮，使之明白“自己無責，還要賠償對方”也是一種正?，F象。2.交強險采用分項限額的方式《條例》第二十三條規(guī)定：“機動車交通事故責任強制保險在全國范圍內實行統(tǒng)一的責任限額。責任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額”。死亡傷殘賠償限額中的“傷殘”包括“受傷和殘疾”。

前三項責任限額是被保險人在交通事故中有責任的情況下，對受害人死亡傷殘、醫(yī)療費用及財產損失等不同類型的賠付項目分別設置的最高賠償金額。采用分項限額的方式有利于結合人身傷亡和財產損失的風險特點有針對性的給予保障，便于降低賠償水平。第四項責任限額是對于被保險機動車在交通事故中無責任的情況下，對受害人賠償設置的最高賠償金額。第四項責任限額的設定相對減少了保險公司的賠償壓力。3.交強險需保險公司墊付搶救費用《條例》第二十二條規(guī)定“有下列情形之一的，保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內墊付搶救費用，并有權向致害人追償：(1)駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒的；(2)被保險機動車被盜搶期間肇事的；(3)被保險人故意制造道路交通事故的”。墊付的金額是搶救受傷人員必須支付的相關醫(yī)療費用，且不超過交強險相應的醫(yī)療費用賠償限額。盡管《條例》規(guī)定保險公司有權向致害人追償，但是考慮到追償的成本及追回的可能性，大部分墊付的搶救費用最終將會變成實際賠償。

同時，《條例》第三十一條規(guī)定：“……因搶救受傷人員需要保險公司支付或者墊付搶救費用的，保險公司在接到公安機關交通管理部門通知后，經核對應當及時向醫(yī)療機構支付或者墊付搶救費用”，否則輕則將被處于5萬元至30萬元的罰款，重則將被限制業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務或吊銷經營保險業(yè)務許可證。5.多車共同造成的受害方的損害賠償原則

在多輛機動車共同造成受害方損害的情況下，分擔賠償責任，實際的賠償額度將是多車責任限額的累加。四、交強險的經營管理1.交強險費率制定原則：《條例》第六條規(guī)定：“……保監(jiān)會按照機動車交通事故責任強制保險業(yè)務總體上不盈利不虧損的原則審批保險費率……”，這是指保險公司在厘定交強險費率時只考慮成本因素，不設預期利潤率，即費率構成中不含利潤。因此在交強險費率制定和審批環(huán)節(jié)體現了不盈不虧的原則，但這并不簡單等同于保險公司的經營結果。保險公司在實際經營過程中，可以通過加強管理、降低成本實現微利。2.交強險實行單獨管理、單獨核算的管理方式：

《條例》第七條規(guī)定：“保險公司的機動車交通事故責任強制保險業(yè)務，應當與其他保險業(yè)務分開管理，單獨核算。保監(jiān)會應當每年對保險公司的機動車交通事故責任強制保險業(yè)務情況進行核查，并向社會公布……五、道路交通事故社會救助基金1.基金的來源：《條例》第二十五條規(guī)定“救助基金的來源包括：（一）按照機動車交通事故責任強制保險的保險費的一定比例提取的資金；（二）對未按照規(guī)定投保機動車交通事故責任強制保險的機動車的所有人、管理人的罰款；（三）救助基金管理機構依法向道路交通事故責任人追償的資金；（四）救助基金孳息；（五）其他資金”2.基金的作用：《條例》第二十四條規(guī)定“……有下列情形之一時，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費用、部分或者全部搶救費用，由救助基金先行墊付，救助基金管理機構有權向道路交通事故責任人追償：(一)搶救費用超過機動車交通事故責任強制保險責任限額的；（二）肇事機動車未參加機動車交通事故責任強制保險的；（三）機動車肇事后逃逸的”

3.基金的管理：由救助基金管理部門對基金進行管理。救助基金的具體管理辦法，由國務院財政部門會同保監(jiān)會、國務院公安部門、國務院衛(wèi)生主管部門、國務院農業(yè)主管部門制定試行機動車交通事故責任強制保險條款一、總則總則反映了制定條款的法律法規(guī)依據、合同組成及形式、保險費計算及繳納等內容。中國保險行業(yè)協(xié)會制定并經保監(jiān)會批準，機動車交通事故責任強制保險于2006年7月1日起施行。其條款為中保協(xié)條款L2006Jl號。條款體例結構，依據《條例》規(guī)定，參考目前保險業(yè)通用的商業(yè)性機動車輛第三者責任保險條款的體例結構，正文部分分為總則，定義，保險責任，墊付與追償，責任免除，保險期間，投保人、被保險人義務，賠償處理，合同變更與終止，附則等，共十章，二十七條。

1．條款制定的法律、法規(guī)依據通過對制定條款的法律、法規(guī)所依據的《中華人民共和國道路交通安全法》、《中華人民共和國保險法》、《機動車交通事故責任強制保險條例》進行明示，有利于突出條款的權威性和嚴肅性。

2．合同的組成和表現形式在交強險合同的構成上，基本沿用了目前商業(yè)性保險合同的構成要素，即合同由本條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成，并被法律界和保險界普遍認可。在合同的形式上，條款要求所有涉及合同的約定，均應采用書面形式，以利于明確合同雙方當事人的權利、義務

3．保險費計算及繳納交強險保險費按照保監(jiān)會批準的交強險費率進行計算并由投保人在簽定保險合同時一次交清。交強險費率實行與被保險機動車道路交通安全違法行為和交通事故記錄相聯(lián)系的浮動機制，以促進被保險機動車駕駛人遵守道路交通管理法律、法規(guī)，同時也突出體現了交強險通過費率浮動機制實現社會管理的功能，有利于推動國家道路交通安全狀況的好轉。幾個定義

1．被保險人

被保險人是指投保人及其允許的合法駕駛人。

2．投保人

投保人是指與保險人訂立交強險合同，并按照合同負有支付保險費義務的機動車的所有人、管理人。

3．受害人受害人是指因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。這里需要指出的是：

(1)受害人必須是因被保險機動車發(fā)生交通事故受到損害。

(2)被保險機動車本車車上人員和被保險人即使因為本車事故受害，也不屬于本保險保障的范圍。機動車交通事故責任強制保險條款4.責任限額被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產損失所承擔的最高賠償金額。交強險實行分類責任限額，即責任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產損失賠償限額及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。其中無責任的賠償限額分為無責任死亡傷殘賠償限額、無責任醫(yī)療費用賠償限額及無責任財產損失賠償限額。

條款通過定義明確責任限額是保險人對“每次事故”、“所有受害人”的最高賠償金額，一年發(fā)生5次事故？賠5次嗎？每次2000？5.搶救費用被保險機動車發(fā)生交通事故導致受害人受傷時，采取必要的處理措施所發(fā)生的醫(yī)療費用。搶救費用是指被保險機動車發(fā)生交通事故導致受害人受傷時，醫(yī)療機構對生命體征不平穩(wěn)和雖然生命體征平穩(wěn)但如果不采取處理措施會產生生命危險，或者導致殘疾、器官功能障礙，或者導致病程明顯延長的受害人，參照國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準，采取必要的處理措施所發(fā)生的醫(yī)療費用。機動車交通事故責任強制保險條款三、保險責任1.保險責任保險責任的成立應滿足以下條件：⑴被保險人在中華人民共和國境內使用被保險機動車；⑵發(fā)生交通事故；⑶造成受害人的人身、財產損害；⑷依法應當由被保險人承擔損害賠償責任。

2.責任限額數額被保險機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額110000元人民幣；醫(yī)療費用賠償限額10000元人民幣；財產損失賠償限額2000元人民幣。被保險機動車在道路交通事故中無責任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額11000元人民幣；醫(yī)療費用賠償限額1000元人民幣；財產損失賠償限額100元人民幣。這里需要補充說明的是，隨著交強險的實行，根據交強險整體盈利情況和風險保障需要的變化，交強險的責任限額數額可能進行調整。3.各分類責任限額負責賠償范圍⑴死亡傷殘賠償限額和無責任死亡傷殘賠償限額項下負責賠償：償喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復費、交通費、被撫養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調解承擔的精神損害撫慰金。⑵醫(yī)療費用賠償限額和無責任醫(yī)療費用賠償限額項下負責賠償：償醫(yī)藥費，診療費，住院費，住院伙食補助費，必要的、合理的后續(xù)治療費，整容費，營養(yǎng)費。⑶財產損失賠償限額和無責任財產損失賠償限額項下負責賠償受害人的直接財產損失。例3．車輛因事故導致的“減值損失”是否賠償【案例】2007年5月25日，徐某駕出租車行至學院路時與張某駕駛的蒙迪歐轎車發(fā)生正面碰撞，兩車各有損傷，出租車前部損傷較重，蒙迪歐轎車損傷輕微（見圖2-2）。交警認定，徐某對此次事故承擔全部責任。徐某承擔了張某的修車費，張某還要求徐某賠償車輛的減值損失1000元，并且拿出了物價部門對蒙迪歐轎車貶值鑒定的證明。徐某認為事故車輛修理之后并不影響正常使用，貶值只有在市場交易時才會發(fā)生，而現在沒有交易，因此車輛減值損失體現不出來。再說，事故的損失包括直接損失和間接損失。車輛的損壞屬于直接損失，車輛的減值屬于間接損失。間接損失不應賠償。張某則認為無論間接損失，還是直接損失，既然都是損失，肇事者就應該賠償。徐某咨詢自己投保的保險公司，保險公司的答復是拒絕賠償減值缺失?！景咐治觥俊皽p值損失”是指由于局部損壞導致標的物整體價值的減少，即事故會造成車輛貶值。從法律角度看，“減值損失”是具有相應法律依據的。因為對于財產的侵權損害賠償一般適用“填平原則”，即賠償的數額應與事故所受到的損失相當。事故車輛雖然已經修復，但是其市場價值的貶損是客觀存在的，如果適用“填平原則”，則這部分的“減值損失”就應得到賠償。從保險角度看，根據保險的損失補償原則，保險人不但應賠償車輛修復部分的費用，還應承擔車輛減值部分的賠償。所以“減值損失”的出現已經引起機動車輛保險從業(yè)人員的重視，因為“減值損失”原則的確立無論對于車輛損失部分，還是對于第三者責任部分的賠償原則和標準，乃至對于機動車輛的風險評估等方面均會產生較大的影響，會給車輛定損的標準乃至整個保險公司的經營帶來更加嚴峻的挑戰(zhàn)。為了減少糾紛，目前多數保險公司在車輛損失保險條款和第三者責任保險條款中明確規(guī)定不賠償減值損失部分，然后又在附加險中單獨開發(fā)了價值損失險種。既然車輛保險條款中把減值損失明確列明為責任免除內容，那么，只有被保險人單獨購買了減值損失險種，該方面的損失才可以得到完全的補償?？傊瑹o論保險是否賠償減值損失，肇事者對受害者的減值損失是必須承擔的。例4．汽車保險與產品質量保證保險、產品責任保險的責任區(qū)分【案例】2000年2月9日，國家出入境檢驗檢疫局發(fā)布緊急公告指出：鑒于日本三菱公司生產的帕杰羅(PAJERO)V31、V33越野車存在嚴重安全隱患，決定吊銷其進口商品安全質量許可證。隨著媒體對事件以及相關背景的披露，越來越多的消費者和受害者開始索賠。同時，由于“三菱事件”的出現，使得產品質量保證與產品責任和車險保險責任的區(qū)分已成為實際業(yè)務問題。根據資料顯示，在我國屬于這次“三菱事件”涉及的存在安全隱患的三菱V31、V33帕杰羅越野車大約共有7.2萬輛。另外，還有大量的“三星”、“獵豹”和“警興”等套牌車。按照我國的機動車輛保險情況看，這些車輛的大部分均投保了車身損失險和第三者責任保險。在“三菱事件”披露之前，這些由于安全隱患導致的損失大都是由保險人進行了賠償。所以，“三菱事件”造成損失的最大受害者應是中國的保險人。【案例分析】產品質量保證保險的保險責任是負責賠償由于產品質量原因造成產品本身的損失。產品責任保險的保險責任是負責賠償由于產品質量原因造成第三者的損失。汽車保險的保險責任是負責賠償保險汽車的所有人或者駕駛員因駕駛保險汽車發(fā)生交通事故造成車輛損毀的損失和對第三者應負的賠償責任。且產牖質量保證保險和產品責任保險是由產品的生產者、銷售者或維修者購買，而汽車保險是由汽車的使用者購買。所以，就汽車這一特殊的產品而言，其發(fā)生事故導致車輛本身損失或第三者的財產損失及人身傷害時，具體是由哪個險種賠償，完全取決于事故的原因，即近因原則。如果事故是使用者的疏忽或自然災害等引起，則事故損失由汽車保險賠償；如果事故是由于汽車本身的質量問題或設計缺陷等引起，則事故損失應由產品質量保證保險和產品責任保險負責賠償。即使此時汽車保險負責賠償了事故的損失，也應該考慮代位追償。例5．車輛零部件質量問題引發(fā)的理賠案例【案例】某運輸公司為新購買的一輛130型載貨汽車投保了車輛損失保險。一日，駕駛員蔡某去送貨，行至某國道一直行路段，準備超越前方一農用車時，迎面駛來一奔馳轎車。由于當時130型載貨汽車速度較快，轉向時駕駛員用力過猛，導致轉向直拉桿頭部突然斷裂，造成與奔馳轎車相撞的重大交通事故。不僅該車受損，駕駛員蔡某受傷，而且奔馳轎車損壞，車上1人死亡、2人重傷。事故發(fā)生后經交通事故處理部門認定，130型載貨汽車負事故全部責任，賠償對方所有損失。運輸公司考慮到該車購買了車輛損失保險，于是就自家車的損壞向保險公司索賠，保險公司通過查勘，認定事故原因為轉向直拉桿頭部突然斷裂所致，作為新車出現此問題屬于質量問題，保險公司不負責賠償。運輸公司不服，上訴至法院。法院經委托鑒定，獲得“質量不合格”的結論，判原告敗訴?！景咐治觥勘景附裹c是該事故的近因是否屬于車輛損失保險責任范圍。車輛損失保險的保險責任是車輛使用過程中因產生碰撞、傾覆等意外事故或因暴風、暴雨等自然災害導致車輛損失以及事故過程中的施救費用，保險人負責賠償。本案中雖然屬于碰撞事故，但引起碰撞的原因是直拉桿頭部質量不合格，事故的真正近因是汽車制造廠生產的產品不合格，產品質量不合格不屬于保險責任，因此，該事故的車輛損失應由汽車制造廠負責。如果汽車制造廠購買了產品質量保證保險，那么該車損失應由產品質量保證保險賠償。四、墊付與追償

被保險機動車在以下情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險人在接到公安機關交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機構出具的搶救費用清單后，對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內墊付。1．駕駛人未取得駕駛資格的；2．駕駛人醉酒的；3．被保險機動車被盜搶期間肇事的；4．被保險人故意制造交通事故的。被保險人在交通事故中無責任的，保險人在無責任醫(yī)療費用賠償限額內墊付對于墊付的搶救費用，保險人有權向致害人追償。五、責任免除1．因受害人故意造成的交通事故的損失。2．被保險人所有的財產及被保險機動車上的財產遭受的損失。3．被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產、通訊或者網絡中斷、數據丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失。4．因交通事故產生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。交強險制度的創(chuàng)設目的，在于為受害人提供基本保障，而間接性損失則不屬于基本保障之列，因此，將其作為責任免除。因交通事故產生的仲裁或者訴訟費用及其他相關費用項作為責任免除主要有以下三方面原因：①根據《保險法》第五十一條“責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，由保險人承擔”的規(guī)定，保險合同可以約定不承擔此類仲裁、訴訟費用。②交強險的各項賠償限額都比較低，如承擔此類費用，將擠占限額空間，不利于對受害人的充分保障。③從交強險制度的創(chuàng)設目的看，是傾向于減少交通事故當事人之間的法律糾紛，且交強險對絕大多數類型的事故損失都承擔賠償責任，所以不應鼓勵事故當事人就交強險項下的損害賠償問題形成訴訟。例2．免責條款未講清，保險照賠10萬元【案例】個體戶張某在保險公司為自己的大貨車購買了保險，并交齊了全部保費。簽訂保險合同半年之后，其雇員李某駕車在城鄉(xiāng)結合部某路段發(fā)生交通事故，李某看到左右無人便離開了現場。交警認定李某的離開是“破壞現場證據，使此道路交通事故責任無法認定，李某負事故全部責任”。經交通事故處理部門調解，作為車主的張某與受害人達成賠償協(xié)議，賠償83000多元損失后，向承保的保險公司請求賠付，保險公司以機動車事故性質符合免責條款為由拒絕賠償。索賠遭拒后，張某向法院起訴。法院根據《保險法》第18條規(guī)定的“保險合同中規(guī)定有關保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力”，認為既然保險人不能提出證據證明履行了“告知義務”，雙方對“肇事逃逸免賠”理解不一，就可以推定保險人沒有向張某明確說明過，因此此項免責條款不能發(fā)生法律效力，保險人應賠償張某已經向受害人賠償的83000多元損失。【案例分析】本案的判決給保險公司從業(yè)人員上了一課，不能只注重業(yè)務數量，而不注意對客戶應盡的解釋說明義務。保險法如此規(guī)定，是由于我國保險起步較晚，保險知識普及不夠，許多投保人對保險知識還不熟悉。為保護投保人、被保險人的利益，規(guī)定在投保人購買保險時保險人要履行明確說明義務，否則該條款不產生效力。既然保險人不能提出證據證明向張某明確說明過，該項免責條款就不發(fā)生法律效力，所以保險人應賠償張某損失。機動車交通事故責任強制保險條款六、保險期間除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，交強險合同的保險期間為一年，以保險單載明的起止時間為準。機動車交通事故責任強制保險條款七、投保人、被保險人義務1．投保人如實告知義務(1)告知方式。投保人投保時，應當如實填寫投保單，向保險人如實告知重要事項，并提供被保險機動車的行駛證和駕駛證復印件。其中，重要事項包括：機動車的種類、廠牌型號、識別代碼、號牌號碼、使用性質和機動車所有人或者管理人的姓名（名稱）、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號碼（組織機構代碼）、續(xù)保前該機動車發(fā)生事故的情況及保監(jiān)會規(guī)定的其他事項。(2)投保人未履行如實告知義務的后果。投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響的，保險人按照保單年度重新核定保險費計收。

2．投保人不得提出附加條件的義務簽訂交強險合同時，投保人不得在保險條款和保險費率之外，向保險人提出附加其他條件的要求。

3．投保人續(xù)保需提供上年保單的義務投保人續(xù)保的，應當提供被保險機動車上一年度交強險的保險單。設定此項義務的目的，主要是便于保險人查驗被保險機動車上年有無投保交強險，以及上一保險年度的出險記錄。

4．被保險人就保險標的風險程度增加通知的義務在保險合同有效期內，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質改變等導致危險程度增加的，被保險人應當及時通知保險人，并辦理批改手續(xù)。保險人重新核定保險費計收

5．保險標的出險后，被保險人的施救保護和出險通知義務被保險機動車發(fā)生交通事故，被保險人應當及時采取合理、必要的施救和保護措施，并在事故發(fā)生后及時通知保險人。6．被保險人對事故查勘、調查的協(xié)助義務發(fā)生保險事故后，被保險人應當積極協(xié)助保險人進行現場查勘和事故調查。

7．被保險人就發(fā)生與保險賠償有關的訴訟、仲裁時的通知義務發(fā)生與保險賠償有關的仲裁或者訴訟時，被保險人應當及時書面通知保險人。上述6、7兩項義務是目前商業(yè)性保險條款的通用義務，設置該義務的目的是便于保險人和被保險人相互配合，妥善處理保險事故機動車交通事故責任強制保險條款八、賠償處理被保險機動車發(fā)生交通事故，由被保險人向保險人申請賠償。被保險人索賠時，應向保險人提供相關材料。人身傷亡賠償金額的核定依據國家有關法律法規(guī)；國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》；國家基本醫(yī)療保險標準。因搶救受害人需要保險人支付搶救費用的，按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險標準進行審核。對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內支付。條款明確只有被保險人才具有索賠權被保險人索賠時，應當向保險人提供以下材料

(1)交強險保險單；

(2)被保險人出具的索賠申請書；

(3)被保險人和受害人的有效身份證明、被保險機動車行駛證和駕駛人駕駛證；

(4)公安機關交通管理部門出具的事故證明，或者人民法院等機構出具的有關法律文書及其他證明；

(5)被保險人根據有關法律、法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應當提供依照《交通事故處理程序規(guī)定》規(guī)定的記錄交通事故情況的協(xié)議書；

(6)受害人財產損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關醫(yī)療證明及有關損失清單和費用單據；

(7)其他與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。3．人身傷亡賠償金額的核定依據涉及人身傷亡賠償的，保險人對賠償范圍、項目和標準進行核定。核定依據主要有三項：一是國家有關法律、法規(guī)，主要是《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件若干問題的解釋》；二是國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南；三是國家基本醫(yī)療保險標準4．保險人損失核定權及內容條款賦予保險人損失核定權，在于防止被保險人倚仗自身已投保交強險，而放任甚至濫用交強險索賠權，將一些本不應該屬于自己的責任，或者不合理、不必要的支出向保險人提出索賠，造成交強險整體賠付成本的不正常增加，從而危及交強險制度的順利運行，加重全體投保人的繳費負擔。

(1)因保險事故造成受害人人身傷亡的，未經保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人在交強險責任限額內有權重新核定。

(2)因保險事故損壞的受害人財產需要修理的，被保險人應當在修理前會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理或者更換項目、方式和費用。否則，保險人在交強險責任限額內有權重新核定。5．搶救費用的支付(1)支付條件：被保險機動車發(fā)生涉及受害人受傷的交通事故，因搶救受害人需要保險人支付搶救費用的，．同時保險人接到公安機關交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機構出具的搶救費用清單。(2)支付前的審核：按照國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準進行審核。(3)支付金額：對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內支付。被保險人在交通事故中無責任的，保險人在無責任醫(yī)療費用賠償限額內支付。機動車交通事故責任強制保險條款九、合同變更與終止

在交強險合同有效期內，被保險機動車所有權發(fā)生轉移的，投保人應當及時通知保險人，并辦理交強險合同變更手續(xù)。在下列三種情況下，投保人可以要求解除交強險合同：⑴被保險機動車被依法注銷登記的；⑵被保險機動車辦理停駛的；⑶被保險機動車經公安機關證實丟失的。

交強險合同解除時，保險人按照日費率收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費。機動車交通事故責任強制保險條款十、附則因履行交強險合同發(fā)生爭議的，由當事人協(xié)商解決。協(xié)商不成的，提交保險單載明的仲裁機構仲裁。保險單未載明仲裁機構或者爭議發(fā)生后未達成仲裁協(xié)議的，可以向法院起訴?！岸档住睏l款本條款未盡事宜，按照《機動車交通事故責任強制保險條例》執(zhí)行。

《條例》中的規(guī)定不可能完全在條款中重復羅列，故對一些非必須在條款中強調的規(guī)定，提示投保人可以通過《條例》進行了解。

機動車交通事故責任強制保險費率規(guī)章

交強險費率規(guī)章由交強險基準費率表及說明、交強險費率浮動暫行辦法及交強險基準費率浮動比率表、最終保險費計算辦法和解除保險合同保險費計算辦法等四個部分組成。交強險費率規(guī)章適用于經保監(jiān)會批準經營交強險業(yè)務的財產保險公司在全國范圍內使用機動車交通事故責任強制保險費率規(guī)章一、交強險基準費率表及說明1．交強險基準費率表交強險基準費率表是計算交強險保費的重要依據，根據車輛類型的不同，通過查交強險基準費率表就可以直接得到交強險基準保費。詳見：書中表4.1P43機動車交通事故責任強制保險費率規(guī)章2．費率表使用說明⑴機動車種類交強險按車輛使用性質將機動車分為家庭自用汽車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車、非營業(yè)貨車、營業(yè)貨車、特種車、摩托車和拖拉機八種類型。⑵其他說明①掛車保費根據實際的使用性質并按照對應噸位貨車保費的50%收取。②《機動車交通事故責任強制保險基準費率表》中各車型的座位和噸位的分類都按照“含起點不含終點”的原則來解釋。③對由農業(yè)主管部門核發(fā)號牌的機動車，按照對應的拖拉機種類計算保費；對由公安機關交通管理部門核發(fā)號牌的機動車（摩托車除外），按照對應汽車種類計算保險費。④拖拉機交強險基準費率可通過查《拖拉機交強險費率方案》確定。問題1，江蘇經貿校車每年交強險基本費多少？2，郵局的郵政車每年基礎費率多少？3，教練車每年基礎費率多少？4，小明家田里自己用的拖拉機5，中石油的油罐車6，李明的挖掘機機動車交通事故責任強制保險費率規(guī)章3．基準保險費的計算⑴一年期基準保險費的計算按不同機動車種類，根據《機動車交通事故責任強制保險基準費率表》中相對應的金額確定基準保險費。⑵短期基準保險費的計算投保保險期間不足一年的，按短期費率系數計收保險費，不足一個月的按一個月計算。機動車交通事故責任強制保險費率規(guī)章二、交強險費率浮動暫行辦法及基準費率浮動比率表1.交強險費率實行與道路交通事故相聯(lián)系的浮動機制。2.交強險費率浮動因素及比率P65說明與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率A為A1～A6其中之一，不累加。同時滿足多個浮動因素的，按照向上浮動或者向下浮動比率的高者計算。僅發(fā)生無責任道路交通事故的，交強險費率仍可享受向下浮動。浮動因素計算區(qū)間為上期保單出單日至本期保單出單日之間。與道路交通事故相聯(lián)系浮動時，應根據上年度交強險已賠付的賠案浮動。上年度發(fā)生賠案但還未賠付的，本期交強險費率不浮動，直至賠付后的下一年度交強險費率向上浮動。機動車交通事故責任強制保險費率規(guī)章3.幾種特殊情況的交強險費率浮動方法⑴首次投保交強險的，費率不浮動。⑵在保險期限內，被保險機動車所有權轉移，費率不浮動。⑶機動車臨時上道路行駛或境外機動車臨時入境投保短期交強險的，費率不浮動。其他投保短期交強險的情況下，根據交強險短期基準保險費并按照上述標準浮動。⑷被保險機動車經公安機關證實丟失后追回的，根據投保人提供的公安機關證明，在丟失期間發(fā)生道路交通事故的，交強險費率不向上浮動。⑸機動車上一期交強險保單滿期后未及時續(xù)保的，浮動因素計算區(qū)間仍為上期保單出單日至本期保單出單日之間。⑹在全國車險信息平臺聯(lián)網或全國信息交換前，機動車跨省變更投保地時，如投保人能提供相關證明文件的，可享受交強險費率向下浮動。不能提供的，交強險費率不浮動。機動車交通事故責任強制保險費率浮動告知單P66機動車交通事故責任強制保險費率規(guī)章三、最終保險費的計算辦法最終保險費＝基準保險費×（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率）

四、解除保險合同保費計算辦法投保人已繳納保險費，但在保險責任開始前解除合同的，全額退還保險費并不扣減手續(xù)費；在保險責任開始后解除合同的，按日費率退還未了責任期部分保險費。退還保險費=保險費×（1-已了責任天數／保險期間天數）例15．非標的車套牌騙保【案例】某市一汽車租賃公司，有四輛同型號同顏色的車。為節(jié)省費用，租賃公司只辦理了一輛車的所有手續(xù)，并購買了汽車保險。然后將四輛車“掛”了同一套牌。由于租賃車輛經常有刮碰現象，為了能讓保險公司賠償損失，租賃公司通過非正常渠道，不斷獲得保險賠償。保險公司核查部門在審核舊案時，發(fā)現同一牌照的車在較短時間頻繁出險，感覺可疑，展開調查，最終識破了租賃公司利用“套牌車”騙取保險賠款的欺詐伎倆?！景咐治觥克妮v同型號同顏色的車，利用一輛車的保險，都能獲得保險賠款，必定是串通了查勘人員。雖然車牌、車型、顏色都與保險單相符，但在查勘中通過VIN碼很容易識別。租賃公司能夠一再騙賠成功，必定有查勘人員與之“配合”。實際上，這種“內外勾結”的騙保行為，也是一種犯罪行為。所以，查勘人員一定要潔身自愛，遵守職業(yè)道德！這種做法在現實生活中也不鮮見，一些具有很多車輛的出租公司、大型單位等，有時也會“借鑒”。所以查勘人員在查勘時一定要提高警惕。

現實生活中，違法套牌分為兩種：一種是“主動套牌”，自己本有一輛合法手續(xù)的車，自己或親友買回一輛同型號同顏色的車，謊稱車牌、行駛證遺失，把補領的新牌安裝在無登記手續(xù)的新車上；或者直接通過不法手段購買或仿制假冒的同號車牌掛在新車上。另一種是“被動套牌”，套牌者在街上抄下與自己無合法登記手續(xù)的車同型號同顏色車的號牌，在不法分子處偽造同樣的車牌，掛在自己車上。例17.公車駕駛員將車輛私自借出致第三者損害【案例】某公司將一輛辦公用的雷克薩斯轎車向保險公司投保了交強險、車輛損失保險和第三者責任保險。該車平時由張某駕駛，并負責日常保養(yǎng)和維護。一日，張某親戚趙某向其借車用作迎親，張某礙于情面，在未征得領導同意的情況下把公車私自借給了趙某，并叮囑一定注意安全。不想趙某卻因駕駛技術不熟練而發(fā)生了交通事故，將一行人撞成重傷，車輛嚴重損毀，且被交警暫扣。張某知道再也無法向單位隱瞞，便向領導交代了實情。單位領導十分生氣，狠狠地批評了他，但又想到單位辦公車輛需要經常使用，現在被交警扣車，非常不便，為盡快將車取回，便急忙向保險公司報案。希望保險公司能夠對受害者承擔賠償責任，以利于事故的快速處理。但保險公司在得知真相后，拒賠。【案例分析】標的車輛購買了三個險種，分別是：交強險、車輛損失保險和第三者責任保險。三個險種的保險責任不同，所以保險公司是否賠償事故損失，需要看是否符合三個險種的保險責任。汽車損失保險和第三者責任保險的保險責任中都有約定：“保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故”字樣，也就是說，使用車輛必須征得被保險人允許，不得擅自使用。而交強險保險責任中則無此類規(guī)定。所以本案中，作為被保險人的某公司，并沒有對外單位人員趙某用本單位車輛作出許可，而是由駕駛員張某私自借出，此種情況下，趙某駕車造成的車輛損失和第三者損害，就要區(qū)別對待：交強險應當賠償第三者損失；而車輛損失保險不需要賠償標的車的損失；第三者責任保險也不需要賠償者損失超過交強險部分的損失。所以，保險公司的拒賠也不完全正確。例18．駕車撞了自家人保險公司拒賠【案例】2008年，劉某買了一輛北京吉普車，并購買了車輛損失保險、第三者責任保險、車上人員責任險、盜搶險、不計免賠險。一天，劉某晚上下班后，急急火火開車回家，在快到家門口時撞到了一位行人。劉某下車一看竟是自己的妻子。妻子住院期間，花了幾萬元。劉某想起這輛車購買了第三者責任保險，就找保險公司索賠，被拒賠。劉某不服，上訴至法院。法院判劉某敗訴?！景咐治觥康谌哓熑伪ｋU中的第三者，通俗地講就是要排除五種人：保險人、被保險人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員、車上人員。在責任免除條款部分也明確列明被保險人家庭成員不屬于第三者范圍。條款之所以如此規(guī)定，是為了防范道德風險，即防范謀殺或者傷害家庭成員進行騙保以及以傷養(yǎng)病的詐騙行為。實際上，不只是第三者責任保險中有這些規(guī)定，其他險種中都有類似的防范道德風險的免賠條款。法院判原告敗訴的依據是：原被告之間的保險合同是雙方當事人真實意思表示，且不違反有關法律規(guī)定，為有效合同，應受法律保護。本案雖發(fā)生在保險期限內，但合同中的免責條款明確約定保險車輛造成被保險人家庭成員的傷亡，被告不負責賠償，且在投保單中聲明被告已將保險條款（包括責任免除部分）向其作了明確說明，原告也簽名表示已充分理解條款。因此，法院判劉某敗訴。在此，還需闡明一點，就是如何界定被保險人的“家庭成員”。有人認為家庭成員解釋為：被保險人的直系血親和在一起共同生活的其他親屬；有的認為家庭成員，可按戶籍來界定，如同一戶籍的成員視為家庭成員；還有的認為家庭成員，應按經濟是否獨立劃分，如妻子和丈夫的戶籍在兩個地方，但他們的經濟是混在一起的，如果視為第三者，賠款就會落到被保險人手中。應該說，家庭成員的界定是非常關鍵的一點。從多個此類糾紛的判定結果看，認可第一種觀點的比較多，尤其是保險公司解釋家庭成員含義時，都堅持第一種觀點。例19.駕駛員下車修車被撞是否該賠第三者責任保險【案例】2008年5月18日晚，任某和郎某駕一輛重型貨車，在京福高速路江西段行駛。從始發(fā)地山東一路開至江西，任某和郎某均顯疲態(tài)。任某是車主兼駕駛員，因為這趟是長途，便找來會開車的朋友郎某一同前往。兩人每過幾個小時便換著開。當晚22：40左右，他倆發(fā)現車有故障，便將車停靠在加速車道內檢查車輛。隨后，郎某下車檢查車輛。事后郎某回憶：“當時，我正在車下修車，看到后面有一輛大貨車過來，便趕緊一邊收拾修車工具，一邊示意在車上休息的任某將車開到旁邊去”。誰知當時睡眼惺忪的任某只聽到郎某叫他開車，并沒注意車下的郎某還沒收拾好工具，啟動車輛后，右側驅動輪將郎某右腿壓傷，導致郎某截肢的嚴重后果，該傷經鑒定傷殘等級為五級。江西省公安交警部門通過勘查認定，任某未按操作規(guī)范安全駕駛機動車，其行為違反了《道路交通安全法》第22條第一款的規(guī)定，其過錯是造成此次事故的主要原因。郎某在車輛行駛時修車，其行為違反了《道路交通安全法》第63條的規(guī)定，其過錯是造成此次事故的次要責任。之后，任某作為雇主，給付郎某包括傷殘賠償金等賠償款近15萬元。任某向保險公司索賠。3個月后，保險公司作出理賠決定：此次事故為外地代勘，不屬于保險責任，故只賠付代勘費500元，其他費用拒付。任某認為，郎某相對于由任某駕駛的事故車輛而言屬于第三者，所以，他對郎某所承擔的民事責任屬于保險合同第三者責任保險的責任范圍，保險公司應該按照合同約定承擔給付保險賠償金的義務。但保險公司堅持認為，該案導致的人身損害賠償，系任某與郎某之間的人身損害賠償案件，與保險公司沒有任何關系。雖然發(fā)生交通事故時，郎某在車下維修，但郎某仍然是該車駕駛員。駕駛員是不能獲得第三者責任保險賠償的。雙方調解無果，任某將保險公司告上了法庭。【案例分析】在車下修車的駕駛員是否是事故中的“第三者”，這是本案的焦點所在。保險公司和任某在這點上，意見存在分歧。第三者責任保險責任免除條款部分也明確列明本車駕駛員不屬于第三者范圍。且保險合同是雙方當事人之間真實意思的表示，不違反有關法律規(guī)定，為有效合同，應受法律保護。同時，在投保單中聲明保險人已將保險條款（包括責任免除部分）向被保險人任某作了明確說明，任某也簽名表示已充分理解條款。所以，保險公司拒賠合理。例20．撞死無名氏，保險公司拒賠第三者責任保險是否有理【案例】頻繁往來于青島和日照兩地的車主陳某向保險公司報案稱：1月21日凌晨5：10，自己開車前往青島進貨，行至某路段時，突然一名男子橫穿公路。由于當時下著大雪，來不及踩制動踏板，一下把他撞倒了，該男子已當場死亡。公安局交警大隊作出《交通事故認定書》，認定車輛駕駛員陳某在事故中與死者負同等責任。為弄清這名男子身份，當地公安局查詢了當地戶籍檔案，沒有查到死者身份。隨后，公安局又在當地媒體發(fā)布“認尸啟事”，但兩個月過后，仍然沒人前來認領。公安機關因此推斷，這名男子有可能是一個流浪漢，并非當地居民。根據交警大隊計算，陳某應對這次事故承擔賠款8萬余元，作為對死者的一次性補償。由于被撞死的這名男子是無名氏，無法找到其家屬，因此，陳某將這筆賠款交給當地交警大隊代為保存，并由交警大隊出具收據。保險公司理賠人員經過調查、了解，認定事故屬實。此后，陳某向保險公司索賠。但保險公司卻以“被撞死者是無人認領的無名氏”為由拒賠。【案例分析】本案中，陳某購買的保險條款中沒有“事故第三者是無名氏，保險公司就能免賠”的規(guī)定。根據“法律面前人人平等”的原則，雖然死者是無名氏，但也享有相等的權利，保險公司應該依照有關規(guī)定履行賠償義務。但保險公司的賠償必須要明確兩點：一是交通事故死者的身份無法界定，理賠金額如何確定；二是理賠金支付給誰，無名氏的權利主體如何確定。

《交通事故處理程序規(guī)定》第71條規(guī)定：“交通事故死亡人員身份無法確認的，公安機關交通管理部門應當將其所得賠償費交付有關部門保存。其損害賠償權利人確認后，由有關部門將賠償費交付給損害賠償權利人。”因此，本案中的保險公司應當賠償陳某根據當地交警大隊計算出的對這次事故承擔部分的賠款8萬余元。例21.同一被保險人兩車相撞，第三者責任保險能否拒賠【案例】2005年8月10日，一輛大貨車在倒車時不慎撞到了一輛小車，導致小車后燈、后風窗玻璃以及車身損壞。查勘人員現場勘查后，認為發(fā)生相撞的兩輛汽車，一輛是王某名下的財產，另一輛是其代管的財產，并且這兩輛車只購買了第三者責任保險，被保險人均為王某，符合保險條款的免責范圍，故不同意賠償。為此，王某將保險公司告上法庭，要求法院判令被告支付汽車維修費、誤工費共計15000余元。法庭上，雙方發(fā)生了激烈交鋒。被告保險公司辯稱，第三者責任保險條款中，明確將被保險人所有或代管的財產、家庭成員以及他們所有或代管的財產列為該險種的除外責任。原告王某稱，保險合同大都用詞專業(yè)生澀，消費者理解起來非常困難，而購買保險時，保險公司的業(yè)務員并沒有向他說清楚，并且投保單是由保險公司業(yè)務員代簽名的。法院根據《保險法》第17條的規(guī)定，保險合同中關于責任免除條款的，保險人在訂立合同時應向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。于是判保險公司敗訴?！景咐治觥客蝗藫碛械膬膳_車相撞，假如要求按照第三者責任保險索賠，保險公司理應拒賠成功，不應敗訴。但因未履行告知義務，法院判決保險公司敗訴。從表面看，王先生勝訴，已獲賠償，但法院判決并沒有認定保險公司的這一免責條款違法，所以從這一點看保險公司并沒敗訴。不過，這一案件的審理結果給保險公司敲響了警鐘，那就是履行法定告知義務的程序必不可少。例22.父親的房子受損，是否構成第三者責任保險的責任【案例】2008年1月5日，李某報案稱自己駕駛標的車在一院內下短坡時，因制動操作失誤，撞在了房子上，造成標的車前部受損、房子倒塌。查勘員到達事故現場后，事故現場未動，駕駛員也在現場，檢驗雙證均合格。經落實，事故經過為：駕駛員在車上只顧與妻子說話，前面一個下坡，制動時誤將加速踏板當作制動踏板了，使得標的車前部撞在了房子上，致使半個車身受損、房子倒塌（見圖2-8）。此時，查勘員重點關注的是房子倒塌，是否標的車造成的損失。經過仔細核對碰撞痕跡和調查，確定事故應屬標的車碰撞造成。由于事故發(fā)生在一居民院內，必須落實被撞房子的所有者。車主稱房子是自己父親的，經核對戶口簿，父子已分家，分別是兩個家庭的戶主。根據查勘結果，保險公司對車損給予了正常賠付，但對房子的損失拒絕賠償?！景咐治觥堪吹谌哓熑伪ｋU條款的規(guī)定：被保險人或其允許的駕駛人以及他們家庭成員的人身傷亡、及其所有或保管財產的損失，保險公司不負責賠償。家庭成員一般解釋為：被保險人的直系血親和在一起共同生活的其他親屬。本案中的父子應屬直系血親關系，被保險人父親的房子應不屬于第三者財產范圍，所以房屋損失應屬第三者責任保險的除外責任。例23．第三者間接損失保險公司可否拒賠【案例】2008年6月15日14時，郭某報案稱：自己駕駛自卸車由南向北沿舜馨路行駛到某處后，準備掉頭轉彎時，車輛尾部不慎撞到電線桿上，將其撞倒，一些電線被扯斷，電線桿將一居民房子砸壞（見圖2-9）。保險公司查勘員迅速趕赴現場，進行拍照、詢問、記錄等查勘工作，很快便確定了車輛損失和第三者損失，且被保險人、第三者方均感滿意。第二天，郭某又打電話給查勘員說，出事地點附近的三家居民找到他，說由于停電，導致自家冰箱、電視機等家電損壞，且有相關部門證明（家電損壞系因緊急停電后又突然來電導致燒壞了電路管件），損失合計4500余元。保險公司回答：對此項損失拒絕賠償。郭某不能理解，雙方產生糾紛，遂訴諸法律。后經過法院調解，郭某放棄了對間接損失的索賠。【案例分析】根據交強險和商業(yè)第三者責任保險的責任免除條款規(guī)定，被保險機動車發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產、通信或者網絡中斷、數據丟失、電壓變化等造成的損失以及其他各種間接損失，保險公司將不予賠償。本案中出事地點附近三家居民家中的冰箱、電視機等家電，由于緊急停電后又突然來電導致4500余元損失的情況即為上述條款規(guī)定的責任免除范圍，所以保險公司的拒賠是正確的。例24．緊急避險造成的第三者損失可否賠償【案例】2008年11月25日晨，徐某駕駛捷達轎車行駛到一彎路時，由于天冷路滑，在借道超車時駛入逆行，與迎面而來的拖拉機相遇，拖拉機駕駛員張某當即向右打輪避讓捷達轎車，造成拖拉機側翻受損、一名乘客重傷及張某輕傷的交通事故，合計損失達2.3萬余元，徐某的車安然無恙。經公安交通管理部門裁定：徐某在此次交通事故中負全部責任。徐某駕駛的捷達轎車已投保了交強險、車輛損失保險和第三者責任保險，事故處理結案后，徐某持保險單，以“第三者責任損失”為由向保險公司索賠，保險公司認為從交強險給予部分賠償沒有問題，但賠償不足部分不再從第三者責任保險中賠償。雙方遂引起糾紛。針對兩車并未碰撞，該不該賠付第三者責任保險，存在兩種截然相反的觀點：一種意見是拒賠。因為第三者責任保險條款規(guī)定：被保險人在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，依法應由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同規(guī)定給予賠償。而本案中，保險車輛并未發(fā)生意外事故，不存在給第三者造成損失的前提條件。即使按第三者責任立案，由于兩車未發(fā)生碰撞，故第三者的損失屬于間接損毀，而非直接損毀，因此拒賠。另一種意見是賠付。理由如下：第一，緊急避險是指為了使國家、公共利益，本人或者他人的人身、財產和其他權利免受正在發(fā)生的危險，不得已采取的避險行為。由于被保險人徐某在道路拐彎處占了對方的路面，在即將發(fā)生碰撞危險時，張某不得已而采取向右打輪避讓徐某的辦法，從而導致車輛側翻，張某的行為屬于緊急避險。第二，《民法通則》中規(guī)定：緊急避險造成損害的，由引起險情發(fā)生的人承擔民事責任。張某因緊急避險造成的損失，是由引起險情的被保險人徐某的行為直接導致的，理應由徐某承擔責任。兩車雖未發(fā)生碰撞，但第三者的損失仍可認定為直接損毀。【案例分析】本案焦點在于：兩車未發(fā)生碰撞，對第三者的損失能否認定為直接損毀。根據第三者責任保險條款，是否發(fā)生直接接觸并非是第三者責任保險賠償的限制條件。本案具備機動車輛第三者責任保險條款規(guī)定的成立要件：直接損毀和被保險人依法應當承擔的賠償金額。因此，保險公司應依照合同規(guī)定給予賠償。所以，徐某可以在第三者責任保險