互聯網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策研究-以中國建設銀行為例

互聯網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策研究----以中國建設銀行為例作者姓名：陳異梅專業(yè)班級：投資學三班指導教師：王雪飛摘要以信息技術和互聯網技術為依托的互聯網金融的崛起，從各方面改變著現有的金融環(huán)境。進入2012年我國的互聯網金融開始爆發(fā)式的發(fā)展，互聯網公司利用大數據和云計算等先進技術在金融模式上和金融產品上進行創(chuàng)新，如第三方支付、P2P和網絡眾籌融資等。隨著互聯網金融的發(fā)展和普及，人們的消費觀念和對理財產品的需求在不斷改變著，這減少了人們對商業(yè)銀行的依賴，打破了原有的金融格局。在這一金融背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直以來所擁有的優(yōu)勢被打破和原有的經營業(yè)務受到影響。以中國建設銀行為代表的傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要從各方面改變以及認真的思考怎樣應對互聯網金融的挑戰(zhàn)。本文首先闡述了什么是互聯網金融、互聯網金融自身的特點和當前互聯網金融主要的運作模式。其次講述了我國互聯網金融的發(fā)展狀況。接著分析互聯網金融對中國建設銀行的存款業(yè)務、貸款業(yè)務和中間業(yè)務的影響。本文認為中國建設銀行應該總結自身銀行在互聯網金融環(huán)境下的優(yōu)勢和不足，立足于自身與當前環(huán)境改變經營理念和調整經營戰(zhàn)略，注重產品創(chuàng)新和提高自身服務積極應對互聯網金融的挑戰(zhàn)，實現可持續(xù)發(fā)展。關鍵詞:互聯網金融;中國建設銀行;影響;對策TheinfluenceofInternetfinanceontraditionalcommercialbanksandthecountermeasures----takingChinaConstructionBankasanexampleAbstract:BasedoninformationtechnologyandInternettechnology,theriseoftheInternetfinancialfromallaspectsofchangingtheexistingfinancialenvironment.In2012,China'sInternetfinancebegantoexplode,andtheInternetcompanyusesadvancedtechnologiessuchasbigdataandcloudcomputingtoinnovateinfinancialmodeandfinancialproducts,suchasthird-partypayment,P2Pandnetworkpublicfinancing,etc.WiththedevelopmentandpopularizationofInternetfinance,people'sconceptofconsumptionandthedemandforwealthmanagementproductsarechangingconstantly,whichreducesthedependenceofpeopleoncommercialbanksandbreakstheoriginalfinancialstructure.inthisfinancialcontext,traditionalcommercialbankshavebeenTheadvantageshavebeenbrokenandtheoriginalbusinesshasbeenaffected.ThetraditionalcommercialbanksrepresentedbyChinaConstructionBankneedtochangefromallaspectsandseriouslythinkabouthowtodealwiththechallengesofInternetfinance.ThispaperfirstexpoundswhatisInternetfinance,thecharacteristicsofInternetfinanceitselfandthecurrentmodeofoperationofInternetfinance.Secondly,thedevelopmentofInternetfinanceinChinaisdescribed.ThenanalyzetheeffectofInternetfinanceonthedeposit,loanandintermediatebusinessofChinaConstructionBank.ThepaperholdsthatChinaConstructionBankshouldsumuptheadvantagesanddisadvantagesofitsownbankundertheInternetfinancialenvironment,andbasedonitsownandcurrentenvironment,changethemanagementideaandadjusttheoperationstrategy,payattentiontoproductinnovationandimprovetheself-servicetomeetthechallengeoftheInternetfinanceactively,Andthesustainabledevelopmentcanberealized.Keywords:Internetfinance;ChinaConstructionBank;Impact;Countermeasures目錄第1章前言 11.1選題背景 11.2選題意義 11.3國內外文獻綜述 21.3.1國外文獻綜述 21.3.2國內文獻綜述 21.4論文研究框架結構 3第2章互聯網金融概述 42.1互聯網金融的界定以及特點 42.1.1互聯網金融概念 42.1.2互聯網金融特點 42.2互聯網金融的主要運作模式 52.2.1第三方支付 52.2.2眾籌融資 52.2.3P2P借貸 52.3我國互聯網金融發(fā)展狀況 5第3章互聯網金融對中國建設銀行的影響 73.1銀行存款被分流 73.2貸款業(yè)務受損 83.3弱化了支付功能 93.4銀行理財業(yè)務受影響 93.4.1搶占銀行理財產品市場份額 103.4.2分流銀行基金代銷市場 10第4章中國建設銀行應對互聯網金融的策略建議 124.1轉變經營理念 124.2調整經營戰(zhàn)略 124.3存款業(yè)務的應對 134.3.1提高存款利率 134.3.2建立自己的支付平臺 144.4信貸業(yè)務的應對 154.4.1拓寬信貸市場 154.4.2提高信貸效率 154.5注重產品創(chuàng)新，實現產品多元化 16結論 17致謝 18參考文獻 19前言選題背景經濟社會方面，新一代的互聯網技術的不斷進步推動著互聯網金融的發(fā)展。這種全新的金融模式正在影響著各行各業(yè)，同時也改變著人們的生活方式。雖然我國的互聯網金融較西方歐美國家起步晚，但是近幾年我們國家在該領域上的發(fā)展算的上是后來者居上。2012年，我國第一家互聯網保險公司（眾安在線）成立。2013年，新的網絡理財工具—余額寶上線，這是由阿里巴巴集團與天弘基金合作的具有貨幣基金性質的互聯網金融產品，余額寶剛上市十多天余額寶就吸收社會資金60億元，在幾個月內，余額寶用戶就有8000多萬。2013年底的春節(jié)期間，微信推出“微信紅包”，由于產品推出時間非常適宜，在極短時間內就獲得廣泛的應用。國家政策方面，國家領導看重互聯網金融的發(fā)展。2014年的政府工作報告中提出“促進互聯網金融健康發(fā)展”；2015年在政府工作報告中提出“互聯網+”的計劃。國家把互聯網金融納入五年規(guī)劃。社會經濟大環(huán)境的推動、政府的支持和人們的需求都驅使著互聯網金融不斷向前發(fā)展。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行對金融業(yè)的壟斷局面一去不復返，除了商業(yè)銀行之間競爭還要和互聯網金融企業(yè)競爭。選題意義政府把互聯網金融納入五年規(guī)劃中，說明互聯網金融對我國經濟發(fā)展有很大的作用。在我國金融市場中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行以其在金融業(yè)中的重要作用一直處于壟斷地位，久而久之這使得商業(yè)銀行滿足現狀并且缺乏創(chuàng)新的動力。互聯網金融的崛起為整個金融注入了鮮活的力量，打破了以往的金融格局和商業(yè)銀行的壟斷地位?；ヂ摼W金融同商業(yè)銀行的許多業(yè)務相似，但是互聯網金融給客戶提供了更為方便，快捷和多樣的金融服務，許多消費者就會流向互聯網金融產品，分走部分銀行的市場。另外互聯網金融把目標客戶定位為傳統(tǒng)商業(yè)銀行所忽略的中小微企業(yè)以及普通的零散客戶，這樣就與商業(yè)銀行的客戶群體形成了互補，完善了金融市場。搶占了銀行的部分市場份額。市場就好一個餅，當增加了分餅的人時，彼此之間的競爭就會更加激烈。競爭會使金融企業(yè)優(yōu)勝劣汰，也會使整個金融行業(yè)快速發(fā)展。因此互聯網金融的發(fā)展是勢不可擋的，它對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響也會越來越大。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要如何面對挑戰(zhàn)都是值得探討的話題。中國建設銀行成立于1954年，跨越的時間久遠，經歷了我國經濟社會的發(fā)展各個階段。分析互聯網金融對中國建設銀行的影響以及中國建設銀行所做出的的應對策略，對于我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說是具有借鑒意義的。國內外文獻綜述國外文獻綜述Makinen（2012）認為，在金融行業(yè)往后的發(fā)展過程中，金融產品會更加注重金融服務。DanJ.Kim(2009)研究了在互聯網金融的經濟大環(huán)境下產生的原因，發(fā)展的過程以及未來的前景。全面地介紹了eBay公司和第三方支付機構的合作。ShengZhouet.al（2011）認為，由于近幾年來我國經濟處于穩(wěn)定增長的狀態(tài)，世界經濟一體化的趨勢加強，我國第三方支付的金融機構如雨后春筍般出現。第三方支付弱化了商業(yè)銀行的支付中介的地位，搶占商業(yè)銀行的市場份額，這對商業(yè)銀行極為不利。RoldosJE(2006）通過對上世紀加拿大公司融資數據的全面分析的得：金融市場的變化以及與金融相關的體制的改變，加快金融脫媒的發(fā)展。BergerSandGleisnerF(2008)提出，金融脫媒的出現使互聯網金融的操作更加簡單快捷。但是金融脫媒的管理模式卻比較復雜，只有適合專業(yè)人員，這對人才的需求是很大的。國內文獻綜述黃曼晶（2015）、周穎（2016）、王玥(2015)、王軍（2014）、和楊帥（2018）研究了互聯網金融的快速崛起對商業(yè)銀行的業(yè)務、金融地位和經營理念的沖擊，以及商業(yè)銀行根據這些影響可實施的對策。黃建康和趙宗瑜（2016）基于價值體系的視角認為互聯網金融的出現打破了平衡，從內外兩個方面尋求發(fā)展策略。嚴麗（2017）以民生銀行為例分析了互聯網金融對商業(yè)銀行的影響。劉彥明（2014）分析了P2P的發(fā)展對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務的影響。宋英超（2017）分析了余額寶對商業(yè)銀行存款業(yè)務的影響。以中國建設銀行為商業(yè)銀行代表研究互聯網金融對商業(yè)銀行的影響及研究。張美艷（2017）、謝海（2014）、郭曼（2017）和郭偉（2013）利用SWOT模型分析建設銀行因對互聯網金融的內部和外部環(huán)境，根據環(huán)境做出對策。論文研究框架結構本文根據經濟和科技快速發(fā)展背景以及國內外學者對互聯網金融與商業(yè)銀行的文獻，分析了互聯網金融對中國建設銀行的存款業(yè)務，貸款業(yè)務和部分中間業(yè)務的影響。接下來建設銀行利用SWOT模型分析自身內部環(huán)境的優(yōu)勢和劣勢，以及外部環(huán)境的機遇和威脅。最后針對上面講的影響提出可行建議?；ヂ摼W金融概述互聯網金融的界定以及特點互聯網金融概念互聯網企業(yè)利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式就是互聯網金融?；ヂ摼W金融企業(yè)的核心技術在于信息的處理，從社交網絡、搜索引擎等收集客戶的海量數據再利用云計算技術對龐大數據的專業(yè)高效的處理和深度挖掘數據背后的潛在價值，實現數據加工后的增值。互聯網金融特點支付便捷，客戶范圍廣?；ヂ摼W技術和信息技術的結合為互聯網金融發(fā)展奠定了基礎，客戶可以運用手機和電腦等移動終端不受地域和時間限制，自由地辦理支付，轉賬，辦理各種金融業(yè)務。消費者突破了商業(yè)銀行實體網點辦理業(yè)務的地點和時間約束。商業(yè)銀行對客戶是有選擇定位的，銀行服務的側重點在能為他們帶來百分之八十的盈利的那百分之二十的客戶。但是互聯網金融的目標客戶是銀行忽視的廣大普通消費者和小微企業(yè)。交易成本低?；ヂ摼W金融依托互聯網虛擬市場的特性，用電子終端和移動設備代替了線下實體營業(yè)點與人工服務省去了實體營業(yè)點的人工費用和店面租賃費用。并且互聯網金融優(yōu)化了傳統(tǒng)金融機構的運營模式，在第三方支付的情況下，客戶只需與第三方支付公司建立聯系，從而提高支付清算效率降低交易成本。信息不對稱程度低?；ヂ摼W上會留下消費者瀏覽網頁是產生的各種社交網絡數據，金融交易數據。交易雙方在互聯網平臺上自由地獲取交易對手在互聯網上留下的各種信息，交易雙方可以根據這些信息評估對方信用等級，決定是否交易以及交易量的大小。這樣獲得的信息都是第一手的信息，避免了信息在轉手的過程中的過時和失真的風險。風險管理監(jiān)督較弱，風險較大。，互聯網金融行業(yè)的利潤很大，建立互聯網金融公司的成本較低，大量的企業(yè)涌入，這使得互聯網金融在近幾年快速發(fā)展，但是與之相對應的管理體制和監(jiān)督機制還未完善，信用風險很大。另外互聯網金融是建立在互聯網技術上的，由于有惡意的黑客攻擊和信息的泄露都危及著客戶的信息安全?；ヂ摼W金融的主要運作模式第三方支付張成虎認為“第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的非銀機構，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式?！闭f起第三方支付肯定會想起支付寶，支付寶是我國第三方支付企業(yè)的代表。最開始阿里巴巴集團建立支付寶的只是為了解決淘寶用戶購物的問題，隨著淘寶用戶的增加，漸漸地阿里巴巴的管理層認識到支付寶不應該僅僅只是一個淘寶的附屬工具，之后公司逐漸地把支付寶獨立出來向第三方支付平臺發(fā)展。眾籌融資眾籌融資是指項目與資金通過互聯網融資平臺直接對接的融資方式。眾籌平臺的項目多種多樣，包括音樂、影視、藝術、游戲和餐飲等領域。項目發(fā)起人在平臺上發(fā)布需要融資的項目，投資者可以根據自己的興趣愛好在融資平臺上選擇項目進行投資，這樣就實現了資金的匯聚。眾籌行業(yè)目前在我國還在發(fā)展的初級階段，相關的法律法規(guī)還未完善。在眾多的平臺上下可能會出現漏洞。所以投資者在投資時需謹慎選擇。P2P借貸P2P在計算機網絡中是指是互聯網對等實體之間不通過中間平臺的直接相互交流信息的方式。運用在金融市場中，P2P是指借貸雙方在第三方建立起來的平臺上交易的借貸模式。P2P借貸的過程中網絡信息中介提供交易平臺，借貸雙方可以自行在平臺上發(fā)布借貸信息，協(xié)商借貸的金額及利息，平臺只收取中介費用。P2P借貸以小額借貸為主，與商業(yè)銀行相比門檻較低，服務的對象主要是中低收入即創(chuàng)業(yè)人群。我國互聯網金融發(fā)展狀況盡管互聯網金融在我國出現的時間較晚，但是我們的發(fā)展速度后來者居上。特別是從2013年開始互聯網金融在我國呈現爆發(fā)式的增長。1997年開始，中國人民銀行創(chuàng)建了我國第一個“網上銀行”；1998年招商銀行在首都北京和經濟特區(qū)深圳建立了“網上銀行”；中國建設銀行在1999年，在我國的一些大型城市建立了“網上銀行”，陸陸續(xù)續(xù)的我國四大國有銀行和部分大型商業(yè)銀行建立了“網上銀行”。2013年中國人民銀行開始為第三方支付公司發(fā)放營業(yè)牌照這標志著第三方支付正式開啟了互聯網化的金融服務。進入2012年我國的互聯網金融進入爆發(fā)式增長的階段。2013年具有貨幣基金性質的余額寶成立，余額寶由于高于同期商業(yè)銀行在存款利率的收益以及簡單快捷的操作轉賬、提現、購物支付等功能，迅速獲得廣大消費者的青睞。P2P平臺快速發(fā)展如人人貸、拍拍貸等網絡借貸平臺，為廣大中小微企業(yè)和普通人群貸款打來了便捷的融資渠道。目前我國互聯網金融的熱度還在不斷地上升，隨著互聯網信息技術的發(fā)展互聯網金融會更上一階梯。到2018年底我國網民的數量規(guī)模達到8.29億，全年新增網民人數5653萬，全國互聯網普及率為59.6%。（數據資料來源：CNNIC）圖2-1我國網民規(guī)模（單位億）圖2-2我國網民普及率互聯網金融對中國建設銀行的影響互聯網金融的崛起為整個金融注入了鮮活的力量，打破了以往的金融格局和商業(yè)銀行的壟斷地位?；ヂ摼W金融同商業(yè)銀行的許多業(yè)務相似，但是互聯網金融給客戶提供了更為方便，快捷和多樣的金融服務，許多消費者就會傾向選擇向互聯網金融產品。中國建設銀行的不同業(yè)務在互聯網金融的沖擊下受到了影響。銀行存款被分流建設銀行吸收存款再把吸收的存款貸給需要資金的企業(yè)或者個人，存款和貸款之間利差就是建設銀行的主要利潤來源。存款的減少會導致銀行能夠借貸的資金減少，所以銀行的利差收入受影響。根據建設銀行2009到2018年的年度A股報表分析，利息凈收入占總營業(yè)額的比重在逐年下降。圖3-1建設銀行利息凈收入占營業(yè)額比重我國的商業(yè)銀行的利率并不是由市場決定的，包括中國建設銀行在內的商業(yè)的活期存款利率在僅0.3%左右，這與互聯網理財方產品的同期收益率相比是非常低的。中國建設銀行的活期存款就被相比而言收益率高很多的互聯網金融平臺分流。另外隨著互聯網技術與信息通訊技術的發(fā)展，我國互聯網覆蓋范圍擴大，用戶人數在不斷上升，去年年底，我國手機網民人數達到了8.17億。我國網民結構呈現年輕化的態(tài)勢，10歲到39歲的網民人數占到百分之六十七，年輕人對互聯網金融的接受程度高?；ヂ摼W金融以“低門檻，高收益，方便快捷”的特點吸引了大批的年輕客戶，分流了建設銀行的大批活期存款資金，這也是互聯網金融迅速發(fā)展的原因。中國人民銀行統(tǒng)計出，2013年10月我國人民幣存款為102.69萬億元，比9月下降了百分之零點一，住戶存款減少8967億元。對比同時期的余額寶的規(guī)模，2013年11月余額寶累計用戶超過3000萬，資金規(guī)模突破1000億元。從中國建設銀行的年度A股報表看，存款總額占銀行總的負債比重在2013開始就在不斷下降，顯而易見建設銀行的部分活期存款確實被互聯網金融公司分流了出去。圖3-2建設銀行吸收存款占負債總額比重貸款業(yè)務受損建設銀行對于貸款有著自己的一整套嚴格審批程序。從貸前調查、信用評級、風險評價、逐級審批、簽訂借款合同到發(fā)放貸款到貸后跟蹤，復雜嚴謹的步驟在很大程度上降低了風險，但是繁雜和耗時過長的流程使得銀行的運作效率很低。對于急需資金的客戶來說，等待貸款發(fā)放的時間過長?；ヂ摼W金融借貸公司利用客戶網絡信用記錄、網絡交易記錄和評價記錄對客戶進行信用評級，減少借貸流程?？蛻糁恍柙谝苿咏K端簡單地操作就可以申請到資金，極大地滿足了急需資金的客戶的需求。這使得部分急需資金的客戶流向互聯網金融借貸平臺。另外商業(yè)銀行為了降低貸款的風險實行了貸款抵押擔保的制度，一旦出現客戶不能償還貸款的情況，銀行可以用抵押物作為保障，很大程度上降低了風險?？墒菍τ谫Y金較為薄弱，且能抵押的實物或資產的企業(yè)就很難貸到款。所以商業(yè)銀行的貸款業(yè)務大部分適合資金實力較雄厚的大型企業(yè)，對于急需資金的中小微企業(yè)卻不能貸到款，兩極分化很嚴重?；ヂ摼W金融的出現彌補了商業(yè)銀行的薄弱環(huán)節(jié)?；ヂ摼W企業(yè)利于用大數據、云計算等技術分析消費者在瀏覽網頁時產生的各種瀏覽數據，挖掘數據背后有意義的信息，評估他們的信用等級。這樣的數據資料是第一手的信息，對比商業(yè)銀行還要在貸款人申請貸款后在進行再貸前調查獲得信息更為廣泛準確，同時也省去了商業(yè)銀行貸前調查的時間。對于中小微企業(yè)來說網絡貸款的信用等級評定對比商業(yè)銀行更為寬松，擴寬了小型企業(yè)的融資渠道?；ヂ摼W金融滿足了客戶對于貸款快速，高效，小額的貸款需求。盡管商業(yè)銀行的貸款都是大企業(yè)大金額貸款，互聯網金融的貸款平臺是小額貸款，對于商業(yè)銀行的大筆貸款影響不大，但是互聯網金融這種高效，便捷的運方式改變著人們對銀行服務的各種要求，迫使著商業(yè)銀行改變自己的運營理念與方式。弱化了支付功能簡單來說商業(yè)銀行的支付功能就是在市場交易中充當著中間人的角色，幫助一方把錢轉給另一方。在互聯網金融的興起之前，支付結算都是由各個商業(yè)銀行壟斷的，但是這種局面被第三支付平臺的出現改變了，2017年中國第三方互聯網支付交易規(guī)模達到28.0萬億元。第三方支付平臺利用最先進的大數據和云計算技術建立強大的平臺系統(tǒng)，這個系統(tǒng)連接了各個商業(yè)銀行、供應商、運營商和廣大的消費者。當客戶需要辦理支付結算的業(yè)務時，只需要利用移動終端把錢轉入第三方支付平臺，第三方支付平臺就會把資金流轉給對方。這種辦理程序非常簡便，減少了客戶的支付流程，點幾個鍵就能輕松完成支付。對比商業(yè)銀行的支付結算服務，第三方支付公司更以客戶的需求為中心，不同銀行之間支付轉賬還要知道對方的銀行名稱和卡號，跨行轉賬銀行還要收取一定的手續(xù)費。中國建設銀行等商業(yè)銀行收取POS機每單交易百分之一到百分之二的費用，支付寶每單交易的手續(xù)費為交易額百分之零點三到百分之零點五。中國建設銀行支付結算業(yè)務沒有第三方支付平臺方便簡單也沒有第三方支付交易的手續(xù)費便宜，絕大部分的消費都拋棄商業(yè)銀行而選擇第三方支付平臺，因此建設銀行的支付功能就被弱化了。銀行理財業(yè)務受影響商業(yè)銀行在全球眾多國家和地區(qū)都有子公司，廣闊的市場范圍以及龐大的客戶數量，使得商業(yè)銀行在獲得客戶財務信息資源上有很大的優(yōu)勢，另外商業(yè)銀行與各大證券、基金公司都有合作。是以商業(yè)銀行集中了客戶的信息與金融市場上各種理財產品銷售的詳細資料。商業(yè)銀行一直利用這種強大的信息網的優(yōu)勢，分析客戶的財務狀況，了解客戶的理財需求，向客戶銷售理財產品。但是互聯網理財產品的不斷出現，使客戶不用再通過銀行的渠道而是根據互聯網上的信息，挑選符合投資者資金狀況以及回報要求的理財產品。投資者現在有了跟多的投資渠道與投資選擇，商業(yè)銀行的這部分業(yè)務也受到影響。搶占銀行理財產品市場份額中國建設銀行等商業(yè)銀行的理財產品是有資金最低額限制的，如建設銀行的乾元型理財產品起始金額從1萬元到100萬元不等，這對很多投資者來說是一個較高的門檻。但是互聯網金融的理財產品的起始金額很低、收益加高，能滿足很多客戶對于小額投資理財的需求。比如余額寶，微信的理財通的互聯網金融理財產品，沒有起始投資額低、固定投資時間限制、操作簡單、收益高、和流通性強等特點。這成為很多客戶的理財選擇。與銀行理財產品相同的余額寶和理財通的投資金額低至一元，并且余額寶這些理財產品的收益遠高于銀行。互聯網金融理財的數額在近四年期間增長到2.6億元。表3-1部分互聯網金融理財產品的投資起始金額互聯網金融理財產品類型投資的起始金額余額寶1元理財通0.01元京東小金庫1元圖3-3建設銀行理財產品起始金額分流銀行基金代銷市場在互聯網金融第三方電銷平臺的崛起之前，很多證券公司的的基金銷售都是商業(yè)銀行承包的。但是隨著以余額寶為代表的與基金公司聯手的基金產品推出和第三方電商平臺的興起分流了銀行基金代銷的部分業(yè)務。網絡公布的數據來看，2013年起到2016年每年的新基金發(fā)行數量在不斷地增加，2016年基金規(guī)模突破9萬億的大關，在基金市場如此蓬勃發(fā)展的市場下，各商業(yè)銀行的基金代銷收入卻程下滑的態(tài)勢。2013年是中國互聯網金融發(fā)展的元年，也是余額寶等第三方電商銷售基金快速發(fā)展的時間，這使得以建設銀行為代表的商業(yè)銀行的代銷基金業(yè)務被分流。表3-22013年至2016年我國新基金成立數量、發(fā)行份額和余額寶規(guī)模年份新基金成立數量（只）發(fā)行份額（億）余額寶（億）20133785435.52185320143444064.135789201577715000711720161134909008083圖3-4建設銀行代銷基金收入中國建設銀行應對互聯網金融的策略建議就目前來說，互聯網金融對傳統(tǒng)金融機構的業(yè)務都產生了或多或多的影響。其中商業(yè)銀行的存款被第三方支付平臺分流，信貸市場被網貸公司分割，支付中介地位被弱化，代銷理財產品的收入下降。另外，隨著消費者對現代互聯網技術的接受度提高和使用范圍擴大，互聯網金融還潛移默化著消費者的消費方式和消費理念，這對商業(yè)銀行的影響也是巨大的。建設銀行的管理層應該要地認識到這一場新的技術變革對傳統(tǒng)銀行帶來的影響。面對挑戰(zhàn)建設銀行應積極地做出應對策略，進行銀行自上到下的改革，在互聯網金融的激烈的競爭環(huán)境下依舊處于優(yōu)勢地位。轉變經營理念互聯網金融的發(fā)展只有二十多年的歷史，時間還是很短的，我國互聯網金融發(fā)展的時間則更短。在這么短的時間里，整個金融市場積累的資金規(guī)模對比傳統(tǒng)金融機構來說還是非常小的，因此互聯網金融對中國建設銀行等商業(yè)銀行在短期內難以造成顛覆性的沖擊。但是互聯網金融能在短時間內迅速的發(fā)展的原因是有著與商業(yè)銀行完全不同的經營模式，這種新的金融模式正在逐步地改變消費者的消費觀念。當消費者習慣了高效、便捷的服務，而銀行的冗雜、繁瑣和低效的服務就會被消費著慢慢的拋棄?？蛻糍Y源是建設銀行或者任何一個商業(yè)銀行業(yè)務的根本，客戶的流失對建設銀行來說都是致命的傷害。建設銀行應該跳出原有運營的思維框架，摒棄以前繁瑣的業(yè)務流程，不要讓現有的優(yōu)勢蒙蔽了眼。全面分析現有業(yè)務的各種數據，結合互聯網技術的優(yōu)點深度發(fā)展銀行已有業(yè)務的優(yōu)勢。積極應對互聯網技術的革新帶來的變革，敢于創(chuàng)新和探索，拓寬業(yè)務渠道，提高服務質量。調整經營戰(zhàn)略建設銀行可以利用SWOT模型結合自身條件在內外部環(huán)境競爭環(huán)境下進行戰(zhàn)略分析。將建設銀行的內部優(yōu)勢和劣勢、外部環(huán)境的機遇和威脅列舉出來，在進行系統(tǒng)的分析得出結論，再根據分析結果調整戰(zhàn)略定位。表4-1建設銀行的SWOT分析優(yōu)勢（S）堅實的客戶基礎強大的資金實力金融專業(yè)能力強成熟的風險管理體系劣勢傳統(tǒng)業(yè)務流程繁瑣數據分析能力待加強業(yè)務創(chuàng)新和優(yōu)化不足機遇拓展市場發(fā)展空間。建立健全客戶信息資料服務質量提升和產品創(chuàng)新重視互聯網技術的運用威脅利率市場化進程加快競爭激烈部分存款從銀行分流弱化了銀行中介地位互聯網金融的興起打破了原有金融行業(yè)的格局，新模式的出現必然會對傳統(tǒng)金融機構的市場分配進行沖擊，這時建設銀行對于自身發(fā)展的原有戰(zhàn)略定位就不在適合當今激烈的競爭市場?？邓固苟≈Z斯·C馬卡德提出了一個企業(yè)如何建立自身都戰(zhàn)略定位，首先要確定你是做什么業(yè)務的、確定你的客戶是誰、你要向他們提供什么業(yè)務，接著決定如何參與競爭市場，再者識別和獲取戰(zhàn)略資產和能力，最后創(chuàng)立適合的組織環(huán)境。建設銀行重新定位目標客戶，以客戶為中心提供精準服務；整合自身情況，在競爭中凸出優(yōu)勢服務；注重科技發(fā)展與產品創(chuàng)新。存款業(yè)務的應對消費者在用第三方支付的時會在支付平臺上存放一定數量的資金，盡管對每位消費者來說這一筆小錢，但是質變最后會引起質變，當消費者的數量累計到一定的時候這筆從銀行分流出來的存款非常大。隨著第三方支付的方式的推廣和人們的接受放在第三方支付平臺上的錢會越來越多。并且這些第三方支付公司還創(chuàng)新出針對這些小額存款客戶的理財產品，遠高于商業(yè)銀行存款利率的收益吸守著社會零散的資金。提高存款利率我國商業(yè)銀行的活期存款利率是有很大的上升空間的，因為我國的利率水平不是由市場決定的，是各商業(yè)銀行根據央行的基準利率制定的。商業(yè)銀行為了使自己的利益最大化都不會設置太高的利率水平也不愿意是利率市場化。但是當出現比商業(yè)銀行存款利率更高的互聯網金融產品時，消費者會更傾向于把銀行活期存款放進這些互聯網平臺里以獲得高收益。表4-2四大行2018年活期存款利率銀行建設銀行工商銀行農業(yè)銀行交通銀行活期存款利率（%）0.30.30.30.3表4-3余額寶七日年化收益率（2019.4.14--2019.4.20）日期4.144.154.164.174.184.19七日年化收益率（%）2.29602.30402.30702.31102.31302.3060從表格對比的收益率來看，目前各商業(yè)銀行的收益率與余額寶的收益率相差近十倍，利率水平還有上升空間。商業(yè)銀行有著資金實力雄厚以及風險系數較低等互聯網金融企業(yè)不可比擬的優(yōu)點，所以當建設銀行提高活期存款的利率時，會有部分厭惡風險的客戶的存款重新回到銀行。建立自己的支付平臺盡管消費停留在第三方支付平臺上的資金最后都會流回銀行，但當銀行建立自己的支付平臺那么消費者的錢就會始終留在銀行不會流出，銀行的利益也不會受損。建設銀行以與互聯網企業(yè)合作搭建支付平臺。這樣建設銀行可以選擇一些客戶數量多、發(fā)展前景好和互聯網技術實力強大的互聯網公司合作，利用別人的優(yōu)勢來發(fā)展自己。第二，建設銀行可以自己獨立的支付平臺。這就要求建設銀行加大對發(fā)展互聯網技術的投入以及培養(yǎng)、招募互聯網技術人才的投入。建設銀行可以收購一些小的互聯網企業(yè)，把其現有的技術平臺以及技術人才變?yōu)殂y行的一部分。當建設銀行有了自己的強大的支付平臺，就會減少銀行資金的流出，并且一個強大的支付平臺也會讓銀行的各種業(yè)務收益。信貸業(yè)務的應對拓寬信貸市場建設銀行等商業(yè)銀行的經營理念是二八原則，百分之二十的客戶會帶來百分之八十的盈利。建設銀行貸款的客戶主要是資產實力雄厚的大型企業(yè)，而中小微企業(yè)是被忽視的群體?；ヂ摼W借貸的興起在于他們的目標市場是被商業(yè)銀行忽視的中小微企業(yè)和中低收入者。隨著經濟的發(fā)展，國家扶植的中小企業(yè)的發(fā)展和人們收入水平的提高，這部分市場的盈利空間是巨大的。信貸業(yè)務要面向客戶、面向市場。建設銀行要加強數據網絡化建設，利用互聯網技術建立收集中小微企業(yè)信息的互聯網渠道，建立專門團隊分析收集的數據，利用網絡交易歷史、交易評價、交易信用等信息的降低中小微企業(yè)的信用評級的信用風險。建立中小微企業(yè)的信用評級系統(tǒng)把中小微企業(yè)和大型企業(yè)差異化對待。成立中小微企業(yè)貸款的新通道，提高貸款速度優(yōu)化服務質量，搶占這部分市場。提高信貸效率建設銀行貸款是有專門的信用評級制度和抵押物擔保。客戶申請貸款要經歷貸前調查、貸款資料審核、風險評估到貸后跟蹤等一系列的程序。這樣的審批制度在一定程度上降低了不良貸款，減少損失。但是過多的工序，使得貸款發(fā)放的時間較長，信貸效率低下。而對比互聯網借貸平臺，是沒有這么多的貸前審批的步驟的，因而貸款可以很快的發(fā)放下來。建設銀行可以借鑒互聯網借貸公司對于中小微企業(yè)的信用評級制度，把中小微企業(yè)進行區(qū)別化對待，建立中小微企業(yè)專門的借貸流程。這樣的話建設銀行應該加大對互聯網業(yè)務的投入，利用互聯網技術建立一個完善的網絡信貸平臺，集合了貸前信用收集分析、貸后還款跟蹤等作用一體的信用平臺。然后就是充分利用互聯網技術，加強客戶管理。在社交網絡信息管理模式的基礎上，實現實時交互網絡平臺，實現與客戶、商戶實時交流、友好互動，以得到的客戶反饋來改進產品設計和信貸運作。這樣就會提高銀行辦理貸款業(yè)務的效率，滿足中小微企業(yè)對于資金快速到賬的需求。中國建設銀行針對中小微企業(yè)的貸款接連推出了一系列的融資產品，也取得了一定的效果。同時建設銀行正在完善網絡信息渠道，利于在中小微企業(yè)信貸市場的進一步發(fā)展。表4-4建設銀行運用新技術開展小微企業(yè)融資服務表產品名推出時間貸款余額（億）客戶數（戶）快貸20141.44098網銀循環(huán)貸2012825339善融商務201250050000五貸一透20127310287注重產品創(chuàng)新，實現產品多元化商業(yè)銀行的理財產品在本質上沒有太大的改變，客戶經理向客戶推薦的已經產品不能滿足客戶的不斷變化的投資需求?；ヂ摼W金融企業(yè)以“客戶為中心”站在客戶的角度思考，分析客戶的產品需求，這是商業(yè)銀行所欠缺的。仔細研究這些互聯網金融理財產品雖然高收益但是風險也是很大，并且互聯網金融企業(yè)提供的理財產品比較單一。建設銀行等商業(yè)銀行依舊掌握著絕大部分的品種復雜和各類金融組合產品，這是目前互聯網金融企業(yè)無法達到的?；谇闆r，建設銀行需要重視理財產品的創(chuàng)新性，特別是資金支付模式的創(chuàng)新并且理財產品具備開放性。另外建設銀行要注重復合型人才的培養(yǎng)，目前來看建設銀行等商業(yè)銀行的人才隊伍偏純電子計算機或純金融專業(yè)，缺少復合型人才。在互聯網金融發(fā)展的時代需要電子銀行專業(yè)人才，這樣的人對互聯網技術和金融專業(yè)都非常了解，有利于銀行創(chuàng)新出互聯網金融理財產品。建設銀行重視互聯網技術的發(fā)展完善網絡銷售平臺的搭建，提高客戶的體驗感，拓寬基金銷售渠道。結論互聯網金融的發(fā)展勢不可擋，它的出現極大地改變了消費者的生活方式和投資理念?；ヂ摼W金融產品針對客戶不斷變化的投資理財的需求，搶占了銀行部分存款業(yè)務、貸款業(yè)務和代理理財產品業(yè)務的市場份額。面對互聯網金融給銀行帶來的各種影響，建設銀行的管理層要地認識到這一場新的技術變革對傳統(tǒng)銀行帶來的影響，轉變原有的經營理念，分析自身內部的優(yōu)勢、劣勢以及外部環(huán)境的機遇、挑戰(zhàn)，積極調整經營戰(zhàn)略。其次要建立銀行自己支付平臺和提高存款利率減少活期存款流出。再來建設銀行要重新定位信貸客戶群體以拓寬信貸市場，優(yōu)化信貸辦理程序。最后重視科技和人才培養(yǎng)，創(chuàng)新