農(nóng)村商業(yè)銀行

摘要截止到年，我2018國總?cè)丝跒?39538萬人。農(nóng)村人口為56401萬人，占總?cè)丝诘?0.42%。作為一個農(nóng)村人口占多數(shù)的國家，農(nóng)村居民的消費水平對我國經(jīng)濟的發(fā)展有巨大的影響。目前，我國農(nóng)民的消費水平雖然有所上升，但其基數(shù)較小，農(nóng)村金融雖在逐年發(fā)展但其仍存在瓶頸。良性的農(nóng)村金融系統(tǒng)可以在很大程度上推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，從而推動農(nóng)村居民的消費水平。本文以山西省為例，通過農(nóng)村金融與農(nóng)村居民消費相似的發(fā)展趨勢，用多元回歸分析的方式探究兩者的內(nèi)在聯(lián)系。山西農(nóng)村金融的發(fā)展可以通過增加農(nóng)民可支配收入、改變消費觀念、改善消費環(huán)境、建立保險制度等措施來促進農(nóng)民消費。但是，現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展的緩慢與不健全嚴重阻礙了農(nóng)村居民的消費能力。因此，需要在優(yōu)化山西農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新山西農(nóng)村金融產(chǎn)品、加快互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)和完善農(nóng)村的征信體系等方面采取有效的措施。關(guān)鍵詞：山西省農(nóng)村金融發(fā)展；山西省農(nóng)村居民消費；互聯(lián)網(wǎng)金融體系A(chǔ)bstractUntil2018,thetotalpopulationofChinais1.39538billion.Theruralpopulationis564.01million–about40.42%ofthepopulation.Asacountrythatoccupiesalargemajorityofruralpopulation,theconsumptionlevelofruralpopulationhasanimportantimpactonthedevelopmentoftheChineseeconomyascomparedwithothercountries.Althoughruralfinanceisdevelopingyearbyyear,therearestillmanyproblems.Abenignruralfinancialsystemcangreatlypromotethedevelopmentoftheruraleconomytoalargeextent,thuspromotingtheconsumptionlevelofruralresidents.ThispapertakesShanxiProvinceasanexample,throughthesimilardevelopmenttrendofruralfinanceandruralresidents＇consumption,thepaperusemultipleregressionanalysistoexploretheinternalrelationshipbetweenthetwo.ThedevelopmentofruralfinanceinShanxicanpromotefarmers＇consumptionthroughmeasuressuchasfarmers＇disposableincome,changingconsumptionconcepts,improvingtheconsumptionenvironment,andestablishinganinsurancesystem.However,theslowandunsounddevelopmentofruralfinancialdevelopmentatthisstagehasseriouslyhinderedtheconsumptionpowerofruralresidents.Therefore,itisnecessarytotakeeffectivemeasuresinoptimizingShanxi＇sruralfinancialproducts,acceleratingtheconstructionoftheInternetfinancialsystem,andimprovingtheruralcreditreportingsystem.1引言1.1研究背景近些年來，隨著我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，我國不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的差距日益擴大。中國經(jīng)濟的發(fā)展由于受到地理位置的差異、國家政策的影響、文化及教育水平的差異等因素而發(fā)展不平衡，其主要表現(xiàn)在東西部的差異。除此之外，隨著城市化的不斷深入，城鄉(xiāng)發(fā)展差異也顯得尤為突出。而我國作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口多，有很大的消費潛力，而且提升空間也很大。因此，要增加我們國家的消費需求就必須擴大各農(nóng)村地區(qū)居民的消費需求。國家可以通過提高農(nóng)村居民的收入和完善農(nóng)村信貸消費市場這些有效的措施來刺激人們的消費需求。這就充分說明了農(nóng)村金融的發(fā)展對農(nóng)村居民消費的促進作用。1.2研究方法本文使用了定量分析與定性分析相結(jié)合的方法。運用定性分析的方法，對山西省農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展對山西省農(nóng)村居民消費的影響進行了詳細的分析，同時也為后面所要進行的實證檢驗進行了理論的鋪墊。同時也運用了定量分析的方法，選取了近幾年來的相關(guān)數(shù)據(jù)和指標，運用多元回歸方程的方式對山西省農(nóng)村金融發(fā)展與山西省農(nóng)村居民消費這兩者之間的關(guān)系進行了實證研究。1.3研究意義本文詳細論述了山西省農(nóng)村金融發(fā)展對山西省農(nóng)村居民消費的影響途徑。通過對該方面的研究，有助于我們更深刻的理解山西省農(nóng)村金融的發(fā)展對山西省農(nóng)村居民消費水平的促進作用。該篇文章認為山西省農(nóng)村居民的消費水平在很大程度上取決于山西省農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展狀況。由于山西省農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展緩慢，因此要采取什么措施來促進山西省農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，并有效改善山西省農(nóng)村居民目前的消費情況，擴大山西省農(nóng)村地區(qū)居民的內(nèi)在需求，進而促進山西省經(jīng)濟的發(fā)展就成為研究的重中之重，具有一定的現(xiàn)實意義。2山西省農(nóng)村金融的發(fā)展及農(nóng)村居民消費的現(xiàn)狀分析2.1山西省農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析2.1.1山西省農(nóng)村金融機構(gòu)的種類及規(guī)模分析農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及新型農(nóng)村金融機構(gòu)等構(gòu)成了山西省農(nóng)村金融機構(gòu)。（如圖2.1）圖2.1山西省農(nóng)村金融機構(gòu)構(gòu)成圖在農(nóng)村信用合作社還沒有變更為農(nóng)村商業(yè)銀行之前，農(nóng)村信用合作社是山西省農(nóng)村居民進行存款借貸等金融活動的主要場所，其服務(wù)網(wǎng)點數(shù)在山西多達5500家左右。在農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)為農(nóng)村商業(yè)銀行后，農(nóng)村信用合作社的數(shù)量顯著減少。相應(yīng)的，農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量顯著增加。2018年，山西省農(nóng)村信用合作社各項貸款額凈增加了600億元，其中涉及到農(nóng)業(yè)貸款的數(shù)額凈增加了500億元。山西省2018年在金融精準扶貧方面投放的貸款總額為100億元以上。截至2017年底，山西省農(nóng)村信用社的金融扶貧貸款總額為250.66億元，是農(nóng)村融資的主要來源，和年初相比較增加了129.38億元，有將近12.11萬山西省貧困戶得到了山西省農(nóng)村信用合作社小額信貸的幫助。2.1.2山西省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)現(xiàn)狀分析近年來，我們國家實行精準扶貧政策和普惠金融政策。而實施精準扶貧政策非常重要的一點是扶貧資金的投入。眾所周知，山西省貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最大障礙就是缺少資金的支持，以致于其發(fā)展規(guī)模較小，發(fā)展速度也較緩慢。而越貧困的地方越是金融服務(wù)發(fā)展的盲區(qū)，這就形成一個惡性循環(huán)。雖然山西省根據(jù)不同農(nóng)村地區(qū)的實際情況出臺了很多鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的措施和政策，但在其具體實施過程中依然存在很多的問題和障礙。山西省農(nóng)村金融體系不健全，信用體系也不是特別的完善。山西省農(nóng)村地區(qū)和我國大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)一樣，山西省農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展與外界聯(lián)系較少，發(fā)展相對閉塞，資源共享性弱，這就導致所能利用到的外界資源有很大的局限性。而且山西省農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱且落后，金融服務(wù)普遍存在功能錯位和功能缺失等諸多問題。除此之外，還存在農(nóng)民小額貸款難的問題，這在很大程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。盡管很多農(nóng)村金融機構(gòu)針對這一問題進行了一系列的嘗試和創(chuàng)新，也在一定程度上緩解了這一問題。但小額貸款具有風險大、成本高、收益低等特點，而這些又是制約其發(fā)展的重要因素。農(nóng)民的需求得不到有效滿足，導致供需矛盾日益突出并逐漸惡化。農(nóng)村金額機構(gòu)小額貸款期限一般在一年以下，這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時間嚴重的不對稱。過短的貸款期限限制了農(nóng)民貸款進而阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。同時山西省農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)品和山西省農(nóng)村金融服務(wù)供給缺口較大而且與生產(chǎn)要素銜接比較差。山西省農(nóng)村金融機構(gòu)主要以農(nóng)村信用社和中國郵政儲蓄銀行為主，從而導致面向農(nóng)村居民的金融服務(wù)和產(chǎn)品以傳統(tǒng)的存取款業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)為主。而信托、保險和證券等金融機構(gòu)嚴重缺失，這就導致了有相應(yīng)金融服務(wù)需求的農(nóng)民得不到滿足，進一步阻礙了山西省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。2.2山西省農(nóng)村居民消費能力及消費現(xiàn)狀一般而言，農(nóng)村居民的消費能力主要取決于其收入情況。從表2.1中的數(shù)據(jù)可知，山西省農(nóng)民收入中工資性收入和經(jīng)營性收入占據(jù)較大的比重，而財產(chǎn)性收入占比則很小。相應(yīng)的，農(nóng)村居民的可支配收入在逐年上升。在山西省農(nóng)村居民消費構(gòu)成中（見表2.2），我們可以明顯看到食品煙酒、交通通信、教育文化娛樂服務(wù)和居住這四項占據(jù)了較大的比重，對一些金融機構(gòu)推出的金融產(chǎn)品的消費占比則很小。山西省農(nóng)村居民消費支出雖然有一定程度的上升，但其上升幅度并不大。這與農(nóng)村居民收入水平偏低、農(nóng)村金融發(fā)展緩慢等有一定的關(guān)系。從2011到2017年，山西省人均國民收入12772元增長到20420元，增長了7648元。同時，山西省農(nóng)村人均居民消費從4587元增長到8424元，增長了近2倍。相應(yīng)的，山西省農(nóng)村居民人均消費占人均國民收入的比重也在不斷地增大（見表2.3）。表2.1山西省農(nóng)村居民家庭人均全年收入單位：元時間工資性收入經(jīng)營性收入財產(chǎn)性收入轉(zhuǎn)移性收入總收入20133724.904345.80154.90877.039102.6320144569.572482.26123.171634.448809.4420154921.832624.36141.751765.979453.9120165204.454480.89161.282320.5712167.1920175462.384492.73181.782682.5212819.41表2.2山西省農(nóng)村居民家庭人均消費支出及構(gòu)成單位：元時間食品煙酒衣著居住生活用品及服務(wù)交通通信教育文化娛樂服務(wù)醫(yī)療保健其他用品和服務(wù)總消費20131985.60545.701205.99332.40559.00694.80528.20165.406017.0920142054.29539.691480.46343.87706.50928.48770.21168.186991.6820152150.25558.511536.77382.40820.271017.11794.33161.537421.1720162272.44565.251798.29385.88961.761132.31769.58143.258028.7620172308.31577.531901.85392.991028.021127.20937.54150.578424.01表2.3山西省農(nóng)村人均消費與人均國民收入統(tǒng)計表單位：元年份2011201220132014201520162017人均國民收入12772143081512016538178541904920420農(nóng)民人均消費4587556660176992742180298424比重35.91%38.90%39.80%42.28%41.57%42.15%41.25%3山西省農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展對農(nóng)村居民消費的影響因素分析3.1山西省農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展對農(nóng)民消費途徑的直接影響山西省農(nóng)村金融機構(gòu)通過改變消費觀念和消費預(yù)期而直接影響農(nóng)村居民的消費。而農(nóng)村消費信貸的發(fā)展又直接影響著農(nóng)村居民的消費觀念和消費預(yù)期。在農(nóng)村金融機構(gòu)大力發(fā)展之前，農(nóng)村居民的純收入的取得局限于通過儲蓄獲得利息收入。在農(nóng)村金融得到發(fā)展之后，農(nóng)村居民可以通過進行投資來獲取收益。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和普及以及金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，使得傳統(tǒng)的銀行儲蓄業(yè)務(wù)受到很大的沖擊，儲蓄不再是人們管理收入的唯一方式。人們可以通過投資來獲得更高的收益。此時，農(nóng)村居民不再是風險規(guī)避者。根據(jù)個人對風險和收益的承受能力，可分為風險規(guī)避者、風險中立者和風險偏好者。在農(nóng)村消費信貸得到發(fā)展之前，由于農(nóng)村居民收入普遍低而且不穩(wěn)定，導致其消費需求得不到滿足，農(nóng)村居民消費普遍較低。同時，農(nóng)村居民受到的流動性約束較大，導致農(nóng)民對大額耐用品較大的需求無法滿足。因此，農(nóng)村居民只有通過減少現(xiàn)期消費，增加儲蓄的方式來實現(xiàn)該需求。這就大大降低了農(nóng)村居民的消費能力。凱恩斯理論表明，人們對貨幣的需求大致分為交易動機、謹慎動機和投機動機。同時謹慎動機一般可以理解為人們通過擴大自己手中持有的貨幣來預(yù)防一些突發(fā)的事件。這也在一定程度上降低了人們的現(xiàn)期消費。而隨著農(nóng)村金融機構(gòu)的快速發(fā)展也帶動了農(nóng)村消費信貸的發(fā)展，為農(nóng)村居民獲得資金支持提供渠道，并減輕了流動性約束，使得跨期消費得以實現(xiàn)。把農(nóng)村人口潛在的消費需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的消費需求，增加農(nóng)村人口目前的消費，使其效用最大化。隨著農(nóng)村醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險等制度的不斷完善，使人們減少對不可預(yù)見緊急支付的資金準備，即減少儲蓄，增加消費，以實現(xiàn)效用最大化。3.2山西省農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展對農(nóng)民消費途徑的間接影響3.2.1收入決定消費凱恩斯的絕對收入理論、杜森貝利的相對收入假說、弗里德曼的永久收入假說和莫迪利安尼的生命周期假說等這些理論都從不同的角度論證了收入對消費的決定性作用。隨著山西省農(nóng)村金融的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民的投資方式日益多樣化，其財產(chǎn)性收入顯著增加。收入的增加刺激了農(nóng)村居民的消費，從而導致消費的增加。與此同時，農(nóng)村小額信貸降低了農(nóng)民借貸資金的成本，刺激人們進行農(nóng)業(yè)投資和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴大，人們收入增加，消費增加。農(nóng)村金融機構(gòu)鼓勵農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，因此會在很大程度上滿足進行農(nóng)業(yè)科研所需資金的需求。農(nóng)業(yè)技術(shù)水平的提高，使得節(jié)約了勞動時間，減少了勞動力數(shù)量，提高了生產(chǎn)效率，從而增加了農(nóng)民收入。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)鼓勵通過合作的方式進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。這樣的舉措有利于擴大生產(chǎn)規(guī)模，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，集聚人才，以至于提高農(nóng)民的收入，從而使農(nóng)村居民的消費能力得以增強。山西省農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，也為農(nóng)村居民提供了更多的就業(yè)機會，拓寬其收入來源。3.2.2消費環(huán)境影響消費意愿消費環(huán)境是消費實現(xiàn)的基礎(chǔ)和保障。消費環(huán)境的優(yōu)劣對消費者的購買行為有很大的影響。山西省有些農(nóng)村地區(qū)道路、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施不健全這些問題對擴大農(nóng)村居民的消費需求有很大的阻礙。在這些地區(qū)，農(nóng)村消費環(huán)境制約了農(nóng)村居民的消費。農(nóng)村金融通過加強對基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)而擴展了居民的消費渠道。而互聯(lián)網(wǎng)、農(nóng)村淘寶及支付寶等的興起使農(nóng)村居民可以進行線上支付購買，拓寬了消費的方式。4山西省農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民消費影響的實證分析根據(jù)以上分析，我們知道了山西省農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村人口的消費會產(chǎn)生重要的影響。在此基礎(chǔ)上，以下內(nèi)容對農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村人口消費的影響進行了實證分析。4.1指標選取該實證研究所需的解釋變量從影響山西省農(nóng)村居民消費的主要因素中選擇,主要包括山西省農(nóng)村居民收入和農(nóng)村金融發(fā)展這兩個因素。表4.1表明了此次研究選擇的解釋變量與被解釋變量。表4.1山西省農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民消費影響指標選擇表變量指標指標選取原因被解釋變量農(nóng)村居民人均消費水平（Z）本文研究的是山西省農(nóng)村金融的發(fā)展對農(nóng)村居民消費的影響，所以選擇山西省農(nóng)村居民的人均消費水平作為被解釋變量。解釋變量農(nóng)村居民人均可支配收入（X）農(nóng)村消費水平受到人們的可支配收入、消費環(huán)境以及消費觀念等因素的影響。但農(nóng)村居民的可支配收入對其影響較大，因而選取其作為解釋變量。農(nóng)村金融的發(fā)展既包含農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量的增加也包含農(nóng)村金融服務(wù)的效率等。由于農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)范圍相對比較狹窄，并集中于信貸業(yè)務(wù)。因此選取山西省農(nóng)村居民人均貸款作為其解釋變量。農(nóng)村居民人均貸款（Y）4.2實證檢驗本文選取2005～2017年的山西省農(nóng)村人均消費、山西省人均貸款和山西省人均可支配收入數(shù)據(jù)建立模型。數(shù)據(jù)來源分別為《山西省統(tǒng)計年鑒》和《山西省金濟年鑒》。同時運用Eviews進行數(shù)據(jù)分析并獲得回歸方程,并采取顯著性檢驗和擬合優(yōu)度檢驗的方式分析各解釋變量是否可以解釋被解釋變量,以及是否可以闡釋被解釋變量的有效性。由一階回歸方程檢驗可以獲得回歸方程Z=558.96+0.39X+0.16Y(見表4.3),以下是對該方程的可信度檢驗。表4.2數(shù)據(jù)表單位：元年份農(nóng)村居民人均消費水平（Z）農(nóng)村居民人均可支配收入（X）農(nóng)村居民人均貸款（Y）20051877.702761.943348.2520062253.253021.743458.7420072682.573488.413976.7120083097.543844.594414.0920093304.764001.005213.2520103663.864517.398013.6020114586.987419.9111718.6620125566.196356.6314390.2120136017.107949.4716467.1320146991.698809.4417466.0820157421.169453.9116347.2520168028.7710082.4520993.5420178424.0110787.5122112.51表4.3回歸方程檢驗表4.2.1擬合優(yōu)度檢驗由表4.3可知，可決系數(shù)的數(shù)值為0.9786,而調(diào)整的可決系數(shù)的數(shù)值為0.9743。無論是可決系數(shù)還是調(diào)整的可決系數(shù)，解釋變量都可以合理的說明被解釋變量。在該篇文章中也就是，山西省農(nóng)村地區(qū)的人均可支配收入和人均貸款可以很好的說明山西省農(nóng)村地區(qū)的人均消費水平。而且表中數(shù)據(jù)表明了利用相關(guān)數(shù)據(jù)所得到的回歸直線對觀測值的擬合程度較好。4.2.2顯著性T檢驗顯著性檢驗就是提前對總體參數(shù)做出一個假設(shè)，然后再根據(jù)所擁有的樣本信息來評判這個假設(shè)也就是我們所說的備擇假設(shè)是不是合理的，這也就是檢驗總體的實際情況與我們原假設(shè)的情況是不是有顯著性的差異。本文進行樣本值為13的顯著性T檢驗。查表可知，對應(yīng)顯著性水平0.05、0.025和0.01的T臨界值分別為2.179、2.703和3.055。而從表4.3中得知樣本常量（C）對應(yīng)的T檢驗為1.518313，人均可支配收入（X）對應(yīng)的T檢驗為2.198742，人均貸款（Y）對應(yīng)的T檢驗為2.232563。所以在置信水平為95%時，該回歸方程是可信的。且該回歸方程的可信度為95%，此時單個的各解釋變量都滿足T檢驗。4.2.3F檢驗F檢驗是一種在零假設(shè)之下，統(tǒng)計值服從F-分布的檢驗。其通常是用來分析用了超過一個參數(shù)的統(tǒng)計模型，以判斷該模型中的全部或一部分參數(shù)是否適合用來估計母體。F檢驗流程為先提出假設(shè)，進而計算F值并與其臨界值相比,如果F>F臨界值,則拒絕原假定,說明解釋變量與被解釋變量存在回歸關(guān)系；如果F<F臨界值,則接受原假定,說明解釋變量與被解釋變量不存在回歸關(guān)系。從表4.3數(shù)據(jù)可以得知，F(xiàn)值為228.3229，通過檢驗水平為0.025、0.001和0.005時的F檢驗，可以得出方程通過顯著性水平檢驗的結(jié)論。4.3實證結(jié)果分析從以上分析可知，解釋變量X和解釋變量Y可以很好地解釋被解釋變量Z,即山西省農(nóng)村居民人均消費水平(Z)在很大程度上受到山西省農(nóng)村居民人均可支配收入(X)和山西省農(nóng)村居民人均貸款(Y)的影響。其回歸方程可以表示為Z=219.12+0.53X+0.16Y。在該模型中，山西省農(nóng)村居民人均貸款作為山西省農(nóng)村金融發(fā)展的代替指標,所以從數(shù)理分析上看,山西省農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村消費具有一定水平的影響。5山西省農(nóng)村金融發(fā)展的對策建議從以上實證檢驗的結(jié)果可以看出來，山西省農(nóng)村金融的發(fā)展對農(nóng)村居民的消費有很大程度的影響。但就目前山西省的農(nóng)村機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀而言，仍存在很多問題，如農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系發(fā)展的不健全、農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏有效管理、農(nóng)村征信體系不完善、農(nóng)村供給資金不足及農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)單一等問題。針對以上問題，本文將給出一些對策建議。5.1推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展5.1.1增強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度農(nóng)村地區(qū)信息相對滯后，人們文化程度較低等因素，導致了農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融沒有一個全面的認識，因而其對互聯(lián)網(wǎng)金融的認可度和接受度都較低，導致農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢。基于此，政府應(yīng)該發(fā)揮其領(lǐng)導作用，采取一些有效措施，如派一些專業(yè)人士去農(nóng)村地區(qū)講解相關(guān)知識，使農(nóng)村居民不僅可以準確認識互聯(lián)網(wǎng)金融還可以深刻理解互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式。政府要鼓勵農(nóng)村開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，從而使人們能夠更快接受互聯(lián)網(wǎng)金融。政府可以在農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展相對健全的農(nóng)村地區(qū)率先開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的試點工作，向農(nóng)村居民推薦一些適合他們的金融產(chǎn)品，增加其信任度，從而推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要符合農(nóng)村居民的需求，要為農(nóng)村居民帶來一定的利益，這樣才能激發(fā)農(nóng)村居民的積極性。5.1.2加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中及其重要的一環(huán)就是基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。山西省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融要想得到快速發(fā)展，就要加快山西省農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。在進行交易時要進行身份認證，電子認證等多重認證方式，確保交易的安全性。如果各金融機構(gòu)不能識別，則應(yīng)該由第三方或者要求公安部門開放電子身份證。對于使用移動客戶端進行交易的客戶，農(nóng)村金融機構(gòu)要協(xié)助其進行，避免出現(xiàn)因此操作錯誤而承受損失的情況。同時，征信、資產(chǎn)證券化、流動性保證等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)也很重要。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也要重視開拓農(nóng)村市場。要樹立“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，將“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”作為山西省農(nóng)村金融機構(gòu)未來發(fā)展的重要方向。5.1.3加強監(jiān)管力度互聯(lián)網(wǎng)金融是虛擬資產(chǎn)，交易雙方的信用度存在重大的信息非對稱性。山西省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融進入門檻比較低，而且目前利用互聯(lián)網(wǎng)進行貸款的大多是無抵押貸款。這些特點決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險較大。因此，政府要加大金融監(jiān)管的力度，建立專門的監(jiān)管機構(gòu)，使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管更加有效，更加專業(yè)。同時，政府也要完善相關(guān)的法律法規(guī)，建立健全農(nóng)村信用體系，創(chuàng)造一個山西省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展環(huán)境。政府也可以建立失信懲戒制度，加大對失信農(nóng)村居民的懲罰力度。通過加強對農(nóng)村金融的監(jiān)管，可以為山西省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境，從而促進其發(fā)展。5.2完善農(nóng)村金融機構(gòu)運作環(huán)境由于山西省農(nóng)村金融機構(gòu)之間存在惡性競爭的現(xiàn)象，這就嚴重制約了山西省農(nóng)村金融機構(gòu)的快速發(fā)展。其次，山西省農(nóng)村居民數(shù)量較多，但其金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點相對較少，而且掌握金融知識的專業(yè)人才極其缺乏，這就導致呈現(xiàn)出了資金短缺和人才短缺的局面。再次，由于山西省農(nóng)村居民財產(chǎn)有限，導致其有效擔保不足，這就在很大程度上提高了山西省農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款率。這些問題在很大程度上制約了山西省農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，阻礙了山西省農(nóng)村金融機構(gòu)對山西省農(nóng)村居民消費的推動作用。為了促進山西省農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，改善山西省農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境就變得尤其重要。山西省政府和山西省農(nóng)村金融機構(gòu)要著力培養(yǎng)專業(yè)的金融人士。同時，也要通過一些舉措來吸引其他地區(qū)的金融人才進入。首先，山西省農(nóng)村金融機構(gòu)要進行規(guī)范化的管理。因為不規(guī)范往往意味著不公平，意味著努力和回報不成正比，這是很不利于吸引人才的。所以，相關(guān)部門必須要進行規(guī)范化的管理，這樣才能更好的吸引金融人才。其次，山西省金融機構(gòu)要提高其基本待遇，如解決其住宿問題等。因為住宿問題是人們在選擇工作時及其關(guān)注的一點，如果金融機構(gòu)能夠解決這個問題，對人才的吸引力是很大的。再次，山西省農(nóng)村金融機構(gòu)要想引入金融類人才，就必須提高其工資水平。因為山西省是一個發(fā)展相對落后的地區(qū)，很多有能力的人不會優(yōu)先選擇在山西就業(yè)。所以，為了能夠吸引人才，山西省農(nóng)村金融機構(gòu)就必須提高其工資水平，從而吸引金融類人才。由于山西省農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款率較高，為了消化該不良貸款額，國家可以通過財政來彌補一部分，但完全依賴國家財政彌補是行不通的。因此，山西省農(nóng)村金融機構(gòu)要通過深化改革、轉(zhuǎn)變發(fā)展機制和加強內(nèi)外部管理等方式來促進自身的發(fā)展。同時，要建立健全山西省農(nóng)村的信用擔保體系，為山西省農(nóng)村居民提供較為公平的融資環(huán)境，在一定程度上解決貸款難的問題。近年來，我國嘗試過很多有效的農(nóng)村信用擔保模式，但是政府組建、市場化運作模式和互助合作模式這三種模式與我國農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展現(xiàn)實更為契合，推廣價值也較高。由于農(nóng)村地區(qū)的特殊情況，我們要積極創(chuàng)新信用擔保的方式，從而推動農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。5.3推動農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)而言都存在著農(nóng)村的金融產(chǎn)品種類不足而且農(nóng)村金融服務(wù)不全面的諸多問題。農(nóng)村金融機構(gòu)所推出的金融產(chǎn)品與農(nóng)村居民相匹配的較少、農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)形式較為單一、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民多元化的金融需求不匹配的問題突出。就目前看來，農(nóng)村金融機構(gòu)推出的產(chǎn)品與農(nóng)村居民的現(xiàn)實需求還有很大的差距。因此，為了農(nóng)村金融可以實現(xiàn)快速發(fā)展，就必須加大對農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。5.3.1創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的種類近年來，山