我國信用體系建設(shè)樣本

一、個(gè)人信用征信基本概念個(gè)人信用征信包括兩方面含義：一是指由一定信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行調(diào)查，為商業(yè)機(jī)構(gòu)或投資者提供個(gè)人信用征詢服務(wù)；二是指顧客征詢對(duì)某人某事“信用”意見。普通而言，各國政府對(duì)市場(chǎng)交易規(guī)則制定、信息共享☆信用共建對(duì)市場(chǎng)秩序維護(hù)、對(duì)個(gè)人所得稅征收、對(duì)經(jīng)營性收入征稅以及對(duì)整個(gè)社會(huì)安全運(yùn)營，都需要建立個(gè)人信用征信制度，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)個(gè)體約束。當(dāng)前，國內(nèi)正處在一種由老式籌劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型重要時(shí)期，建立個(gè)人信用征信制度，是國內(nèi)信用管理體系所面臨迫切需要解決問題。不能想象在一種講信譽(yù)、守信用尚未成為一國民眾基本道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則條件下，這個(gè)國家可以建立起完善信用征信體系。然而，建立個(gè)人信用征信體系又不能單純地建立在誠實(shí)守信道德規(guī)范之上，更重要是要建立一套信用征信體系以及哺育有效信用市場(chǎng)需求。二、國際信用征信體系基本模式當(dāng)前國際信用征信系統(tǒng)構(gòu)建方式重要有兩種模式：（一）市場(chǎng)型模式所謂市場(chǎng)型模式，信息共享☆信用共建是指信用體系中信用征信系統(tǒng)和評(píng)級(jí)系統(tǒng)由獨(dú)立于政府之外征信機(jī)構(gòu)開發(fā)完畢，同步，這些征信機(jī)構(gòu)管理和運(yùn)作完全按市場(chǎng)化模式進(jìn)行。美國信用征信系統(tǒng)是典型市場(chǎng)型模式，此外，英國、加拿大以及北歐某些國家信用征信系統(tǒng)也是按市場(chǎng)型模式構(gòu)建。市場(chǎng)型模式重要特點(diǎn)體當(dāng)前如下四個(gè)方面：1、信用信息來源廣泛性。信用征信機(jī)構(gòu)信息除來自銀行和有關(guān)金融機(jī)構(gòu)外，還來自信貸協(xié)會(huì)和其她各類協(xié)會(huì)、財(cái)務(wù)公司、租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機(jī)構(gòu)等。2、信用信息內(nèi)容全面性。信息共享☆信用共建民營信用征信機(jī)構(gòu)信息較為全面，不但征集負(fù)面信用信息，也征集正面信用信息。3、信用信息服務(wù)規(guī)范性。在美國，信用數(shù)據(jù)獲取和使用要受國家《公平信用報(bào)告法》及其她有關(guān)法律約束，只有在法律規(guī)定原則和范疇內(nèi)，才干使用有關(guān)消費(fèi)者信用信息。4、信用信息提供有償性。民營信用中介服務(wù)完全按照市場(chǎng)化原則運(yùn)作，信用調(diào)查機(jī)構(gòu)提供信用報(bào)告是商品，按照商品交易原則出售給需求者。（二）公益型模式所謂公益型模式，是指根據(jù)國家和政府力量組建公共信用征信機(jī)構(gòu)，并由相應(yīng)職能部門負(fù)責(zé)運(yùn)營管理。信息共享☆信用共建建立公共信用征信系統(tǒng)重要目是為中央銀行監(jiān)管職能服務(wù)，并提供發(fā)放信貸信息，涉及金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人發(fā)放貸款、貸款評(píng)級(jí)和貸款附屬擔(dān)保品價(jià)值信息等，而不是為社會(huì)提供個(gè)人或公司信用報(bào)告。法國是這一模式典型代表。在世行專家調(diào)查56個(gè)國家中，有30個(gè)國家是按公益型模式組建公共信用征信系統(tǒng)，而更多國家信用征信系統(tǒng)則是市場(chǎng)型和公益型并存。公益型模式重要特點(diǎn)體當(dāng)前如下三個(gè)方面：1、信用數(shù)據(jù)獲取強(qiáng)制性。在信用數(shù)據(jù)獲得方面，公共信用征信系統(tǒng)通過法律或決策形式，強(qiáng)制性規(guī)定所監(jiān)管所有金融機(jī)構(gòu)必要參加公共信用登記系統(tǒng)。2、信用信息來源特定性。公共信用機(jī)構(gòu)信用信息來源相對(duì)較窄。3、信用信息使用限制性。信息共享☆信用共建在信用數(shù)據(jù)使用方面，許多國家對(duì)公共信用登記系統(tǒng)數(shù)據(jù)使用有較嚴(yán)格限制。公益型模式與市場(chǎng)型模式不能簡樸地互相取代，而是在各自范疇內(nèi)發(fā)揮作用，是互相補(bǔ)充關(guān)系。例如，公共信用登記系統(tǒng)是由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立，更多地體現(xiàn)了監(jiān)管者意志和需要，重要為金融監(jiān)管部門信用監(jiān)管服務(wù)。民營信用征信機(jī)構(gòu)則為社會(huì)更廣泛信用需求服務(wù)，范疇更寬、更廣、更全面。再例如，在公共信用登記系統(tǒng)數(shù)據(jù)使用上，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部為防范風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行信息互通，民營信用征信機(jī)構(gòu)信用報(bào)告則是商品，強(qiáng)調(diào)為需求者提供商業(yè)化、個(gè)性化服務(wù)。因而，在許多國家民營信用征信機(jī)構(gòu)和公共信用征信機(jī)構(gòu)是并存，一類機(jī)構(gòu)不也許完全取代另一類機(jī)構(gòu)。三、國內(nèi)建立個(gè)人信用征信體系面臨重要問題當(dāng)前，國內(nèi)社會(huì)信用觀念、信息共享☆信用共建信用法律體系和信用制度相對(duì)落后使得個(gè)人信用征信體系發(fā)展相對(duì)較慢，這在一定限度上也制約了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，制約了中華人民共和國經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)接軌步伐。國內(nèi)個(gè)人信用征信體系建立當(dāng)前重要面臨如下六方面問題：（一）信用危機(jī)問題在中華人民共和國老式信用文化中，信用只是作為一種美德和一種觀念僅僅用道德去約束。人們并沒有將信用看作是一種商品，因而也就很難真正結(jié)識(shí)其使用價(jià)值和價(jià)值。一種人不講信用，只會(huì)受到道德上譴責(zé)，信息共享☆信用共建其經(jīng)濟(jì)利益并沒有受到太大損失。在這種狀況下，失信收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)不不大于其成本，從而導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)信用缺失。特別是在中華人民共和國由籌劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，社會(huì)信用意識(shí)并沒有隨之建立，因而缺少對(duì)失信懲戒機(jī)制，導(dǎo)致全社會(huì)嚴(yán)重信用危機(jī)。（二）市場(chǎng)與政府結(jié)合問題建立個(gè)人信用征信系統(tǒng)核心環(huán)節(jié)是采集分散個(gè)人信用信息和提供高質(zhì)量信用服務(wù)。依照信用信息征集方式不同，個(gè)人信用征信系統(tǒng)建立有三種方式：一是完全由政府操作，二是完全由市場(chǎng)操作，三是政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合?？傉f來，第三種方式是比較合理。但就中華人民共和國當(dāng)前狀況來看，明顯是在走第二種方式。在中華人民共和國這樣一種信用意識(shí)低下、信用數(shù)據(jù)分散國家，由市場(chǎng)來操縱個(gè)人信用征信體系建立不可避免會(huì)遇到嚴(yán)重困難，甚至無法完畢，信息共享☆信用共建這就產(chǎn)生了政府支持規(guī)定。只有在政府強(qiáng)有力支持和推動(dòng)下，國內(nèi)才有也許逐漸建立起一套完整個(gè)人信用征信系統(tǒng)。（三）侵犯隱私權(quán)問題在中華人民共和國，迄今為止尚沒有一部全國性關(guān)于信用征信法律法規(guī)。當(dāng)前僅有一部有關(guān)法律法規(guī)是深圳市人民政府頒布《深圳市個(gè)人信用信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》。但由于其是政府管理辦法，無論在詳細(xì)內(nèi)容上，還是在法律地位上，都無法對(duì)現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)形成強(qiáng)有力指引作用。這種狀況導(dǎo)致了中華人民共和國個(gè)人信用征信業(yè)所面臨獨(dú)有尷尬與困境：一方面，缺少有關(guān)法律支持，從而難以有效地開展征信工作以獲得有關(guān)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)征集困難；另一種方面，對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)征集是在消費(fèi)者不知情狀況下進(jìn)行，由于沒有法律對(duì)消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)加以區(qū)別，難免處在侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)尷尬境地。依照西方國家經(jīng)驗(yàn)，對(duì)消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)征集是在法定程序下進(jìn)行，信息共享☆信用共建并事先征得本人批準(zhǔn)。而中華人民共和國當(dāng)前做法則是，信用機(jī)構(gòu)從商業(yè)機(jī)構(gòu)（重要是銀行）那里獲得消費(fèi)者信息，作為信息所有者消費(fèi)者本人卻不知曉，容易產(chǎn)生侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)問題。（四）信息征集問題隨著社會(huì)生產(chǎn)力水平不斷提高，生產(chǎn)關(guān)系日益復(fù)雜，作為經(jīng)濟(jì)主體個(gè)人參加經(jīng)濟(jì)生活和社會(huì)活動(dòng)限度越來越深、范疇越來越廣，從而使其信用信息廣泛散落于各個(gè)部門和機(jī)構(gòu)之中。一種完善個(gè)人信用征信體系建立，一方面必要將散落在各個(gè)部門信用信息收集起來，然后再對(duì)其進(jìn)行加工解決，為社會(huì)提供信用查詢服務(wù)。因而，如何使得社會(huì)各部門之間協(xié)調(diào)配合，信息共享☆信用共建共同完畢個(gè)人信用信息征集工作是建立個(gè)人信用信息系統(tǒng)核心，也是難點(diǎn)之一，難度非常大。（五）經(jīng)營成本問題個(gè)人信用數(shù)據(jù)征集分為免費(fèi)征信和有償征信兩種方式。免費(fèi)征信是指信用征信機(jī)構(gòu)獲得個(gè)人信用數(shù)據(jù)是免費(fèi)，不需要支付費(fèi)用。有償征信則是指信用機(jī)構(gòu)需向銀行、工商、稅務(wù)等部門購買消費(fèi)者信用信息。實(shí)行有償信用征信費(fèi)用非常高，特別是在征信系統(tǒng)建立前期，信用征信任務(wù)繁重，數(shù)據(jù)庫建設(shè)需要大量資金投入，是一種典型投資期長、前期投入高行業(yè)。這對(duì)于沒有足夠?qū)嵙γ駹I征信機(jī)構(gòu)來說，很也許會(huì)不堪重負(fù)，半途而廢。此外，有償信用征信還面臨著這樣一種困境：信息共享☆信用共建從所有權(quán)角度看，個(gè)人信用數(shù)據(jù)屬于消費(fèi)者個(gè)人所有，如果實(shí)行有償信用征信，應(yīng)當(dāng)是信用機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者本人支付費(fèi)用，但事實(shí)卻是作為中介機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行等部門獲得了這某些收入，作為信息所有者個(gè)人卻一無所獲，甚至是一無所知。這些問題產(chǎn)生根源在于缺少有關(guān)信用法律法規(guī)，沒有將個(gè)人信用信息明確劃分為可以公開數(shù)據(jù)和不可以公開數(shù)據(jù)。在這種狀況下，任何一種信用征信方式都不也許獲得完全成功。（六）供需局限性問題當(dāng)前，中華人民共和國信用征信業(yè)正呈現(xiàn)出供需雙重局限性局面，并導(dǎo)致惡性循環(huán)：一方面，由于缺少當(dāng)代信用意識(shí)，并沒有將信用看作商品，因而信用服務(wù)行業(yè)社會(huì)需求局限性，社會(huì)對(duì)信用產(chǎn)品需求十分有限，普遍缺少使用信用產(chǎn)品意識(shí)，從而使得信用中介機(jī)構(gòu)因缺少市場(chǎng)需求而難以發(fā)展起來；另一方面，從信用服務(wù)供應(yīng)來看，國內(nèi)有實(shí)力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品機(jī)構(gòu)還很少，由于面臨諸多問題，中華人民共和國信用服務(wù)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)規(guī)模很小，經(jīng)營分散，行業(yè)整體水平不高，市場(chǎng)基本上處在無序狀態(tài)，信息共享☆信用共建沒有建立起一套完整科學(xué)信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系，從而難于向社會(huì)提供高質(zhì)量信用報(bào)告，而這勢(shì)必進(jìn)一步影響社會(huì)對(duì)信用產(chǎn)品需求，從而導(dǎo)致惡性循環(huán)浮現(xiàn)。四、對(duì)建立和完善中華人民共和國個(gè)人信用征信體系幾點(diǎn)思考當(dāng)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，然而中華人民共和國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革已經(jīng)二十近年了，當(dāng)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所必備國民信用體系卻依然沒有建立起來。近年來，經(jīng)濟(jì)生活中失信行為越來越廣泛，情節(jié)越來越惡劣，嚴(yán)重影響了社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，揮霍了巨大社會(huì)資源。為了控制這種風(fēng)險(xiǎn)，任何當(dāng)代社會(huì)都需要一整套嚴(yán)格信用管理體系，只有在這一體系基本上建立起穩(wěn)定可靠信用關(guān)系，當(dāng)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)才有也許存在并健康發(fā)展。依照中華人民共和國國情，建立國內(nèi)社會(huì)信用體系應(yīng)從如下四個(gè)方面著手：（一）加快信用立法工作完備信用管理法律體系是信用行業(yè)健康有序發(fā)展基本和必然規(guī)定。從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)看，信用立法工作是一種長期過程。從實(shí)踐角度考慮，建議國內(nèi)從兩方面推動(dòng)信用立法工作：一是應(yīng)充分借鑒發(fā)達(dá)國家在信用管理方面法律法規(guī)，在此基本上以比較完備行政管理規(guī)定形式頒布，盡早為信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展奠定制度框架；二是抓緊研究、出臺(tái)與信用行業(yè)直接有關(guān)基本法，對(duì)信用行業(yè)管理定下基本法律框架，以增進(jìn)信用行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。就地區(qū)而言，深圳市在信用立法方面走在了全國前列。深圳市人民政府頒布并于1月1日開始施行《深圳市個(gè)人信用征信及評(píng)級(jí)管理辦法》，信息共享☆信用共建為深圳市征信機(jī)構(gòu)在個(gè)人信用數(shù)據(jù)采集、披露、評(píng)估、使用、保護(hù)以及監(jiān)督等方面提供了法律根據(jù)和運(yùn)作規(guī)范，標(biāo)志著深圳市在個(gè)人信用體系建設(shè)方面邁出了最重要一步。（二）加快信用征信數(shù)據(jù)開放與信用信息數(shù)據(jù)庫建立世界各國經(jīng)驗(yàn)表白，信用征信數(shù)據(jù)采集和使用一方面是一種法律問題。國內(nèi)在信用征信數(shù)據(jù)開放與使用等方面尚無明確法律規(guī)定，一方面是數(shù)據(jù)開放限度低，許多信息相對(duì)封閉和分散于各個(gè)部門和機(jī)構(gòu)中，使信用信息缺少透明度；另一方面，在涉及到消費(fèi)者個(gè)人信息采集和共享方面也沒有有關(guān)法律約束。依照發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用信息采集和發(fā)布應(yīng)采用相對(duì)審慎原則，因而建議在這兩個(gè)方面立法都應(yīng)盡快提上議程。此外，由于功能完善信用數(shù)據(jù)庫是建立社會(huì)信用體系必備基本設(shè)施，政府一方面要勉勵(lì)信用中介機(jī)構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)；信息共享☆信用共建另一方面，政府也應(yīng)規(guī)定關(guān)于部門要建立行業(yè)或部門數(shù)據(jù)庫，待條件成熟時(shí)，可將自建數(shù)據(jù)庫中某些內(nèi)容提供應(yīng)信用中介機(jī)構(gòu)或與信用中介機(jī)構(gòu)共享，為國內(nèi)信用行業(yè)發(fā)展提供支持。（三）增進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)建立與規(guī)范發(fā)展以信用信息局建立為例，國際上重要有兩種模式：一種是由私人部門發(fā)起設(shè)立，另一種是作為中央銀行一種部門。國內(nèi)已經(jīng)在作為中央銀行中華人民共和國人民銀行內(nèi)設(shè)立了征信局，專門負(fù)責(zé)全國征信系統(tǒng)建立。當(dāng)前，國內(nèi)信用中介機(jī)構(gòu)都是采用公司制市場(chǎng)運(yùn)營方式，但由于還處在發(fā)展初級(jí)階段，市場(chǎng)需求局限性，業(yè)務(wù)量相對(duì)較少，特別是政府對(duì)信用信息運(yùn)用限度較低。此外，由于競(jìng)爭激烈，從法律和制度上保障信用中介機(jī)構(gòu)可以客觀、公正、獨(dú)立地運(yùn)營也是亟待解決重要問題。信息共享☆信用共建從信用中介機(jī)構(gòu)管理角度來看，依照國內(nèi)行業(yè)發(fā)呈現(xiàn)狀和別國經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于公司信用征信機(jī)構(gòu)可以采用通過競(jìng)爭方式，使其業(yè)務(wù)逐漸向有規(guī)模、有影響信用征信公司集中，但對(duì)于個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)而言，則以比較明確進(jìn)入退出機(jī)制來加以規(guī)范為好。（四）政府應(yīng)對(duì)信用行業(yè)發(fā)展提供大力支持和進(jìn)行相應(yīng)管理和監(jiān)督對(duì)于一種沒有任何信用征集及使用基本發(fā)展中大國來說，建立一套完善個(gè)人信用征信體系，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)和健康發(fā)展提供一種長期、穩(wěn)定保障，必將是一種長期和艱傷心程，不能一蹴而就。特別是在建立征信系統(tǒng)初期，由于存在問題具備非常復(fù)雜社會(huì)性和極強(qiáng)法律性，如果沒有政府強(qiáng)有力推動(dòng)和支持，而僅僅依托完全商業(yè)化運(yùn)作征信機(jī)構(gòu)去建立這樣一種龐大社會(huì)信用體系，必將是一件難以完畢事情。就當(dāng)前而言，信息共享☆信用共建政府應(yīng)重點(diǎn)在推動(dòng)具備社會(huì)公益性質(zhì)機(jī)構(gòu)向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)及在積極哺育個(gè)人信用市場(chǎng)需求方面發(fā)揮積極和主導(dǎo)作用，增進(jìn)征信機(jī)構(gòu)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫建立，協(xié)助征信機(jī)構(gòu)盡快實(shí)現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營，創(chuàng)造一種良性循環(huán)發(fā)展機(jī)制。由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)征集及其解決成果需要涉及到社會(huì)基本構(gòu)成單位“個(gè)人”，因而無論哪一國政府對(duì)此都要進(jìn)行管理，但各國監(jiān)管框架卻有很大區(qū)別。從國際上看，重要分為兩類：一類是以中央銀行為監(jiān)管主體，一類是以完善法律法規(guī)為基本。從國際經(jīng)驗(yàn)看，政府對(duì)信用行業(yè)管理方式與該國信用管理法律體系狀況密切有關(guān)。法律法規(guī)越完善，政府直接管理職能就相對(duì)弱化，信用行業(yè)發(fā)展也比較規(guī)范；信息共享☆信用共建法律法規(guī)不健全，政府或中央銀行直接管理職能就更為重要某些，信用行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r更容易受政府行為影響。國內(nèi)信用行業(yè)發(fā)展只有十幾年歷史，由于有關(guān)法律法規(guī)缺少，因而，在加快立法進(jìn)程同步，還需要政府對(duì)該行業(yè)進(jìn)行相應(yīng)管理和監(jiān)督。當(dāng)前，需要