我國農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展淺析

我國農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展淺析摘要：農(nóng)業(yè)是國家經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)，從古到今，從刀耕火種到鐵犁牛耕，農(nóng)業(yè)的每次變革，都極大地促進了社會經(jīng)濟的發(fā)展；近幾年來，隨著我國農(nóng)村金融事業(yè)的不斷發(fā)展，已經(jīng)逐步形成了一套符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的金融體系。同時，我國也相繼出臺了多種形式的扶持農(nóng)村金融的政策，對農(nóng)村金融的需求日益增加。然而，農(nóng)村金融并不像城市金融一樣具有持久性、完整性；我國當前存在的最大問題是金融過剩。在此背景下，我國農(nóng)業(yè)財政體制改革與可持續(xù)發(fā)展問題日益突出。要實現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，首先要找到、分析和解決的問題。而且，更要對問題做出正確的判斷，將目前我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展狀況和它的特征相結合，并借鑒國外的農(nóng)村金融的特性和發(fā)展現(xiàn)狀，展開分析，然后有的放矢地提出對我國農(nóng)村金融強有效的措施。關鍵詞：農(nóng)村金融；可持續(xù)發(fā)展；制約因素；對策 AnalysisonthesustainabledevelopmentofruralfinanceinourcountryAbstract:Agricultureisthepillarindustryofthenationaleconomy.Fromancienttimestothepresent,fromslash-and-burnfarmingtoiron-plowcattlefarming,everychangeinagriculturehasgreatlypromotedthedevelopmentofthesocialeconomy;inrecentyears,withthecontinuousdevelopmentofmycountry'sruralfinancialundertakings,Ithasgraduallyformedafinancialsystemthatmeetstheneedsofruraleconomicdevelopment.Atthesametime,mycountryhassuccessivelyissuedvariousformsofpoliciestosupportruralfinance,growingdemandforruralfinance.However,ruralfinanceisnotasdurableandcompleteasurbanfinance;thebiggestprobleminmycountryisfinancialexcess.Inthiscontext,theissuessurroundingthereformandsustainabledevelopmentofmynation'sagriculturalfinancialsystemhavegrownmorepronounced.Toachievethesustainabledevelopmentofruralfinance,wemustfirstfind,analyzeandsolveproblems.Moreover,itisnecessarytomakeacorrectjudgmentontheproblem,combinethecurrentdevelopmentstatusofmycountry'sruralfinancialsystemwithitscharacteristics,andlearnfromthecharacteristicsanddevelopmentstatusofforeignruralfinance,analyzeit,andthenputforwardatargetedapproachtomycountry'sruralfinance.Strongandeffectivemeasures.Keywords：RuralFinance;sustainabledevelopment;Limitingfactor;solution目錄TOC\o"1-3"\h\u27341一、緒論 721310（一）研究背景 711881（二）研究意義 7310731．理論意義 7300202．現(xiàn)實意義 821672（三）研究方法 816645（四）文獻綜述 94419二、國內外農(nóng)村金融的發(fā)展狀況 10437（一）國內農(nóng)村金融發(fā)展歷程和發(fā)展現(xiàn)狀 10269551．國內農(nóng)村金融改革發(fā)展歷程 10129192．國內農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀 105909（二）國外農(nóng)村金融發(fā)展狀況 11105011．美國農(nóng)村金融體系 11295142．法國農(nóng)村金融體系 1256123．印度農(nóng)村金融體系 1325761三、我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題 1425573（一）農(nóng)村金融供需結構矛盾 1413921（二）金融體系不完善 1422206（三）金融產(chǎn)品較單一，風險較大 1521541（四）農(nóng)村金融機構信心不足 153752四、促進我國農(nóng)村金融發(fā)展的對策及建議 167276（一）解決供需結構矛盾 16314671．建立信貸共同分擔機制 16186832．拓寬資金來源 16244013．建立健全農(nóng)村信用制度 169001（二）完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系 1727077（三）加大商業(yè)銀行的支農(nóng)力度，降低風險 1711129（四）加強農(nóng)村合作金融，增強信心 18497五、結論 1922334致謝 21一、緒論研究背景城鄉(xiāng)發(fā)展的不均衡與不協(xié)調已成為我國經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，導致了城鄉(xiāng)之間的貧富差距拉大，共同富裕則是中國特色社會主義建設的必然要求，它是一項長期而艱巨的任務。準確來說“不平衡不充分”就是木桶效應中的短板，國家可以通過制定合理的分配政策和經(jīng)濟政策，以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等手段，來縮小貧富差距。在我國頒布的政策中顯示：“創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享”新發(fā)展理念是黨的十八屆五中全會作出的重大理論創(chuàng)新成果，為我國今后一個時期的發(fā)展指明了方向。新發(fā)展理念貫徹到“鄉(xiāng)村振興之路”上，就是要以“創(chuàng)新”引領發(fā)展，以“協(xié)調”促進發(fā)展，以“綠色”保障發(fā)展，以“開放”實現(xiàn)發(fā)展，以“共享”造福發(fā)展，推進“共富”的發(fā)展之路。了解“三農(nóng)”問題和“三農(nóng)”問題對中國的可持續(xù)發(fā)展以及“三農(nóng)”問題具有重要意義；清楚地知道，只要找到了根本，所有的問題都會迎刃而解。在此基礎上，再結合我國的實際情況，對我國農(nóng)村金融的發(fā)展提出了一些建議。構建健全的農(nóng)村金融市場是實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)健康發(fā)展的重要保證；因此，在建立與我國國情相適應的農(nóng)村金融體系方面，仍有很長的路要走。作為現(xiàn)代經(jīng)濟中最重要的因素之一，金融對農(nóng)民收入增長和農(nóng)戶間收入差距有重要的影響。根據(jù)過去的資料顯示，當前，大部分農(nóng)村地區(qū)在信貸、儲蓄以及保險業(yè)務等方面的發(fā)展是參差不齊的，主要是大部分農(nóng)村地區(qū)以儲蓄為主，只有少量的貸款業(yè)務和保險服務工具。[[]徐國梁.湖南農(nóng)村金融穩(wěn)定性的測度及影響因素探究[D].中南大學,2014.]然而，在規(guī)范的金融發(fā)展過程中，必須綜合運用多種金融服務方式，以實現(xiàn)農(nóng)村金融在社會經(jīng)濟中的充分發(fā)揮。人民銀行在黨的正確領導下，與相關部門協(xié)調合作，深入貫徹“鄉(xiāng)村振興[]徐國梁.湖南農(nóng)村金融穩(wěn)定性的測度及影響因素探究[D].中南大學,2014.研究意義理論意義隨著國家加快實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)村金融迅速崛起。從以往數(shù)據(jù)可以看出，當前，我國大部分農(nóng)村地區(qū)在信貸、儲蓄以及保險業(yè)務等方面的發(fā)展情況是不一致的，主要是大部分農(nóng)村地區(qū)以儲蓄為主，只有少量的貸款業(yè)務和保險服務工具。持續(xù)加強對鄉(xiāng)村振興的金融服務，把鄉(xiāng)村振興作為重點，把優(yōu)質的農(nóng)村金融供給作為驅動因素，創(chuàng)新推進黨建引領工作，引導金融資源幫助鄉(xiāng)村振興。但是，正常的金融發(fā)展在實際操作中，應該對各種金融服務進行綜合利用，這樣才能使農(nóng)村金融在社會經(jīng)濟運行中得到充分的發(fā)展?，F(xiàn)實意義從長遠的角度來看，建立一個完善的農(nóng)村金融系統(tǒng)，可以通過金融手段來調配農(nóng)村資源，讓農(nóng)村和縣域經(jīng)濟都發(fā)展得更好更持久，進而推進社會經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村金融支持產(chǎn)業(yè)興旺，保護生態(tài)宜居環(huán)境，提高鄉(xiāng)風文明，實現(xiàn)鄉(xiāng)村生活富足；一方面，鄉(xiāng)村金融的興起為農(nóng)民增加收入和改善生活質量發(fā)揮了積極作用，而各種類型的金融組織是農(nóng)村金融發(fā)展的主要資金支持；另一方面，可以推動農(nóng)業(yè)供給側結構性改革，促進農(nóng)村金融系統(tǒng)的發(fā)展。我們需要提供多種支持和保障，將進一步優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構，加快農(nóng)業(yè)供給側結構性改革的步伐。[[][]彭鑫哲.協(xié)調發(fā)展視角下新疆農(nóng)業(yè)供給側結構性改革影響因素分析[D].導師：關全力;苗紅萍.新疆農(nóng)業(yè)大學,2021.研究方法本文運用內容分析、文獻分析和比較分析等方法，對我國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展進行了研究分析。內容分析法：對我國農(nóng)村金融進行縱向跟蹤，將近年來的數(shù)據(jù)進行整理，作為有利的參考依據(jù)，對其發(fā)展情況進行了解，然后對其進行更深層次的認識，對目前農(nóng)村金融所存在的問題進行客觀的分析，并提出可持續(xù)的建議和對策。文獻分析法：利用圖書館和互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，對與農(nóng)村金融研究有很高相似性的文獻進行了搜集，對其進行了詳細的閱讀和分析，并對其進行了整理和篩選，最后選出了一些有理論指導價值的文獻，并將其整理成一個文件，并將其保存在計算機的桌面上，以便于日后撰寫論文時作為參考。比較分析法：對國內外農(nóng)村金融的發(fā)展過程和現(xiàn)狀進行深入的研究，從中吸取其精華，將其糟粕剔除出去，并與國家的國情和發(fā)展相結合，根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況，制定相應的應對措施，并進行相互融合，尋找出一條適合自己的發(fā)展道路，從而開辟出一條具有我國特色的農(nóng)村金融之路，推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，使農(nóng)業(yè)的再一次現(xiàn)代化改革得以實現(xiàn)。對農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展進行了一次客觀、系統(tǒng)、定量的分析，明確了文獻中關于農(nóng)村金融本質性的事實和趨勢，從而發(fā)現(xiàn)了在迅速發(fā)展的農(nóng)村金融中存在的問題，并對其未來的發(fā)展進行了智力預測。在“鄉(xiāng)村振興”的大背景下，充分利用農(nóng)村金融服務于“三農(nóng)”的優(yōu)勢，充分發(fā)揮其服務于農(nóng)業(yè)的優(yōu)勢。文獻綜述農(nóng)村金融是鄉(xiāng)村社會經(jīng)濟發(fā)展過程中的一個重要環(huán)節(jié)。它是指涉及到農(nóng)村貨幣流通、信用等方面的一系列經(jīng)濟活動，包括貨幣流通、信用活動和貨幣資金運作三個方面。農(nóng)村金融是貨幣、信貸、金融與農(nóng)村經(jīng)濟相結合的產(chǎn)物，它在農(nóng)村貨幣資金運作過程中形成了一種信用關系。農(nóng)村金融是利用信貸手段對農(nóng)村貨幣資金進行籌集、分配和管理的活動。簡而言之，“農(nóng)村金融”就是“讓農(nóng)民把錢花”。[[]劉小瑋.威海市農(nóng)村金融生態(tài)化管理問題研究[D].東北農(nóng)業(yè)大學,2016.]對農(nóng)村金融有一個正確的認識，這是進行農(nóng)村金融研究、解決問題的先決條件。在世界范圍內，在整個西方國家的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展進程中，關于農(nóng)村金融和金融體系的研究一直備受重視。在這些國家的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化基本完成之后，他們的農(nóng)村金融體系也變得比較完善，并且與城市金融融合在一起。戈德·史密斯于1969年在其著作《金融結構與金融發(fā)展》中證明了金融結構和經(jīng)濟增長具有顯著的正向關系，并在此基礎上提出了“金融關聯(lián)度[]劉小瑋.威海市農(nóng)村金融生態(tài)化管理問題研究[D].東北農(nóng)業(yè)大學,2016.我們應該努力促進金融與經(jīng)濟發(fā)展的協(xié)調發(fā)展，使金融更好地服務于經(jīng)濟發(fā)展的需要。以農(nóng)村金融的高質量發(fā)展給農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展注入了新的活力，也幫助了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實現(xiàn)。通過調查，我們可以看出，當前我國農(nóng)村金融面臨著以下幾個問題：征信體系不健全、金融服務落后、金融法律制度不健全、金融科技與信息支撐手段落后等。所以，要構建完備的農(nóng)村地區(qū)征信體系，強化農(nóng)村金融服務，構建健全和完善的農(nóng)村金融法律制度，以高質量的農(nóng)村金融推動農(nóng)村經(jīng)濟高質量發(fā)展。

國內外農(nóng)村金融的發(fā)展狀況國內農(nóng)村金融發(fā)展歷程和發(fā)展現(xiàn)狀國內農(nóng)村金融改革發(fā)展歷程農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分。有75年的發(fā)展歷程，在這七十五年里農(nóng)村金融從量變發(fā)展到如今質的飛躍，農(nóng)村金融發(fā)展從弱到強，農(nóng)村金融結構從單一走向多元化，農(nóng)村金融體系逐步完善和強化。至一九五七年，全國百分之八十的鄉(xiāng)鎮(zhèn)都已建立了信用社。中國在改革開放初期，由于多種原因，導致農(nóng)村金融發(fā)展遲緩，但改革開放后，整個社會出現(xiàn)了一個新的發(fā)展契機農(nóng)村金融制度逐漸完善起來。具體而言，農(nóng)村的發(fā)展可分為四個階段。(1)初步形成（1979—1984年），中國在經(jīng)濟體制改革剛剛開始的時候，還處于計劃經(jīng)濟的高度集中狀態(tài)，到了1951年，農(nóng)行、農(nóng)信兩大金融機構相互配合、相互配合，形成了一個新的“三農(nóng)”體系。(2)定位階段（1985—2004年），1984年以后，農(nóng)村信用合作社又改組為縣信用合作社。通過對我國農(nóng)業(yè)銀行和信用社之間關系的調整，使我國農(nóng)村信用社從“集體性金融”向“基層金融”轉變。[[][]林雅娜.農(nóng)村金融改革現(xiàn)狀與前景分析[J].商業(yè)文化(學術版),2010,(07):104.(3)再次定位階段（1997—2004年），我國農(nóng)村金融結構發(fā)生了較大的變化，以農(nóng)信社為主體的農(nóng)村金融機構逐漸形成。我國農(nóng)村金融供給相對收縮，農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融的需求日益旺盛，這就使得我國農(nóng)村金融系統(tǒng)的構建變得更加迫切。(4)深入完善階段（2006年至今），溫家寶總理建議，要加快建立和完善農(nóng)村金融體系，要推動農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新，對農(nóng)村金融機構的準入政策進行適當?shù)恼{整和放松，要把進入的門檻降到最低，要鼓勵和支持發(fā)展符合農(nóng)村需要的各種所有制的金融機構，要大力培養(yǎng)各種不同的小額貸款機構。這與先前銀監(jiān)會發(fā)布的關于降低農(nóng)村金融準入門檻的意見相互呼應，為今后農(nóng)村金融改革指明了方向和模式。國內農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀近幾年來，隨著科學技術的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進入了一個加速階段，但是，資金問題仍然困擾著許多農(nóng)民，尤其是小規(guī)模農(nóng)民，農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)發(fā)展中起著至關重要的作用。例如：種植戶需要資金來購買原材料，經(jīng)銷商也需要資金來收購、倉儲和運輸。任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)了脫節(jié)，都會造成整個鏈條的中斷。但是，在很長一段時間內，農(nóng)戶缺少足夠的抵押物，他們的信用也沒有辦法在征信系統(tǒng)中得到體現(xiàn)，每一筆貸款都需要進行詳細的線下盡調，這會造成金融機構的服務成本過高，使得農(nóng)村金融的最后一公里遲遲不能打通。促進農(nóng)村金融的發(fā)展，是實現(xiàn)共同富裕，解決不平衡不充分的社會矛盾的重要途徑。當前，我國有關農(nóng)村的保險體系需要進一步完善，相關的法律法規(guī)還不完善，加之農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的各種不確定因素，使得除了政府推動的農(nóng)業(yè)保險之外，還缺少對農(nóng)村進行保險的項目。所以，農(nóng)場主們必須留著一筆錢，以防萬一。由于擔心風險，農(nóng)戶寧愿存錢，也不愿將錢用于擴大生產(chǎn)。近幾年來，雖然農(nóng)村居民可支配收入的絕對值逐年增加，但人均消費支出占可支配收入的比重卻沒有太大的變化，如下表所示：很多學者都認為，人均可支配收入和人均消費支出的差額大部分都被轉換成了儲蓄，而農(nóng)民群體并沒有隨著收入的增長而轉變儲蓄習慣，也沒有把過剩的可支配收入用來投資、管理、擴大生產(chǎn)，這在某種程度上導致了金融資源的浪費。年份201720182019202020212022農(nóng)村居民人均可支配收入/元13432.414617.016020.717131.518930.920133農(nóng)村居民人均消費支出/元10954.512124.313327.713713.415915.616632農(nóng)村居民人均收支比/%0.8160.8290.8310.8000.8410.826表SEQ表1\*ARABIC1注：數(shù)據(jù)來源于《中經(jīng)數(shù)據(jù)》、《國家統(tǒng)計局》國外農(nóng)村金融發(fā)展狀況美國農(nóng)村金融體系美國具有較高的科技發(fā)展程度，這與我們國家的不同之處在于，美國有著完善的、多元化的農(nóng)村金融系統(tǒng)。美國在其發(fā)展過程中，對農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展給予了高度的關注，并在多個政策層面上一致倡導建立多元化的金融制度。在美國剛剛起步的時候，主要依賴于政府的支持，而這一現(xiàn)象的產(chǎn)生，與美國所推行的全國性體制有著緊密的聯(lián)系，并對其發(fā)展的方向和進程產(chǎn)生了潛在的影響。但是，這也并非一帆風順，隨著社會經(jīng)濟環(huán)境的不斷變化，政府所起到的作用也在不斷減弱，而賦予農(nóng)民的權力則在不斷增加，讓農(nóng)民自己去管理合作金融機構。在農(nóng)村金融體系的建設中，美國也提倡建立農(nóng)業(yè)保險制度，在改革之后，也使得農(nóng)村金融體系的發(fā)展模式更加安全，也能夠促進作物的生長，降低作物收入的風險。圖1美國農(nóng)村金融結構法國農(nóng)村金融體系法國作為西歐最大的農(nóng)業(yè)國，在農(nóng)業(yè)方面，也是首屈一指。政府為加快本國農(nóng)業(yè)的發(fā)展，制定了有關的農(nóng)業(yè)改革方案，并利用金融機構來推動農(nóng)業(yè)的發(fā)展，使農(nóng)業(yè)達到一個全新的水平，在農(nóng)業(yè)的發(fā)展中，也引發(fā)了許多新的政策，相關政策也調整了金融機構的數(shù)量。目前，法國農(nóng)村的金融體系里，有四家主要的銀行，如圖2所示。[[]彭金媛,陳曉琳,張莉.國外農(nóng)村金融體系的發(fā)展對河北省的啟示[J].河北企業(yè),2019-153.]法國農(nóng)信互惠銀行在法國的地位，以及其分行所擁有的龐大的資本和放款總量。該銀行以“半官半民[]彭金媛,陳曉琳,張莉.國外農(nóng)村金融體系的發(fā)展對河北省的啟示[J].河北企業(yè),2019-153.圖2法國農(nóng)村金融體系結構圖印度農(nóng)村金融體系印度農(nóng)村金融制度的構成主要有三個部分：政策性金融組織、農(nóng)村合作金融組織、國家商業(yè)銀行。以印度目前的經(jīng)濟狀況，他們就是靠著這些金融機構，來推動這些國家的經(jīng)濟發(fā)展。因此，印度應充分認識到農(nóng)村合作信用組織在農(nóng)村金融中的地位。此外，由于印度的農(nóng)村財政體制多樣，渠道多樣，因此，其既是一家商業(yè)銀行，又是一家基層信用機構，同時也是一家中央財政。在印度，隨著農(nóng)村金融體系的不斷完善，農(nóng)村居民的生活水平得到了極大的提高。印度央行的首要使命是增加農(nóng)村信用合作社的放貸服務，并使信貸資金達到均衡，從而使農(nóng)村金融活動得以進行。這樣才能保證農(nóng)村基層信用社的健康發(fā)展。而建立土地開發(fā)銀行的主要原因，就是由于農(nóng)地在開發(fā)中存在著許多問題，如農(nóng)業(yè)設備的購置，土地租賃的維護。如圖3是法國農(nóng)村金融體系。[[][]張樂,趙其玲.國外農(nóng)村金融體系發(fā)展模式比較分析及啟示[J].生產(chǎn)力研究,2018圖3印度農(nóng)村金融體系

我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題農(nóng)村金融供需結構矛盾據(jù)了解，目前，在縣域及以下區(qū)域的金融機構中，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍十分狹窄，幾乎沒有任何信貸審批的權利；它主要從事存款、結算、匯兌等基本業(yè)務，并在各營業(yè)網(wǎng)點成為“儲蓄所”，有的銀行存款甚至出現(xiàn)負增長。銀行普遍面臨著融資困難的問題。在鄉(xiāng)村，我們對金融業(yè)務的認識還停留在傳統(tǒng)的存錢、貸款、匯款上，需要有實體的機構為我們提供人力服務。但是，他們對其他一些新的金融服務了解得不多，而且對于一些新的服務，比如現(xiàn)代自助服務、網(wǎng)上銀行、手機銀行，他們還沒有適應得很好。金融體系不完善伴隨著城市化進程的加快，大量的資本從鄉(xiāng)村流向城鎮(zhèn)，造成城鄉(xiāng)收入差距。根據(jù)相關部門的調查，得出了以下結論：當前，我國商業(yè)銀行存款余額偏低，“金融抑制”現(xiàn)象非常嚴重。與此同時，由于我國股票市場上的種種融資行為，由于其固有的弊端，使得其風險很大，但卻沒有相應的法律法規(guī)來保護。目前，我國農(nóng)村金融機構所提供的金融服務水平較低，對象較單一，這已成為制約我國農(nóng)村金融服務及金融產(chǎn)品供給的重要因素之一。表2顯示了我國農(nóng)村金融體系不完善的具體表現(xiàn)。農(nóng)村金融機構體制不完善相關表現(xiàn)農(nóng)村合作金融機構不合理的產(chǎn)權結構，有“非農(nóng)化”的趨勢大部分成員都是小型而分散的，受企業(yè)間的競爭和利益驅使，產(chǎn)權問題比較突出。政策性金融和開發(fā)性金融支農(nóng)功能發(fā)揮不充分中國農(nóng)發(fā)行與國發(fā)銀行對農(nóng)戶及小型農(nóng)戶經(jīng)營企業(yè)的信貸支持受到限制，支農(nóng)的廣度與深度還不夠充分商業(yè)性金融機構農(nóng)業(yè)支持力度不夠很難對涉農(nóng)信貸風險進行有效的控制，也很難對信貸風險進行有效的防范，因此，涉農(nóng)信貸管理成本偏高，涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度比較慢。民間借貸和新型金融組織混亂多發(fā)，支持農(nóng)業(yè)成效有限民間借貸和新型金融組織不受法律法規(guī)的監(jiān)管，導致其存在操作風險、聲譽風險等風險敞口，支農(nóng)效果損失較大。表2金融產(chǎn)品較單一，風險較大近年來，隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展，農(nóng)民的生活質量有了明顯的改善，農(nóng)民對農(nóng)民的滿意程度也有了明顯的提高。因此，他們對金融產(chǎn)品的需求也變得越來越多樣化，從單一的信貸業(yè)務擴展到了保險、證券、期貨等領域。同時，因為我們國家在經(jīng)濟、科技上還沒有什么特別的優(yōu)勢，目前的金融機構只能專注于做比較單一的業(yè)務，這就造成了金融產(chǎn)品的種類有限。由于金融產(chǎn)品種類的局限性，使得銀行在較長時間內只能做單一的業(yè)務，一方面，在有限的幾種產(chǎn)品上，由于缺乏對客戶的有效引導，對客戶的依賴性過大，也使銀行的風險增大。另一方面，在當前信用環(huán)境日益惡劣的情況下，由于農(nóng)村金融市場本身存在著極大的信息不對稱性，以及農(nóng)村地區(qū)征信基礎薄弱等因素，很難有效地防范信用風險。以此為前提，我們不難發(fā)現(xiàn)這樣一個問題：在目前信用環(huán)境日益惡劣的情況下，要想有效地解決農(nóng)村金融中出現(xiàn)的個人征信缺失和監(jiān)管失效的問題，需要投入大量的人力、財力、物力。農(nóng)村金融機構信心不足首先，到現(xiàn)在為止，我們國家還沒有信心十足的金融機構；在國家有關部門沒有對銀行貸款做出明確規(guī)定的前提下，為了降低銀行貸款，還需要完善法律體系，這就使得銀行對農(nóng)村信貸產(chǎn)生了許多懷疑，進而影響到了農(nóng)村信貸市場的發(fā)展的質量。銀行對銀行貸款的質量采取了嚴格的控制措施，這就使得銀行對銀行貸款產(chǎn)生了恐懼，這就導致了銀行資金鏈的斷裂，給企業(yè)帶來了巨大的生產(chǎn)風險。為了避免這種風險，農(nóng)民只能向其他商業(yè)銀行或社會民間金融機構申請貸款。這些機構的貸款利率通常比直接涉農(nóng)金融機構的要高，條件也很苛刻，還款期限也可能很短。盡管面臨著各種潛在的不利因素，但農(nóng)民只能做出這樣的選擇，因為專業(yè)的農(nóng)村金融機構集團發(fā)放的貸款金額少、名額少，這與農(nóng)村金融機構放貸缺乏信心有關。促進我國農(nóng)村金融發(fā)展的對策及建議解決供需結構矛盾建立信貸共同分擔機制首先，我們必須保證政策和財政的穩(wěn)定、穩(wěn)定的增長。通過對農(nóng)戶貸款的貼息、對農(nóng)戶不良貸款的補償性和對農(nóng)戶發(fā)放的補助等方式，建立了對農(nóng)戶貸款的直接財政補償機制。其次，促進農(nóng)村社會保障制度的建設；在此基礎上，可以采取由國家出資組建的方式，使民間資本進入這些行業(yè)，以此來壯大實力。[[][]羅莉.我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題及對策[J].鄉(xiāng)村科技,2022拓寬資金來源應加強對農(nóng)村經(jīng)濟社會籌資意識的培養(yǎng)，并指導他們拓寬思路，通過多種途徑解決籌資問題。促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)實體整合增強自身力量，引導有條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)開展債權、股權融資，并鼓勵其通過發(fā)行債券等方式進行融資，降低融資成本；對于引入資金的渠道和方式，也有明確要求。首先是要加強對農(nóng)業(yè)公司的資金實力，鼓勵符合條件的農(nóng)業(yè)公司在創(chuàng)業(yè)板、中小板上市籌集資金。其次要對私人投資進行活化，鼓勵私人資本對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)進行投資。利用政策性金融機構、國有商業(yè)銀行、股份制銀行等金融機構，以及基金、信托、租賃、擔保等其他融資方式，積極引導基金、擔保等融資機構到農(nóng)村開展業(yè)務，促進農(nóng)村地區(qū)的融資格局向多元化發(fā)展。建立健全農(nóng)村信用制度在農(nóng)村地區(qū)，積極開展對企業(yè)和農(nóng)戶的信用檔案建檔和評級工作，在已有信用信息平臺基礎上，對企業(yè)和農(nóng)戶的信用檔案進行建檔和評級。通過加大宣傳力度，對入庫企業(yè)進行有效宣傳，積極動員入庫企業(yè)對自身存在的問題進行整改，進一步拓寬入庫企業(yè)信息范圍，在一定程度上緩解信息不對稱的問題。通過建立誠信制度，克服信息不對稱，降低交易費用。完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系要提高財政監(jiān)督的透明度、法制化程度?！督鹑诜€(wěn)定法》將金融機構、金融業(yè)務、金融產(chǎn)品等全部納入監(jiān)管范圍，對所有金融活動實行全方位的監(jiān)督管理。本項目以巴塞爾（BSC）為研究對象，從資本充足性、風險加權資產(chǎn)計量、信息披露等角度出發(fā)，從資本充足性、風險集中度、關聯(lián)交易、信息披露等角度出發(fā)，從資本充足性、風險集中度、關聯(lián)交易、信息披露等角度出發(fā)，提出了新的研究思路。與此同時，《銀行業(yè)金融機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》也在加緊完善目前金融市場中出現(xiàn)的一些突出問題。[[][]郭樹清.

完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系[J].

中國房地產(chǎn)業(yè),

2021,

(1):22-25.加大商業(yè)銀行的支農(nóng)力度，降低風險實施優(yōu)惠政策，加大資金投放力度各地農(nóng)商行應積極吸納農(nóng)戶閑散資金，增加對農(nóng)業(yè)的支持貸款。實行優(yōu)惠政策：在人員配備上，可以增設“三農(nóng)”、“微型貸款”等業(yè)務經(jīng)理；對“三農(nóng)”、“中小企業(yè)”的貸款[[]賈立.農(nóng)村新型金融組織創(chuàng)新研究[M].:四川大學出版社,201706.]，要優(yōu)先解決融資問題；加大信貸管理力度，要針對本地的信貸狀況，實行靈活的信貸管理，建立健全的信貸運作機制。為提高放貸效益，可將對“三農(nóng)”領域的貸款，設定在某一額度之內，并將審批權力下放到一級支行；在利率調節(jié)上，要進一步壓低貸款利率，加長貸款期限，對符合“[]賈立.農(nóng)村新型金融組織創(chuàng)新研究[M].:四川大學出版社,201706.在“三農(nóng)”問題上，農(nóng)商行應向技術創(chuàng)新提供有目標的金融服務；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)向機械化、系統(tǒng)化、系統(tǒng)化發(fā)展的方向發(fā)展，對農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提出了更高的要求。對那些具有發(fā)展?jié)摿?，能夠帶動鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展，并在鄉(xiāng)村中起到基礎性作用的產(chǎn)業(yè)，比如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園，動植物養(yǎng)殖基地等，提供一些咨詢服務。在農(nóng)村，由于抵押品太少，應當采取以動產(chǎn)和知識產(chǎn)權等為抵押品的辦法，使放款活動更加靈活，并增加抵押品的種類；對有發(fā)展前景的小微企業(yè)，可按實際情況與銀行協(xié)商、延期還貸、分期還貸等方式，減輕小微企業(yè)一次性還貸的壓力。建立農(nóng)村科技與工業(yè)創(chuàng)新的信息化平臺。為克服銀行信貸信息不對稱、提高信貸工作效率，利用“展示”平臺，充分認識銀行與有關政府部門在銀行信貸方面的優(yōu)勢，以達到“銀政”、“企”共同發(fā)展的目的。加強農(nóng)村合作金融，增強信心國外已有相當悠久的發(fā)展歷史，在世界范圍內也有一定的地位。造成這種局面的原因在于，我國農(nóng)村合作金融對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了一定的推動作用。盡管各國在不同的行業(yè)地位、不同的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平上存在著很大的差異，但是各國都有自己獨特的農(nóng)村合作金融模式。[[][]王歡歡,羅美靜.我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及戰(zhàn)略對策.山西農(nóng)經(jīng)2(2022)

結論隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和數(shù)字經(jīng)濟的高速發(fā)展，數(shù)字金融逐漸成為了關鍵鑰匙，目前全國已經(jīng)有1000個涉及縣跟網(wǎng)商銀行實現(xiàn)了合作，通過數(shù)字貨幣助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，政府各部門進行有利補充。總而言之，大力發(fā)展農(nóng)村金融，是建設社會主義新農(nóng)村的一個重要先決條件和最根本的保障，要對癥下藥，解決當前農(nóng)村在金融發(fā)展過程中仍然存在的一些問題，如資金利用率低、供給結構失衡、市場風險較高等，要及時解決這些問題，關鍵是要繼續(xù)關注農(nóng)村金融的發(fā)展，加大對相關政策、資金的投入，盡快建立起一個完善的農(nóng)村金融體系，為其實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎。所以，要想打破目前的“瓶頸