保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識

保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識

吳定富主編

保險(xiǎn)中介從業(yè)人員資格考試參考用書（2006年版）

第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述

1、風(fēng)險(xiǎn)的定義：風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性。在保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)僅指

損失的不確定性。這種不確定性包括發(fā)生與否的不確定、發(fā)生時(shí)間的不確定和導(dǎo)致結(jié)果的不

確定。

2、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失。

3、風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度

的原因或條件。風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因。

4、根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)不同，可分為有形風(fēng)險(xiǎn)因素和無形風(fēng)險(xiǎn)因素。

5、有形風(fēng)險(xiǎn)因素也稱實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，是指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)

生或增加損失機(jī)會或加重?fù)p失程度的因素。

6、無形風(fēng)險(xiǎn)因素也稱認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)因素，與人的心理或行為有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，通常包括道

德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素。

7、風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的

原因，是損失的媒介物。即風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。

8、損失：在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失的含義是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的

減少，即經(jīng)濟(jì)損失，一般以喪失所有權(quán)、預(yù)期利益、支出費(fèi)用和承擔(dān)責(zé)任等形式表現(xiàn)，而像

精神打擊、政治迫害、折舊以及饋贈等行為的結(jié)果一般不能視為損失。

9、在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，通常將損失分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是指

風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身損失和人身傷害，這類損失又可成為實(shí)質(zhì)損失。間接損失是指由直

接損失引起的其他損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失等，在某些情況，間接損

失甚至超過直接損失。

10、在風(fēng)險(xiǎn)管理中，通常將損失分為四類：實(shí)質(zhì)損失、額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任

損失。

11、按產(chǎn)生原因，風(fēng)險(xiǎn)可分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

12、按標(biāo)的，風(fēng)險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)。（財(cái)產(chǎn)損失通常

包括財(cái)產(chǎn)的直接損失和間接損失兩個(gè)方面；人身風(fēng)險(xiǎn)損失一般有兩種：收入能力損失和額外

費(fèi)用損失；保險(xiǎn)人所承保的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)僅限于民事?lián)p害賠償責(zé)任）

13、按性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)可分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

14、按社會環(huán)境，風(fēng)險(xiǎn)可分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。

15、按行為，風(fēng)險(xiǎn)可分為基本風(fēng)險(xiǎn)與特定風(fēng)險(xiǎn)。

16、風(fēng)險(xiǎn)的特征：不確定性、客觀性、普遍性、可測定性、發(fā)展性。

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理

1、含義：是社會組織或個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過程。

2、在風(fēng)險(xiǎn)管理演變過程中，最有影響的風(fēng)險(xiǎn)管理形式是企業(yè)向保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)，即

大多數(shù)現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理形式就是從購買保險(xiǎn)實(shí)踐中發(fā)展而來的。

3、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序：風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、評估風(fēng)險(xiǎn)

管理效果五個(gè)環(huán)節(jié)。

4、風(fēng)險(xiǎn)識別主要包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面的內(nèi)容。

5、風(fēng)險(xiǎn)估測是利用概率統(tǒng)計(jì)理論，估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。

6、風(fēng)險(xiǎn)管理效益的大小，取決于是否能以最小風(fēng)險(xiǎn)成本取得最大安全保障，同時(shí)，在

實(shí)務(wù)中還要考慮風(fēng)險(xiǎn)管理與整體管理目標(biāo)是否一致。

7、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是以最小成本獲得最大安全保障。風(fēng)險(xiǎn)管理具體目標(biāo)可以分為

損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)。

8、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類。

9、控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要包括避免、預(yù)防、抑制。

10、財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要包括自留風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。自留風(fēng)險(xiǎn)有主動自留和被

動自留，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)又有財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩種方法。

第二章保險(xiǎn)概述

第一節(jié)保險(xiǎn)的要素與特征

1、定義：保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定

的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、

傷殘、疾病或這答道合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

2、從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，或是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制；從經(jīng)

濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的一種非常有效的財(cái)務(wù)安排；從法律角

度看，保險(xiǎn)是一種合同行為。

3、保險(xiǎn)要素：可保風(fēng)險(xiǎn)的存在、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)

準(zhǔn)備金的建立、保險(xiǎn)合同的訂立。

4、所謂同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能和價(jià)值等方面大體相近。

5、保險(xiǎn)費(fèi)用厘定的基本原則：公平性、合理性、適度性、穩(wěn)定性、彈性。

6、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金分為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。

7、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金指保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)期間在1年以內(nèi)（含1年）的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下尚

未到期的保險(xiǎn)責(zé)任而提取的準(zhǔn)備金。

8、未決賠款準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)公司為尚未結(jié)案的賠案而提取的準(zhǔn)備金，包括已發(fā)生已報(bào)

案未決賠款準(zhǔn)備金、已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金和理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金。

9、總準(zhǔn)備金是用來滿足風(fēng)險(xiǎn)損失超過損失期望以上部分的責(zé)任準(zhǔn)備金。

10、保險(xiǎn)的特征：互助性、法律性、經(jīng)濟(jì)性、商品性、科學(xué)性。

11、保險(xiǎn)的商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系直接表現(xiàn)為個(gè)別保險(xiǎn)人和個(gè)別投保人之間的交換關(guān)系，間接表

現(xiàn)為在一定時(shí)期內(nèi)全部保險(xiǎn)人與全部投保人之間的交換關(guān)系。

第二節(jié)保險(xiǎn)的分類

1、按實(shí)施方式，分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。

2、按標(biāo)的，分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用

保險(xiǎn)；人身保險(xiǎn)包括忍受保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)。

3、按承保方式，分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)。

第三節(jié)保險(xiǎn)的功能

1、保障功能是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的特色和核心競爭力。保險(xiǎn)保障功

能具體表現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能和深深保險(xiǎn)的給付功能。

2、資金融通功能是指將保險(xiǎn)資金中的閑置部分重新投入到社會再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的

金融中介作用。保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險(xiǎn)資金的保值與增值，這也要求保

險(xiǎn)人對保險(xiǎn)資金進(jìn)行運(yùn)用。

3、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的可能性體現(xiàn)在：保費(fèi)收入與賠付支出之間存在時(shí)間滯差和數(shù)量滯差,

保險(xiǎn)資金的融通應(yīng)以保險(xiǎn)的賠償或給付為前提，同時(shí)也要堅(jiān)持合法性、流動性、安全性和效

益性的原則。

4、保險(xiǎn)的社會管理功能體現(xiàn)在：社會保障管、社會風(fēng)險(xiǎn)管理、社會關(guān)系管理、社會信

用管理。

5、社會保障被譽(yù)為“社會的減震器”，是保持社會穩(wěn)定的重要條件。社會關(guān)系管理起

到了“社會潤滑器”的作用，大大提高了社會運(yùn)行的效率。完善的社會信用制度是建設(shè)現(xiàn)代

市場體系的必要條件，也是規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。保險(xiǎn)保障功能是保險(xiǎn)最基本的功

能，是保險(xiǎn)區(qū)別于其他行業(yè)最根本的特征。

第四節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展

1、中國是最早發(fā)明風(fēng)險(xiǎn)分散這一保險(xiǎn)基本原理的國家，鏢局是我國特有的一種貨物運(yùn)

輸保險(xiǎn)的原始形式。

2、《漢漠拉比法典》是一部關(guān)于保險(xiǎn)的最早法規(guī)，基爾特制度即行會制度，是--種原

始的合作保險(xiǎn)形式。

3、共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽。船舶抵押借款制度被公認(rèn)為是海上保險(xiǎn)的一

種最早形式。

4、海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利，興盛于英國。

5、尼古拉.巴蓬具有“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”之稱。

6、埃德蒙.哈雷編制了世界上第一張生命表。

7、在西方非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司中，責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入一般都占保費(fèi)總收入的10%以上。

8、衡量一個(gè)國家或地區(qū)保險(xiǎn)市場潛力的常用指標(biāo)有兩個(gè)，即保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度。保

險(xiǎn)密度是指按照一個(gè)國家的全國人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入，它反映了一個(gè)國家保險(xiǎn)的普及程

度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平，保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例，它是反映一個(gè)國家

的保險(xiǎn)業(yè)在其國民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個(gè)重要指標(biāo)。2005年，我國保險(xiǎn)密度為380原，保險(xiǎn)

深度為2.7%；而2003年世界平均保險(xiǎn)密度已達(dá)469.6美元（約合3887.1元人民幣），平

均保險(xiǎn)深度已達(dá)8.06%?

9、1995年，我國第一部保險(xiǎn)法《中華人民共和國保險(xiǎn)法》頒布。

10、中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景：經(jīng)營主題多元化、運(yùn)行機(jī)制市場化、經(jīng)營方式集約化、政

府監(jiān)管法制化、行業(yè)發(fā)展國際化。

第三章保險(xiǎn)合同（L2.3）

第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特征與種類

1、保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

2、保險(xiǎn)合同的特征：有償合同、保障合同、有條件的雙務(wù)合同、附合合同、射幸合同、

最大誠信合同。

3、有償合同：投保人要取得保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障，必須支付相應(yīng)的代價(jià)，即保險(xiǎn)費(fèi)；保障

合同：保險(xiǎn)期間，投保人的經(jīng)濟(jì)利益受到保險(xiǎn)人的保障，這種保障包括有形和無形兩種；有

條件的雙務(wù)合同：保險(xiǎn)人的賠付義務(wù)只有在約定的事故發(fā)生時(shí)才履行；附合合同：一方當(dāng)事

人事先擬定，令一方當(dāng)事人只能做取與舍的決定；射幸合同：當(dāng)事人一方并不必然履行給付

義務(wù)，只有當(dāng)約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時(shí)才履行；最大誠信合同：保險(xiǎn)標(biāo)的在

投保前或投保后均在投保方的控制之下。

4、保險(xiǎn)合同的種類：按性質(zhì)分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同；按是否確定保險(xiǎn)

價(jià)值分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同；按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分為單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合

風(fēng)險(xiǎn)合同、一切險(xiǎn)合同；按保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值的對比關(guān)系分為足額保險(xiǎn)合同、不足

額保險(xiǎn)合同、超額保險(xiǎn)合同；按標(biāo)的分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同；按承保方式分為原

保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同。

5、在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，定值保險(xiǎn)合同多適用于某些不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如農(nóng)作物保險(xiǎn)、

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，以及字畫、古玩等為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同均采用不定

值保險(xiǎn)合同。

第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素

1、保險(xiǎn)合同的主體是保險(xiǎn)合同的參與者，是在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)的

人。保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人。

2、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人和投保人，保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人。

3、保險(xiǎn)人是指經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險(xiǎn)合同，享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，并對

被保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的保險(xiǎn)合同的，方當(dāng)事人。在國際上，保險(xiǎn)公司的

組織形式主要是股份有限公司和相互保險(xiǎn)公司。

4、投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng)事

人。就特殊條件而言，投保人應(yīng)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。根據(jù)《中華人民共和國民法通則》

的有關(guān)規(guī)定，不同投保人的民事行為能力有不同的具體規(guī)定。就自然人而言，必須年滿18

歲或16歲但以自己勞動收入為主要生活來源，并且無精神性疾病。

5、被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。在財(cái)產(chǎn)保

險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人的資格沒有嚴(yán)格的限制，自然人和法人都可以作為被保險(xiǎn)人。在人身保

險(xiǎn)合同中，法人不能作為被保險(xiǎn)人。在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同中，無民事行為

能力的人不得成為被保險(xiǎn)人，但父母為子女投保除外，只是最高保險(xiǎn)金額有限定。被保險(xiǎn)人

與投保人的關(guān)系通常有兩種情況：一是同屬一人，二是分屬兩人。被保險(xiǎn)人的數(shù)量可以是1

人，也可以是數(shù)人，無論多少，都應(yīng)該載明于保險(xiǎn)合同中。

6、受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。

投保人指定受益人時(shí)必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。受益人取得受益權(quán)的惟一方式是被保險(xiǎn)人或投保

人通過保險(xiǎn)合同指定。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，受益人在保險(xiǎn)合同中有已確定和未確定兩種情況。

7、保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對保險(xiǎn)

標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。

8、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng)。主

要內(nèi)容有：保險(xiǎn)條款及其分類、保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng)（保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住

所、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、

保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法、保險(xiǎn)金賠償或給付辦法、違約責(zé)任和爭議處理、訂立合同的年月日。）

9、保險(xiǎn)責(zé)任通常包括基本責(zé)任和特約責(zé)任。投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的多少是由保險(xiǎn)金額的

大小和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低以及保險(xiǎn)期限等因素決定的。爭議處理?xiàng)l款是指用以解決保險(xiǎn)合同糾

紛適用的條款。爭議處理的方式一般有協(xié)商、仲裁、訴訟等。

第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與效力

1、保險(xiǎn)合同的訂立是指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)

過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。

2、由于保險(xiǎn)合同通常采用格式合同，所以，保險(xiǎn)合同的訂立通常是由投保人提出要約，

即投保人填寫投保單，向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求。與訂立其他合同一樣，保險(xiǎn)合同的訂立也要

經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)步驟。要約一經(jīng)承諾，合同即告成立。

3、保險(xiǎn)合同的書面形式：保險(xiǎn)單、暫保單、保險(xiǎn)憑證、其他書面形式。

4、保險(xiǎn)單是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面憑證。是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人享

有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的最重要的憑證和依據(jù)。保險(xiǎn)單應(yīng)該包含如下重要事項(xiàng)：聲明事項(xiàng)、保險(xiǎn)

事項(xiàng)、除外事項(xiàng)、條件事項(xiàng)。

5、暫保單的法律效力與正式保險(xiǎn)單完全相同，只是有效期較短，一般為30天。

6、保險(xiǎn)憑證又稱“小保單”，是簡化的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單具有同樣的法律效力。我國

的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、機(jī)動車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)中大量使用保險(xiǎn)憑證。

7、在保險(xiǎn)合同其他書面形式中，保險(xiǎn)協(xié)議書是最重要的書面形式。

8、批單的法律效力優(yōu)于原保險(xiǎn)單的同類條款。

9、在實(shí)務(wù)操作中，當(dāng)保險(xiǎn)人審核投保人填具的投保單后并在投保單上簽章表示同意承

保時(shí)，即意味著保險(xiǎn)合同的成立。保險(xiǎn)合同的生效是指依法成立的保險(xiǎn)合同條款對合同當(dāng)事

人產(chǎn)生約束力。我國保險(xiǎn)時(shí)間中普遍推行的“零時(shí)起保制”，就是指保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間是

在合同成立的次日零時(shí)或約定的未來某一日的零時(shí)。

10、保險(xiǎn)合同的有效條件：合同主題必須具有保險(xiǎn)合同的主體資格、主體合意、客體合

法、合同內(nèi)容合法。

11、導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效的主要原因有：保險(xiǎn)合同主題資格不符合法律規(guī)定、保險(xiǎn)合同的

內(nèi)容不合法、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人意思表示不真實(shí)、保險(xiǎn)合同違反國家利益和社會公共利益。

12、保險(xiǎn)合同無效可以分為全部無效和部分無效。保險(xiǎn)合同的全部無效是指其約定的全

部權(quán)利和義務(wù)自始不產(chǎn)生法律效力。保險(xiǎn)合同部分無效是指保險(xiǎn)合同某些條款的內(nèi)容無效，

但合同的其他部分仍然有效。

13、保險(xiǎn)合同的無效不同于保險(xiǎn)合同的失效。保險(xiǎn)合同被確認(rèn)無效后，即自始無效，是

絕對無效。而保險(xiǎn)合同失效則是由于某種事由的發(fā)生，使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)中止，而非絕

對無效，待條件具備時(shí)合同效力仍可恢復(fù)。

第三章保險(xiǎn)合同（4.5.6）

第一節(jié)保險(xiǎn)合同的履行

1、投保人義務(wù)的履行：如實(shí)告知義務(wù)、繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)、防災(zāi)防損義務(wù)、危險(xiǎn)增加通

知義務(wù)、保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知義務(wù)、損失施救義務(wù)、提供單證義務(wù)、協(xié)助追償義務(wù)。

2、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行：承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)、說明合同內(nèi)容、及時(shí)簽單義務(wù)、

為投保人或被保險(xiǎn)人保密義務(wù)。

3、賠償或給付保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)人最基本的義務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的賠償包括兩個(gè)方面的內(nèi)容:

一方面，賠償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，另一方面，賠償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)

生而引起的各種費(fèi)用。

4、訂立保險(xiǎn)合同時(shí)、保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，特別是對責(zé)任免除

條款必須明確說明；否則，責(zé)任免除條款不產(chǎn)生效力。

第二節(jié)保險(xiǎn)合同的變更、中止或終止

1、保險(xiǎn)合同的變更是指保險(xiǎn)沒有履行或沒有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按

照法律規(guī)定的條件和程序，對保險(xiǎn)合同的某些條款或事項(xiàng)進(jìn)行修改或補(bǔ)充。保險(xiǎn)合同的變更,

主要包括保險(xiǎn)合同主體的變更和內(nèi)容的變更。

2、保險(xiǎn)合同主體的變更指保險(xiǎn)人及投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更。保險(xiǎn)合同內(nèi)容

的變更是指保險(xiǎn)合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款及事

項(xiàng)的變更。

3、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，有兩種不同的做法：一是允許保險(xiǎn)單隨保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓而自

動轉(zhuǎn)讓，因而投保人、被保險(xiǎn)人也可隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動變更，無須征得保險(xiǎn)人的同意,

保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效；二是保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓要征得保險(xiǎn)人的同意方為有效，否則，保險(xiǎn)合同將終

止，保險(xiǎn)人不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

4、在人身保險(xiǎn)中，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人本人的壽命或身體是保險(xiǎn)標(biāo)的，所以被保險(xiǎn)人的變更

可能導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止，因此，人壽保險(xiǎn)中，一般不允許變更被保險(xiǎn)人。

5、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更主要是由投保方原因引起的。具體包括：保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量、價(jià)值

增減而引起的保險(xiǎn)金額的增減；風(fēng)險(xiǎn)程度的變化導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整；保險(xiǎn)期限的變更；人

壽保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人職業(yè)、居住地點(diǎn)的變化等。

6、保險(xiǎn)合同的變更，一種情況是投保人根據(jù)自己的實(shí)際需要提出變更合同內(nèi)容，另一

種情況是投保人必須進(jìn)行的變更，如風(fēng)險(xiǎn)程度增加的變更。否則，投保人會因違背合同義務(wù)

而承擔(dān)法律后果。

7、保險(xiǎn)合同變更的程序與形式：保險(xiǎn)合同變更必須經(jīng)過一定的程序才可完成，保險(xiǎn)合

同變更必須采用書面形式，對原保單進(jìn)行批注。

8、保險(xiǎn)合同中止是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力

暫時(shí)失效。在合同中止期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

9、如果投保人在約定的保險(xiǎn)費(fèi)交付時(shí)間內(nèi)沒有按時(shí)交納，且在寬限期間（一般為60

天）仍未繳納，則保險(xiǎn)合同中止。被中止的保險(xiǎn)合同可以在合同中止后的2年內(nèi)申請復(fù)效。

10、保險(xiǎn)合同的終止有五種：自然終止、因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付任務(wù)而終止、因

合同主體行使合同終止權(quán)而終止、因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止、因解除而終止。

11、自然終止：因保險(xiǎn)合同期限屆滿而終止，這是保險(xiǎn)合同終止的最普遍、最基本的原

因。

12、因保險(xiǎn)標(biāo)的餓全部滅失而終止：指由非保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的滅失，保險(xiǎn)標(biāo)

的實(shí)際已不存在，保險(xiǎn)合同自然終止。

13、因解除而終止：指保險(xiǎn)合同有效期尚未屆滿之前，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定

解除原有的法律關(guān)系，提前終止保險(xiǎn)兒胡同效力的法律行為。保險(xiǎn)合同的解除可分為約定解

除、協(xié)商解除、法定解除和裁決解除。

14、對于投保人來說，除《中華人民共和國保險(xiǎn)法》另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外,

保險(xiǎn)合同成立后，投保人有權(quán)隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同。但保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同，除非發(fā)現(xiàn)投

保方有違法或違約行為。但是對于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開

始后，合同當(dāng)事人都不得解除保險(xiǎn)合同。

第三節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋與爭議處理

1、保險(xiǎn)合同條款的解釋原則：文義解釋原則、意圖解釋原則、有利于被保險(xiǎn)人和受益

人的原則、批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批的解釋原則、補(bǔ)充解釋原則。

2、保險(xiǎn)合同條款的解釋效力：有權(quán)解釋、無權(quán)解釋。

3、有權(quán)解釋指具有法律約束力的解釋，其解釋可以作為處理保險(xiǎn)合同條款爭議的依據(jù)。

對保險(xiǎn)條款有權(quán)解釋的機(jī)關(guān)主要包括全國人大及其工作機(jī)關(guān)、人民法院、仲裁機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)監(jiān)

督管理部門。有權(quán)解釋可以分為立法解釋、司法解釋、行政解釋和仲裁解釋。

4、立法解釋指全國人大常委會對保險(xiǎn)法的解釋，其他解釋不能與此相沖突，否則無效。

5、司法解釋指國家最高司法機(jī)關(guān)在適用法律的過程中，對于具體應(yīng)用法律問題所做的

解釋。國家最高司法機(jī)關(guān)是最高人民法院。

6、行政解釋是指中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會的解釋，這些解釋雖然對法院的判決具有重

要的影響，但不具有必須執(zhí)行的強(qiáng)制力。

7、仲裁解釋是指保險(xiǎn)合同爭議的雙方當(dāng)事人達(dá)成協(xié)議把爭議提交仲裁機(jī)構(gòu)仲裁后，仲

裁機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)合同條款的解釋。仲裁結(jié)構(gòu)對保險(xiǎn)合同條款的解釋同樣具有約束力。當(dāng)一方當(dāng)

事人不執(zhí)行時(shí)，另一方當(dāng)事人可申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。

8、無權(quán)解釋指不具有法律約束力的解釋，

9、保險(xiǎn)合同爭議的處理方式：協(xié)商、仲裁、訴訟。

10、申請仲裁必須在雙方自愿基礎(chǔ)上達(dá)成的仲裁協(xié)議為前提，仲裁委員會不實(shí)行級別管

轄和地域管轄。仲裁委員會由爭議雙方協(xié)議選定，仲裁裁決具有法律效力，當(dāng)事人必須執(zhí)行。

仲裁實(shí)行“一裁終局”的制度，即裁決書作出之日即發(fā)生法律效力，一方不履行仲裁裁決的,

另一方當(dāng)事人可以根據(jù)民事訴訟的有關(guān)規(guī)定向法院申請執(zhí)行仲裁裁決。

11、訴訟是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的任何一方按法律程序，通過法院對另一方當(dāng)事人提

出權(quán)益主張，由人民法院依法定程序解決爭議、進(jìn)行裁決的一種方式，這是解決爭議最激烈

的方式。法院實(shí)行級別管轄、地域管轄、專屬管轄和選擇管轄相結(jié)合的方式。我國現(xiàn)行保險(xiǎn)

合同糾紛訴訟案件與其他訴訟案件一樣實(shí)行的是兩審終審制。當(dāng)事人對二審判決還不服的，

只能通過申訴和抗訴程序。

第四章保險(xiǎn)基本原則

第一節(jié)最大誠信原則

1、最大誠信原則的含義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同即在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ?/p>

提供足以影響對方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)新手合同訂立的約定與

承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或

不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。

2、規(guī)定最大誠信原則的內(nèi)容：保險(xiǎn)經(jīng)營中信息的不對稱性、保險(xiǎn)合同的附合性與射幸

性。

3、最大誠信原則的內(nèi)容：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。

4、告知形式：投保人的告知形式有無限告知和詢問回答告知兩種，在我國，保險(xiǎn)立法

要求投保人采取詢問回答的形式履行其告知義務(wù)。保險(xiǎn)人的告知形式有明確列明和明確說明

兩種，在國際保險(xiǎn)市場上，一般只要求保險(xiǎn)人做到明確列明保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，我國則對

保險(xiǎn)人的告知形式采用明確列明與明確說明相結(jié)合的形式，要求保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同的主要條

款尤其是責(zé)任免責(zé)條款不僅要明確列明，還要明確說明。

5、保證指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對

某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。課件，保險(xiǎn)合同保證義務(wù)的履行主題是投保

人或被保險(xiǎn)人。

6、保證通常分為明示保證和默示保證。明示保證是在保險(xiǎn)單中訂明的保證。明示保證

通常用文字來表示，以文字的規(guī)定為依據(jù)。明示保證又可分為確認(rèn)保證和承諾保證。默示保

證則是指一些重要保證并未在保單中訂明，但卻為訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的保證。默示保

證不通過文字來說明，而是根據(jù)有關(guān)的法律、慣例及行業(yè)習(xí)慣來決定。默示保證和明示保證

具有同等的法律效力，對被保險(xiǎn)人具有同等的約束力。例如，在海上保險(xiǎn)合同中通常有三項(xiàng)

默示保證：船舶的適航保證、不改變航道的保證、航行合法的保證。

7、棄權(quán)是保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在合同中可以主張的某種權(quán)利。通常是指保險(xiǎn)人

放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。構(gòu)成棄權(quán)必須具備兩個(gè)要件，首先，保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表

示，其次，保險(xiǎn)人必須知道有權(quán)利存在。

8、禁止反言指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主

張這種權(quán)利。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，主要用于約束保險(xiǎn)人。

9、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式：投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)情況有告知不實(shí)即

誤告、不予告知即漏報(bào)、有意不報(bào)即隱瞞、虛假告知即欺騙。保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的情況主

要有未對責(zé)任免除條款予以明確說明，隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙托報(bào)人，或者

拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)，阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù),或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)等。

10、投保人違反告知的法律后果包括以下幾種情況：1）故意不履行告知義務(wù)：保險(xiǎn)人

有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。在解約之前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，同時(shí)也

不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2）過失不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。合同解除之前發(fā)

生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。3）未就保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程

度增加的情況通知保險(xiǎn)人。對因此而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

11、保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的法律后果：1）未盡責(zé)任免除條款明確說明義務(wù)的法律后果:

則該責(zé)任免除條款無效。2）隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要請款搞得法律后果：構(gòu)成犯罪的，

依法醉酒刑事責(zé)任，尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公司處以5萬元以上30

萬元以下的罰款；對有違法行為的工作人員，處以2萬元以上10萬元以下的罰款，情節(jié)嚴(yán)

重的，限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。

12、投保人和被保險(xiǎn)人違反保證的后果一般有兩種情況：一是保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付

保險(xiǎn)金的責(zé)任，二是保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同。保證是對某個(gè)特定事項(xiàng)的作為與不作為的保證，

不是對整個(gè)保險(xiǎn)合同的保證，所以，保險(xiǎn)人應(yīng)就違反保證條款事項(xiàng)拒絕賠償被保險(xiǎn)人的損失,

但不能就此解除保險(xiǎn)合同。被保險(xiǎn)人破壞保證而使合同無效時(shí)，保險(xiǎn)人無須退還保費(fèi)。

第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則

1、保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人與保

險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的金錢上的利益關(guān)系。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。

與人身保險(xiǎn)合同不同的是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)只要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故

發(fā)生時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

2、保險(xiǎn)利益的確立條件：必須是合法利益、經(jīng)濟(jì)利益、確定利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利

益也可以直接作用貨幣來計(jì)算，如債權(quán)人對債務(wù)人生命的保險(xiǎn)利益。確定利益包括現(xiàn)有利益

和期待利益。

3、保險(xiǎn)利益原則的含義：在簽訂并履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具

有保險(xiǎn)利益。

4、保險(xiǎn)利益原則對保險(xiǎn)經(jīng)營的意義：從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限、防止道德風(fēng)險(xiǎn)

的發(fā)生、界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。

5、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保障的并非財(cái)產(chǎn)本身，而是財(cái)產(chǎn)中所包含的保險(xiǎn)利益。具體包括：1）

財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有的或經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。2）財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人

對抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。3）財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對其

保管、占用、適用的財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險(xiǎn)利益。4）經(jīng)營者對其合法的

預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益。

6、財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效：一般情況下，保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)

的全過程中存在。

7、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動：保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移往往發(fā)生在保險(xiǎn)事故發(fā)生以前。

8、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立：人身保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命或身體。具體具體包括：1）

為自己投保；2）為他人投保：親密的血緣關(guān)系、法律上的利害關(guān)系、經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系。

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。

9、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效：人身保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而保險(xiǎn)事故

發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益并不重要。即人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是訂立合同的必要前提條件，而

不是給付的前提條件。

10、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動：在人身保險(xiǎn)中，投保人對被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益分為兩種

情況，即被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益專屬投保人和非專屬投保人。

11、責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡依法（或合同）應(yīng)承

擔(dān)的民事?lián)p害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。各種固定場所如飯店、旅館影劇院等可投保公眾責(zé)任險(xiǎn)；產(chǎn)

品的制造商、銷售商、修理商可投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)；各類專業(yè)技術(shù)人員如醫(yī)生、藥劑師、美

容師、會計(jì)師可投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)；雇主可投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)。

12、信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是各種信用行為。債權(quán)債務(wù)關(guān)系中，債權(quán)人對債務(wù)人的信用具

有保險(xiǎn)利益，可以投保信用保險(xiǎn)，而債務(wù)人對自身的信用也具有保險(xiǎn)利益，如果債權(quán)人有要

求，可以投保保證保險(xiǎn)。

第三節(jié)損失補(bǔ)償原則

1、損失補(bǔ)償原則的含義：一是只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的的毀損致使被保險(xiǎn)人遭

受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。二是被保險(xiǎn)人可獲得的補(bǔ)償量，僅以其保險(xiǎn)

標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限。損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。

2、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩兀簩?shí)際損失、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)利益、賠償方法。

3、以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限進(jìn)行保險(xiǎn)補(bǔ)償，這是一個(gè)基本原則。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人

承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額，賠償金額不能高于保險(xiǎn)金額。索賠時(shí)，被保險(xiǎn)人必須對受

損的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且賠付金額也以被保險(xiǎn)人對該標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益為限。

4、限額責(zé)任賠償方法指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過損失限額部

分，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。這種賠償方法多應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。

5、免賠額賠償方法：“指保險(xiǎn)人對免賠額以內(nèi)的損失概不負(fù)責(zé)，而僅在損失超過免賠

額時(shí)才承擔(dān)責(zé)任。

6、損失補(bǔ)償原則的派生原則：保險(xiǎn)代位原則、損失分?jǐn)傇瓌t。

7、保險(xiǎn)代位指的是保險(xiǎn)人取代投保人對第三者的求償權(quán)或?qū)?biāo)的的所有權(quán)。保險(xiǎn)代位

原則包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán)。

8、代位求償權(quán)是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠

償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)

有責(zé)任的第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

9、行使代位求償權(quán)的前提條件：1）保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)又是由于第

三者的行為所致；2）被保險(xiǎn)人未放棄向第三者的賠償請求權(quán)；3）保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是

在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后。

10、代位求償權(quán)的實(shí)施對雙方的要求：就保險(xiǎn)人而言，首先，其行使代位求償權(quán)的權(quán)限

只能限制在賠償金額范圍以內(nèi)，如超過應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人所有；其次，保險(xiǎn)人不得干預(yù)被保險(xiǎn)

人就未取得保險(xiǎn)賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償；第三，保險(xiǎn)人為滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要或

者在法律的費(fèi)用超過可能獲得的賠償額時(shí)，也會放棄代位求償權(quán)。就投保人而言，不能損害

保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)并要協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)。首先，如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠

償之前放棄了向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，那么就意味著他放棄了向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利；其次,

如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之后未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，該行

為無效；第三，如果事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得賠償或者由于過錯(cuò)致使使保險(xiǎn)

人不能行使代位求償權(quán)，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。第四，在保險(xiǎn)人向第三者行使代

位求償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。

11、任何對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者都可以成為代位求償權(quán)的行使對象。

但是在實(shí)踐中，各國立法都規(guī)定保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人及其一定范圍的親屬或雇員行使代位

求償權(quán)，除非保險(xiǎn)事故是上述人員故意造成的。代位求償權(quán)一般不適用于人身保險(xiǎn)。

12、物上代位權(quán)是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠

償金之后，依法擁有對該保險(xiǎn)標(biāo)的的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一切權(quán)利。

13、物上代位權(quán)的取得一般是通過委付來實(shí)現(xiàn)的。委付是被保險(xiǎn)人放棄物權(quán)的法律行為,

是一種經(jīng)常用于海上保險(xiǎn)的賠償制度。在不足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人只能按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)

值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利。

14、損失分?jǐn)傇瓌t是在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下產(chǎn)生的補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則，即

由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)偅瑥亩贡槐ｋU(xiǎn)人所得的總賠償金額不得超過實(shí)際損失

額。其意義在于：1）有利于確保保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的順利實(shí)現(xiàn)：2）有利于維護(hù)社會公開、公正、

公平原則。

15、損失分?jǐn)偟姆椒ㄓ斜壤?zé)任制、限額責(zé)任制和順序責(zé)任制三種，我國一般采用比例

責(zé)任制的方式。

16、損失補(bǔ)償原則的例外情況：定值保險(xiǎn)、重置成本保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)。但醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)

仍然適用損失補(bǔ)償原則。

第四節(jié)近因原則

1、近因是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。當(dāng)損失的原因有兩個(gè)

以上，且各個(gè)原因之間的因果關(guān)系尚未中斷的情況下，其最先發(fā)生并造成一連串損失的原因

即為近因。

2、從近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定來看，主要包括下列幾種情況：單一原因、多種原

因同時(shí)發(fā)生并存發(fā)生、多種原因連續(xù)發(fā)生、多種原因間斷發(fā)生。

第五章保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)

第一節(jié)保險(xiǎn)銷售

1、保險(xiǎn)營銷是指以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，以消費(fèi)者為導(dǎo)向，以滿足消費(fèi)者的需求為中心，

運(yùn)用整體手段，將保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司長遠(yuǎn)經(jīng)營目標(biāo)的一系列活動。

2、保險(xiǎn)銷售是保險(xiǎn)經(jīng)營中至關(guān)重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)銷售的意義：首先，保險(xiǎn)公司只

有通過銷售環(huán)節(jié)才能達(dá)到生產(chǎn)目的；其次，保險(xiǎn)產(chǎn)品只有轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者手中，才能產(chǎn)生效用，

第三，保險(xiǎn)銷售是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營目標(biāo)的重要條件。

3、保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié)：準(zhǔn)保戶開拓、調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求、設(shè)計(jì)并介紹保

險(xiǎn)方案、疑問解答并促成簽約。

4、準(zhǔn)保戶開拓就是識別、接觸并選擇準(zhǔn)保戶的過程。準(zhǔn)保戶開拓是保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)中最

重要的一個(gè)步驟。準(zhǔn)保戶的鑒定：有保險(xiǎn)需求、有交費(fèi)能力、符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近。

5、準(zhǔn)保戶調(diào)查與分析的內(nèi)容主要有：分析準(zhǔn)保戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)、分析準(zhǔn)保戶的經(jīng)濟(jì)狀

況、確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求。

6、一般說來，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案時(shí)應(yīng)遵循的首要原則是“高額損失優(yōu)先原則”。一個(gè)完整

的保險(xiǎn)方案至少應(yīng)該包括：保險(xiǎn)標(biāo)的的情況、托包風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的范圍、保險(xiǎn)金額的大小、保險(xiǎn)

費(fèi)率的高低、保險(xiǎn)期限的長短等等。

7、疑問解答并促成簽約：1）有針對性的解答準(zhǔn)保戶的疑問；2）促成簽約：保險(xiǎn)銷售

人員在準(zhǔn)保戶對于投保建議書基本認(rèn)同的條件下，促成準(zhǔn)保戶達(dá)成購買承諾的過程；3）指

導(dǎo)準(zhǔn)保戶填寫投保單：投保單是投保人向保險(xiǎn)人要約的證明。切忌投保人代被保險(xiǎn)人簽字，

保險(xiǎn)代理從業(yè)人員代投保人簽字，否則，將使保險(xiǎn)合同無效。

8、保險(xiǎn)銷售渠道可分為直接銷售渠道和間接銷售渠道。直接銷售渠道有直銷人員銷售、

直接郵寄銷售、電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售。間接銷售有保險(xiǎn)代理人銷售、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售。目前

國內(nèi)保險(xiǎn)市場上的代理人主要有專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)營銷員。

第二節(jié)保險(xiǎn)承保

1、保險(xiǎn)承保是保險(xiǎn)人對愿意購買保險(xiǎn)的單位或個(gè)人所提出的投保申請進(jìn)行審核，作出

是否同意接受和如何接受的決定的過程。進(jìn)入承保環(huán)節(jié)，就是進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性談判的階段。承

保是保險(xiǎn)經(jīng)營的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，承保質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到保險(xiǎn)人經(jīng)營的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和經(jīng)營

效益的高低。

2、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序：核保、作出承保決策、繕制單證、復(fù)核簽章、收取保

費(fèi)。

3、核保是保險(xiǎn)公司承保環(huán)節(jié)的核心，其主要目標(biāo)在于辨別保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度。嚴(yán)格

規(guī)范核保工作是降低賠付率、增加保險(xiǎn)公司盈利的關(guān)鍵，也是衡量保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平高

低的重要標(biāo)志。

4、承保決策有四利「正常承保、優(yōu)惠承保、有條件的承保、拒保。

5、繕制單證是保險(xiǎn)承保工作的重要環(huán)節(jié)，其質(zhì)量的好壞，直接關(guān)系到保險(xiǎn)合同當(dāng)事人

的權(quán)利能否實(shí)現(xiàn)和義務(wù)能否順利履行。

6、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素：保險(xiǎn)標(biāo)的物所處的環(huán)境、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì)、投保標(biāo)的物

的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況（認(rèn)真檢查投保財(cái)產(chǎn)可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失的風(fēng)

險(xiǎn)因素、對投保財(cái)產(chǎn)的關(guān)鍵部位要重點(diǎn)檢查、嚴(yán)格檢查投保財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范情況）、有無處

于危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)、檢查各種安全管理制度的制訂和實(shí)施情況、查驗(yàn)被保險(xiǎn)人以往的事故

記錄、調(diào)查被保險(xiǎn)人的道德情況。

7、風(fēng)險(xiǎn)單位是指一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失的范圍。一般的說，風(fēng)險(xiǎn)單位

有四個(gè)構(gòu)成條件：一是面臨損失的價(jià)值、二是引發(fā)損失的風(fēng)險(xiǎn)事故、三十財(cái)務(wù)損失的影響程

度、四是遭受損失的法律權(quán)益主體。

8、風(fēng)險(xiǎn)單位的劃分一般有三種形式：按地段、按標(biāo)的、按投保單位。

9、人壽保險(xiǎn)的核保要素一般分為影響死亡率的要素和非影響死亡率的要素。在壽險(xiǎn)核

保中尤其重點(diǎn)考慮影響死亡率的要素：年齡和性別、體格及身體情況、個(gè)人病史和家族病史、

職業(yè)、習(xí)慣嗜好及生存環(huán)境。

10、風(fēng)險(xiǎn)類別有標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、弱體風(fēng)險(xiǎn)、不可保風(fēng)險(xiǎn)。

第三節(jié)保險(xiǎn)理賠

1、保險(xiǎn)理賠是指在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠

要求進(jìn)行處理的行為。

2、保險(xiǎn)理賠的基本原則：重合同、守信用，主動、迅速、準(zhǔn)確、合理，實(shí)事求是。

3、保險(xiǎn)理賠的流程：接案、立案、初審、調(diào)查、核定、復(fù)核、審批、結(jié)案、歸檔。

4、接案包括報(bào)案和索賠申請兩個(gè)環(huán)節(jié)

5、立案是指保險(xiǎn)公司核賠部門受理客戶索賠申請，進(jìn)行登記和編號，使案件進(jìn)入正式

的處理階段的過程。

6、核賠調(diào)查在核賠處理中占有重要的位置，對核賠處理結(jié)果有決定性的影響。

7、核定是對索賠案件作出給付、拒付、豁免處理和對給付保險(xiǎn)金額進(jìn)行計(jì)算的過程。

8、復(fù)核是核賠業(yè)務(wù)處理中一個(gè)具有把關(guān)作用的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

9、非壽險(xiǎn)的理賠流程：接受損失通知、審核保險(xiǎn)責(zé)任、進(jìn)行損失調(diào)查、賠償保險(xiǎn)金、

損余處理及代位求償?shù)炔襟E。

10、審核保險(xiǎn)責(zé)任的內(nèi)容有：保險(xiǎn)單是否仍有效力、損失是否由所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)所引起、

損失的財(cái)產(chǎn)是否為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)、損失是否發(fā)生在保單所載明的地點(diǎn)、損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)單的

有效期內(nèi)、請求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出索賠、索賠是否有欺詐。

第四節(jié)保險(xiǎn)客戶服務(wù)

1、客戶服務(wù)是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營最重要的內(nèi)容之一。以實(shí)現(xiàn)客戶滿意度最大化，維系

并培養(yǎng)忠誠客戶、實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值與保險(xiǎn)公司價(jià)值的共同增長為目標(biāo)。

2、保險(xiǎn)客戶服務(wù)包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的售前、售中、售后服務(wù)。售后服務(wù)主要有免費(fèi)查詢熱

線、定期拜訪、契約保全、保險(xiǎn)賠付等。

3、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的主要內(nèi)容有：提供咨詢服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理服務(wù)、接報(bào)案、查勘

與定損服務(wù)、核賠服務(wù)、客戶投訴處理服務(wù)。

4、對承保標(biāo)的的放在防損是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶服務(wù)的重要內(nèi)容。其主要內(nèi)容有：制訂方案、

重點(diǎn)落實(shí)、特殊服務(wù)。

5、人壽保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容：壽險(xiǎn)契約保全服務(wù)、孤兒保單服務(wù)。

6、壽險(xiǎn)契約保全的具體工作內(nèi)容如下：合同內(nèi)容變更、行使合同權(quán)益、續(xù)期收費(fèi)、保

險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移、生存給付。

7、常見的合同權(quán)益包括：保單借款、現(xiàn)金價(jià)值利益、自動墊交保費(fèi)、交清保險(xiǎn)、展期

保險(xiǎn)、險(xiǎn)別轉(zhuǎn)換等。

8、續(xù)期收費(fèi)服務(wù)包括續(xù)期保費(fèi)收取過程中的續(xù)期交費(fèi)通知、續(xù)期保費(fèi)催繳、續(xù)期保費(fèi)

劃款、保費(fèi)預(yù)交轉(zhuǎn)實(shí)收、保費(fèi)豁免、保費(fèi)抵交、保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)等。對絕大多數(shù)客戶而言，

最關(guān)心的保全服務(wù)就是續(xù)期收費(fèi)的問題。有兩個(gè)問題對提高續(xù)期收費(fèi)服務(wù)的質(zhì)量非常重要，

一是確實(shí)掌握信函投遞情況，二是經(jīng)常主動的聯(lián)絡(luò)客戶。

9、準(zhǔn)確、方便的為客戶提供生存給付服務(wù)是留住客戶、體現(xiàn)公司服務(wù)水準(zhǔn)的重要手段

之一。

10、孤兒保單服務(wù)包括：保全服務(wù)、保單收展服務(wù)和全面收展服務(wù)。

第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（1.2.3）

第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述

1、廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，狹

義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則是指以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，實(shí)務(wù)中一般稱之為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。保險(xiǎn)法

規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性、保險(xiǎn)利益的特殊性、保

險(xiǎn)金額確定的特殊性、保險(xiǎn)期限的特殊性、保險(xiǎn)合同的特殊性。

3、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，既有自然災(zāi)害，又有意外事故。既包括直接的物質(zhì)損失賠償責(zé)

任，也包括間接的費(fèi)用損失、利潤損失等。

4、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性：廣義財(cái)產(chǎn)標(biāo)的可分為有形財(cái)產(chǎn)、無形財(cái)產(chǎn)或有關(guān)利益。狹義財(cái)

產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的僅指有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的一部分普通財(cái)產(chǎn)，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、家庭財(cái)產(chǎn)

保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的必須是可以用貨幣衡量

價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益，而無法用貨幣衡量價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益不能作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，如

空氣、江河、國有土地等。

5、保險(xiǎn)利益的特殊性：從產(chǎn)生來看，保險(xiǎn)利益產(chǎn)生與人與物之間的關(guān)系；從量的限定

而言，保險(xiǎn)利益僅限于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值；從時(shí)效而言，保險(xiǎn)利益要求在保險(xiǎn)合同訂立到

損失發(fā)生時(shí)的全過程都存在。

6、確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)為保險(xiǎn)價(jià)值。

7、普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為1年或1年以內(nèi)，并且保險(xiǎn)期限就是保險(xiǎn)人實(shí)際承擔(dān)保

險(xiǎn)責(zé)任的期限。工程保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人實(shí)際承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的起止點(diǎn)往往要根據(jù)工程的具體情況

而定，即受到承保風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)間限制。在貨物運(yùn)輸和船舶保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)期限實(shí)際是一個(gè)空間范

圍。我國海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限確定依據(jù)是“倉至倉條款。”

8、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同屬于損失補(bǔ)償合同，保險(xiǎn)人只有在合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成被

保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失時(shí)才承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任，而且補(bǔ)償?shù)念~度以被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)利益上恢復(fù)到

損失以前的狀況為限，絕不允許被保險(xiǎn)人獲得額外利益.

9、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)分為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、利潤損失保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

10、我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和財(cái)

產(chǎn)一切險(xiǎn)。

11、我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)、投資保障

型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人抵押房屋保險(xiǎn)。

12、我國運(yùn)輸工具保險(xiǎn)險(xiǎn)種有：機(jī)動車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)。

13、我國常見的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)險(xiǎn)種有：國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、國內(nèi)航空運(yùn)輸貨

物保險(xiǎn)和進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。

14、我國常見的工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種有建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)和及其損壞險(xiǎn)。

15、常見的特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種有：海洋石油開發(fā)保險(xiǎn)、航天保險(xiǎn)和核電站保險(xiǎn)等。

16、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)包括種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)兩大業(yè)務(wù)種類。

17、責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作

為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)可以單獨(dú)承保，也可以作為其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保。可單

獨(dú)承保的責(zé)任保險(xiǎn)有：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。

18、凡權(quán)利人要求擔(dān)保對方的信用的保險(xiǎn)屬于信用保險(xiǎn)，常見險(xiǎn)種一般有商業(yè)信用保險(xiǎn)

和進(jìn)出口信用保險(xiǎn)。凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的保險(xiǎn)屬于保證保險(xiǎn)，常見

的保證保險(xiǎn)險(xiǎn)種有：合同保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)、忠誠保證保險(xiǎn)。

第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

19、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保

險(xiǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要險(xiǎn)種之一，其常用險(xiǎn)別是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)

和綜合險(xiǎn)。

20、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)是指保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定認(rèn)為可以承保的財(cái)產(chǎn)。可保

財(cái)產(chǎn)通?？梢杂靡韵聝煞N不同方式加以反映：一是會計(jì)科目，二是企業(yè)項(xiàng)目類別。

21、特約可保財(cái)產(chǎn)是指那些價(jià)值不易確定，或在一般情況下因遭受保險(xiǎn)事故而致?lián)p的可

能性小，經(jīng)保險(xiǎn)雙方特別約定后，在保險(xiǎn)單明細(xì)表上載明品名和金額的保險(xiǎn)人可以承保的財(cái)

產(chǎn)。特約可保財(cái)產(chǎn)又分為不提高費(fèi)率的特約可保財(cái)產(chǎn)和需提高費(fèi)率的特約可保財(cái)產(chǎn)。

22、不提高費(fèi)率的特約可保財(cái)產(chǎn)是指市場價(jià)格變化較大或無固定價(jià)格的財(cái)產(chǎn)，如金銀、

珠寶、玉器、古玩、字畫、水閘、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭等；需提高費(fèi)率或需附加保險(xiǎn)特

約條款的特約可保財(cái)產(chǎn)一般包括礦井及礦坑下的地下建筑物、設(shè)備和礦下物資等。

23、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不可保財(cái)產(chǎn)主要指：1）不屬于一般性生產(chǎn)資料或商品的財(cái)產(chǎn)，如

土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源等：2）缺乏價(jià)值依據(jù)或很難鑒定其價(jià)值的財(cái)產(chǎn),

如貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊等；3）承保后會產(chǎn)生不良社會影響或會與政府的有

關(guān)法律法規(guī)相抵觸的財(cái)產(chǎn)，如違章建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)等；4）由于種種原因，暫時(shí)不能

承保的財(cái)產(chǎn)；5）必然會發(fā)生危險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，如危險(xiǎn)建筑；6）應(yīng)投保其他險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)，如運(yùn)輸

過程中的物資應(yīng)投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、機(jī)動車應(yīng)投保機(jī)動車輛保險(xiǎn)、畜禽類應(yīng)投保養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)

等。

24、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：主要負(fù)責(zé)賠償因火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及

其他空中運(yùn)行物體墜落等原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。

25、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：除基本險(xiǎn)責(zé)任外，還負(fù)責(zé)賠償因暴雨、洪水、臺

風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等原因

造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。

26、企業(yè)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)的附加責(zé)任：如暴風(fēng)、暴雨、洪水保險(xiǎn)、盜搶保險(xiǎn)、雪災(zāi)冰凍

保險(xiǎn)、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡保險(xiǎn)、雹災(zāi)保險(xiǎn)、水暖管爆裂保險(xiǎn)、破壞性地震保險(xiǎn)等。

27、企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的附加責(zé)任：礦下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、露堆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、櫥窗玻璃破

碎險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、營業(yè)中斷險(xiǎn)、破壞性地震保險(xiǎn)等。

28、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值：固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定方法有三種，一是

按賬面原值確定，二是按賬面原值加成數(shù)確定，三是按重置、重建價(jià)值確定。固定資產(chǎn)的保

險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。流動資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定方法有兩種，一是按最近

12個(gè)月任意月份的賬面余額確定，二是由被保險(xiǎn)人自行確定。流動資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額。賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額可以由投保人自行估價(jià)或按照重

置價(jià)值確定。其保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值或賬面余額。

29、影響企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)級差費(fèi)率的主要因素有房屋的建筑結(jié)構(gòu)、占用性質(zhì)、危險(xiǎn)種類、

安全設(shè)施、防火設(shè)備等。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率分為基本費(fèi)率和附加費(fèi)率。基本險(xiǎn)、附加險(xiǎn)費(fèi)

率又具體分為工業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率、倉儲險(xiǎn)費(fèi)率和普通險(xiǎn)費(fèi)率三大類。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的短期費(fèi)率，適

用于保險(xiǎn)期限不滿1年的業(yè)務(wù)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為1年。

30、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)

任。

31、施救費(fèi)用的賠償金額在保險(xiǎn)標(biāo)的的損失以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額。若受

損保險(xiǎn)標(biāo)的按比例賠償，則該項(xiàng)費(fèi)用也按與財(cái)產(chǎn)損失相同的比例賠償。

32、保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后的殘余部分，一般按照協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人。

33、如第三者造成損失，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)可

代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

34、補(bǔ)償后保險(xiǎn)金額相應(yīng)減少，當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人需恢復(fù)原保險(xiǎn)金額時(shí)，應(yīng)補(bǔ)交保險(xiǎn)

費(fèi)，由保險(xiǎn)人出具批單批注。

第三節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

35、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可附加入室盜竊、管道破裂和水漬的特約責(zé)任。

36、普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是所有存放在固定地址范圍內(nèi)且處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)

物資。

37、一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限可以是1年、3年或者5年，保險(xiǎn)責(zé)任均自保險(xiǎn)單約

定的起保日零時(shí)起至期滿日24時(shí)止。對于個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)，抵押房屋的保險(xiǎn)期限為

自約定起保日零時(shí)起至個(gè)人住房抵押借款合同約定的借款期限終止日24時(shí)止，最長期限為

20年。

38、在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人對于室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠償處理主要采

用第一危險(xiǎn)賠償方式。也就是說，只要損失金額在保險(xiǎn)金額之內(nèi)，保險(xiǎn)人都負(fù)賠償責(zé)任，賠

償金額的多少，只取決于保險(xiǎn)金額與損失價(jià)值，而不考慮保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)價(jià)值之間的比例關(guān)

系。

第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(4.5.6.7.8)

第四節(jié)機(jī)動車輛保險(xiǎn)

1、機(jī)動車輛損失險(xiǎn)和機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是機(jī)動車輛保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)，附加險(xiǎn)

因各公司的條款規(guī)定不同而異，一般不能獨(dú)立承保。

2、機(jī)動車輛損失保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定方式一般有三種：按新車購置價(jià)確定、按實(shí)際價(jià)

值確定、按新車購置價(jià)協(xié)商確定。

3、在各種單證齊全后，保險(xiǎn)人應(yīng)迅速審查核定。賠償金額經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)后，保

險(xiǎn)人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案。

4、我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)一般實(shí)行絕對免賠額(率).

5、按責(zé)免賠：負(fù)事故全部責(zé)任的免賠20%,負(fù)主要責(zé)任的免賠15%,負(fù)同等責(zé)任的免賠

10%,負(fù)次要責(zé)任的免賠5%.

6、機(jī)動車輛賠款計(jì)算方式：賠款=（實(shí)際價(jià)值或保險(xiǎn)金額-殘值）*事故責(zé)任比例*（1-

事故責(zé)任免賠率）*（1一絕對免賠率）一絕對免賠額。

7、仲裁或訴訟費(fèi)用賠償?shù)臄?shù)額在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額以外另行計(jì)算，但最高一般不

超過責(zé)任限額的一定比例。

8、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠償處理：賠款=賠償限額*事故責(zé)任比例*（1-事故

責(zé)任免賠率）

9、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行的是連續(xù)責(zé)任制，所以，第三者責(zé)任事故賠償后，

保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期滿。

10、車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)有：全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損

失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、代步車費(fèi)用險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)。

11、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)：車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、無過

錯(cuò)損失補(bǔ)償險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)。

12、車輛損失險(xiǎn)、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)的共同附加險(xiǎn)為交通

事故精神損害賠償險(xiǎn)。

13、車輛損失險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)的共同附加險(xiǎn)為高爾夫球具盜竊險(xiǎn)。

14、所有基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的附加險(xiǎn)為不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

15、無賠款優(yōu)待制度是機(jī)動車輛保險(xiǎn)特有的制度。即上一保險(xiǎn)年度未發(fā)生保險(xiǎn)賠款的保

險(xiǎn)車輛，且保險(xiǎn)期限均為1年，在續(xù)保時(shí)享受無賠款減收保險(xiǎn)費(fèi)的優(yōu)待。

16、享受無賠款優(yōu)待的條件：保險(xiǎn)期限必須滿1年，保險(xiǎn)期限內(nèi)無賠款、按期續(xù)保。

17、享受無賠款優(yōu)待的標(biāo)準(zhǔn)：上一保險(xiǎn)年度未享受無賠款保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待的，續(xù)保時(shí)優(yōu)待比

例為10%,上?保險(xiǎn)年度已享受保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待的，續(xù)保時(shí)優(yōu)待比例在上一保險(xiǎn)年度優(yōu)待比例的

基礎(chǔ)上增加10%,保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例最高不得超過30%。

18、續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例=上一保險(xiǎn)年度保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例N為續(xù)保時(shí)上一保

險(xiǎn)年度發(fā)生賠款次數(shù)。

第五節(jié)國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

1、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的特征主要體現(xiàn)在其保障對象、承保標(biāo)的、承保風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)合同變更、

保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)關(guān)系六個(gè)方面。保障對象的多變性、承保標(biāo)的的流動性、承保風(fēng)險(xiǎn)的綜合性、

保險(xiǎn)合同變更的自由性、保險(xiǎn)期限的空間性、保險(xiǎn)關(guān)系的國際性。

2、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定采用定值保險(xiǎn)的方法，保險(xiǎn)金額可由被保險(xiǎn)人和

保險(xiǎn)人朔方具體協(xié)商確定。一般可按離岸價(jià)、到岸價(jià)和目的地市價(jià)確定保險(xiǎn)金額。離岸價(jià)是

指貨物在貨物起運(yùn)地的銷售價(jià)，即起運(yùn)地發(fā)貨票價(jià)；到岸價(jià)是指貨物起運(yùn)地的銷售價(jià)加上到

達(dá)目的地的各種運(yùn)雜費(fèi)；目的地市價(jià)是被保險(xiǎn)人在目的地的貨物銷售價(jià)。大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公

司的國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是按照到岸價(jià)確定的。

3、若保險(xiǎn)貨物運(yùn)抵目的地后，收貨人未及時(shí)提貨，則保險(xiǎn)責(zé)任的終止期最多延長至以

收貨人接到“收貨通知單”后的15天為限。

4、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定要考慮的因素有：運(yùn)輸方式（直達(dá)運(yùn)輸、聯(lián)運(yùn)、集裝

箱運(yùn)輸?shù)龋?、運(yùn)輸工具（陸運(yùn)、水運(yùn)、空運(yùn)）、貨物的性質(zhì)（一般貨物、一般易損貨物、易

損貨物和特別易損貨物）。

5、被保險(xiǎn)人從獲悉保險(xiǎn)貨物遭受損失次日起，如果經(jīng)過180天不向保險(xiǎn)人申請賠償，

不提供必要的單證，或者不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，視為自愿放棄權(quán)益。

第六節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)

1、民事責(zé)任主要包括侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任，侵權(quán)責(zé)任包括過失責(zé)任和無過失責(zé)任。責(zé)

任保險(xiǎn)承保的民事責(zé)任主要是侵權(quán)責(zé)任。

2、確定責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任事故有效期間的方法有兩種，期內(nèi)發(fā)生式和期內(nèi)索賠式。

第七節(jié)信用保險(xiǎn)

1、信用保險(xiǎn)的特征：承保風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性、強(qiáng)調(diào)損失共擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查困難。

2、國內(nèi)信用保險(xiǎn)一般承保批發(fā)業(yè)務(wù)，不承保零售業(yè)務(wù)；承保3~6個(gè)月的短期商業(yè)信用

保險(xiǎn)，不承保長期商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。其險(xiǎn)種主要有：賒銷信用保險(xiǎn)、貸款信用保險(xiǎn)和個(gè)人貸款

信用保險(xiǎn)。

3、短期出口信用保險(xiǎn)是指承保信用期不超過180天、出口貨物一般是大批的初級產(chǎn)品

和消費(fèi)型工業(yè)產(chǎn)品出口收匯風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。短期出口信用保險(xiǎn)一般是目前各國出口信用保

險(xiǎn)機(jī)構(gòu)使用最廣泛、承保量最大、比較規(guī)范的出口信用保險(xiǎn)種類。中長期出口信用保險(xiǎn)是指

承保信用期限超過2年以上的資本性或半資本性貨物的出口項(xiàng)目。

4、合同保證保險(xiǎn)的種類有供應(yīng)保證保險(xiǎn)、投標(biāo)保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)、預(yù)付款保證

保險(xiǎn)、維修保證保險(xiǎn)。

5、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的是產(chǎn)品責(zé)任。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)的標(biāo)的是產(chǎn)品質(zhì)量違約責(zé)任。

第八節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)：地域性、季節(jié)性、連續(xù)性、政策性。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類：種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。

3、種植業(yè)保險(xiǎn)包括農(nóng)作物保險(xiǎn)和林木保險(xiǎn)。農(nóng)作物保險(xiǎn)包括生長期農(nóng)作物保險(xiǎn)和收獲

期農(nóng)作物保險(xiǎn)；林木保險(xiǎn)包括林木保險(xiǎn)和果樹保險(xiǎn)。

3、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)分為畜禽養(yǎng)殖保險(xiǎn)和水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)。畜禽養(yǎng)殖保險(xiǎn)分為牲畜保險(xiǎn)和家禽

保險(xiǎn)；水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)分為淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)和海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)。

第七章人身保險(xiǎn)

第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述

1、人身保險(xiǎn)是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生

死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人保險(xiǎn)金。

2、人身保險(xiǎn)的特征：人身風(fēng)險(xiǎn)的特殊性、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性、保險(xiǎn)利益的特殊性、保

險(xiǎn)金額確定的特殊性、保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性、保險(xiǎn)合同的儲蓄性、保險(xiǎn)期限的特殊性。

3、以生命風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)事故的人壽保險(xiǎn)，其主要風(fēng)險(xiǎn)因素是死亡率。死亡率受很多因

素影響，如年齡、性別、職業(yè)等。

4、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命或身體。首先，保險(xiǎn)標(biāo)的沒有客觀的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)；其

次，就保險(xiǎn)事故發(fā)生概率的高低而言，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的有標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體之分。標(biāo)準(zhǔn)

體是指死亡危險(xiǎn)程度屬于正常范圍的被保險(xiǎn)人群體的總成，其實(shí)際死亡率與預(yù)定死亡率大致

相符。對于標(biāo)準(zhǔn)體，保險(xiǎn)人按照標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率承保，對于非標(biāo)準(zhǔn)體，需增收特別保費(fèi)、降低

保險(xiǎn)金額或限制保險(xiǎn)金給付等。

5、保險(xiǎn)利益的特殊性：就產(chǎn)生而言，是產(chǎn)生于人與人之間；就量的限定而言，是無限

的；就時(shí)效而言，保險(xiǎn)利益只是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件，不是給付保險(xiǎn)金的條件。

6、保險(xiǎn)金額確定的特殊性：有投保人和保險(xiǎn)人約定：一是被保險(xiǎn)人對人身保險(xiǎn)需要的

程度，二是投保人交納保費(fèi)的能力。

7、保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性：是定額給付性合同，支不適用補(bǔ)償原則，也不存在比例分

攤和代位追償?shù)膯栴}。

8、保險(xiǎn)合同的儲蓄性：人身保險(xiǎn)費(fèi)率采用的不是自然費(fèi)率，二是均衡費(fèi)率。人身保險(xiǎn)

的純保費(fèi)分為危險(xiǎn)保費(fèi)和儲蓄保費(fèi)兩部分，某些險(xiǎn)種的儲蓄性極強(qiáng)，如終身死亡保險(xiǎn)和兩全

保險(xiǎn)。

9、保險(xiǎn)期限的特殊性：是長期合同，極易受到外界因素，如利率、通貨膨脹、及保險(xiǎn)

公司對未來預(yù)測的偏差等因素的影響。

10、人身保險(xiǎn)的種類有人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)可分為死亡

保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)；健康保險(xiǎn)分為意料保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)和收入補(bǔ)償保險(xiǎn)；意外傷害

保險(xiǎn)分為普通意外傷害保險(xiǎn)、特定意外傷害保險(xiǎn)。

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)

1、人壽保險(xiǎn)共分為普通型人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、簡易人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、新型

人壽保險(xiǎn)五類。

2、普通型人壽保險(xiǎn)分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)分為定期壽險(xiǎn)、終

身壽險(xiǎn)兩類，終身壽險(xiǎn)又分為普通終身壽險(xiǎn)、限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)、建交終身壽險(xiǎn)三類。

3、定期壽險(xiǎn)是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。定期壽

險(xiǎn)合同中規(guī)定一定時(shí)期為保險(xiǎn)有效期，若被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人即給付受益人

約定的保險(xiǎn)金。對被保險(xiǎn)人而言，定期壽險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)是可以用極為低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲得一定

期限內(nèi)較大的保險(xiǎn)保障，其不足之處在于若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿仍然生存，則不能得到

保險(xiǎn)金的給付，而且已經(jīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)不再退還。

4、終身壽險(xiǎn)是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。終身保險(xiǎn)的

最大優(yōu)點(diǎn)是被保險(xiǎn)人可以得到永久保障。如投保人中途退保，可以得到一定數(shù)額的現(xiàn)金，或

稱“退保金”。

5、生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)是一種有規(guī)則、

定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)。

6、兩全保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿時(shí)生存，保險(xiǎn)人均季度保險(xiǎn)金

的人壽保險(xiǎn)。其儲蓄性極強(qiáng)，其純保費(fèi)由危險(xiǎn)保費(fèi)和儲蓄保費(fèi)組成。危險(xiǎn)保費(fèi)用于保險(xiǎn)期限

內(nèi)死亡給付，儲蓄保費(fèi)則逐年積累形成責(zé)任準(zhǔn)備金，即可用于中途退保時(shí)支付退保金，也可

用于生存給付。

7、年金保險(xiǎn)的分類：以交費(fèi)方式可分為延交年金和期交年金；以被保險(xiǎn)人數(shù)分類可分

為個(gè)人年金、聯(lián)合年金、最后生存者年金和聯(lián)合及生存者年金；按給付額是否變動可分為定

額年金和變額年金；按給付開始日期可分為即期年金和延期年金；按給付方式可分為終身年

金、最低保證年金和定期生存年金。

8、年金保險(xiǎn)是以生存為給付保險(xiǎn)金條件，按約定分期給付生存保險(xiǎn)金，且分期給付生

存保險(xiǎn)金的間隔不超過1年（含1年）的人壽保險(xiǎn)。

9、最低保證年金是為了防止年金受領(lǐng)人過早死亡、喪失領(lǐng)取年金權(quán)利而產(chǎn)生的一種年

金保險(xiǎn)。最低保證年金又分為確定給付年金和退還年金。

10、簡易人壽保險(xiǎn)是一種低保額、免體檢、適應(yīng)一般性低工資收入人群需要的人壽保險(xiǎn)。

多采用等待期或消減給付制度，即被保險(xiǎn)人加入保險(xiǎn)后必須經(jīng)過一定時(shí)期，保險(xiǎn)單才能生效。

簡易人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率略高于普通人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，其主要原因包括：免體檢造成的死

亡率偏高、業(yè)務(wù)瑣碎使附加管理費(fèi)增加、失效率較高、使保險(xiǎn)成本提高。

11、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)是用?張總的保險(xiǎn)單對一個(gè)團(tuán)體的成員及其生活依賴者提供人壽保險(xiǎn)

保障的保險(xiǎn)。

12、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的特征：風(fēng)險(xiǎn)選擇的對象是團(tuán)體、適用團(tuán)體保險(xiǎn)單、成本低、保險(xiǎn)計(jì)

劃靈活、采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的方法。

13、團(tuán)體保險(xiǎn)費(fèi)率的制訂，主要考慮投保團(tuán)體的業(yè)務(wù)性質(zhì)、職業(yè)特點(diǎn)、以往的理賠記錄

等，其中理賠記錄是決定費(fèi)率的主要因素。

14、新型人壽保險(xiǎn)分為分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)三種。

15、壽險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)時(shí)主要以預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率三個(gè)因素為依據(jù)，這

三個(gè)預(yù)定因素與實(shí)際情況的差距直接影響到壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果。

16、投資連結(jié)保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資帳戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人

身保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資帳戶必須是資產(chǎn)單獨(dú)管理的資金帳戶，投保人可以選擇其投資帳戶，投資

風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)。投資帳戶可以是外部現(xiàn)有的，也可以是公司自己設(shè)立的。

17、投資連結(jié)保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金額設(shè)計(jì)有兩種方法：一種是給付保險(xiǎn)金額和投資帳戶價(jià)

值兩者較大者（方法A）,另一種是給付保險(xiǎn)金額和投資帳戶價(jià)值之和（方法B）。