第4講 第4章儲(chǔ)蓄規(guī)劃

個(gè)人理財(cái)韋耀瑩主編黃祝華副主編第四章 儲(chǔ)蓄規(guī)劃儲(chǔ)蓄規(guī)劃的基本知識(shí)1儲(chǔ)蓄規(guī)劃工具2儲(chǔ)蓄規(guī)劃策略3第一節(jié) 儲(chǔ)蓄規(guī)劃的基本知識(shí)儲(chǔ)蓄的概念儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)儲(chǔ)蓄規(guī)劃的意義儲(chǔ)蓄規(guī)劃的原則一、儲(chǔ)蓄的概念

國家或地區(qū)在一定時(shí)期內(nèi)國民收入中未被消費(fèi)的部分

居民個(gè)人在銀行或者其它金融機(jī)構(gòu)的存款。存款儲(chǔ)蓄是一種信用行為——公民將合法擁有的、暫時(shí)不用的貨幣存入銀行或信用合作社等信用機(jī)構(gòu)，當(dāng)存款到期或客戶隨時(shí)兌付時(shí)，由信用機(jī)構(gòu)保證支付利息和歸還本金的一種信用行為。廣義狹義收入消費(fèi)儲(chǔ)蓄＝收入的分配收入消費(fèi)：所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，一去不復(fù)返儲(chǔ)蓄：所有權(quán)仍在自己手中當(dāng)期消費(fèi)的三種選擇未來現(xiàn)在當(dāng)期支出借貸當(dāng)期收入當(dāng)期收入未來支出儲(chǔ)蓄當(dāng)期支出未來收入消費(fèi)以現(xiàn)在的剩余用作將來的準(zhǔn)備儲(chǔ)蓄的類型儲(chǔ)蓄政府儲(chǔ)蓄企業(yè)儲(chǔ)蓄個(gè)人儲(chǔ)蓄為穩(wěn)定貨幣市場(chǎng)為了再投資或獲取利息

為不測(cè)事件建立儲(chǔ)備金為自己的老年積累基金為保護(hù)自己的家屬為了其他某一具體目的等為商業(yè)投資提供了部分資金來源

2008年國民經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)公報(bào)2007-2008年利率一直在上行中2012年國民經(jīng)濟(jì)公報(bào)二、儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)安全性高變現(xiàn)性好操作簡(jiǎn)易收益較低三、儲(chǔ)蓄規(guī)劃的意義作為最傳統(tǒng)的投資理財(cái)方式，儲(chǔ)蓄作為一項(xiàng)高流動(dòng)性、固定收益的低風(fēng)險(xiǎn)投資，不但能緩沖財(cái)務(wù)危機(jī)，還能為實(shí)現(xiàn)未來的財(cái)務(wù)目標(biāo)積累資金。儲(chǔ)蓄是所有理財(cái)手段的基礎(chǔ)，也是一個(gè)人自立的基礎(chǔ)。它來源于計(jì)劃和節(jié)儉，是一個(gè)人自立能力、理財(cái)能力的最初體現(xiàn)，也是最基本的檢驗(yàn)。

儲(chǔ)蓄就像節(jié)水，積少成多儲(chǔ)蓄是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)儲(chǔ)蓄規(guī)劃的意義資金鏈優(yōu)勢(shì)信譽(yù)好，安全性高網(wǎng)店眾多，快捷便利銀行理財(cái)更專業(yè)、客觀銀行儲(chǔ)蓄自己儲(chǔ)蓄留足支付日常開支的現(xiàn)金事先建立儲(chǔ)蓄目標(biāo)儲(chǔ)蓄優(yōu)先原則連續(xù)性和長(zhǎng)期性利率比較原則四、儲(chǔ)蓄規(guī)劃的原則第二節(jié) 儲(chǔ)蓄規(guī)劃工具一、儲(chǔ)蓄原則存款自愿取款自由存款有息為儲(chǔ)戶保密

我國的儲(chǔ)蓄利率變化歷史最低點(diǎn)我國的儲(chǔ)蓄利率變化歷史第二低點(diǎn)二、儲(chǔ)蓄種類活期儲(chǔ)蓄存款個(gè)人通知儲(chǔ)蓄存款整存整取定期儲(chǔ)蓄存款整存零取存款零存整取儲(chǔ)蓄存款存本取息儲(chǔ)蓄存款定活兩便儲(chǔ)蓄存款大額可轉(zhuǎn)讓定期儲(chǔ)蓄外幣儲(chǔ)蓄教育儲(chǔ)蓄項(xiàng)目2008年12月（%）2011年7月（%）2013年9月(%)(央行/國行/股份制銀行）活期存款0.360.500.35/0.35/0.385定

期

存

款整存整取三個(gè)月1.713.102.6/2.85/2.86半年1.983.302.8/3.05/3.08一年2.253.503/3.25/3.30二年2.794.403.75/3.75/3.75三年3.335.004.25/4.25/4.25五年3.605.504.75/4.75/4.75零存整取

整存零取

存本取息一年1.713.102.85/2.85/2.85-2.86三年1.983.302.9/2.90/2.80-3.08五年2.253.503.0/3.0/3.0定活兩便按一年以內(nèi)定期整存整取統(tǒng)檔次利率打六折執(zhí)行協(xié)定存款1.171.31通知存款一天0.810.950.8/0.8/0.88七天1.351.491.4/1.35/1.49最新存款利率表（2012年6月各銀行利率差別化開始）（一）活期儲(chǔ)蓄存款活期儲(chǔ)蓄存款是指不規(guī)定存期，儲(chǔ)戶可隨時(shí)憑存折（卡）存取，存取金額不限的一種儲(chǔ)蓄方式活期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)：一元起存，多存不限，由銀行發(fā)給存折，憑折存取存款金額、時(shí)期不限，隨時(shí)存取，靈活方便適應(yīng)于居民小額的隨存款隨取的生活零用結(jié)余存款，有利于家庭和個(gè)人養(yǎng)成計(jì)劃開支、節(jié)約儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，最適宜青少年既保證安全，又能得到利息，但利息較低。

（二）個(gè)人通知儲(chǔ)蓄存款個(gè)人通知存款是指客戶存款時(shí)不必約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的一種存款品種。個(gè)人通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次個(gè)人通知存款分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種，最低起存金額為5萬元，最低支取金額為5萬元。采用記名存單形式，存單或存款憑證須注明“通知存款”字樣。通知存款存入時(shí)，銀行在存單或存款憑證上不注明存期和利率，銀行按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率水平和實(shí)際存期計(jì)息，利隨本清。存款利率高于活期儲(chǔ)蓄利率。存期靈活、支取方便，能獲得較高收益。適用于大額、存取較頻繁的存款。適合有短期資金需求，期限不足定期存款最低限的客戶（三）整存整取定期儲(chǔ)蓄整存整取定期儲(chǔ)蓄是指儲(chǔ)戶存款時(shí)約定存期和存款的具體形式，銀行或信用社給儲(chǔ)戶簽發(fā)定期存單，到期憑單提取本金利息。五十元起存，多存不限，本金一次存入約定期限，由銀行發(fā)給存單，存期分三個(gè)月、半年、一年、二年、三年和五年到期憑單支取本息，存期越長(zhǎng)，利率越高，適應(yīng)于居民手中長(zhǎng)期不用的結(jié)余款項(xiàng)的存儲(chǔ)。提供約定轉(zhuǎn)存和自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能存期長(zhǎng)、穩(wěn)定性強(qiáng)、金額大、手續(xù)簡(jiǎn)便、利率較高（四）零存整取定期儲(chǔ)蓄零存整取定期儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣存入銀行儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，每月固定存額，集零成整，約定存款期限，到期一次支取本息的一種定期儲(chǔ)蓄。一般五元起存存期分一年、三年、五年存款金額由儲(chǔ)戶自定，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊該儲(chǔ)種利率低于整存整取定期存款（8折上下），但高于活期儲(chǔ)蓄，可使儲(chǔ)戶獲得稍高的存款利息收入?？杉愠烧?，具有計(jì)劃性、約束性、積累性的功能適合收入穩(wěn)定，攢錢以備結(jié)婚、上學(xué)等用途的個(gè)人和家庭（五）整存零取定期儲(chǔ)蓄整存零取定期儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣一次性存入較大的金額，分期陸續(xù)平均支取本金，到期支取利息的一種定期儲(chǔ)蓄。有起存金額要求，一般為1000元。存期分為一年、三年和五年，憑存單分期支取本金，支取期分一個(gè)月、三個(gè)月、半年一次，利息于期滿結(jié)清支取。

（六）存本取息定期儲(chǔ)蓄存本取息定期儲(chǔ)蓄是指一次性存入本金，分次支取利息，到期支付本金的一種儲(chǔ)蓄。本金一次存入，一般5000元起存。存期分一年、三年、五年，由銀行發(fā)給存款憑證，到期一次支取本金，利息憑存單分期支取，可以一個(gè)月或幾個(gè)月取息一次，具體次數(shù)由儲(chǔ)戶與銀行協(xié)商確定。如到取息月未取息，以后可隨時(shí)取息。如儲(chǔ)戶急需用款，可按定期存款提前支取的手續(xù)辦理。

（七）定活兩便儲(chǔ)蓄存款定活兩便儲(chǔ)蓄指的是客戶一次性存入人民幣本金，不約定存期，支取時(shí)一次性支付全部本金和稅后利息。一般50元起存，一次存入，一次支取存單分為記名、不記名兩種。記名式可掛失，不記名式不掛失。有活期儲(chǔ)蓄存款可隨時(shí)支取的靈活性，又享受接近定期存款利率的優(yōu)惠，利息按實(shí)際存期長(zhǎng)短計(jì)算，存期越長(zhǎng)利率越高。存期不限，存期不滿三個(gè)月的，按天數(shù)計(jì)付活期利息；存期三個(gè)月以上（含三個(gè)月）不滿半年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取三個(gè)月存款利率打六折計(jì)息；存期半年以上（含半年）不滿一年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計(jì)息；存期在一年以上（含一年），無論存期多長(zhǎng)，整個(gè)存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計(jì)息。方便靈活，收益較高；手續(xù)簡(jiǎn)便，利率合理。存款期限不受限制，適合存款期限不確定的儲(chǔ)戶。

（八）大額可轉(zhuǎn)讓定期儲(chǔ)蓄大額可轉(zhuǎn)讓定期存單儲(chǔ)蓄是一種固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓的大額存款定期儲(chǔ)蓄。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單其面額不得低于500元，以500元的整數(shù)倍，即1000元、1500元、2000元等發(fā)行。大額可轉(zhuǎn)讓存單的期限為1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月和12個(gè)月5個(gè)檔次。它與整存整取定期儲(chǔ)蓄基本相同，不同的是，大額可轉(zhuǎn)讓存單可以轉(zhuǎn)讓，但不可提前支取，也不分段計(jì)息，到期一次還本付息，不計(jì)逾期息。大額可轉(zhuǎn)讓存單的利率經(jīng)人民銀行省分行批準(zhǔn)可以在整存整取同檔次利率基礎(chǔ)上最高上浮不超過5%。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單分記名式和不記名式兩類。（九）外幣儲(chǔ)蓄外幣儲(chǔ)蓄是相對(duì)人民幣而言的籠統(tǒng)說法，是指以外國貨幣表示的或用于國際結(jié)算的支付手段作為存款對(duì)象的一種信用活動(dòng)。它也分活期存款、定期存款、通知存款，以及其它經(jīng)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的存款等形式。定期存款按期限分為：一個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、十五個(gè)月、十八個(gè)月七個(gè)檔次。目前，我國銀行開辦的外幣儲(chǔ)蓄品種有：美元、日元、德國馬克、加拿大元，法國法郎、英鎊、瑞士法郎、新加坡元、歐元、港幣等共13種服務(wù)對(duì)象有效身份證件開戶起存金額境內(nèi)個(gè)人持有中華人民共和國居民身份證、臨時(shí)身份證件、戶口簿、軍人身份證件、武裝警察身份證件的中國公民。

活期存款、定期存款100元人民幣的等值外幣。境外個(gè)人持護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣居民來往大陸通行證的外國公民(包括無國籍人士)以及港澳臺(tái)同胞?；钇诖婵?、定期存款100元人民幣的等值外幣。外匯存款利率本表為中國銀行外匯存款利率表，自2008年12月21日起執(zhí)行。貨幣活期七天通知一個(gè)月三個(gè)月六個(gè)月一年二年美元0.050.100.250.500.750.951.00英鎊0.12500.17500.15750.80500.97601.07601.0760歐元0.1000.3750.7501.0001.1251.2501.250日元0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100港幣0.01000.05000.15000.40000.50000.70000.7500加拿大元0.04000.09800.21650.39150.51000.73150.7315瑞士法郎0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100澳大利亞元0.23750.26251.24001.16501.12251.13501.1350新加坡元0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100外匯存款利率本表為中國銀行外匯存款利率表，自2010年7月起執(zhí)行。存本幣、存外幣哪個(gè)更劃算？要綜合利率+匯率兩個(gè)因素：買入硬通貨、賣出軟通貨是明智之舉！

貨幣活期7天通知一個(gè)月三個(gè)月六個(gè)月一年二年美

元↑0.100.100.250.400.751.001.20英

鎊↓0.1250.1750.2500.3500.6000.7500.750歐

元↓0.10000.37500.45000.65000.95001.10001.1500日

元0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100港

幣0.02000.02000.10000.25000.50000.70000.7500加拿大元↓

0.01000.05000.05000.05000.30000.40000.4000瑞士法郎0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100澳大利亞元↑

0.23750.26251.24001.38751.50751.57501.5750新加坡元0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100舉例說明利率與匯率兩個(gè)因素共同考慮:利率因素

RMB利率＞美元利率,如3%＞1%匯率因素期初RMB走強(qiáng);2年后美元走強(qiáng),即:期初美元兌RMB匯率為$1=￥6,于是

60000元RMB→10000美元2年后美元兌RMB匯率為$1=￥8,于是

10000美元→80000元RMB,凈增2萬元綜合收益比較:

RMB本息收益=6萬元×(1+3%×2)=6.36萬元美元本息2年后換回=$1萬×(1+1%×2)×8=￥8.16萬元因此,本幣匯率現(xiàn)下降趨勢(shì)時(shí),可以采取此法。凈差￥1.8萬元（十）教育儲(chǔ)蓄指?jìng)€(gè)人按國家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開戶、存入規(guī)定數(shù)額資金、用于教育目的的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，是一種專門為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金而開辦的一種零存整取定期儲(chǔ)蓄存款。教育儲(chǔ)蓄具有儲(chǔ)戶特定、存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅的特點(diǎn)。教育儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)利息免稅儲(chǔ)戶特定存期靈活總額控制利率優(yōu)惠采用實(shí)名制以子女本人姓名開立帳戶零存整取vs教育儲(chǔ)蓄零存整取教育儲(chǔ)蓄存款總額10000元(最高限額2萬元)存期三年三年利率3.30%5.22%利息總額990元1566元差額576元第三節(jié) 儲(chǔ)蓄規(guī)劃策略一、個(gè)人儲(chǔ)蓄的動(dòng)機(jī)儲(chǔ)蓄積累動(dòng)機(jī)增值動(dòng)機(jī)謹(jǐn)防動(dòng)機(jī)僥幸動(dòng)機(jī)儲(chǔ)戶的權(quán)利存款自愿、取款自由權(quán)利息復(fù)核權(quán)存款保密權(quán)儲(chǔ)蓄利率、種類獲知權(quán)合法權(quán)益保護(hù)權(quán)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)違法行為舉報(bào)權(quán)其他服務(wù)權(quán)二、儲(chǔ)蓄計(jì)息的基本規(guī)定儲(chǔ)蓄利息按單利計(jì)算，不計(jì)復(fù)利，支取時(shí)利隨本清。計(jì)息金額起點(diǎn)為元，元以下的角分不計(jì)利息。利息金額算至厘位，計(jì)至分位，分位以下四舍五入。分段計(jì)算利息時(shí)，各段利息應(yīng)先保留到厘位(厘位以下不再保留)，各段相加得出的利息總額計(jì)至分位，再將分位以下的厘位四舍五入。存期的計(jì)算:算頭不算尾:從存款當(dāng)日起息，算至取款的前1天為止。即存入日應(yīng)計(jì)息，取款日不計(jì)息。每月按30天計(jì)算:不論大月、小月、平月、閏月，每月均按30天計(jì)算存期。到期日如遇節(jié)假日，儲(chǔ)蓄所不營業(yè)的，可以在節(jié)假日前1日支取，按到期計(jì)息，手續(xù)按提前支取處理。儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算方法利率一般分為年利率、月利率和日利率三種。年利率以百分?jǐn)?shù)表示（%）；月利率以千分?jǐn)?shù)表示（‰）；日利率以萬分?jǐn)?shù)表示（?）。各種儲(chǔ)蓄的利息，都可以通過公式算出來。（1）一般儲(chǔ)蓄：利息=本金×存期×利率。（2）零存整取儲(chǔ)蓄：利息=月存金額×（存入的次數(shù)+1）/2×存入次數(shù)×月利率（3）整存零取儲(chǔ)蓄：利息=（全部本金+每次支取金額）/2×支取本金次數(shù)×每次支取間隔期×月利率（4）定活兩便儲(chǔ)蓄：利息=本金×存期×利率（同檔次定期利率×60%）月積數(shù)月積數(shù)的推導(dǎo)總利息＝月存金額×本年累計(jì)月積數(shù)×月利率月積數(shù)推導(dǎo)如下：假設(shè)本年每月繳存額為A，因每個(gè)月存額相同,每個(gè)月繳存利息合計(jì)：A×月利率×12＋A×月利率×11＋A×月利率×10＋A×月利率×9＋A×月利率×8＋A×月利率×7＋A×月利率×6＋A×月利率×5＋A×月利率×4＋A×月利率×3＋A×月利率×2＋A×月利率×1那么本年總利息額為：A×月利率×（12+11+10+9+8+7+6+5+4+3+2+1）

其中,（12+11+10+9+8+7+6+5+4+3+2+1）=本年累計(jì)的月積數(shù)，即月積數(shù)=(1+12)÷2×12=781年的月積數(shù)78，2年的累計(jì)月積數(shù)300，3年的月積數(shù)666，……三、儲(chǔ)蓄規(guī)劃的基本思路0＋－利息收入利息稅支出增收節(jié)支利息=本金×利率×期限提高利率延長(zhǎng)期限增加本金儲(chǔ)蓄規(guī)劃的基本思路增加儲(chǔ)蓄本金，開源節(jié)流充分利用優(yōu)惠政策采用合理的存款組合根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期選擇儲(chǔ)蓄品種儲(chǔ)蓄規(guī)劃的基本思路規(guī)劃好存取的時(shí)間選擇適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄幣種根據(jù)收入來源區(qū)分儲(chǔ)蓄規(guī)劃好時(shí)間盡量不要提前支取，以避免利息損失，因支取部分按活期計(jì)息。辦法是：（1）只取需用部分的金額；（2）辦理存單抵押貸款。采用合理的存款組合組合的總原則是兼顧收益與日常生活需要。辦法是：（1）定期存款為主，通知存款為輔，少量活期與定活兩便存款；（2）定期存款技巧：一時(shí)難定存期的大額資金選擇通知存款；較大額宜開多張存單；采用到期自動(dòng)存續(xù)方式；大額長(zhǎng)期閑置的可選大額定期或大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。（3）手“散”的人多零存整取。（4）定活兩便和活期儲(chǔ)蓄應(yīng)以小額為宜。利用優(yōu)惠政策要充分利用國家和銀行的優(yōu)惠政策：某些儲(chǔ)蓄品種和儲(chǔ)蓄帳戶免征利息稅；某些銀行推出特定時(shí)段儲(chǔ)蓄優(yōu)惠政府等。增加儲(chǔ)蓄本金，開源節(jié)流增加家庭工作收入，增加理財(cái)收入；降低家庭生活支出、降低理財(cái)支出。防范理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，辦法有：（1）如借錢給人要收據(jù)；（2）不隨便提供金融擔(dān)保；（3）不參與民間借貸活動(dòng)；（4）不參與社會(huì)非法集資；（5）謹(jǐn)慎從事高風(fēng)險(xiǎn)投資。根據(jù)收入來源區(qū)分儲(chǔ)蓄收入來源不同有不同的控制辦法：（1）領(lǐng)取現(xiàn)金薪資收入者將儲(chǔ)蓄分離出來，以信貸消費(fèi)預(yù)算法控制各項(xiàng)支出。（2）通過銀行轉(zhuǎn)賬領(lǐng)薪者，薪資入賬時(shí)即應(yīng)強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，余額通過自動(dòng)提款機(jī)平均提取。（3）自營收入者先區(qū)分賺取的收入，在營業(yè)穩(wěn)定時(shí)以日營業(yè)額的比例做消費(fèi)支出預(yù)算。選擇適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄幣種各國處在不同的經(jīng)濟(jì)周期，利率差別較大，有條件者可選外幣存儲(chǔ)。（1）以利率高的幣種存:如人民幣3.5%,美元1%；應(yīng)以存人民幣為宜。（2）以外幣存款時(shí)，應(yīng)選擇兌換率穩(wěn)定的幣種，如美元、英鎊、港幣等，避免日元。根據(jù)不同經(jīng)濟(jì)周期選擇儲(chǔ)蓄品種正確估算不同宏觀經(jīng)濟(jì)周期：（1）經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步上升，利率較低，物價(jià)不高。宜選擇中短期儲(chǔ)蓄為宜。（2）經(jīng)濟(jì)加速到較高水平，通脹率上升，國家一再提高利率。存入利息不變的長(zhǎng)期定期存款。（3）經(jīng)濟(jì)增速和通脹率降低，利率回落。應(yīng)選長(zhǎng)期存款，∵利率處在下降通道導(dǎo)致利息損失。儲(chǔ)蓄理財(cái)7大原則怎樣避免儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)正確設(shè)置密碼，選擇時(shí)要少而密，預(yù)留存單密碼。認(rèn)真檢查銀行開具的存單，如有差錯(cuò)，應(yīng)及時(shí)要求銀行更正記錄存單要素相關(guān)物品分開保管存單丟失后及時(shí)掛失定期核對(duì)存款取錢時(shí)要“驗(yàn)明正身”選擇信譽(yù)好的銀行如何選擇合適的銀行選擇地理位置優(yōu)越，實(shí)行通存通兌的銀行去銀行柜臺(tái)上存取款，最好去有電視監(jiān)控的銀行存取款必須選擇有特色服務(wù)的銀行

減少本金損失的措施不要輕易將已存入銀行一段時(shí)間的定期存款隨意取出。

若存入定期存款一段時(shí)間后，遇到比定期存款收益更高的投資機(jī)會(huì)，儲(chǔ)戶可將兩者之間的實(shí)際收益作一番計(jì)算比較，從中選取總體收益較高的投資方式。

對(duì)于已到期的定期存款，應(yīng)根據(jù)利率水平及利率走勢(shì)、存款的利息收益率與其他投資方式進(jìn)行綜合比較，結(jié)合每個(gè)人的實(shí)際情況進(jìn)行重新選擇。在利率水平較高，利率水平可能下調(diào)的情況下，繼續(xù)轉(zhuǎn)存定期儲(chǔ)蓄是較為理想的。

在市場(chǎng)利率水平較低或利率有可能調(diào)高的情況下，對(duì)于已到期的存款，可選擇其他收益率較高的方式進(jìn)行投資或選擇期限較短的儲(chǔ)蓄品種繼續(xù)轉(zhuǎn)存以等待更好的投資機(jī)會(huì)或等存款利率上調(diào)后，再將到期的短期定期存款改存期限較長(zhǎng)的儲(chǔ)蓄品種。四、儲(chǔ)蓄規(guī)劃的方法

儲(chǔ)蓄規(guī)劃法：組合存儲(chǔ)法通知存儲(chǔ)法目標(biāo)儲(chǔ)蓄法計(jì)劃儲(chǔ)蓄法節(jié)約儲(chǔ)蓄法增收儲(chǔ)蓄法折舊儲(chǔ)蓄法緩買儲(chǔ)蓄法降檔儲(chǔ)蓄法滾動(dòng)儲(chǔ)蓄法四分儲(chǔ)蓄法階梯儲(chǔ)蓄法目標(biāo)儲(chǔ)蓄法如果想購買一件高檔商品或操辦某項(xiàng)大事，應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)收入的實(shí)際情況建立切實(shí)可行的儲(chǔ)蓄指標(biāo)并制定攢錢措施。計(jì)劃儲(chǔ)蓄法每個(gè)月領(lǐng)取月薪后，可以留出當(dāng)月必需的生活費(fèi)用和開支，將余下的錢按用途區(qū)分，選擇適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄品種存入銀行，這樣可減少許多隨意性的支出。節(jié)約儲(chǔ)蓄法注意節(jié)約，減少不必要的開支，杜絕隨意消費(fèi)和有害消費(fèi)，用節(jié)約下來的錢參加儲(chǔ)蓄。增收儲(chǔ)蓄法在日常生活中，如遇上增薪、獲獎(jiǎng)、稿酬、親友饋贈(zèng)和其他臨時(shí)性收入時(shí)，可權(quán)當(dāng)沒有這些收入，將這些增收的錢及時(shí)存進(jìn)銀行。折舊存儲(chǔ)法為了家用電器等耐用消費(fèi)品的更新?lián)Q代，可為這些物品存一筆折舊費(fèi)。在銀行設(shè)立一個(gè)“定期一本通”存款賬戶，當(dāng)家庭需添置價(jià)值較高的耐用品時(shí)，可以根據(jù)物品的大致使用年限，將費(fèi)用平攤到每個(gè)月。這樣，當(dāng)這些物品需要更換時(shí)，賬戶內(nèi)的折舊基金便能派上用場(chǎng).緩買儲(chǔ)蓄法如家庭準(zhǔn)備添置一件高檔耐用消費(fèi)品或其他珍貴物品時(shí)，由于其并非迫切需要或?qū)嵱脙r(jià)值不高，可緩一兩年再買，先將這筆錢暫時(shí)存入銀行。待消費(fèi)高峰期過后，此類商品價(jià)格必然會(huì)回落，那時(shí)就可以買到便宜貨。降檔儲(chǔ)蓄法在準(zhǔn)備購進(jìn)一件貴重物品時(shí)，可以購買檔次稍低一些的商品，把省下來的錢存入銀行。滾動(dòng)存儲(chǔ)法每月將積余的錢存入一張1年期整存整取定期儲(chǔ)蓄，存儲(chǔ)的數(shù)額可根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)收入而定，存滿1年為一個(gè)周期。1年后第一張存單到期，可取出儲(chǔ)蓄本息，湊個(gè)整數(shù)，進(jìn)行下一輪的周期儲(chǔ)蓄。如此循環(huán)往復(fù)，手頭始終是12張存單，每月都可有一定數(shù)額的資金收益，儲(chǔ)蓄數(shù)額滾動(dòng)增加，家庭積蓄也隨之豐裕。滾動(dòng)儲(chǔ)蓄可選擇1年期的，也可選擇3年期或5年期的定期儲(chǔ)蓄。這種儲(chǔ)蓄方法較為靈活，每月存儲(chǔ)額可視家庭經(jīng)濟(jì)收入而定，無需固定。一旦急需錢用，只要支取到期或近期所存的儲(chǔ)蓄就可以了，可以減少利息損失。四分存儲(chǔ)法又叫“金字塔”法，如果你持有1萬元，可以分別存成4張定期存單，存單的金額呈金字塔狀，以適應(yīng)急需時(shí)不同的數(shù)額?？梢詫?萬元分別存成1000元、2000元、3000元、4000元4張1年期定期存單。這樣可以在急需用錢時(shí)，根據(jù)實(shí)際需用金額領(lǐng)取相應(yīng)額度的存單，可避免需取小數(shù)額卻不得不動(dòng)用大存單的弊端，以減少不必要的利息損失。為自己設(shè)置不同款式的產(chǎn)品,在需要時(shí)可因需而取。階梯存儲(chǔ)法假如你持有3萬元，可分別用1萬元開設(shè)1至3年期的定期儲(chǔ)蓄存單各1份。1年后，你可用到期的1萬元再開設(shè)1張3年期的存單，以此類推，3年后你持有的存單則全部為3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。評(píng)價(jià)：這種儲(chǔ)蓄方式可使年度儲(chǔ)蓄到期額保持等量平衡，既能