我國商業(yè)銀行金融理財現(xiàn)狀及對策

我國商業(yè)銀行金融理財?shù)默F(xiàn)狀問題及對策摘要：在金融服務(wù)行業(yè)，商業(yè)銀行一直處于壟斷地位，但是近些年其地位有些動搖，商業(yè)銀行流失了許多的客戶資源，市場份額有所下降。究其原因主要是自身的不足加上現(xiàn)在移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，當(dāng)前隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的使用和應(yīng)用，電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，吸引了不少的客戶；除此之外4月份新發(fā)布的資管新規(guī)對商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)生了一定的影響。所以文章主要是先描述一下我國商業(yè)銀行金融理財市場下降的事實，然后分析下降的原因，引出互聯(lián)網(wǎng)金融理財和資管新規(guī)，分析他們是如何影響我國商業(yè)銀行金融理財?shù)模瑥亩筒煌挠绊懡o出不同的建議調(diào)整。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行金融理財互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)新規(guī)Abstract:inthefinancialserviceindustry,commercialBankshavebeeninamonopolyposition,butinrecentyearsitspositionhasbeenshaken,commercialBankshavelostalotofcustomerresources,marketsharehasdeclined.ThereasonsaremainlyduetoitsownshortcomingsandtherapiddevelopmentofmobileInternetfinance.Atpresent,withtheuseandapplicationofmobileInternet,bigdataandothertechnologies,e-commerceandInternetfinancehavedevelopedrapidly,attractingmanycustomers.Inaddition,thenewlyissuednewrulesofassetmanagementinAprilhavehadacertainimpactonfinancialmanagementofcommercialBanks.Therefore,thispapermainlydescribesthefactthatthefinancialmarketofChina'scommercialBankshasdeclined,andthenanalyzesthereasonsforthedecline,leadingtothenewregulationsonInternetfinancialmanagementandassetmanagement,andanalyzeshowtheyaffectthefinancialmanagementofChina'scommercialBanks,soastogivedifferentSuggestionsandadjustmentsfordifferentimpacts.Keywords:commercialBanks;financialmanagement;Internet;financialassets;newregulations目錄一、引言 3二、研究背景 3三、商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品概述 3商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品的特征； 3銀行金融理財產(chǎn)品的分類； 4四、商業(yè)銀行金融理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀 44.1商業(yè)銀行金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢分析 54.2商業(yè)銀行金融理財?shù)膯栴}分析 64.3商業(yè)銀行金融理財當(dāng)前面臨的外部問題 6一、資管新規(guī)理念對商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)生了以下的影響； 8二、銀行理財子公司給商業(yè)銀行金融理財帶來的影響： 8五、商業(yè)銀行金融理財?shù)膶Σ?95.1因商業(yè)銀行金融理財自身的問題提出建議 95.2因互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)生的沖擊提出建議 105.3因資管新規(guī)對其產(chǎn)生影響而提出建議 10六、總結(jié) 11參考文獻 12

一、引言如今經(jīng)濟發(fā)展的越來越好，人均工資也在不斷增長，人們變得越來越富有，在金錢消費也有了更多的選擇。一開始，人們都是將賺的錢用于基本的生活開支，但現(xiàn)在除了基本的花銷，還會將多余的錢投資于住房、保險、小孩的教育方面，也會想著將錢用于各種理財投資，人們對于理財?shù)恼J識也在不斷加深，不再僅局限于銀行存款，而是將錢投資于各種各樣的金融理財產(chǎn)品，由于銀行作為人們一直信賴的金融機構(gòu)，而他又有多種多樣比如說存款、債券、基金、債券、保險等金融產(chǎn)品，所以一開始會有很多的客戶資源選擇商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，但慢慢地由于商業(yè)銀行在金融理財方面滿足不了客戶的某些需要，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融理財由于其優(yōu)勢拉攏了不少銀行的客戶資源，而且新出的資管新規(guī)也對商業(yè)銀行金融理財作了新的規(guī)定，這些都使得商業(yè)銀行金融理財?shù)囊?guī)模下降了不少，所以這些新的規(guī)定是否能讓原來的客戶適應(yīng)，還是取決于商業(yè)銀行面對這些變數(shù)的時候所做的調(diào)整。二、研究背景如今互聯(lián)網(wǎng)融入到人們生活的方方面面，在金融理財方面也在不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融理財在近些年深受大家的歡迎，發(fā)展的很迅速，并在2013年取得質(zhì)的飛躍，也影響了許多其他方式的金融服務(wù)，最典型的就是對銀行金融服務(wù)影響較大。隨著快速進入金融市場，依靠云計算、大數(shù)據(jù)、移動支付等新技術(shù)，迎來了互聯(lián)網(wǎng)金融的新一年?；ヂ?lián)網(wǎng)金融其實就是給傳統(tǒng)的金融理財多了一份技術(shù)支撐，利用這些大數(shù)據(jù)等技術(shù)產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)形式，余額寶、花唄、京東白條等金融產(chǎn)品就是其主要的金融服務(wù)模式。與此同時，我國商業(yè)銀行金融理財也經(jīng)營了很長的時間了，已經(jīng)具備很多優(yōu)勢在多方面，如線下客戶資源多、社會信用好、資金實力雄厚、公信力高、風(fēng)險控制體系專業(yè)化等。但是呢和互聯(lián)網(wǎng)金融理財相比銀行金融理財方面還是有不足的地方的，同時在2018年4月官方發(fā)布了新的資管新規(guī)對銀行理財?shù)南嚓P(guān)方面作出了新的規(guī)定，這些特點都給我國商業(yè)銀行金融理財帶來了挑戰(zhàn)。其實很現(xiàn)在是個快餐式消費，快節(jié)奏式社會，互聯(lián)網(wǎng)的方面肯定會拉攏銀行不少的客戶，加之一些客戶對資管新規(guī)的不適應(yīng)，商業(yè)銀行會面臨許多新的問題和挑戰(zhàn)。在這些外部條件的影響下商業(yè)銀行要保持警惕，最大限度發(fā)揮自身優(yōu)勢，抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，突破發(fā)展瓶頸。三、商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品概述商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品的特征；商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品是銀行自己研究設(shè)計的，屬于銀行的交易性中間業(yè)務(wù)。和銀行存貸款業(yè)務(wù)相比較，有其突出的特點。首先，銀行在金融理財方面主動性強，銀行的金融理財產(chǎn)品都是銀行自己設(shè)計安排的，各大銀行都會根據(jù)具體的情況來安排專業(yè)人士來負責(zé)金融業(yè)務(wù)，以此拓展業(yè)務(wù)范圍增加盈利，具有較強的主動性。其次，金融理財產(chǎn)品在合同的制定上有嚴格的要求和統(tǒng)一的標(biāo)準，商業(yè)銀行的金融理財產(chǎn)品都是要按照有關(guān)規(guī)定的，也只有在合同的一些細節(jié)問題上銀行具有一定的商業(yè)自主權(quán)。最后，投資和管理應(yīng)該按照和客戶約定的來進行，客戶購買金融理財產(chǎn)品的資金，銀行是要嚴格按照資金的使用規(guī)定來使用，不得在資金使用的過程中擅自改變資金的使用用途。銀行金融理財業(yè)務(wù)實際上是代替客戶進行的，銀行要嚴格按照客戶的要求進行投資理財，因為銀行和客戶他們之間形成了一種委托于被委托的關(guān)系，并不是全權(quán)代理，因此，銀行不能對客戶的要求進行隨意改變，否則就可能會牽涉到法律方面的問題，會牽扯到民法上的違約，那么因違約給雙方帶來的問題都是由銀行來負責(zé)的，但是在銀行沒有問題的情況下，客戶購買的金融理財產(chǎn)品的盈虧是由自己來負責(zé)的。銀行金融理財產(chǎn)品的分類；首先商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品依據(jù)客戶的收益或者本金是否保全，可以分為保本收益金融產(chǎn)品和非保本收益金融產(chǎn)品。非保本收益金融產(chǎn)品又分為保本浮動收入理財產(chǎn)品和非保本浮動收入理財產(chǎn)品。保證收益金融產(chǎn)品就是說商業(yè)銀行和客戶之間有一個約定，商業(yè)銀行會按照這個約定支付給客戶收益，而且由此產(chǎn)生的風(fēng)險是由銀行來承擔(dān)的，也就是銀行會保證客戶有收益不至于虧損。而非保本類產(chǎn)品是不保證客戶的本金安全的，也不保證客戶的收益，投資者在理財產(chǎn)品的時間中可能會損失一部分本金，這個銀行是不給保證的。根據(jù)不同的投資市場，金融產(chǎn)品可分為貨幣金融產(chǎn)品、債券金融產(chǎn)品、貸款類銀行信托金融產(chǎn)品等等。貨幣金融產(chǎn)品是銀行將其投資于貨幣市場的一種銀行金融理財產(chǎn)品；債券金融產(chǎn)品是一種主要以金融債券、國家債券和央行的票據(jù)為投資對象的產(chǎn)品；投資者以受益人的名義或者根據(jù)投資者的意愿，有某種目的，并以自己的名義進行管理使用處置的金融產(chǎn)品是貸款類銀行信托金融產(chǎn)品。四、商業(yè)銀行金融理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀我國金融理財在改革開放之后才初步發(fā)展，90年代之后才逐漸成熟。自2006年，我國各大商業(yè)銀行開始相繼推出金融理財產(chǎn)品，金融理財產(chǎn)品帶來的收入占銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)的很大比重，并且呈快速增長趨勢。但目前由于互聯(lián)網(wǎng)金融及資管新規(guī)的影響，在今年清明期間以及第三季度，銀行理財又再下跌，到現(xiàn)在為止，今年的銀行理財產(chǎn)品還沒有出現(xiàn)良好的回轉(zhuǎn)。從去年的二月份開始，銀行理財?shù)钠骄A(yù)期收益率達到新高，高達4.91%的高點，但之后銀行理財開始走入下坡路。不僅收益在下降，銀行理財?shù)囊?guī)模也在縮減，根據(jù)2018年的中國銀行業(yè)理財市場報告，在去年年底，非保本理財產(chǎn)品相比于2017年減少了1300億元。近些年，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品在下降已不是個別現(xiàn)象，我國各大商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)收入都有所不同幅度的下降，截至2018年末，中國農(nóng)業(yè)銀行的理財產(chǎn)品收入528.4億元，同比下降10.74%。中國建設(shè)銀行金融理財產(chǎn)品的收入為200多億元，同比下降了2.38%。4.1商業(yè)銀行金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢分析4.1.1居民財富增長擴大理財需求在國家統(tǒng)計局的官網(wǎng)上查詢到，2017城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入為36396元，比2018年的增長了7.8%；2017年的國內(nèi)生產(chǎn)總值為8207543億元相比于2018年的9003090億元增長了9.7%?？梢钥闯鼋?jīng)濟在不斷發(fā)展，人們手里也越來越富裕，可支配收入變多了，中等收入家庭的數(shù)量也在增加，對于投資理財來說市場很大可開發(fā)空間大，個人本身也會增加對理財?shù)呐d趣，但是呢也面臨一個問題，自己或者身邊的人很少具備專業(yè)的理財知識，居民自主投資難免會有較大的風(fēng)險，這時候就要靠銀行專業(yè)的理財團隊針對客戶自身情況為客戶打造適合自己的理財計劃，這樣一來對于銀行理財?shù)男枨筮€是很大的。4.1.2商業(yè)銀行有標(biāo)準化的風(fēng)險管理體系商業(yè)銀行穩(wěn)固存在了這么長時間，肯定會碰到各種風(fēng)險問題，長期的穩(wěn)固地位也說明銀行具有完善的風(fēng)險管理體系，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理體系主要是為減少化解經(jīng)營活動中產(chǎn)生的各種風(fēng)險，體系內(nèi)容包括風(fēng)險識別、風(fēng)險的分析與評價、風(fēng)險控制和風(fēng)險決策。4.1.3銀行理財?shù)膶I(yè)性在我們看來銀行整天和錢打交道，銀行里面也有許多的專業(yè)會計以及理財人員，所以把錢交給他們進行打理肯定要比我們自己要專業(yè)，銀行有專門的理財團隊或者專家，會對自身的情況有一個更客觀科學(xué)的分析。對比證券公司保險公司等金融機構(gòu)，對比他們的理財和商業(yè)銀行相比看出商業(yè)銀行在理財方面的專業(yè)性。首先看保險公司，保險公司主要是賣產(chǎn)品的，為的是讓你以后有一個保障，并不是對你現(xiàn)在的錢進行一個規(guī)劃，目的是銷售它家的產(chǎn)品；證券公司的理財通常也是為了降低融資成本，可能沒有對客戶的本身的風(fēng)險承受能力、需求有一個針對性的分析；而銀行理財卻不同，銀行是可以同時代理多家公司的各類產(chǎn)品，不是局限于自身的產(chǎn)品，可以從豐富的產(chǎn)品種類再由專業(yè)的理財人員根據(jù)客戶的需求和特點選出最適宜的?？偟膩碚f，銀行理財才可以給客戶更專業(yè)的更科學(xué)更可靠的理財服務(wù)。4.2商業(yè)銀行金融理財?shù)膯栴}分析4.2.1從金融理財產(chǎn)品方面考慮；銀行金融理財離不開理財產(chǎn)品，產(chǎn)品也要與時俱進不斷更新以滿足大眾需要，而金融理財產(chǎn)品的研發(fā)是一個智力和技術(shù)有著雙要求的過程，他需要有專家團隊根據(jù)大眾的呼聲對產(chǎn)品進行創(chuàng)新，產(chǎn)品構(gòu)思出來又需要有專業(yè)的技術(shù)人員進行研發(fā)出來。但是呢，銀行儲備的專業(yè)的理財專業(yè)人員比較少，在產(chǎn)品的創(chuàng)新方面做的不夠，專業(yè)人員少不利于產(chǎn)品的研究創(chuàng)新，所以商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品更新的比較慢；除此之外，商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品的更新創(chuàng)新還受一些激勵制度的影響，只有建立完善的激勵制度，獎懲制度，才能更好號調(diào)動起大家的工作熱情，才會對金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新多投入時間和精力。4.2.2從銀行理財人員及服務(wù)方面考慮；專業(yè)的理財規(guī)劃師對于銀行金融理財?shù)拈L遠發(fā)展尤為重要，而現(xiàn)在的現(xiàn)實情況是只有少數(shù)人才具有專業(yè)理財規(guī)劃師的資格。而對于一個成熟的金融理財市場而言，理財規(guī)劃師至少要接觸到三分之一的家庭。根據(jù)目前的數(shù)字，在我國至少還有20萬名專業(yè)理財規(guī)劃師的缺口。這一缺口必然會對銀行理財?shù)氖袌霎a(chǎn)生影響。其次，銀行在進行金融理財服務(wù)時要注意理財人員對于售前售后服務(wù)的處理，產(chǎn)品售出之后總會遇到各種各樣的客戶，會有客戶對產(chǎn)品的收益不滿意，而進行指責(zé)或者投訴，尤其是在證券基金保險等業(yè)務(wù)中投訴的最多，所以有專門的人員為客戶處理這些買前或者買后的問題尤為重要。但當(dāng)前面臨的問題是在對于產(chǎn)品的功能介紹方面、對于業(yè)務(wù)的咨詢回答方面以及導(dǎo)購等方面并沒有進步，客戶在這些方面得不到銀行充分的幫助，那么對理財產(chǎn)品或者服務(wù)只有部分了解，客戶不了解，銀行人員講不清，那么可能就會影響對于銀行金融理財產(chǎn)品的購買。4.2.3從法律監(jiān)管方面考慮；當(dāng)前我國現(xiàn)有的法律不是很健全，尤其是在金融理財方面，還處于不斷改善的階段。我國金融業(yè)都是先發(fā)展，然后再由相關(guān)的法律或制度進行規(guī)范，法律也確實本身就具有滯后性的特點，法律法規(guī)的這種特點再加上距離法律出臺會有時間段，這期間可能會給一些不法分子一些機會進行違法操作而并沒有相關(guān)的法律對其進行約束，不利于金融市場的穩(wěn)定。4.3商業(yè)銀行金融理財當(dāng)前面臨的外部問題4.3.1來自互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)挠绊懼饕w現(xiàn)在擠占商業(yè)銀行金融理財市場份額。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)在移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計算、以及儲蓄率持續(xù)下滑的影響的推動得到了快速發(fā)展。殷劍峰教授曾經(jīng)指出，2013年的時候互聯(lián)網(wǎng)金融理財發(fā)展勢頭很猛，互聯(lián)網(wǎng)理財指數(shù)是100點，到了2017年就已經(jīng)漲了595點，幾乎翻了6倍在這短短的四年時間里?！秷蟾妗分袑τ诨ヂ?lián)網(wǎng)金融理財?shù)囊?guī)模也有統(tǒng)計，數(shù)據(jù)顯示互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)模由2013年的2152.97億元增長到了2018年的5.36億元，其中，2018年互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)模相比于2017年就增長了52.37%。并且根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》中的客戶規(guī)模數(shù)據(jù)，到2017年末，我國購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的客戶規(guī)模已達1.29億，同比增長30.2%。在這些互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品中，尤其是余額寶所占比重最大，除此之外還有京東，騰訊等其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，他們開發(fā)的金融理財產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)金融理財規(guī)模中也占到較大比重，而且正因為這些先例，他們良好的發(fā)展勢頭，許多新的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正在慢慢發(fā)展，都在推出具備自己特色的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品給具有不同需要的客戶提供了更多的選擇，同時也在進一步擴大互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)氖袌觯嗟娜速徺I金融理財產(chǎn)品，毫無疑問互聯(lián)網(wǎng)金融理財正在搶奪商業(yè)銀行金融理財資源。究其原因是互聯(lián)網(wǎng)金融理財有很多商業(yè)銀行金融理財不具備的優(yōu)勢：首先就是門檻低；有公司對全球財富管理數(shù)據(jù)進行了統(tǒng)計，數(shù)據(jù)結(jié)果顯示我國大陸地區(qū)家庭的消費能力并不高，而對于金融理財?shù)男枰透拥土耍?0％的家庭投入金融理財?shù)馁Y產(chǎn)達不到9萬美元。而現(xiàn)在很多銀行理財?shù)拈T檻都比較高，一般在5萬元人民幣左右，這就使得許多的家庭對金融理財?shù)拈T檻避而退之。其次隨時隨地辦理，很方便；近幾十年年來我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展迅速，各地區(qū)基本都實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)的全方位覆蓋，現(xiàn)在無論人在哪，只要帶有手機或電腦等有網(wǎng)絡(luò)連接的移動終端，就可以進行隨時隨地的交易，這樣的交易方式很受年輕人的歡迎。就比如說支付寶里面的余額寶就是傳統(tǒng)金融融入了互聯(lián)網(wǎng)，現(xiàn)在就很受普通大眾或者家庭的青睞，身邊的朋友也都會將生活費放在里面一部分。它其實相當(dāng)于銀行存款，但其實也是一種理財方式，它的門檻低，收利率高，遠高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行存入利率，因此很多的學(xué)生或者上班族都會選擇余額寶，銀行流失了不少的存款用戶，這種理財方式使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。然后手續(xù)簡單易操作；相比于去商業(yè)金融辦理理財業(yè)務(wù)，在網(wǎng)上購買理財產(chǎn)品不再去排隊，自己在家根據(jù)網(wǎng)頁上的文字提示就可以操作，界面也很清楚，會明確的告訴將怎樣進行下一步，只要識字就能操作。4.3.2來自資產(chǎn)新規(guī)的影響理財收入呈下降趨勢據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，新資產(chǎn)管理規(guī)定的實施對商業(yè)銀行金融服務(wù)收入的影響尤為突出，金融服務(wù)余額和業(yè)務(wù)收入在金融服務(wù)收入中的比重大部分銀行都有所下降。中國銀行、中國建設(shè)銀行、招商銀行、工業(yè)發(fā)展銀行、光大銀行、浦東發(fā)展銀行余額分別下降7.96%、6.35%、3.8%、2%、11.9%、9.5%。根據(jù)金融服務(wù)收入披露，中國建設(shè)銀行、招商銀行、平安保險等金融產(chǎn)品上半年同比分別下降46.95%、11.23%、74.2%。雖然中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行等金融產(chǎn)品余額較年初分別增長12.07%、5.3%和8.53%，但半年度報告顯示，這些銀行的金融業(yè)務(wù)收入實際上在下降。許多學(xué)者認為，新規(guī)對銀行財務(wù)管理收入的影響將會分階段下降。雖然目前的下降趨勢對于銀行財務(wù)管理或資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展并不是長期的，但是只要調(diào)整措施到位及時，銀行的財務(wù)管理收入就會恢復(fù)。一、資管新規(guī)理念對商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)生了以下的影響；“受人之托，代人理財”這是資管產(chǎn)品一開始的理念，中國人民銀行等有關(guān)權(quán)威部門于2018年4月份出臺了《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，將這一理念改為“賣者盡責(zé)，買者自負”嚴格限制資金募集；①資金募集使銀行增大了壓力，因為過去剛性兌付這種方式已經(jīng)一去不復(fù)返了。②越來越多的投資者投入到了金融產(chǎn)品中，因為這一理念使公募理財產(chǎn)品門檻降低。③加強投資者管理，影響原來的客戶結(jié)構(gòu)，對于將心頭這進行分類會直接減少合格投資者的數(shù)量，這樣一來銀行的理財規(guī)模會受到影響，難以維持現(xiàn)有的老客戶。對投資運作端的約束；①規(guī)范資金池，遏制多層次嵌套和渠道經(jīng)營，防止虛假經(jīng)營繁榮和內(nèi)部資金循環(huán)泛濫。②有序的壓縮非標(biāo)準化的債券資產(chǎn)，因為現(xiàn)在銀行目前的融資期限一般在一年左右，非標(biāo)資產(chǎn)大多是長期的，短期為3到5年，長期的可達到10年，因此，預(yù)計銀行非標(biāo)投資在未來將大幅縮減。規(guī)定了資產(chǎn)管理產(chǎn)品的期限，以防范期限錯配的風(fēng)險；目前，銀行的金融負債期限約為2個月，而銀行的金融理財產(chǎn)品的期限久于負債的時間，導(dǎo)致了期限錯配風(fēng)險和流動性風(fēng)險。即使新規(guī)的影響需要有一定的緩沖期，但是銀行理財產(chǎn)品的期限也會受到很大的影響。因為資產(chǎn)配置集中度，銀行金融理財?shù)馁Y產(chǎn)配置難度加大；根據(jù)新資管的要求，資產(chǎn)配置及重度不得超過10%。有許多的機構(gòu)反映出銀行的融資能力減弱，單一的產(chǎn)品融資規(guī)模較小。二、銀行理財子公司給商業(yè)銀行金融理財帶來的影響：2018年的四月份，銀監(jiān)會發(fā)布的資管新規(guī)中有提到，有些金融機構(gòu)的主營業(yè)務(wù)沒有資管業(yè)務(wù)，建議這些金融機構(gòu)專門單獨分出一個子公司來開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。而同時九月份的理財新規(guī)中也提到商業(yè)銀行的金融理財業(yè)務(wù)應(yīng)該讓他們各自具有獨立法人地位的子公司來展開，有些商業(yè)銀行并沒有這樣的子公司，那么可以設(shè)立一個理財業(yè)務(wù)專營部門，來專門管理經(jīng)營銀行的金融理財業(yè)務(wù)。根據(jù)這一新規(guī)，銀行將理財產(chǎn)品從銀行分離出來，并逐漸設(shè)立銀行理財子公司，給商業(yè)銀行帶來一些好處。a.門檻降低銀行理財產(chǎn)品的銷售起點是5萬元，新的資管新規(guī)出現(xiàn)后將這一銷售起點下調(diào)到了1萬元，而有了理財子公司之后，關(guān)于理財子公司的一些管理辦法又將這一起點下降了，不再對銀行理財產(chǎn)品的銷售起點做約束，將可能會想公募基金一樣零元起步，這樣一來可以增加對理財產(chǎn)品的銷售，擴大消費市場。b.效率提高對于第一次購買理財產(chǎn)品的新客戶在之前都會要求進行面簽和風(fēng)險測試，但現(xiàn)在銀行理財規(guī)面簽并不再是必須的，但是風(fēng)險測評還是需要的，不過測評的方式也在增加，有多種包括電子渠道等的遠程測評方式，擺脫地域和時間的限制，讓銀行理財更加高效。c.非標(biāo)投資更加寬松商業(yè)銀行理財子公司的管理辦法當(dāng)中取消了理財非標(biāo)投資關(guān)于不得超過母行總資產(chǎn)4%的限制，對非標(biāo)限額有了放松。市場中有兩種資產(chǎn)，第一種是可以在銀行和市場中公開買賣的，比如股票基金；另一種就是不能在銀行和市場中公開買賣的，比如信托貸款等。這類不能公開在市場中進行買賣的就是非標(biāo)準化債券，簡稱非標(biāo)。這種產(chǎn)品之所以不能在市場中進行買賣是因為這類產(chǎn)品的特點就是門檻高，風(fēng)險高，收益高。非標(biāo)投資的寬松也使得銀行子公司的分級理財產(chǎn)品更加豐富，也讓部分偏向激進投資型的投資者有產(chǎn)品可投。五、商業(yè)銀行金融理財?shù)膶Σ?.1因商業(yè)銀行金融理財自身的問題提出建議銀行要積極創(chuàng)新新產(chǎn)品，開發(fā)新的便捷的支付方式。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)臎_擊下，及時作出一些轉(zhuǎn)型，而開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的主要方式?，F(xiàn)在已經(jīng)有不少的商業(yè)銀行陸續(xù)推出了各種網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品，銀行原來的客戶資源優(yōu)勢再加上網(wǎng)絡(luò)理財班里的便捷性會吸引不少的客戶來銀行辦理業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)渠道理財產(chǎn)品提高了銀行為客戶辦理理財業(yè)務(wù)的效率，節(jié)省了人力成本，原來需要由專門的人員向客戶一一的介紹，比較麻煩，此外也給了客戶多一些的選擇。銀行還應(yīng)該在支付方面有所調(diào)整改進，增加電子支付方式，促進消費，增加銀行理財產(chǎn)品的結(jié)交量。因為現(xiàn)在銀行的支付方式往往局限于自己的固有客戶，比如建設(shè)銀行的龍支付，民生掃碼付，并不像支付寶微信等擁有大量的客戶基礎(chǔ)，所以上商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)方面應(yīng)該積極大力推廣支付方式。銀行要多加強和客戶的聯(lián)系，多主動向客戶介紹自己的金融理財產(chǎn)品，介紹關(guān)于金融理財是什么，有什么，最重要的是會怎樣給他們帶來高于銀行利息的收益，讓他們明白雖然都是將錢放在銀行，但不是按固定的利率獲取利息，同時也要讓他們明白它是有風(fēng)險存在的，客戶應(yīng)該提前了解它的風(fēng)險，看能否在自己的承受范圍內(nèi)，再根據(jù)自身情況作出選擇，購買適合自己的理財產(chǎn)品。注重人才培養(yǎng)更新理財人員的知識庫，銀行要嚴厲遵照工作人員持證上崗的制度。銀行里面的專業(yè)的理財人員一定要具備扎實的專業(yè)知識，取得從業(yè)證書是必不可少的，這是基本的門檻，此外銀行再從這些人當(dāng)中選拔專業(yè)的理財人員，這些人員上崗之后，銀行還要制定出具體的獎懲制度，并且要注重對理財業(yè)務(wù)人員的職業(yè)操守教育和后期的持續(xù)的專業(yè)培訓(xùn)。要重視客戶對服務(wù)的投訴，根據(jù)客戶的投訴，可以找出自己某方面的不足，才可以有針對性的調(diào)整改善，并對客戶的投訴進行有效的安撫以及合理的回復(fù)，因為自身的不足個客戶造成的損失要有一定的補償，這樣才可以穩(wěn)住客戶，穩(wěn)固客戶對自己的信任，通過這一套解決投訴的制度，可以穩(wěn)定自身的名聲，減少客戶對銀行的投訴甚至告上法庭的幾率，穩(wěn)定市場秩序，恢復(fù)客戶對銀行的信任和信心。5.2因互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)生的沖擊提出建議創(chuàng)新私人定制個性化理財模式；大多數(shù)商業(yè)銀行提供的金融理財產(chǎn)品都大差不差，基本差不多，但客戶對于產(chǎn)品會有自己的要求，不再是滿足于同質(zhì)化的金融理財產(chǎn)品，這就需要銀行對于產(chǎn)品進行差異化，客戶希望有更多的適合自己的各種理財產(chǎn)品或者投資組合。觀察互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)玫娇焖侔l(fā)展的其中一個重要的原因就是懂得客戶的需求，為客戶制定適合自己的而不是同質(zhì)化的，比如在互聯(lián)網(wǎng)客戶端上面，客戶只需要點一點，就會生成適合自己的理財規(guī)劃，真正實現(xiàn)了大眾理財，并且也能夠增加效率，不用再去銀行排隊去辦理。所以商業(yè)銀行在理財方面應(yīng)該保持傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，在這基礎(chǔ)之上優(yōu)化理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)，認同學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)理財觀念，開展線下線上相結(jié)合的理財服務(wù)，開設(shè)及不斷優(yōu)化官方的的APP，優(yōu)化里面的內(nèi)容，盡量能夠為客戶提供足不出戶的理財服務(wù)。改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，發(fā)展電子渠道；傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營模式就是客戶去銀行窗口進行業(yè)務(wù)辦理包括理財業(yè)務(wù)，客戶只需要將自己的需求告訴銀行職員，然后他們會根據(jù)需求在網(wǎng)上或者機器上為客戶辦理，這樣通過傳達進行業(yè)務(wù)辦理，客戶自己并沒有真正參與到業(yè)務(wù)的辦理當(dāng)中，傳達還造成時間的浪費，并且客戶和工作人員的對話很難解決自己的實際需要，或者說雙方都難以獲得全面的信息，不利于理財?shù)囊?guī)劃。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財在這方面做得就很好，很好的讓客戶自己參與到業(yè)務(wù)的辦理當(dāng)中。所以銀行也應(yīng)該增加電子設(shè)備，自助設(shè)備，讓客戶自己操作，既能夠讓客戶更加清楚該業(yè)務(wù)，又能提高興趣，提高效率。5.3因資管新規(guī)對其產(chǎn)生影響而提出建議資管新規(guī)下商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展與轉(zhuǎn)型思路加大自身宣傳的同時，要讓投資者增加風(fēng)險意識。銀行拉攏和客戶需要進行多渠道的宣傳，但不能只是宣傳收益而隱瞞風(fēng)險，不然會讓客戶在后期覺得自己受騙了，也要向客戶介紹產(chǎn)品的風(fēng)險，讓他們明白風(fēng)險和收益之間的聯(lián)系，好讓客戶對于產(chǎn)品的風(fēng)險有一個提前的預(yù)期，也更容易接受凈值型產(chǎn)品而放下預(yù)期收益型產(chǎn)品。對于方式，銀行可以在各線下網(wǎng)點放置有關(guān)投資收益與風(fēng)險的小冊子，也可以定期給客戶進行免費的公益性講課關(guān)于收益與風(fēng)險的，以此不斷豐富對投資的理解，而更容易接受凈值性金融理財產(chǎn)品。加緊研發(fā)凈值產(chǎn)品，對于發(fā)金融理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)體系重新整理。資產(chǎn)管理新規(guī)正式出臺，其中提到金融機構(gòu)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品必須打破剛性支付，也就是說在之前你購買了銀行的理財產(chǎn)品，無論資金運轉(zhuǎn)的怎么樣，是賺了還是虧了，銀行都會給你兌付利息，就是說即使虧掉了，銀行也會給你墊付，但是，現(xiàn)在要改變這種模式了，以后銀行不再這樣了，虧了的話也就自己承受著。新規(guī)定要求財富管理產(chǎn)品必須轉(zhuǎn)化為凈資產(chǎn)，而且不存在預(yù)期回報類型的財富管理產(chǎn)品。所以商業(yè)銀行要趕緊的發(fā)展凈值型理財產(chǎn)品，減少預(yù)期收益型產(chǎn)品，開發(fā)凈值型理財產(chǎn)品的同時要考慮客戶的需要，要有自身的特點，這樣才能盡快的吸引客戶的需要。積極推廣結(jié)構(gòu)性存款。因為結(jié)構(gòu)性存款基本上都不需要投資下限，而且也不需要進行風(fēng)險測評，雖然他的收益也不是固定的，但就安全性而言要比非保本收入理財產(chǎn)品高一些。不斷更新完善法律，加強監(jiān)管無論是從商業(yè)銀行金融理財自身來考慮，還是從互聯(lián)網(wǎng)金