2024年銀行從業(yè)資格考試-個(gè)人貸款精要

第一章個(gè)人貸款概述第一節(jié)個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展3.還款方式靈活務(wù)公積金個(gè)人住房貸款，亦委托性住房公積金貸款，款，1~5年期限貸款年利率為3.33%,6～30年期限貸款年利率為3.87%,單筆貸款最銀行向再度學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就招投標(biāo)時(shí)確定。國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)賠償專題資金由財(cái)政和一般高校各承擔(dān)50%;每所一般高商業(yè)組學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用二是合格的自然人，包括年滿十八周歲至六十周歲的具0-6月(含6月)6月-1年(含1年)1-3年(含3年)3-5年(含5年)5-30年(含30年)詳細(xì)期限雅根據(jù)詳細(xì)的貸款產(chǎn)品確定，例如個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)貸款本金為10萬(wàn)元，期限為23年(20*12=240期),年利率為5.94%(換算為月利率5.94/12=),求得計(jì)算成果為M=712.97元，本息和為171113.74元。貸款本金為10萬(wàn)元，期限為23年，年利率為5.94%,1月，911.67元，每月以2元左右的額度遞減，418.73元，本息合計(jì)159647.5元月還款額為1089.20元，23年后他總共需支付本息130704元。但他假如估計(jì)5年后的月付款比第一種5年上浮50%;那么第一種5年內(nèi)，他每月還款約在905元左右；第二個(gè)5年內(nèi)，每月還款約1358元左右，比905元上浮了50%,23年后他總共需支付約135780將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款分為兩段，在第一段期限內(nèi)，客戶可按最低為貸款金額5%或10%的比例償還貸款，在第二元，貸款期限為23年，可將貸款本金提成3段，按照20萬(wàn)元(3年)、40萬(wàn)元(3年)、40萬(wàn)元(4年)分別還款。一般是按擬購(gòu)住房?jī)r(jià)格扣除其不低于價(jià)款20%的首付后的數(shù)量來(lái)確定；對(duì)于購(gòu)置手套自住房且套型建筑面積在90平米以上的，首付款比例不低于30%;(70%)對(duì)已運(yùn)用貸款購(gòu)置住房，又申請(qǐng)購(gòu)置第二套以上住房的，首付比例不低于40%(60%)第二章個(gè)人貸款營(yíng)銷第一節(jié)個(gè)人貸款目的市場(chǎng)分析銀行在進(jìn)行營(yíng)銷決策之前，應(yīng)首先對(duì)客戶需求、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手實(shí)力和(1)外部環(huán)境A.人力資源E.政府對(duì)銀行的特殊政策2.銀行市場(chǎng)細(xì)分的作用(1)有助于選擇目的市場(chǎng)和制定營(yíng)銷方略(3)有助于集中人力、物力投入目的市場(chǎng)，提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益3.市場(chǎng)細(xì)分的原則、原則與戰(zhàn)略(1)市場(chǎng)細(xì)分的原則①可衡量性原則②可進(jìn)入性原則③差異性原則④經(jīng)濟(jì)性原則(2)市場(chǎng)細(xì)分的原則個(gè)人貸款市場(chǎng)細(xì)分的原則重要有人口原因、地理原因、心里原因、行為原因和利益原因等。(3)市場(chǎng)細(xì)分的方略1.市場(chǎng)選擇④執(zhí)行定位(3)銀行市場(chǎng)定位的環(huán)節(jié)③定位選擇第二節(jié)個(gè)人貸款客戶定位(1)一手個(gè)人住房貸款合作單位采集者退散(2)二手個(gè)人住房貸款合作單位(3)合作單位準(zhǔn)入客戶定位，是商業(yè)銀行對(duì)服務(wù)對(duì)象的選擇，也就是商業(yè)銀行根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)來(lái)選擇客戶，滿足客戶需求，使客戶成為自己忠實(shí)伙伴的過(guò)程。第三節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道銀行營(yíng)銷渠道是指提供銀行服務(wù)和以便客戶使用銀行服務(wù)的多種手段，即銀行產(chǎn)品和服務(wù)從銀行流傳到客戶手中所通過(guò)的流通途徑，有合作單位營(yíng)銷、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷和網(wǎng)上銀行營(yíng)一、合作單位營(yíng)銷1.個(gè)人住房貸款合作單位營(yíng)銷(1)一手個(gè)人住房貸款合作單位營(yíng)銷：銀行與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商合作營(yíng)銷的流程(2)二手個(gè)人住房貸款合作單位營(yíng)銷本文來(lái)源：考試大網(wǎng)2.其他個(gè)人貸款合作單位營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)是銀行業(yè)務(wù)人員面對(duì)面向客戶銷售產(chǎn)品的場(chǎng)所，也是銀行想象的載體，迄今為1.網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道分類(2)專業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道(4)零售型網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道(2)展示與查詢功能(3)綜合業(yè)務(wù)功能(3)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)廣告開(kāi)展銀行形象、產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳(4)運(yùn)用信息公布和信息搜集手段增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)(5)運(yùn)用交互鏈接和廣告互換增長(zhǎng)銀行網(wǎng)站的訪問(wèn)量第四節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷組織2.技能：銷售、觀測(cè)分析、應(yīng)變能力(2)產(chǎn)品型營(yíng)銷組織(一)銀行營(yíng)銷管理的概念1.管理是在特定環(huán)境下，為實(shí)現(xiàn)組織目的而對(duì)組織資源進(jìn)行計(jì)劃、組織、領(lǐng)導(dǎo)2.銀行營(yíng)銷管理是為發(fā)明抵達(dá)個(gè)人和機(jī)構(gòu)目的的互換而規(guī)劃分析營(yíng)銷機(jī)會(huì)——調(diào)整業(yè)務(wù)組合——制定營(yíng)銷戰(zhàn)略——設(shè)計(jì)第五節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷措施(4)個(gè)性鮮明(5)巧妙傳播(2)傳播品牌(5)為品牌發(fā)明影響力和崇高感3.銀行營(yíng)銷方略(美國(guó)邁克爾·波特的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論(2)產(chǎn)品差異方略(3)專業(yè)化方略(4)大眾營(yíng)銷方略來(lái)源：考試大的美女編輯們(6)情感營(yíng)銷方略(7)分層營(yíng)銷方略(8)交叉營(yíng)銷方略第三章個(gè)人住房貸款第一節(jié)個(gè)人住房貸款基礎(chǔ)知識(shí)(1)按照資金來(lái)源劃分，個(gè)人住房貸款包括自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款(3)按照貸款利率確實(shí)定方式劃分，個(gè)人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸個(gè)人住房貸款相對(duì)其他個(gè)人貸款而言金額較大，期限也較長(zhǎng)，一般為10-23年，最長(zhǎng)可達(dá)30年，絕大多數(shù)采用分期付款的方式。儲(chǔ)蓄銀行，開(kāi)始發(fā)放住房貸款。截至2023年11月，我國(guó)個(gè)人住房貸款余額已抵達(dá)2.95萬(wàn)億元，比1997年年終增長(zhǎng)155倍，占所有商業(yè)銀行人民幣貸款余額的10%。個(gè)人住房貸款的對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人。申請(qǐng)人個(gè)人住房貸款的利率按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，上限放開(kāi)，實(shí)行下限2023年10月27日公布新的個(gè)人住房貸款利率，個(gè)人住房貸款的下限利率水平為對(duì)應(yīng)檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍，商業(yè)銀行可根據(jù)詳細(xì)狀況自主確定利率水平和內(nèi)部定價(jià)規(guī)則實(shí)踐中，銀行多是于次年1月1日起按對(duì)應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新款期限不超過(guò)65歲，女性自然人的還款年限不超過(guò)60歲。符合有關(guān)條件的，男性可放寬至、一般是按擬購(gòu)(建造、大修)住房?jī)r(jià)格扣除其不低于價(jià)款20%的首期付款后的數(shù)量來(lái)確定；對(duì)購(gòu)置首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%;對(duì)已運(yùn)用貸款購(gòu)置住房又申請(qǐng)購(gòu)置第二套(含)以上住房的，貸款首付比例不得低于40%。從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度，個(gè)人住房貸款的首付比例應(yīng)隨購(gòu)置住房套數(shù)的增長(zhǎng)而提高。中國(guó)人民銀行決定自2023年10月27日起，將最低首付款比例調(diào)整為20%。金融機(jī)構(gòu)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個(gè)環(huán)節(jié)。1.貸款的受理(1)貸前征詢銀行通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)征詢、窗環(huán)球，網(wǎng)?？谡髟儭y行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)征詢宣傳手冊(cè)等渠道(2)貸款的受理程序貸款受理人應(yīng)規(guī)定借款申請(qǐng)人填寫(xiě)“個(gè)人住房借款申請(qǐng)書(shū)”,并按銀行規(guī)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人，應(yīng)同步規(guī)定共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材②初審。貸款受理人應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)書(shū)及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，重人的主體資格及借款申請(qǐng)人所提交材料的完整性與規(guī)范性。2.貸前調(diào)查貸前調(diào)查是對(duì)住房樓盤項(xiàng)目和借款人提供的所有文獻(xiàn)、材料的真實(shí)性、可行性以及對(duì)借款人的品行、信譽(yù)、償債能力、擔(dān)保手環(huán)球，網(wǎng)校和評(píng)估。(1)對(duì)開(kāi)發(fā)商及樓盤項(xiàng)目的調(diào)查2)對(duì)借款人的調(diào)查本文1.貸款的審查貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人房貸款調(diào)查審批表”、面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容與否完整進(jìn)行審查。貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見(jiàn)和貸款提議與否(1)組織報(bào)批材料(2)審批(3)提出審批意見(jiàn)③對(duì)經(jīng)審批同意或有條件同意的貸款，信貸經(jīng)1、貸款的簽約銀行根據(jù)借款協(xié)議的約定進(jìn)行貸款的回收。借款人與銀行應(yīng)在借還借款采用的支付方式、還款方式和還款計(jì)劃等。借款人按借款協(xié)議約定行則將還款狀況定期告知借款人。(1)貸款支付方式貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。(2)還款方式本文借款人要按照借款協(xié)議中規(guī)定的還款方式進(jìn)行還款。常用的個(gè)人住等額本息還款法和等額本金還款法兩種。(1)基本規(guī)定(2)協(xié)議主體變更(3)借款期限調(diào)整期限調(diào)整指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請(qǐng)變更貸款還款期限，包括延長(zhǎng)期限、縮短期限等。借款人需要調(diào)整借款期限，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請(qǐng)書(shū)提條件：貸款未到期；無(wú)欠息；無(wú)拖欠本金，本期本金已償還。期限調(diào)款人計(jì)算分期還款額。(4)分期還款額的調(diào)整(5)還款方式變更貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、擔(dān)保人、擔(dān)保物、合作開(kāi)發(fā)商及項(xiàng)目為對(duì)象，通過(guò)(4)對(duì)質(zhì)押權(quán)利的檢查(1)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(3)不良貸款的催收個(gè)人住房貸款檔案是指銀行在經(jīng)辦和管理個(gè)人住房貸款工作中形(3)檔案的借(查)閱管理案資料，必須通過(guò)有權(quán)人員的審批同意。檔案管理員還應(yīng)對(duì)借閱、償還(4)檔案的移交和接管(5)檔案的退回借款人還清貸款本息后，某些檔案材料需要2023銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》精講講義(11)(1)合作機(jī)構(gòu)分析的要點(diǎn)本文(2)擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，多種法律、法規(guī)等強(qiáng)制性(1)借款人主體資格(2)協(xié)議有效性風(fēng)險(xiǎn)(3)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式重要有抵(4)訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)(5)政策風(fēng)驗(yàn)(2)掌握并嚴(yán)格遵守個(gè)人住房貸款有關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)(3)嚴(yán)格貫徹貸前調(diào)查和貸后檢查(1)還款能力風(fēng)險(xiǎn)(2)深入理解客戶還款意愿2023銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》精講講義(12)第四節(jié)公積金個(gè)人住房貸款公積金個(gè)人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人機(jī)器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購(gòu)置、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專題住房消費(fèi)貸款。公積金個(gè)人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。公積金個(gè)人住房貸款實(shí)行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)?！钡脑瓌t。2.公積金個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)(1)互助性公積金個(gè)人住房貸款其資金來(lái)源為單位和個(gè)人共同繳存的住房公積金。只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款。相對(duì)商業(yè)貸款，公積金個(gè)人住房貸款的利率相對(duì)較低。(4)期限長(zhǎng)目前，公積金個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)期限為30年(貸款期限不得超過(guò)法定離退休年齡后5(2)貸款利率銀行于2023年10月27日宣布下調(diào)公積金個(gè)人住房貸款利率。其中，5年期如下(含5年)調(diào)整為4.05%,5年期以上調(diào)整為4.59%。(3)貸