海南發(fā)展銀行倒閉案例分析

中國(guó)首家銀行倒閉事件——

海南發(fā)展銀行開(kāi)業(yè)

海南發(fā)展銀行（以下簡(jiǎn)稱海發(fā)行）于1995年8月18日開(kāi)業(yè)，它是通過(guò)向全國(guó)募集股本，并兼并了5家信托投資公司而設(shè)立的海南股份制銀行，注冊(cè)資金16.77億元人民幣（其中外幣折合人民幣3000萬(wàn)元）。股東有43個(gè)，主要股東為海南省政府、中國(guó)北方工業(yè)總公司、中國(guó)遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)公司、北京首都國(guó)際機(jī)場(chǎng)等，由海南省政府控股。轉(zhuǎn)折——1997年

1997年12月16日，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行海南省分行發(fā)布公告，宣布關(guān)閉海口市人民城市信用社等5家違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)、嚴(yán)重資不抵債、已不能支付到期債務(wù)的城市信用社。其債權(quán)債務(wù)由海發(fā)行托管。全省其余29家信用社除一家仍獨(dú)立經(jīng)營(yíng)外，全部并入海發(fā)行。隱憂的爆發(fā)

擠兌為何會(huì)造成擠兌？

高息攬儲(chǔ)導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)高進(jìn)低處導(dǎo)致惡性循環(huán)資不抵債入不敷出導(dǎo)致無(wú)法兌付到期存款降低利率導(dǎo)致信用度降低最終導(dǎo)致擠兌：到期的儲(chǔ)戶不再續(xù)存；未到期的儲(chǔ)戶提前取款垂死掙扎

為了應(yīng)付越來(lái)越多的擠兌者，海發(fā)行一些營(yíng)業(yè)部又開(kāi)始高息攬儲(chǔ)，開(kāi)出的年利率達(dá)18%。加大向債務(wù)人討債的力度。但銀行貸款容易收貸難，好多債務(wù)都成了空置的房地產(chǎn)。最終倒閉

1998年6月21日，中國(guó)人民銀行發(fā)出公告宣布對(duì)海發(fā)行進(jìn)行關(guān)閉清算指定中國(guó)工商銀行托管海南發(fā)展銀行的債權(quán)債務(wù)，對(duì)境外債務(wù)和境內(nèi)居民儲(chǔ)蓄存款本金及合法利息保證支付，其余債務(wù)待組織清算后償付。同時(shí)，中國(guó)工商銀行也發(fā)出公告，宣布即日起對(duì)海南發(fā)展銀行的債權(quán)債務(wù)進(jìn)行托管，并公布了托管、登記等有關(guān)事宜。海發(fā)行倒閉的原因分析01020304050607TEXT01TEXT02TEXT03TEXT04TEXT05TEXT06TEXT071993年，合并時(shí)壞賬損失總額已達(dá)26億元。1997年年底，有關(guān)部門又將海南省內(nèi)28家有問(wèn)題的信用社并入海南發(fā)展銀行。不良資產(chǎn)比例過(guò)大01020304050607TEXT01TEXT02TEXT03TEXT04TEXT05TEXT06TEXT07在海發(fā)行未兼并托管城市信用社之前，各信用社無(wú)一例外地采取了高息攬儲(chǔ)的方式吸引存款，有的年利率高達(dá)25%。資不抵債、入不敷出，無(wú)法兌付到期存款。銀行體制混亂繼續(xù)吸入高息存款資金缺乏吸入高息存款無(wú)法支付利息高息攬儲(chǔ)的惡性循環(huán)01020304050607TEXT01TEXT02TEXT03TEXT04TEXT05TEXT06TEXT07股東抽逃資本金。許多股東的貸款發(fā)生在其資本金到賬后1個(gè)月內(nèi)，即“剛拿來(lái)，又帶走；拿來(lái)多少，帶走多少”。

發(fā)放大量無(wú)合法擔(dān)保的貸款。貸款的用途不明確。實(shí)際上是作為臨時(shí)拆借資金用于歸還股息。經(jīng)營(yíng)模式不規(guī)范有關(guān)資料顯示，海南發(fā)展銀行成立時(shí)的16.77億股本在建行之初，甚至在籌建階段，就已經(jīng)以股東貸款的名義流回股東手里。海南發(fā)展銀行是在1995年8月18日正式開(kāi)業(yè)的，但僅在1995年5月至9月間，