第三方支付對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響分析

摘要隨著信息技術(shù)的發(fā)展，以阿里巴巴的支付寶和財(cái)付通為代表的第三方支付平臺(tái)開始成為我們生活中不可或缺的一種支付工具。第三方支付的出現(xiàn)促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子化進(jìn)程，也促進(jìn)了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變。與此同時(shí)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)中的支付工具受到威脅。面對(duì)第三方支付帶來的威脅，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如何提高自身競(jìng)爭(zhēng)力是保障其可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。文章首先從第三方支付的相關(guān)理論入手，在對(duì)第三方支付的概念，特點(diǎn)進(jìn)行研究的基礎(chǔ)上，詳細(xì)介紹了當(dāng)前我國(guó)極具代表性的支付寶、財(cái)付通這兩大第三方支付平臺(tái)；其次，文章從早期萌芽、快速發(fā)展、市場(chǎng)監(jiān)審慎發(fā)展三個(gè)階段對(duì)我國(guó)第三方支付的發(fā)展歷程進(jìn)行闡述；再次，針對(duì)第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響，從促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子化，促使商業(yè)銀行重視中小企業(yè)貸款三個(gè)方面論述了其有利影響；同時(shí)，對(duì)其不利影響從分流活期存存款、威脅定期存款、搶占中小企業(yè)市場(chǎng)份額、分流信用卡貸款四個(gè)方面進(jìn)行了重點(diǎn)剖析；最后針對(duì)第三方支付對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不利影響，提出商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施。關(guān)鍵詞：第三方支付傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子支付

AbstractWiththedevelopmentofinformationtechnology,thethird-partypaymentplatformrepresentedbyalipayandtenpayhasbecomeanindispensablecreditpaymenttoolinourlife.Theemergenceofthird-partypaymenthaspromotedtheelectronicprocessoftraditionalbusinessofcommercialBanks,andalsopromotedthetransformationoftraditionalbusinessphilosophyofcommercialBanks.Atthesametime,paymentinstrumentsinthetraditionalfinancialindustryofcommercialBanksareunderthreat.Facedwiththethreatofthird-partypayment,howtoimprovethecompetitivenessoftraditionalbusinessofcommercialBanksisthebasisfortheirsustainabledevelopment.Firstly,thispaperstartswiththerelevanttheoriesofthird-partypayment,andonthebasisoftheresearchontheconceptandcharacteristicsofthird-partypayment,introducesindetailthetwomostrepresentativethird-partypaymentplatformsinChina,alipayandtenpay.Secondly,thispaperexpoundsthedevelopmentprocessofChina'sthird-partypaymentfromthethreestagesofearlygermination,rapiddevelopmentandmarketsupervisionandprudentdevelopment.Thirdly,inviewoftheimpactofthird-partypaymentoncommercialBanks,thispaperdiscussesitsbeneficialimpactfromthreeaspects:promotingcommercialBankstochangetheirbusinessphilosophy,promotingthedigitizationoftraditionalbusinesses,andencouragingcommercialBankstoattachimportancetomeloans.Atthesametime,theadverseeffectsareanalyzedfromfouraspects:diversionofcurrentdeposit,threatoftimedeposit,seizingmarketshareofsmallandmedium-sizedenterprises,diversionofcreditcardloans.Intheend,itputsforwardthecountermeasuresofcommercialBanksinviewoftheadverseimpactofthird-partypaymentonthetraditionalbusinessofcommercialBanks.Key

words:third-party

paymenttraditionalbusinesselectronicpayment目錄第一章緒論…………1

一、選題的背景和意義……………1二、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀................................................................................................2三、研究?jī)?nèi)容和創(chuàng)新點(diǎn)..........................................................................................2第二章第三方支付的概述…………4一、第三方支付的概念……………4二、第三方支付的特點(diǎn)……………4（一）低成本……………………4（二）安全性……………………4（三）便捷高效…………………5（四）信用風(fēng)險(xiǎn)…………………5三、國(guó)內(nèi)具有代表性的第三方支付平臺(tái)………....5（一）支付寶…………………....5（二）財(cái)付通……………..……..5第三章我國(guó)第三方支付的發(fā)展歷程…………..…..7一、早期萌芽階段…………..…......7二、快速發(fā)展階段…………..……..7三、市場(chǎng)監(jiān)管階段………………...………….……7第四章第三方支付對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)影響………………....…9一、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的有利影響…………..…..9（一）促進(jìn)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變……………..……..9（二）推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子化發(fā)展………………..…..9（三）促使商業(yè)銀行重視中小企業(yè)貸款……..10二、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不利影響………..……10（一）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的不利影響………..10（二）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的不利影響……..…10第五章商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的策略………..14一、拓寬金融托管………………..14二、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)……….….14三、完善中小企業(yè)資信平臺(tái)建設(shè)……………..…..15四、開通網(wǎng)上銀行信用卡業(yè)務(wù)................................................................................15第六章結(jié)束語……………….….…..16參考文獻(xiàn)………….……………….…..17致謝…………………....18附錄…………………....19第一章

緒論一、選題的背景和意義隨著信息技術(shù)的發(fā)展，第三方支付已經(jīng)作為一種新興的商業(yè)模式出現(xiàn)在人們的日常生活，以阿里巴巴的支付寶和財(cái)付通為代表的第三方支付平臺(tái)正在高速前進(jìn)，第三方支付開始成為我們生活中不可或缺的一種支付手段。第三方支付的快速發(fā)展促使商業(yè)銀行加快了進(jìn)入電子支付的步伐，也促進(jìn)了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變。與此同時(shí)，第三方支付的發(fā)展也撬動(dòng)了我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在支付中介中的首要地位，其通過分流商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的客戶資源分流活期存款并威脅定期存款，促使商業(yè)銀行的負(fù)債降低，而存款是商業(yè)銀行的首要負(fù)債，存款的減少使商業(yè)銀行用于信貸的資金減少，日常經(jīng)營(yíng)的活動(dòng)受限。第三方支付的發(fā)展也給商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)帶來了影響，其搶占了中小企業(yè)的貸款份額并分流了信用卡貸款。第三方支付針對(duì)銀行復(fù)雜的貸款流程、緩慢的放貸速度等特點(diǎn)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析用戶信用，做到審核快、放貸快，吸引了大量的中小企業(yè)和個(gè)人貸款。第三方支付的出現(xiàn)吸收了商業(yè)銀行的負(fù)債和信貸資源，從而促使商業(yè)銀行意識(shí)到需要對(duì)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行改革。對(duì)商業(yè)銀行而言，利潤(rùn)最大化是其營(yíng)業(yè)的根本目的。本文以第三方支付作為研究對(duì)象，主要對(duì)其不利影響從分流活期存存款、威脅定期存款、搶占中小企業(yè)市場(chǎng)份額、分流信用卡貸款四個(gè)方面進(jìn)行了重點(diǎn)剖析；同時(shí)針對(duì)第三方支付對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不利影響，提出商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施。通過這一研究為我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提供理論和實(shí)踐依據(jù)。二、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀Rachard(2015)認(rèn)為第三方支付的發(fā)展將會(huì)導(dǎo)致金融市場(chǎng)監(jiān)管的難度加大；DanJ.Kim(2016)針對(duì)第三方支付的支付流程進(jìn)行研究，認(rèn)為第三方支付的出現(xiàn)為買賣雙方收到貨物和貨款提供了基本保障；Mark（2014）分析了第三方支付依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，其發(fā)展存在信息安全，手機(jī)病毒和詐騙等風(fēng)險(xiǎn)，提出應(yīng)加強(qiáng)對(duì)第三方支付的監(jiān)管。Kangtaewon(2014)通過分析第三方機(jī)構(gòu)，認(rèn)為其可能出現(xiàn)用戶信息被盜的安全問題。Jose（2010）提出，面對(duì)第三方支付，商業(yè)銀行可以通過提供網(wǎng)上支付、生活繳費(fèi)等多項(xiàng)便民服務(wù)，增加自身靈活性，提高自身靈活性來回流客戶。2008年我國(guó)的金融危機(jī)度過之后，經(jīng)濟(jì)開始復(fù)蘇，第三方支付飛快發(fā)展，諸多學(xué)者紛紛對(duì)第三方支付發(fā)表見解。李二亮（2016）從線下支付市場(chǎng)、用戶選擇、商家選擇和第三方支付的產(chǎn)業(yè)鏈等方面研究了第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)策略；張?jiān)骑w（2018）分析了商業(yè)銀行和第三方支付的關(guān)系，結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展，認(rèn)為雙方應(yīng)加強(qiáng)合作，才能將電子支付的市場(chǎng)做大；(2018)年王瑩針對(duì)缺少監(jiān)管政策，監(jiān)管主體不明，監(jiān)管者缺位和執(zhí)行力度底等方面研究，認(rèn)為應(yīng)建立完善的第三方將體系。2016年謝劍云分析我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)，提出應(yīng)加強(qiáng)對(duì)第三方支付的立法監(jiān)管、政策指導(dǎo)；楊超(2013)針對(duì)第三方支付對(duì)商業(yè)銀行存貸款分流做了分析，以支付寶為和財(cái)付通這兩大第三方支付平臺(tái)對(duì)資金的分流最為嚴(yán)重，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)資金分流最好的方式是回籠客戶、建立金融托管。王丹陽（2014）分析從價(jià)格、便捷性和市場(chǎng)爭(zhēng)奪三方面對(duì)第三方支付和商業(yè)銀行的關(guān)系進(jìn)行分析，認(rèn)為應(yīng)加強(qiáng)兩者的合作，共建市場(chǎng)。三、研究?jī)?nèi)容和創(chuàng)新點(diǎn)本文將主要從五個(gè)方面進(jìn)行了分析。第一章緒論，主要介紹選題背景和意義、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀和創(chuàng)新點(diǎn)。第二章第三方支付的概述，主要包括第三方支付概念和第三方支付的特點(diǎn)以及第三方支付的發(fā)展歷程進(jìn)行了簡(jiǎn)要的敘述。第三章我國(guó)第三方支付的發(fā)展歷程，其中主要分為早期萌芽階段、快速發(fā)展階段和市場(chǎng)監(jiān)管三個(gè)階段。第四章第三方支付對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響。從有利影響和不利影響兩個(gè)方面深入分析。第五章商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的策略。依據(jù)有利影響和不利影響提出應(yīng)對(duì)方法。第六章結(jié)束語，主要針對(duì)整篇文章的研究?jī)?nèi)容和論述進(jìn)行概述總結(jié)。本文的主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)在于針對(duì)第三方支付的概念和發(fā)展歷程做出分析的基礎(chǔ)上，以代表性第三方平臺(tái)作為切入點(diǎn)，分析其對(duì)商業(yè)銀行的影響，同時(shí)對(duì)有利和不利兩個(gè)方面的影響提出應(yīng)對(duì)方法。基于這兩個(gè)不同角度的分析結(jié)果，綜合得到一個(gè)全面的影響結(jié)論，最后針對(duì)上述提出的問題列舉出商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對(duì)第三方支付在不同傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域影響的措施，本文從選題和研究的角度都有一定的創(chuàng)新。第二章第三方支付的概述。一、第三方支付的概念第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在交易時(shí)，交易雙方之間沒有直接的資金往來，由第三方機(jī)構(gòu)充當(dāng)擔(dān)保人，對(duì)買賣雙方資金進(jìn)行保管，并雙方提供交易擔(dān)保，待買貨后由第三方向賣方付款。二、第三方支付的特點(diǎn)（一）低成本第三方支付的低成本在以下幾個(gè)方面上出現(xiàn)：第一，銀行異地和跨行轉(zhuǎn)賬都需支付手續(xù)費(fèi)，而第三方支付直接將貨款匯入賣方賬戶，減少了在銀行異地流轉(zhuǎn)的成本，降低交易成本。第二，第三方支付通過為企業(yè)、單位、個(gè)人直接建立銀行連接方式，降低了企業(yè)、單位、個(gè)人的原有的成本，從而降低企業(yè)降低成本的發(fā)展要求，增加第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)力。第三，第三方支付集中發(fā)展C2C業(yè)務(wù)，聚集了小而多的零散客戶交易，在數(shù)量上取勝，從而降低了原有的固定成本，同時(shí)又增加了大量的零售用戶。（二）安全性第三方支付是一款不同于商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種支付方式，是一種新型的支付方式。在我國(guó)信用體系尚未建立的前提下，第三方支付的出現(xiàn)為線上買賣提供了基礎(chǔ)保障。首先，對(duì)客戶而言，第三方支付的存在降低了消費(fèi)者所購貨物不合格的風(fēng)險(xiǎn)。其次，對(duì)商家而言，第三方支付的存在增加了貨款收付的安全。最后，在買賣雙方在交易過程中，個(gè)人信息不告知交易的另一方，而是由第三方支付充當(dāng)中間人，并對(duì)買賣雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，減少了信息泄露的和被盜的風(fēng)險(xiǎn)。并且，第三方支付的發(fā)展在一定程度上對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有促進(jìn)的作用。（三）便捷高效傳統(tǒng)的支付方式是通過現(xiàn)金或信用卡消費(fèi)，這種消費(fèi)方式對(duì)消費(fèi)者的時(shí)間空間以及地點(diǎn)都有一定的限制。而第三方支付利用市面上多數(shù)電子產(chǎn)品均具備電子支付功能，將電子產(chǎn)品與第三方支付結(jié)合，使人們可以隨時(shí)隨地購物，不受時(shí)間地點(diǎn)限制。同時(shí)，第三方支付提供便民生活服務(wù)，我們可以通過其APP點(diǎn)外賣、開發(fā)票、查詢快遞、二手物品回收和坐公交等多種服務(wù)，為人們的生活提供便利。（四）信用風(fēng)險(xiǎn)在電子支付過程中，買賣雙方交易時(shí)買方資金由第三方支付保管，且第三方為交易雙方提供交易擔(dān)保，待收貨后由第三方向賣方付款。這一過程貨款滯留于第三方支付服務(wù)商，發(fā)生資金沉淀，若第三方提供的支付方式和其實(shí)力信譽(yù)存在問題，則可能發(fā)生支付風(fēng)險(xiǎn)、資金安全問題和非法轉(zhuǎn)移資金等風(fēng)險(xiǎn)。且第三方支付平臺(tái)在交易雙方之間充當(dāng)中間擔(dān)保人的方式突破了原有的經(jīng)營(yíng)限制，脫離了原始的現(xiàn)收現(xiàn)付方式，極易造成非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)等諸多金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。三、國(guó)內(nèi)具有代表性的第三方支付平臺(tái)（一）支付寶支付寶（Alipay）是阿里巴巴一款第三方支付平臺(tái)，它的前身是淘寶網(wǎng)的一部分，2004年，支付寶脫離淘寶自建品牌，經(jīng)過近十年的發(fā)展，逐步成為中國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)。其業(yè)務(wù)范圍包括第三方交易擔(dān)保、購物娛樂、資金往來、便民服務(wù)、信用生活、教育公益、財(cái)富管理等多個(gè)領(lǐng)域。在2011年，央行針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)放支付牌照，支付寶榮獲第一張支付牌照。在2018年“天貓雙11”活動(dòng)當(dāng)天，僅開始02分05秒，支付寶交易金額達(dá)到100億元，當(dāng)天成交總額定2135.5億元。而這其中，80、90后達(dá)到主力軍的80%，支付寶已吸引新一代社會(huì)的中流砥柱成為客戶群。此后至今，支付寶開始走向世界，將支付業(yè)務(wù)推廣至國(guó)外，從境外匯率換算到境外支付，逐步開拓境外市場(chǎng)。2018年，支付寶和境外世界銀行成員建立合作關(guān)系，通過支付寶技術(shù)和境外公司資源支持，向世界發(fā)起第三方支付行動(dòng)，計(jì)劃成為未來新市場(chǎng)的領(lǐng)軍者。（二）財(cái)付通財(cái)付通（Tenpay）是一款第三方支付收付平臺(tái)。主要業(yè)務(wù)有機(jī)場(chǎng)專區(qū)、手機(jī)充值、信用卡還款、收付款及提現(xiàn)。在2015年財(cái)付通最大交易量達(dá)到4580億元，約占比第三方支付的13%。財(cái)付通最具代表性產(chǎn)品是由財(cái)付通和騰訊聯(lián)合推出的一款移動(dòng)支付產(chǎn)品：微信支付。微信支付主要提供線下收付、web支付、二維碼收付款、生活繳費(fèi)、公眾號(hào)支付、跨行轉(zhuǎn)賬等功能。用戶通過安裝微信APP完成線上身份驗(yàn)證并綁定一張儲(chǔ)蓄卡便可使用微信所包含支付功能，以此達(dá)到便捷高效、靈活運(yùn)用的目的。微信支依靠騰訊集團(tuán)對(duì)數(shù)據(jù)的積累，進(jìn)而對(duì)用戶信息和身份的確定，從大限度保證用戶交易的安全性。第三章我國(guó)第三方支付的發(fā)展歷程一、早期萌芽階段我國(guó)第三方支付的早期萌芽階段是1999年至2003年。在1999年我國(guó)第三方支付的概念首次提出，是一家主要從事b2c業(yè)務(wù)的民營(yíng)企業(yè)，其業(yè)務(wù)范圍主要分布于北京及周圍，受當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的約束，僅提供支付鏈接，并未建立完整的支付平臺(tái)。當(dāng)時(shí)的第三方支付屬于萌芽階段，市場(chǎng)進(jìn)入門檻低，對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)入沒有明確的準(zhǔn)則，許多機(jī)構(gòu)紛紛加入，導(dǎo)致市場(chǎng)嚴(yán)重同質(zhì)化。我國(guó)的第三方支付與美國(guó)第三方支付出現(xiàn)的時(shí)間相差不遠(yuǎn)，但我國(guó)萌芽階段的第三方支付僅提供資金交付通道，尚未與消費(fèi)者和商家建立直接聯(lián)系，極為缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)，受市場(chǎng)對(duì)新型支付方式的接受程度和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及率的約束，第三方支付沒有在中國(guó)得到較好的發(fā)展，故此階段的第三方支付市場(chǎng)占有率低下，業(yè)務(wù)的范圍小，對(duì)商業(yè)銀行的影響不大。二、快速發(fā)展階段2004年至2014年是我國(guó)第三方支付的快速發(fā)展階段。2004年是第三方支付發(fā)展的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，支付寶在這一年成立，以B2C為基礎(chǔ)的商業(yè)模式開始發(fā)展，在今后的四年規(guī)模迅速發(fā)展，通過交易擔(dān)保、購物娛樂、資金往來、便民服務(wù)、信用生活、教育公益、財(cái)富管理等多個(gè)領(lǐng)域快速發(fā)展。在2011年，央行榮獲央行第一批支付牌照發(fā)放中，支付寶榮獲第一張支付牌照。除支付寶外，訊銀、寶付、國(guó)寶付、京東錢包等紛紛出現(xiàn)，這一時(shí)期，被業(yè)內(nèi)人士成為第三方支付的元年。這一階段第三方支付獲得了極大的發(fā)展空間，開始和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行搶占支付市場(chǎng)。但由于沒有建立完善的監(jiān)管體系，此階段的第三方支付在快速發(fā)展的同時(shí)資金安全問題沒有得到解決，資金沉淀、洗錢等用戶資金安全問題層出不窮，極大的限制第三方支付的進(jìn)一步發(fā)展。三、市場(chǎng)監(jiān)管階段我國(guó)的市場(chǎng)監(jiān)管階段是2015年至今。2015年央行頒布了《網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，在央行將第三方支付的信用安全和資金沉淀等問題納入監(jiān)管范圍，增加對(duì)第三方支付的準(zhǔn)入限制，保障國(guó)民資金安全；2016年8月央行《銀行卡受理終端業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)則》出臺(tái)，對(duì)商業(yè)銀行終端業(yè)務(wù)進(jìn)行限制，將第三方支付的終端連接納入監(jiān)管，2018年頒布《關(guān)于加強(qiáng)非金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管意見》提出立足主業(yè)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，強(qiáng)化監(jiān)管的管理方針。要求第三方支付以實(shí)體行業(yè)為基礎(chǔ)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，同時(shí)對(duì)第三方支付建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)第三方支付的監(jiān)管，落實(shí)監(jiān)管。由此可見，中國(guó)銀行在針對(duì)第三方支付的快速發(fā)展所帶來的監(jiān)管問題已開展應(yīng)對(duì)措施，第三方支付應(yīng)借助此次機(jī)會(huì)，完善自身在中期發(fā)展中出現(xiàn)的信息安全、資金沉淀等問題，以求在新的政策中抓住機(jī)遇，尋求更好的發(fā)展機(jī)會(huì)。第四章第三方支付對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)影響一、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的有利影響（一）促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念第三方支付通過科技和技術(shù)的創(chuàng)新不僅給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來了沖擊，同時(shí)也促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新。首先，第三方支付具有高靈活、普遍性等特點(diǎn)，相比于商業(yè)銀行更能吸引用戶，用戶的減少會(huì)威脅商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展，從而促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，增加其靈活性，縮減不必要的流程，提升辦事效率。其次，第三方支付的經(jīng)營(yíng)模式使客戶對(duì)其產(chǎn)生黏性，導(dǎo)致商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的存貸款流失，從而促使商業(yè)銀行意識(shí)到需要轉(zhuǎn)變“找我辦事”的經(jīng)營(yíng)思想，積極迎合客戶，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，突破商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的固定思維模式，提高服務(wù)質(zhì)量，探索出適合商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念。（二）推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是以柜臺(tái)辦理為基礎(chǔ)的，通過銀行柜臺(tái)和自助ATM機(jī)為客戶提供存貸款和銀行轉(zhuǎn)賬等多項(xiàng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)辦理具有時(shí)間和地點(diǎn)以及空間的限制，已不能滿足客戶對(duì)便捷高效的需求，因此，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子化勢(shì)在必行。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子化是在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行的創(chuàng)新，通過網(wǎng)絡(luò)或自助機(jī)器等方式來進(jìn)行，主要有網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、自助設(shè)備等。它是傳統(tǒng)銀行業(yè)提供傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子化服務(wù)，主要為社會(huì)和公民提供應(yīng)收支，繳費(fèi)付款等服務(wù)，一般會(huì)利用通訊通道或開放型網(wǎng)絡(luò)等工具來實(shí)現(xiàn)。商業(yè)銀行通過轉(zhuǎn)變銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的支付方式而提供電子化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)電子支付、轉(zhuǎn)賬匯款、查詢賬戶余額以及購物等基礎(chǔ)功能。第三方支付的出現(xiàn)為商業(yè)銀行開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子化提供了大量的網(wǎng)絡(luò)客戶資源，刺激了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電子化的發(fā)展。其一，商業(yè)銀行自成立起，經(jīng)營(yíng)體制較為固定傳統(tǒng)，沒有及時(shí)開展電子銀行支付渠道，第三方支付的出現(xiàn)促使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展。其二，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子化是單獨(dú)一家本商業(yè)銀行對(duì)本行業(yè)務(wù)的電子化業(yè)務(wù)，不同商業(yè)銀行間電子化業(yè)務(wù)互不交叉，辦理不同銀行業(yè)務(wù)還需切換不同銀行電子化服務(wù)器，導(dǎo)致操作繁瑣，第三方支付的出現(xiàn)促進(jìn)商業(yè)銀行建立健全多銀行間支付管理體系。其三，目前市面上的商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子化同質(zhì)化嚴(yán)重，所提供的產(chǎn)品和服務(wù)并不健全，技術(shù)缺乏創(chuàng)新能力，第三方支付的出現(xiàn)為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子化的技術(shù)創(chuàng)新和建立健全完善的產(chǎn)品服務(wù)起到促進(jìn)作用。（三）促使商業(yè)銀行重視中小企業(yè)貸款我國(guó)企業(yè)多數(shù)為中小企業(yè)，但整體貸款總額卻占銀行貸款不足三成，而且其貸款需求次數(shù)高、資金少、資產(chǎn)審核復(fù)雜，商業(yè)銀行并不愿為其專門設(shè)立貸款平臺(tái)。但第三方支付的出現(xiàn)促使這種情況改變，首先，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的貸款具有要求多、程序復(fù)雜、速度慢等特點(diǎn)，第三方支付通過建立自身資信平臺(tái)提供速度快、程序簡(jiǎn)單、要求少的貸款方式，對(duì)銀行貸款帶來了不利影響，威脅到了其地位。其次，中小企業(yè)信用低、財(cái)務(wù)并不規(guī)范，審核難度極高，銀行并不愿為其提供信貸，而第三方支付利用小企業(yè)間相互擔(dān)保方式為其提供貸款的方式，擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模，促使商業(yè)銀行正視中小企業(yè)貸款的市場(chǎng)。第三方支付對(duì)用戶信息的掌握是其影響金融市場(chǎng)的最主要因素。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)市場(chǎng)的支配者，應(yīng)時(shí)刻留有對(duì)市場(chǎng)最新發(fā)展趨勢(shì)的了解，才能對(duì)市場(chǎng)有足夠的判斷能力，以此保證發(fā)展的可持續(xù)。二、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不利影響（一）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的不利影響1.分流活期存款第三方支付機(jī)構(gòu)搶占商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)客戶資源的原因在于其推出產(chǎn)品較之于商業(yè)銀行的活期存款有高收益、高流動(dòng)性。銀行活期存款來來源于用戶隨時(shí)存取和轉(zhuǎn)讓的資金，約占商業(yè)銀行資金來源的30%左右，其沒有明確的資金期限規(guī)定。我國(guó)商業(yè)銀行的活期存款的年利率為0.35%，即客戶將一萬元存放商業(yè)銀行一年所獲利息為35元；而支付寶推出的活期產(chǎn)品“余額寶”七日年化收益率約為2.37%，在同等本金的情況下，用戶將本金一萬元存放“余額寶”將獲得的收益約為237元。支付寶推出的活期理財(cái)“余額寶”不僅擁有活期存款的高流動(dòng)性，同時(shí)還擁有高于活期存款的收益率，因此，第三方支付分流商業(yè)銀行的活期存款。第三方支付的出現(xiàn)使得用戶將預(yù)存入商業(yè)銀行的資金改存入第三方支付機(jī)構(gòu)，以此得到高于商業(yè)銀行活期存款的收益。雖然商業(yè)銀行在吸收大額存款上有較大的優(yōu)勢(shì)，但第三方支付機(jī)構(gòu)利用我國(guó)人口眾多的特點(diǎn)，吸收散戶的活期存款，在數(shù)量上獲得優(yōu)勢(shì)，積少成多，從而造成商業(yè)銀行活期存款發(fā)生分流效應(yīng)。2.威脅定期存款定期存款是對(duì)客戶存款期限進(jìn)行限定的存款，其最短為3個(gè)月，還有6個(gè)月和一年，最長(zhǎng)期限為五年，定期存款的利息因存款期限的不同利息也不同。第三方機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行定期存款的威脅是由第三方機(jī)構(gòu)的基金市場(chǎng)造成的。以支付寶貨幣基金為例：第一，第三方支付開通基金市場(chǎng)業(yè)務(wù)以自身客戶資源為市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)，這一方式不僅鞏固客戶資源，還增加了對(duì)資金的吸收。第二，基金的交易方式以T日交易，T+1日確定份額，除少數(shù)基金外，多數(shù)并無交易封閉期，其靈活性高于定期存款，而且收益率也增加。第三，商業(yè)銀行的定期存款一年年化率為1.5%、三年為2.75%，而第三方支付的貨幣基金萬份收益七日年化率大部分在2.5%-5%之間。貨幣基金與定期存款相比，其靈活性高于定期存款，且收益率也高于定期存款，因此，第三方支付基金市場(chǎng)的發(fā)展威脅了商業(yè)銀行的定期存款，造成商業(yè)銀行的定期存款的數(shù)量急劇下降，同時(shí)增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)壓力?；鹗袌?chǎng)雖然有較高的靈活性，但其通過手續(xù)費(fèi)和交易時(shí)資金T+1日份額確認(rèn)，T+2日到賬等方式，約束了用戶的頻繁交易。以支付寶的基金為例，除去貨幣基金交易不收手續(xù)費(fèi)外，混合型基金、股票型基金、債券型基金和指數(shù)型基金等多種基金在買入交易時(shí)隨著購買金額的增加而減少手續(xù)費(fèi)用，在賣出交易時(shí)隨著持有時(shí)限的長(zhǎng)短確定賣出費(fèi)率等因素制約用戶頻繁交易。因此，基金市場(chǎng)對(duì)活期存款的影響不大，主要影響定期存款。（二）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的不利影響1.搶占中小企業(yè)貸款份額商業(yè)銀行提供的貸款程序復(fù)雜、速度慢難以滿足中小企業(yè)對(duì)資金需求頻率高、速度快的要求。在市場(chǎng)環(huán)境和銀行貸款影響的條件下，中小企業(yè)因資金短缺而造成的破產(chǎn)和發(fā)展受阻等狀況直接影響了中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)模。第三方支付借助交易平臺(tái)的數(shù)據(jù)庫信息，建立關(guān)于中小企業(yè)資信網(wǎng)作為貸款評(píng)價(jià)指標(biāo)，從中選擇信用高的客戶進(jìn)行貸款，彌補(bǔ)了銀行銀行貸款的缺陷。首先，第三方機(jī)構(gòu)通過對(duì)中小企業(yè)信息的收集，自己建立對(duì)中小企業(yè)的數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)，通過分析和發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶，為客戶提供低門檻的貸款方式。這種貸款方式降低了第三方支付的貸款風(fēng)險(xiǎn)，增加客源，利于搶占市場(chǎng)份額。其次，中小企業(yè)融資要求放貸快、審核簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行融資渠道流程復(fù)雜，融資速度慢，無法滿足中小企業(yè)的貸款要求。第三方支付利用自身的資信數(shù)據(jù)庫可以為中小企業(yè)提供速度快、流程簡(jiǎn)單、高頻率的貸款方式，從而吸收了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的市場(chǎng)份額，最終將威脅商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的地位。終上所述，第三方支付機(jī)構(gòu)貸款的快速發(fā)展占據(jù)市場(chǎng)貸款份額，導(dǎo)致銀行貸款整體降低。2.分流信用卡貸款第三方支付較于信用卡具備以下優(yōu)點(diǎn)：更便捷，使用信用卡消費(fèi)對(duì)消費(fèi)場(chǎng)地有一定的局限性，而第三方支付的普遍率更高，大街小巷都可以；更安全，信用卡消費(fèi)時(shí)，個(gè)人信息須告知商家，增加了個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，而第三方支付付款僅需告知第三方，降低了個(gè)人信息被盜的風(fēng)險(xiǎn)。因此，第三方支付能分流信用卡貸款的使用。以支付寶的為例，2015年4月，其打造出當(dāng)月消費(fèi)、下月還款、花未來的錢、享受現(xiàn)在的“螞蟻花唄”標(biāo)語。每個(gè)支付寶用戶可以根據(jù)自己的芝麻信用分高低享有不同的信用額度，且其擁有移動(dòng)支付普及率更高的優(yōu)勢(shì)，僅憑一臺(tái)手機(jī)可逛街購物消費(fèi)，成功捕獲新一代的80、90后成為其主力軍，這使商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)遭受重創(chuàng)。目前，支付寶提供了以下幾種貸款方式：螞蟻借唄貸款、分期貸款、螞蟻花唄貸款、訂單貸款等這幾種。螞蟻借唄是一款信用貸款，這款信用貸款無需擔(dān)保和抵押，根據(jù)用戶在阿里巴巴平臺(tái)的個(gè)人消費(fèi)記錄和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況作為基礎(chǔ)，為企業(yè)和個(gè)人授予一定的阿里信用額度，根據(jù)芝麻分高于600授予貸款金額從1000-50000不等的信用額度。螞蟻借唄具有一分鐘之內(nèi)極速到賬、日利率根據(jù)芝麻分劃為0.015%-0.06%之間，按日計(jì)息，最長(zhǎng)還款期限為12個(gè)月，隨借隨還等優(yōu)點(diǎn)。相比之下信用卡僅可用于消費(fèi)，取現(xiàn)利息高，螞蟻借唄提供無擔(dān)保物、到賬快、利息低、可分期還款等多項(xiàng)優(yōu)于信用卡的貸款特點(diǎn)最終會(huì)導(dǎo)致信用卡用戶的使用減少。分期貸款是一款專門針對(duì)大學(xué)生設(shè)立的貸款方式。大學(xué)生主體作為支付寶的主力群體，其專門在芝麻信用中獨(dú)設(shè)分期貸款為大學(xué)生群體服務(wù)。我國(guó)的信用卡申請(qǐng)需有穩(wěn)定收入，這對(duì)大學(xué)生并不友好，相比之下分期貸款提供貸款資金一次性到賬，長(zhǎng)達(dá)12個(gè)月的還款期，無需提供穩(wěn)定收入憑證的貸款方式比信用卡更具備吸引力。螞蟻花唄是一款和信用卡極為相似的貸款，打造的都是“當(dāng)月花費(fèi)，下月還款”的消費(fèi)方式，其從分期還款到分期需繳納利息的方式都相同；但其不同點(diǎn)在于信用卡發(fā)生逾期時(shí)，信用卡發(fā)卡銀行會(huì)對(duì)持卡人進(jìn)行全額罰息，螞蟻花唄則是根據(jù)尚未歸還的部分本金進(jìn)行部分罰款。因此花唄比信用卡更受歡迎。訂單貸款是一款針對(duì)淘寶賣家的貸款服務(wù)，用戶持有淘寶店鋪且持續(xù)經(jīng)營(yíng)時(shí)間達(dá)一個(gè)月以上，經(jīng)營(yíng)狀況良好無不良記錄者，可以依據(jù)淘寶訂單為貸款擔(dān)保物發(fā)起訂單貸款，由支付寶提供貸款后將到期貨款用于還款并收取日利息萬分之五的費(fèi)用。訂單貸款是針對(duì)資金需求急、金額小的淘寶賣家服務(wù)；信用卡則是針對(duì)買家的貸款服務(wù)，兩者看似互不相干，但其可以為第三方支付帶來客源，從而降低了信用卡的使用。綜上，第三方支付運(yùn)用自身突出之處，從客戶群出發(fā)，分流了商業(yè)銀行在信用卡的資源。第五章商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的對(duì)策一、拓寬金融托管業(yè)務(wù)關(guān)于第三方支付的分流活期存款，可以從資金沉淀方向出發(fā)挽回被分流的資金。央行為了保障用戶資金在交易時(shí)安全，降低資金交付風(fēng)險(xiǎn)，保障國(guó)家支付體系正常運(yùn)行，要求第三方支付設(shè)立客戶交易資金專門存放賬戶，用以存放用戶的備付金。因此，商業(yè)銀行可以通過和第三方支付合作，吸收其客戶備付金增加銀行存款。首先，通過拓寬金融托管，商業(yè)銀行可以變身保管機(jī)構(gòu)，成為客戶交易的備付金的保管者，從而增加了負(fù)債。其次，商業(yè)銀行從事托管時(shí)，可以將業(yè)務(wù)拓寬到網(wǎng)絡(luò)支付和銀行卡收單的業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)第三方支付平臺(tái)分流的負(fù)債。二、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)我國(guó)國(guó)民的理財(cái)觀念正在隨著居民的收入水平的增加而增加，個(gè)人對(duì)金融服務(wù)的要求也隨之提高，傳統(tǒng)的定期存款已經(jīng)無法滿足居民對(duì)收益的需求。第三方支付就是吸收居民個(gè)人的資金，積小成多發(fā)展而來，因此，商業(yè)銀行因重視個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)對(duì)定期存款的影響。首先，商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新銀行理財(cái)產(chǎn)品，豐富保本型和收益型等多種類型的理財(cái)產(chǎn)品，滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者的需求，從而吸收不同類型客戶資金，達(dá)到增加客戶群的目的。其次，做好產(chǎn)品推廣，“酒香也怕巷子深”，一個(gè)好的產(chǎn)品應(yīng)做好推廣，讓消費(fèi)者知曉是吸收客戶資金的前提。再次，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷方式，通過電子銀行進(jìn)行銷售，簡(jiǎn)化操作流程，增加面對(duì)第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)力。最后，加大對(duì)理財(cái)人員的培養(yǎng)，理財(cái)人員是商業(yè)銀行直接與客戶溝通的門面，代表商業(yè)銀行，培養(yǎng)出復(fù)合型人才可以增加商業(yè)銀行的吸金力，使客戶對(duì)銀行產(chǎn)生依賴性。大力發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品可以挽回商業(yè)銀行被分流的定期存款，增加商業(yè)銀行的吸金力。三、加大對(duì)中小企業(yè)貸款力度中小企業(yè)的發(fā)展可以推動(dòng)我國(guó)的國(guó)民收入和經(jīng)濟(jì)，但商業(yè)銀行提供的貸款審核標(biāo)準(zhǔn)高、成本高。這一銀行貸款缺陷是第三方支付快速發(fā)展的原因，第三方支付針對(duì)中小企業(yè)而設(shè)的低成本、審批程序簡(jiǎn)單、門檻低的產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)期限短、額度小的融資需求。商業(yè)銀行應(yīng)向第三方支付學(xué)習(xí)，推出針對(duì)中小企業(yè)融資的措施。首先，商業(yè)銀行可以針對(duì)中小企業(yè)對(duì)資金需求的特點(diǎn)，降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，減少審核流程，加快審核速度，重新制定中小企業(yè)融資標(biāo)準(zhǔn)。其次，利用對(duì)用戶信息的積累，建立用戶資信數(shù)據(jù)庫，以客戶的融資金額情況、企業(yè)行業(yè)發(fā)展、企業(yè)資信等級(jí)作為評(píng)價(jià)指標(biāo)，提供專門針對(duì)中小企業(yè)的融資的平臺(tái)和方式。例如：針對(duì)文化型企業(yè)，可以用文化產(chǎn)品作為抵押物充當(dāng)擔(dān)保融資。最后，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與第三方支付的合作，以此減少商業(yè)銀行和個(gè)人信息不對(duì)稱，完善中小企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫，增加商業(yè)銀行的盈利。四、開通網(wǎng)上銀行信用卡業(yè)務(wù)第三方支付分流商業(yè)銀行信用卡貸款的根本原因在于其通過便捷高效、貸款手續(xù)費(fèi)低等方式分流了商業(yè)銀行的客戶資源，商業(yè)銀行應(yīng)開通網(wǎng)上銀行信用卡業(yè)務(wù)，回籠客戶群。首先，商業(yè)銀行應(yīng)在保障安全的前提下建立便捷高效的網(wǎng)上銀行信用卡業(yè)務(wù)，將信用卡對(duì)消費(fèi)地點(diǎn)的限制減少，提供信用卡掃碼支付功能，便于滿足客戶對(duì)便捷高效的需求。其次，商業(yè)銀行應(yīng)學(xué)習(xí)第三方支付的營(yíng)銷模式，積極利用QQ用戶群、微信用戶群、抖音等新平臺(tái)作為推廣營(yíng)銷手段，