新型大數(shù)據(jù)技術(shù)在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的實(shí)現(xiàn)方法

新型大數(shù)據(jù)技術(shù)在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的實(shí)現(xiàn)方法一、大數(shù)據(jù)時(shí)代面臨的挑戰(zhàn)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的開(kāi)展，在互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)形成了海量的數(shù)據(jù)，行為分析理論和云計(jì)算使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析、加工、建模，對(duì)現(xiàn)有的金融模式產(chǎn)生了根本改變。當(dāng)前，在新技術(shù)開(kāi)展的驅(qū)動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、電子商務(wù)業(yè)和金融行業(yè)之間的分界逐漸模糊，行業(yè)融合逐步深入，形成新的行業(yè)模式-以互聯(lián)網(wǎng)為根底的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)、電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)及大量客戶數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，已深入信貸和支付結(jié)算等銀行核心業(yè)務(wù)，正在染指金融行業(yè)，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)下，混業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)成為常態(tài)，各家商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。二、大數(shù)據(jù)給商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇為應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了整合治理，借鑒數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的建設(shè)方法，解決分析型應(yīng)用的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)模型、系統(tǒng)架構(gòu)不統(tǒng)一的情況，搭建了根底數(shù)據(jù)平臺(tái)，設(shè)計(jì)了應(yīng)用層數(shù)據(jù)模型，用來(lái)支撐銀行分析型應(yīng)用系統(tǒng)，從而充分挖掘內(nèi)部數(shù)據(jù)價(jià)值，但是基于銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)得到的結(jié)果并不全面，所以銀行不僅要考慮銀行自身的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，更應(yīng)該整合更多的外部數(shù)據(jù)，以了解客戶的真正需求。大數(shù)據(jù)時(shí)代給商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略提供了至關(guān)重要的外部數(shù)據(jù)，包括客戶在社交網(wǎng)絡(luò)上的行為數(shù)據(jù)、客戶在電商網(wǎng)站的交易數(shù)據(jù)、客戶的圖像數(shù)據(jù)、企業(yè)客戶的產(chǎn)業(yè)鏈上下游數(shù)據(jù)和其他有利于擴(kuò)展銀行對(duì)客戶興趣愛(ài)好的數(shù)據(jù)等。三、農(nóng)業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)明晰農(nóng)業(yè)銀行數(shù)據(jù)效勞目標(biāo)農(nóng)業(yè)銀行數(shù)據(jù)效勞目標(biāo)是緊隨IT新技術(shù)開(kāi)展步伐，在傳統(tǒng)根底上搭建面向大數(shù)據(jù)的云效勞平臺(tái)，建立易擴(kuò)展的IT根底架構(gòu)，為大數(shù)據(jù)的運(yùn)算、分析及挖掘提供先進(jìn)的技術(shù)平臺(tái)，更好地為互聯(lián)網(wǎng)金融效勞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于數(shù)據(jù)的，現(xiàn)在數(shù)據(jù)開(kāi)放性不充分，誰(shuí)掌握的數(shù)據(jù)越全面，誰(shuí)越能占據(jù)主動(dòng)，銀行掌握數(shù)據(jù)可以創(chuàng)造新價(jià)值，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握數(shù)據(jù)就可以成立網(wǎng)絡(luò)銀行。對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行來(lái)說(shuō)影響數(shù)據(jù)獲取的核心是大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，平臺(tái)建設(shè)需要通過(guò)數(shù)據(jù)規(guī)模的積累，只有建立在足夠全面的數(shù)據(jù)規(guī)模根底上的決策模型、營(yíng)銷模型、風(fēng)險(xiǎn)模型、產(chǎn)品創(chuàng)新模型、運(yùn)營(yíng)流程優(yōu)化模型才能夠發(fā)揮作用；而且需要時(shí)間的積累，通過(guò)模型測(cè)算結(jié)果與實(shí)際數(shù)據(jù)的比照，不斷調(diào)整模型參數(shù)，不斷提升數(shù)據(jù)分析的精確性，才能提升數(shù)據(jù)云效勞平臺(tái)價(jià)值。建立云效勞體系架構(gòu)從互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)展特點(diǎn)來(lái)研究農(nóng)業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)架構(gòu)開(kāi)展的趨勢(shì)，以業(yè)務(wù)應(yīng)用創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)和渠道不斷多樣化、賬戶交易中心和管理信息中心雙開(kāi)展，以及物理設(shè)備集成管理和根底設(shè)施虛擬化，再基于業(yè)務(wù)、營(yíng)銷、效勞和整合各領(lǐng)域的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程再造的目標(biāo)，從而構(gòu)建農(nóng)業(yè)銀行以云效勞體系為根底的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)架構(gòu)〔圖1〕。農(nóng)業(yè)銀行以根底云為架構(gòu)的根底平臺(tái)要橫向可擴(kuò)展，能夠隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，無(wú)限的擴(kuò)展根底資源。以應(yīng)用云為架構(gòu)的應(yīng)用平臺(tái)能夠具有快速產(chǎn)品創(chuàng)新的能力，應(yīng)用靈活加載，具有更好的客戶體驗(yàn)，支持業(yè)務(wù)快速開(kāi)展。以數(shù)據(jù)云為架構(gòu)的數(shù)據(jù)平臺(tái)要具有外部大數(shù)據(jù)深度分析的能力，要建立靈活的數(shù)據(jù)接入和訪問(wèn)機(jī)制，整合內(nèi)、外部數(shù)據(jù)，建立基于數(shù)據(jù)的應(yīng)用支撐機(jī)制。建立云數(shù)據(jù)效勞平臺(tái)鑒于農(nóng)行目前尚未建立比擬完整的、充分共享的數(shù)據(jù)平臺(tái)體系，因此，農(nóng)行云數(shù)據(jù)效勞平臺(tái)應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)金融工程出發(fā)，以MPP架構(gòu)為根底和工作重點(diǎn)，構(gòu)建農(nóng)行企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，并整合外部商圈企業(yè)的ERP數(shù)據(jù)和行業(yè)數(shù)據(jù)，同步著手搭建以Hadoop為根底的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，整合廣義網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，創(chuàng)立農(nóng)行的“天眼平臺(tái)”。通過(guò)采用大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)挖掘和云計(jì)算技術(shù)，對(duì)客戶和企業(yè)的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，主動(dòng)向整個(gè)商圈、供給鏈提供專屬化的負(fù)債、資產(chǎn)、投資理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。農(nóng)行要根據(jù)企業(yè)需求，整合結(jié)算效勞，在平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)與農(nóng)行電子商業(yè)匯票、現(xiàn)金管理系統(tǒng)、大小額支付等系統(tǒng)的互聯(lián)互通。創(chuàng)新融資業(yè)務(wù)流程，利用海量數(shù)據(jù)分析有效控制風(fēng)險(xiǎn)前提下，提供企業(yè)在線融資效勞。四、基于大數(shù)據(jù)的分行實(shí)踐探索山西分行探索開(kāi)發(fā)了智能鷹眼系統(tǒng)〔ISEE〕通過(guò)收集網(wǎng)點(diǎn)檢測(cè)數(shù)據(jù)信息，利用圖像數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為客戶行為的分析，嘗試通過(guò)圖像數(shù)據(jù)來(lái)留存證據(jù)，防范風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化運(yùn)營(yíng)流程，驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，實(shí)時(shí)營(yíng)銷。〔一〕營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的技術(shù)實(shí)施方案1.高清攝像機(jī)的部署：在網(wǎng)點(diǎn)出入口上方安裝兩只高清攝像機(jī)，分別抓拍網(wǎng)點(diǎn)客戶出門、入門的人臉圖像，在每個(gè)柜臺(tái)前方安裝高清攝像機(jī)一只，用于抓拍在柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的客戶人臉圖像。2.監(jiān)控主機(jī)的部署：考慮到網(wǎng)點(diǎn)到分行中心的網(wǎng)絡(luò)帶寬可能成為瓶頸，利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)房的監(jiān)控主機(jī)，對(duì)其進(jìn)行改造，可用于暫存抓拍照片〔主要為進(jìn)出門抓拍照片〕，用于事后網(wǎng)絡(luò)空閑時(shí)提取當(dāng)日抓拍圖片上傳中心效勞器，同時(shí)可以進(jìn)行客戶在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)全程跟蹤流程的分析。3.網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)授權(quán)客戶端改造：需對(duì)柜臺(tái)總行授權(quán)客戶端程序進(jìn)行改造，將原有影像儀/USB攝像頭拍照功能替換為通過(guò)高清攝像機(jī)拍攝；修改授權(quán)流程，自動(dòng)拍照〔在授權(quán)開(kāi)始時(shí)發(fā)起拍照，授權(quán)提交時(shí)結(jié)束拍照〕，不用柜員手動(dòng)執(zhí)行；授權(quán)成功結(jié)束時(shí)，將攝像機(jī)返回的照片ID和授權(quán)業(yè)務(wù)流水號(hào)以及其他業(yè)務(wù)信息關(guān)聯(lián)，保存到數(shù)據(jù)庫(kù)?！捕撤中兄行牡募夹g(shù)實(shí)施方案1.人臉識(shí)別分析效勞器的部署：在分行中心機(jī)房安裝人臉識(shí)別分析效勞器，與網(wǎng)點(diǎn)監(jiān)控主機(jī)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)連接，接入系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)。將從各網(wǎng)點(diǎn)提取的人臉抓拍圖片，進(jìn)行建模比對(duì)，形成客戶在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的“進(jìn)入-辦理業(yè)務(wù)-出門”圖文信息的關(guān)聯(lián)關(guān)系。2.人臉存儲(chǔ)管理分析效勞器的部署：在中心機(jī)房安裝人臉存儲(chǔ)管理分析效勞器，與網(wǎng)點(diǎn)監(jiān)控主機(jī)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)連接，接入系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)。存儲(chǔ)由各網(wǎng)點(diǎn)監(jiān)控主機(jī)上傳的人臉抓拍圖片及客戶在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)運(yùn)動(dòng)的關(guān)聯(lián)信息，并對(duì)中心的人臉識(shí)別分析效勞器進(jìn)行管理和調(diào)度。3.中心管理平臺(tái)的部署：在分行中心機(jī)房安裝智能鷹眼系統(tǒng)中心管理平臺(tái)效勞器，與網(wǎng)點(diǎn)監(jiān)控主機(jī)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)連接，接入系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)即可。用于人臉抓拍機(jī)的管理、配置及事后的數(shù)據(jù)信息查詢?！踩澄磥?lái)建設(shè)期望智能鷹眼系統(tǒng)以客戶圖像抓拍和留存為根底，關(guān)聯(lián)銀行金融業(yè)務(wù)為基點(diǎn)，防范營(yíng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)以及防止事后風(fēng)險(xiǎn)，其次儲(chǔ)存海量客戶圖像信息，挖掘客戶需求，開(kāi)展準(zhǔn)客戶和潛在客戶，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的金融營(yíng)銷效勞；未來(lái)可以實(shí)現(xiàn)在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算模式下的圖像分析識(shí)別、數(shù)據(jù)挖掘以及微表情的研究，可以通過(guò)客戶的臉部表情，分析客戶需求，從被動(dòng)的模式轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)的模式為客戶效勞；同時(shí)實(shí)現(xiàn)通過(guò)客戶的相關(guān)信息，挖掘客戶更多的真正需求，提供更多前瞻性的金融效勞，為科學(xué)決策提供更強(qiáng)大的數(shù)據(jù)依據(jù)。五、積極應(yīng)對(duì)未來(lái)的開(kāi)展面對(duì)日趨劇烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、金融脫媒愈演愈烈的現(xiàn)狀，我們唯有抓緊“大數(shù)據(jù)”這一“利器”，讓大數(shù)據(jù)“發(fā)聲”，才能真正實(shí)現(xiàn)向智慧型銀行的轉(zhuǎn)型，在競(jìng)爭(zhēng)中贏得先機(jī)。如今，中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)迎來(lái)了機(jī)遇與挑戰(zhàn)同步而至的大數(shù)據(jù)時(shí)代，我們只有緊握數(shù)據(jù)化能力這把鑰匙，才能更好地面對(duì)日益開(kāi)放的中國(guó)金融市場(chǎng)，翻開(kāi)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的大門。邦幫堂[參考文獻(xiàn)][1]傅志華.大數(shù)據(jù)在