郵政金融知識(shí)

郵政金融重大事件回顧1986年郵政儲(chǔ)蓄恢復(fù)開辦1990年郵儲(chǔ)余額實(shí)施轉(zhuǎn)存人民銀行制2003年8月1日，轉(zhuǎn)存制發(fā)生變化，新增余額在人行規(guī)定范圍內(nèi)可自主運(yùn)用2006年3月郵儲(chǔ)開辦小額定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)

2006年底，郵儲(chǔ)余額達(dá)1.6萬億元，自主運(yùn)用資金超過9000億元2006年12月31日，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立,2007年3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌2007年6月試點(diǎn)開辦小額信貸業(yè)務(wù)課程構(gòu)架一、金融機(jī)構(gòu)類型與特點(diǎn)郵儲(chǔ)銀行在我國(guó)金融體系中的地位二、金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)郵儲(chǔ)銀行可開辦的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)三、宏觀金融形勢(shì)、金融監(jiān)管和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境郵儲(chǔ)銀行面臨的市場(chǎng)環(huán)境四、郵政金融的發(fā)展和業(yè)務(wù)體系一、金融機(jī)構(gòu)類型與特點(diǎn)（金融體系）郵儲(chǔ)銀行在我國(guó)金融體系中的地位金融機(jī)構(gòu)類型與特點(diǎn)（金融體系）什么是金融？貨幣資金的融通。指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中貨幣流通和信用活動(dòng)以及與其相聯(lián)系的一切經(jīng)濟(jì)關(guān)系的總稱。

金融機(jī)構(gòu)類型與特點(diǎn)（金融體系）什么是信用？以償還和付息為條件的借貸行為。特點(diǎn)：償還性和付息性信用形式商業(yè)信用：企業(yè)之間以賒銷商品（延期支付）和預(yù)付貨款等形式提供的信用。銀行信用：銀行和其它金融機(jī)構(gòu)通過放款、貼現(xiàn)等方式，以貨幣形態(tài)提供給企業(yè)和個(gè)人的信用。國(guó)家信用：國(guó)家政府作為債務(wù)人（借助于債券）籌集資金的信用方式。消費(fèi)信用：企業(yè)、銀行和其它金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的信用。金融機(jī)構(gòu)類型與特點(diǎn)（金融體系）什么是金融機(jī)構(gòu)？專門從事貨幣信用活動(dòng)的中介組織。泛指為儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資提供便利的各類機(jī)構(gòu)。

金融機(jī)構(gòu)類型與特點(diǎn)（金融體系）銀行金融機(jī)構(gòu)以吸收存款作為主要的資金來源，這種負(fù)債可以被存款的持有人當(dāng)作貨幣使用。

非銀行金融機(jī)構(gòu)不以吸收存款作為主要資金來源，而是以某種方式吸收資金，并以某種方式運(yùn)用資金并從中獲利。其發(fā)展?fàn)顩r是衡量一國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系是否成熟的重要標(biāo)志之一。保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老基金、投資銀行、抵押銀行、證券公司、租賃公司、財(cái)務(wù)公司等按是否經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)分金融機(jī)構(gòu)類型與特點(diǎn)（金融體系）按是否盈利劃分盈利性金融機(jī)構(gòu)非盈利性金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等中央銀行、政策性銀行金融機(jī)構(gòu)類型與特點(diǎn)（金融體系）政策性銀行：

專門在特定領(lǐng)域從事政策性融資活動(dòng)，以完成政府的特定任務(wù)，滿足整個(gè)國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要而設(shè)立的專業(yè)銀行。

特點(diǎn)：政府出資創(chuàng)立或政府參股、擔(dān)保加以控制。不以盈利為目標(biāo)，但要保本微利經(jīng)營(yíng)。資金來源：財(cái)政撥款、國(guó)債、金融債券、央行政策性貸款等。專業(yè)化經(jīng)營(yíng)：經(jīng)濟(jì)建設(shè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展、進(jìn)出口貿(mào)易等金融機(jī)構(gòu)類型與特點(diǎn)（金融體系）按職能劃分中央銀行——是“發(fā)行的銀行”、“銀行的銀行”、“政府的銀行”。商業(yè)銀行——提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)，經(jīng)營(yíng)全面銀行業(yè)務(wù)。專業(yè)銀行——經(jīng)營(yíng)部分銀行業(yè)務(wù)。其他金融機(jī)構(gòu)——從事特殊金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)類型與特點(diǎn)（金融體系）商業(yè)銀行西方：依法接受活期存款，主要為工商企業(yè)和其它客戶提供短期貸款并從事短期投資的盈利性為主的金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)：依照《商業(yè)銀行法》、《公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。金融機(jī)構(gòu)類型與特點(diǎn)（金融體系）按資金來源劃分

吸收存款類金融機(jī)構(gòu)：商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄與貸款協(xié)會(huì)、互助儲(chǔ)蓄銀行、信用協(xié)會(huì)。

契約型儲(chǔ)蓄性金融機(jī)構(gòu)：如保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老基金。

投資性金融機(jī)構(gòu)：如證券公司、租賃公司、財(cái)務(wù)公司、投資基金、投資銀行。金融機(jī)構(gòu)類型與特點(diǎn)（金融體系）什么是金融機(jī)構(gòu)體系由眾多的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成的整體，不同的金融機(jī)構(gòu)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中有不同的地位，扮演不同的金融角色，提供不同的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)體系包括金融機(jī)構(gòu)的種類、各種金融定位、業(yè)務(wù)范圍，是各類金融機(jī)構(gòu)的存在形式與相互關(guān)系的總稱。金融機(jī)構(gòu)類型與特點(diǎn)（金融體系）我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)：中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)銀行金融機(jī)構(gòu)：

政策性銀行：國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

商業(yè)銀行：

國(guó)有商業(yè)銀行（股份制）：工、農(nóng)、中、建、郵儲(chǔ)銀行

其他商業(yè)銀行：

（1）全國(guó)性銀行：交通、中信、華夏、民生、深發(fā)、廣發(fā)、浦發(fā)、興業(yè)、招商、恒豐、浙商、渤海等

（2）城市、農(nóng)村商業(yè)銀行（3）外資銀行：花旗、匯豐、渣打、東亞等

非銀行金融機(jī)構(gòu)：保險(xiǎn)公司、信用合作社、信托公司、財(cái)務(wù)公司、租賃公司、證券公司、投資基金管理公司、典當(dāng)行等

金融機(jī)構(gòu)類型與特點(diǎn)（金融體系）主要的國(guó)際金融機(jī)構(gòu)：

國(guó)際貨幣基金組織（IMF）：政府間國(guó)際金融組織。宗旨：促進(jìn)國(guó)際間貨幣合作；穩(wěn)定匯率；消除妨礙世界貿(mào)易的外匯管制；向成員國(guó)提供臨時(shí)性貸款。

世界銀行集團(tuán)：國(guó)際復(fù)興開發(fā)銀行（世界銀行）：對(duì)用于生產(chǎn)目的的投資提供便利。

國(guó)際開發(fā)協(xié)會(huì)：對(duì)落后國(guó)給予優(yōu)惠貸款。

國(guó)際金融公司：促進(jìn)發(fā)展中國(guó)家私營(yíng)部門的可持續(xù)投資。

國(guó)際清算銀行：中央銀行的“中央銀行”。

區(qū)域性：亞洲開發(fā)銀行，歐洲復(fù)興開發(fā)銀行等。二、金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)郵儲(chǔ)銀行可開辦的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)什么是金融市場(chǎng)？資金供求雙方借助金融工具進(jìn)行各種貨幣資金交易活動(dòng)的市場(chǎng)(或場(chǎng)所)，也就是各種融資市場(chǎng)的總稱。金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)金融市場(chǎng)的分類

按有無金融中介機(jī)構(gòu)參與（融資方式）劃分：直接融資間接融資資金盈余單位直接購買資金短缺單位發(fā)行的有價(jià)證券。這種方式使得資金供求雙方聯(lián)系緊密，籌資成本較低。資金盈余單位將資金先提供給金融機(jī)構(gòu)，通過金融機(jī)構(gòu)將資金提供給資金短缺者。這種方式靈活便利，安全性高，但籌資成本較高。金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)按交易對(duì)象的期限劃分：貨幣市場(chǎng)資本市場(chǎng)以短期金融工具為媒介，期限一般在1年以下特點(diǎn)：期限短、流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小主要包括同業(yè)拆借市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、回購協(xié)議市場(chǎng)、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng)和國(guó)庫券市場(chǎng)。以中長(zhǎng)期金融工具為媒介，融資期限在1年以上特點(diǎn)：期限長(zhǎng)、流動(dòng)性弱、風(fēng)險(xiǎn)大、收益高主要包括：股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、基金市場(chǎng)。金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)按交易性質(zhì)（程序）分：發(fā)行市場(chǎng)又稱一級(jí)市場(chǎng)和初級(jí)市場(chǎng)，它是票據(jù)和證券等金融工具第一次售出的活動(dòng)或場(chǎng)所。流通市場(chǎng)又稱二級(jí)市場(chǎng)和次級(jí)市場(chǎng)，是已發(fā)行的證券、票據(jù)等金融工具再次售出進(jìn)行轉(zhuǎn)讓買賣的活動(dòng)或場(chǎng)所。金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)金融工具在信用活動(dòng)中產(chǎn)生的，能夠證明一定債權(quán)債務(wù)關(guān)系和所有權(quán)關(guān)系的書面憑證。

特點(diǎn)：償還性、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性和收益性。金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)按金融工具的期限劃分

貨幣市場(chǎng)工具：票據(jù)（匯票、本票、支票）、國(guó)庫券、可轉(zhuǎn)讓大額存單、信用卡等，特點(diǎn)是期限短、高流動(dòng)性和低風(fēng)險(xiǎn)性。

資本市場(chǎng)工具：股票、債券、基金等，特點(diǎn)是期限長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)大，流動(dòng)性低。金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)主要的金融市場(chǎng)介紹：貨幣市場(chǎng)同業(yè)拆借市場(chǎng)：又稱同業(yè)拆放市場(chǎng)，是指金融機(jī)構(gòu)之間相互借貸短期資金的市場(chǎng)。主要作用在于彌補(bǔ)存款準(zhǔn)備的不足、票據(jù)清算的差額和解決臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金的需要。特點(diǎn)：同業(yè)性、期限短、數(shù)額較大、利率略低于再貼現(xiàn)率。我國(guó)的同業(yè)拆借市場(chǎng)交易品種有隔夜、7天、14天、21天、30天、60天、90天、120天、180天、270天、360天等11個(gè)交易品種。

金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)

票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)：持票人將未到期的票據(jù)到銀行申請(qǐng)?zhí)崆皟冬F(xiàn)，銀行按票據(jù)面額，根據(jù)市場(chǎng)利率扣除自貼現(xiàn)日至票據(jù)到期日的利息后，將票面余額付給持票人的經(jīng)濟(jì)行為。貼現(xiàn)率：扣除的利息與票據(jù)金額的比例實(shí)付貼現(xiàn)金額=匯票金額-貼現(xiàn)利息貼現(xiàn)利息=匯票金額×貼現(xiàn)率×貼現(xiàn)時(shí)間

金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)庫券市場(chǎng)：國(guó)庫券發(fā)行和流通的市場(chǎng)，國(guó)庫券是政府部門發(fā)行的短期有價(jià)證券。特點(diǎn)：安全性高、流動(dòng)性強(qiáng)、面額小、收入免稅。金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)債券回購市場(chǎng)（回購協(xié)議、購回協(xié)定）：資金需求者在金融市場(chǎng)上出售有價(jià)證券（主要是國(guó)債），并與購買者達(dá)成協(xié)議，到約定的日期再把這些證券贖回。實(shí)質(zhì)是以證券為擔(dān)保品的短期資金融通的一種方式。特點(diǎn)：期限短、有抵押、信用高、交易金額較大、利率取決于金融市場(chǎng)。金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)資本市場(chǎng)證券市場(chǎng)：按照市場(chǎng)法則從事法律認(rèn)可的有價(jià)證券的發(fā)行、轉(zhuǎn)讓等活動(dòng)所形成的市場(chǎng)。分為證券發(fā)行市場(chǎng)：初級(jí)市場(chǎng)，有價(jià)證券由發(fā)行者向投資者出售所形成的市場(chǎng)，新股份公司成立、原有的股份公司擴(kuò)股增資、政府和企業(yè)為特定的目的籌資等，都要通過這一市場(chǎng)。證券流通市場(chǎng)：已發(fā)行的證券轉(zhuǎn)讓交易市場(chǎng)，也叫二級(jí)市場(chǎng)。金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)金融業(yè)務(wù)－商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)：形成資金來源的業(yè)務(wù)

包括：籌集自有資本吸收外來資金（存款、借入款）

金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)自有資本：銀行為了正常營(yíng)運(yùn)而自行投入的資金目的：它是開業(yè)的先決條件；彌補(bǔ)意外損失，保護(hù)存款人利益；滿足銀行經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)性需求，保證銀行從事正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；樹立良好信譽(yù)，維護(hù)公眾信心。金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)自有資本

1988年《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定銀行資本分成兩部分：核心資本和附屬資本。要求：資本充足率＝總資本/加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)達(dá)到8%。

2004年6月《巴塞爾新資本協(xié)議》，除了保持資本充足率外還要求強(qiáng)化外部監(jiān)管和強(qiáng)化信息披露的市場(chǎng)約束，成為了銀行監(jiān)管的“三大支柱”。金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)存款企業(yè)存款儲(chǔ)蓄存款借入款同業(yè)拆借向中央銀行借款發(fā)行金融債券國(guó)際市場(chǎng)借款結(jié)算中負(fù)債（占用其他應(yīng)付款）金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)：運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)

包括：現(xiàn)金資產(chǎn)、貸款、投資現(xiàn)金資產(chǎn)：庫存現(xiàn)金、在央行存款、在同業(yè)存款、在途資金貸款按貸款保障程度分：信用貸款，憑借款人的信用發(fā)放的貸款。

擔(dān)保貸款，以擔(dān)保人的信用或支付能力作為還款保障。

金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保貸款（按擔(dān)保方式不同劃分）

《擔(dān)保法》中規(guī)定保證貸款：以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。抵押貸款：以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款

質(zhì)押貸款：以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。

金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)抵押和質(zhì)押的區(qū)別：抵押：不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)情況下將財(cái)產(chǎn)作擔(dān)保。抵押物的條件：有使用價(jià)值和價(jià)值，依法能夠轉(zhuǎn)讓或流通，易于估價(jià)、出售，有效使用其必須長(zhǎng)于借款期限。抵押貸款額度：抵押物價(jià)值的70%、80%。抵押物的最后處置：折價(jià)、拍賣、變賣。最后價(jià)值多于貸款本息的退回抵押人，不足從借款人收取。質(zhì)押：轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)保管權(quán)。適用于動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利。質(zhì)押：匯票、支票、本票、債券、存單、倉單、提單；可轉(zhuǎn)讓的股份、股票；可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)。貸款額度：90%。金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)按貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度分（五級(jí)分類制）：正常貸款：償還有充分的把握，不會(huì)有損失。關(guān)注貸款：貸款本息償還仍正常，但發(fā)生影響貸款償還的不利因素，可能會(huì)影響貸款歸還，應(yīng)給予關(guān)注或?qū)ζ溥M(jìn)行監(jiān)控。貸款損失概率不超過5%。次級(jí)貸款：依靠正常的收入無法償還。損失概率30%—50%。如不糾正銀行會(huì)受損失。可疑貸款：具有次級(jí)貸款的癥狀，程度嚴(yán)重，履行擔(dān)保抵押，貸款本息也會(huì)受損，損失概率50%—70%。損失貸款：無論采取什么措施，都要受損，或雖能收回也只是極少部分，損失概率95—100%。金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)

投資：銀行購買有價(jià)證券的活動(dòng)。

投資目的：

取得收益

降低風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充資產(chǎn)的流動(dòng)性投資種類：政府公債、企業(yè)債券、公司股票金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)中間業(yè)務(wù)：銀行不動(dòng)用自己的資金或較少動(dòng)用自身資金，接受客戶委托代為辦理一定的經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)，并從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。特點(diǎn)：手續(xù)費(fèi)收入（成本低、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小）金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)在各種貨幣經(jīng)營(yíng)和信用活動(dòng)過程中，由于各種不確定因素的影響，使貨幣資金經(jīng)營(yíng)者的實(shí)際收益與預(yù)期收益之間發(fā)生偏差，從而使資金經(jīng)營(yíng)者蒙受損失或獲得收益的機(jī)會(huì)或可能。

金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的種類信用風(fēng)險(xiǎn)：借款人不能按期還本付息而給貸款人造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，也包括交易對(duì)方信用狀況和履約能力的變化導(dǎo)致債權(quán)人資產(chǎn)發(fā)生變動(dòng)遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：市場(chǎng)價(jià)格（利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格）的不利變動(dòng)而使銀行發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)：金融機(jī)構(gòu)由于不足的內(nèi)部控制、系統(tǒng)或控制失敗以及不可控制的事件所引起的收入或者現(xiàn)金流的波動(dòng)。其他風(fēng)險(xiǎn)：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的原則安全性：按期收回本息的可靠程度流動(dòng)性：商業(yè)銀行隨時(shí)應(yīng)付客戶提現(xiàn)和滿足必要貸款的能力盈利性：獲利能力在經(jīng)營(yíng)過程中要尋求三原則的統(tǒng)一。三、金融監(jiān)管、宏觀形勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

郵儲(chǔ)銀行面臨的市場(chǎng)環(huán)境金融監(jiān)管、宏觀形勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)：采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理。中國(guó)人民銀行：貨幣政策制定與執(zhí)行，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。

銀行監(jiān)督委員會(huì)（2003年）

保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)（1998年）監(jiān)管證券監(jiān)督委員會(huì)（1992年）

金融監(jiān)管、宏觀形勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中國(guó)人民銀行的職責(zé)（2003年12月27日修正）

（一）發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章；（二）依法制定和執(zhí)行貨幣政策；（三）發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；（四）監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)；（五）實(shí)施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場(chǎng)；（六）監(jiān)督管理黃金市場(chǎng)；（七）持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備；（八）經(jīng)理國(guó)庫；（九）維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行；（十）指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測(cè)；（十一）負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)測(cè)；（十二）作為國(guó)家的中央銀行，從事有關(guān)的國(guó)際金融活動(dòng)；（十三）國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)。金融監(jiān)管、宏觀形勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境貨幣政策：中央銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)作用是通過實(shí)施貨幣政策來實(shí)現(xiàn)的。貨幣政策（金融政策）是中央銀行為實(shí)現(xiàn)特定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，對(duì)貨幣供給、銀行信用及市場(chǎng)利率等實(shí)施調(diào)節(jié)和控制的方針和措施。金融監(jiān)管、宏觀形勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境貨幣政策目標(biāo)：中央銀行通過貨幣政策要最終達(dá)到的宏觀調(diào)控目標(biāo)。

充分就業(yè)：失業(yè)率=失業(yè)人數(shù)/愿意就業(yè)的勞動(dòng)力，4%以下經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)物價(jià)穩(wěn)定：通貨膨脹率3%----5%內(nèi)國(guó)際收支平衡金融監(jiān)管、宏觀形勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境貨幣政策調(diào)控手段（三大工具）：

法定存款準(zhǔn)備金(法定存款準(zhǔn)備金比率)

：銀行將吸收存款按規(guī)定比率上繳中央銀行存款準(zhǔn)備金。

再貼現(xiàn)（再貼現(xiàn)率）：銀行將票據(jù)賣給中央銀行所打的折扣。公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)：央行在公開市場(chǎng)上買賣有價(jià)證券（政府證券），投放或回籠基礎(chǔ)貨幣，控制貨幣供給量。

金融監(jiān)管、宏觀形勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境銀監(jiān)會(huì)的主要職責(zé)制定有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法；審批銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍；對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，依法對(duì)違法違規(guī)行為進(jìn)行查處；審查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格；負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國(guó)銀行數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布，會(huì)同有關(guān)部門提出存款類金融機(jī)構(gòu)緊急風(fēng)險(xiǎn)處置的意見和建議；負(fù)責(zé)國(guó)有重點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)的日常管理工作；承辦國(guó)務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)。

金融監(jiān)管、宏觀形勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

2006年4月銀監(jiān)會(huì)成立銀行監(jiān)管四部,主要負(fù)責(zé)對(duì)政策性銀行、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)管理公司實(shí)施監(jiān)管。金融監(jiān)管、宏觀形勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)

1998年開始“穩(wěn)中求進(jìn)”的宏觀調(diào)控目標(biāo)積極的財(cái)政政策，穩(wěn)健的貨幣政策

2005年“進(jìn)中求穩(wěn)”的宏觀調(diào)控目標(biāo)財(cái)政與貨幣政策的“雙穩(wěn)健”

2006年“緊中有放”的貨幣政策和穩(wěn)健的財(cái)政政策

2007年“中性偏緊”的貨幣政策金融監(jiān)管、宏觀形勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)環(huán)境

國(guó)有商業(yè)銀行股改上市：中、工、建行已經(jīng)上市、農(nóng)行處于股改中。

金融監(jiān)管、宏觀形勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)環(huán)境

建立專業(yè)優(yōu)勢(shì)，以特色凸顯競(jìng)爭(zhēng)力，成為中小銀行轉(zhuǎn)型的共同選擇：深圳發(fā)展銀行-----零售銀行和貿(mào)易融資型專業(yè)銀行

民生銀行-----貿(mào)易融資銀行招商銀行-----零售銀行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)

光大銀行-----理財(cái)業(yè)務(wù)

金融監(jiān)管、宏觀形勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)環(huán)境

農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策放寬五類農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括：三類新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織和專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的子公司。兩類現(xiàn)有機(jī)構(gòu)，一是支持各類資本參股、收購、重組農(nóng)村信用社；二是支持現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

金融監(jiān)管、宏觀形勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

2006年12月11日，根據(jù)我國(guó)加入世界貿(mào)易組織的承諾，我國(guó)向外資銀行全面開放了中國(guó)境內(nèi)公民的人民幣業(yè)務(wù)，取消開展人民幣業(yè)務(wù)的地域限制和其他非審慎性限制，并對(duì)外資銀行實(shí)行國(guó)民待遇。中國(guó)的金融市場(chǎng)將由此真正進(jìn)入中外資銀行同臺(tái)競(jìng)技時(shí)代。

金融監(jiān)管、宏觀形勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

2007年3月20日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)匯豐銀行(中國(guó))有限公司、渣打銀行(中國(guó))有限公司、東亞銀行(中國(guó))有限公司、花旗銀行(中國(guó))有限公司開業(yè)。

2007年4月2日，四家轉(zhuǎn)制外資法人銀行正式掛牌開業(yè)。

2007年4月23日，開始向本地居民提供人民幣服務(wù)。金融監(jiān)管、宏觀形勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境外資銀行在華經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的特點(diǎn)：

從機(jī)構(gòu)地域布局轉(zhuǎn)向追求利潤(rùn)。設(shè)分支機(jī)構(gòu)，著眼于中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中財(cái)富積聚最快的地區(qū)。從強(qiáng)調(diào)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向強(qiáng)調(diào)同中資銀行的戰(zhàn)略合作以彌補(bǔ)其劣勢(shì)。通過與中資銀行在具體業(yè)務(wù)上的合作、參股、設(shè)立合資銀行等形式。充分發(fā)揮先進(jìn)的技術(shù)和管理水平以鞏固領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)格和策略的多樣性。

固守自身的企業(yè)文化和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)以確保穩(wěn)健發(fā)展。四、郵政金融的發(fā)展和業(yè)務(wù)體系郵政金融的發(fā)展和業(yè)務(wù)體系

郵政金融的發(fā)展歷程：

1919年開辦的經(jīng)營(yíng)郵政儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)的“郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局”在當(dāng)時(shí)的金融界占有重要地位。解放后，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)從1953年開始停辦。

1986年人民銀行和原郵電部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開辦郵政儲(chǔ)蓄的協(xié)議》，郵政部門開始恢復(fù)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（當(dāng)時(shí)中國(guó)處在高通脹時(shí)期，央行為回籠貨幣需要）。

郵政金融的發(fā)展和業(yè)務(wù)體系郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展數(shù)據(jù)年份開辦局所(處)存款帳戶(萬戶)存款余額(億元)市場(chǎng)占有率(％)19862794215.005.640.351989156097451.46100.841.961994265867076.00995.424.631995301307590.001616.735.451996307129007.002146.555.5719973147311190.002645.685.7219983156310848.003202.0561999340273861.736.42000336984578.97.06200131477約1.1億戶5911.68.01200273698.482003年8月1日84648.592004年6月約2.5億戶10000920042.6億戶10787.259.0420053.5萬135999.6420063.6萬160199.91郵政金融的發(fā)展和業(yè)務(wù)體系郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用方式變化

1986年4月1日正式開辦郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄吸收的存款全部繳存人民銀行統(tǒng)一使用，人民銀行根據(jù)繳存存款的平均余額付給手續(xù)費(fèi)。

1990年1月1日郵政和人民銀行繳存存款的業(yè)務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)檗D(zhuǎn)存款關(guān)系，郵政儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)存人