農(nóng)村金融五大創(chuàng)新-盤活農(nóng)村“沉睡”資源

農(nóng)村金融五大創(chuàng)新盤活農(nóng)村“沉睡”資源——開縣試水農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款金融創(chuàng)新案例案例名稱：農(nóng)村金融五大創(chuàng)新，盤活農(nóng)村“沉睡”資源案例簡(jiǎn)介：農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，長期以來“農(nóng)民貸款難”一直是個(gè)老大難咨詢題。如何破解農(nóng)村金融“失血”難題，激活農(nóng)村巨額沉睡資產(chǎn)，增加農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入，是推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌進(jìn)展的破題之舉。2011年4月以來，開縣試水以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋和林權(quán)（簡(jiǎn)稱農(nóng)村“三權(quán)”）等產(chǎn)權(quán)抵押融資為核心的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，出臺(tái)了《農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新暫行方法》，引導(dǎo)銀行和有關(guān)部門針對(duì)銀行服務(wù)、資產(chǎn)評(píng)估、抵押登記、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易五大關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行創(chuàng)新，將農(nóng)村閑置的房產(chǎn)、山林、土地等“沉睡資源”變?yōu)檗r(nóng)民創(chuàng)業(yè)所需的“活資本”，在破解農(nóng)村金融難題、促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富的實(shí)踐中取得了良好成效。一、咨詢題與現(xiàn)象在“三權(quán)”抵押推進(jìn)之初，面臨著政府干部主動(dòng)性差，推動(dòng)不力；銀行可怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)服務(wù)意識(shí)差；農(nóng)民創(chuàng)業(yè)意識(shí)不足，對(duì)政策不了解的現(xiàn)象。二、案例實(shí)施過程開縣縣委、縣政府主動(dòng)創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，綜合考慮當(dāng)前農(nóng)民“貸款難”的各方面因素，出臺(tái)了《農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新暫行方法》，引導(dǎo)各銀行和有關(guān)部門針對(duì)銀行服務(wù)、資產(chǎn)評(píng)估、抵押登記、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易五大關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行創(chuàng)新，在農(nóng)戶貸款中起到了關(guān)鍵性作用。要緊措施是：（一）推動(dòng)銀行服務(wù)創(chuàng)新，啟動(dòng)農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資

結(jié)合市政府關(guān)于農(nóng)村金融創(chuàng)新的指導(dǎo)思想，開縣本著“以人為本、方便群眾”的原則，針對(duì)農(nóng)民搞種養(yǎng)殖業(yè)、辦企業(yè)等缺乏資金，貸款又無擔(dān)保、無抵押物的現(xiàn)狀，自2011年4月起開始試水以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋和林權(quán)等產(chǎn)權(quán)抵押融資為核心的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，全面啟動(dòng)農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資。以重慶農(nóng)商行開縣支行為農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的主辦銀行，帶動(dòng)其他涉農(nóng)銀行參與農(nóng)村金融創(chuàng)新，鼓舞其參與發(fā)放農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款，并享受政府提供的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；鼓舞融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，形成了農(nóng)商行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、泰業(yè)村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與民豐互助會(huì)、小額貸款公司、擔(dān)保公司共同參與的農(nóng)村金融服務(wù)體系，2011年開縣各大銀行同意農(nóng)民貸款申請(qǐng)件數(shù)近2000件。

（二）

建立資產(chǎn)評(píng)估新機(jī)制，降低農(nóng)戶融資成本

開縣厚壩鎮(zhèn)大壩村7組村民陳仲文成立開縣順發(fā)農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)有限公司，租用土地進(jìn)行果樹開發(fā)、種植、果品加工、銷售等農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)。由于果樹種植后期投入較大，需差資金較多，在自有資金不足的情形下，向農(nóng)商行提出了以土地承包經(jīng)營權(quán)1947.7畝作抵押的方式申請(qǐng)借款160萬元，用于果樹培植及后期治理費(fèi)用。

由縣農(nóng)委、縣林業(yè)局和縣國土房管局等農(nóng)村“三權(quán)”牽頭部門，分別負(fù)責(zé)建立落實(shí)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)和農(nóng)村房屋的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，做到“專業(yè)評(píng)估不出縣，評(píng)估費(fèi)用按低收”，有效降低了農(nóng)戶的融資費(fèi)用，目前已成立重慶綠環(huán)森林評(píng)估有限公司開縣辦事處，對(duì)農(nóng)戶貸款在100萬元以上的林權(quán)進(jìn)行專業(yè)評(píng)估。同時(shí)，對(duì)凡是借貸金額在100萬元以內(nèi)的林權(quán)和土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，以及借貸金額在50萬元以內(nèi)的農(nóng)村房屋抵押貸款，要緊采取銀行和農(nóng)戶借貸雙方共同認(rèn)定價(jià)值的方式，其抵押物價(jià)值直截了當(dāng)由借貸雙方共同認(rèn)定。

同時(shí)，開縣成立農(nóng)村生產(chǎn)要素交易服務(wù)中心，將林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)村房屋統(tǒng)一納入中心進(jìn)行交易，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)的搭建既盤活了農(nóng)戶手中的資產(chǎn)，也增強(qiáng)了銀行發(fā)放農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的信心。

開縣還明確縣農(nóng)委、縣林業(yè)局和國土房管局分別為農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)和農(nóng)村房屋的抵押登記機(jī)關(guān)，同時(shí)減免抵押登記費(fèi)用；推行承貸銀行統(tǒng)一代辦抵押登記手續(xù)的制度，凡辦理農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的農(nóng)戶，其抵押登記手續(xù)一律由承貸銀行統(tǒng)一代辦；凡是需要辦理農(nóng)村“三權(quán)”貸款的農(nóng)戶，頒證部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)貸款農(nóng)戶的“三權(quán)”確權(quán)工作，落實(shí)專人、優(yōu)先辦理；實(shí)行各抵押登記機(jī)關(guān)對(duì)銀行代辦的農(nóng)村“三權(quán)”抵押登記工作快速辦理，解決了農(nóng)民辦理貸款時(shí)刻長、效率低的咨詢題，這一系列措施，都得到了群眾的廣泛認(rèn)可。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，提升銀行放貸主動(dòng)性

農(nóng)商行開縣分行工作人員兩次上門，對(duì)向守國房屋和償還能力進(jìn)行估算后，向守國獲得了5萬元貸款，貸款發(fā)下來的當(dāng)天向守國趕忙前往湖南購買了200只母羊和4只公羊。7個(gè)月過去了，向守國的200只母羊產(chǎn)下了50只小羊羔，他講：“2012年我的母羊至少能產(chǎn)500只小羊羔，到時(shí)候年出欄量就能夠達(dá)到1000只，按均價(jià)每斤9元運(yùn)算，1000只羊可賣到90萬元。今年上半年我就能把銀行的貸款還清了?！?/p>

開縣財(cái)政安排1000萬元貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金，凡銀行直截了當(dāng)采納農(nóng)村“三權(quán)”抵押方式發(fā)放3萬-50萬元的農(nóng)戶萬元增收工程貸款的，擔(dān)?；鸬娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例提升到70%；開乾投資（集團(tuán)）公司注資1000萬元成立開源資產(chǎn)治理公司，負(fù)責(zé)回購收儲(chǔ)金融機(jī)構(gòu)因開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款而產(chǎn)生的不良資產(chǎn)，破除了銀行發(fā)放“三權(quán)”抵押貸款的后顧之憂。同時(shí)，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在良繁母豬保險(xiǎn)和柑橘保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上新增生豬保險(xiǎn)，并在試點(diǎn)鎮(zhèn)進(jìn)行牛、羊和種兔的試點(diǎn)保險(xiǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)開縣特色產(chǎn)業(yè)“六葷三素”（豬、牛、羊、雞、魚、兔，水果、蔬菜、藥材）產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋。四、制度與政策創(chuàng)新（一）金融服務(wù)創(chuàng)新一是優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系。形成了農(nóng)商行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、泰業(yè)村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與民豐互助會(huì)、小額貸款公司、擔(dān)保公司共同參與的農(nóng)村金融服務(wù)體系，專門針對(duì)農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資設(shè)置金融產(chǎn)品，解決農(nóng)戶在創(chuàng)業(yè)過程中融資難咨詢題。二是改變農(nóng)村金融服務(wù)方式。各涉農(nóng)銀行在原有貸款品種的基礎(chǔ)上，主動(dòng)開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款，并采取農(nóng)村、農(nóng)民可同意的服務(wù)方式，主動(dòng)服務(wù)。農(nóng)商行采取由信貸客戶經(jīng)理包片-包村-包戶的方式，為農(nóng)戶提供更便利的金融服務(wù)。各銀行對(duì)“三權(quán)”抵押融資形成快速機(jī)制，對(duì)資料齊全，符合貸款條件的農(nóng)戶，承貸銀行統(tǒng)一代辦抵押登記手續(xù)，由承辦銀行負(fù)責(zé)在7個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)，并對(duì)代辦手續(xù)的合規(guī)合法性和真實(shí)性負(fù)責(zé)。三是改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)范疇，把一部分服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)展到非鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地的集鎮(zhèn)和農(nóng)村大社區(qū)。全縣布放ATM機(jī)134臺(tái)，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)40臺(tái)；POS機(jī)833臺(tái)，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)298臺(tái)，建立農(nóng)村便民金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（含惠農(nóng)通）229個(gè)。（二）資產(chǎn)評(píng)估創(chuàng)新一是創(chuàng)新價(jià)值認(rèn)定。由于農(nóng)村“三權(quán)”抵押物價(jià)值普遍偏低，借貸金額在一定數(shù)額以內(nèi)的林權(quán)抵押貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)村房屋抵押貸款，其抵押物價(jià)值直截了當(dāng)由借貸雙方共同認(rèn)定；不能直截了當(dāng)認(rèn)定的則堅(jiān)持低成本高效率的原則，盡快為農(nóng)戶低成本的解決評(píng)估難、評(píng)估貴的咨詢題。這一舉措方便了農(nóng)民，大大降低了農(nóng)民融資成本，提升了“三權(quán)”抵押貸款的辦理效率。二是建立評(píng)估機(jī)構(gòu)?？h農(nóng)委、縣林業(yè)局和縣國土房管局分別負(fù)責(zé)落實(shí)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)和農(nóng)村房屋的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，縣林業(yè)局在2011年6月組建了縣內(nèi)林權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)，開展對(duì)林權(quán)的專業(yè)評(píng)估工作。（三）抵押登記創(chuàng)新一是優(yōu)先確權(quán)。“三權(quán)”確權(quán)頒證是“三權(quán)”抵押融資工作的關(guān)鍵性環(huán)節(jié)，在開縣縣委、縣政府的統(tǒng)一部署下，縣國土房管局、農(nóng)委、林業(yè)局等部門主動(dòng)開創(chuàng)綠色通道，對(duì)三權(quán)抵押等需要快速辦理“三權(quán)”權(quán)證的落實(shí)專人予以優(yōu)先辦理。二是限時(shí)辦理。由于手續(xù)繁瑣、程序復(fù)雜，“三權(quán)”抵押登記成了農(nóng)民的一道心理障礙，為此，開縣實(shí)行銀行全程免費(fèi)代辦，同時(shí)要求抵押登記機(jī)關(guān)對(duì)銀行代辦的“三權(quán)”抵押登記限當(dāng)日辦結(jié)，免費(fèi)代辦與限時(shí)辦結(jié)雙管齊下，有效排除了農(nóng)民貸款難的障礙。三是免費(fèi)登記。對(duì)貸款需求戶的林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋抵押實(shí)行免費(fèi)登記，降低了農(nóng)民“三權(quán)”抵押融資成本。（四）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)創(chuàng)新一是在全市領(lǐng)先建立1000萬元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)銀行發(fā)放“三權(quán)”抵押貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。二是開縣開源融資擔(dān)保公司與重慶市興農(nóng)融資擔(dān)保公司建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，重組成立了開縣興農(nóng)融資擔(dān)保公司，專門為“三農(nóng)”融資服務(wù)。縣財(cái)政每年按照其涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)融資擔(dān)保額的1%安排擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼資金；三是各銀行與縣內(nèi)外各家融資擔(dān)保公司建立起長期合作關(guān)系，實(shí)施層級(jí)擔(dān)保制度，分額度明確擔(dān)保業(yè)務(wù)。2011年底，各擔(dān)保公司共為“三權(quán)”抵押提供擔(dān)保9筆，擔(dān)保總額為5685萬元；四是成立開元鼎資產(chǎn)治理公司，對(duì)“三權(quán)”抵押可能產(chǎn)生的不良資產(chǎn)進(jìn)行回購收儲(chǔ)，免除了銀行的后顧之憂；五是各保險(xiǎn)公司也主動(dòng)開展涉農(nóng)保險(xiǎn)，為“三農(nóng)”保駕護(hù)航。2011年各保險(xiǎn)公司共承保政策性能繁母豬險(xiǎn)2178戶，保費(fèi)收入170萬元，生豬險(xiǎn)371戶，保費(fèi)收入204萬元，承保柑橘16.6萬畝，保費(fèi)收入332萬元。保險(xiǎn)公司的介入，有效分散了銀行風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也保證了農(nóng)戶在創(chuàng)業(yè)時(shí)期的財(cái)產(chǎn)安全。（五）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易創(chuàng)新成立了開縣農(nóng)村生產(chǎn)要素交易服務(wù)中心，負(fù)責(zé)將林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)村房屋統(tǒng)一納入中心進(jìn)行交易，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)合理流淌。五、成效與啟發(fā)（一）成效截止2011年底，開縣農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款實(shí)現(xiàn)歷年累放91277萬